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關(guān)于保險(xiǎn)理賠合理化建議范文
保險(xiǎn)理賠是在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)等事故時(shí)的賠償，我們可以適當(dāng)提出合理化建議。小編為大家精心準(zhǔn)備了保險(xiǎn)理賠合理化建議，歡迎大家前來(lái)閱讀。
經(jīng)常逛車(chē)論壇和交通事故網(wǎng)，往往發(fā)現(xiàn)很多出了事故的車(chē)主發(fā)出類(lèi)似的求助就是： 只要自己不是全責(zé)，甚至沒(méi)有責(zé)任的，在交-警定損后，全責(zé)方繳納一定的押金，交-警就放人了。
由于保險(xiǎn)公司的腦殘規(guī)定：無(wú)責(zé)方的賠償由對(duì)方保險(xiǎn)公司出，己方保險(xiǎn)公司不再介入，而車(chē)主全程自己跑腿，自己墊錢(qián)，然后再指望找到對(duì)方保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)。但首先是要找到對(duì)方本人，由對(duì)方本人持發(fā)票報(bào)銷(xiāo)后回來(lái)抵賬。
但往往責(zé)任方事后的響應(yīng)程度都不高，尤其是異地車(chē)，經(jīng)常石沉大海，渺無(wú)音訊，交-警也不會(huì)幫助傳喚，己方的保險(xiǎn)公司早就甩手了，自然得靠受害方車(chē)主自己跑腿，實(shí)在沒(méi)辦法還要起訴。這對(duì)于普通的納稅人而言，是真正的災(zāi)難!誰(shuí)有這大把的時(shí)間和精力，可以把家庭和工作放到一邊，專案處理這種事呢?尤其是當(dāng)修車(chē)要墊資很多時(shí)，哪里能周轉(zhuǎn)得開(kāi)?
于是，很多的車(chē)主就在碰擦事故中，爭(zhēng)相攬責(zé)任，較輕的事故，自己攬下責(zé)任后掏點(diǎn)錢(qián)給對(duì)方，然后報(bào)單方事故，最后由己方的保險(xiǎn)公司“心滿意足”的實(shí)施賠付義務(wù)。 保險(xiǎn)公司利益受損，車(chē)主這么做也面臨騙保的危險(xiǎn)-------兩敗俱傷，何苦呢?
我有個(gè)建議，能解決這種問(wèn)題，而且對(duì)車(chē)主和保險(xiǎn)公司都好：
己方無(wú)責(zé)任時(shí)，修車(chē)的錢(qián)仍舊由己方保險(xiǎn)公司墊付，然后由己方保險(xiǎn)公司出面找對(duì)方保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)，也可以繞開(kāi)“難以再次聯(lián)系到”的對(duì)方車(chē)主。 公司對(duì)公司，不僅溝通更有效，執(zhí)行力也更強(qiáng)，雙方車(chē)主都省了麻煩，而且無(wú)責(zé)方的保險(xiǎn)公司也不吃虧。
保險(xiǎn)公司當(dāng)然有這個(gè)義務(wù)去替無(wú)過(guò)錯(cuò)的一方墊付修理費(fèi)和其它賠付，然后再憑票找對(duì)方保險(xiǎn)公司交涉。因?yàn)椋@是你的客戶，這是當(dāng)初把大量現(xiàn)金交給你以保平安的客戶�，F(xiàn)在客戶因別人的過(guò)錯(cuò)受損，當(dāng)然不該你掏錢(qián)賠，但是你不能坐視不理，客戶買(mǎi)的是平安，是舒心，是放心，你就要承擔(dān)這個(gè)義務(wù)，拿人錢(qián)財(cái)，替人消災(zāi)-------客戶不出責(zé)任事故時(shí)，一年的保費(fèi)你是白賺的;客戶出了不用你賠的事故時(shí)，你還是白賺的，但是怎么也該替人跑下腿，舉手之勞的來(lái)實(shí)現(xiàn)“拿人錢(qián)財(cái)，替人消災(zāi)”的職業(yè)操守吧?!難道非要逼著車(chē)主冒險(xiǎn)制造假現(xiàn)場(chǎng)，報(bào)己方全責(zé)，讓你掏錢(qián)你才滿意了?
另外就是，由于我國(guó)交通法規(guī)定的，關(guān)于非機(jī)動(dòng)車(chē)、行人與機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生事故的，機(jī)動(dòng)車(chē)要承擔(dān)最少10%的所謂“無(wú)過(guò)錯(cuò)賠償”責(zé)任。這點(diǎn)本身就不合理，助長(zhǎng)了非機(jī)動(dòng)車(chē)和行人的違章膽量，同時(shí)損害了無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任車(chē)主的利益，我們暫且不談這個(gè)。就談?wù)勈鹿屎�，大部分情況，無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任的車(chē)主繳納的交強(qiáng)險(xiǎn)一般能夠應(yīng)付這種賠付，但是車(chē)主修車(chē)的車(chē)損誰(shuí)來(lái)陪呢?己方無(wú)責(zé)，保險(xiǎn)公司自然又一次甩手了。但是找責(zé)任方去賠嗎? 往往“肉包鐵”和行人也同時(shí)是經(jīng)濟(jì)上的“弱勢(shì)”，人家賠不起，或者拒賠，車(chē)主怎么辦?自己掏腰包?自己因?yàn)閯e人的過(guò)錯(cuò)而經(jīng)濟(jì)利益受損?我覺(jué)得，在這一點(diǎn)上，三責(zé)險(xiǎn)應(yīng)該承擔(dān)賠付車(chē)損的義務(wù)，三責(zé)險(xiǎn)不應(yīng)僅僅保障事故中無(wú)關(guān)的受損第三方的利益，而且要保障在車(chē)主得不到車(chē)損的責(zé)任賠付時(shí)，能得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這樣才合理!
我一直在考慮這個(gè)問(wèn)題，也覺(jué)得應(yīng)該在車(chē)險(xiǎn)條款中以立法的方式寫(xiě)進(jìn)去，利人利己。不知大家怎么看?
保險(xiǎn)理賠合理化建議篇二
員工如發(fā)生住院，請(qǐng)及時(shí)聯(lián)系HR Yuyan Li(#10369),以免出院后無(wú)法得到商業(yè)理賠。所有的單據(jù)請(qǐng)?jiān)诰驮\之日起 3 個(gè)月內(nèi)遞交保險(xiǎn)公司(女性生育除外)
指定醫(yī)院不包括其分院、外設(shè)門(mén)診部、聯(lián)合診所、家庭病房、掛床住院等，
北蔡衛(wèi)生院、張江衛(wèi)生院、上海市化工職業(yè)病防治院、上海肺科醫(yī)院也作為指定醫(yī)院。
交外勞綜合保險(xiǎn)的員工如住院必須在上海市的醫(yī)院(包括崇明、南匯等也算上海市)。請(qǐng)員工在第一次理賠前，要提供自己的銀行賬號(hào)給保險(xiǎn)公司(即將銀行卡正反面和身份證正反面盡量復(fù)印在同一張A4紙上)
家屬加保原則：每年 3 月底統(tǒng)一續(xù)保。配偶的投保需要連續(xù)，一旦退保就不能再加保了
超出下列時(shí)間加保的家屬，需要提供體檢證明，且女性配偶不能再理賠生育險(xiǎn)。
1、新報(bào)到員工可以給配偶和子女投保。(報(bào)到 1 個(gè)月內(nèi))
2、新結(jié)婚的員工(結(jié)婚 1 個(gè)月內(nèi))
3、有新生兒的員工(孩子出生 1 個(gè)月內(nèi)加保)
家屬保險(xiǎn)會(huì)隨著員工的離職而失效，如果有配偶在公司，請(qǐng)?zhí)崆皩⑿『⒆拥谋ｋU(xiǎn)轉(zhuǎn)到配偶的名下。
為家屬投保要注明家屬的.居住地，居住地以外的地方只能報(bào)急診，居住地可以報(bào)銷(xiāo)門(mén)診。
以往沒(méi)有注明的員工，請(qǐng)盡快通知我們變更家屬居住地。
請(qǐng)各位同仁務(wù)必去指定醫(yī)院就診，也請(qǐng)各位同仁在理賠時(shí)，提供藥物清單或藥物明細(xì)單，否則將無(wú)法得到理賠。
關(guān)于生育、人工流產(chǎn)、終止妊娠等理賠項(xiàng)目，請(qǐng)?zhí)峁┙Y(jié)婚證明復(fù)印件。
外配藥、代配藥不能理賠。
理賠必備材料
1. 門(mén)急診理賠手續(xù)：
�、俨v內(nèi)頁(yè)及封面復(fù)印件(內(nèi)頁(yè)復(fù)印該次理賠病因第一次就診至最后一次看診頁(yè)次)②發(fā)票原件
�、鬯幬锴鍐位蛸M(fèi)用明細(xì)單
�、苌矸葑C及銀行卡正反面復(fù)印并簽名(僅第一次)
�、萏顚�(xiě)申請(qǐng)書(shū)并簽名
2. 住院理賠手續(xù)：
�、俨v內(nèi)頁(yè)及封面復(fù)印件(內(nèi)頁(yè)復(fù)印該次理賠病因第一次就診至最后一次看診頁(yè)次)
中芯國(guó)際集成電路制造有限公司保險(xiǎn)理賠
②發(fā)票原件
�、鄢鲈盒〗Y(jié)復(fù)印件(需有醫(yī)院章)
④檢查單/費(fèi)用明細(xì)單復(fù)印件
�、萆矸葑C及銀行卡正反面復(fù)印并簽名(僅第一次)
�、尢顚�(xiě)申請(qǐng)書(shū)并簽名
3. 女性生育(生產(chǎn)完畢后連同產(chǎn)前檢查部分一起報(bào)銷(xiāo))：
①病歷復(fù)印件
�、诎l(fā)票原件
�、郾＝∮涗洀�(fù)印件
�、苌矸葑C及銀行卡正反面復(fù)印并簽名(僅第一次)
⑤結(jié)婚證明復(fù)印件
�、蕹鲈盒〗Y(jié)復(fù)印需有醫(yī)院章(生育那次)
�、咛顚�(xiě)申請(qǐng)書(shū)并簽名
看病理賠注意事項(xiàng)
1. 必須到保險(xiǎn)公司指定醫(yī)院就診(指定醫(yī)院名單見(jiàn)以下鏈接和附件)。
2. 如急診可在地段醫(yī)院醫(yī)治，保險(xiǎn)公司規(guī)定急診范圍請(qǐng)見(jiàn)以下鏈接文件，必須符合此急診規(guī)定內(nèi)容，否則無(wú)法報(bào)銷(xiāo)。
3. 有醫(yī)�？▎T工務(wù)必用醫(yī)保卡看病，否則無(wú)法理賠。如急診未用，需在醫(yī)保辦補(bǔ)刷卡。
4. 員工出差如發(fā)生門(mén)診可在當(dāng)?shù)囟?jí)甲等、區(qū)縣級(jí)以上的綜合性公立醫(yī)院
就診。理賠時(shí)需提供部門(mén)的出差證明(由部門(mén)老板簽字，且HR蓋章確認(rèn))。
5. 員工外地休假需發(fā)生急診才可在當(dāng)?shù)囟?jí)甲等、區(qū)縣級(jí)以上的綜合性公立醫(yī)院就診，普通門(mén)診保險(xiǎn)公司不予理賠。
6. 建議將所有單據(jù)復(fù)印留底，以便查詢。
7. 體檢費(fèi)用不能理賠。如需做檢查，請(qǐng)醫(yī)生在病歷上寫(xiě)清根據(jù)病情所做檢查(醫(yī)生要求的).
8. 單項(xiàng)檢查費(fèi)用超過(guò)200元時(shí)，需要提供檢查報(bào)告復(fù)印件，無(wú)需提前通知保險(xiǎn)公司。
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保險(xiǎn)理賠合理化建議篇三
許多車(chē)主都會(huì)感慨：“購(gòu)車(chē)險(xiǎn)易，理賠難。”從當(dāng)初輕松購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，到最后麻煩辦妥理賠，車(chē)主們都會(huì)被理賠程序折磨得夠嗆。其實(shí)只要詳細(xì)了解了理賠步驟，做到心里有數(shù)，車(chē)險(xiǎn)理賠也沒(méi)有想象的那么難。這里以車(chē)險(xiǎn)理賠中異地出險(xiǎn)理賠為案例，說(shuō)說(shuō)理賠的事。
上周末，王先生駕車(chē)從老家河南返程回北京。行駛途中，與左邊車(chē)道一輛緊急變道的車(chē)相撞，左前燈和對(duì)方車(chē)右后門(mén)受損。李先生第一時(shí)間撥打了報(bào)警電話，并向保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案。
王先生等待了兩個(gè)多小時(shí)，才見(jiàn)到保險(xiǎn)公司定損員。該定損員從一大疊定損單和報(bào)案單中，翻出李先生的報(bào)案記錄;又用10分鐘左右的時(shí)間，完成了填單和定損工作。
定損工作完成后，該定損員建議李先生回到投保地再維修，理由是現(xiàn)在不影響正常行駛功能，一旦需要重復(fù)修理，車(chē)主可能需要往返兩地。
王先生再次打電話與保險(xiǎn)公司溝通，保險(xiǎn)公司同樣建議王先生回來(lái)進(jìn)行維修。并被告知，在車(chē)輛維修結(jié)束后，王先生可以帶相關(guān)索賠單證，領(lǐng)取賠款。
相比較一般的車(chē)險(xiǎn)理賠，車(chē)輛在異地出險(xiǎn)，理賠中需要有一些注意事項(xiàng)。
報(bào)案
保險(xiǎn)公司都開(kāi)通了全國(guó)統(tǒng)一的報(bào)案電話，如人保財(cái)險(xiǎn)95518、平安財(cái)險(xiǎn)95512、中華保險(xiǎn)95585等等。然而，由于各家保險(xiǎn)公司服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)行模式不同，案件的受理方式和流程也有著較大區(qū)別。人保財(cái)險(xiǎn)客戶在異地出險(xiǎn)報(bào)案，都是由當(dāng)?shù)氐姆种C(jī)構(gòu)直接受理。平安財(cái)險(xiǎn)則略有不同，客戶在任何地區(qū)撥通報(bào)案熱線，都將被直接轉(zhuǎn)到位于上海的全國(guó)后援中心。
定損
異地出險(xiǎn)后的定損也是很有講究的。目前，有兩種定損方式可供選擇：出險(xiǎn)地就近定損和回保單所在地定損。就地定損是異地出險(xiǎn)車(chē)輛較為常見(jiàn)的定損方式，由受理報(bào)案的分公司直接完成查勘、定損工作。要提醒的是，選擇回保單所在地定損，必須事先報(bào)案并征得保險(xiǎn)公司的同意，否則很可能被保險(xiǎn)公司視為錯(cuò)過(guò)報(bào)案期限處理。此外，并不是所有的交通事故都能采取這種定損方式，若事故損失較大或發(fā)生人員傷亡，車(chē)輛必須在當(dāng)?shù)赝瓿刹榭薄?/p>
修理
原本較為簡(jiǎn)單的事故車(chē)維修，在異地出險(xiǎn)的情況下，也需要重新被重視起來(lái)。不少車(chē)主出險(xiǎn)后，在沒(méi)有經(jīng)過(guò)定損前，就選擇先修理，往往無(wú)法得到保險(xiǎn)理賠。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在車(chē)損不影響正常行駛功能的前提下，并不推薦車(chē)主就地進(jìn)行維修。因汽車(chē)維修質(zhì)量難以保證，一旦需要重復(fù)修理，車(chē)主可能需要往返兩地。
理賠款
領(lǐng)取賠款也有就地申請(qǐng)領(lǐng)取和回保單所在地再領(lǐng)取兩種方式。據(jù)了解，絕大多數(shù)車(chē)主為不影響行程都選擇后者。按照車(chē)險(xiǎn)全國(guó)通賠規(guī)則，車(chē)主回到承保地后，可以憑借理賠材料到分公司索賠。但若車(chē)主急需這筆賠款，也可以申請(qǐng)?jiān)诔鲭U(xiǎn)地領(lǐng)取賠款，但必須屬于快速理賠范圍。
誤區(qū)一：先修理后報(bào)銷(xiāo)
有些車(chē)主，在車(chē)輛出險(xiǎn)后并不是立刻向保險(xiǎn)公司報(bào)案，而是先找修理廠，修完車(chē)后再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用，其實(shí)這說(shuō)明他們并不了解理賠的一般程序。
其實(shí)，出險(xiǎn)后應(yīng)首先打110報(bào)案，并拿到交警開(kāi)出的事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)，以便日后可提供警方的有關(guān)事故記錄。
在交警處理完事故后，車(chē)主應(yīng)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司會(huì)派人查勘、定損，然后才是對(duì)車(chē)輛進(jìn)行修理，最后提交單證、賠付。
如果車(chē)主不向保險(xiǎn)公司報(bào)案先修理車(chē)輛，在理賠時(shí)保險(xiǎn)公司認(rèn)為修理費(fèi)用高出定損的費(fèi)用，差額部分將有可能由車(chē)主自己承擔(dān)。所以先定損后修車(chē)，是對(duì)被保險(xiǎn)人自身利益的保護(hù)。
誤區(qū)二：事故責(zé)任大包大攬
有的車(chē)主認(rèn)為反正有保險(xiǎn)公司賠付，事故中的責(zé)任認(rèn)定并不重要。在進(jìn)行認(rèn)定時(shí)，有的車(chē)主“不怕”承擔(dān)責(zé)任，這是很危險(xiǎn)的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的理賠依據(jù)是交警出具的責(zé)任認(rèn)定書(shū)。
對(duì)于第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司根據(jù)車(chē)主承擔(dān)的責(zé)任輕重，制定了不同的賠付比例。在責(zé)任認(rèn)定中，車(chē)主一定要明確責(zé)任，不是自己的`責(zé)任一定不要承擔(dān)，切記不要對(duì)責(zé)任“大包大攬”，避免留下后患。
誤區(qū)三：出事當(dāng)然要全賠
消費(fèi)者往往喜歡進(jìn)入一個(gè)誤區(qū)，認(rèn)為我買(mǎi)了保險(xiǎn)，出了事故就得全賠。其實(shí)根據(jù)保險(xiǎn)條例，并非所有的事故都能得到全額賠償。
據(jù)了解，通常投保人在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，往往只投有風(fēng)險(xiǎn)和強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)全責(zé)理賠，保險(xiǎn)都要扣除20%的不計(jì)免賠率，即只賠80%，其余歸投保人承擔(dān)。
投保人要想得到全額賠償，前提條件是只有購(gòu)買(mǎi)“不計(jì)免賠附加險(xiǎn)”。
實(shí)際上投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，也不是一定就可以獲得全額理賠。
保險(xiǎn)公司為了防范“道德風(fēng)險(xiǎn)”，會(huì)對(duì)一些特定的事故，定出單獨(dú)的免賠率，這些免賠率是不屬于不計(jì)免賠范圍的。如多次出險(xiǎn)、超范圍行駛、理賠證件不全等等，保險(xiǎn)公司會(huì)加扣免賠率。
對(duì)于找不到第三者的事故，保險(xiǎn)公司通常認(rèn)為難以客觀判定當(dāng)事車(chē)主的實(shí)際事故責(zé)任，其理賠標(biāo)準(zhǔn)無(wú)法將車(chē)主事故責(zé)任作為理賠參考依據(jù)，所以保險(xiǎn)公司設(shè)定了特殊的加扣免賠率。
誤區(qū)四：定損、修理、理賠不分家
幾乎所有車(chē)主都認(rèn)為，和4S店聯(lián)合定損就是實(shí)際的維修費(fèi)，也是保險(xiǎn)理賠的金額。
實(shí)際上定損是保險(xiǎn)公司的程序，之所以和修配廠聯(lián)合定損，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不是全能的，它要聽(tīng)取4S店的意見(jiàn)。
4S店不能左右定損額度，保險(xiǎn)公司會(huì)綜合各方情況后，給出合理的定損額度，定損一旦完成，理賠額度也基本確定了。
至于如何修理已與保險(xiǎn)公司無(wú)關(guān)，由車(chē)主和修配廠來(lái)決定，實(shí)際修車(chē)費(fèi)用視車(chē)主要求可能高于或低于定損額度，甚至修車(chē)地點(diǎn)也可能不是協(xié)助定損的廠家。
誤區(qū)五：委托修理廠理賠
很多車(chē)主為了避免麻煩，發(fā)生事故后不與保險(xiǎn)公司直接聯(lián)系，就將理賠全權(quán)委托給較為熟悉的修理廠。這樣做雖然挺簡(jiǎn)單，但也存在不小的風(fēng)險(xiǎn)。
一些規(guī)模小、資質(zhì)差的修理廠往往利用客戶的信任，用便宜的零部件為客戶修理，以高價(jià)的零部件向保險(xiǎn)公司索賠，這樣修理廠就可以獲取不同零部件之間的差價(jià)。
這樣做如果被保險(xiǎn)公司查實(shí)，車(chē)主不但需要自己承擔(dān)責(zé)任，還會(huì)在保險(xiǎn)公司留下不良的記錄。就算沒(méi)有被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，在續(xù)保時(shí)車(chē)主也會(huì)由于事故記錄增多，而得不到費(fèi)率上的優(yōu)惠。
注：本信息僅代表個(gè)人觀點(diǎn)僅供參考。
保險(xiǎn)理賠合理化建議篇四
為愛(ài)車(chē)買(mǎi)份保險(xiǎn)，并不難�？梢坏┏鲭U(xiǎn)，想要順利拿到賠償，就不那么容易了。最近，本報(bào)接到多位讀者打來(lái)的電話。他們表示，車(chē)子出了事故，卻拿不到全額理賠金，有的甚至遭到保險(xiǎn)公司拒賠。事實(shí)上，在車(chē)險(xiǎn)的理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)公司因各種理由少賠、不賠的情況并不少見(jiàn)。往往車(chē)子買(mǎi)了全額保險(xiǎn)，得到的事故賠償卻打了折扣，有的甚至一分錢(qián)都拿不到。問(wèn)題出了哪里?本報(bào)聯(lián)合杭州交通91.8電臺(tái)進(jìn)行了調(diào)查，共有30多名車(chē)友講述了他們“被拒賠”的經(jīng)歷。
故事：洗車(chē)時(shí)撞了欄桿，保險(xiǎn)“拒賠”
在別的地方出險(xiǎn)，都能賠。可為什么在洗車(chē)時(shí)出險(xiǎn)，偏偏就得不到賠償呢?”近日，本報(bào)接到了讀者張先生的電話。張先生家住杭州城西，新車(chē)買(mǎi)了不到2個(gè)月。“上周，我去文三西路的一家車(chē)行洗車(chē)。剛洗完，后視鏡上都是水汽，我一不小心，倒車(chē)時(shí)車(chē)屁股撞到了鐵欄桿上。”
張先生第一時(shí)間撥通了保險(xiǎn)公司的報(bào)案電話。詳細(xì)了解情況后，保險(xiǎn)公司派人給事故車(chē)定了損。張先生本以為，過(guò)不了多久，他就能拿到理賠金了�？墒�，幾天后張先生接到了保險(xiǎn)公司“拒賠”的消息。“保險(xiǎn)公司說(shuō)，我在洗車(chē)時(shí)出了事故，他們不負(fù)責(zé)賠償。”
保險(xiǎn)公司的拒賠理由，源于張先生簽定的保險(xiǎn)合同中，“責(zé)任免除”條款中的一項(xiàng)。“競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。”洗車(chē)屬于“養(yǎng)護(hù)”，而張先生在洗車(chē)店發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司因此拒絕賠償。
在買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，我根本沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，合同里還有這么一條。”張先生說(shuō)，洋洋灑灑幾頁(yè)文字，他看都沒(méi)看，就簽下了名字。報(bào)案時(shí)，張先生與客服之間的對(duì)話也被保險(xiǎn)公司錄音，最終成了拒賠的證據(jù)。
我買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，就為了在出意外時(shí)能夠得到賠償。這些免責(zé)條款，實(shí)在太不公平了!”張先生說(shuō)。車(chē)主：被“拒賠”的還不少
你也被保險(xiǎn)公司“免責(zé)”過(guò)嗎?昨天， 本報(bào)聯(lián)合杭州交通91.8電臺(tái)進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)擁有類(lèi)似經(jīng)歷的車(chē)主還不少。而保險(xiǎn)公司“不負(fù)責(zé)”的理由，都集中在保險(xiǎn)合同中的“免責(zé)條款”上。
投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，撞了車(chē)，坐在副駕駛室的人受傷了，醫(yī)藥費(fèi)保險(xiǎn)公司賠嗎?不賠!因?yàn)?ldquo;免責(zé)條款”規(guī)定——“保險(xiǎn)車(chē)輛上其他人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償”。
又比如，車(chē)子在路上開(kāi)，彈起的小石子把玻璃砸碎了，保險(xiǎn)公司賠嗎?如果只保了車(chē)損險(xiǎn)，那么對(duì)不起，保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠。因?yàn)檐?chē)損險(xiǎn)“免責(zé)條款”規(guī)定，“車(chē)燈、車(chē)鏡單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。”除了拒賠，車(chē)險(xiǎn)“責(zé)任免除”條款還規(guī)定，有些事故車(chē)主不能拿到全額的賠償金。例如在小區(qū)中車(chē)被刮了，卻找不到肇事者，怎么辦?這種情況下，保險(xiǎn)公司只會(huì)賠償修理費(fèi)用的80%，剩下的`20%則被保險(xiǎn)公司扣除了。
記者查閱了多家保險(xiǎn)公司提供的車(chē)險(xiǎn)合同，發(fā)現(xiàn)無(wú)論車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，還是自燃險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)……幾乎所有的險(xiǎn)種，都會(huì)附帶各自的“責(zé)任免除”條款。而這些條款的內(nèi)容，少的幾條，多的幾十條。一份車(chē)險(xiǎn)合同中，光“免責(zé)條款”就多達(dá)幾頁(yè)。
此外記者還發(fā)現(xiàn)，不同保險(xiǎn)公司的“免責(zé)條款”也不盡相同。在一家保險(xiǎn)公司能得到的賠償，換一家保險(xiǎn)公司，就未必能拿得到了。還有些保險(xiǎn)公司，制定了一些有點(diǎn)雷人的“責(zé)任免除”條款——例如某保險(xiǎn)公司規(guī)定，“家庭自用車(chē)用于企業(yè)活動(dòng)，加扣5%免賠率。”保險(xiǎn)公司：我們要防止“騙保”
車(chē)險(xiǎn)中“責(zé)任免除”，究竟誰(shuí)說(shuō)了算?記者進(jìn)行了多方咨詢。“車(chē)險(xiǎn)合同中都會(huì)附帶‘責(zé)任免除’條款。車(chē)主在上面簽字，保險(xiǎn)才會(huì)生效。”昨天，記者致電人保電話車(chē)險(xiǎn)，得到了這樣的答復(fù)。“車(chē)主可以選擇簽或不簽，但不能修改其中的條款。”其他保險(xiǎn)公司的說(shuō)法也差不多：“不在‘責(zé)任免除’條款上簽字，就無(wú)法買(mǎi)到車(chē)險(xiǎn)。”多家保險(xiǎn)公司的客服這樣答復(fù)。
那么，對(duì)于帶有強(qiáng)制意味的“免責(zé)條款”，保險(xiǎn)公司為何如此熱衷呢?杭州某保險(xiǎn)公司一位不愿意透露姓名的負(fù)責(zé)人表示：“責(zé)任免除條款，可以讓保險(xiǎn)公司預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)。”這位人士介紹，車(chē)險(xiǎn)的事故多樣，情況復(fù)雜，假事故、騙賠案件高發(fā)。“比如一個(gè)人有兩輛車(chē)，自己的車(chē)撞了，到底是意外呢，還是故意撞車(chē)，騙取保險(xiǎn)金呢?保險(xiǎn)公司不是公安機(jī)關(guān)，很難查清楚，只能刷定一條免責(zé)條款——車(chē)主相同的車(chē)輛事故，保險(xiǎn)公司一律不賠。”
這位人士同時(shí)介紹，由于沒(méi)有統(tǒng)一的范本，車(chē)險(xiǎn)合同一般由保險(xiǎn)公司自己制定。這就導(dǎo)致了不同的保險(xiǎn)公司，“責(zé)任免除”條款也有區(qū)別。“這就不難解釋，為什么有些事故在一些公司能賠，在另一些公司就賠不了。”
律師支招：買(mǎi)保險(xiǎn)，怎么避免吃虧。
六和律師事務(wù)所律師張旭東提醒車(chē)友，面對(duì)厚厚的車(chē)險(xiǎn)合同，很多車(chē)主沒(méi)有耐心，甚至看都不看，就大筆一揮，在免責(zé)條款上簽上了名字。等出了事故，遭到保險(xiǎn)公司拒賠，才后悔莫及。“在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，一定要把里面的條款看清楚。”
張律師還說(shuō)，對(duì)于保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)公司必須盡到明確告知的義務(wù)。“比如，免責(zé)條款必須有顯著標(biāo)志，比如字體加粗、加大、相異顏色等，或附有單獨(dú)制作‘投保人聲明書(shū)’等等。如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有盡到這些義務(wù)，車(chē)主可以拿起法律的武器，維護(hù)自己的合法權(quán)益。”張律師表示。
這些事故，你可能遭拒賠
1.車(chē)漆被自行車(chē)刮了長(zhǎng)長(zhǎng)一條——不賠
原因：“無(wú)明顯碰撞痕跡的車(chē)身劃痕，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。”
2.買(mǎi)輛二手車(chē)，車(chē)子過(guò)戶了，保險(xiǎn)沒(méi)過(guò)戶——不賠
原因：“保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車(chē)輛轉(zhuǎn)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書(shū)面通知本公司并申請(qǐng)辦理批改。”
3.洗車(chē)、保養(yǎng)時(shí)撞了車(chē)——不賠
原因：“競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。”
4.樓上扔垃圾，把車(chē)的擋風(fēng)玻璃砸裂了——不賠
原因：車(chē)損險(xiǎn)中，“車(chē)燈、車(chē)鏡單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。”想要賠償，得保了“玻璃險(xiǎn)”才行。
5.車(chē)被撞了，肇事者跑了——少賠20%
原因：“保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模?jīng)公安機(jī)關(guān)書(shū)面證明或本公司認(rèn)為確實(shí)無(wú)法找到第三方時(shí)，本公司予以賠償，但在符合賠償規(guī)定的范圍內(nèi)實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率。”
6.私車(chē)公用出了事故——少賠5%
原因：“未經(jīng)本公司辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)而發(fā)生下列情況的，本公司理賠時(shí)按下列標(biāo)準(zhǔn)加扣免賠：家庭自用車(chē)用于企業(yè)活動(dòng)，加扣5%免賠率。”
7.車(chē)被盜，車(chē)鑰匙也剛好丟了——少賠1%
原因：“如果被保險(xiǎn)人未能提供機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、購(gòu)車(chē)原始發(fā)票、車(chē)輛購(gòu)置稅證明(屬于免稅的應(yīng)提供免稅證明)的，每缺少一項(xiàng)，增加0.5%的免賠率;每缺少一把車(chē)鑰匙，增加1%的免賠率。”
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