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農(nóng)村信用社 調(diào)研報告
現(xiàn)在，本人國農(nóng)村金融體系發(fā)生了很大變化，國有商業(yè)銀行向城市收縮、向大戶集中，農(nóng)村政策性金融機構正在改革和調(diào)整，郵政儲蓄銀行的小額信貸已開始發(fā)放，典當商行、民間借貸紛紛抬頭，對農(nóng)村信用社的業(yè)務經(jīng)營帶來了很大的沖擊，農(nóng)村信用社在農(nóng)村“一統(tǒng)天下”的局面正面臨“瓜分”，農(nóng)村信用社如何應對這種狀況？本文以黑龍江省甘南縣為例，分析農(nóng)村信用社的經(jīng)營困難，提出其對策建議，以促進農(nóng)村信用社穩(wěn)健、和-諧、持續(xù)發(fā)展。
一、基本情況
甘南縣位于黑龍江省西部、嫩江中游右岸，地處大興安嶺南麓與松嫩平原過渡地帶，屬半農(nóng)半牧縣份，是國家扶貧開發(fā)工作重點縣之一。全縣幅員面積4792平方公里（含雙河和查哈陽兩個國營農(nóng)場），有耕地 297萬畝，人口37萬，其中農(nóng)業(yè)人口25萬。甘南縣盛產(chǎn)以“甘葵二號”為主導品種的優(yōu)質葵花，2000年被中國特產(chǎn)之鄉(xiāng)組委會命名為“中國向日葵之鄉(xiāng)”，是國家級綠色葵花生產(chǎn)基地縣，也是全國節(jié)水灌溉示范縣�？h信用聯(lián)社內(nèi)設七股一室二部，下轄13個信用社、1個營業(yè)部、1個信用分社、7個儲蓄所，共有干部職工240人，擔負著全縣10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、210個行政村的農(nóng)村金融服務業(yè)務。截止今年7月底，全縣信用社各項存款余額90415萬元，較年初凈增16015萬元，完成年計劃14500萬元的110.4%，各項存款增幅在全縣金融機構中排第一位，市場占有份額達36%；各項貸款余額59908萬元，當年凈投放6491萬元；各項貸款中，農(nóng)業(yè)貸款余額15511萬元，占95.5%，全縣90%以上的農(nóng)業(yè)貸款都是農(nóng)村信用社投放的；不良貸款按五級分類口徑計算余額為20582萬元，占貸款總額的34.8%；當年實現(xiàn)總收入2679萬元，其中利息收入2158萬元，當年實現(xiàn)贏余529.9萬元。今年以來，在省市聯(lián)社的正確領導下，甘南縣聯(lián)社緊緊圍繞年初制定的工作規(guī)劃和目標，及早謀劃，齊心協(xié)力，努力工作，各項業(yè)務實現(xiàn)了穩(wěn)健、和-諧、持續(xù)發(fā)展
二、存在的主要困難和問題
1、不良貸款清收難度大，困難多，效果差，前清后增是信用社面臨的最大風險。、。
2、農(nóng)村資金外流嚴重。如所在地的農(nóng)業(yè)、林業(yè)、建筑、水利、畜牧、教育資金以及預算資金和國家投入的農(nóng)業(yè)專項資金等沒有存到所在地信用社，而是存在其他專業(yè)銀行或郵政儲蓄，造成農(nóng)村資金外流。
3、有些職能部門對信用社的檢查和罰款過于頻繁，信用社不得不頻于應付，難以集中精力，搞好支農(nóng)服務。
4、人員隊伍有待優(yōu)化，員工培訓機制不健全。
5、信貸資金供需矛盾突出。當前，農(nóng)村信用社受結算渠道限制，郵政儲蓄、各國有專業(yè)銀行吸走了大量社會閑余資金，他們將吸收到的資金大部分上存上級行，造成資金大量外流。
6、社會信用環(huán)境和金融執(zhí)法環(huán)境不理想。主要表現(xiàn)在企業(yè)懸空債務、個別賴債者逃廢貸款債權的現(xiàn)象上。
三、形成風險的具體原因分析
農(nóng)村信用社經(jīng)營風險的形成是長期積累下來的，既有客觀方面的具體原因，也有主觀方面的因素，主要有以下幾個方面：
1、由于政策性具體原因，造成經(jīng)營風險。2、行政干預造成信用社經(jīng)營風險加大，不良貸款增加。地方政府為了發(fā)展當?shù)亟?jīng)濟，急功近利，不顧自身條件、產(chǎn)品銷路、還貸能力，熱衷于上項目、增產(chǎn)值、創(chuàng)業(yè)績，超能力地盲目新上或擴建項目，以行政手段代替客觀經(jīng)濟規(guī)律，造成信用社大量風險資產(chǎn)。
3、體制不順造成。
4、自然災害，使信用社經(jīng)營風險加大。甘南縣是個典型的農(nóng)業(yè)縣，全縣農(nóng)村信用社每年投放的貸款80%以上用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，由于農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境影響的因素較大，且該縣的農(nóng)業(yè)基礎設施落后，抗御自然災害的能力相對薄弱，農(nóng)業(yè)貸款呈現(xiàn)占用多、周轉慢、效益差、風險大的嚴峻形勢，從而使相當多的貸款很難按時收回
5、由于前幾年信用社職工素質低下，內(nèi)操控度執(zhí)行不力，內(nèi)部管理偏松，導致信用社經(jīng)營風險增加。一些信貸人員政策觀念、法制觀念差，違章拆借、違規(guī)放款、違紀擔保、違法辦事，結果使不少的信用貸款不講信用、抵押貸款不具法律效力、保證貸款沒有保證實力，給信用社帶來的損失是巨大的。
6、信用社不良貸款清收難。
7、郵政儲蓄、各類保險機構、民間借貸和高利貸以高利息、高手續(xù)費等手段與信用社搞無序競爭，為信用社經(jīng)營帶來風險。他們普遍采用高利息、高手續(xù)費，向儲戶暗里濫發(fā)實物等手段，拉站干，拉存款，使大量農(nóng)村資金流向城市，信用社儲源受阻。
四、防范和化解風險的建議
（一）對省、市聯(lián)社的建議：
1、搞好協(xié)調(diào)，促進信用社業(yè)務經(jīng)營。省聯(lián)社要積極向省人民政府請示、匯報農(nóng)村信用社工作，促使省政府出臺一系列有利于信用社業(yè)務發(fā)展的政策，促進信用社工作開展
2、抓好典型，以點帶面，打造全省先進典型。特別是縣聯(lián)社實行一級法人管理模式后，聯(lián)社由服務管理型向經(jīng)營管理型轉變，在這一過程中，省聯(lián)社要集中力量，采取傾斜政策，在某些方面（如業(yè)務創(chuàng)新、防范化解不良貸款、支持新農(nóng)村建設等）推出典型，在全省推廣，造成轟動效應，推動工作開展。
3、協(xié)調(diào)有關部門，減少信用社經(jīng)營壓力。增不良貸款考核辦法，對新增不良貸款進行細化考核，對考核結果居末位的信用社主任，實行末位淘汰制。繼續(xù)跟蹤分賬管理情況，不斷完善不良貸款管理機制。對原不良貸款清收按收回比例制定獎勵辦法。
（二）對地方政府的建議：
1、政府支持，幫助信用社壯大資金實力�，F(xiàn)在，縣聯(lián)社已全面開通綜合業(yè)務網(wǎng)絡，并順利發(fā)行“關帝銀行卡”，實現(xiàn)全國范圍內(nèi)的通存通兌，結算渠道問題已得到有效解決。、
2、加強誠信體系建設，營造良好的講誠信氛圍。要將誠信體系建設作為建設和-諧社會的一項重要內(nèi)容，促進信用村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建工作，在全縣營造“人人講誠信”的良好社會氛圍。
3、加大政策扶持力度，營造寬松經(jīng)營環(huán)境。一是繼續(xù)降低信用社稅收，減少或免征營業(yè)稅和所得稅，增加信用社自身積累和經(jīng)營效益水平。二是人行加大支農(nóng)再貸款支持力度。三是支持信用社進一步拓展業(yè)務功能，完善結算渠道，方便信用社靈活調(diào)劑資金，增加融資通道，
提高抵御風險的能力。
4、積極支持配合，狠抓農(nóng)村信用社清收不良貸款工作。政府應協(xié)調(diào)有關部門加大對農(nóng)村信用社不良貸款的清收和待變現(xiàn)資產(chǎn)的處置力度。首先，加大-法院執(zhí)行力度，對已有判決結果的歷年欠貸對象，幫助信用社依法追回貸款，切實維護信用社利益。其次，搞好部門協(xié)作，加大資產(chǎn)處置力度。
（三）對縣級聯(lián)社的建議：
1、抓教育，建設強有力的隊伍。一是營造濃厚工作氛圍。二是打造學習型組織。三是聯(lián)社要多開展豐富多彩的團隊活動，以促進相互之間的了解，增進友誼，創(chuàng)造一流的團隊精神。
2、轉觀念，改進工作方式方法。一是凡是安保檢查或財務、信貸等經(jīng)營活動的審計之前，需做好內(nèi)部培訓工作。二是安保工作要適當采取明察暗訪的方式，對一些環(huán)節(jié)進行突擊檢查。
3、勤下鄉(xiāng)，深入了解基層情況。要做到三多：“多了解基層業(yè)務，多訪問基層主任，多了解基層網(wǎng)點”，從中掌握真實的經(jīng)營、管理情況，為行業(yè)管理和決策提供第一手資料。
4、多溝通，建立包社聯(lián)系制度。
5、嚴要求，對超負荷經(jīng)營的信用社要增存壓貸、只收不貸。
6、強素質，提高信貸人員服務水平。加強對信貸人員的培訓力度，采取脫產(chǎn)學習、短期培訓、以會代訓、崗位練兵等多種形式相結合的方法，開展培訓工作，鼓勵自學成才，解決相當多的信貸人員長期以來不懂企業(yè)財務、不會看企業(yè)報表、不會搞資信調(diào)查研究、不會搞信用評估、不會搞風險分析等問題，從根本上提高信貸人員整體素質。、
7、建立貸款補償機制和存款風險保證機制。這兩種機制能有效防范農(nóng)村信用社的經(jīng)營風險，但具體辦法有待研究。
關于農(nóng)村信用社業(yè)務調(diào)查報告
調(diào)查對象情況：
農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村,服務“三農(nóng)”,是農(nóng)村地區(qū)金融服務的主力。農(nóng)村信用社的健康發(fā)展,直接關系到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的步伐、關系到農(nóng)民增收,對于全面建設小康社會具有重要意義。農(nóng)業(yè)以種植業(yè)為主,在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)中具有一定的代表性。調(diào)查發(fā)現(xiàn):當前農(nóng)村信用社經(jīng)營已出現(xiàn)轉機；如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農(nóng)村信用社將能夠走上良性發(fā)展的快車道。農(nóng)村信用社資金實力雄厚，服務功能齊全，通過自己的努力，贏得了良好的信譽，不僅為廣大客戶所信賴，已成為中國最大的銀行之一。農(nóng)村信用社以便捷的地理環(huán)境、豐富的金融產(chǎn)品，竭誠為各類企事業(yè)單位和個人客戶提供安全、快捷、全方位、優(yōu)質的金融服務。為了更深一步了解銀行這個金融機構及我的金融專業(yè)在工作中的運用和掌握銀行業(yè)務的基本技能，為此我做了7天的實習生，從基本的苦練“點鈔”到柜員業(yè)務交接，雖然比較辛苦，但讓自己對銀行業(yè)務的操作流程了解了很多，經(jīng)過向會計反復的學習和總結，現(xiàn)將各項金融業(yè)務的調(diào)查報告如下：
調(diào)查內(nèi)容：銀行的各項業(yè)務
調(diào)查結果：
第一：會計業(yè)務
對公業(yè)務的會計部門的核算(主要指票據(jù)業(yè)務)主要分為三個步驟，記帳、復核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務主要是指支票，包括轉帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現(xiàn)金支票，會計記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會計復核員，會計復核員確認為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對帳后)。轉帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會計記帳員審核記帳，會計復核員復核。
第二：儲蓄業(yè)務
儲蓄業(yè)務實行的是柜員負責制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務，即開戶、辦理儲蓄卡、存取現(xiàn)金、掛失、解掛、大小鈔兌換、受理中間業(yè)務等。，憑證不像對公業(yè)務部門那樣在會計之間傳遞，而是每個柜員單獨進行帳務處理，記帳。但是每個柜員 1
所制的單據(jù)都要交予相關行內(nèi)負責人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。
第三：信用卡業(yè)務
信用卡按是否具有消費信貸（透支）功能分為信用卡與借記卡。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準備金分為貸記卡與準貸記卡。貸記卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無需預先交納準備金就可在這個額度內(nèi)進行消費，銀行每月會打印一張該客戶本月消費的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復利計。而準貸計卡則是交納一定的準備金，然后銀行再授予其一定的消費額度的一種信用卡。借計卡是沒有透支功能的，但可以進行轉帳結算，存取，消費的一種卡。信用卡還可以按使用對象分為單位卡與個人卡；按信用等級分為金卡與普通卡�；诖蠖鄶�(shù)學生的實際生活水平和手中的資金數(shù)量考慮，每人手中都持有眾多的銀行卡，無疑是一種社會資源的浪費。大量的睡眠卡增加了商業(yè)銀行計算機處理系統(tǒng)的負擔，導致的銀行的經(jīng)營成本上升，吵得沸沸揚揚的銀行卡年費的收取問題，相當一部分原因就是這個情況。隨著商業(yè)銀行之間競爭的加劇，高校成為爭奪的重要市場，銀行的客戶經(jīng)理各顯其能進行公關，為大學生配發(fā)了一張又一張的銀行卡，而學生往往因為對集體發(fā)放的東西不放心使用，自己到金融機構去開立帳戶，使大量“集體卡”處于閑置狀態(tài)，從而出現(xiàn)了銀行自己的拓展業(yè)務經(jīng)營行為導致了成本上升的怪圈。銀行技術條件有待改善。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，持卡人對刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM開機率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、網(wǎng)絡調(diào)整等待時間過長、網(wǎng)上支付的安全性不可靠等。特別是跨行、異地設備使用信用卡出錯時,問題就更復雜，發(fā)生過此類問題的客戶大多對此不滿。有時客戶因為錯賬導致信用卡內(nèi)的錢被劃走,打電話到銀行卻無法得到滿意答復。有的跨行交易錯賬,受理行已經(jīng)對錯誤交易發(fā)起沖正,而發(fā)卡行未接到,必須等待手工對賬處理。有的在銀行之間已經(jīng)確認沖正問題，但也不能立刻把客戶錢款劃回,使商戶與客戶間發(fā)生很多矛盾
第四：信貸業(yè)務
由于目前的實際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺有關鼓勵銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個銀行內(nèi)部都有嚴格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個人貸款領域。需要注意的是，銀行的個人貸款業(yè)務并不是直接將款貸給個人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個人，個人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時，審查商家的證件是否齊全。而個人要向銀 2
行提供有關的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的標的物作為抵押，最常見的就是動產(chǎn)抵押(如汽車貸款)和不動產(chǎn)抵押(如住房貸款)。信貸部門實行的是審貸分離制，就是進行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。
調(diào)查體會：在這個實習階段，對于每一筆業(yè)務，我都學習了其VOST系統(tǒng)的交易代碼和操作流程，業(yè)務主要可分為單折子系統(tǒng)和信用卡子系統(tǒng)兩類。此外我還學習了營業(yè)終了時需要進行的VOST軋賬和中間業(yè)務軋賬，學習如何打印流水，平賬報告表，重要空白憑證銷號表，重要空白憑證明細核對表，審查傳票號是否連續(xù)，金額是否準確，憑證要素是否齊全等。在銀行實習，學習柜員間每天交接工作時的對賬是必不可少的，對賬時除了要核對現(xiàn)金賬實是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續(xù)等等。而柜員間對賬也是很有程序的，一般先清點現(xiàn)金，然后再是清點重要空白憑證如存折、銀行卡、存單等。
總的來說，這次的實習，雖然自己有些辛苦，但是我對自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也對這些天在電大所學知識的鞏固與運用。從這次實習中，我覺得在金融單位很重要的一點就是必須要有很強的責任心。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責任感，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業(yè)務負責。如果沒有完成當天應該完成的工作，那職員必須得加班；如果是不小心弄錯了錢款，而又無法追回的話,那也必須由經(jīng)辦人負責賠償。我體會到實際的工作與書本上的知識也是有一定距離的，并且需要我們反復的學習和總結。雖然這次實習的業(yè)務多集中于比較簡單的前臺會計業(yè)務，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會計的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎業(yè)務方面，不在局限于書本，而是有了一個比較全面的了解。尤其是會計分工，對于銀行防范會計風險有著重要的意義，其起到了會計之間相互制約，互相監(jiān)督的作用，也有利于減少錯誤的發(fā)生，避免錯帳。所以，在今后的生活和工作當中，我還要不斷的學習和鞏固我所學的金融知識及銀行業(yè)務的操作，為將來更好的工作打好基礎。
孟憲桂
2015年11月25日
關于農(nóng)村信用社的調(diào)查報告
2015年1月15日，根據(jù)學校布置的此次調(diào)查任務，特對保定市清苑縣抄紙屯農(nóng)村信社電子及信息技術應用方面的情況進行了的調(diào)查，具體情況如下：
一、基本情況
隨著計算機網(wǎng)絡技術的發(fā)展，高新信息技術已成為金融業(yè)核心競爭的重要因素。目前，農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行相比，在電子化應用、信息技術應用方面還有一定的差距。由于電子化，尤其是網(wǎng)絡化科技建設落后，造成了在競爭中的被動局面，在一定程度上制約了業(yè)務的發(fā)展。因此，加快電子化建設和金融科技創(chuàng)新步伐，提高金融服務水平，已成為農(nóng)村信用社發(fā)展的當務之急。
目前，保定市清苑縣抄紙屯農(nóng)信社已初步建立了配套的綜合前置、中間業(yè)務平臺，并推廣了功能完善的綜合業(yè)務網(wǎng)絡系統(tǒng)，充分體現(xiàn)了“面向服務、面向管理、面向經(jīng)營”的設計理念。現(xiàn)在信用社積極開辦各種代理業(yè)務、個人理財業(yè)務等，為用戶提供個性化的、更方便、更快捷的服務，以提高農(nóng)村信用社的金融服務競爭力。
二、主要問題
截至2015年末，該社存款達到余額3億元，2015年初開始使用“信通卡”轉賬業(yè)務。現(xiàn)在該社存在的主要問題是計算機應用層次偏低，資源未得到充分作用。一方面，農(nóng)村信用社電子化建設資金投入仍顯不足；另一方面，投入的新機型、新設備得不到充分利用，僅僅局限在常規(guī)結算、業(yè)務數(shù)據(jù)統(tǒng)計、文檔處理等低層次應用上，沒有真正把科技工具應用到業(yè)務經(jīng)營中去。農(nóng)村信用社在幾個方面存在著明顯不足：一是金融產(chǎn)品研發(fā)力量薄弱。無論是研發(fā)團隊還是技術水平，在借助于電算化建設開發(fā)新產(chǎn)品、新業(yè)務上遠遠落后于國有商業(yè)銀行。如在中間業(yè)務的開發(fā)上，僅僅限于業(yè)務量大、收益低的代收、代付業(yè)務，而金融理財、電子銀行等綜合性、高收益的業(yè)務發(fā)展緩慢。二是結算渠道不暢，匯劃、傳遞速度慢，差錯率高，資金留存率低，在為客房提供服務時有心無力。三是投入不足、不及
時，電子化建設進程緩慢。計算機人員配置不合理，員工素質偏低。一是平均學歷不高，計算機專業(yè)人才較少。二是知識結構不合理，真正技術能力與業(yè)務能力兩全的人不多。三是人員使用不合理，現(xiàn)有一些具備潛力的計算機技術人才學非所用，沒有安排到合適的工作崗位。四是工作能力達不到要求，電子化建設對多數(shù)員工來說是一個新領域，涉及范圍廣，而現(xiàn)有員工對其認識和掌握尚處于粗淺階段，技術、知識和思維更新跟不上發(fā)展要求。監(jiān)督制約機制不健全，存在安全隱患：一是稽核監(jiān)督方面的人力和技術相對滯后，起不到應有的監(jiān)督作用，迫使科技部門在承擔發(fā)展、管理、服務工作的同時，還需拿出相當?shù)木碜龊帽O(jiān)督檢查工作，這既不符合工作流程，也加重了科技部門的工作負擔。二是計算機管理制度在工作中難于落實，仍然存在分工不清、責任不明、獎罰不力的情況，特別是個別崗位混亂、制度執(zhí)行不力等問題。在計算機應用中不能很好地落實分級授權原則，系統(tǒng)管-理-員、業(yè)務主管及操作員的口令或交叉使用，或掌握在記賬員一人手中等，存在著較大的操作風險。三是在硬件維護及保養(yǎng)方面存在缺陷，個別計算機操作對設備的維護、保養(yǎng)責任心不強，操作不規(guī)范，很多營業(yè)網(wǎng)點的設備運行環(huán)境很難達到規(guī)定標準，計算機使用壽命短、運行故障多。
三、加快農(nóng)村信用社電子化建設的措施建議
農(nóng)村信用社要想在未來競爭中爭得一席之地，就必須盡快改變目前的分散式單機運行狀態(tài)，構架網(wǎng)絡，普及網(wǎng)絡，在電信部門網(wǎng)絡線路能夠實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)點，都聯(lián)入中心網(wǎng)絡。要借鑒其他商務銀行和先進同行的成功經(jīng)驗，統(tǒng)一規(guī)劃、分步實施、節(jié)儉高效、少走彎路，開創(chuàng)具有自己特色的發(fā)展之路。
加強制度建設，建立約束機制。隨著電子化建設步伐的加快，新的業(yè)務處理系統(tǒng)被不斷更新和推廣應用，認真落實各項管理規(guī)章制度，完善內(nèi)部約束機制，規(guī)范各種操作行為，成為網(wǎng)絡應用系統(tǒng)安全有效運行的重要保證。一是加強操作員管理，合理配置，明確分工，建立操作員崗位目標責任制。二是要規(guī)范內(nèi)部人員行為。重點突出制度防范和技術防范，嚴格權限的分配和崗位設置。操作員必須在規(guī)定的權限內(nèi)輸業(yè)務，用戶口令及密碼必須專人專用，嚴禁公開口令及密碼。三是提高稽核監(jiān)督部門的科技水平，加強對計算機管理的審計監(jiān)督。審計監(jiān)督應貫穿于計算機操作的全過程，重點把握系統(tǒng)設計開發(fā)、管理工作、物理環(huán)境、業(yè)務核算、操作運行等方面的審計監(jiān)督。
調(diào)整人才結構，加強人員培訓，強化操作技能，提高服務水平。要改變目前農(nóng)村信用社電子化建設隊伍整體水平不高的實際，需要做到以下幾點：一是建立激勵機制。要將計算機知識考試和操作技能的測評作為日常達標考核的重要內(nèi)容，并與工作績效掛鉤。二是要有重點、分層次地對員工進行計算機知識和操作技能的培訓。通過培訓，從中發(fā)現(xiàn)和
選拔一批年輕有為、較為優(yōu)秀的員工，充實到不同的業(yè)務操作崗位上去，以緩解當前專業(yè)計算機人才嚴懲不足的燃眉之急。三是面向社會，多種渠道吸收一批懂計算機知識的專業(yè)人才，充實到急需的業(yè)務操作崗位。
以科技創(chuàng)新，促進服務創(chuàng)新。一是要自主開發(fā)計算機網(wǎng)絡應用程序，開辦各種代理業(yè)務、自助銀行業(yè)務、個人理財業(yè)務等，為用戶提供個性化的、更方便、更快捷的服務，提高農(nóng)村信用社的金融服務競爭力。二是要加強管理決策信息系統(tǒng)建設，把大量的紛紜復雜的國務數(shù)據(jù)經(jīng)過過濾篩選、加工處理，并將其最終集中存放到一個數(shù)據(jù)倉庫中，為各級管理決策者及時掌握業(yè)務發(fā)展情況提供準確的決策依據(jù)。三是加快辦公自動化系統(tǒng)建設，提高辦公效率。該農(nóng)信社加快了“信通卡”業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)新，豐富了金融產(chǎn)品。 我們相信，隨著經(jīng)濟全球化和信息技術與信息產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，電子信息技術將成為今后各行業(yè)工作交流的熱點，現(xiàn)在我縣銀行系統(tǒng)的電子信息雖然還處在初始階段，但是已邁出可喜的一步。千家萬戶聯(lián)入網(wǎng)絡，通過網(wǎng)絡既實現(xiàn)信息共享，又實現(xiàn)多種社會功能，形成“網(wǎng)絡社會”，這是我們的心愿，也是我們奮斗的目標。希望在各級部門的共同努力下，我縣的“電子政務”工程能夠盡快健全、完善，快速建立起精干高效的網(wǎng)絡化政府。
通過此次對抄紙屯信用社深入的調(diào)查，通過這段時間我每天和員工們一起學習、一起討論、一起處理一些實際問題，我感觸很深，有很大的收獲。了解了信用社的經(jīng)營策略，經(jīng)營思路以及行之有效的經(jīng)營方法。幾年的電大學習給了我豐富的理論知識，雖然與實際應用還有一些差距，但是通過這次調(diào)查，我更加深了對企業(yè)的了解，對企業(yè)的日常工作有了深層次的感性和理性認識，理論知識加深對實際工作的認識，用實踐驗證所學理論知識的正確性。
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