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存款調(diào)研報(bào)告
在現(xiàn)在社會(huì)，報(bào)告使用的頻率越來(lái)越高，報(bào)告中提到的所有信息應(yīng)該是準(zhǔn)確無(wú)誤的。你知道怎樣寫(xiě)報(bào)告才能寫(xiě)的好嗎？以下是小編幫大家整理的存款調(diào)研報(bào)告，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
存款調(diào)研報(bào)告1
直面困境敢于亮劍抓新機(jī)遇促大發(fā)展
截至今年3月末，全省農(nóng)村信用社存款突破5000億元，存款總量分別達(dá)5007億元，繼續(xù)保持全省金融機(jī)構(gòu)第一位。xxx也較為出色地完成開(kāi)門紅目標(biāo)，一季度存款余額比年初增加8.09億元，達(dá)到54.9億元，增長(zhǎng)17%，同比多增2.6億元。雖然資金組織的形勢(shì)可賀，全社資金組織的氛圍也越來(lái)越濃，但面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，資金組織工作將越來(lái)越成為“買方”市場(chǎng)，困難也越來(lái)越大，要保持資金組織工作的持續(xù)力和上升力，如何發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)搶占存款市場(chǎng)，積極采取措施應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，已刻不容緩。
一、直面困境，資金組織有三難。
�。ㄒ唬┩獠凯h(huán)境發(fā)生深刻變化。
當(dāng)今，金融脫媒現(xiàn)象和利率市場(chǎng)化的壓力日益加深。社會(huì)直接融資比例在快速增加，而間接融資的占比卻在縮小，金融脫媒發(fā)展大勢(shì)所趨�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融興起，各種“寶寶”茁壯成長(zhǎng)，吸金規(guī)模迅猛發(fā)展。醞釀多年的銀行利率市場(chǎng)化，從20xx年開(kāi)始實(shí)質(zhì)性地推進(jìn)，正在逐漸加速深化。導(dǎo)致社會(huì)存款總是增長(zhǎng)放緩。另一方面，由于xxx在存款構(gòu)成中，一年期以上的中長(zhǎng)期存款占比高，定期存款和定期儲(chǔ)蓄存款合計(jì)占總存款余額的51.6%，相比其他商業(yè)銀行，資金成本更高，大大增加了經(jīng)營(yíng)壓力。而商業(yè)銀行資金卻十分巨大，沒(méi)有后顧之憂。使得與客戶在存款上議價(jià)的空間不足，同其他商業(yè)銀行拼成本的能力受限，影響了xxx存款業(yè)務(wù)發(fā)展。
項(xiàng)目名稱金額
�。ㄈf(wàn)元）占比比年初增減（萬(wàn)元）
今年去年
活期存款和活期儲(chǔ)蓄存款26494748%545209337
定期存款和定期儲(chǔ)蓄存款28343152%2656616965
�。ǘ┺r(nóng)信社品牌效應(yīng)較差。
隨著市場(chǎng)的開(kāi)放，株洲這個(gè)常住人口380萬(wàn)的三線城市已容納了19家銀行機(jī)構(gòu)共594個(gè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，城區(qū)市場(chǎng)更加密集猶如“百團(tuán)大戰(zhàn)”，信用社由于缺乏“銀行”的金字招牌造成老百姓的認(rèn)識(shí)度和認(rèn)可度較低，而商業(yè)銀行積累的品牌效應(yīng)，給自己帶來(lái)了很多潛在的客戶。信用社作為一種合作信用金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，人們的認(rèn)識(shí)度不高，品牌效應(yīng)較低，而商業(yè)銀行資金雄厚，品牌吸引力較大。確實(shí)在吸引存款業(yè)務(wù)上落后于其他的商業(yè)銀行。
�。ㄈ┓⻊�(wù)水平較低，服務(wù)對(duì)象資金籌集能力有限。
其一，信用社經(jīng)營(yíng)的品種單一，只營(yíng)銷存、貸款業(yè)務(wù)，如理財(cái)業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、保管箱業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)品種還未開(kāi)辦，經(jīng)營(yíng)品種不全，難以滿足客戶多種多元化需要。從服務(wù)禮儀、手段、程式等方面相較而言仍處于低水平、初級(jí)階段，服務(wù)缺失目標(biāo)，行為儀容、儀表、儀態(tài)失去規(guī)范，日常服務(wù)、特事處理缺少技巧，凡事等等有待進(jìn)一步提高。原有忠實(shí)的客戶群體在逐漸減少，僅靠與顧客濃厚的感情難以維持。由于針對(duì)的是三小客戶對(duì)象，其本身資金實(shí)力小，融資難，很難有巨大的資金流入。其二，客戶經(jīng)理存款營(yíng)銷意識(shí)不足，重貸輕存思想明顯。其三，參考上市銀行的存款結(jié)構(gòu)模式和發(fā)展方向，體現(xiàn)出盈利越高的銀行對(duì)公存款占比越高的現(xiàn)象。對(duì)公存款因其經(jīng)營(yíng)成本低，易吸存、數(shù)額大等特點(diǎn)，一直是各家銀行爭(zhēng)存的焦點(diǎn)，隨著企業(yè)的開(kāi)戶，銀行為其提供現(xiàn)金管理和全面的金融服務(wù)，能獲得結(jié)算、信用卡、網(wǎng)銀、代收代發(fā)、理財(cái)產(chǎn)品等豐厚的中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)；而在企業(yè)融資困難時(shí)，開(kāi)戶銀行又是其貸款和融資的首選……而反觀信用社因?yàn)槿狈σ欢ɑA(chǔ)的對(duì)公客戶，資金難以周轉(zhuǎn)沉淀，也造成資金劣勢(shì)。
項(xiàng)目名稱金額
（萬(wàn)元）占比比年初增減
今年去年
各項(xiàng)存款549441 8090026371
1.對(duì)公存款11524121%339774849
2.財(cái)政性存款686 -187-212
3.個(gè)人儲(chǔ)蓄存款43313779%4710921453
4.其他存款377 1-202
二、化解困難，以三種境界積極應(yīng)對(duì)。
�。ㄒ唬┙饎偱康木辰纭邮苋蝿�(wù)不講條件。
20xx年以來(lái)，存款組織一直保持平穩(wěn)增長(zhǎng)姿態(tài)，近兩年來(lái)之所以實(shí)現(xiàn)超常發(fā)展。思想是行動(dòng)的源動(dòng)力，正是來(lái)自上層的思維轉(zhuǎn)型和引導(dǎo)，貫徹“總量就是實(shí)力，份額就是地位，增存就是增效，增量就是競(jìng)爭(zhēng)力”的思想，樹(shù)立“存款是立社、立行的根本”的理念，重申儲(chǔ)蓄存款工作是信用社發(fā)展的“生命線”，只有把存款組織工作做好了，才有實(shí)力樹(shù)立良好的社會(huì)形象，才有動(dòng)力推進(jìn)各項(xiàng)改革發(fā)展工作，才有精力抓好經(jīng)營(yíng)管理，才有能力發(fā)展新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，小機(jī)構(gòu)更要有大作為。存款任務(wù)不是完不完得成的問(wèn)題，而是怎么去完成的'問(wèn)題。正是高層的深刻認(rèn)識(shí)和超前意識(shí)，既看到我們所面臨的激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，又剖析自身又有進(jìn)一步擴(kuò)大總量的潛力和優(yōu)勢(shì)。20xx年提出全社全年存款增長(zhǎng)10億元的高額目標(biāo)，面對(duì)困難，頂住壓力。到20xx年末全社存款凈增10.14億元，同比多增5.2億元；今年一季度再次將4億元的存款目標(biāo)提高到6億元，最終增長(zhǎng)8.09億元，同比多增2.6億元。正是來(lái)自高層的強(qiáng)大信念，指引聯(lián)社和各級(jí)員工認(rèn)識(shí)擴(kuò)大存款規(guī)模的重要意義和作用，強(qiáng)有力地推動(dòng)存款組織工作，增強(qiáng)了資金硬實(shí)力。
�。ǘ┢兴_低眉的境界——調(diào)動(dòng)活力形成合力。
不能光叫馬兒跑，外部目標(biāo)要真正轉(zhuǎn)化為內(nèi)在動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)知行合一，必須使內(nèi)部需求與外部條件相得益彰，有機(jī)契合。如此，則落腳點(diǎn)只能是激勵(lì)約束機(jī)制，通過(guò)優(yōu)化考核方案實(shí)現(xiàn)多方利益共享，挖掘存款組織的潛力。為建立一個(gè)“人人都使勁，個(gè)個(gè)都出力”的資金組織氛圍，xxx一是結(jié)合自身實(shí)際制定合理有效的考核辦法，讓每個(gè)人都明確自身的目標(biāo)任務(wù)，重點(diǎn)加大對(duì)市場(chǎng)份額占有率、存款日均額和余額的考核；二是實(shí)行績(jī)效掛鉤，加大存款考核力度，把員工的個(gè)人利益與所創(chuàng)效益及單位利益捆在一起，充分調(diào)動(dòng)員工的工作積極性；三是經(jīng)常關(guān)注和觀察員工的思想和行為狀況，及時(shí)協(xié)調(diào)各崗位員工相處中的不和諧因素，按照一切有利于業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有利于發(fā)揮員工主觀能動(dòng)性的原則，積極與員工交流，幫助員工想辦法、挖潛力，促進(jìn)全員始終保持旺盛的工作精力和積極的工作心態(tài)。對(duì)參與不積極的員工，在崗位和政治待遇上給予約束，并且納入與所屬管理者的考核任用范圍，形成齊抓共管的強(qiáng)大合力。
（三）尼姑思凡的境界——執(zhí)行任務(wù)講究實(shí)際實(shí)用實(shí)效。
信用社與其他銀行比較，雖然整體上仍處于劣勢(shì)，但只要精心謀劃，狠抓落實(shí)，用好用活各種資源，如同“田忌賽馬”，依然可以在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。
打好“感情牌”，提升客戶忠誠(chéng)度。銀企本互為魚(yú)水，銀行靠企業(yè)生存、企業(yè)靠銀行發(fā)展，對(duì)xxx著重培育的優(yōu)質(zhì)客戶，加強(qiáng)與客戶的溝通與聯(lián)系。微言大義，當(dāng)企業(yè)缺少資金時(shí)，金融機(jī)構(gòu)給予信貸幫助，相信通過(guò)“以心換心”，客戶有閑置資金時(shí)也要選擇存在聯(lián)社。增強(qiáng)維護(hù)力度，調(diào)動(dòng)客戶感情，提升客戶活躍度，爭(zhēng)取客戶資金。
打好“壓力牌”，深挖員工潛力。誠(chéng)然，信貸業(yè)務(wù)是信用社工作的重中之重，但目前客戶經(jīng)理的工作幾乎只著眼于信貸業(yè)務(wù)，沒(méi)有完成向全方位綜合服務(wù)的轉(zhuǎn)變。有些信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)存款營(yíng)銷淡漠甚至放棄，多半是因?yàn)榇婵钊蝿?wù)沒(méi)有問(wèn)責(zé)機(jī)制，而貸款業(yè)務(wù)一旦出了問(wèn)題，哪怕是一筆都可能要了他的“命”。所以每一筆貸款都有責(zé)任人對(duì)其進(jìn)行跟蹤維護(hù)，而可大額存款客戶卻缺少團(tuán)隊(duì)關(guān)注，聯(lián)社實(shí)施了資金使用費(fèi)考核，對(duì)客戶經(jīng)理資金歸社率進(jìn)行全面考核，卡死關(guān)口。要客戶經(jīng)理牢固樹(shù)立新舊客戶并重意識(shí)，在千方百計(jì)拓展新客戶的同時(shí)，堅(jiān)持不懈地做好存量客戶維護(hù)挖潛工作，逐步提高其對(duì)聯(lián)社的忠誠(chéng)度和綜合貢獻(xiàn)度，降低存款的波動(dòng)性。在各種場(chǎng)合，對(duì)每一名員工存款任務(wù)分解到位，時(shí)時(shí)抓、天天講進(jìn)行督促，調(diào)動(dòng)每位員工一切可以調(diào)動(dòng)的資源。
打好“服務(wù)牌”，全面出擊搶存款。聯(lián)社高層做為高級(jí)營(yíng)銷經(jīng)理，在組織資金的戰(zhàn)斗中只有沖在最前，發(fā)揮帶動(dòng)和示范作用，執(zhí)行任務(wù)不打折扣。用好現(xiàn)有渠道產(chǎn)品，渠道產(chǎn)品能夠有效提升客戶體驗(yàn)，做強(qiáng)渠道產(chǎn)品積累沉淀資金。通過(guò)拓展渠道產(chǎn)品擴(kuò)大客戶群體，不僅實(shí)現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)增收，還有助于獲取客戶沉淀資金。進(jìn)一步加大營(yíng)銷力度，實(shí)現(xiàn)以量換量，以客戶規(guī)模的增長(zhǎng)推動(dòng)存款總量的穩(wěn)步增加。
打好“制度牌”，密切關(guān)注資金流向和儲(chǔ)蓄存款變化的情況。對(duì)大額存款支取了解資金去向，尤其是大額支取50萬(wàn)元以上的客戶，網(wǎng)點(diǎn)主任親自溝通，做好存款的挽留和增存工作。
三、百尺竿頭，為穩(wěn)存增存繼續(xù)做好準(zhǔn)備。
1是繼續(xù)保持存款營(yíng)銷的積極態(tài)勢(shì)。按照上級(jí)“農(nóng)村市場(chǎng)寸土必保，城區(qū)市場(chǎng)寸土必爭(zhēng)”的戰(zhàn)略，加強(qiáng)存款營(yíng)銷工作力度，自上而下保持積極態(tài)勢(shì)，形成推動(dòng)存款營(yíng)銷的巨大力量。
2是堅(jiān)持市場(chǎng)定位。以服務(wù)“三農(nóng)”為方向，堅(jiān)持以中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村農(nóng)戶等客戶為服務(wù)對(duì)象。細(xì)分客戶群體，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶、居民和小商戶，以區(qū)域位置、行業(yè)特點(diǎn)等進(jìn)行分類，實(shí)施“掃街”營(yíng)銷和無(wú)縫對(duì)接，以吸收儲(chǔ)蓄存款為重點(diǎn)，大力拓展對(duì)公存款。要高度重視對(duì)公存款營(yíng)銷，營(yíng)銷財(cái)政存款、大戶存款，積極主動(dòng)與當(dāng)?shù)卣畢f(xié)調(diào)溝通，加大公關(guān)力度，找準(zhǔn)財(cái)政性存款、涉農(nóng)資金、項(xiàng)目資金、大中型骨干企事業(yè)等資金信息，增加財(cái)政性存款過(guò)低，扭轉(zhuǎn)單位存款比例失調(diào)的問(wèn)題。
3是繼續(xù)抓好貸戶以貸引存工作，防止信貸回籠資金轉(zhuǎn)入他行，千方百計(jì)確保資金回社率。要完善和加強(qiáng)信貸客戶經(jīng)理發(fā)放貸款考核資金使用費(fèi)用，將存款資金也作為一種產(chǎn)品參與經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)造效益。
4是完善考核獎(jiǎng)勵(lì)措施，重賞之下必有勇夫，真正發(fā)揮考核的正向激勵(lì)作用。機(jī)關(guān)部室人員同樣要走出去，同樣要給予考核，并與崗位和晉升掛鉤。
5是進(jìn)一步建立健全、完善市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制和體制，加快產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和電子化建設(shè)步伐，不斷提高整體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)，要組織專人進(jìn)行存款市場(chǎng)利率調(diào)查，模擬存款成本核算，為存款利率定價(jià)自主化做好準(zhǔn)備。做好存款利率自主定價(jià)準(zhǔn)備。
6是加強(qiáng)宣傳造勢(shì)。通過(guò)柜臺(tái)、顯示屏、標(biāo)語(yǔ)等形式廣泛宣傳，通過(guò)存款利率定價(jià)于國(guó)有商業(yè)銀行營(yíng)銷客戶，鞏固存款市場(chǎng)份額。此外，還需要加強(qiáng)隊(duì)伍和文明規(guī)范服務(wù)建設(shè)，不斷提高員工素質(zhì)和金融服務(wù)水平，樹(shù)立良好社會(huì)形象。同時(shí)強(qiáng)化存款工作的管理，加快制度創(chuàng)新，不斷完善考核激勵(lì)機(jī)制，抓好外防內(nèi)控，有效杜絕和防范各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。
存款調(diào)研報(bào)告2
一、今年以來(lái)公司存款發(fā)展的趨勢(shì)及特點(diǎn)
進(jìn)入20xx年以來(lái)，我行公司存款呈穩(wěn)中有升趨勢(shì)，在分行營(yíng)業(yè)部公司存款不太穩(wěn)定的情況下，我行領(lǐng)導(dǎo)一直高度重視公司存款在經(jīng)營(yíng)中的基礎(chǔ)性作用，在進(jìn)一步做好以貸吸存、以貸穩(wěn)存和以貸增存工作的同時(shí)，利用現(xiàn)金管理、結(jié)算、網(wǎng)銀等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品作為穩(wěn)定存款強(qiáng)有力的手段，持續(xù)擴(kuò)大重點(diǎn)公司客戶存款規(guī)模，抓大不放小，連續(xù)三個(gè)季度完成了營(yíng)業(yè)部下達(dá)的公司存款時(shí)點(diǎn)、日均序時(shí)任務(wù)。但是公司客戶中也有個(gè)別大客戶存在存款負(fù)增長(zhǎng)情況，例如對(duì)我行乃至整個(gè)分行營(yíng)業(yè)部公司存款都起著舉足輕重作用的呼鐵局資金結(jié)算所，其九月末存款就出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)現(xiàn)象，內(nèi)蒙移動(dòng)局、內(nèi)蒙昆明煙廠等一些大客戶存款較年初雖然有所增長(zhǎng)，但是由于內(nèi)蒙昆明煙廠年底需要上繳稅款，存款將有大幅減少。內(nèi)蒙移動(dòng)局存款也要按比例上劃，每年年底只能保持7000多萬(wàn)元，因此，四季度存款情況不容樂(lè)觀。
二、公司存款下降原因分析
今年以來(lái)銀行流動(dòng)性壓力激增，受制于宏觀調(diào)控下的信貸緊縮，流動(dòng)性緊張的態(tài)勢(shì)覆蓋全年，縱觀全行業(yè)，存款流失是一個(gè)普遍現(xiàn)象。從緊的貨幣政策導(dǎo)致銀行貸款金額的大幅減少，使得銀行通過(guò)貸款派生存款的能力大幅下降，而存款能力的下降又進(jìn)一步導(dǎo)致銀行的貸款金額縮小，從而形成了一種不良循環(huán)，令商業(yè)銀行存款負(fù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)愈發(fā)明顯，存款下降的趨勢(shì)在三季度凸顯出來(lái)。央行8月底出臺(tái)的《關(guān)于將保證金存款納入存款準(zhǔn)備金交存范圍的通知》，五家國(guó)有商業(yè)銀行需要在9月5日起按保證金存款余額的20%上繳存款準(zhǔn)備金，10月5日起按60%上繳。這也直接導(dǎo)致了銀行公司存款余額的下降。
另外，一個(gè)非常重要的原因是銀行一般存款被大量轉(zhuǎn)化為同業(yè)存款。銀行存款分為一般性存款和機(jī)構(gòu)存款和同業(yè)存款。一般性存款是指工商企業(yè)和居民存款，工商企業(yè)存款即公司存款。而同業(yè)存款是指金融機(jī)構(gòu)，如財(cái)務(wù)公司、證券公司、基金公司等的存款。如我行的中國(guó)電力財(cái)務(wù)公司東北分公司，成立于20xx年12月，20xx年3月在我行金橋支行開(kāi)立存款專戶，屬于財(cái)務(wù)公司，專門為內(nèi)蒙古東部電力公司歸集資金（內(nèi)蒙古東部電力公司在我行金橋支行開(kāi)立兩個(gè)公司存款專戶），內(nèi)蒙古東部電力公司把錢存在中國(guó)電力財(cái)務(wù)公司東北分公司賬上，然后中國(guó)電力財(cái)務(wù)公司東北分公司再把錢存到銀行，這筆錢便轉(zhuǎn)化為同業(yè)存款。這樣，公司存款變相的被分流了，而這些同業(yè)存款，銀行只能用來(lái)做拆借、買國(guó)債、回購(gòu)短融、中票等流動(dòng)性的資產(chǎn)，不能用來(lái)放貸，近年來(lái)這種情況比比皆是，使得銀行可用于放貸的一般性存款（即公司存款）大幅減少。
還有，今年以來(lái)通貨膨脹居高不下，實(shí)際負(fù)利率的情況維持不變。這種情況下，客戶也越來(lái)越重視資金收益率，單位定期存款、通知存款、協(xié)定存款等已經(jīng)滿足不了客戶的需求。而銀行理財(cái)產(chǎn)品不僅收益率高，同時(shí)還具有較其他投資風(fēng)險(xiǎn)低的優(yōu)勢(shì)，因此，一些精明的客戶把閑臵的資金全部投入了法人理財(cái)，例如我行的中廣傳播有限責(zé)任公司，其實(shí)際存款4千多萬(wàn)元，其中有3500萬(wàn)元做了半年期理財(cái)產(chǎn)品，剩余的存款中還有500萬(wàn)元做短期理財(cái)，只此一戶我行公司存款即減少4000萬(wàn)元。另外，由于法人理財(cái)?shù)娜蝿?wù)指標(biāo)要納入績(jī)效考核指標(biāo)中，我們把指標(biāo)也分解到了各二級(jí)支行，為了完成任務(wù)他們也要做到大量的工作來(lái)尋找客源，在完成法人理財(cái)任務(wù)的同時(shí)也減少了公司存款。
由于我行公司存款重點(diǎn)客戶中絕大部分都是國(guó)有企業(yè)，存款不存在公轉(zhuǎn)私現(xiàn)象，即使一些小企業(yè)偶有發(fā)生，但根本不足以影響我行公司存款。
截至九月末，在我行公司存款重點(diǎn)客戶中，只有呼和浩特鐵路局資金結(jié)算所存款余額呈負(fù)增長(zhǎng)。呼鐵局資金結(jié)算所1988年在我行成立，不久又在建行成立了資金結(jié)算所，20xx年又相繼在中行、農(nóng)行成立了資金結(jié)算所。中、農(nóng)兩行結(jié)算所的成立大大分流了呼鐵局結(jié)算所在我行及建行的存款，盡管我們從行長(zhǎng)、分管行長(zhǎng)到科長(zhǎng)、客戶經(jīng)理都做了大量的工作，結(jié)算所相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)也盡了最大努力，但是由于按規(guī)定月末結(jié)算所資金要上劃鐵道部，雖然從他行調(diào)回大量存款，但還是較年初下降了12000多萬(wàn)元。
目前，銀行吸納存款，穩(wěn)定客戶主要依靠網(wǎng)點(diǎn)資源和費(fèi)用支持，今年以來(lái)，負(fù)利率的環(huán)境下及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇加重了銀行的增存穩(wěn)存壓力，據(jù)了解，一些銀行為了挖轉(zhuǎn)客戶增加存款，不惜付出高額成本，而這種銀行間的惡性競(jìng)爭(zhēng)使得客戶吃到了甜頭，一些客戶把有限的存款分散到各家銀行，以獲取存款回報(bào)，銀行之間為了拉回存款則以更高的回報(bào)率回報(bào)客戶，這種惡性循環(huán)加劇了銀行存款的波動(dòng)性。就目前所掌握的情況來(lái)看，其他商業(yè)銀行在維護(hù)客戶時(shí)的做法是營(yíng)銷費(fèi)用提前到位，而我行卻是先營(yíng)銷后費(fèi)用，常常是墊款營(yíng)銷，這從根本上制約了客戶經(jīng)理的營(yíng)銷積極性。
三、公司存款下一步工作措施及目標(biāo)
進(jìn)入十月份以來(lái)，我行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)公司存款高度重視，不斷加大對(duì)公存款吸存穩(wěn)存力度，夯實(shí)對(duì)公存款業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，突破對(duì)公存款業(yè)務(wù)市場(chǎng)，不斷持續(xù)擴(kuò)大優(yōu)勢(shì)，有效保持了公司存款序時(shí)任務(wù)、日均任務(wù)指標(biāo)的完成。考慮到呼鐵局資金結(jié)算所三季度存款出現(xiàn)負(fù)數(shù)，及時(shí)調(diào)整了營(yíng)銷方案，加大了對(duì)呼鐵局資金結(jié)算所的營(yíng)銷力度，使該結(jié)算所存款大幅提高，一舉扭轉(zhuǎn)了負(fù)增長(zhǎng)局面，使公司存款有了大幅提高。截至10月底，公司存款時(shí)點(diǎn)余額299933萬(wàn)元，較年初增加了81700萬(wàn)元，增長(zhǎng)13、02%，年日均存款000000萬(wàn)元，全面完成了日均、時(shí)點(diǎn)兩項(xiàng)存款指標(biāo)任務(wù)。
1、公私聯(lián)動(dòng)，促進(jìn)中高端客戶提升。我行以公司、機(jī)構(gòu)、同業(yè)業(yè)務(wù)帶動(dòng)個(gè)金業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)，將公司存款、機(jī)構(gòu)存款及同業(yè)存款理念引入個(gè)人客戶經(jīng)理，以公帶私，以私拓公，開(kāi)展捆綁式營(yíng)銷。
2、將重點(diǎn)客戶分戶到人，明確責(zé)任，同時(shí)實(shí)施二級(jí)支行客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)制，充分體現(xiàn)二線為一線服務(wù)宗旨，在服務(wù)的同時(shí)，挖掘基層潛力客戶，發(fā)展小企業(yè)存貸款，以貸增存，促存款、促產(chǎn)品增長(zhǎng)。實(shí)施分層全覆蓋營(yíng)銷，制定了各項(xiàng)存款分層營(yíng)銷考核辦法，責(zé)任到人、執(zhí)行到位。鐵路、煙廠、移動(dòng)等存款大戶由行長(zhǎng)、分管行長(zhǎng)負(fù)責(zé)，中型客戶由分管行長(zhǎng)、科長(zhǎng)、客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，二級(jí)支行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)網(wǎng)點(diǎn)百萬(wàn)元以上客戶，員工做好服務(wù)，形成優(yōu)質(zhì)客戶戶戶有人管、員工人人有目標(biāo)的全員服務(wù)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。
3、按日監(jiān)控重點(diǎn)大戶存款情況，并天天上報(bào)行長(zhǎng)、分管行長(zhǎng)，及時(shí)掌控客戶存款變動(dòng)情況及資金流向，根據(jù)存款變被動(dòng)情況及時(shí)與客戶溝通交流，及時(shí)維護(hù)，從而有效抑制了存款的流失。
4、是加強(qiáng)客戶經(jīng)理的維護(hù)力度，要客戶經(jīng)理利用年底前的有限時(shí)間，充分發(fā)揮主維護(hù)人的作用，有時(shí)間能跑客戶的，要全身心地走出去，下網(wǎng)點(diǎn)、去企業(yè)，與客戶接觸，專心做好溝通與維護(hù)；不能離開(kāi)崗位的，要經(jīng)常與客戶電話溝通，了解客戶資金情況，及時(shí)上報(bào)當(dāng)天存款的變化情況以及目標(biāo)客戶存款的爭(zhēng)攬情況，并及時(shí)匯總上報(bào)，以便行長(zhǎng)做出決策。
5、強(qiáng)化激勵(lì)推動(dòng)。制定對(duì)公存款工作考核辦法，明確獎(jiǎng)懲措施；實(shí)行“問(wèn)責(zé)”制度，對(duì)工作開(kāi)展不力，對(duì)公存款出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)的營(yíng)業(yè)單位負(fù)責(zé)人及分管行長(zhǎng)進(jìn)行問(wèn)責(zé)；完善考核、績(jī)效促進(jìn)。制定了存款分層營(yíng)銷考核辦法、全員攬存獎(jiǎng)勵(lì)辦法，同時(shí)完善二次績(jī)效分配辦法，以績(jī)效考核促進(jìn)重點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。同時(shí)對(duì)業(yè)績(jī)突出的個(gè)人進(jìn)行專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)，有效調(diào)動(dòng)了全行員工營(yíng)銷存款積極性。
年末已經(jīng)臨近，由于我行公司存款存在其特殊性，如鐵路存款波動(dòng)較大，二級(jí)賬戶難以掌控、煙廠年底要預(yù)交稅款、移動(dòng)存款年底按比例上劃等實(shí)際困難，完成任務(wù)存在很大難度，但是我行將全力以赴，加大營(yíng)銷力度，做好重點(diǎn)大戶工作，如深入鐵路二級(jí)單位，了解走款情況、配合煙廠協(xié)調(diào)稅務(wù)局，力爭(zhēng)取消今年預(yù)繳稅款，盡快將煙廠提出的代取托收承付一事落實(shí)，使煙廠托收承付款項(xiàng)及時(shí)到賬，努力完成公司存款全年任務(wù)指標(biāo)。
四、對(duì)公司存款的建議
1、目前，我行從事公司存款業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理基本都是五十歲左右的老同志，年齡普遍偏大，工齡都在三十年左右，但是工資卻很低，基本都在五級(jí)二檔或三檔，運(yùn)行類漲工資是普漲，而二線人員卻是個(gè)別晉升。在其他商業(yè)銀行，同工齡、同年齡段的職工普遍都比我們工資高一千元左右，因此，大家怨聲載道，工作積極性普遍不高。東街支行公司客戶一直以來(lái)都是分行營(yíng)業(yè)部公司存款的重要組成部分，因此，公司客戶的維護(hù)、拓展工作就尤為重要，希望上級(jí)行能夠考慮我行人的因素，從根本上調(diào)動(dòng)起現(xiàn)有客戶經(jīng)理的工作積極性，為我們選派一些有知識(shí)有能力的青年骨干，打造一支知識(shí)化、年輕化的精銳的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，把我行公司客戶維護(hù)好，為做好公司業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。
2、東街支行業(yè)務(wù)部現(xiàn)有在職人員12人，共有電腦7臺(tái)，其中三臺(tái)是已淘汰多年的最老式的臺(tái)式機(jī)，不僅運(yùn)行速度慢，還經(jīng)常出故障，影響了東街支行正常業(yè)務(wù)的操作，目前，很多部門已經(jīng)滿足了人手一臺(tái)電腦的需求，我們希望上級(jí)行能夠從工作角度出發(fā)，更新我們的舊辦公設(shè)備，滿足人手一部電腦的工作需求。
3、在當(dāng)今社會(huì)金融競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的大環(huán)境下，各家銀行維護(hù)客戶手段花樣繁多，力度不斷加大，次數(shù)逐漸加多。但無(wú)論怎樣都離不了費(fèi)用的支持。鑒于這種情況我們?nèi)绻Ａ粼谠械?客戶維護(hù)尺度上是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，是絕對(duì)拉不回存款，跑不回客戶的，而現(xiàn)有存款大戶也有可能流失，因此，建議營(yíng)業(yè)部公司業(yè)務(wù)部加大對(duì)我行公司重點(diǎn)客戶的維護(hù)力度，增加營(yíng)銷費(fèi)用，象其他行一樣，組織公司重點(diǎn)大客戶每年遠(yuǎn)途出游、中小客戶近郊聯(lián)誼，拉近銀企間距離，以穩(wěn)定如鐵路結(jié)算所、煙廠、內(nèi)蒙移動(dòng)局等重點(diǎn)公司客戶及其他中小客戶的存款，同時(shí)挖掘新的存款增長(zhǎng)點(diǎn)。
4、時(shí)代在變、環(huán)境在變，銀行的工作也時(shí)時(shí)變化著，每天都有新的東西出現(xiàn)、新的情況發(fā)生，這都需要我們緊跟形勢(shì)而改變。金融知識(shí)的更新日新月異，要想適應(yīng)飛速發(fā)展的金融形勢(shì)的要求，走在其他行的前列，就必須提高客戶經(jīng)理的綜合業(yè)務(wù)能力，知識(shí)的更新?lián)Q代就要跟上時(shí)代的步伐，更多、更新、更全面的知識(shí)是企業(yè)和銀行之間的紐帶，因?yàn)閮烧咧g的信息交流是通過(guò)客戶經(jīng)理來(lái)完成的，一個(gè)優(yōu)秀的客戶經(jīng)理對(duì)于銀行業(yè)務(wù)是無(wú)所不知的。要想不被社會(huì)所淘汰，當(dāng)務(wù)之急是不斷地更新客戶經(jīng)理的知識(shí)點(diǎn)，拓寬客戶經(jīng)理的知識(shí)面，提高客戶經(jīng)理的履崗能力。因此，我們建議要多舉辦一些客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)培訓(xùn)，組織多種業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，使每個(gè)客戶經(jīng)理都有機(jī)會(huì)提升自己，但建議不要采取視頻形式，事實(shí)證明視頻培訓(xùn)對(duì)大部分員工來(lái)說(shuō)達(dá)不到預(yù)期效果。
存款調(diào)研報(bào)告3
近期，我行存款余額連續(xù)下滑，且出現(xiàn)了較大降幅；而貸款余額卻增勢(shì)較強(qiáng)，呈現(xiàn)了“快、散、多”的特點(diǎn)。至4月末，存款余額1262554萬(wàn)元，比上月下降27424萬(wàn)元；貸款余額979443萬(wàn)元，比上月增加13086萬(wàn)元。針對(duì)這一現(xiàn)狀，總行信貸管理部、業(yè)務(wù)發(fā)展部對(duì)影響存貸款運(yùn)行的主要原因進(jìn)行了認(rèn)真分析，同時(shí)提出了應(yīng)對(duì)措施，要求各支行加大存款組織和貸款管理工作力度，確保各項(xiàng)工作目標(biāo)任務(wù)全面完成。
一、原因分析
㈠影響存款下降的主要原因
1、儲(chǔ)蓄存款下降原因。
一是受股市沖擊的影響，使大量居民儲(chǔ)蓄存款流入股市、基金市場(chǎng)。據(jù)調(diào)查流入股市資金近16000萬(wàn)元。二是受房產(chǎn)升溫的影響，部分儲(chǔ)蓄存款被提取用于購(gòu)房、購(gòu)商鋪，造成存款下降約3000萬(wàn)元。三是受原材料漲價(jià)的影響，甲魚(yú)養(yǎng)殖戶等用于季節(jié)性購(gòu)飼料，造成存款下降20xx萬(wàn)元。四是農(nóng)戶消費(fèi)意念增強(qiáng)，用于建房、裝修等造成存款下降約6000萬(wàn)元。五是部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)失地農(nóng)民購(gòu)買養(yǎng)老金，轉(zhuǎn)出資金約20xx萬(wàn)元。
2、單位存款下降原因。
一是部分支行臨時(shí)性存款下降約17200萬(wàn)元以上。二是企業(yè)征用土地，資金劃撥到土地儲(chǔ)備中心下降約3800萬(wàn)元。三是輕紡原料、建筑材料等工業(yè)原材料價(jià)格上漲，造成我行存款資金下降8000萬(wàn)元。四是部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政存款撥付下降約3000萬(wàn)元。五是中間業(yè)務(wù)單位留存資金大量減少，對(duì)公存款影響較大，僅余杭供電局存款賬戶余額已下降9000萬(wàn)元。
㈡形成貸款增勢(shì)較強(qiáng)的主要原因
一是年初開(kāi)展的資金需求調(diào)查取得良好效果。
各支行調(diào)查、授信及時(shí)，較真實(shí)全面地掌握了客戶資金需求情況，為合理安排當(dāng)年信貸資金投放打下了較好基礎(chǔ)。二是對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目和優(yōu)勢(shì)行業(yè)的支持力度加大。用于支持商貿(mào)、物流、旅游等優(yōu)勢(shì)服務(wù)業(yè)，以及綠色產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代制造業(yè)的貸款明顯增多。據(jù)統(tǒng)計(jì)，新增量貸款余額在1000萬(wàn)元以上的客戶有26家，貸款金額51006萬(wàn)元。三是小企業(yè)“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)初見(jiàn)成效。實(shí)現(xiàn)合作銀行與小企業(yè)共成長(zhǎng)計(jì)劃，今年已新拓展建立信貸關(guān)系的小企業(yè)客戶117家，投放貸款35307萬(wàn)元。四是有效滿足了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需求，特別是村級(jí)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展的資金需求，據(jù)統(tǒng)計(jì)，新增此類貸款26000萬(wàn)元。
二、對(duì)策措施。
1、多管齊下，加大存款組織工作力度。
一是要加大績(jī)效考核工作力度，把年度目標(biāo)任務(wù)按月、按季層層分解落實(shí)，在鞏固原有存款的同時(shí)，努力拓展新增存款的市場(chǎng)份額。二是要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣�、有關(guān)部門和行政村的聯(lián)系溝通，結(jié)合“信用村”和“信用鎮(zhèn)”創(chuàng)建工作，建立上下聯(lián)動(dòng)的工作機(jī)制，抓好重點(diǎn)項(xiàng)目，確保機(jī)遇性存款不外流。三是要加大客戶營(yíng)銷力度，在建立健全客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)和做好客戶分類鑒定的基礎(chǔ)上，為客戶提供差異化、個(gè)性化服務(wù)，制訂和落實(shí)相應(yīng)的營(yíng)銷措施和服務(wù)策略，努力拓寬資金組織渠道。四是要改造銀行承兌匯票簽發(fā)流程，為客戶提供更多便利，進(jìn)一步拓展銀行承兌匯票的簽發(fā)業(yè)務(wù)，積極爭(zhēng)取更多客戶保證金存款，促進(jìn)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)。五是要加強(qiáng)臨柜服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量，力爭(zhēng)以優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)帶動(dòng)存款的穩(wěn)定增長(zhǎng)。
2、加強(qiáng)貸款流動(dòng)性管理，合理把握貸款投向和貸款投放量。
一是要保持貸款投放的連續(xù)性和穩(wěn)定性，合理把握貸款投放節(jié)奏，繼續(xù)加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持力度，特別是要加大對(duì)科技創(chuàng)新龍頭企業(yè)、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)和高新技術(shù)企業(yè)，以及重點(diǎn)項(xiàng)目的支持力度，努力滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效資金需求。二是要實(shí)行差別化利率管理，根據(jù)產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、貸款風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況和客戶的經(jīng)營(yíng)效益、市場(chǎng)前景、信用等級(jí)等不同情況合理確定貸款利率浮動(dòng)幅度，進(jìn)一步適應(yīng)利率市場(chǎng)化改革，優(yōu)化資源配置。三是要實(shí)行客戶差異化管理，嚴(yán)格執(zhí)行客戶退出計(jì)劃，對(duì)年初鑒定為逐步性退出、一次性退出的客戶，采取有效措施控制和逐步下降貸款。四是要嚴(yán)格審查貸款用途，要求客戶提供貸款用途證明，嚴(yán)防貸款擠占挪用情況的發(fā)生，嚴(yán)禁信貸資金流入股市。
存款是農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)資金的主要來(lái)源，長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)信社在存款營(yíng)銷上，受自身發(fā)展緩慢和經(jīng)濟(jì)條件等因素的制約，其存款主要來(lái)源僅停留在依靠本地儲(chǔ)源的基礎(chǔ)上，相對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)和方便、快捷的服務(wù)存在著較大的差距。因此，存款營(yíng)銷方式滯后已成為制約農(nóng)信社進(jìn)一步發(fā)展的障礙。下面，筆者就結(jié)合工作實(shí)際談一些看法。
一、目前農(nóng)村信用社存款營(yíng)銷的`現(xiàn)狀
長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)信社作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著密不可分的聯(lián)系，但存款營(yíng)銷仍然處于“守株待兔”式的營(yíng)銷，缺乏系統(tǒng)的體系。雖然大部分縣級(jí)農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)了以縣為單位“統(tǒng)一法人”的體制改革，但是，仍難以適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要和快節(jié)奏的生活需求，致使農(nóng)信社在營(yíng)銷存款的難度越來(lái)
越大。
1、結(jié)算方式滯后不能適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要
業(yè)務(wù)技術(shù)含量低、結(jié)算手段落后是農(nóng)信社落后于商業(yè)銀行的顯著特征，嚴(yán)重制約了農(nóng)信社的業(yè)務(wù)發(fā)展速度�？蛻暨x擇金融機(jī)構(gòu)存款時(shí)，考慮因素主要包括結(jié)算方式、金融服務(wù)、環(huán)境衛(wèi)生、員工業(yè)務(wù)素質(zhì)等方面內(nèi)容。結(jié)算方式就成了客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的第一印象，目前大部分農(nóng)村信用社存取款主要使用存折，銀行卡業(yè)務(wù)還未全面開(kāi)辦，給客戶的第一印象就大打折扣，到農(nóng)信社存款就讓他們有與這個(gè)時(shí)代脫節(jié)的感覺(jué)，與當(dāng)今快節(jié)奏的生活形成鮮明的對(duì)比。就平定縣域經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，客戶存取款主要在四大國(guó)有銀行及郵政儲(chǔ)蓄銀行，利用全國(guó)通存通兌的優(yōu)勢(shì)，走
到哪里都能滿足需求，避免了急用錢而取不到錢的尷尬境地。
2、客戶忠誠(chéng)度不高導(dǎo)致存款的穩(wěn)定性下降
農(nóng)信社的客戶群，主要是中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和廣大農(nóng)戶�？h域中的大部分中小企業(yè)都是在農(nóng)信社的幫助和扶持下，一步步發(fā)展起來(lái)的，但他們的存款隨著企業(yè)的不斷壯大卻呈下降的趨勢(shì)，農(nóng)信社為企業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力信貸支持的同時(shí)，資金歸社率卻很低。部分農(nóng)信社沒(méi)有擺正自己在金融領(lǐng)域中的位置，在發(fā)展上只注重業(yè)績(jī)的提升，與客戶之間的感情溝通卻很少，導(dǎo)致農(nóng)信社培養(yǎng)起來(lái)的優(yōu)質(zhì)大客戶紛紛到其他商業(yè)銀行存款的現(xiàn)象普遍存在，客戶忠誠(chéng)度和依存度很
低。
3、客戶投資意識(shí)高漲存款不能滿足其需求
金融危機(jī)過(guò)后，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境差，通貨膨脹率高，存款利率又多次下調(diào)，使客戶在金融機(jī)構(gòu)存款的觀念與以往有了較大的轉(zhuǎn)變，單靠?jī)?chǔ)蓄存款利息收入已不能滿足客戶的收益需求，用閑置資金進(jìn)行投資，以獲取收益最大化，成為時(shí)下最熱門的話題，客戶會(huì)把存款用于購(gòu)買股票、基金、黃金等金融理財(cái)產(chǎn)品來(lái)獲取更高的收益，而原始的存款卻成為他們最后的選擇，而農(nóng)信社在投資理財(cái)方面到
目前還處于待開(kāi)發(fā)狀態(tài)，一定程度上失去了一些優(yōu)質(zhì)客戶。
二、提高農(nóng)村信用社存款營(yíng)銷的對(duì)策
農(nóng)信社必須建立健全存款營(yíng)銷體系，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度相適應(yīng)，并融入現(xiàn)代金融管理理念，加快農(nóng)信社的“改革、發(fā)展、創(chuàng)新”進(jìn)程，在無(wú)形的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中，尋求存款營(yíng)銷的方式、方法，積極營(yíng)造一種全員營(yíng)銷的理念，提高存款營(yíng)
銷力度，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展保駕護(hù)航。
1、為客戶建立暢通高效的支付結(jié)算體系
農(nóng)信社要想更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，必須不斷提高自身的業(yè)務(wù)水平，加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增強(qiáng)服務(wù)功能，逐步提高農(nóng)信社電子網(wǎng)絡(luò)水平，建立符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的支付結(jié)算體系，提高客戶資金運(yùn)用效率，為客戶提供全面、方便、快捷的支付結(jié)算方式，滿足客戶隨時(shí)隨地的金融需求，給客戶帶來(lái)足不出戶就能辦理所需的各種金融服務(wù)，是存款營(yíng)銷的硬件
保障。
2、以人為本提高客戶對(duì)農(nóng)村信用社的依存度
擁有穩(wěn)定的客戶資源是農(nóng)信社開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的有效保障，與新老客戶建立一種良好的情感，利用真情搞營(yíng)銷，提高客戶對(duì)農(nóng)村信用社的需求，在業(yè)務(wù)發(fā)展上達(dá)到互惠互利。并借助科技信息的力量，通過(guò)信息系統(tǒng)的建設(shè)開(kāi)發(fā)客戶維護(hù)系統(tǒng)，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，更好地對(duì)客戶進(jìn)行統(tǒng)一管理，提高農(nóng)信社的創(chuàng)新能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，社會(huì)形象和公眾認(rèn)知度不斷提高，增強(qiáng)客戶對(duì)農(nóng)信社的依賴性，成為廣大中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶快速發(fā)展的踏板。以客戶為中心，利用信息資源豐富的優(yōu)勢(shì)，積極培育優(yōu)質(zhì)客戶，進(jìn)行心與心的交流，使客戶辦理業(yè)務(wù)有一種回到“家”
的感覺(jué)，為事業(yè)的共同發(fā)展出謀獻(xiàn)策，是存款營(yíng)銷不斷增長(zhǎng)的軟實(shí)力。
3、加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度緊跟時(shí)代發(fā)展步伐
在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上農(nóng)信社一直落后與其他商業(yè)銀行，時(shí)代在進(jìn)步，人的思想觀念也在不斷變化，僅僅靠存款利息已不能滿足現(xiàn)代人的金融需求，這個(gè)時(shí)候，農(nóng)信社不能固步自封，除信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)外，加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展腳步的需求，也是廣大客戶對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)一步壯大的渴望。農(nóng)信社在縣域金融市場(chǎng)，有著較大的優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)點(diǎn)多、人員足、關(guān)系廣，并且長(zhǎng)期扎根農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)當(dāng)?shù)氐赜蛭幕浅Ａ私�，業(yè)務(wù)發(fā)展上不斷創(chuàng)新、變革是農(nóng)村信用社改革發(fā)展
的必然趨勢(shì)，金融產(chǎn)品豐富是存款營(yíng)銷的綜合實(shí)力。
農(nóng)村信用社的不斷發(fā)展，也是地方經(jīng)濟(jì)實(shí)力逐步增強(qiáng)的縮影。地方經(jīng)濟(jì)形式的好壞直接影響到農(nóng)村信用社存款營(yíng)銷的發(fā)展進(jìn)程。農(nóng)村信用社發(fā)展要與地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展穩(wěn)步推進(jìn)，與地方政府搞好關(guān)系，在存款營(yíng)銷上相互溝通，以轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求為動(dòng)力，各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展要積極與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展相適宜，積極采取切實(shí)可行的措施，抓住重點(diǎn)，尋找突破口。
存款調(diào)研報(bào)告4
目前，各商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲(chǔ)蓄部門為了壯大資金實(shí)力，都不約而同地把目光盯在了儲(chǔ)蓄存款這個(gè)“大蛋糕”上，儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)已成為其競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，致使一些地方儲(chǔ)蓄存款大戰(zhàn)愈演愈烈。違規(guī)吸儲(chǔ)、高息攬儲(chǔ)、變相給儲(chǔ)戶“好處費(fèi)”等違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重干擾了當(dāng)?shù)卣５膬?chǔ)蓄同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)秩序。但與商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄部門相比，農(nóng)信社在人才、資金、科技、結(jié)算手段等諸多方面均不占優(yōu)勢(shì)，因而在競(jìng)爭(zhēng)中始終處于劣勢(shì)地位，并由此引發(fā)了在儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中的許多問(wèn)題，存在潛在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及誘發(fā)經(jīng)濟(jì)案件的可能性，應(yīng)當(dāng)引起當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)、人民銀行和全社會(huì)的高度重視。本次調(diào)查從信用社吸收存款入手，查找出了信用社吸收存款方面存在的問(wèn)題，并針對(duì)問(wèn)題提出相應(yīng)的改進(jìn)措施，以達(dá)到促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，增加信用社收益的目的。
一、目前農(nóng)村信用社存款吸收的現(xiàn)狀
長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)信社作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著密不可分的聯(lián)系，但存款吸收仍然處于“守株待兔”式，缺乏系統(tǒng)的體系。雖然大部分縣級(jí)農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)了以縣為單位“統(tǒng)一法人”的體制改革，但是，仍難以適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要和快節(jié)奏的生活需求，致使農(nóng)信社在吸收存款的難度越來(lái)越大。
二、影響信用社吸收存款的問(wèn)題
1、居民個(gè)人把錢放高利貸，而不存銀行。
2、和專業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)太激烈
3、軟硬件不如專業(yè)銀行
4、員工素質(zhì)普遍偏低
三、對(duì)策建議
�。ㄒ唬┨嵘⻊�(wù)溝通，促進(jìn)信用社與客戶關(guān)系發(fā)展
目前隨著銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，為提高我們信用社在客戶心中的地位，員工在為客戶辦理業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)主動(dòng)與客戶溝通，了解客戶的需求，適時(shí)合理地向客戶推薦產(chǎn)品，員工在為客戶辦理正常業(yè)務(wù)的同時(shí)，注意發(fā)現(xiàn)客戶的需求，并為其做好產(chǎn)品推薦工作，這就要求員工具有良好的語(yǔ)言表達(dá)能力，協(xié)調(diào)能力和溝通能力。首先要全面提高修養(yǎng)，鍛煉與客戶的交往能力，在柜員與客戶溝通中：一是必須知道說(shuō)什么，就是要明確溝通的目的；二是必須知道什么時(shí)候說(shuō)，把握好溝通的火候；三是必須知道怎么說(shuō)，就是要運(yùn)用正確溝通的方法。其次掌握溝通技能，所謂溝通技能就是：傾聽(tīng)能力、語(yǔ)言能力、體態(tài)語(yǔ)言能力和化解對(duì)抗沖突的能力，如傾聽(tīng)客戶的講話時(shí)，就要能做到靜心、虛心、專心、誠(chéng)心、留心、耐心等。
�。ǘ┨岣咝庞蒙鐬椤叭r(nóng)服務(wù)”的意識(shí)，改進(jìn)支農(nóng)作風(fēng)
認(rèn)真領(lǐng)會(huì)和宣傳信用社的服務(wù)宗旨為“三農(nóng)”服務(wù)的方針，在員工的思想上樹(shù)立“存款立社”的經(jīng)營(yíng)理念，改變工作作風(fēng)，做好柜臺(tái)服務(wù)，同時(shí)鼓勵(lì)員工跨出大門到家庭院戶，田間地頭宣傳，與農(nóng)民促膝談心交朋友，動(dòng)員群眾把有限的錢存到農(nóng)民自己的銀行”來(lái)。發(fā)揚(yáng)背包銀行的優(yōu)良傳統(tǒng)，推出流動(dòng)儲(chǔ)蓄、汽車儲(chǔ)蓄、電話預(yù)約存款等多種形式，全方位的吸儲(chǔ)手段，把聚財(cái)生財(cái)?shù)墓ぷ髯龅睫r(nóng)民的心坎上，把儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)辦到農(nóng)民兄弟的`身邊。改變坐等送錢的看門生意及“死”儲(chǔ)和靠制度措施的“硬”儲(chǔ)，將主動(dòng)上門精心“攬儲(chǔ)”、上門熱心“勸”儲(chǔ)和盡心開(kāi)源活”儲(chǔ)同電子信息化相結(jié)合，解決農(nóng)民異地存取款難的問(wèn)題。推行客戶經(jīng)理制和聯(lián)絡(luò)員制度，培養(yǎng)信用社的“黃金客戶”，使之成為信用社的生息基地。注重優(yōu)質(zhì)企業(yè)的扶持力度，利用公司加農(nóng)戶的方式發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，拓展農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)空間。從而達(dá)到存貸兩旺的良好境界。
�。ㄈ┙⑥r(nóng)村資金回流機(jī)制
城鄉(xiāng)差別對(duì)農(nóng)村資金的分流效應(yīng)日漸明顯，企業(yè)、機(jī)關(guān)和財(cái)政在資金的再分配過(guò)程中有形或無(wú)形的引導(dǎo)著大量農(nóng)村資金的分流。首先，政府應(yīng)抓住當(dāng)前社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的大好時(shí)機(jī)，大力推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化的建設(shè)步伐，著力解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施和配套服務(wù)的問(wèn)題，為企業(yè)的落地扎根營(yíng)造一個(gè)良好的環(huán)境，讓部分企業(yè)能扎根資源地；其次，政府還應(yīng)減少對(duì)財(cái)政預(yù)算資金的直接干預(yù)，應(yīng)當(dāng)建立以宏觀調(diào)控為主要手段的資金管理辦法，允許農(nóng)村信用社辦理財(cái)政性資金、社會(huì)保障資金等的存款業(yè)務(wù)，而不是簡(jiǎn)單的上收、下?lián)�，讓農(nóng)村資金能夠按照屬地管理的原則，以適當(dāng)?shù)男问椒祷剞r(nóng)村金融市場(chǎng)。借此，增加農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村機(jī)關(guān)團(tuán)體和農(nóng)村預(yù)算資金形成的存款貨幣總量在M
1、M2中的占比，促進(jìn)資金回流農(nóng)村。
（四）加快發(fā)展電子化建設(shè)
目前同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，電子化建設(shè)日新月異地發(fā)展，而農(nóng)村信用社電子化建設(shè)的整體水平與同業(yè)相比已明顯滯后，因而加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)既是適應(yīng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要，也是金融業(yè)自身行業(yè)升級(jí)換代的需要。從現(xiàn)實(shí)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)發(fā)展上看，更要徹底解決結(jié)算渠道和通兌問(wèn)題，以提升農(nóng)村信用社的核心競(jìng)爭(zhēng)力。要解決好上述問(wèn)題，必須以發(fā)展的眼光對(duì)待信用社電子化建設(shè)的緊迫性和使命感。建立一個(gè)強(qiáng)有力的主管機(jī)構(gòu)來(lái)組織領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)。應(yīng)充分借鑒商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自己的體制特征，引進(jìn)科技專業(yè)人才和培養(yǎng)自己原有的人員相結(jié)合，統(tǒng)一管理者的思想認(rèn)識(shí)。在引進(jìn)設(shè)備方面，既要講究先進(jìn)性又要兼顧實(shí)用性和效益性。在實(shí)施規(guī)劃的過(guò)程中，統(tǒng)一各地主機(jī)型號(hào)、軟件版本、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，盡量避免軟件開(kāi)發(fā)管理及費(fèi)用的重復(fù)投資所造成的巨大浪費(fèi)，達(dá)到少花錢，多辦事的目的。
（五）加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐
要引進(jìn)創(chuàng)新意識(shí)的高素質(zhì)金融復(fù)合型人才，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新型人才的培訓(xùn)，消除業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)約束，健全農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新管理機(jī)制。針對(duì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶，開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)村各類市場(chǎng)主體需要的、具有差異性、多樣化的系列金融產(chǎn)品，要大力發(fā)展個(gè)人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行，推出高品位、多功能的金融工具和先進(jìn)的支付手段，為客戶提供高效快捷的全方位服務(wù)，來(lái)穩(wěn)定和擴(kuò)展客戶群體；迎合農(nóng)村農(nóng)民的生產(chǎn)生活特點(diǎn)，推出全新的業(yè)務(wù)種類，如開(kāi)辦預(yù)約存款、基金存款、養(yǎng)老金存款、學(xué)生儲(chǔ)蓄、住宅儲(chǔ)蓄和大額可轉(zhuǎn)讓存單等在農(nóng)民理財(cái)方面更具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品來(lái)吸引客戶；開(kāi)發(fā)培育真正適合農(nóng)民工的銀行卡產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)銀行卡服務(wù)的覆蓋面。以達(dá)到增加信用社存款的目的。
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