銀行展望未來文章

我認(rèn)為未來銀行發(fā)展大概會有以下幾個趨勢：

1、從繁到簡�，F(xiàn)在大多數(shù)銀行還不是一種消費者銀行，它在專業(yè)上更象是B2B服務(wù)，而不是B2C服務(wù)。

新加坡華僑銀行的產(chǎn)品體驗主管認(rèn)為，銀行應(yīng)該象超市零售學(xué)習(xí)，即現(xiàn)在的銀行給普通用戶不像超市那樣有親切自如感，而是更多有一種距離感。 比如在填寫一個銀行表單或合同時你看到的密密麻麻的文字，而不是清晰明了自然的圖表解說。

再比如余額寶，它讓理財更簡單，首先讓人們感覺很簡單，然后確實理解簡單操作簡潔，用戶關(guān)心的可能不僅僅是利率。正如很多人消費時為了更好的體驗愿意付出更多的成本。

2、從功能到體驗。接著上面話題，現(xiàn)在我們很多人對銀行的理解就是金融，或者綜合金融，在存貸匯的基礎(chǔ)上延伸創(chuàng)新出新的服務(wù)功能。事實上，體驗是下一步銀行競爭力的重要因素。銀行的體驗有很多接觸點，不僅僅你的網(wǎng)點，還有你的在線銀行，還有你的每一張宣傳頁，甚至你的客服的一個指引或電話，這些都是體驗的一部分。

現(xiàn)在的銀行在體驗上的投入是不足的，尤其是國內(nèi)銀行，體驗投入不是一次性的，比如網(wǎng)銀，有了不代表好了，一次升級不代表完成了效果，體驗的進步是需要快速迭代的一個進化過程。

銀行界應(yīng)該學(xué)習(xí)蘋果和谷歌的體驗，比如：你是不是讓用戶充分自然而簡單地感知你，一個按鍵或一個搜索框解決用戶所有的問題。再比較大多數(shù)銀行的網(wǎng)銀，80%常用功能淹沒在無數(shù)的分類和按鈕中。

3、從地理網(wǎng)點到EveryWhere。未來銀行的一個趨勢將利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)更簡單的購物、娛樂與消費，簡單來說，銀行服務(wù)將植入任何一個可能的支付場景，鏈接任何一個地點包括你的家庭，它將成為一個電子商務(wù)的驅(qū)動因素，讓支付更簡單，銀行服務(wù)覆蓋將在每一個地方，在城市農(nóng)村的任何一個角落，不管在洗手間在大海在沙漠，都可以享受銀行服務(wù)，甚至你給街頭賣唱歌手的小費也可以電子支付�。ㄒ�用）

在開放、自由、競爭充分、無門檻的市場環(huán)境中，第三產(chǎn)業(yè)包括金融業(yè)異常發(fā)達，其服務(wù)可以無縫隙地覆蓋所有層次的金融需求。而目前，我國市場準(zhǔn)入門檻最高的就是金融業(yè)，它導(dǎo)致大中型銀行壟斷金融資源配置和金融服務(wù)。在這種格局下，銀行只青睞于富人、大公司、央企和國企等，就會使得中小微企業(yè)金融資源的可獲得性極低，普通百姓金融服務(wù)需求處于空白。銀行業(yè)的嫌貧愛富導(dǎo)致我國金融資源配置和服務(wù)上的極大不公。

令人關(guān)注的是，互聯(lián)網(wǎng)金融從市場自發(fā)自動誕生和發(fā)展，已經(jīng)將銀行嚇出一身冷汗，而且互聯(lián)網(wǎng)金融改變銀行包括改變其嫌貧愛富的威力正在顯現(xiàn)。以余額寶為代表的新金融產(chǎn)品對銀行存款、理財產(chǎn)品的沖擊之大，出乎所有人意料。網(wǎng)絡(luò)小貸公司、眾籌融資、P2P網(wǎng)貸特別是將要成立的阿里騰訊網(wǎng)絡(luò)銀行，將會給傳統(tǒng)銀行帶來巨大挑戰(zhàn)。

隨著多種網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的興起，不少互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品出現(xiàn)了下滑現(xiàn)象，有個別理財收益率跌破了5%，而目前各大銀行的理財產(chǎn)品收益率均保持在5.5%以上。據(jù)統(tǒng)計顯示，2017年4月30日在售的非結(jié)構(gòu)性人民幣理財產(chǎn)品共343款，其中預(yù)期收益率超6%的銀行理財產(chǎn)品有36款，4月30日在售理財產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為5.43%。

目前各銀行均在紛紛布局高收益理財產(chǎn)品，相比以往高收益理財產(chǎn)品的門檻較高，部分銀行的高收益均降低了起售基點。業(yè)內(nèi)人士表示，銀行的高收益理財產(chǎn)品一直很受投資者青睞，在收到網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的沖擊之后，逐漸提高了收益率，很多網(wǎng)絡(luò)理財投資者正在逐漸考慮新的投資理財方向。

綜上，銀行未來必定會更加大眾化，市場化。銀行以往一直處于壟斷地位，因此銀行的體制也變化不是很大。但隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)，相比于繁瑣的銀行手續(xù)和漫長的業(yè)務(wù)等待時間以及低收益，許多小儲蓄用戶會選擇便捷且相對收益高的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品。隨著余額寶等新金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，銀行的活期儲蓄用戶損失了5%左右，而在利率市場化以及互聯(lián)網(wǎng)金融等因素的影響下，銀行的存款壓力也越來越明顯。銀行未來如果不降低其理財產(chǎn)品購買門檻，提高其活期存款收益，簡化服務(wù)手續(xù)，向著網(wǎng)絡(luò)推進其服務(wù)，將來面臨的挑戰(zhàn)會更多。而目前銀行也的確是有這種發(fā)展趨勢。銀行在今天已不是高高在上的壟斷機構(gòu)。

銀行展望未來文章 [篇2]

銀行業(yè)在一個國家的經(jīng)濟中起著至關(guān)重要的金融中介作用。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2017-2018年中國銀行理財產(chǎn)品行業(yè)運營模式與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》顯示:在過去幾年里，由于經(jīng)濟的高速增長以及寬松的貨幣政策，中國銀行業(yè)維持了高速擴張的勢頭。但是在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理和風(fēng)險控制等方面還存在許多問題，許多銀行面臨沉重的歷史包袱，如果處理不當(dāng)，銀行系統(tǒng)可能成為中國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的障礙，甚至影響整個經(jīng)濟的穩(wěn)定。

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銀行業(yè)在中國金融業(yè)中處于主體地位。按照銀行的性質(zhì)和職能劃分，中國現(xiàn)階段的銀行可以分為三類：中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行。

近年來，中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績，整個銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進作用，有力的支持中國國民經(jīng)濟又好又快的發(fā)展。

本文從以下幾個方面分析一下中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀.

一、資產(chǎn)規(guī)模

截至2011年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額113.3萬億元，比年初增加18萬億元，增長18.9% ；負(fù)債總額106.1萬億元，比年初增加16.6萬億元，增長18.6% ；所有者權(quán)益7.2萬億元，比年初增加1.4萬億元，增長23.6%。 從機構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機構(gòu)和郵政儲蓄銀行，占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)的份額分別為47.3%、16.2%和15.2%。

二、存貸款規(guī)模

截至2011年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣各項存款余額82.7萬億元，比年初增加9.9萬億元，同比增長13.5%。 其中，居民儲蓄存款余額34.7萬億元，比年初增加4.2萬億元；單位存款余額42.3萬億元，比年初增加4.6萬億元。 本外幣各項貸款余額58.2萬億元，比年初增加7.9萬億元，同比增長15.7%。短期貸款余額21.7萬億元，比年初增加4.0萬億元，同比增長21.8% ；中長期貸款余額33.4萬億元，比年初增加3.7萬億元，同比增長11.8% ；個人消費貸款余額8.9萬億元，比年初增加1.5萬億元，同比增長18.2% ；票據(jù)融資余額1.5萬億元，比年初增加111億元，同比增長2.1%。

三、資本充足率水平

截至2011年底，商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率12.71%，同比上升0.55個百分點；加權(quán)平均核心資本充足率10.24%，同比上升0.16個百分點。390家商業(yè)銀行的資本充足率水平全部超過8%。

四、資產(chǎn)質(zhì)量

截至2011年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額1.05萬億元，比年初減少1,904億元，不良貸款率1.77%，同比下降0.66個百分點。其中，商業(yè)銀行不良貸款余額4,279億元，比年初減少57億元，不良貸款率0.96%，同比下降0.17個百分點。

五、風(fēng)險抵補能力

截至2011年底，商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備金余額1.19萬億元，比年初增加2,461億元；撥備覆蓋率278.1%，同比提高60.4個百分點，風(fēng)險抵補能力進一步提高。大型商業(yè)銀行撥備覆蓋率達到261.4%，同比提高54.6個百分點；股份制商業(yè)銀行撥備覆蓋率達到350.3%，同比提高72.7個百分點。

六、盈利水平

2011年，銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)稅后利潤1.25萬億元，同比增長39.3% ；資本利潤率19.2%，同比提高1.7個百分點；資產(chǎn)利潤率1.2%，同比提高0.17個百分點。其中，商業(yè)銀行實現(xiàn)稅后利潤1.04萬億元，同比增長36.3% ；資本利潤率20.4%，同比提高1.18個百分點；資產(chǎn)利潤率1.28%，同比提高0.16個百分點。從利潤來源看，銀行業(yè)利潤增長主要源于以信貸為主的生息資產(chǎn)規(guī)模的增長，以及銀行經(jīng)營效率提高（成本收入比下降），信用風(fēng)險控制較好（不良水平較低），另外，利差基本穩(wěn)定也是利潤增長的因素之一。

七、流動性水平

截至2011年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)平均流動性比例44.7%， 同比上升1.04個百分點；存貸款比例72.7%，同比上升0.94個百分點。商業(yè)銀行人民幣超額備付金率3.1%，同比下降0.08個百分點。

綜上所述，筆者認(rèn)為未來中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)將更加優(yōu)化，政府宏觀調(diào)控能力繼續(xù)提升，中國宏觀經(jīng)濟仍將保持6-8%高速增長，中國銀行業(yè)將繼續(xù)得益于宏觀經(jīng)濟的高速增長。由于外部環(huán)境的改變，中國銀行業(yè)將實施更加多元化的經(jīng)營戰(zhàn)略。

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