銀行調(diào)研報(bào)告
在現(xiàn)實(shí)生活中，報(bào)告對(duì)我們來說并不陌生，報(bào)告具有雙向溝通性的特點(diǎn)。你知道怎樣寫報(bào)告才能寫的好嗎？以下是小編精心整理的銀行調(diào)研報(bào)告，歡迎閱讀與收藏。
銀行調(diào)研報(bào)告1
學(xué)院：財(cái)會(huì)金融學(xué)院
班級(jí)：金融1107
姓名：xx
調(diào)查方式：消費(fèi)者調(diào)查問卷
調(diào)查人：xx（財(cái)會(huì)金融學(xué)院金融保險(xiǎn)1107班）
調(diào)查時(shí)間：
6月25日—7月15日
調(diào)查目的：
為改善銀行服務(wù)行業(yè)
調(diào)查背景：
中國入世后，金融市場(chǎng)開放以來，國內(nèi)銀行面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，雖然銀行服務(wù)比以往有了很大的提高，但是還存在廣大居民迅速增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求和有限的銀行服務(wù)供給能力之間的矛盾，服務(wù)水平仍存在滯后的現(xiàn)象。金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量總體還處于中等偏低水平。商業(yè)銀行作為金融服務(wù)行業(yè)，提升顧客滿意度是提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素，而銀行的服務(wù)質(zhì)量在很大程度上決定了顧客的滿意度。所以提高服務(wù)質(zhì)量，成為我國商業(yè)銀行面臨的重大問題之一。
一、調(diào)查內(nèi)容的分布情況
本次民意調(diào)查的內(nèi)容包括客戶選擇光顧的銀行、銀行服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)、客戶認(rèn)為銀行服務(wù)業(yè)務(wù)應(yīng)改進(jìn)的方面等三大部分。
�。ㄒ唬⒖蛻暨x擇的銀行
在本次民意調(diào)查中，客戶選擇光臨的.銀行按照計(jì)數(shù)累計(jì)由大到小分別是中國工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、交通銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行，所占比重分別為25.6％、22.8％、17.9％、11.7％、8.2％、7.2％、4.8％、1.8％。在反饋回來的信息來看，有30%的客戶會(huì)選擇就近的銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，也有接近32%的客戶會(huì)因?yàn)殂y行的服務(wù)態(tài)度好壞而選擇銀行，也有接近35%的客戶在選擇辦理業(yè)務(wù)的銀行時(shí)把等待時(shí)間是否更短放在第一位考慮，還有2%的客戶受其他因素影響來選擇銀行，這當(dāng)中個(gè)人情感因素和習(xí)慣占了主導(dǎo)。
�。ǘ�、銀行服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)
據(jù)統(tǒng)計(jì)七成調(diào)查者去銀行主要辦理存取款、轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，三成是辦理投資業(yè)務(wù)。而在與銀行進(jìn)行交易時(shí)，大部分受訪人員還是覺得很安全的，只有1%認(rèn)為不安全。由此可見，銀行的安全性還是受到廣大人民的認(rèn)可的。銀行從根本上吸引跟多的客戶就必須從業(yè)務(wù)安全性上下手。
絕大部分群眾選擇銀行時(shí)仍會(huì)以四大國有銀行為首選。而四大國有商業(yè)銀行目前服務(wù)水平確實(shí)比前幾年有了比較明顯的提高，但由于多年來在市場(chǎng)中占有著相對(duì)的壟斷的地位，客戶群體較大，中間業(yè)務(wù)較多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力相對(duì)較�。煌瑫r(shí)銀行一線工作人員相對(duì)少，年齡高齡化，綜合素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致服務(wù)滿意度偏低；另一方面，在央行對(duì)存貸款利率管制的情況下，銀行提高服務(wù)質(zhì)量使顧客享受更好的服務(wù)，都要付出成本。提高服務(wù)質(zhì)量所花費(fèi)的成本要從銀行利潤(rùn)中支出，一些銀行因種種原因在服務(wù)上投入較少，導(dǎo)致服務(wù)效率偏低，顧客滿意度偏低。
（三）、銀行服務(wù)質(zhì)量尚需改進(jìn)的方面
通過上述的分析，客戶在問卷中所反映出來的問題集中體現(xiàn)了銀行服務(wù)所存在的問題和需要改進(jìn)的方面。在這次調(diào)查中，受訪者大多數(shù)要求縮減業(yè)務(wù)辦理手續(xù)過程，他們覺得繁瑣的業(yè)務(wù)程序浪費(fèi)了他們過多的時(shí)間，提高員工服務(wù)質(zhì)量是客戶最集中的期望和反映，主要表現(xiàn)在員工客戶服務(wù)的接待和操作手續(xù)的效率，同時(shí)提供更豐富的銀行項(xiàng)目也不可忽視。
二、調(diào)查結(jié)論
從服務(wù)的角度來看，我們應(yīng)該從員工和顧客兩個(gè)方面的努力來提高服務(wù)質(zhì)
量。顧客對(duì)服務(wù)質(zhì)量的感受往往是從一線員工那里獲得的。根據(jù)客戶調(diào)查的分析結(jié)果，銀行員工的專業(yè)素質(zhì)、員工的響應(yīng)速度、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)權(quán)利和義務(wù)、員工態(tài)度和行為等方面應(yīng)該是目前銀行改善內(nèi)部服務(wù)質(zhì)量的主要內(nèi)容。從外部服務(wù)質(zhì)量方面來看，縮短業(yè)務(wù)時(shí)間、重視顧客要求、關(guān)注顧客意見、根據(jù)顧客要求改進(jìn)服務(wù)方面應(yīng)該是目前銀行需要重點(diǎn)改進(jìn)的內(nèi)容。
�。ㄒ唬﹨^(qū)域分化進(jìn)行
現(xiàn)在一般銀行雖然進(jìn)行了分區(qū)，有柜臺(tái)區(qū)、等候區(qū)、自助服務(wù)區(qū)，但還是不能足夠滿足廣大顧客的需求，還應(yīng)該設(shè)立相關(guān)的個(gè)人理財(cái)顧問咨詢專臺(tái)，做好顧客細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)戰(zhàn)略，通過對(duì)不同客戶需求，進(jìn)行分批分類服務(wù)，以減輕柜臺(tái)負(fù)擔(dān)，提高服務(wù)效率。另外，要大力發(fā)展ATM機(jī)的數(shù)量和分散地點(diǎn)，不斷完善ATM機(jī)自助渠道功能，讓自動(dòng)柜員機(jī)能夠充分分擔(dān)柜臺(tái)人員對(duì)普通客戶，降低大眾客戶服務(wù)成本，達(dá)到顧客分流的目的，提高柜臺(tái)服務(wù)效率。
（二）業(yè)務(wù)分離進(jìn)行
根據(jù)客戶的需求整合業(yè)務(wù)流程，規(guī)范柜員業(yè)務(wù)操作程序，應(yīng)進(jìn)一步整合業(yè)務(wù)處理中的同類內(nèi)容和環(huán)節(jié)，最大限度地削減不必要的工作環(huán)節(jié)，避免重復(fù)勞動(dòng)，提高處理速度。分化業(yè)務(wù)流程，合理地把一個(gè)大的業(yè)務(wù)流程分成若干個(gè)小而具體的業(yè)務(wù)流程，這些經(jīng)過細(xì)分的業(yè)務(wù)流程可以包含一個(gè)部門或一個(gè)團(tuán)體，也可以只包含一個(gè)員工、一個(gè)環(huán)節(jié)；明確各個(gè)流程提供的產(chǎn)品或服務(wù)，同時(shí)也要確定測(cè)量范圍。
�。ㄈ�。效率辦事提高
等候時(shí)間過長(zhǎng)，特別是在繁華的城市網(wǎng)點(diǎn)中，存取款速度較慢，影響存取款的速度的原因之一就是人員素質(zhì)問題，但是主管原因也不能忽略，系統(tǒng)在制定上實(shí)現(xiàn)事權(quán)分離的同時(shí)，一筆業(yè)務(wù)2人辦3人辦也是客戶不能理解而抱怨的原因之一。
銀行調(diào)研報(bào)告2
概述
多年以來，中國金融電子化公司一直關(guān)注著國內(nèi)銀行核心系統(tǒng)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)，跟蹤國內(nèi)外核心銀行系統(tǒng)的最新設(shè)計(jì)技術(shù)與理念，作為中國金融行業(yè)信息化建設(shè)隊(duì)伍中重要的一員，中國金融電子化公司有責(zé)任并且有能力參與到銀行核心系統(tǒng)的開發(fā)與建設(shè)中來。
CFCC@CBS就是中國金融電子化公司在總結(jié)國內(nèi)商業(yè)銀行核心銀行系統(tǒng)多年以來的'得與失，并充分參照與借鑒國外核心銀行系統(tǒng)先進(jìn)業(yè)務(wù)理念，并結(jié)合自身多年參與開發(fā)、維護(hù)中國人民銀行會(huì)計(jì)系統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上開發(fā)出來的新一代商業(yè)銀行核心銀行系統(tǒng)。
整體應(yīng)用架構(gòu)
系統(tǒng)特點(diǎn)
全面支持多級(jí)法人和總分行管理模式
不僅能夠滿足商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的需求，同時(shí)能夠滿足商業(yè)銀行開設(shè)村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實(shí)需求，為商業(yè)銀行的資本運(yùn)作和業(yè)務(wù)擴(kuò)張?zhí)峁┮惶渍辖鉀Q方案。
產(chǎn)品化設(shè)計(jì)
分析歸納需求、定制產(chǎn)品、銷售產(chǎn)品、產(chǎn)品盈利性分析是系統(tǒng)產(chǎn)品化設(shè)計(jì)的一條主線。
以客戶為中心
客戶信息管理、分析、挖掘、盈利性分析、差異化、個(gè)性化服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制等是以客戶為中心的最終追求。
小核心、大外圍
通過采用綜合前置并配合業(yè)務(wù)與管理相分離的設(shè)計(jì)思想達(dá)到“小核心、大外圍的設(shè)計(jì)目標(biāo)”。
機(jī)構(gòu)層次結(jié)構(gòu)碼
機(jī)構(gòu)層次結(jié)構(gòu)碼的設(shè)計(jì)技巧使系統(tǒng)對(duì)機(jī)構(gòu)的管理趨于更加靈活、方便，并對(duì)商業(yè)銀行的流程再造提供一個(gè)很好的技術(shù)支撐。
提供多維度考核支持
除開傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)科目以外，系統(tǒng)還支持按照產(chǎn)品、客戶、客戶經(jīng)理等多維度的考核。
浮動(dòng)利率
支持比例浮動(dòng)和上下限兩種浮動(dòng)方式。
本外幣一體化的設(shè)計(jì)
無縫集成二代身份證識(shí)別和聯(lián)網(wǎng)核查功能
在核心業(yè)務(wù)流程中無縫集成二代身份證識(shí)別裝置，準(zhǔn)確獲取客戶二代身份證信息，減輕柜員工作強(qiáng)度，提高業(yè)務(wù)辦理速度，減少排隊(duì)。同時(shí)，系統(tǒng)靈活配置聯(lián)網(wǎng)核查功能，在業(yè)務(wù)處理流程中自動(dòng)完成身份證聯(lián)網(wǎng)核查，輕松實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制目的。
Windows終端支持為銀行提供更多業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)會(huì)
系統(tǒng)支持windows終端，可為銀行整合現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程、實(shí)現(xiàn)柜面系統(tǒng)集約化提供可能，例如在柜面集成影像處理功能等。
支持7X24小時(shí)全天候服務(wù)
安全性
通過對(duì)硬件層、網(wǎng)絡(luò)層、數(shù)據(jù)通訊層、數(shù)據(jù)庫層、應(yīng)用層的安全性設(shè)計(jì)，并配合相應(yīng)的安全使用制度來確保系統(tǒng)的安全可靠。
成功案例
桂林商業(yè)銀行
目標(biāo)客戶
區(qū)域性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行（信用社）、農(nóng)村商業(yè)銀行（信用社）、外資銀行、村鎮(zhèn)銀行等
銀行調(diào)研報(bào)告3
時(shí)間：xx年12月26日
地點(diǎn)：北京銀行西內(nèi)支行
北京銀行中間業(yè)務(wù)共有十項(xiàng)：代理國際結(jié)算、券商業(yè)務(wù)、代銷企業(yè)債、企業(yè)債和可轉(zhuǎn)換債券擔(dān)保、委托理財(cái)業(yè)務(wù)、第三方存管、基金業(yè)務(wù)、直銷代辦、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)。其中我想重點(diǎn)介紹以下業(yè)務(wù)：
券商業(yè)務(wù)
證券交易結(jié)算資金清算業(yè)務(wù)
業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介：北京銀行擁有存管銀行業(yè)務(wù)的全部資格，具備豐富的客戶交易結(jié)算資金存管業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，可開立客戶交易結(jié)算資金專用存款賬戶，結(jié)算公司清算備付金賬戶和自有資金專用存款賬戶，為資本市場(chǎng)機(jī)構(gòu)客戶提供全面安全的資金管理。
適用對(duì)象：券商、結(jié)算公司
業(yè)務(wù)特點(diǎn)：北京銀行為券商提供賬戶管理，資金清算和資金托管，券商獲得超額準(zhǔn)備金存款利率；無風(fēng)險(xiǎn)。
注意事項(xiàng)：券商必須在存管銀行開立客戶交易結(jié)算資金專用存款賬戶，在主存管銀行開立自有資金專用存款賬戶，一個(gè)券商只允許開立一個(gè)自有資金專用存款賬戶。結(jié)算公司在一家結(jié)算銀行只能開立一個(gè)清算備付金專用存款賬戶。
基金業(yè)務(wù)
代銷開放式基金
業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介：北京銀行開發(fā)的基金代銷系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定安全，通過該系統(tǒng)，可受理基金開戶、認(rèn)購、申購、贖回、分紅、轉(zhuǎn)換等全部投資代理業(yè)務(wù)，投資者可在北京銀行各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)享受到方便快捷的開放式基金銷售服務(wù)。北京銀行代理開放式基金業(yè)務(wù)，將極大的促進(jìn)基金發(fā)起人的基金銷售。
適用對(duì)象：機(jī)構(gòu)和個(gè)人投資者。
業(yè)務(wù)特點(diǎn)：通過銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)基金公司的基金銷售，為投資者提供基金各方面的專業(yè)化咨詢，幫助客戶合理選擇基金品種，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
注意事項(xiàng)：收益較高，以基金專業(yè)人士的運(yùn)作來為投資者獲得資本市場(chǎng)收益；具有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
保險(xiǎn)兼業(yè)代理
業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介：北京銀行與多家保險(xiǎn)公司建立了保險(xiǎn)兼業(yè)代理關(guān)系，代理保險(xiǎn)公司授權(quán)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括代收保費(fèi)、代賣保險(xiǎn)、代理支付保險(xiǎn)理賠金，利用北京銀行眾多的網(wǎng)點(diǎn)和高素質(zhì)的營銷隊(duì)伍宣傳推廣保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，為廣大投保人提供全方位的保險(xiǎn)理財(cái)服務(wù)。保險(xiǎn)公司可降低營銷成本，有效拓展客戶資源，提升企業(yè)和產(chǎn)品的知名度。
適用對(duì)象：個(gè)人、機(jī)構(gòu)投資者和金融機(jī)構(gòu)。
業(yè)務(wù)特點(diǎn)：一站式服務(wù)，代理保險(xiǎn)收費(fèi)、賠付、辦理抵押貸款等全方位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)。投資者可以靈活選擇不同保險(xiǎn)公司的多種產(chǎn)品，同時(shí)銀行也可為客戶量身定做保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃。注意事項(xiàng)：獲得各家保險(xiǎn)公司的多種產(chǎn)品，同時(shí)享受銀行其他金融產(chǎn)品和服務(wù)；存在銀行人員保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)缺乏帶來的可能影響。
信托業(yè)務(wù)
代理資金信托計(jì)劃資金收付
業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介：此業(yè)務(wù)指北京銀行接受信托投資公司的`委托，通過北京銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，代理銷售資金信托產(chǎn)品。在代銷結(jié)束后，根據(jù)委托公司的指令，將銷售募集資金劃付至指定銀行賬戶，或代為行使資金托管職責(zé)，為投資人提供信托收益分配和信托資金到期兌付等一系列服務(wù)。適用對(duì)象：信托投資公司、機(jī)構(gòu)和個(gè)人投資者。
業(yè)務(wù)特點(diǎn)：利用北京銀行128家網(wǎng)點(diǎn)和高素質(zhì)的營銷人員，可極大的促進(jìn)信托公司信托計(jì)劃的營銷，解決銷售渠道和客戶資源問題，并為銀信合作的更廣泛開展打下基礎(chǔ)。
注意事項(xiàng)：信托產(chǎn)品的收益和損失都由信托財(cái)產(chǎn)承擔(dān)，投資者的收益或損失具有不確定性。
我想談?wù)勍ㄟ^這次調(diào)研獲得感受。通過與銀行的工作人員的交談，首先感覺待客的禮儀很重要。注重禮節(jié)禮貌言談舉止才能得到客戶的喜愛。其次，通過這次調(diào)研，讓我懂得了更多的銀行相關(guān)知識(shí)，讓我知道什么是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)都包括那些項(xiàng)目等等。調(diào)研期間，我認(rèn)真向銀行工作人員詢問相關(guān)問題，銀行的工作人員也耐心的為我解說，這使我的內(nèi)心得到了很大的安慰。
總體來說，通過這次的調(diào)研活動(dòng)是我受益匪淺，很多很多的知識(shí)與事實(shí)運(yùn)用的技巧都是在學(xué)校、和網(wǎng)上無法學(xué)習(xí)到得，所以以后向這種的實(shí)踐、實(shí)習(xí)活動(dòng)還要多多參與，這樣才能為今后畢業(yè)能夠更早的融入這個(gè)社會(huì)做準(zhǔn)備。意味著學(xué)習(xí)書本上的知識(shí)，而不欲與實(shí)踐，那么讀再多的書也是徒勞的。
銀行調(diào)研報(bào)告4
告 市銀行同業(yè)調(diào)研分析報(bào)
為了踐行省聯(lián)社“XXXXXXX”的發(fā)展戰(zhàn)略，為XXX商行業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展提供有效信息服務(wù) ，為要做到“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”。我們通過實(shí)地調(diào)研、親身體驗(yàn)等方式對(duì)XXXX市同業(yè)銀行進(jìn)行了調(diào)查研究，并匯總�，F(xiàn)將調(diào)研情況整理匯報(bào)如下：
目錄
一、中國銀行業(yè)的基本情況
（一）中國銀行業(yè)概述
�。ǘ┲袊y行業(yè)發(fā)展歷史
（1）起步階段
�。�2）大一統(tǒng)時(shí)代
�。�3）向現(xiàn)代銀行金融體系轉(zhuǎn)變
（三）中國銀行業(yè)市場(chǎng)格局
二、XXXXX的`基本情況
�。ㄒ唬XXXX概述
�。ǘXXXX發(fā)展歷史
�。ㄈXXXX市場(chǎng)格局
�。�1）立足“XXXX”
�。�2）服務(wù)“XXXXX
�。�3）服務(wù)“XXXX”
三、調(diào)研目的
四、調(diào)研時(shí)間
五、調(diào)研對(duì)象
六、調(diào)研人員
七、調(diào)研方式
八、調(diào)研分析
�。ㄒ唬XX現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)情況
�。ǘ┤藛T崗位及硬件服務(wù)設(shè)置分析
一、中國銀行
�、佟⒂布�
�、�、人員配備
二、建設(shè)銀行
�、佟⒂布�
�、�、人員配備
三、工商銀行
①、硬件上
②、人員配備
四、農(nóng)業(yè)銀行
�、佟⒂布�
�、�、人員配備
�。ㄈ�、貸款類產(chǎn)品分析
一、建設(shè)銀行
二、工商銀行
三、XXX商業(yè)銀行
（1）公司類流動(dòng)資金貸款
1、微小企業(yè)貸款
2、小企業(yè)一般貸款
3、小企業(yè)簡(jiǎn)易貸款
4、熊貓圓圓小企業(yè)貸
�。�2）個(gè)人經(jīng)營類貸款
1、熊貓圓圓個(gè)人貸
2、個(gè)人經(jīng)營性貸款
3、個(gè)人聯(lián)合保證貸款
4、個(gè)人營運(yùn)車貸款
四、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行
1、小企業(yè)貸款
2、個(gè)人商務(wù)貸款
3、 經(jīng)營性車輛貸款
4、小額貸款
五、其他銀行貸款產(chǎn)品
（四）理財(cái)投資類產(chǎn)品分析
1、建設(shè)銀行
2、中國銀行
3、XXX商業(yè)銀行
4、樂山市商業(yè)銀行
5、其他銀行特色產(chǎn)品及服務(wù)
九、調(diào)查結(jié)論及經(jīng)營建議
�。ㄒ唬┱{(diào)查結(jié)論
1.網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)
2.地緣優(yōu)勢(shì)
3.管理優(yōu)勢(shì)
4.系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)
5.行政優(yōu)勢(shì)
6.服務(wù)優(yōu)勢(shì)
7.產(chǎn)品劣勢(shì)
�。ǘ┙�(jīng)營建議
1.提升綜合化的產(chǎn)品服務(wù)
2.培養(yǎng)新客戶，維護(hù)老客戶
3.加強(qiáng)綜合化的人才儲(chǔ)備
銀行調(diào)研報(bào)告5
一、手機(jī)銀行發(fā)展背景
作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動(dòng)終端所獨(dú)具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來越受到國際銀行業(yè)者的關(guān)注。目前，我國移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)過先期預(yù)熱后，逐漸進(jìn)入了成長(zhǎng)期，如何突破業(yè)務(wù)現(xiàn)有發(fā)展瓶頸，增強(qiáng)客戶的認(rèn)知度和使用率成為移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈各方關(guān)注的焦點(diǎn)。
二、調(diào)研目的
為了了解消費(fèi)者對(duì)手機(jī)銀行的認(rèn)識(shí)和興趣程度，預(yù)測(cè)未來手機(jī)銀行市場(chǎng)的發(fā)展前景
三、調(diào)研方法
采取網(wǎng)絡(luò)調(diào)研方式，通過網(wǎng)上問卷來收集信息，采取整群抽樣在31個(gè)省市抽取50000個(gè)樣本單位
四、手機(jī)銀行用戶調(diào)查問卷
�。ㄒ唬�、您使用頻率最高的是哪家銀行？
1、工商銀行
2、中國銀行
3、中國建設(shè)銀行
4、中國農(nóng)業(yè)銀行
5、中國交通銀行
6、郵政銀行
7、中信銀行
8、光大銀行
9、招商銀行
10、民生銀行
11、地方性銀行
12、外資銀行
13、其他
�。ǘ�、您辦理銀行業(yè)務(wù)的頻率？
1、幾乎每天
2、每隔兩三天
3、每隔一周
4、十天或半月
5、一月左右
6、幾乎不去
7、說不好
�。ㄈ⒛F(xiàn)在辦理了哪些電子銀行服務(wù)？
1、個(gè)人網(wǎng)上銀行
2、手機(jī)銀行
3、電話銀行
（四）、您使用哪家銀行的手機(jī)銀行服務(wù)？
1、工商銀行
2、中國銀行
3、中國建設(shè)銀行
4、中國農(nóng)業(yè)銀行
5、中國交通銀行
6、郵政銀行
7、中信銀行
8、光大銀行
9、招商銀行
10、民生銀行
11、地方性銀行
12、外資銀行
13、其他
�。ㄎ澹�、您使用手機(jī)銀行多少時(shí)間？
1、最近剛使用
2、半年左右
3、一年左右
4、兩年左右
5、兩年以上
（六）、促使您辦理手機(jī)銀行的原因是？
1、業(yè)務(wù)需要
2、方便快捷
3、銀行促銷活動(dòng)
4、銀行人員推薦
5、親朋好友推薦
6、手機(jī)功能
7、其他
�。ㄆ撸�、您是通過哪種方法了解手機(jī)銀行的？
1、手機(jī)宣傳短信
2、網(wǎng)絡(luò)宣傳
3、媒體廣告
4、銀行業(yè)務(wù)宣傳冊(cè)
5、親朋好友介紹
6、銀行人員推薦
7、其他
�。ò耍�、下列哪些是您使用頻率最高的？
1、賬戶查詢
2、賬戶匯款
3、投資理財(cái)
4、信用卡
5、賬單繳付
6、手機(jī)支付
7、貸款管理
8、個(gè)人設(shè)定
9、手機(jī)商城
�。ň牛�、在使用手機(jī)銀行時(shí)，什么令您感覺最不方便？
1、安全性問題
2、服務(wù)費(fèi)用高
3、服務(wù)功能少
4、開通手續(xù)繁多
5、使用過程中功能不穩(wěn)定
�。ㄊ�、您覺得手機(jī)銀行該增加哪項(xiàng)功能？
1、更完善便捷的商城購物服務(wù)
2、完善的.客服功能
3、提供常用商品的常用平臺(tái)
4、稅費(fèi)手續(xù)費(fèi)計(jì)算工具
5、匯率外圍行情、金價(jià)油價(jià)查詢工具
�。ㄊ唬⒛吭率杖攵嗌�？
1、5000以上
2、2500以上
3、1000以上
�。ㄊ�、您的工作單位是？
1、行政事業(yè)單位
2、外企民企高級(jí)主管
3、外企民企志愿
4、專業(yè)技術(shù)人員
5、私營企業(yè)主
6、個(gè)體經(jīng)營者
7、進(jìn)城務(wù)工者
8、農(nóng)民
9、學(xué)生
�。ㄊ⒛褂檬謾C(jī)支付時(shí)，首選的方法是？
1、wap頁面
2、手機(jī)客戶端
3、近場(chǎng)支付
4、都能接受
五、數(shù)據(jù)分析
根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率有顯著提高，20xx年7月的調(diào)查結(jié)果為36.8%，20xx年2月已經(jīng)升至52.2%。同時(shí)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開始逐漸向中年人群擴(kuò)散，相對(duì)應(yīng)的，目前手機(jī)銀行用戶的個(gè)人月收入均高于去年7月用戶的收入水平。人群結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，預(yù)示著手機(jī)銀行業(yè)務(wù)良好的發(fā)展前景。
通過對(duì)不同手機(jī)銀行用戶的個(gè)人月收入分布可以看出，經(jīng)常使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的用戶的個(gè)人月收入偏高，其中，個(gè)人月收入5000元以上的比例為15.4%，2500元以上的比例為52.2%，均高于偶爾使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的用戶。事實(shí)上，經(jīng)常使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的用戶由于收入偏高且手機(jī)銀行使用頻率高，必然成為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的核心客戶，這一較為富裕的目標(biāo)群體將在很大程度上促進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的繁榮。
在對(duì)手機(jī)銀行用戶對(duì)手機(jī)銀行使用的情況分析來看，工商銀行手機(jī)銀行的使用率依然最高，達(dá)35.1%，建設(shè)銀行緊隨其后，為35.0%。通過進(jìn)一步的分析發(fā)現(xiàn)，在經(jīng)常使用手機(jī)銀行的用戶中，對(duì)建設(shè)銀行手機(jī)銀行的使用率（37.4%）略高于對(duì)工商銀行的使用率（36.0%），這表明建設(shè)銀行的用戶相對(duì)養(yǎng)成了使用手機(jī)銀行的習(xí)慣。另外，農(nóng)業(yè)銀行與中國銀行的使用率在這半年中都有顯著提升，不斷縮小與行業(yè)領(lǐng)跑者的差距。
在本次調(diào)研中，對(duì)不同人群最常使用手機(jī)銀行功能的指數(shù)分析表明，在校學(xué)生更傾向于經(jīng)常使用手機(jī)銀行支付功能，較少使用手機(jī)理財(cái)功能；行政/事業(yè)單位、國企干部更傾向于使用手機(jī)銀行的轉(zhuǎn)賬匯款功能、繳費(fèi)功能、信用卡功能和理財(cái)功能，尤其是理財(cái)功能；行政/事業(yè)單位、國企職工經(jīng)常使用信用卡功能和理財(cái)功能的傾向性也非常明顯；外企/民企中高級(jí)主管則更傾向于經(jīng)常使用信用卡功能；私營企業(yè)主經(jīng)常使用手機(jī)銀行信用卡功能的傾向性顯著。
本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超過一半的用戶希望手機(jī)銀行能夠提供完善的商城購物服務(wù)，這表明用戶對(duì)商城購物有較大的潛在需求。而使用過手機(jī)銀行商城的用戶占到了64.3%，其中，10.8%的用戶經(jīng)常使用，31.4%偶爾使用，22.1%很少使用。這其中行政/事業(yè)單位、國企干部、外企/民企中高級(jí)主管和私營企業(yè)主經(jīng)常使用手機(jī)銀行商城服務(wù)的傾向性顯著，外企/民企職員的使用意向較為明顯，而在校學(xué)生和農(nóng)民群體很少使用，且農(nóng)民群體不打算使用手機(jī)商城的傾向非常明顯。
根據(jù)用戶調(diào)研數(shù)據(jù)分析，超過四成的手機(jī)銀行用戶能夠接受對(duì)金融產(chǎn)品如手機(jī)炒股和手機(jī)支付實(shí)行收費(fèi)，同時(shí)，有約兩成的用戶能夠接受對(duì)手機(jī)游戲和手機(jī)地圖導(dǎo)航實(shí)行收費(fèi)。這表明，對(duì)特定的手機(jī)應(yīng)用服務(wù)收費(fèi)能夠得到部分用戶的接受和認(rèn)可。
另外，手機(jī)銀行用戶使用手機(jī)支付時(shí)，首選的是WAP頁面，56.1%的用戶更愿意采用這種形式。其次是手機(jī)客戶端，其比例為44.4%。近場(chǎng)支付（手機(jī)刷卡）這樣支付形式較為新穎，愿意使用的用戶比例僅占17.3%。此外，有15.9%的人以上三種方式都能接受。
六、調(diào)查結(jié)論
相比20xx年手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率有顯著提高。一方面，手機(jī)上網(wǎng)大環(huán)境逐漸形成，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈上的各類企業(yè)都在提供更好的服務(wù)，中國的消費(fèi)者逐漸接受和喜愛用手機(jī)來服務(wù)生活的方式；另一方面，各大銀行積極推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，不斷提升手機(jī)銀行用戶體驗(yàn)，同時(shí)給予消費(fèi)者各種優(yōu)惠措施，這些都促使手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了快車道。這不僅預(yù)示著手機(jī)銀行業(yè)務(wù)良好的市場(chǎng)前景，更為中國手機(jī)銀行業(yè)發(fā)展加速前行。
銀行調(diào)研報(bào)告6
我們媒體財(cái)務(wù)管理專業(yè)以后從事的工作大多在銀行等與財(cái)務(wù)相關(guān)的行業(yè)。而此次調(diào)查我就是專門針對(duì)銀行的。
銀行業(yè)在中國金融業(yè)中處于主體地位。按照銀行的性質(zhì)和職能劃分，中國現(xiàn)階段的銀行可以分為三類：中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行。
近年來，中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績(jī)，整個(gè)銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進(jìn)作用，有力的支持中國國民經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。但當(dāng)前形勢(shì)對(duì)我國商業(yè)銀行的經(jīng)營構(gòu)成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，可是也蘊(yùn)含著不少前所未有的機(jī)遇。這主要體現(xiàn)在以下方面：
1、國家擴(kuò)大內(nèi)需政策的強(qiáng)力實(shí)施
2、市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)的重新洗牌
3、企業(yè)調(diào)整轉(zhuǎn)型的加快實(shí)施
4、居民資產(chǎn)配置的動(dòng)態(tài)調(diào)整
5、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局與策略的悄然變化
而要在巨大的競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)并持續(xù)發(fā)展，銀行工作人員的職業(yè)素養(yǎng)和技能決定著一個(gè)行業(yè)的成敗。為了更深入的了解自己以后的職場(chǎng)環(huán)境及需要具備的技能，我抽空來到農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行的一個(gè)分行，親自向大堂經(jīng)理討教了一番。一個(gè)銀行的成員主要分為柜員，大堂經(jīng)理，理財(cái)經(jīng)理，信貸員，客戶經(jīng)理等。其職能和核心素養(yǎng)如下：
柜員的職能為業(yè)務(wù)受理和產(chǎn)品推薦，核心素養(yǎng)為業(yè)務(wù)知識(shí)、操作技能、關(guān)注客戶和耐心細(xì)心。 大堂經(jīng)理的職能為分流客戶，提供業(yè)務(wù)咨詢，處理客戶投訴，協(xié)助營銷宣傳，核心素養(yǎng)為服務(wù)意識(shí)，業(yè)務(wù)知識(shí)，積極主動(dòng)，靈活細(xì)心。
理財(cái)經(jīng)理的職能為客戶財(cái)富規(guī)劃，客戶開發(fā)，維護(hù)，產(chǎn)品銷售，客戶信息管理，其核心素養(yǎng)為職業(yè)道德，專業(yè)知識(shí)，業(yè)務(wù)知識(shí)，數(shù)據(jù)敏感性強(qiáng)，工作規(guī)律信貸員的職能為貸后管理，產(chǎn)品宣傳，市場(chǎng)調(diào)查，客戶開發(fā)維護(hù)，客戶信息管理，其核心素養(yǎng)為風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，專業(yè)知識(shí)，業(yè)務(wù)知識(shí)，積極主動(dòng)，目標(biāo)性強(qiáng)，數(shù)據(jù)敏感性強(qiáng)，工作規(guī)律，吃苦耐勞。客戶經(jīng)理的職能為產(chǎn)品宣傳，市場(chǎng)調(diào)查，客戶開發(fā)維護(hù)，客戶信息管理，其核心素養(yǎng)為業(yè)務(wù)知識(shí)，積極主動(dòng)，目標(biāo)性強(qiáng)，數(shù)據(jù)敏感性強(qiáng)，工作規(guī)律，吃苦耐勞 。
銀行員工應(yīng)該具備以下職業(yè)道德：
1、愛崗敬業(yè)，忠于職守愛崗敬業(yè)是一個(gè)人生存和尋求發(fā)展的`基礎(chǔ)，也是企業(yè)長(zhǎng)存的基礎(chǔ)。所以，銀行想要在世界金融業(yè)中不斷的發(fā)展并且壯大，需要每一位工作人員都忠于職守，愛自己的崗位，愛自己的部門，愛自己所在的單位。
2、遵守法規(guī)，依法辦事
依法行政是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期依法治國的重要組成部分，是新時(shí)期建設(shè)法治社會(huì)的中堅(jiān)力量。作為金融機(jī)構(gòu)，銀行職員在推進(jìn)依法行政，提高依法辦事能力方面具有重要的作用。銀行的領(lǐng)導(dǎo)干部更需要堅(jiān)實(shí)的思想基礎(chǔ)，增強(qiáng)干部法律意識(shí)和政策把握能力。
3、廉潔奉公，不謀私利 廉潔奉公，不謀私利是銀行職業(yè)的重要特征，也是衡量會(huì)計(jì)人員職業(yè)道德的基本尺度。銀行工作是各方面利益分配的關(guān)健，只有在銀行工作中堅(jiān)持原則，不謀私利，一心為公，才能處理好各方面的利益關(guān)系。 銀行工作天天要與“錢”、“物”打交道，如果沒有廉潔奉公的品質(zhì)和良好的職業(yè)道德，就可能經(jīng)不住“金錢”的誘惑，還可能走上犯罪的道路。
4、認(rèn)真服務(wù)、耐心服務(wù) 、認(rèn)真服務(wù)、耐心服務(wù)是銀行人員職業(yè)道德規(guī)范的時(shí)代要求。隨著改革的進(jìn)一步深化和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷加快，銀行工作的服務(wù)功能日益受到人們的普遮關(guān)注。
5、保守秘密、誠實(shí)可信 這是銀行工作人員職業(yè)道德規(guī)范的基本要求。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益殘酷的今天，銀行人員必須對(duì)銀行內(nèi)部信息和商業(yè)秘密嚴(yán)格保密，不得外傳，這是銀行職業(yè)道德的基本要求。同時(shí)，銀行人員還要盡最大的努力，圍繞單位經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的總體目標(biāo)，在對(duì)外交往和商品交易的過程中切實(shí)做到誠實(shí)可信、履行承諾。
6、客觀公正，無私奉獻(xiàn) 實(shí)事求是、客觀公正是每個(gè)銀行從業(yè)人員應(yīng)該具備的職業(yè)品質(zhì)。
大堂經(jīng)理指在營業(yè)廳內(nèi)以流動(dòng)形式主動(dòng)引導(dǎo)，分流客戶，為客戶提供業(yè)務(wù)咨詢，處理客戶投訴，協(xié)助進(jìn)行宣傳營銷的工作人員。
崗位設(shè)置與職能界定：現(xiàn)場(chǎng)規(guī)范管理，客戶信息收集，客戶識(shí)別，維護(hù)秩序，客戶服務(wù)具備的品格：靈活細(xì)心，積極主動(dòng)，業(yè)務(wù)熟練
角色定位：資源調(diào)配者，服務(wù)組織者，團(tuán)隊(duì)領(lǐng)導(dǎo)者。大堂經(jīng)理應(yīng)在第一時(shí)間了解客戶需求，并協(xié)調(diào)網(wǎng)點(diǎn)資源為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，對(duì)保持良好的秩序，緩解客戶排隊(duì)，提升客戶滿意度負(fù)主要責(zé)任。
角色到位后體現(xiàn)價(jià)值：個(gè)人團(tuán)隊(duì)意識(shí)增強(qiáng)，有成就感，能力體現(xiàn)。 銀行營業(yè)環(huán)境井然有序，業(yè)務(wù)量增加，網(wǎng)點(diǎn)知名度提高，利潤(rùn)增長(zhǎng) 。
通過與大堂經(jīng)理面對(duì)面的交流，讓我更深刻的體會(huì)到了該職業(yè)所要具備的品格：笑臉是永遠(yuǎn)的門面，溫聲細(xì)語的解答是最好的尊重。莊重的儀表和熱情的業(yè)務(wù)介紹是基本的職能。高度的工作責(zé)任心和事業(yè)進(jìn)取心是最高的追求。
銀行調(diào)研報(bào)告7
(一)自覺服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持?jǐn)U大內(nèi)需
通過學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，建行認(rèn)識(shí)到，科學(xué)發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強(qiáng)綜合金融服務(wù)能力，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)健康發(fā)展。xx年2月上旬，中央決定實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時(shí)調(diào)整工作計(jì)劃，積極支持?jǐn)U大內(nèi)需。由于項(xiàng)目準(zhǔn)備工作基礎(chǔ)扎實(shí)，因而迅速形成信貸投放。僅xx年后兩個(gè)月就新增貸款 555億元，體現(xiàn)了黨中央、國務(wù)院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟蹤和分析實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要，圍繞促進(jìn)投資、消費(fèi)和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的`服務(wù)措施。
(1)積極主動(dòng)地為基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和重點(diǎn)企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動(dòng)幫助部門、地方和企業(yè)做好相關(guān)規(guī)劃，搞好項(xiàng)目評(píng)估和造價(jià)咨詢，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財(cái)務(wù)效益。xx年通過投資銀行、信托理財(cái)、租賃等方式為企業(yè)融資xx年增加近900億元。xx年前2個(gè)月，基礎(chǔ)設(shè)施貸款新增3265億元，占公司類貸款新增額的56%。
(2)努力為居民提供最好的住房金融和消費(fèi)信貸服務(wù)。重點(diǎn)支持拆遷安置房、經(jīng)濟(jì)適用房、中低價(jià)位和中小戶型商品房建設(shè)。9月末，個(gè)人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列;個(gè)人消費(fèi)貸款達(dá)到 xx年中小企業(yè)貸款平均增幅xx年發(fā)放小額農(nóng)戶貸款26億元。已設(shè)立5家村鎮(zhèn)銀行，正在籌備村鎮(zhèn)銀行控股公司，計(jì)劃未來三年村鎮(zhèn)銀行達(dá)到 00家，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。近兩年涉農(nóng)貸款平均增長(zhǎng)率超過25%。
(5)破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)內(nèi)銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費(fèi)品，金融危機(jī)后國外市場(chǎng)萎縮，國內(nèi)消費(fèi)者雖然有巨大需求，但苦于沒有內(nèi)銷渠道。這些企業(yè)轉(zhuǎn)內(nèi)銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過一系列調(diào)研、論證，建行推出了“內(nèi)貿(mào)通”系列產(chǎn)品，累計(jì)向出口企業(yè)授信xx年9月末民生領(lǐng)域貸款余額 85 億元，同比增長(zhǎng)6 億元，高于貸款平均增速 9.52個(gè)百分點(diǎn)。
(8)以金融創(chuàng)新推動(dòng)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國內(nèi)文化產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)潛力巨大，但由于體制、政策和觀念的原因，長(zhǎng)期缺乏融資渠道。建行在這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行了多方面大膽探索，文化產(chǎn)業(yè)貸款比年初增加 00多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產(chǎn)業(yè)客戶提供擔(dān)保249億元。成立了文化產(chǎn)業(yè)基金管理公司，目前正與國家有關(guān)部門和大的文化企業(yè)集團(tuán)籌備發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)基金。
(二)堅(jiān)持積極審慎經(jīng)營方針，不斷強(qiáng)健風(fēng)險(xiǎn)管理
xx年初建行確定了“積極審慎”的經(jīng)營方針。所謂積極,就是根據(jù)形勢(shì)變化，及時(shí)調(diào)整政策，想客戶所想，急客戶所急，創(chuàng)新方式方法，將項(xiàng)目前期工作做深做透。所謂審慎，就是把風(fēng)險(xiǎn)管理作為永恒的主題，堅(jiān)持“了解客戶、理解市場(chǎng)、全員參與、抓住關(guān)鍵”的風(fēng)險(xiǎn)理念，把握合規(guī)底線，避免出現(xiàn)“一哄而起”和“蘿卜快了不洗泥”。
反復(fù)提示各分支機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持有效發(fā)展，不盲目爭(zhēng)奪市場(chǎng)第一�？傂袨榇诉�調(diào)整了業(yè)績(jī)考核體系，一反往年做法，不再考核分行的市場(chǎng)占比，
避免了盲目攀比放貸規(guī)模和月末、季末沖時(shí)點(diǎn)現(xiàn)象。xx年以來新增貸款由前幾年的第一、二名變?yōu)榈谒拿袌?chǎng)占比下降2個(gè)百分點(diǎn)，增速比同業(yè)平均慢5.37個(gè)百分點(diǎn)。監(jiān)管部門對(duì)建行信貸投放的總量控制和節(jié)奏把握給予了充分肯定。
銀行調(diào)研報(bào)告8
郵儲(chǔ)銀行的成立為郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)帶來了巨大的發(fā)展空間和發(fā)展機(jī)遇，相應(yīng)的郵儲(chǔ)銀行也面臨更大的挑戰(zhàn)，加強(qiáng)內(nèi)控管理，創(chuàng)建合規(guī)文化便是應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)舉措之一。合規(guī)文化的內(nèi)涵包括誠實(shí)、守信、正直、審慎等道德價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)和行為操守準(zhǔn)則，合規(guī)文化建設(shè)，主要是營造合規(guī)氛圍，增強(qiáng)、提高全員合規(guī)意識(shí)。本文就合規(guī)文化建設(shè)中存在的問題和應(yīng)采取的舉措做些粗淺的探索。
合規(guī)文化建設(shè)是銀行業(yè)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)為本管理的重要載體，是風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理的重要手段。目前郵儲(chǔ)銀行剛成立不久，內(nèi)控管理和其他商業(yè)銀行相比還存在較大的差距，如制度設(shè)置不夠完善、制度缺乏系統(tǒng)性和操作性以及合規(guī)文化相對(duì)缺失。因此，加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)文化建設(shè)是當(dāng)前郵儲(chǔ)銀行規(guī)范操作行為、全面防范風(fēng)險(xiǎn)、提升經(jīng)營管理水平的迫切需要。
一、 合規(guī)文化建設(shè)中存在的問題
從當(dāng)前郵儲(chǔ)銀行的現(xiàn)狀來看，雖然合規(guī)管理經(jīng)常提上會(huì)議日程，但是合規(guī)管理的氛圍還不夠濃厚，合規(guī)文化建設(shè)任重而道遠(yuǎn)。
1、合規(guī)意識(shí)與觀念不強(qiáng)，對(duì)合規(guī)文化建設(shè)重視不夠。一是員工素質(zhì)參差不齊，對(duì)規(guī)章制度了解不夠，形成在業(yè)務(wù)流程上有章不循，甚至違章操作；二是培訓(xùn)不到位或未訓(xùn)先上崗，沒有讓合規(guī)的理念滲透到全體員工、每個(gè)崗位和業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)中，員工更多的是“被動(dòng)合規(guī)”而不是“主動(dòng)合規(guī)”；三是重業(yè)務(wù)拓展，忽視合規(guī)管理。合規(guī)文化建設(shè)不能直接為銀行帶來利潤(rùn)，所以領(lǐng)導(dǎo)者更多的是把目光盯在完成經(jīng)營目標(biāo)和考核任務(wù)上，把更多的精力放在市場(chǎng)開拓上，對(duì)合規(guī)文化的建設(shè)重視不夠甚至忽視業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理。
2、制度有待完善，約束機(jī)制不到位。郵儲(chǔ)銀行各種規(guī)章制度的修訂和完善未跟上其他銀行步伐，不少制度、規(guī)定存在粗略化、大致化、模糊化的問題，特別是新業(yè)務(wù)的開辦，操作人員無制度可循或有制度而缺乏可操作性，形成制度“盲點(diǎn)”。在獎(jiǎng)懲制度上，往往以是否造成損失為違規(guī)行為的判斷標(biāo)準(zhǔn)，從而養(yǎng)成了“輕事前防范，重事后處罰”的管理習(xí)慣。同時(shí)，在對(duì)管理人員的約束上也存在缺陷，合規(guī)管理更多的是傾向于對(duì)一線操作人員的管理，對(duì)管理人員的合規(guī)化行為缺乏約束和監(jiān)督，導(dǎo)致合規(guī)文化氛圍難以形成。
二、 加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)的舉措
合規(guī)文化建設(shè)中，最關(guān)鍵、最主要、最積極的因素是人的因素。因此，在建設(shè)合規(guī)文化的過程中要抓住 “生產(chǎn)力中最活躍的因素”，堅(jiān)持以人為本。
1、樹立起合規(guī)管理的'理念。合規(guī)管理是所有員工共同參與的工作，也是銀行穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵所在。郵儲(chǔ)銀行要從創(chuàng)建“學(xué)習(xí)型銀行”和“知識(shí)型員工”，提升員工隊(duì)伍整體素質(zhì)做起，構(gòu)建起一種“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”、“合規(guī)人人有責(zé)”和“主動(dòng)合規(guī)”的合規(guī)文化理念，糾正“重經(jīng)營業(yè)績(jī)，輕內(nèi)控管理”的績(jī)效考核理念。要樹立起“全面、全程、全新”抓合規(guī)管理的理念，即根據(jù)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和市場(chǎng)規(guī)則的發(fā)展變化，做到與時(shí)俱進(jìn)，對(duì)各個(gè)部門、崗位和操作流程進(jìn)行“事前防范”，將風(fēng)險(xiǎn)控制在萌發(fā)狀態(tài)。
2、創(chuàng)建起科學(xué)的管理機(jī)制。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系和有效控制的基礎(chǔ)和核心，是合規(guī)文化形成的基礎(chǔ)。為此，首先要認(rèn)真梳理、整合和優(yōu)化銀行的規(guī)章制度，建立專業(yè)化的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，明確清晰的報(bào)告路線和問責(zé)制、舉報(bào)制，等等。其次必須構(gòu)建完整和相對(duì)獨(dú)立的合規(guī)部門或?qū)Ｂ毢弦?guī)崗位，使其獨(dú)立于銀行的經(jīng)營活動(dòng)。合規(guī)部門有權(quán)獨(dú)立調(diào)查銀行內(nèi)部可能違反合規(guī)政策的事件和糾正不合規(guī)的操作流程，對(duì)發(fā)現(xiàn)有違反法律、規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的操作行為有權(quán)直接報(bào)告高層管理者并采取適當(dāng)措施予以糾正。第三，通過一定的方式對(duì)所有員工和負(fù)責(zé)人進(jìn)行崗前的合規(guī)培訓(xùn)，使其充分系統(tǒng)地了解和掌握各項(xiàng)規(guī)章制度，達(dá)到對(duì)工作中的“規(guī)”了如指掌。
3、發(fā)揮好銀行領(lǐng)導(dǎo)者的示范作用。銀行領(lǐng)導(dǎo)者是合規(guī)文化的首要執(zhí)行者和監(jiān)督者，領(lǐng)導(dǎo)者的一言一行，影響著員工“上行下效”，所以銀行領(lǐng)導(dǎo)干部要帶頭做合規(guī)文化建設(shè)的示范者，以身作則，“常練為政之功，常修為政之德，常思貪欲之害”，不斷提高自身素質(zhì)和執(zhí)行能力。同時(shí)，要通過建立逐級(jí)問責(zé)的辦法，對(duì)不同形式的違規(guī)行為實(shí)行相應(yīng)的制裁措施。只有這樣，良好的合規(guī)文化才能蔚然成風(fēng)。
銀行調(diào)研報(bào)告9
銀行事后監(jiān)督管理系統(tǒng)中利用OCR系統(tǒng)電子影像技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)，通過業(yè)務(wù)憑證的掃描錄入、自動(dòng)識(shí)別、流水核對(duì)、智能檢索、自動(dòng)歸檔等功能，對(duì)銀行前臺(tái)門市業(yè)務(wù)進(jìn)行集中監(jiān)督管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警綜合判斷分析、會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)憑證歸檔管理的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，這樣可以有效的預(yù)防金融操作中的風(fēng)險(xiǎn)。本次調(diào)查通過對(duì)**銀行采用信雅達(dá)開發(fā)的OCR系統(tǒng)進(jìn)行事后監(jiān)督進(jìn)行深入調(diào)研，查找出了**銀行采用信雅達(dá)開發(fā)的OCR系統(tǒng)進(jìn)行事后監(jiān)督中存在的問題，并針對(duì)該問題提出相應(yīng)的解決措施，以達(dá)到進(jìn)一步提高會(huì)計(jì)操作風(fēng)險(xiǎn)的能力。
一、OCR事后監(jiān)督系統(tǒng)運(yùn)行優(yōu)點(diǎn)
(一)使事后監(jiān)督管理體系更順暢
自我行開始使用OCR事后監(jiān)督系統(tǒng)以后，采取了垂直管理模式，全行事后監(jiān)督統(tǒng)一進(jìn)行，上下溝通順暢，監(jiān)督準(zhǔn)確到位，并每月將監(jiān)督情況按差錯(cuò)率進(jìn)行了全行通報(bào)表彰，并作為績(jī)效考核的重要依據(jù)，使全行上下的差錯(cuò)糾正得到了落實(shí)，更體現(xiàn)出了事后監(jiān)督工作的重要性和權(quán)威性。
(二)確保了事后監(jiān)督的監(jiān)督力
我行主要采用的監(jiān)督方式分為電子督票和手工督票兩種：一是自動(dòng)勾對(duì)核查主要是針對(duì)非重點(diǎn)業(yè)務(wù)由系統(tǒng)進(jìn)行。二是先由系統(tǒng)自動(dòng)提示，然后經(jīng)人工進(jìn)行憑證及其附件的正反面審核，這種就是主要針對(duì)重點(diǎn)監(jiān)督業(yè)務(wù)。通過這兩種監(jiān)督手段不僅可以使監(jiān)督功能得到進(jìn)一步強(qiáng)化，而且可以確保監(jiān)督的有效性。
(三)使財(cái)務(wù)查詢和檔案管理更方便
使用OCR事后監(jiān)督系統(tǒng)后，不僅使影像的整體管理得到實(shí)現(xiàn)(即從前端的影像數(shù)字化到影像的采集、校驗(yàn)、索引、入庫，再到影像的發(fā)布、訪問和存儲(chǔ)管理)，而且使檔案全程監(jiān)督管理自動(dòng)化、電子化得到實(shí)現(xiàn)。通過使用OCR的智能圖文識(shí)別功能，事書記挖掘好根系更深入、書記保存更完整、查詢更迅捷。電子化管理也使對(duì)柜員業(yè)務(wù)的考核更加的準(zhǔn)確，使審計(jì)工作也更加快捷，大大提高了監(jiān)督效果。
二、當(dāng)前事后監(jiān)督系統(tǒng)中存在的問題
(一)事后監(jiān)督機(jī)制有待健全，執(zhí)行力有待加強(qiáng)
自我行OCR事后監(jiān)督系統(tǒng)運(yùn)行以來，制定了一系列的內(nèi)控管理制度，但是對(duì)內(nèi)控制度在操作過程中仍出現(xiàn)操作性不強(qiáng)，執(zhí)行不力等問題，主要原因就是意識(shí)上的錯(cuò)誤，片面的認(rèn)為建立健全了內(nèi)控機(jī)制就是做到了建章立制，有了規(guī)章制度就有了內(nèi)控機(jī)制，而忽視了內(nèi)控機(jī)制其實(shí)是一種業(yè)務(wù)過程中環(huán)環(huán)相扣的動(dòng)態(tài)監(jiān)督機(jī)制，雖然有了這種動(dòng)態(tài)監(jiān)督機(jī)制但是卻并不能保證不出問題，而是通過它的制約作用達(dá)到少出問題，并且能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正問題，使風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范和控制。會(huì)計(jì)事后監(jiān)督概念模糊，崗位職責(zé)、權(quán)限不明確這就造成了執(zhí)行乏力。目前事后監(jiān)督仍然只是注重規(guī)范化檢查，卻未能加強(qiáng)對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)的防范監(jiān)督，使事后監(jiān)督處在重視規(guī)范性監(jiān)督重于防范風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督的狀態(tài)。
(二)對(duì)會(huì)計(jì)事后監(jiān)督缺乏認(rèn)識(shí)
事后監(jiān)督作為風(fēng)險(xiǎn)控制中的一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)，可以對(duì)被監(jiān)督單位業(yè)務(wù)操作起到良好的規(guī)范促進(jìn)作用。目前，存在只重視各項(xiàng)業(yè)務(wù)的進(jìn)度和完成的情況，對(duì)事后監(jiān)督中心發(fā)送的差錯(cuò)、指出的問題和提出的建議不重視，不認(rèn)真執(zhí)行，整改不及時(shí)，整改不規(guī)范，對(duì)整改問題的本質(zhì)未作更深的原因分析和追蹤，致使業(yè)務(wù)差錯(cuò)無法杜絕，屢查屢犯現(xiàn)象仍然存在。
(三)針對(duì)事后監(jiān)督發(fā)現(xiàn)的差錯(cuò)未及時(shí)制定相應(yīng)的通報(bào)和獎(jiǎng)懲措施
管理人員在事后監(jiān)督發(fā)現(xiàn)的差錯(cuò)中僅僅重視在總行中的排名，而未把差錯(cuò)進(jìn)行及時(shí)的分析、通報(bào)和獎(jiǎng)懲。特別是開始使用OCR系統(tǒng)差錯(cuò)查詢及憑證動(dòng)態(tài)后，管理人員對(duì)于柜員的每天差錯(cuò)動(dòng)態(tài)和存在的問題沒有做到每天主動(dòng)地去了解，僅僅通過主管會(huì)計(jì)進(jìn)行通告差錯(cuò)情況，這樣致使事后監(jiān)督差錯(cuò)不能有效，及時(shí)的進(jìn)行整改，從而使差錯(cuò)信息產(chǎn)生了時(shí)間差，不能做到及時(shí)有效的控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)，未制定相應(yīng)的獎(jiǎng)懲措施來針對(duì)事后監(jiān)督發(fā)生的差錯(cuò)，主要就致使差錯(cuò)反復(fù)出現(xiàn)。
(四)監(jiān)督人員綜合性素質(zhì)有待提高
監(jiān)督人員目前仍偏重于會(huì)計(jì)規(guī)范化監(jiān)督，憑證要素是監(jiān)督人員檢查的較多內(nèi)容，較少監(jiān)督會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范方面的內(nèi)容，特別是對(duì)會(huì)計(jì)核算過程中的高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，如重大事項(xiàng)的授權(quán)審批，暫收暫付科目的使用、信貸、票據(jù)、結(jié)算方面等接觸少并缺乏全面的了解，不能實(shí)時(shí)有效監(jiān)督業(yè)務(wù)操作，未能落實(shí)和監(jiān)督組織機(jī)構(gòu)控制，基本制度控制，業(yè)務(wù)核算控制、授權(quán)崗位負(fù)責(zé)控制等內(nèi)控措施。
三、加強(qiáng)會(huì)計(jì)事后監(jiān)督工作的改進(jìn)辦法
(一)制定事后監(jiān)督操作規(guī)程，確保監(jiān)督工作的成效
根據(jù)監(jiān)督業(yè)務(wù)的變化及本行具體情況及時(shí)制定規(guī)范、操作性強(qiáng)的事后監(jiān)督操作規(guī)程，明確事后監(jiān)督的重點(diǎn)、怎樣監(jiān)督以及如何處理監(jiān)督問題等內(nèi)容。管理人員及時(shí)調(diào)整思路，將事后監(jiān)督工作從繁瑣的“全面復(fù)審”工作中解脫出來，強(qiáng)化監(jiān)督職能，重點(diǎn)審查資金的'來龍去脈，對(duì)重大疑問及時(shí)報(bào)告領(lǐng)導(dǎo)，消除資金風(fēng)險(xiǎn)隱患，只有重點(diǎn)突出，依據(jù)充分，才能確保監(jiān)督工作的成效。
(二)深化監(jiān)督層次，突破現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督重點(diǎn)和內(nèi)容
為保證現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督的實(shí)際效果，可將現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督分為兩個(gè)階段進(jìn)行，首先，采取通知檢查的方式，事先半個(gè)月發(fā)出通知告知被監(jiān)督部門，給被監(jiān)督部門留有充足的時(shí)間做好資料準(zhǔn)備和開展自查工作，做到有備而查，不走過場(chǎng)。其次確定現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督重點(diǎn)，包括這幾個(gè)方面：再貸款、再貼現(xiàn)帳據(jù)核對(duì)；有價(jià)單證及重要空白憑證帳實(shí)核對(duì)；重要空白憑證的領(lǐng)用、保管及使用情況；開戶單位發(fā)出和收回對(duì)賬單的核對(duì)；會(huì)計(jì)印章（業(yè)務(wù)公章、轉(zhuǎn)訖章、交換章）的保管和使用情況；各類登記簿的建立與保管、人員變更、重要業(yè)務(wù)事項(xiàng)的記錄與處理；崗位設(shè)置、用戶操作員口令是否按制度要求進(jìn)行設(shè)置和保管等，做到現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督全面，內(nèi)容扎實(shí)，不留“死角”
(三)整改嚴(yán)格，源頭防范
對(duì)在現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督中發(fā)現(xiàn)的各種問題，監(jiān)督部門要有的放矢地提出整改措施和建議，并及時(shí)以書面形式反饋給被監(jiān)督部門，使其得以及時(shí)糾正或預(yù)防，從源頭上防范資金風(fēng)險(xiǎn)。
(四)明確職責(zé)定位，完善內(nèi)部控制
監(jiān)督不僅僅局限于對(duì)事后監(jiān)督，不能只體現(xiàn)在會(huì)計(jì)核算的簡(jiǎn)單重復(fù)復(fù)核層面上，還應(yīng)包括事前、事中、事后整個(gè)會(huì)計(jì)核算過程的監(jiān)督，使會(huì)計(jì)核算的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)置于事后監(jiān)督部門的監(jiān)督之下，充分發(fā)揮事后監(jiān)督的“防護(hù)墻”作用。
(五)強(qiáng)化綜合分析，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度
事后監(jiān)督的根本目的是防范和化解資金風(fēng)險(xiǎn)。事后監(jiān)督不僅僅是對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行監(jiān)控，還要加強(qiáng)對(duì)監(jiān)督結(jié)果的分析，根據(jù)不同的差錯(cuò)類型，有針對(duì)性地提出改進(jìn)建議和意見。對(duì)于技術(shù)性差錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)建議被監(jiān)督部門加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員制度意識(shí)的教育，嚴(yán)格按照操作規(guī)程辦理業(yè)務(wù)，減少操作風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于已有的各項(xiàng)規(guī)章制度本身規(guī)定不清或不合理而引發(fā)的差錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)建議有關(guān)部門對(duì)不完善的方面及時(shí)修訂制度規(guī)定，完善操作規(guī)程。在此基礎(chǔ)上，建議上級(jí)部門對(duì)差錯(cuò)問題如何整改應(yīng)做統(tǒng)一的規(guī)定與具體的模式，避免監(jiān)督工作陷入“兩難”的尷尬局面。
(六)創(chuàng)新工作方法，提高監(jiān)督效率
目前，我們監(jiān)督部門的監(jiān)督的效率不高，為此要?jiǎng)?chuàng)新工作方法，豐富監(jiān)督手段，提升風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)督效率，要做好3方面工作。一是要加快風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)督系統(tǒng)的信息化建設(shè)，在各被監(jiān)督部門業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)開發(fā)的基礎(chǔ)上，優(yōu)化監(jiān)督流程，進(jìn)行綜合、管理層次的信息系統(tǒng)開發(fā)。系統(tǒng)的設(shè)計(jì)要有前瞻性，能夠支持全程（包括事前、事中和事后）業(yè)務(wù)控制，支持上線分析處理，減少人為干預(yù)，消除時(shí)滯現(xiàn)象。二是賦予事后監(jiān)督現(xiàn)場(chǎng)檢查的權(quán)利，實(shí)行定期檢查和不定期抽查相結(jié)合，計(jì)劃性檢查與突擊檢查相交叉，通過加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查，更好地促進(jìn)各項(xiàng)規(guī)章制度落到實(shí)處�，F(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督不僅創(chuàng)新了監(jiān)督手段，更拓展了監(jiān)督廣度深度，而且便于處于會(huì)計(jì)核算后臺(tái)的事后監(jiān)督人員及時(shí)了解核算業(yè)務(wù)變化情況，掌握新業(yè)務(wù)的處理過程。同時(shí)，現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督兩種方式相互補(bǔ)充，增強(qiáng)了被監(jiān)督對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，有效杜絕監(jiān)督“死角”和“盲點(diǎn)”，使風(fēng)險(xiǎn)隱患降到最低。三是由事后監(jiān)督部門進(jìn)行外部帳務(wù)核對(duì)工作。外部帳務(wù)核對(duì)是指與開戶單位核對(duì)其在人民銀行賬戶的發(fā)生額和余額的工作。由事后監(jiān)督部門主動(dòng)介入外部帳務(wù)核對(duì)工作，是防止帳務(wù)處理差錯(cuò)、保障資金安全的重要手段，也是防范金融機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)人員內(nèi)外勾結(jié)串通作案的有效舉措，有利于推動(dòng)資金風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口前移。
(七)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)督隊(duì)伍建設(shè)，建立激勵(lì)和約束機(jī)制
高素質(zhì)的監(jiān)督干部隊(duì)伍是做好監(jiān)督工作的前提，也是決定事后監(jiān)督發(fā)展的關(guān)鍵。因此，一是要培養(yǎng)和配備素質(zhì)均衡的監(jiān)督干部隊(duì)伍，在風(fēng)險(xiǎn)管理的框架下，要著眼于發(fā)展，造就一批專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，如鼓勵(lì)員工參加金融風(fēng)險(xiǎn)管理師認(rèn)證資格考試等。二是明確責(zé)任劃分建立獎(jiǎng)懲考核機(jī)制。事后監(jiān)督工作并不能防止一切風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，要增強(qiáng)被監(jiān)督部門和人員的風(fēng)險(xiǎn)自律意識(shí)。
事后監(jiān)督部門是根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融改革形勢(shì)發(fā)展和工作需要新增設(shè)的，運(yùn)行機(jī)制尚不健全，工作經(jīng)驗(yàn)還不夠豐富。但是，只要我們認(rèn)真關(guān)注和細(xì)心思考，就能想出辦法，找出對(duì)策，能加強(qiáng)事后監(jiān)督工作。這樣對(duì)于強(qiáng)化內(nèi)控措施、規(guī)范會(huì)計(jì)核算、防范資金風(fēng)險(xiǎn)、保障銀行安全穩(wěn)健運(yùn)行方面就能發(fā)揮重要、積極的作用。
銀行調(diào)研報(bào)告10
活動(dòng)班級(jí)：甲8班
實(shí)踐地點(diǎn)：xx銀行xx勝利支行
參與人員：
在20xx年過去的同時(shí)，20xx年的寒假隨之到來。我們?cè)趯⒁冗^一個(gè)期盼已久的假期之時(shí)，也應(yīng)當(dāng)思考如何使自己的高中生活充實(shí)精彩,如何在象牙塔里學(xué)習(xí)的同時(shí)，可以與社會(huì)保持接觸。因此，在這個(gè)假期，我們20xx級(jí)甲8班12位同學(xué)來到xx銀行xx勝利支行開展調(diào)研活動(dòng)。
一、實(shí)踐調(diào)查目的
社會(huì)實(shí)踐調(diào)查活動(dòng)是引導(dǎo)我們學(xué)生走出校門、走向社會(huì)、接觸社會(huì)、了解社會(huì)的良好形式之一。實(shí)踐過程是開拓視野、提高思想覺悟、促使我們健康成長(zhǎng)的有效途徑，為將來走向社會(huì)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。我們班12位學(xué)生，通過來到xx銀行xx勝利支行，有助于我們了解更多關(guān)于銀行方面的知識(shí)，增加對(duì)社會(huì)的認(rèn)知度。
二、實(shí)踐調(diào)查內(nèi)容
20xx級(jí)甲8班共計(jì)12人來到xx銀行xx勝利支行進(jìn)行參觀，了解了銀行的作用和業(yè)務(wù)等方面的相關(guān)知識(shí)，收獲頗豐。
三、實(shí)踐調(diào)查行程詳述
20xx年1月30日下午3點(diǎn)，我們一行人12名同學(xué)懷著無比激動(dòng)的心情來到了xx銀行xx勝利支行，進(jìn)行了近2個(gè)小時(shí)的假期社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)。
來到銀行門口，就看到了幾個(gè)藍(lán)色的大字“xx銀行”，旁邊還有一個(gè)藍(lán)色的類似古錢幣的建設(shè)銀行標(biāo)志。
進(jìn)入一樓辦公大廳，我們就有一種特別干凈、整齊、舒服的感覺。整個(gè)大廳布局大方，裝飾簡(jiǎn)潔明快，柜臺(tái)擺布科學(xué)有序，工作人員著裝整齊大方，各司其職，整體工作環(huán)境井然有序，溫馨而專業(yè)。在辦公區(qū)的走廊上貼著銀行職員平時(shí)活動(dòng)的照片，看著這些照片，可以感受到他們平時(shí)的工作及生活狀態(tài)。
銀行的田行長(zhǎng)為我們做了全程的講解，通過田行長(zhǎng)的介紹，我們了解到銀行的`作用和業(yè)務(wù)，知道了銀行不僅可以存錢、取錢，還有很多的其它業(yè)務(wù)，如基金、托管、信貸還款、信用卡、投資理財(cái)業(yè)務(wù)等。小孩過年的壓歲錢也可以存在銀行還有利息呢。田行長(zhǎng)還告訴我們現(xiàn)在建行卡已經(jīng)開始升級(jí)啦，從普通的磁條卡變成了芯片銀行卡，它帶有一個(gè)芯片，能夠存儲(chǔ)加密數(shù)據(jù)，防止卡片數(shù)據(jù)被復(fù)制，具H:2016年之前資料軟件I盤資料文檔zpzpmmexport1549006250618.jpg有更高的安全性，拿著建行卡還可以乘坐公交車呢。
在一樓營業(yè)廳的東側(cè)，我們參觀了智能服務(wù)區(qū)，田行長(zhǎng)興地向我們介紹了今后的金融行業(yè)將要向智能方向發(fā)展，他還叮囑我們要努力學(xué)習(xí)，將來用自己學(xué)到的知識(shí)也能為金融行業(yè)貢獻(xiàn)自己的一份力量。
我們又來到二樓營業(yè)大廳，大廳里又好幾個(gè)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，正在工作的人員面帶微笑、平易近人，服務(wù)中的每個(gè)細(xì)節(jié)也都折射著管理思想的嚴(yán)謹(jǐn)。在工作人員的指導(dǎo)下，我們了解了如何使用文明用語、叫號(hào)機(jī)、自動(dòng)取款機(jī)、存取款時(shí)發(fā)生異常該如何處理，在使用自動(dòng)取款機(jī)時(shí)，自己的密碼不能隨便泄露，取錢時(shí)應(yīng)該站在黃色的一米線外。
在參觀過程中，我們深刻地認(rèn)識(shí)到前臺(tái)地工作需要特別謹(jǐn)慎、認(rèn)真，員工的微小疏忽和錯(cuò)誤都有可能給客戶帶來很大的麻煩，甚至給銀行和客戶帶來很大的損失，工作人員要謹(jǐn)記不能違規(guī)操作，要細(xì)心在細(xì)心。
兩個(gè)小時(shí)的參觀活動(dòng)不知不覺就結(jié)束了，同學(xué)們紛紛表示受益匪淺。
四、實(shí)踐調(diào)查體會(huì)
這次參觀學(xué)習(xí)不僅豐富了同學(xué)們的假期生活，還切實(shí)讓我們領(lǐng)會(huì)了建行的文化，看到了建行的先進(jìn)性，感受到了建行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中所具有的強(qiáng)勁的優(yōu)勢(shì)。同學(xué)們更加深刻的認(rèn)識(shí)到，一定要努力學(xué)習(xí)科學(xué)理論知識(shí)，不斷提高個(gè)人素質(zhì)，才能為走向社會(huì)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，才能適應(yīng)高速發(fā)展的社會(huì)需要，將來為社會(huì)、為國家貢獻(xiàn)自己的青春和才智。
銀行調(diào)研報(bào)告11
及時(shí)轉(zhuǎn)變財(cái)務(wù)管理職能。效益原則是判斷一切財(cái)務(wù)行為成功與否的標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)前最為迫切的是財(cái)務(wù)職能的轉(zhuǎn)變，將傳統(tǒng)的帳務(wù)操作型向管理經(jīng)營型轉(zhuǎn)變。目前商業(yè)銀行最大的弊病就是只下達(dá)一些具體化的指標(biāo)，而不是考核利潤(rùn)的最大化，從而導(dǎo)致不計(jì)成本吸收存款；對(duì)各種代理業(yè)務(wù)缺乏盈利能力的分析；還有銀行卡業(yè)務(wù)，為了完成發(fā)卡數(shù)量、卡消費(fèi)任務(wù)或卡存款量，從而導(dǎo)致發(fā)出的卡都是睡眠卡，更有甚者寧可違反結(jié)算原則等，長(zhǎng)此下去不但造成資源浪費(fèi)、籌資風(fēng)險(xiǎn)，而且也形成結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須以財(cái)務(wù)部門為中心，建立成本控制系統(tǒng)，完善財(cái)務(wù)管理模式，對(duì)每筆存款業(yè)務(wù)或代理業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)必須進(jìn)行盈利能力的分析，以此再確定有關(guān)業(yè)務(wù)的'定價(jià)，從而避免盲目性，要算好了再花，而不是花了再算，對(duì)成本高于收入的各種代理業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)實(shí)行“一票否決制”，同時(shí)要將盈利能力的分析推廣落實(shí)到業(yè)務(wù)經(jīng)營中的每項(xiàng)或每筆業(yè)務(wù)上，以確保經(jīng)營活動(dòng)的效益性。
銀行調(diào)研報(bào)告12
一 調(diào)查背景
隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的大幅度增長(zhǎng)，個(gè)人對(duì)所增長(zhǎng)的財(cái)富如何進(jìn)行更好的管理與運(yùn)用，越來越多成為人們所關(guān)注的熱點(diǎn)問題。老百姓手中的閑錢多起來了，理財(cái)不僅成為人們生活得一部分，也成為了商業(yè)銀行新的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。就此，我以中國農(nóng)業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品作為調(diào)查對(duì)象，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品做了調(diào)查。
二 調(diào)查目的
為了了解目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的類型，以及居民的理財(cái)需求，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和關(guān)注程度。我進(jìn)行了一次對(duì)中國農(nóng)業(yè)銀行（溫江支行營業(yè)部）理財(cái)產(chǎn)品投資情況的調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果得出結(jié)論，分析總結(jié)存在的問題，并提出相應(yīng)的建議。
三 銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要類型
首先，在了解中國農(nóng)業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品之前，讓我了解一下銀行理財(cái)產(chǎn)品有哪些分類。目前，對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的分類，有不同的標(biāo)準(zhǔn)。
1. 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和收益特征，可以分為保證收益產(chǎn)品，保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品。
保證收益理財(cái)產(chǎn)品的收益是固定的，到期后就可以獲得協(xié)議上規(guī)定的收益，反之為非保證型。非保證型又分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品是指銀行按照約定向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)產(chǎn)品，反之就是非保本型。一般銀行的非保本浮動(dòng)收益型的風(fēng)險(xiǎn)僅次于儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)，是追求穩(wěn)定收益的穩(wěn)健型客戶的最佳選擇。
2. 根據(jù)投資幣種的不同，可以分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品，外幣理財(cái)產(chǎn)品和雙幣理財(cái)產(chǎn)品。如外幣理財(cái)產(chǎn)品只能用美元、港幣等外幣購買，人民幣理財(cái)產(chǎn)品只能用人民幣購買，而雙幣理財(cái)產(chǎn)品則同時(shí)涉及人民幣和外幣。
而人民幣理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)其投資方向和領(lǐng)域的不同，可以分為債券類理財(cái)產(chǎn)品，信托類理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，代理境外理財(cái)產(chǎn)品(QDII型)
債券型——投資于貨幣市場(chǎng)中，投資的產(chǎn)品一般為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券。因?yàn)檠胄衅睋?jù)與企業(yè)短期融資券個(gè)人無法直接投資，這類人民幣理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上為客戶提供了分享貨幣市場(chǎng)投資收益的機(jī)會(huì)。
信托型——投資于有商業(yè)銀行或其他信用等級(jí)較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)�；蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。
結(jié)構(gòu)型——是運(yùn)用金融工程技術(shù)、將存款、零息債券等固定收益
產(chǎn)品與金融衍生品（如遠(yuǎn)期、期權(quán)、掉期等）組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品，其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大。
代理境外理財(cái)產(chǎn)品——所謂QDII，即合格的境內(nèi)投資機(jī)構(gòu)代客境外理財(cái)，是指取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行。QDII型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，簡(jiǎn)單說，即是客戶將手中的人民幣資金委托給合格商業(yè)銀行，由合格商業(yè)銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶的理財(cái)產(chǎn)品。
四 中國農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品介紹
農(nóng)行理財(cái)產(chǎn)品主要有“本利豐”、“安心得利”、“安心快線”、“匯利豐”、“境外寶”五大系列，滿足保守型、謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型和激進(jìn)型等類型投資者的不同需求，具有收益較高、期限靈活、安全穩(wěn)健、適合廣泛的特點(diǎn)。
下面，我選擇“本利豐”作為農(nóng)行理財(cái)產(chǎn)品的代表，介紹其品牌背景，產(chǎn)品功能和購買須知三方面的內(nèi)容。
1. 品牌介紹
“本利豐”理財(cái)產(chǎn)品，是指由農(nóng)業(yè)銀行自主發(fā)起的，以農(nóng)業(yè)銀行投資于銀行間債券市場(chǎng)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項(xiàng)目和貨幣市場(chǎng)的金融資產(chǎn)為支撐，向公眾發(fā)售的具有較高收益的保本理財(cái)產(chǎn)品。產(chǎn)品類型分為保證收益型和保本浮動(dòng)收益型。
2. 產(chǎn)品功能
① 本金保障：“本利豐”產(chǎn)品具有穩(wěn)健、安全的.特點(diǎn)，致力于在保障投資者本金100%安全的基礎(chǔ)上獲得較高的收益。
�、� 高安全性：“本利豐”產(chǎn)品主要投資于低風(fēng)險(xiǎn)、高信用等級(jí)的央票、債券、票據(jù)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項(xiàng)目等金融資產(chǎn)，安全性高，投資穩(wěn)健。
�、� 適合廣泛：保本保收益型“本利豐”產(chǎn)品適合包括保守型、謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型和激進(jìn)型在內(nèi)的所有5種類型個(gè)人投資者和企業(yè)投資者。
保本浮動(dòng)收益型“本利豐”產(chǎn)品適合包括謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型和激進(jìn)型在內(nèi)的所有4種類型個(gè)人投資者和企業(yè)投資者。
�、� 期限靈活：“本利豐”系列理財(cái)產(chǎn)品投資期限為14天至兩年不等，并已實(shí)現(xiàn)滾動(dòng)發(fā)售�？蛻艨筛鶕�(jù)自身對(duì)理財(cái)期限的需求選擇適合的產(chǎn)品，并可實(shí)現(xiàn)資金在不同期限產(chǎn)品的有益循環(huán)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富連續(xù)增值。
3. 購買須知
個(gè)人投資者：可持本人有效身份證明，憑在農(nóng)業(yè)銀行開立的借記卡、綜合理財(cái)卡、活期一本通或結(jié)算賬戶，前往營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購申購委托書》購買，首次購買農(nóng)行理財(cái)產(chǎn)品需要與農(nóng)行簽訂《中國農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議》。投資者在購買時(shí)需要填寫《個(gè)人投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估問卷》（問卷有效期為一年）并根據(jù)評(píng)估結(jié)果購買適合的理財(cái)產(chǎn)品。無投資經(jīng)驗(yàn)的個(gè)人投資者不能購買僅面向有投資經(jīng)驗(yàn)個(gè)人投資者發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品。
銀行調(diào)研報(bào)告13
商業(yè)銀行不僅是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，更是管理風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，合規(guī)管理既是銀行實(shí)施有效內(nèi)控的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，也是銀行實(shí)現(xiàn)“又好又快”發(fā)展的內(nèi)在要求。作為新成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行，加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。
一、目前郵儲(chǔ)銀行在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)中存在的問題
風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)薄弱。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行是在郵政儲(chǔ)蓄的基礎(chǔ)上組建的，主要沿用的是原郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)施、人員配制及組織管理結(jié)構(gòu)，部門設(shè)置還不完備，部門之間還存在重疊和交叉。缺乏必要的數(shù)據(jù)、技術(shù)手段和專業(yè)人才，這些都不利于推進(jìn)合規(guī)管理機(jī)制建設(shè)。
風(fēng)險(xiǎn)管理理念尚未確立。郵儲(chǔ)銀行的員工由原郵政儲(chǔ)蓄的員工，社會(huì)招聘的新員工及一部分剛畢業(yè)的大學(xué)生組成，多數(shù)員工沒有經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)，對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理就是經(jīng)營效益的理念認(rèn)識(shí)不夠，漠視風(fēng)險(xiǎn)的粗放經(jīng)營觀念和行為依然存在，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)沒有貫穿到業(yè)務(wù)拓展、經(jīng)營管理的全過程。
內(nèi)控制度不完善。郵儲(chǔ)銀行缺少一套統(tǒng)一完整的內(nèi)控制度，且內(nèi)控制度沒有形成檢查、評(píng)價(jià)與改進(jìn)的良性循環(huán)，直接影響了內(nèi)控的運(yùn)行效力。郵儲(chǔ)銀行在開發(fā)新產(chǎn)品、拓展新業(yè)務(wù)時(shí)，沒有相應(yīng)地制定新制度，或是新制度滯后于現(xiàn)實(shí)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致操作性不強(qiáng)。
二、加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)的基本思路
建立有效管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制，才能確保銀行安全穩(wěn)健運(yùn)行。結(jié)合郵儲(chǔ)銀行的實(shí)際，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制包括以下幾點(diǎn)：
建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)組織體系。組建獨(dú)立的合規(guī)部門，在基層郵儲(chǔ)銀行配備合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)審查人員。積極推行合規(guī)部門（崗位）人員任職資格審查制度及資格評(píng)定制度，通過雙向選擇、競(jìng)爭(zhēng)上崗的方式選擇具備專業(yè)技能，熟悉銀行經(jīng)營管理，經(jīng)驗(yàn)豐富的合規(guī)崗位人員，完善風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理隊(duì)伍。建立起合規(guī)責(zé)任體系。明確合規(guī)部門是銀行專門實(shí)施合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的職能部門，董事會(huì)和高管層對(duì)銀行合規(guī)經(jīng)營負(fù)最終責(zé)任，業(yè)務(wù)部門對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)直接責(zé)任，員工對(duì)其業(yè)務(wù)活動(dòng)的合規(guī)性負(fù)責(zé)。此外，業(yè)務(wù)部門應(yīng)支持合規(guī)部門實(shí)施合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與評(píng)估，主動(dòng)地進(jìn)行動(dòng)態(tài)合規(guī)自我評(píng)估。
創(chuàng)建科學(xué)的合規(guī)管理體系。一是建立健全合規(guī)制度。堅(jiān)持“先訂制度再運(yùn)作”的.原則，加快合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)，并按照合規(guī)要求，對(duì)現(xiàn)行制度辦法和操作規(guī)程進(jìn)行梳理完善。 二是要切實(shí)建立扁平化、流程管理、崗責(zé)體系的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，確立清晰的報(bào)告路線和問責(zé)制、舉報(bào)制等，體現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理在整個(gè)銀行管理工作中的核心地位和作用。三是建立健全合規(guī)問責(zé)機(jī)制。嚴(yán)格對(duì)違規(guī)行為責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定與追究，并采取有效的糾正措施。進(jìn)一步完善績(jī)效考核辦法，將合規(guī)情況納入考核體系，加強(qiáng)合規(guī)管理，降低違規(guī)機(jī)率。
培育合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè)文化。一是全員參與。合規(guī)是銀行所有員工的責(zé)任，樹立“合規(guī)人人有責(zé)”、“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”等理念，使合規(guī)成為銀行全部員工的行為準(zhǔn)則和自覺行動(dòng)，才能保證合規(guī)管理的貫徹落實(shí)。二是提高員工合規(guī)能力。加強(qiáng)合規(guī)培訓(xùn)和宣傳，大力開展崗位操作和職業(yè)道德培訓(xùn)、政治思想教育和法制教育，規(guī)范員工的職業(yè)道德行為，增強(qiáng)員工合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，了解自己在操作中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，將合規(guī)理念貫穿到業(yè)務(wù)操作每一個(gè)環(huán)節(jié)和所辦理每筆業(yè)務(wù)中，在經(jīng)營發(fā)展上杜絕違規(guī)行為。此外，可以定期組織開展合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)大討論活動(dòng)，鼓勵(lì)員工結(jié)合各自崗位職責(zé)，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和暴露合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患或問題，對(duì)相應(yīng)的業(yè)務(wù)政策、行為手冊(cè)和操作程序提出合理化建議或提出自身的落實(shí)計(jì)劃。
梳理各業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。加強(qiáng)梳理各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，對(duì)可能導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程、環(huán)節(jié)或存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一一記錄在案，收集和掌握一線業(yè)務(wù)人員對(duì)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作風(fēng)險(xiǎn)了解程度，根據(jù)梳理、排查情況，結(jié)合內(nèi)外審計(jì)發(fā)現(xiàn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患和監(jiān)管部門的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)提示等制定防范措施，抓好內(nèi)部的協(xié)作配合，做到業(yè)務(wù)線、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)線、內(nèi)部審計(jì)線“三線把關(guān)，三線合一”。只有通過各環(huán)節(jié)嚴(yán)密配合，銀行內(nèi)部有效的合規(guī)機(jī)制才能形成，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)才能得到有效控制。
銀行調(diào)研報(bào)告14
村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)適度競(jìng)爭(zhēng)和新農(nóng)村建設(shè)的有效手段，值得推廣和運(yùn)行。但筆者近期對(duì)廣安市調(diào)查顯示，作為川東經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，目前推行村鎮(zhèn)銀行存在一些不容忽視的困難、問題及難點(diǎn)，對(duì)此提出建議，以期推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行組建。
一、難點(diǎn)
�。ㄒ唬┯臻g小，村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展難以為繼。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，基本上以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢(shì)化導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，村鎮(zhèn)銀行無高效益項(xiàng)目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。加之村民居住偏、散，導(dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高，影響村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，如果村鎮(zhèn)銀行只設(shè)一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，規(guī)模極小，服務(wù)區(qū)域受限，市場(chǎng)占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持續(xù)發(fā)展困難。
（二）社會(huì)公信度欠缺，村鎮(zhèn)銀行難以被認(rèn)可。一是群眾難認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。長(zhǎng)期以來，國有商業(yè)銀行和農(nóng)信社加大支農(nóng)力度，老百姓對(duì)他們情愫較深，信賴度和認(rèn)同度較高，而村鎮(zhèn)銀行作為新興銀行，老百姓對(duì)此認(rèn)知度不夠，擔(dān)心重蹈“農(nóng)村合作基金會(huì)”覆轍，心存顧慮，難以認(rèn)同，影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。二是難得到地方政府全力協(xié)助。當(dāng)前，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，政府融資需求強(qiáng)烈，而村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模小，金融供給能力弱，新的供需矛盾使政府難認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。以擁有1000萬元資本金的村鎮(zhèn)銀行為例，單筆最大授信貸款額度僅150萬元，而當(dāng)?shù)卣谫Y目的是解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、城區(qū)工業(yè)園區(qū)建設(shè)等項(xiàng)目資金短缺問題，投資金額大、見效慢，村鎮(zhèn)銀行受自身經(jīng)營實(shí)力和盈利目的限制，不能滿足政府的融資需求，最終，雙方不能建立互惠互利的伙伴關(guān)系，當(dāng)?shù)卣貌坏酱彐?zhèn)銀行支持，不愿更多關(guān)注其經(jīng)營，更不愿出臺(tái)優(yōu)惠政策支持。
�。ㄈ┐彐�(zhèn)銀行易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨。如村鎮(zhèn)銀行單純作為自負(fù)盈虧的企業(yè)運(yùn)作，投資人必然追求利潤(rùn)最大化。而農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低效益行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，影響村鎮(zhèn)銀行盈利能力。村鎮(zhèn)銀行必將以防風(fēng)險(xiǎn)和盈利為取舍，不斷擇優(yōu)選擇支持對(duì)象，這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。
（四）開設(shè)村鎮(zhèn)銀行難達(dá)適度競(jìng)爭(zhēng)的效果。村鎮(zhèn)銀行進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)，把握不好容易導(dǎo)致兩種極端結(jié)果，難以達(dá)到適度競(jìng)爭(zhēng)的目的。一是可能引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)。村鎮(zhèn)銀行貸款決策靈活和貸款低利率是參與農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和吸引客戶的兩大“利器”，為爭(zhēng)奪客戶和占領(lǐng)更多金融市場(chǎng)，其他金融機(jī)構(gòu)也將以攀低心理紛紛效仿，變相或不變相地以低利率等手段降低金融門檻，從而引發(fā)無序競(jìng)爭(zhēng)。二是村鎮(zhèn)銀行參與競(jìng)爭(zhēng)乏力。農(nóng)行、農(nóng)信社多年從事農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，在農(nóng)村有深厚的群眾基礎(chǔ)，工作人員知農(nóng)情、曉民意，占盡天時(shí)、地利、人和優(yōu)勢(shì)。而村鎮(zhèn)銀行新入駐農(nóng)村金融市場(chǎng)，做農(nóng)村工作缺乏經(jīng)驗(yàn)，加之經(jīng)營規(guī)模小，基層無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，工作成本高，與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)缺乏力度，難以激活適度競(jìng)爭(zhēng)的“鰱魚效應(yīng)”。
（五）村鎮(zhèn)銀行安防能力薄弱難適應(yīng)復(fù)雜環(huán)境。相對(duì)農(nóng)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防力度相對(duì)薄弱，應(yīng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)錯(cuò)宗復(fù)雜的社會(huì)治安形勢(shì)能力不夠。一是現(xiàn)金頭寸管理難。管理當(dāng)局未明確村鎮(zhèn)銀行的庫存現(xiàn)金是否參照現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存放于人民銀行，還是就近存入當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)，還是存入控股銀行，現(xiàn)金管理困難。同時(shí)，設(shè)立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行，距中心城鎮(zhèn)較遠(yuǎn)，調(diào)撥押運(yùn)現(xiàn)金潛伏巨大風(fēng)險(xiǎn)。二是如果營業(yè)場(chǎng)物防落后難適應(yīng)復(fù)雜環(huán)境。據(jù)了解，已成立的村鎮(zhèn)銀行辦公地點(diǎn)多為臨時(shí)租借房屋，物防設(shè)施差，潛伏著較大的安全隱患。如據(jù)資料反映，吉林磐石市融豐村鎮(zhèn)銀行辦公地點(diǎn)是臨時(shí)租借的20余平方米的房子。
�。┍O(jiān)管村鎮(zhèn)銀行難度較大。監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行將面臨的主要難點(diǎn)，一是村鎮(zhèn)銀行設(shè)于農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管半徑大，監(jiān)管成本高。廣安銀監(jiān)分局按照“職責(zé)上收，人員集中”的模式上收縣級(jí)監(jiān)管辦事處人員，對(duì)設(shè)立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管半徑越過縣鄉(xiāng)兩級(jí)，監(jiān)管難度大、費(fèi)用高。二是經(jīng)營管理模式多樣增加監(jiān)管難度。因各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，經(jīng)營管理模式各異，監(jiān)管者不能實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管，而要根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營特點(diǎn)制定不同的監(jiān)管措施，實(shí)行一行一策監(jiān)管，有效監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)。
二、對(duì)策
（一）積極穩(wěn)妥地組建村鎮(zhèn)銀行。首先，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)真實(shí)需求和機(jī)構(gòu)布局現(xiàn)狀，積極調(diào)研，科學(xué)論證金融真實(shí)需求度，按先試點(diǎn)，后推開的原則，制定試點(diǎn)方案，積極做好籌備工作，切忌不顧實(shí)際，一哄而上。其次，地方政府要大力支持，制定優(yōu)惠政府支持村籌備鎮(zhèn)銀行。再次，當(dāng)?shù)劂y行要通力合作。不能視村鎮(zhèn)銀行為異已，大行排斥之事。
（二）地方政府支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。一是要認(rèn)真做好宣傳工作，讓群眾了解在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的意義、目的，正面引導(dǎo)群眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是減少政府干預(yù)。避免政府不切實(shí)際、不符合條件的融資需求，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展創(chuàng)造寬松的.經(jīng)營環(huán)境。三是建立正向激勵(lì)機(jī)制。政府應(yīng)出臺(tái)財(cái)政、稅收等優(yōu)惠政策，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)。
（三）對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施分類監(jiān)管。一是監(jiān)管當(dāng)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，按等級(jí)高低合理配置監(jiān)管資源，做到分類定位、注重實(shí)效、提高監(jiān)管效率。二是根據(jù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度，合理配置人力實(shí)行差異監(jiān)管。對(duì)經(jīng)營規(guī)模較大，經(jīng)營業(yè)務(wù)復(fù)雜的村鎮(zhèn)銀行，配足監(jiān)管力量實(shí)施有效監(jiān)管。三是監(jiān)管部門要督促村鎮(zhèn)銀行明確服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位，對(duì)偏離這一市場(chǎng)定位的行為，積極采取有效監(jiān)管措施及時(shí)糾偏。
（四）村鎮(zhèn)銀行要因地制宜明確市場(chǎng)定位。一是根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況細(xì)分市場(chǎng)定位。村鎮(zhèn)銀行要科學(xué)分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，再結(jié)合自身實(shí)際細(xì)分市場(chǎng)，大力挖掘、培育“吃飯客戶”，為其做深、做細(xì)、做好金融服務(wù)，培養(yǎng)和打造一批忠誠村鎮(zhèn)銀行、愿與村鎮(zhèn)銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶群。二是防范農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)確保市場(chǎng)定位不改變。村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持市場(chǎng)原則和商業(yè)化運(yùn)作模式，積極運(yùn)著“銀行+保險(xiǎn)公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款品種，或者運(yùn)著“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議，農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種，形成三方盈利的關(guān)系，既有效防控農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，又鞏固村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位。
（五）強(qiáng)化內(nèi)部管理降低經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行按照“股東參與、簡(jiǎn)化形式、運(yùn)行科學(xué)、治理有效”的原則，建立健全法人治理結(jié)構(gòu)，科學(xué)地確定經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營策略，按審慎的經(jīng)營原則，建立激勵(lì)有效、約束嚴(yán)格、權(quán)責(zé)明晰、獎(jiǎng)懲分明的內(nèi)部管理制度，打造有章可循、有章必循、違章必究的內(nèi)控環(huán)境，形成依法經(jīng)營，合規(guī)管理的良好氛圍，有效防控經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和降低經(jīng)營管理成本。
�。┧茉炝己眯蜗筇岣呱鐣�(huì)公信度。塑造良好形象關(guān)鍵要提高支農(nóng)服務(wù)水平、改善營業(yè)環(huán)境、提高服務(wù)質(zhì)量。一是憑支農(nóng)惠農(nóng)樹形象。不斷加大支農(nóng)力度，支持農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展，形成行農(nóng)雙贏的格局，贏得廣大群眾的信任和支持，塑造良好的社會(huì)形象。二是修建營業(yè)場(chǎng)所樹形象。村鎮(zhèn)銀行要盡快修建營業(yè)場(chǎng)所，用寬敞整潔的營業(yè)場(chǎng)所改變客戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行不正規(guī)的看法，增強(qiáng)客戶的信任感。三是提加強(qiáng)質(zhì)服務(wù)樹形象。讓員工樹立優(yōu)質(zhì)服務(wù)事關(guān)銀行形象和經(jīng)營成敗的意識(shí)。要求員工接待客戶時(shí)，用語親切、平和；辦理業(yè)務(wù)時(shí)，以熟練的服務(wù)技能滿足客戶金融服務(wù)需求；與客戶交往時(shí)，要學(xué)會(huì)換位思考，急客戶所急，想客戶所想，提高客戶的滿意度，給客戶一個(gè)良好的印象。
（七）根據(jù)“三農(nóng)”真實(shí)需求推出金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，推出與自身管理相適應(yīng)，與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，盡快在農(nóng)村地區(qū)推廣保險(xiǎn)、代理、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等在城區(qū)開辦的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求，彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白，同時(shí)提高村鎮(zhèn)銀行自身競(jìng)爭(zhēng)力，激活農(nóng)村地區(qū)金融適度競(jìng)爭(zhēng)，顯現(xiàn)“湯水效應(yīng)”。
�。ò耍└咂瘘c(diǎn)謀劃村鎮(zhèn)銀行安防工作。一是督導(dǎo)其按公安部新頒安防設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)修建營業(yè)場(chǎng)所。監(jiān)管部門應(yīng)督促村鎮(zhèn)銀行按《銀行業(yè)營業(yè)場(chǎng)所風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和防護(hù)級(jí)別的規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)場(chǎng)所和金庫安全防護(hù)設(shè)施許可實(shí)施辦法》規(guī)定修建營業(yè)場(chǎng)所，配備相關(guān)設(shè)施，提高技防物防能力。二是監(jiān)管部門會(huì)同人民銀行及快制定村鎮(zhèn)銀行管理辦法，明確其現(xiàn)金頭寸管理；三是村鎮(zhèn)銀行添制防彈車等物防設(shè)備，防范現(xiàn)金調(diào)撥風(fēng)險(xiǎn)
銀行調(diào)研報(bào)告15
�。ㄒ唬┳杂X服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持?jǐn)U大內(nèi)需
通過學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，建行認(rèn)識(shí)到，科學(xué)發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強(qiáng)綜合金融服務(wù)能力，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)健康發(fā)展。xx年11月上旬，中央決定實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時(shí)調(diào)整工作計(jì)劃，積極支持?jǐn)U大內(nèi)需。由于項(xiàng)目準(zhǔn)備工作基礎(chǔ)扎實(shí)，因而迅速形成信貸投放。僅xx年后兩個(gè)月就新增貸款1555億元，體現(xiàn)了黨中央、國務(wù)院出手快、出拳重的要求。建行密切跟蹤和分析實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要，圍繞促進(jìn)投資、消費(fèi)和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務(wù)措施。
（1）積極主動(dòng)地為基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和重點(diǎn)企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動(dòng)幫助部門、地方和企業(yè)做好相關(guān)規(guī)劃，搞好項(xiàng)目評(píng)估和造價(jià)咨詢，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財(cái)務(wù)效益。xx年通過投資銀行、信托理財(cái)、租賃等方式為企業(yè)融資xx億元，比上年增加近900億元。xx年前9個(gè)月，基礎(chǔ)設(shè)施貸款新增3265億元，占公司類貸款新增額的56%。
�。�2）努力為居民提供最好的住房金融和消費(fèi)信貸服務(wù)。重點(diǎn)支持拆遷安置房、經(jīng)濟(jì)適用房、中低價(jià)位和中小戶型商品房建設(shè)。9月末，個(gè)人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列；
個(gè)人消費(fèi)貸款達(dá)到1200多億元，信用卡透支增速超過40%，有力促進(jìn)了居民消費(fèi)。
�。�3）積極探索解決中小企業(yè)融資難的'新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)信貸工廠，組建專門團(tuán)隊(duì)，實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、流程化作業(yè)。結(jié)合小企業(yè)電子商務(wù)特點(diǎn)，在浙江、江蘇、廣東等八個(gè)省市推出網(wǎng)上信貸，累計(jì)為xx多個(gè)客戶發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無抵押貸款，聯(lián)貸聯(lián)保貸款等系列產(chǎn)品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶已占公司
（4）切實(shí)改善農(nóng)村、農(nóng)業(yè)金融服務(wù)�？偨Y(jié)新疆分行小額農(nóng)戶貸款的做法，推廣到黑龍江等農(nóng)業(yè)大省，當(dāng)年發(fā)放小額農(nóng)戶貸款26億元。已設(shè)立5家村鎮(zhèn)銀行，正在籌備村鎮(zhèn)銀行控股公司，計(jì)劃未來三年村鎮(zhèn)銀行達(dá)到100家，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。近兩年涉農(nóng)貸款平均增長(zhǎng)率超過25%。
�。�5）破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)內(nèi)銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費(fèi)品，金融危機(jī)后國外市場(chǎng)萎縮，國內(nèi)消費(fèi)者雖然有巨大需求，但苦于沒有內(nèi)銷渠道。這些企業(yè)轉(zhuǎn)內(nèi)銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過一系列調(diào)研、論證，建行推出了內(nèi)貿(mào)通系列產(chǎn)品，累計(jì)向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國內(nèi)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)了多方共贏。
�。�6）幫助企業(yè)兼并、轉(zhuǎn)型升級(jí)。目前，已發(fā)放并購貸款超過百億元，不論在貸款筆數(shù)還是貸款總量上，都居國內(nèi)同業(yè)首位。
（7）努力滿足保民生的多重金融服務(wù)需要。專門推出面向教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保領(lǐng)域的民本通達(dá)系列產(chǎn)品。xx年9月末民生領(lǐng)域貸款余額1851億元，同比增長(zhǎng)611億元，高于貸款平均增速19.52個(gè)百分點(diǎn)。
（8）以金融創(chuàng)新推動(dòng)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國內(nèi)文化產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)潛力巨大，但由于體制、政策和觀念的原因，長(zhǎng)期缺乏融資渠道。建行在這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行了多方面大膽探索，文化產(chǎn)業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產(chǎn)業(yè)客戶提供擔(dān)保249億元。成立了文化產(chǎn)業(yè)基金管理公司，目前正與國家有關(guān)部門和大的文化企業(yè)集團(tuán)籌備發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)基金。
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