生活理財(cái)產(chǎn)品推廣方案

家庭理財(cái)有哪些規(guī)劃方案?不同的家庭實(shí)際情況不一樣，所以每個(gè)家庭應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際情況而制定相應(yīng)的理財(cái)計(jì)劃，總而言之，家庭理財(cái)一定要在安全可靠的前提下進(jìn)行，在不影響家庭正常開(kāi)銷的前提下進(jìn)行。下面就為大家整理兩個(gè)家庭理財(cái)規(guī)劃方案，希望可以幫助到大家。

基本情況

2015年12月份，王先生夫婦把新買(mǎi)的房子裝修完畢，且已入住，但家庭目前只剩不到10000元的財(cái)務(wù)結(jié)余。夫妻均是企業(yè)職工，男方今年32歲，每月收入4500元，女方28歲，每月收入3500元，均有五險(xiǎn)一金，年終男方有18000元的獎(jiǎng)金，女方有500到1000元不等的獎(jiǎng)金。有一個(gè)2歲小孩。公積金目前也已全部取光，用到了房子上，無(wú)結(jié)余。支出情況：每月還房貸1850元(共15年，已還1年半)，生活費(fèi)每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年過(guò)年花費(fèi)5000元，每年物業(yè)費(fèi)1400元。另外，父母60歲有退休金，身體狀況一般，暫無(wú)需照顧。

未來(lái)計(jì)劃給父母、夫妻倆以及小孩購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，主要考慮未來(lái)父母的養(yǎng)老問(wèn)題，還有小孩上學(xué)的教育金。想請(qǐng)專家推薦幾款比較實(shí)惠的保險(xiǎn)品種。未來(lái)三年內(nèi)想購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元以內(nèi)的車，還想每年出去旅游，但旅游花費(fèi)還沒(méi)有考慮。如何理財(cái)比較好?王先生有定額定投基金經(jīng)驗(yàn)，計(jì)劃在2015年重新開(kāi)始定投。請(qǐng)問(wèn)定投額度多少為宜?

專家建議

建議給夫妻雙方投保，受益人為孩子，保險(xiǎn)品種均為消費(fèi)性保險(xiǎn)產(chǎn)品，父母不做投保配置。關(guān)于應(yīng)急資金的理財(cái)建議：預(yù)留應(yīng)急資金(約2500元)，以應(yīng)對(duì)日常家庭風(fēng)險(xiǎn)。這部分資金一般要求流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低。建議選擇應(yīng)急資金做高流動(dòng)性、低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金，剩余現(xiàn)金做基金組合配置。

關(guān)于教育金的理財(cái)建議：剩余已有現(xiàn)金投資方向，每年年底有近10000元的資金配置，考慮到主要為孩子的教育金，需注重風(fēng)險(xiǎn)性較低、投資收益能夠超過(guò)同期活期以及定期收益的幾個(gè)要求，所以建議做穩(wěn)健型基金組合配置。

穩(wěn)健型組合投資對(duì)象涵蓋股票型、混合型、債券型開(kāi)放式基金。組合擬通過(guò)穩(wěn)健的資產(chǎn)配置和產(chǎn)品選擇，旨在取得超越基金行業(yè)整體平均收益，適合中等風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者。組合業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)為“50%權(quán)益類開(kāi)放式基金平均收益+50%債券型開(kāi)放式基金平均收益”。

以近一年市場(chǎng)實(shí)際表現(xiàn)推算，年參考收益為7%，理財(cái)顧問(wèn)會(huì)隨時(shí)跟進(jìn)基金組合的實(shí)際表現(xiàn)，及時(shí)提出贖回或換倉(cāng)策略。

關(guān)于每月結(jié)余的理財(cái)建議：家庭每月收入結(jié)余資金3150元。因?yàn)槠浼彝ガF(xiàn)有資金已經(jīng)做了偏穩(wěn)健的大類配置。所以理財(cái)顧問(wèn)建議其每月的家庭結(jié)余可適用“基金定投”的形式配置偏靈活的投資策略基金組合。

積極型組合以股票型/混合型開(kāi)放式基金為主要投資對(duì)象，兩類產(chǎn)品配置比例不低于60%。積極型組合擬通過(guò)積極的資產(chǎn)配置和產(chǎn)品選擇，旨在取得超越權(quán)益類基金的平均收益，適合中高及以上風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者。組合業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)為權(quán)益類開(kāi)放式基金平均收益。

若按近一年市場(chǎng)實(shí)際表現(xiàn)推算，年參考收益為20%左右，若定投36個(gè)月，最終本息可達(dá)近15萬(wàn)元，屆時(shí)可支付購(gòu)車款首付，余下資金可按比例定期轉(zhuǎn)入穩(wěn)健型基金組合以及貨幣基金。理財(cái)顧問(wèn)會(huì)跟進(jìn)該基金組合的實(shí)際表現(xiàn)，及時(shí)提出換倉(cāng)的投資建議。

家庭理財(cái)規(guī)劃的10大誤區(qū)：

1.不了解真實(shí)財(cái)務(wù)信息做規(guī)劃

理財(cái)市場(chǎng)日漸成熟，但人們對(duì)產(chǎn)品的關(guān)注往往多于理財(cái)規(guī)劃。理財(cái)規(guī)劃實(shí)際操作起來(lái)并不容易，理財(cái)師最擔(dān)心客戶提供的財(cái)務(wù)狀況不夠真實(shí)，無(wú)法掌握其真實(shí)財(cái)務(wù)信息，因而一切規(guī)劃都無(wú)從談起。

人們擔(dān)憂個(gè)人隱私泄露，不愿將家庭財(cái)務(wù)的真實(shí)信息透露給理財(cái)師，這樣的理財(cái)規(guī)劃必然不準(zhǔn)確。所以，你要么告訴真實(shí)的財(cái)務(wù)信息給理財(cái)師，要么就自己動(dòng)手了解家庭財(cái)務(wù)狀況，并學(xué)做理財(cái)規(guī)劃。要知道，財(cái)務(wù)分析是理財(cái)規(guī)劃的基石，有了財(cái)務(wù)的分析，“上層建筑”才有望達(dá)成。

2.理財(cái)目標(biāo)不明確

相比國(guó)外的投資者，國(guó)內(nèi)投資者最大的特點(diǎn)就是在投資理財(cái)時(shí)頻繁地買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒(méi)有明確的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。

具體的理財(cái)目標(biāo)是理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)。別人會(huì)向你建議不同的理財(cái)目標(biāo)，但是你自己必須明確究竟想要何種目標(biāo)。個(gè)人最重要的是要了解并確定自己的理財(cái)目標(biāo)，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標(biāo)來(lái)設(shè)計(jì)并實(shí)施理財(cái)方案，并根據(jù)市場(chǎng)自身的變化進(jìn)行調(diào)整，便它一直跟隨目標(biāo)而動(dòng)。

3.理財(cái)規(guī)劃不從長(zhǎng)遠(yuǎn)期考慮

一項(xiàng)調(diào)研結(jié)果顯示，盡管中國(guó)城鎮(zhèn)家庭收入和資產(chǎn)顯著增長(zhǎng)，但相當(dāng)一部分人群缺乏長(zhǎng)期、系統(tǒng)的理財(cái)規(guī)劃。比如沒(méi)有從人生階段的長(zhǎng)遠(yuǎn)期著手，沒(méi)有考慮自己退休后的理財(cái)規(guī)劃。 從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，人的一生可以分為不同的階段，在每個(gè)階段中，人的收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置，選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。

4.認(rèn)為省錢(qián)就是理財(cái)規(guī)劃

在生活中，很多人理財(cái)，最直接的做法就是省錢(qián)，認(rèn)為省錢(qián)就是理財(cái)。但在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中，理財(cái)師往往不太建議客戶縮減家庭開(kāi)支，因?yàn)檫@與生活水平息息相關(guān)，如果理財(cái)規(guī)劃意味著降低生活水平，那規(guī)劃本身的意義也就不太大。

理財(cái)規(guī)劃的核心是讓家庭了解自身的財(cái)務(wù)狀況、目前理財(cái)目標(biāo)和家庭風(fēng)險(xiǎn)。所以，省錢(qián)并不能達(dá)到理財(cái)?shù)哪康�。而理�?cái)規(guī)劃更有利于過(guò)度開(kāi)支的家庭通過(guò)財(cái)務(wù)分析，利用多元化的手段，防止過(guò)度開(kāi)支�？赏ㄟ^(guò)記賬軟件了解家庭支出，并控制開(kāi)支，然后將家庭的結(jié)余進(jìn)行合理的保險(xiǎn)和投資規(guī)劃。

5.把錢(qián)都存成長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄

很多人為了得到更多的利息，常常不加思量，就把錢(qián)都存成長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，比如5年期或是3年期。

把錢(qián)都存到長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，不僅達(dá)不到理財(cái)?shù)哪康�，還喪失理財(cái)規(guī)劃?rùn)C(jī)會(huì)。一旦家庭急需用錢(qián)時(shí)，再去辦理提前支取，雖然提前支取的部分會(huì)按照活期利率算利息，沒(méi)支取的資金按照原來(lái)的利率算利息，但是這樣，一是流動(dòng)性不足，二是會(huì)有利息損失。所以，你需要將長(zhǎng)期、短期儲(chǔ)蓄以及活期按比例進(jìn)行規(guī)劃好。

6.認(rèn)為投資就是理財(cái)規(guī)劃

很多人把投資股票、基金、保險(xiǎn)、房產(chǎn)等同于家庭理財(cái)規(guī)劃，還專注于單純的理財(cái)產(chǎn)品排行的研究，或是依靠理財(cái)軟件完成財(cái)務(wù)規(guī)劃。這種投資雖然可能一時(shí)會(huì)有獲利的快感，但這并不是真正意義上的理財(cái)規(guī)劃，也很容易讓自己成為金錢(qián)的奴隸。

理財(cái)規(guī)劃不能公式化地套用現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃，而是通過(guò)財(cái)務(wù)規(guī)劃，讓家庭財(cái)務(wù)狀況更健康、更穩(wěn)固、更安心，心理的需要逐步得到滿足，生活更幸福。這也恰恰是理財(cái)規(guī)劃的意義所在。

7.把理財(cái)?shù)韧�于投資或投機(jī)

很多人認(rèn)為家庭理財(cái)就是投資，把理財(cái)=投資=投機(jī)=追求高回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)(產(chǎn)品)。實(shí)際上，理財(cái)和投資是有區(qū)別的。投資為博取利益的最大化，而理財(cái)實(shí)際上是做資產(chǎn)的配置，在確保資金穩(wěn)定的前提下，追求一個(gè)穩(wěn)定而長(zhǎng)期的收益。所以，理財(cái)并不等于投資，更不等于投機(jī)，理財(cái)是一種長(zhǎng)期的、理性的、專業(yè)化的投資行為。

投資賺錢(qián)并不是我們真正生活或理財(cái)要追求的目標(biāo)，而是實(shí)現(xiàn)我們生活目標(biāo)的工具和途徑而已，它最大的意義在于平衡人生不同時(shí)期的收支不平衡。

8.忽視了保險(xiǎn)規(guī)劃

實(shí)際上，科學(xué)的家庭理財(cái)規(guī)劃是按比例分配的，保障、消費(fèi)、投資一樣都不能少。 在合理規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)的過(guò)程中，投資者需要了解各種投資理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)和收益特性，避免投資組合與投資目標(biāo)出現(xiàn)錯(cuò)配。由于保險(xiǎn)的特殊性質(zhì)，普通投資者理解困難，常常在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中忽視保險(xiǎn)的作用。

在理財(cái)金字塔中，風(fēng)險(xiǎn)防范是基礎(chǔ)，包括銀行儲(chǔ)蓄、社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn);其次是家庭的債務(wù)，比如購(gòu)房貸款等;再者是消費(fèi)基金，包括購(gòu)車、旅游、購(gòu)房、教育等基金和日常的生活消費(fèi);最后考慮投資，包括股票、期貨、房地產(chǎn)、黃金、藝術(shù)品收藏。

9.為了發(fā)財(cái)買(mǎi)保險(xiǎn)

買(mǎi)保險(xiǎn)是不能發(fā)財(cái)?shù)�，保險(xiǎn)只是一種財(cái)務(wù)安排，買(mǎi)保險(xiǎn)是為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)劉彥斌說(shuō)，人買(mǎi)保險(xiǎn)的目的不是發(fā)財(cái)，而是避免因意外疾病或年老而變窮。要知道，保險(xiǎn)是一種保障性的理財(cái)工具，指望通過(guò)買(mǎi)保險(xiǎn)發(fā)財(cái)不可能，除非是死亡或高殘，保險(xiǎn)公司才會(huì)賠付高額的保險(xiǎn)金。

10.先給孩子投保

很多人都覺(jué)得現(xiàn)在家庭只有一個(gè)孩子，買(mǎi)保險(xiǎn)先給孩子買(mǎi)。孩子當(dāng)然重要，但是保險(xiǎn)理財(cái)體現(xiàn)的是對(duì)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，大人發(fā)生意外對(duì)家庭造成的財(cái)務(wù)損失和影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于孩子。因此，正確的保險(xiǎn)理財(cái)原則應(yīng)該是首先為大人購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品，然后再為孩子按照需要，買(mǎi)些健康、教育類的兒童教育保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

具體做法可以是提前為家庭成員購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上，再為家庭財(cái)產(chǎn)如房子、汽車等投保，確保人、財(cái)都有保障。在完整建立起家庭保障體系之后，家庭剩余資金可用于專項(xiàng)理財(cái)。

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