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擔(dān)保行業(yè)調(diào)研報(bào)告
多年來(lái)，為切實(shí)改善金融生態(tài)環(huán)境，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和資源配置，解決中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，國(guó)家積極鼓勵(lì)擔(dān)保業(yè)發(fā)展，使擔(dān)保行業(yè)迅猛的發(fā)展起來(lái)，并在金融市場(chǎng)上發(fā)揮出自己的重要作用。各地政府重視中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，積極推進(jìn)各自擔(dān)保企業(yè)發(fā)展，并不斷加大政策扶持和資金支持力度，促使擔(dān)保行業(yè)發(fā)展壯大，并利用之較好地化解了部分中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，為有力推動(dòng)中小企業(yè)的快速健康發(fā)展，提供了良好的融資環(huán)境。為切實(shí)解決我市中小企業(yè)在發(fā)展中遇到資金難題，改善本市金融環(huán)境，就本市的擔(dān)保行業(yè)做了一次調(diào)查，現(xiàn)將對(duì)調(diào)研情況報(bào)告如下：
一、我市擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀
我市原有擔(dān)保機(jī)構(gòu)11家，2015年以來(lái)，根據(jù)國(guó)家和省的有關(guān)要求，對(duì)擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行了整頓，現(xiàn)存擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅有3家，其三家擔(dān)保公司分別為A中小企業(yè)信用擔(dān)保中心、B中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司、C中小型企業(yè)信用擔(dān)保中心。A中小企業(yè)信用擔(dān)保中心注冊(cè)資本金1000萬(wàn)元，多年前就因運(yùn)營(yíng)不利累計(jì)代償827萬(wàn)元，2015年以來(lái)只收不保。B中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司注冊(cè)資金5000萬(wàn)元，但目前因無(wú)合作銀行，無(wú)法正常運(yùn)營(yíng)。C中小企業(yè)信用擔(dān)保中心為本級(jí)財(cái)政出資建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是縣財(cái)政局屬事業(yè)單位，注冊(cè)資本金1萬(wàn)元，不收保費(fèi)無(wú)盈利目的，只對(duì)本域內(nèi)的企業(yè)擔(dān)保，其組織結(jié)構(gòu)不健全，經(jīng)營(yíng)模式也不符合商業(yè)模式，不但不放大，貸款擔(dān)保時(shí)，還需在合作銀行存放貸款額度的110～120%的存單。
二、我市擔(dān)保行業(yè)發(fā)展有利因素
1、市場(chǎng)廣大，前景可期
基于目前我市擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)狀，可以說(shuō)擔(dān)保行業(yè)在我市還是白紙一張。依據(jù)工信部下發(fā)的調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)，全地區(qū)29462戶中小企業(yè)中，資金需求滿足度（資金需求得到滿足的中小企業(yè)戶數(shù)/中小企業(yè)總戶數(shù)）僅為0.91%，資金缺口在190億元以上，上半年，全市9家金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額668.04億元，同比增長(zhǎng)18.63%，比年初增長(zhǎng)72.8億元；其中對(duì)中小企業(yè)貸款余額347.44億元，新增貸款33.7億元，比去年同期減少8.5億元。相對(duì)于現(xiàn)存的三家擔(dān)保公司，可以說(shuō)沒有，也就是說(shuō)，**的擔(dān)保市場(chǎng)是一塊處女地，具有巨大的開發(fā)價(jià)值。據(jù)估算，僅是建設(shè)銀行一家今年就有14億元左右的融資需求因?yàn)槠髽I(yè)自身的資質(zhì)不足無(wú)法獲得貸款的入門資格，也就是說(shuō)銀行根本不給于考慮，可見市場(chǎng)需求。 目前的**經(jīng)濟(jì)狀況與發(fā)達(dá)地區(qū)、發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)狀況相比較，然后從發(fā)達(dá)地區(qū)、發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，從經(jīng)濟(jì)規(guī)律角度分析不難發(fā)現(xiàn)，在**的下一步經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，迫切需要金融市場(chǎng)的發(fā)展繁榮，進(jìn)而可以得到**擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展走向與趨勢(shì)。截止2015年底，成都市備案中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)83家，注冊(cè)資本總額110.29億元，實(shí)現(xiàn)新增擔(dān)保貸款額111.34億元，在保企業(yè)14091戶，中小企業(yè)在保余額372.34億元。通過(guò)此數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)中的作用。在省內(nèi)，**市是在擔(dān)保方面工作成績(jī)領(lǐng)先，近幾年**市的經(jīng)濟(jì)實(shí)力增長(zhǎng)在省內(nèi)也是有目共睹，雖不能說(shuō)是擔(dān)保方面工作領(lǐng)先造就**市的經(jīng)濟(jì)實(shí)力增長(zhǎng)，但可說(shuō)擔(dān)保方面工作是盤錦市的經(jīng)濟(jì)實(shí)力增長(zhǎng)提供了的有力支撐點(diǎn)之一。隨著我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求和領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)注，**市的擔(dān)保行業(yè)前景可期。今年，***投資擔(dān)保有限公司、***擔(dān)保投資有限公司在我市分別成立了機(jī)構(gòu)，這也代表了投資人對(duì)于我市市場(chǎng)的認(rèn)可。
2、政策有利，便于發(fā)展
近幾年，國(guó)家、省陸續(xù)出臺(tái)多個(gè)政策，鼓勵(lì)民間資本運(yùn)營(yíng)，其中就擔(dān)保方面有《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》（于2002年6月29日通過(guò)，自2003年1月1日起施行）、《財(cái)政部關(guān)于加強(qiáng)地方財(cái)政部門對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理和政策支持若干問(wèn)題的意見》（財(cái)金〔2003〕88號(hào)）、《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》(國(guó)發(fā)〔2015〕3號(hào))、《國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)意見》（國(guó)辦發(fā)〔2015〕90號(hào)）、（幾個(gè)省內(nèi)文件），等文件，從中不難看出如今的政策導(dǎo)向。有利的政策扶持條件，將極大地便利于企業(yè)的發(fā)展壯大。
三、我市擔(dān)保行業(yè)發(fā)展不利因素
1、小額貸的競(jìng)爭(zhēng)
隨國(guó)家金融政策的進(jìn)一步改進(jìn)，對(duì)待民營(yíng)資本的靈活運(yùn)用，在擔(dān)保行業(yè)放開后，又放開了小額貸款的限制。小額貸的出現(xiàn)無(wú)論在投資資源上還是在市場(chǎng)上都對(duì)擔(dān)保行業(yè)形成了有力的競(jìng)爭(zhēng)。
由于國(guó)家在鼓勵(lì)擔(dān)保行業(yè)的同時(shí)也對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行了一些規(guī)定，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)的盈利水平遠(yuǎn)不如小額貸機(jī)構(gòu)的盈利水平。盡管據(jù)小額貸款公司業(yè)內(nèi)人士計(jì)算，按照目前5%的營(yíng)業(yè)稅和25%的企業(yè)所得稅的稅負(fù)計(jì)算，一家注冊(cè)資本為2億元的小額貸款公司，在獲得銀行貸款支持并能充分用足貸款規(guī)模、確保資金安全的前提下，其年盈利水平約為1500萬(wàn)元左右，而稅負(fù)總額則將達(dá)到800萬(wàn)元。廣東省一家小額貸款公司負(fù)責(zé)人表示，“小額貸款公司稅負(fù)利比偏高，一般超過(guò)一般企業(yè)的50%。但是目前的中小企業(yè)管理現(xiàn)狀使得很多企業(yè)利用假賬漏稅。**目前的中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度狀況據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局**調(diào)查隊(duì)的調(diào)查結(jié)果顯示：近三成的小企業(yè)沒有財(cái)務(wù)賬，有財(cái)務(wù)賬的企業(yè)中部分還準(zhǔn)備了內(nèi)實(shí)、外虛兩套賬。此類情況，做假賬大部分企業(yè)應(yīng)該不愿透露此信息，所以可見此類現(xiàn)象的嚴(yán)重。而對(duì)于擔(dān)保公司由于前三年的免征營(yíng)業(yè)稅，以及因開展業(yè)務(wù)需要與銀行合作，使之基本上不存在假賬、更不用說(shuō)無(wú)帳的現(xiàn)象。
并且，擔(dān)保需要與銀行合作，放大倍數(shù)還受銀行制約，開展業(yè)務(wù)的繁瑣程度也大于小額貸。同樣出自國(guó)家統(tǒng)計(jì)局**調(diào)查隊(duì)的調(diào)查結(jié)果顯示：43.35%的中小企業(yè)認(rèn)為銀行的審批流程復(fù)雜，手續(xù)繁瑣。并在一定程度上打擊了企業(yè)貸款的積極性。所以，前期放大倍數(shù)的制約，加之審批手續(xù)相對(duì)小額貸的繁瑣，使得擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展受到一定影響。
2、**銀行業(yè)的制約
目前，**市的各個(gè)銀行包括**市商業(yè)銀行、農(nóng)村信合在內(nèi)，由于內(nèi)部系統(tǒng)、內(nèi)部管理和體制等原因一直未與擔(dān)保公司開展合作，并且沒有對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持從態(tài)度到政策上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。首先，**市擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)狀使得**銀行業(yè)對(duì)于此行業(yè)沒有什么重視。其次，**銀行業(yè)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)資格要求較高，很難符合**的現(xiàn)實(shí)。盡管各銀行對(duì)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入條件不一，但大部分要求注冊(cè)資本要在1億元、甚至2億元以上（貨幣出資要占注冊(cè)資本的80%以上），對(duì)公司管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)制度、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)都有嚴(yán)格要求。另外，各自不同的個(gè)別要求。如擔(dān)保公司與本銀行員工不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系；原則上優(yōu)先考慮地市級(jí)（含）以上政府投資組建并控股的專業(yè)擔(dān)保公司；擔(dān)保企業(yè)必須提供金融類財(cái)務(wù)報(bào)表（而擔(dān)保公司大多是一般企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表）；技術(shù)人才不低于從業(yè)人員的30%；要通過(guò)內(nèi)部評(píng)級(jí)達(dá)到AA級(jí)以上；要取得備案管理機(jī)關(guān)發(fā)放的《備案證》；等等。還有的本市銀行根本沒有考慮此類問(wèn)題，對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)資格的準(zhǔn)入條件沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)。
并且各行都有自己的信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)和條件，沒有專門統(tǒng)一的信用等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保公司的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，無(wú)形中加大了擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)難度，更不用提銀行分擔(dān)代償發(fā)生的責(zé)任方面了。北鎮(zhèn)市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司就是一個(gè)擺在面前的例子。
3、市級(jí)政策環(huán)境相對(duì)不足
盡管國(guó)家、省有多個(gè)關(guān)于鼓勵(lì)、支持擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的政策，但是，**市目前對(duì)于此方面的政策支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，特別是對(duì)于擔(dān)保公司最關(guān)心的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金未設(shè)立，而市本級(jí)的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金沒有，國(guó)家和省級(jí)的配套資金支持就不考慮，對(duì)于民間投資人的投資意向阻礙尤為嚴(yán)重。
目前，**市對(duì)于擔(dān)保行業(yè)的政策支持少，資金扶持沒有。所以，**尤為需要本級(jí)政府的政策支持與資金扶持，以改變擔(dān)保行業(yè)相對(duì)不良的政策環(huán)境。
四、建議
1、盡快設(shè)立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金等配套資金
為了加快本地區(qū)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程，為擔(dān)保公司發(fā)展提供充足的動(dòng)力，迅速落實(shí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金等配套資金的設(shè)立，出臺(tái)相應(yīng)的管理辦法。
同時(shí)，相應(yīng)的政策環(huán)境可以增強(qiáng)行業(yè)的招商引資資本。
2、建立金融機(jī)構(gòu)工業(yè)企業(yè)信貸獎(jiǎng)勵(lì)資金
銀行等金融機(jī)構(gòu)作為特殊的商業(yè)運(yùn)行企業(yè)，地方政府沒有管理權(quán)限，但是，為了觸動(dòng)銀行金融機(jī)構(gòu)，激發(fā)其本身的能動(dòng)性，建議依據(jù)《中共**、**市人民政府關(guān)于進(jìn)一步加快工業(yè)發(fā)展的若干意見》文件要求，克服財(cái)政困難，建立金融機(jī)構(gòu)工業(yè)企業(yè)信貸獎(jiǎng)勵(lì)資金。
3、利用信用信息共享平臺(tái)建設(shè)，理順政府、銀行、擔(dān)保公司、企業(yè)之間的關(guān)系 與人民銀行協(xié)調(diào)，加強(qiáng)征信體系建設(shè)，建立以中小企業(yè)為主要對(duì)象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評(píng)估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會(huì)信用管理系統(tǒng)，并積極向上爭(zhēng)取有關(guān)政策使擔(dān)保公司能夠共享該信息，充分掌握受保企業(yè)的信用情況，以利于開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。理順銀行與擔(dān)保公司的關(guān)系。
同時(shí)，針對(duì)企業(yè)根據(jù)建立企業(yè)信用體系的需要；加強(qiáng)制度管控，減少經(jīng)營(yíng)制約的角度；以無(wú)錯(cuò)不擾，有錯(cuò)必糾的原則。建議由中小企業(yè)局出臺(tái)針對(duì)本區(qū)域的信用管理規(guī)定，引導(dǎo)企業(yè)良性發(fā)展，是非常必要的。中小企業(yè)局指導(dǎo)中小企業(yè)建立健全各種規(guī)章制度和財(cái)務(wù)制度（可參考金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)要求），促進(jìn)企業(yè)規(guī)章制度的建立健全，特別是財(cái)務(wù)制度的規(guī)范化管理，采取措施提高企業(yè)信用意識(shí)，幫助企業(yè)拓寬融資渠道，促進(jìn)全市中小企業(yè)規(guī)范有序運(yùn)營(yíng)。管理規(guī)定可以采取“罰獎(jiǎng)平衡，政府補(bǔ)充”的方法，也就是錯(cuò)的要罰，好的要獎(jiǎng)，都好了政府從財(cái)政列出資金獎(jiǎng)勵(lì)做的更好的。并將管理情況納入信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)范圍，同時(shí)與人民銀行等聯(lián)手建立統(tǒng)一的評(píng)定體系。即可提高企業(yè)信用體系建設(shè)，又可理順企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系。
4、國(guó)有出資，商業(yè)運(yùn)行，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展
鑒于目前**擔(dān)保行業(yè)的窘境，以及加強(qiáng)本市工業(yè)發(fā)展的行業(yè)布局與產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，為**經(jīng)濟(jì)的騰飛提供保障條件，建議由國(guó)有資產(chǎn)出資成立的擔(dān)保公司，引領(lǐng)**擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。但是，為防止政治干預(yù)，出現(xiàn)高代償?shù)默F(xiàn)象，國(guó)有資產(chǎn)盡量占少部分股份，控制在40%以下最佳，或出全資以托管等形式處理。保障擔(dān)保機(jī)構(gòu)的商業(yè)化良好運(yùn)行。
5、聯(lián)合分擔(dān)，促進(jìn)發(fā)展
建立政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)四位一體的聯(lián)合分擔(dān)機(jī)制。如某企業(yè)欲貸款1000萬(wàn)元，自身可抵押資產(chǎn)實(shí)際市值2000萬(wàn)元，但銀行認(rèn)證1000萬(wàn)元，給予的貸款額度為600萬(wàn)元，但其市場(chǎng)前景非�？春�，運(yùn)行可行性高，盈利幾率大，符合本市行業(yè)布局與產(chǎn)業(yè)發(fā)展，可以通過(guò)四位一體的方式給予貸款發(fā)放。發(fā)生代償時(shí)，企業(yè)負(fù)責(zé)所能擔(dān)負(fù)的全部責(zé)任，之外的代償部分，擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)75～80%，銀行負(fù)責(zé)10～15%，政府負(fù)責(zé)10%。并且為了保障代償資金充足，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行從四位一體方式下的營(yíng)業(yè)盈利部分拿出10%作為備用金，政府也從四位一體方式下的企業(yè)稅收中抽取5%，最高額不超過(guò)企業(yè)貸款額的2%作為政府代償備用金積累。
五、不足之處
本文由于作者的水平和資料掌握程度限制，存在很多不當(dāng)或不到之處，敬請(qǐng)諒解。在此主要是因?yàn)?*市的擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀，對(duì)于擔(dān)保行業(yè)中的業(yè)務(wù)開展種類、運(yùn)行有效方式、經(jīng)營(yíng)難點(diǎn)、市場(chǎng)開拓等問(wèn)題沒有納入本文的調(diào)研之列。如業(yè)務(wù)開展種類不是只有貸款擔(dān)保，還有其它像票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易擔(dān)保、項(xiàng)目擔(dān)保等擔(dān)保業(yè)務(wù)，如何促使擔(dān)保公司迅速展開此類業(yè)務(wù)等擔(dān)保公司運(yùn)營(yíng)后的問(wèn)題。
同時(shí)，對(duì)于一些共性的問(wèn)題，也只是簡(jiǎn)單點(diǎn)出或沒有說(shuō)明，因?yàn)榇祟愌芯恳呀?jīng)多有對(duì)策，本人也沒有什么新意，故沒有在文中列出。
最后借用別人的幾句體會(huì)作為本文的結(jié)尾：“市政府高度重視是基礎(chǔ)；政策扶持和資金支持是關(guān)鍵；政府引導(dǎo)和市場(chǎng)化運(yùn)作是保障；加快擔(dān)保體系建設(shè)是支撐；加快擔(dān)保模式創(chuàng)新是動(dòng)力；加大人才培養(yǎng)和提高素質(zhì)是根本�！蔽沂羞�需加上：奮起直追是時(shí)勢(shì)需求，緊抓實(shí)落是解決手段。
參考文獻(xiàn)：
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2、《關(guān)于擔(dān)保發(fā)展情況的調(diào)研報(bào)告》 137331003 百度文庫(kù)
3、《擔(dān)保業(yè)發(fā)展與盈利模式》 米險(xiǎn)峰 北京大學(xué)中小企業(yè)促進(jìn)中心
4、《中國(guó)小企業(yè)融資狀況調(diào)查》 黃孟復(fù) 中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社
5、《**調(diào)查》2011年第十四期 國(guó)家統(tǒng)計(jì)局**調(diào)查隊(duì)
融資性擔(dān)保行業(yè)調(diào)研報(bào)告
一、我市中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)總體情況
截至2015年12月31日，廣州市納入統(tǒng)計(jì)范圍的32家經(jīng)省、市中小企業(yè)主管部門登記備案的中小企業(yè)信用擔(dān)保公司，在2015年為廣東省3941家中小企業(yè)提供了219.7億元擔(dān)保貸款，為有效緩解我省中小企業(yè)融資難問(wèn)題做出了積極貢獻(xiàn)，目前我市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展呈現(xiàn)如下特點(diǎn)：
1、民營(yíng)商業(yè)性擔(dān)保占主導(dǎo)地位。廣州市獲取融資性擔(dān)保經(jīng)營(yíng)許可證融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)90余家，其中政府絕對(duì)控股的僅有2家，政府參股的有2家，外資參股的有4家，民營(yíng)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)近90家，占比達(dá)到95%以上，其所占擔(dān)保市場(chǎng)的份額也達(dá)到95%。它們的生存與發(fā)展基本上不靠政府投資，而是自覺自愿地開展信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，服務(wù)于中小企業(yè)。這種情況主要是由于廣東省市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)充滿活力造成的，充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使得各種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體都得到了長(zhǎng)足發(fā)展。
2、資本實(shí)力不斷增強(qiáng)，業(yè)務(wù)空間得到進(jìn)一步拓展。截至去年12月31日，在32家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，納入統(tǒng)計(jì)的32家中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均注冊(cè)資本金2.09億元，僅有1家擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金總額在1億元以下，遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平，彰顯我市中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)拓展空間和抗風(fēng)險(xiǎn)能力亦居全國(guó)前列。
3、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較強(qiáng)，為中小企業(yè)融資服務(wù)的水平進(jìn)一步提升。一是以集合中期票據(jù)為切入點(diǎn)，拓寬中小企業(yè)中長(zhǎng)期融資渠道。按照 “政府牽頭、財(cái)政補(bǔ)助、企業(yè)自愿、集合發(fā)行、分別負(fù)債、統(tǒng)一擔(dān)保、市場(chǎng)運(yùn)作” 1
的模式組織了國(guó)家、省、市三級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為5家中小企業(yè)集合中期票據(jù)提供信用擔(dān)保，確保了華南地區(qū)首期中小企業(yè)集合中期票據(jù)于2015年5月25日成功發(fā)行，合計(jì)發(fā)行規(guī)模1.5億元，期限3年，債項(xiàng)等級(jí)為AAA，發(fā)行利率創(chuàng)國(guó)內(nèi)集合票據(jù)最低水平（3.55%）。二是以集合信托為切入點(diǎn)，拓寬我市中小企業(yè)短期融資渠道。2015年5月份，廣州高清環(huán)�？萍加邢薰镜�7家中小企業(yè)成功發(fā)行第一只集合信托產(chǎn)品。三是凱得擔(dān)保有限公司與建設(shè)銀行共同研究推出了擔(dān)保貸款品種“創(chuàng)業(yè)易貸”，為無(wú)抵押物的創(chuàng)業(yè)期中小企業(yè)提供單筆不超過(guò)300萬(wàn)的貸款，有效突破了無(wú)抵押物貸款的瓶頸。
4、擔(dān)保貸款比重仍偏低，市場(chǎng)發(fā)展空間較大。根據(jù)我們的研究，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供的擔(dān)保貸款金額目前僅占整個(gè)融資擔(dān)保市場(chǎng)的5%左右，市場(chǎng)潛力仍然很大。由于我市服務(wù)于中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)偏少，如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的獲批數(shù)量在沿海發(fā)達(dá)省份均屬于較落后水平，因此廣大中小企業(yè)從這些新型民間金融獲取的融資能力非常一般。從已有十余年發(fā)展歷史的擔(dān)保行業(yè)來(lái)說(shuō)，目前仍遠(yuǎn)不能滿足我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。因此，作為我國(guó)現(xiàn)有金融體系的補(bǔ)充與補(bǔ)位，在今后相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍有很大的生存、發(fā)展空間。
二、我市融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的困境
1、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜，中小企業(yè)生存困難加劇，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)生存壓力加大。由于通脹加劇，原材料、勞動(dòng)力成本大幅上升，境外市場(chǎng)規(guī)模明顯萎縮，稅負(fù)偏重等因素的多重?cái)D壓，中小企業(yè)的營(yíng)商環(huán)境整體趨于惡化。在生產(chǎn)制造領(lǐng)域，由于自身經(jīng)營(yíng)困難，給付能力下降，導(dǎo)致貿(mào) 2
易鏈違約風(fēng)險(xiǎn)上升，三角債風(fēng)險(xiǎn)存在頻發(fā)可能。同時(shí)，融資渠道依然單一，民間投資活躍度明顯下降，加之貨幣政策趨緊，中小企業(yè)從銀行貸款困難度明顯增加，貸款成本上升幅度遠(yuǎn)超出中小企業(yè)預(yù)期，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加劇，使得主要依靠銀行授信為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保的商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)受阻，部分業(yè)內(nèi)經(jīng)營(yíng)歷史較為悠久的擔(dān)保機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)較為明顯的生存壓力，風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)頻率明顯高過(guò)往年，直接導(dǎo)致其為中小企業(yè)服務(wù)的能力進(jìn)一步受到限制。
2、由于全國(guó)各地?fù)?dān)保行業(yè)市場(chǎng)化水平及監(jiān)管措施不盡相同，外省市出現(xiàn)眾多擔(dān)保機(jī)構(gòu)的負(fù)面新聞，影響我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)的社會(huì)形象，使得其認(rèn)可度和美譽(yù)度有所下降，開展業(yè)務(wù)難度有所上升。
三、加大對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度，開拓多種補(bǔ)償方式
1、建立以政府財(cái)政為主導(dǎo)的外部補(bǔ)償機(jī)制，推行政府貼息與擔(dān)保補(bǔ)貼相互補(bǔ)充的風(fēng)險(xiǎn)彌補(bǔ)體系。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，因此從源頭上降低其承保的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)能夠有效化解擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保貸款進(jìn)行貼息或者進(jìn)行擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼能夠有效降低中小企業(yè)融資成本，提高其通過(guò)擔(dān)保貸款的方式進(jìn)行融資的積極性，能夠最大程度的發(fā)揮財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的經(jīng)濟(jì)杠桿效益。另外，對(duì)于提供融資擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)償機(jī)制，能夠有效彌補(bǔ)擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)較低收費(fèi)提供較高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投資收益比失衡現(xiàn)象，有利于維護(hù)整個(gè)擔(dān)保行業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展的動(dòng)力。
2、建立基于風(fēng)險(xiǎn)自留的內(nèi)部補(bǔ)償機(jī)制。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)生的時(shí)限性和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的滯后性，需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)自留資金。在2015年
出臺(tái)的管理辦法對(duì)此有了明確的規(guī)定。此外，還可嘗試設(shè)立代位代償準(zhǔn)備金、呆賬準(zhǔn)備金等創(chuàng)新型風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。
四、促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的一些建議
1、相關(guān)政府主管部門要不斷優(yōu)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展環(huán)境，引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持。一是積極落實(shí)國(guó)家支持民營(yíng)中小企業(yè)發(fā)展的金融政策，引導(dǎo)國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，完善中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)制度，逐步提高中小企業(yè)中長(zhǎng)期貸款的規(guī)模和比重。二是積極推進(jìn)中小企業(yè)投融資平臺(tái)服務(wù)功能建設(shè)，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系。三是大力推進(jìn)再擔(dān)保體系建設(shè)，推動(dòng)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。
2、推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不斷探索創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品，完善銀擔(dān)合作模式。一是探索推行“四位一體”的產(chǎn)業(yè)園金融模式，充分調(diào)動(dòng)產(chǎn)業(yè)園區(qū)管委會(huì)、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性，為園區(qū)企業(yè)提供“一站式”金融服務(wù)。二是繼續(xù)推進(jìn)中小企業(yè)集合債券、集合信托、集合票據(jù)擔(dān)保等直接融資擔(dān)保品種發(fā)展，以及銀行承兌匯票擔(dān)保、關(guān)稅融資擔(dān)保等間接融資擔(dān)保品種。同時(shí)，加快商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制建設(shè)，完善再擔(dān)保體系建設(shè)，推動(dòng)銀行業(yè)對(duì)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的支持，打造對(duì)等業(yè)務(wù)協(xié)作和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)關(guān)系等。
3、加大財(cái)政和稅收扶持力度。為充分調(diào)動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的積極性，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，積極應(yīng)對(duì)復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)中小企業(yè)的影響，相關(guān)部門應(yīng)加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的財(cái)政扶持力度，進(jìn)一步完善省、市、區(qū)三級(jí)財(cái)政補(bǔ)給制度，提高補(bǔ)償金額。在稅收支持方面，除了營(yíng)業(yè)稅減免以外，希望有關(guān)主管部門能在所得稅征收方面給予擔(dān)保機(jī)構(gòu)一定的減免優(yōu)惠政
策。
4、對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立和擴(kuò)張松弛有度。在擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)置上，希望主管部門確立準(zhǔn)入門檻，防止一哄而上，杜絕缺乏資金實(shí)力和管理能力低下、風(fēng)險(xiǎn)控制水平差、信用記錄不良的企業(yè)或個(gè)人進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)。在擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更的審批方面，希望主管部門能提高效率，尤其是對(duì)于有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的增資、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等事項(xiàng)，應(yīng)該予以鼓勵(lì)、加快審批速度。同時(shí)，扶持行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)進(jìn)軍資本市場(chǎng)，使得行業(yè)社會(huì)認(rèn)知度得到一個(gè)全面的提升。
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