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車輛保險管理規(guī)定
車險改革被呼吁多年，今年可謂是迎來了大的突破。繼今年6月出臺了車險改革試點后，保監(jiān)會于10月22日表示，正在試點推進的商業(yè)車險市場化改革，將從現(xiàn)有的6個試點地區(qū)擴大到18個試點地區(qū)。以下是小編整理的車輛保險管理規(guī)定。
車輛保險管理規(guī)定
車險改革變化一：保險責任更寬 今年此番改革后的商業(yè)車險條款在原有基礎上明顯擴大了保險責任范圍。
1、原來車輛沒掛牌時出了事故是不在保險責任范圍內(nèi)的，新條例也可賠。 為滿足保險消費者對保險單“即時生效”的需求，此次條款刪除了保險單中“次日零時生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時起保”或者“即時生效”之間做出選擇。
2、自家車撞自家人的，可以獲賠
新條款規(guī)定，因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協(xié)助，被保險人也可以直接向保險公司索賠。新條款擴大了保險責任范圍，在商業(yè)車險條款責任免除中，將三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，也就是說開車撞了自家人也列入了承保范圍。
3、意外導致車上人員撞傷的，可獲賠償
冰雹、臺風、暴雪等自然災害和所載貨物、車上人員意外撞擊導致的車損也可以獲得賠償。
4、“高保低賠”問題得到調(diào)整
原來的高保低賠，即是投保車輛無論過了多少年，投保時都要按照新車購置價來繳納保費，而在賠付時卻只按比例進行理賠，但是在改革后，保費的確定就與新車購置價脫節(jié)了。
變化前：比如一臺車10萬塊錢，投保10萬，開了兩年后還是要投保10萬，但是發(fā)生事故之后，保險公司是按照折舊后價格賠付。茶哥采訪了業(yè)內(nèi)人士馬先生：現(xiàn)在新的規(guī)定按照實際價值投保，如果發(fā)生全損的情況保險公司按照保額賠付。改革后的商業(yè)車險保單新增一個折舊后的車輛價格。
變化后：比如新車一臺車10萬，投保10萬，兩年后按照折舊后價格投保，不再是10萬。
車險改革變化二：費率與風險掛鉤，出險頻率有效降低車險
在實行保費浮動機制以前，小事故賠付一直居高不下，或者多車輕微刮擦，一直讓眾保險公司深感頭疼，于是，才有了如今改革后加大“保費浮動機制”即上一年度理賠次數(shù)多了，來年的保費就會上浮，甚至遭到保險公司拒保。例如：出險一次不打折，兩次上付25%，三次是50%，四次75%，五次以上是兩倍。一年以及兩年以上不出現(xiàn)折扣。
在商業(yè)車險改革后，更加強調(diào)了風險與費率的掛鉤情況，也就是風險越高的車主，要付出的保費就越高。而駕駛習慣好、不怎么出險的車主，就可以享受到更優(yōu)惠的費率。
車險改革變化三：保險公司可代位求償
什么是代位求償?簡單地說，有一個人欠了你的錢，但是由于種種原因，你要不回來，如果這時候有個第三方，那么第三方就可先把這筆欠款付給你，然后第三方再去追償。
換到交通事故來說就是：遭遇交通事故時，若交警判定對方全責，但對方拒絕賠錢，則可以讓保險公司先行賠付，然后由保險公司負責向?qū)Ψ阶穬敗?/p>
車險投保三誤區(qū)
誤區(qū)一：12萬元以下交強險都可賠交強險的賠償是按照項目計算的，122000元的限額不是所有的損失費用的簡單相加。
誤區(qū)二：上了“全險”就全賠實際上并無“全險”這個概念。通常所謂的“全險”，就是包含了交強險、車輛損失險、第三者責任保險、盜搶險、不計免賠險等主要險種。對于玻璃險等特別險種是不包含其中的，投保人要了解每個險種的承保范圍才能按需投保。
誤區(qū)三：任何事故保險都能賠故意造成的損失或間接損失、醉酒、無證駕駛、服用管制精神相關(guān)藥品或麻醉相關(guān)藥品等情況，保險公司只能在交強險人身損害限額內(nèi)先行墊付賠償款項，同時有權(quán)向侵權(quán)人追償，而第三者責任險則因存在違法事由而不予賠償。
拓展內(nèi)容
車輛保險主險有哪些
車輛險有很多種類可供選擇，購買車輛保險是必不可少的。
下面主要是常用的汽車保險主險：
1、車輛損失險 車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災害（不包括地震）或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定給予賠償。這是車輛保險中最主要的險種。保與不保這個險種，需權(quán)衡一下它的影響。若不保，車輛碰撞后的修理費用得全部由自己承擔。這與第三者剛好相反是顧自己的，如果您愛惜自己的車就要買。平時的小磕小碰，都可以得到賠償。對于維護車主的利益具有重要作用。
2、第三者責任險 屬強制性保險，車年審時需要。指合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財產(chǎn)直接損失與人員傷亡的。撞車或撞人是開車時最害怕的，自己愛車受損失不算，還要花大筆的錢來賠償他人的損失。因為交強險（2008版）在對第三者的醫(yī)療費用和財產(chǎn)損失上賠償較低，在購買了交強險仍可考慮購買第三者責任險作為補充。 以現(xiàn)在的賠付標準，建議最少買10萬元，最好買20萬元或50萬元，特別是新手或中意飛車的朋友及工作壓力大精神不易集中的朋友，又因五萬元、10萬元、20萬元的價錢相差不大，總之這個險種買大的自己安心。買時最好參照本地區(qū)的交通事故賠償標準。
3、全車盜搶險 負責賠償保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及其間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設備丟失所造成的損失。車輛丟失后可從保險公司得到車輛實際價值（以保單約定為準）的80%的賠償。若被保險人缺少車鑰匙，則只能得到75%的賠償。
4、車上責任險 負責保險車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責任。其中車上人員的人身傷亡的賠償責任就是過去的司機乘客意外傷害保險。
如何正確使用車輛保險？
1．一般小事故
如果雙方對責任的判定都沒有異議時，則可以拍張照片后先把車挪到不妨礙交通的地方，并通知交通管理部門，再打電話向保險公司報案。然后協(xié)助保險公司對車輛查勘、照相、定損。申請索賠時要帶齊行駛證、身份證、駕照、保單等證件。
2．重大交通事故
當發(fā)生撞車、翻車甚至撞人等重大交通事故時應在報警后保護好現(xiàn)場，同時搶救傷者，并在48小時內(nèi)通知保險公司。向保險公司索賠時應提供保險單正本、事故證明、事故責任認定書、事故調(diào)解書、判決書、損失清單和有關(guān)費用等單據(jù)。
3．異地出險
如果您的車在外地發(fā)生交通事故，要先報警并保護好現(xiàn)場，同時通知保險公司，說出保單號、出險時間、地點、原因以及經(jīng)過。承保公司會要求當?shù)氐姆止敬鸀椴榭�，這時您一定要注意讓當?shù)毓景匆?guī)定程序照相，出具代查勘報告�；氐剿诘睾笤俚奖ｋU公司填出險通知書并進行索賠。
4．微小劃傷
�？吹接行┸囍髌鋵嵕褪菫榱说袅它c漆、癟個小坑的事，就急著去4Ｓ店修車了，其實這樣不僅費力，在出險次數(shù)過多后還有可能會引起保險公司的注意，對今后再次投保也是十分不利的。所以如果是非常小的傷可以到快修美容店花幾十元錢就可搞定了。
比較常見的車險組合
1、全面型：交強險+商業(yè)三責險(30萬元)+車損險+車上人員責任險+盜搶險+玻璃單獨破碎險+不計免賠特約+車身劃痕損失險。
約有20%的車主選擇此類型組合。適合于新車新手及需要全面保障的車主。
2、常規(guī)型：交強險+商業(yè)三責險(20萬元)+車損險+車上人員責任險+盜搶險+不計免賠特約。
約有60%的車主選擇此類組合。適合于有長期固定人員看守的停放場所停放的車輛，也適合于有一定駕齡、愿意自己承擔部分風險的車主。
3、經(jīng)濟型：交強險+商業(yè)三責險(10萬元)+車損險+不計免賠。
約有15%的車主選擇此類型組合。適用于車輛使用較長時間以及駕駛技術(shù)嫻熟、愿意自己承擔大部分風險的車主
汽車險種
我們的汽車保險主要分為交強險和商業(yè)險兩大門類，交強險是必須要求車主購買的，否則汽車將無法通過年檢，自然也無法上路行駛。對于不繳納交強險的車主，一旦被交警部門發(fā)現(xiàn)輕則罰款，重則扣車。所以我在此提醒大家，交強險一定要及時繳納。
一、商業(yè)險
商業(yè)險分為主險和附加險兩塊，購買汽車必須購買“第三者責任險”，其他保險可自行決定。主險主要有“商業(yè)第三者責任險”、“車輛損失險”、“全車盜搶險”、“車上人員責任險”。常見的附加險有“玻璃單獨破碎險”、“車身劃痕損失險”、“自燃損失險”、“車上貨物責任險”、“交通事故精神損害賠償險”、“涉水行駛發(fā)動機損壞險”、“不計免賠險”等。一般“三者險”、“車損險”和“盜搶險”是車主都會投保的險種。其他的險種根據(jù)具體情況來選擇。同時，我們建議大家建議買新車的時
候購買一些防撞防擦的險，比較實用。像車輛自燃險之類的是給比較老的車預備的，可以不予考慮。
二、車輛損失險
負責賠償由于自然災害或意外事故造成的車輛自身的損失。這是車輛保險中最主要的險種。保與不保這個險種，需權(quán)衡一下它的影響。若不保，車輛碰撞后的修理費用得全部由自己承擔。
三、第三者責任險
負責保險車輛在使用中發(fā)生意外事故造成他人（即第三者）的人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀的賠償責任。撞車或撞人是開車時最害怕的，自己愛車受損失不算，還要花大筆的錢來賠償他人的損失。因為交強險（2008版）在對第三者的醫(yī)療費用和財產(chǎn)損失上賠償較低，在購買了交強險仍可考慮購買第三者責任險作為補充。
四、全車盜搶險
負責賠償保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及其間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設備丟失所造成的損失。車輛丟失后可從保險公司得到車輛實際價值（以保單約定為準）的80％的賠償。若被保險人缺少車鑰匙(兩把)、行駛證、購車發(fā)票等，則可能只得到75％的賠償。
五、車上責任險
負責保險車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責任。其中車上人員的人身傷亡的賠償責任就是過去的司機乘客意外傷害保險。
六、無過失責任險
投保車輛在使用過程中，因與非機動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和直接財產(chǎn)損毀，保險車輛一方不承擔賠償責任。如被保險人拒絕賠償未果， 對被保險人已經(jīng)支付給對方而無法追回的費用，保險公司按《道路交通事故處理辦法》和出險當?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標準在保險單所載明的本保險賠償限額內(nèi)計算賠償。每次賠償均實行20％的絕對免賠。
七、車載貨物掉落責任險
承擔保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的經(jīng)濟賠償責任。賠償責任在保險單所載明的保險賠償限額內(nèi)計算。每次賠償均實行20％的絕對免賠。
八、玻璃單獨破碎險
車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風擋玻璃單獨破碎，風擋玻璃的損失由保險公司賠償。
九、車輛停駛損失險
保險車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故，造成車身損毀，致使車輛停駛而產(chǎn)生的損失，保險公司按規(guī)定進行以下賠償：
(1)部分損失的，保險人在雙方約定的修復時間內(nèi)按保險單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復竣工之日止的實際天數(shù)計算賠償；
(2)全車損毀的，按保險單約定的賠償限額計算賠償；
(3)在保險期限內(nèi)，上述賠款累計計算，最高以保險單約定的賠償天數(shù)為限。本保險的最高約定賠償天數(shù)為90天，且車輛停駛損失險最大的特點是費率很高，達10%。
十、自燃損失險
對保險車輛在使用過程因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或運載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失負賠償責任。
十一、新增加設備損失險
車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故，造成車上新增設備的直接損毀，由保險公司按實際損失計算賠償。未投保本險種，新增加的設備的損失保險公司不負賠償責任。
十二、不計免賠特約險
只有在同時投保了車輛損失險和第三者責任險的基礎上方可投保本保險。辦理了本項特約保險的機動車輛發(fā)生保險事故造成賠償，對其在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)按基本險條款規(guī)定計算的免賠金額，保險人負責賠償。也就是說，辦了本保險后，車輛發(fā)生車輛損失險及第三者責任險方面的損失，全部由保險公司賠償。這是97年才有的一個非常好的險種。它的價值體現(xiàn)在：不保這個險種，保險公司在賠償車損險和第三者責任險范圍內(nèi)的損失時是要區(qū)分責任的：若您負全部責任，賠償80％；負主要責任賠85％；負同等責任賠90％；負次要責任賠95％。事故損失的另外20％、15％、10％、5％需要自掏腰包。
購保須知
1、保險公司保障分為ABC三類。人保車險和陽光車險是A類保險，平安車險和太平洋車險時B類車險。A類車險比B類車險保障多一些 ；
2、買保險還有很多附加服務。例如陽光保險閃賠服務、全國通賠、無限次和無里程非事故道路救援等；另外4S店里的保險公司可以送保養(yǎng)，很實在；洗車服務，也可以考慮。
3、保險公司保費的基本規(guī)律：若上一年度車輛未出險，續(xù)保時可享受7折優(yōu)惠；上一年度發(fā)生1~2次賠款，按基準保費承保；上一年度發(fā)生3次賠款，車險費率在基準保費基礎上上浮10%；上一年度發(fā)生4次賠款，車險費率在基準保費基礎上上浮 20%；上一年度發(fā)生5~7次以上賠款，車險費率在基準保費基礎上上浮30%；8次以上， 就會被拒保。有些車險公司的規(guī)定更為嚴格，出險4次就可能被拒保。
4、電話銷售保險是應該可慮的主要渠道。根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，電話直銷車險可在國家最低7折的限制下，再降15%。提前準備好身份證、行駛證、去年保單，在投保的時候?qū)④囕v的準確信息報給接線員。
5、舊車車主來說，私家車從個人代步工具變成接送家人的專車，最好購買車上人員險，為家庭新成員的出行提供保障；車齡較長的汽車盜搶的概率較低，并且車的價值已大幅縮水，可以考慮不投保盜搶險。
“第三者”必須買。死亡賠償標準是：上一年度當?shù)爻擎?zhèn)居民平均收入×20年。應此廣州要買50萬至少，視情況要增加；
“車上人員責任險”,光買駕駛,和副駕駛這2個座位都夠用了。
“盜搶險”要注意一下,是要看你停放的位置,如果經(jīng)常在街邊停放。
“不計免賠和不計免賠額”這兩個險種用處非常大。
“車輛損失”在前幾年應該買。
“劃痕險和玻璃單獨破碎”。如果車輛為家用轎車，不是非常高檔的話，劃痕和玻璃維修費用低廉，可以不購買。
5年以上的車輛，建議購買自燃險。
6、一些陷阱：
其一：汽車交易市場把責任險、防盜險和車損險捆綁起來作為基本險銷售。其二：誘導超額投保或重復投保�！侗ｋU法》第四十條規(guī)定：重復保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值（計算方法是每年減去總價值的6%）。因此，投保人多投幾份保也不會得到超價值賠款。其三：代理人員“扣單”。保單以假亂真。一些“假代理”使用的保單和發(fā)票乍看起來，與正規(guī)保險公司無異。因此，在拿到保險單證時要認真核對，看看單證第三聯(lián)是否采用了白色無碳復寫紙印制，并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印有“中國保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)制”字樣，右上角是否印有“限在xx省(市、自治區(qū))銷售”字樣。如果沒有，應拒絕簽字。
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