人民幣利率管理規(guī)定

　　隨著我國經濟的快速發(fā)展,金融體制的改革的加深,利率市場化已經成為金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。人民幣利率市場化對于金融行業(yè)的生存環(huán)境和經營的方式必然會產生影響，下面是小編精心整理的人民幣利率管理規(guī)定，歡迎大家分享。

　　人民幣利率管理規(guī)定

　　第一章　總則

　　第一條　為有效發(fā)揮利率杠桿對國民經濟的調節(jié)作用，加強利率管理，維護正常的金融秩序，創(chuàng)造公平有序的競爭環(huán)境，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及其它相關法律、法規(guī)制定本規(guī)定。

　　第二條　凡在中華人民共和國境內(不含香港、澳門、臺灣)經營人民幣存、貸款業(yè)務的金融機構，郵政儲蓄部門，其他法人、自然人和其他組織，均遵守本規(guī)定。

　　第三條　中國人民銀行是經國務院授權的利率主管機關，代表國家依法行使利率管理權，其他任何單位和個人不得干預。

　　第四條　中國人民銀行制定的各種利率是法定利率。法定利率具有法律效力，其他任何單位和個人均無權變動。

　　第二章　利率的制定與管理

　　第五條　中國人民銀行制定、調整以下利率：

　　(一)中國人民銀行對金融機構存、貸款利率和再貼現(xiàn)利率;

　　(二)金融機構存、貸款利率;

　　(三)優(yōu)惠貸款利率;

　　(四)罰息利率;

　　(五)同業(yè)存款利率;

　　(六)利率浮動幅度;

　　(七)其它。

　　第六條　金融機構根據中國人民銀行的有關規(guī)定確定以下利率：

　　(一)浮動利率;

　　(二)內部資金往來利率;

　　(三)同業(yè)拆借利率;

　　(四)貼現(xiàn)利率和轉貼現(xiàn)利率;

　　(五)中國人民銀行允許確定的其它利率。

　　第七條　中國人民銀行總行履行下列利率管理職責：

　　(一)根據國民經濟發(fā)展的需要和貨幣政策要求，制定利率政策和利率管理法規(guī)并組織實施;

　　(二)領導中國人民銀行分支機構的利率管理工作;

　　(三)監(jiān)督、檢查金融機構執(zhí)行國家利率政策、法規(guī)的情況;

　　(四)協(xié)調、處理金融機構的利率糾紛和利率違規(guī)行為;

　　(五)宣傳、解釋國家的利率政策及相關法規(guī);

　　(六)研究、制定、實施國家的利率改革規(guī)劃;

　　(七)監(jiān)測、調控金融市場利率;

　　(八)其他利率管理工作。

　　第八條　中國人民銀行分支機構在中國人民銀行總行授權的范圍內履行下列利率管理職責：

　　(一)實施對轄區(qū)內金融機構的利率管理，指導下級行的利率管理工作;

　　(二)及時轉發(fā)中國人民銀行總行的有關文件，對有關利率調整等內容的重要文件，應在生效日之前傳送到轄區(qū)內金融機構，并嚴守機密;

　　(三)監(jiān)督、檢查轄區(qū)內金融機構執(zhí)行利率政策的情況，處理利率違規(guī)行為，并及時向上級行報告本轄區(qū)內利率政策執(zhí)行情況;

　　(四)建立和完善利率違規(guī)舉報制度，加強社會監(jiān)督;

　　(五)宣傳、解釋國家的利率政策及相關法規(guī);

　　(六)組織有關利率政策的調查研究;

　　(七)完成上級行安排的其他利率管理工作。

　　第九條　金融機構履行下列職責：

　　(一)協(xié)助和配合中國人民銀行進行利率管理工作，宣傳、貫徹、執(zhí)行國家利率政策;

　　(二)系統(tǒng)內發(fā)布的有關利率的文件必須抄送轄區(qū)內中國人民銀行，凡與中國人民銀行有關規(guī)定不一致的內容，以中國人民銀行的規(guī)定為準;

　　(三)嚴格執(zhí)行國家的利率政策和相關法規(guī)，加強自身及所轄分支機構的利率管理，發(fā)現(xiàn)問題應主動處理;

　　(四)自覺接受并主動配合中國人民銀行的利率管理和檢查，提供真實的相關資料;

　　(五)在營業(yè)場所掛牌公告法定利率水平;

　　(六)對利率政策執(zhí)行過程中出現(xiàn)的問題及時向中國人民銀行報告。

　　第十條　利率管理人員應當堅持原則，依法辦事，不得徇私舞弊，泄露機密，玩忽職守。

　　第三章　存款的結息

　　第十一條　城鄉(xiāng)居民儲蓄存款的計息和結息按《儲蓄管理條例》有關條款辦理。

　　活期儲蓄存款每年結息一次，六月三十日為結息日，結息后的利息并入本金起息，元以下尾數(shù)不計息。未到結息日清戶時，按清戶日掛牌公告的利率計息到清戶前一日止。

　　定期儲蓄存款按存入日掛牌公告的利率計息，利隨本清，遇利率調整不分段計息。

　　定活兩便儲蓄存款按支取日掛牌公告的一年期以內(含一年)相應檔次的定期整存整取存款利率打折計息，打折后低于活期存款利率時，按活期存款利率計息。

　　通知存款的計息和結息按《通知存款管理辦法》執(zhí)行。

　　大額可轉讓定期存單在存期內按照存單開戶日銀行掛牌公告的利率計息，利隨本清，遇利率調整不分段計息，逾期期間不計息。

　　第十二條　單位存款的計息和結息按《人民幣單位存款管理辦法》的有關條款辦理。

　　活期存款按季結息，每季末月的二十日為結息日。

　　單位通知存款計息和結息按《通知存款管理辦法》執(zhí)行。

　　單位協(xié)定存款按結息日或清戶日掛牌公告的利率計息，按季結息。

　　第十三條　金融機構經中國人民銀行批準收取的保證金，按照單位存款計息、結息。

　　第十四條　職工個人住房公積金存款，當年歸集的按結息日掛牌公告的活期存款利率計息，結息后轉入上年結轉戶;上年結轉的按結息日掛牌公告的三個月定期整存整取存款利率計息。公積金存款的結息日為每年的六月三十日。

　　第十五條　金融機構的準備金存款按季結息，每季度末月的二十日為結息日，按結息日的利率計息，遇利率調整不分段計息。

　　對欠交準備金的金融機構，從欠交之日起按罰息利率計收罰息，直至交足準備金止，遇罰息利率調整分段計息。

　　第十六條　郵政儲蓄轉存款，按季結息，每季度末月的二十日為結息日，遇利率調整分段計息。

　　第十七條　保險公司在中國人民銀行的保證金存款按金融機構準備金存款利率計息，在其他金融機構的存款按單位存款利率計息。

　　第十八條　金融機構按規(guī)定全額劃繳中國人民銀行的財政存款一律不計息，不劃繳的部分按單位存款利率計息。

　　第十九條　金融機構同業(yè)存款利率，最高不得超過準備金存款利率，計息和結息同第十五條。

　　第四章　貸款的結息

　　第二十條　短期貸款(期限在一年以下，含一年)，按貸款合同簽定日的相應檔次的法定貸款利率計息。貸款合同期內，遇利率調整不分段計息。

　　短期貸款按季結息的，每季度末月的二十日為結息日;按月結息的，每月的二十日為結息日。具體結息方式由借貸雙方協(xié)商確定。對貸款期內不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計收復利，貸款逾期后改按罰息利率計收復利。最后一筆貸款清償時，利隨本清。

　　第二十一條　中長期貸款(期限在一年以上)利率實行一年一定。貸款(包括貸款合同生效日起一年內應分筆撥付的所有資金)根據貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應檔次的法定貸款利率計息，每滿一年后(分筆撥付的以第一筆貸款的發(fā)放日為準)，再按當時相應檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。中長期貸款按季結息，每季度末月二十日為結息日。對貸款期內不能按期支付的利息按合同利率按季計收復利，貸款逾期后改按罰息利率計收復利。

　　第二十二條　貼現(xiàn)按貼現(xiàn)日確定的貼現(xiàn)利率一次性收取利息。

　　第二十三條　信托貸款利率由委托雙方在不超過同期同檔次法定貸款利率水平(含浮動)的范圍內協(xié)商確定;租賃貸款利率按同期同檔次法定貸款利率(含浮動)執(zhí)行。

　　第二十四條　貸款展期，期限累計計算，累計期限達到新的利率期限檔次時，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計息;達不到新的期限檔次時，按展期日的原檔次利率計息。

　　第二十五條　逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調整分段計息。對貸款逾期或挪用期間不能按期支付的利息按罰息利率按季(短期貸款也可按月)計收復利。如同一筆貸款既逾期又擠占挪用，應擇其重，不能并處。

　　第二十六條　借款人在借款合同到期日之前歸還借款時，貸款人有權按原貸款合同向借款人收取利息。

　　第二十七條　個人住房貸款利率及其計結息辦法按《個人住房貸款管理辦法》有關規(guī)定執(zhí)行，貸款逾期按本規(guī)定第二十五條辦理。

　　第二十八條　中國人民銀行對金融機構再貸款按合同利率計息，遇利率調整不分段計息。按季結息，每季度末月二十日為結息日。對貸款期內不能按期支付的利息按合同利率計收復利。

　　再貸款展期，貸款期限不累計計算，按展期日相應檔次的再貸款利率計息。再貸款逾期，按逾期日的罰息利率計收罰息，直到歸還本息，遇罰息利率調整分段計息。對逾期期間不能按期支付的利息按罰息利率按季計收復利。

　　第二十九條　再貼現(xiàn)按再貼現(xiàn)日的再貼現(xiàn)利率一次性收取利息。

　　第五章　罰則

　　第三十條　有下列行為之一的，屬于利率違規(guī)行為：

　　(一)擅自提高或降低存、貸款利率的;

　　(二)變相提高或降低存、貸款利率的;

　　(三)擅自或變相以高利率發(fā)行債券的;

　　(四)其它違反本規(guī)定和國家利率政策的。

　　第三十一條　對存在上述利率違規(guī)行為的金融機構，中國人民銀行將視其情節(jié)及所致后果輕重，依照有關法律法規(guī)給予相應處罰。

　　第三十二條　金融機構違反國家法律法規(guī)和利率政策而多收的貸款利息或少付的存款利息，以及個人、法人及其他組織因金融機構違規(guī)而多收的存款利息或少付的貸款利息，不受法律保護。

　　第三十三條　金融機構因非不可抗力拖延或拒絕支付存款人已到期合法存款的，未付期間按該筆存款原存單利率對存款人支付利息。

　　第三十四條　對違反《企業(yè)債券管理條例》，擅自或變相以高利率發(fā)行債券的企業(yè)，轄區(qū)內中國人民銀行有權制止，并會同有關部門依照《企業(yè)債券管理條例》等有關法規(guī)進行處罰。

　　第三十五條　對違反本規(guī)定的金融機構的主要負責人、業(yè)務部門負責人及直接業(yè)務人員，視情節(jié)輕重和造成危害的程度，按照中國人民銀行《關于對金融機構違法違規(guī)經營責任人的行政處分規(guī)定》給予相應處分。

　　第三十六條　違反利率管理規(guī)定的當事人，對中國人民銀行做出的處罰不服的，可以按《行政復議條例》有關規(guī)定向上一級人民銀行申請復議。

　　第六章　附則

　　第三十七條　本規(guī)定由中國人民銀行總行負責解釋、說明和修改。

　　第三十八條　本規(guī)定自一九九九年四月一日起實行。此前凡與本規(guī)定相抵觸的，皆以本規(guī)定為準。

　　人民幣利率市場化改革

　　釋義

　　利率市場化改革的核心是要建立健全與市場相適應的利率形成和調控機制，提高央行調控市場利率的有效性。

　　1.利率市場化，指的是政府放開對存貸款利率的直接行政管制，解除對銀行存貸利差的保護，以供求關系來決定市場的資金價格。

　　2.利率市場化是指利率的決定權交給市場，由市場主體自行決定利率的過程。在利率市場化的條件下，如果市場競爭充分，則任何單一的市場主體都不能成為利率的單方面決定者。

　　3.利率市場化是指金融機構在貨幣市場經營融資的利率水平。它是由市場供求來決定，包括利率決定、利率傳導、利率結構和利率管理的市場化。實際上，它就是將利率的決策權交給金融機構，由金融機構自己根據資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。

　　4.利率市場化是指通過市場和價值規(guī)律機制，在某一時點上由供求關系決定的利率運行機制，它是價值規(guī)律作用的結果。

　　擴展資料：

　　政策解讀

　　為什么頒布《人民幣利率管理規(guī)定》

　　1990年12月，中國人民銀行頒布實施了《利率管理暫行規(guī)定》。隨著我國社會主義市場經濟的發(fā)展和金融體制改革的深入，該規(guī)定已經不適應當前的需要。修改后的《人民幣利率管理規(guī)定》總結了多年來我國利率管理的經驗和改革成果，重點對銀行存、貸款利率中的有關問題做了較為詳盡的規(guī)定，同時又增加了一些新的條款，具有權威性和較高的操作性。

　　新修訂的《人民幣利率管理規(guī)定》突出了哪幾方面的內容

　　突出五個方面的內容：一是結合我國金融領域開放改革，運用金融工具服務于社會公眾的領域不斷拓寬的現(xiàn)實，擴大了《人民幣利率管理規(guī)定》的適用范圍，凡是在中華人民共和國境內（不含香港、澳門、臺灣）經營人民幣存、貸款業(yè)務的金融機構，郵政儲蓄部門，其他法人、自然人和其他組織，均須遵守該規(guī)定。二是結合我國金融宏觀調控體系和手段不斷完善，金融體系日益健全的現(xiàn)實，重新劃分了中國人民銀行總行、分支行的利率管理職責，總行主要職責是根據國民經濟發(fā)展的需要和貨幣政策要求，制定、組織實施各項利率政策和管理法規(guī)，分支行側重于利率監(jiān)管；明確了中國人民銀行和金融機構的利率制定權限，中國人民銀行主要負責制定中央銀行的存、貸款利率和金融機構的存、貸款利率，金融機構根據中國人民銀行有關規(guī)定，主要負責確定內部資金往來利率、貼現(xiàn)和轉貼現(xiàn)利率，并允許金融機構對同業(yè)拆借利率進行協(xié)商。三是結合我國近年來利率政策及其相應法規(guī)變化較大的現(xiàn)實，重新明確了金融機構辦理各種存、貸款的計息、結息規(guī)則，并增補了住房金融、保證金存款、貼現(xiàn)、提前歸還貸款、拒付存款等方面的計息規(guī)定。四是結合我國利率管理體制改革不斷深入的現(xiàn)實，對一年期以下的短期貸款，允許借貸雙方在結息方式上進行協(xié)商，既可按月結息，也可按季結息，這是利率管理的一個重要突破，適應了新形勢下的需要。五是結合我國金融法規(guī)不斷健全的現(xiàn)實，對利率違規(guī)行為及處罰方法做了較為明確的界定，明確金融機構違反國家法律法規(guī)和利率政策而多收的貸款利息或少付的存款利息，以及個人、法人及其他組織因金融機構違規(guī)而多收的存款利息和少付的貸款利息，不受法律保護。

　　《人民幣利率管理規(guī)定》對個人住房存、貸款利率及計結息規(guī)則做了哪些新的規(guī)定

　　新規(guī)定把明確住房存、貸款利率的制定標準和結息規(guī)則做為重要內容。在第十四條規(guī)定：各金融機構辦理個人住房公積金存款業(yè)務，分為當年歸集和上年結轉兩部分，前者按活期存款利率計息，后者按三個月整存整取定期存款利率計息，結息日為每年的六月三十日。對于個人住房貸款利率及結息規(guī)則，在第二十七條明確，按照1998年5月9日中國人民銀行頒布《個人住房貸款管理辦法》辦理。

　　《人民幣利率管理規(guī)定》對財政存款計息規(guī)則做了哪些規(guī)定

　　1998年3月，中國人民銀行對金融機構存款準備金制度進行了改革，明確：金融機構吸收的中央預算收入、地方金庫存款和代理發(fā)行國債款項等財政存款需全額劃繳人民銀行，金融機構辦理的財政存款中的機關團體存款、財政預算外存款劃為金融機構的一般存款。這為明確財政存款計息辦法提供了依據。為此，在規(guī)定第十八條明確：金融機構辦理的財政存款，應全額劃繳人民銀行的部分一律不計息，不需劃繳人民銀行列為金融機構一般存款的部分按單位存款利率計息。

　　為什么在第二十條中將短期貸款的結息方式由過去的“按季結息”改為“按季或按月結息”

　　修改后的規(guī)定，對短期貸款結息方式做了調整，既由“按季結息”改為“按季或按月結息”，由借貸雙方協(xié)商確定，這為借貸雙方提供了一種新的選擇。

　　借款人提前歸還貸款，貸款人是否有權獲得利息補償

　　按《中華人民共和國合同法》的有關規(guī)定，借款人提前償還貸款也是一種違約行為，貸款人有權要求借款人予以補償，并在第一百一十三條對補償金額做了明確規(guī)定。據此，在《規(guī)定》第二十六條明確：借款人提前償還貸款，貸款人有權按原借款合同向借款人收取利息。這就是說，如果借款人提前歸還貸款，貸款人有權要求借款人除支付按照實際貸款期限計算的利息外，再給予一定的補償，補償金額不超過提前還款日至借款合同到期日之間應付的利息。當然，如果借貸雙方簽定借款合同時，對提前還款問題的處理已另有約定的，按借款合同執(zhí)行。

　　因利率違規(guī)產生的收入，如何處理

　　由于過去是單方明確金融機構在利率違規(guī)行為中的責任和處罰，沒有明確金融業(yè)務另一方當事人（含企業(yè)單位和個人）的責任，使得利率違規(guī)屢禁不止。因此，在第五章第三十二條明確：由利率違規(guī)給金融業(yè)務雙方當事人所帶來的收入均不受法律保護，以此警戒企業(yè)單位和個人加強金融方面的自我保護意識，注重自身行為涉及的金融業(yè)務的合法性。

　　金融機構因非不可抗力對存款人已到期合法存款拖延或拒絕支付存款人到期存款如何處理

　　金融機構無故拒絕或拖延支付存款人已到期的合法存款也屬于違規(guī)行為，要承擔由此引發(fā)的民事責任，并接受相應的處罰，這在《商業(yè)銀行法》第七十三條已有規(guī)定。但如何對存款人的損失進行補償，沒有作具體規(guī)定。為更好地保護存款人合法利益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，在第三十三條明確：金融機構因非不可抗力對存款人已到期合法存款拖延或拒絕支付的，拖延或拒絕支付期間要按該存款利率繼續(xù)向存款人支付利息，以補償給存款人造成的損失。

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