貸款調(diào)研報告

　　隨著人們自身素質(zhì)提升，報告的用途越來越大，報告具有語言陳述性的特點。那么什么樣的報告才是有效的呢？以下是小編為大家收集的貸款調(diào)研報告，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。

　　貸款調(diào)研報告 篇1

　　隨著農(nóng)村經(jīng)濟的日益好轉(zhuǎn)，農(nóng)民消費意識逐漸從“積累消費”向“舉債消費”轉(zhuǎn)變。由于農(nóng)村金融機構(gòu)側(cè)重于生產(chǎn)經(jīng)營性小額信貸的發(fā)放，對生活中的消費性信貸需求支持不夠。據(jù)了解，當前，農(nóng)民對特定用途的消費貸款有“四望”。

　　一望醫(yī)療消費貸款。目前農(nóng)民對醫(yī)療消費貸款非常迫切。特別對于一些大病醫(yī)療，必須有足夠的資金做保障，而靠政府救濟和社會援助遠遠不夠。在具備一定的擔保條件下，金融部門開展形式多樣的醫(yī)療消費貸款不僅可以贏得一定的經(jīng)濟效益，也將會取得良好的社會效益。

　　二望住房消費貸款。隨著農(nóng)民生活水平的提高，一些農(nóng)民紛紛蓋起了新式住宅，部分農(nóng)民在建房中難免因資金周轉(zhuǎn)不暢等原因，急需得到一些住房消費貸款，緩解暫時的經(jīng)濟壓力。

　　三望教育消費貸款。越來越多的農(nóng)民不僅重視對子女的教育，而且自己也不斷“充電”，以更好地適應(yīng)科學種田和發(fā)展養(yǎng)殖的需要。由于農(nóng)村經(jīng)濟來源的季節(jié)性限制，部分農(nóng)民會出現(xiàn)臨時性經(jīng)濟困難。為了滿足農(nóng)民多受教育、多學科學知識的欲望，基層金融部門最好能在大力開展助學貸款的基礎(chǔ)上，為農(nóng)民開設(shè)教育消費信貸。

　　四望耐用消費品貸款。隨著生活水平的提高，農(nóng)民逐步注重精神生活的.豐富和物質(zhì)生活質(zhì)量的提高，空調(diào)、彩電、洗衣機、電冰箱等大件耐用消費品在農(nóng)村已成為消費時尚。但由于日常農(nóng)業(yè)投入和生活支出較多，部分農(nóng)民急需金融部門的信貸支持，基層金融部門應(yīng)及時調(diào)整信貸投向，為農(nóng)民提供耐用消費品信貸，讓他們花明天的錢圓今天的夢，逐步拓展農(nóng)村消費領(lǐng)域。

　　貸款調(diào)研報告 篇2

　　農(nóng)村信用社不良貸款出現(xiàn)反彈的原因有外因也有內(nèi)因，外因主要是當前國家政策的變化、金融政策的改革等，內(nèi)因主要是歷年貸款活化造成，包括欠息倒據(jù)、落實債務(wù)、應(yīng)調(diào)未調(diào)等情況。現(xiàn)在正常貸款中實際存在大量風險貸款，風險貸款到期后，業(yè)務(wù)前臺自動調(diào)為不良。加之管理制度不完善、員工合規(guī)經(jīng)營問題等。

　　一、不良貸款原因：

　　1、農(nóng)村金融改革對不良貸款反彈有影響。目前郵政儲蓄銀行要通過多種方式積極擴大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，要培育小額信貸組織，鼓勵發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款。很明顯，農(nóng)村信用社將面臨越來越多、越來越激烈的競爭，信用社的客戶數(shù)量將受到很大程度的影響。客戶的穩(wěn)定性特別是貸款客戶的穩(wěn)定性對信用社控制不良貸款起著舉足輕重的作用。金融機構(gòu)對客戶的爭奪會使信用社失去一部分客戶，而這部分客戶一旦放棄與信用社的長遠關(guān)系后就可能出現(xiàn)歸還原貸款意愿減弱、推遲還貸的現(xiàn)象，造成信用社不良貸款增加。另外信用社在積極響應(yīng)政策號召擴大農(nóng)戶信用貸款數(shù)量的同時也就增大了信用風險，同樣帶來一定的增加不良貸款的潛在危險。

　　2、國家宏觀調(diào)控對不良貸款反彈有影響。當前國家最主要的經(jīng)濟政策是緊縮的經(jīng)濟政策，實行從緊的貨幣政策，對銀行業(yè)的貸款規(guī)模進行限制，其影響有以下幾方面。其一，在經(jīng)濟快速增長時，信用社的貸款數(shù)量也大幅增加，而當經(jīng)濟增長轉(zhuǎn)為緩和時，在嚴密的監(jiān)管約束下，隱藏的一些不良貸款也將開始浮出水面。其二，貨幣政策的持續(xù)緊縮將使信用社出現(xiàn)流動性過剩，在不能更好地為其找到出路時，信貸人員就容易放寬貸款條件、降低貸款標準投放出去，這就增加了不良貸款反彈的可能性。其三，信用社不良貸款“占比”的下降多數(shù)是通過增加貸款投放量來實現(xiàn)的，而當貸款投放受限后，其對不良貸款的“稀釋”作用減弱，不良貸款“占比”重新回升。

　　3、國家對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也會促使信用社的不良貸款出現(xiàn)反彈。一些高耗能、高污染、高資源消耗的企業(yè)或行業(yè)的受限或取締，使得他們無力歸還貸款，形成不良。它還可能連帶到其他企業(yè)、農(nóng)民的收入下降，進一步影響農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

　　4、市場變化對不良貸款反彈也有影響。當前市場變化因素不斷加大，利率的波動、人民幣的升值、商品價格的大幅上漲等都會對農(nóng)村信用社控制不良貸款帶來不利影響。利率的'波動使農(nóng)村信用社產(chǎn)生重新定價風險，形成利率風險敞口，商品價格的上漲增加了企業(yè)經(jīng)營、農(nóng)民生產(chǎn)的成本，影響到企業(yè)的效益、農(nóng)民的收入，使農(nóng)村信用社貸款性質(zhì)變數(shù)增加，這都使農(nóng)村信用社的不良貸款容易出現(xiàn)新的波動。

　　5、其他一些影響因素。比如貸款五級分類工作的開展、自身內(nèi)控制度的不完善、遏制不良貸款生成機制不健全、缺乏風險監(jiān)察計量、信息共享缺乏、部分貸款“借新還舊，循環(huán)使用”仍存在、清收舊貸難度加大等都是不良貸款出現(xiàn)反彈的潛在因素。

　　二、防止不良貸款反彈的對策

　　根據(jù)以上原因分析，農(nóng)村信用社不良貸款的反彈主要是不良貸款的新增。因此，控制不良貸款的反彈我們應(yīng)把工作重心放在新增不良貸款的堵截上，在控制新增不良貸款發(fā)生的同時，壓縮已形成的不良貸款，形成“堵”、“壓”并舉，以“堵”為主的工作格局，真正實現(xiàn)不良貸款的持續(xù)“雙降”。

　　1、嚴“堵”新增不良貸款是控制不良貸款反彈的關(guān)鍵。

　　一要建立健全各項制度，強化貸款管理力度。當前農(nóng)村信用社應(yīng)建立風險管理制度體系，制定和完善貸款管理的規(guī)章制度，并設(shè)立專門負責機構(gòu)，各盡其職，嚴密管理，保證各項管理政策的執(zhí)行力度。二要嚴格執(zhí)行審貸分離、“三查”制度。對申請貸款人的經(jīng)濟狀況、貸款用途、產(chǎn)品銷售、信用程度等都要進行嚴格審查，扎扎實實做好評估論證，辦好抵押質(zhì)押手續(xù)；對一些高污染、高耗能、發(fā)展前景差的企業(yè)要嚴格控制放貸，并對貸款企業(yè)的資金使用過程進行全程監(jiān)督跟蹤檢查；貸款到期要及時催收本息，需要展期的貸款要按有關(guān)規(guī)定辦好展期手續(xù)，防止發(fā)生新的沉淀。三要建立貸款責任制，并與年度考核相掛鉤。實行“誰放貸誰收回，誰放貸誰負責”的制度，對違規(guī)違紀、人為造成的新增不良貸款要嚴格追究責任人的責任；將其對貸款的調(diào)查程度、所放貸款的質(zhì)量、不良貸款的占比等都納入年度考核的范圍內(nèi)，對做的好的應(yīng)進行重獎。四要優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，分散風險程度。所發(fā)放的貸款要按適當?shù)谋壤�分布在不同的群體、不同的企業(yè)、不同的行業(yè)之中，避免貸款過于集中于某一點，增大貸款的風險度。

　　2、狠抓信用工程建設(shè)，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境。

　　要提高信用貸款的質(zhì)量，就必須創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。農(nóng)村信用社要把信用工程建設(shè)當作一項重要的基礎(chǔ)工作，常抓狠抓，抓出成效。一是要通過提高服務(wù)質(zhì)量、提高工作效率等手段，樹立信用社良好的信用形象，樹信于民，取信于民。二是要開展豐富多彩的信用道德教育活動，如金融知識下鄉(xiāng)、金融知識法規(guī)咨詢、典型教育等，在大眾中樹立良好的守信理念。三是要加大力度搞好農(nóng)戶授信、建立信用市場等工作，使區(qū)域內(nèi)形成良好的信用氛圍。

　　3、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，拓寬贏利模式。

　　農(nóng)村信用社應(yīng)積極轉(zhuǎn)變金融理念，開發(fā)新金融產(chǎn)品，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為社會各界提供優(yōu)質(zhì)、高效、多種需求的金融服務(wù)，增加非利差收入，改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高抗風險的能力。要繼續(xù)采取農(nóng)戶小額信用貸款的同時開發(fā)擴大農(nóng)戶聯(lián)保貸款，降低農(nóng)戶信用貸款的風險。

　　4、鞏固優(yōu)良客戶群，防止客戶外流。

　　農(nóng)村信用社要樹立以客戶為中心的思想，充分分析現(xiàn)有客戶，了解潛在客戶。工作中，要緊密聯(lián)系客戶，關(guān)心其生產(chǎn)經(jīng)營活動，盡可能地為其提供技術(shù)支持、市場引導(dǎo)，并以熱情周到的服務(wù)去打動他，讓他認識到農(nóng)村信用社是他真正可以信賴依靠的朋友，與信用社建立長期穩(wěn)定的客戶關(guān)系。

　　5、加大清收力度。

　　對已有的不良貸款進行分片、分包、分清責任，采取依法清收、責任清收、招標清收、獎勵清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，發(fā)揚不怕艱難、不怕吃苦、攻堅克難的精神，堅決要回沉積不良貸款，利用靈活多樣的方式盤活不良，力爭不良貸款的絕對數(shù)額持續(xù)下降。

　　貸款調(diào)研報告 篇3

　　一、xx縣婦聯(lián)小額貸款的現(xiàn)狀

　　（一）領(lǐng)導(dǎo)重視xx縣婦聯(lián)參與小額貸款工作以來，十分重視此項工作。婦聯(lián)多次向縣委、縣政府領(lǐng)導(dǎo)匯報這項工作，得到了縣委縣政府高度重視。同時，縣婦聯(lián)多次召開班子會議，明確了由婦聯(lián)主席親自負責，副主席專抓此項工作。

　�。ǘ�）工作進度通過努力，20xx年以來全縣此項工作取得了比較好的成效。目前，已為1038戶發(fā)放貸款3041萬元，其中有520名婦女享受貸款1421萬元。

　�。ㄈ�）產(chǎn)生的效益

　　1、為婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)創(chuàng)造了條件這些貸款在婦女從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動中發(fā)揮了不可低估的作用，有效地緩解了貧困婦女發(fā)展生產(chǎn)的資金問題。培養(yǎng)了一批致富女能手，幫助了一批婦女就業(yè)。通過實施婦女小額貸款項目，也挖掘了女創(chuàng)業(yè)者更大潛能，使她們能夠在擴大生產(chǎn)、開拓市場中不斷完善管理，生產(chǎn)經(jīng)營逐步走向規(guī)范，她們的行為在社會上引導(dǎo)和帶動了更多婦女想創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)大業(yè)。小額信貸不僅帶來了可觀的經(jīng)濟效益，而且也吸納了大批婦女就業(yè)。貸出去的款項，有用于開辦個體超市的、有用于污水管道制造的、有用于服裝品牌專賣的、有用于酒店經(jīng)營餐飲服務(wù)的、有用于專業(yè)或特種養(yǎng)殖的等等不一而足。通過這幾年的小額貸款扶持，我縣婦女創(chuàng)辦的一批中、小企業(yè)如春筍般發(fā)展，一批女創(chuàng)業(yè)者脫穎而出。2、提升了婦聯(lián)的.社會地位婦女創(chuàng)業(yè)貸款的實施，在我縣引起了強烈反響，人們過去對婦聯(lián)的傳統(tǒng)認識是搞活動，做宣傳，一沒錢，二沒權(quán)，而現(xiàn)在認為我們在緊緊圍繞黨委政府中心工作，特別是經(jīng)濟工作中能夠為婦女群眾辦實事，對推動婦女發(fā)展，促進經(jīng)濟建設(shè)起到了積極作用，是一件了不起的大事。在項目實施中，我們深入企業(yè)和農(nóng)戶為婦女當參謀，選項目，搞培訓(xùn)，密切了婦聯(lián)組織與婦女群眾的關(guān)系，增強了婦聯(lián)組織的凝聚力和影響力，提高了婦聯(lián)組織社會地位。

　　二、采取的措施

　�。ㄒ唬�從思想上重視開展婦女小額貸款工作對婦聯(lián)而言是一項全新的工作，也是一項具有風險且責任重大的工作，最初大家有一定的畏難情緒，為了推動這項工作，我們無論是召開各種會議還是深入基層調(diào)研，都要求各個婦聯(lián)干部要樹立發(fā)展理念，把小額信貸工作作為婦女發(fā)展的重中之重，納入重要議事日程，充分認識做好婦女小額貸款工作是一項推動婦女發(fā)展、實現(xiàn)增收致富的好方式。

　�。ǘ�）從調(diào)研上切入按照上級小額信貸工作的要求，我們做了大量的摸底排查工作。了解到廣大婦女都有創(chuàng)業(yè)、就業(yè)的意愿，并且有部分婦女想擴大再生產(chǎn)正缺少資金，小

　　額信貸政策的到來猶如雪中送炭，是促進女性創(chuàng)業(yè)的務(wù)實之舉。如我縣河口鄉(xiāng)80后女青年黃玉華，感覺長年在外打工不如回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，20xx年回鄉(xiāng)但苦于沒有創(chuàng)業(yè)啟動資金。了解到這一情況，我們及時與勞動部門聯(lián)系協(xié)調(diào)，20xx年她成功申貸3萬元，養(yǎng)殖了十余畝龍蝦。20xx開辦了紅紅火火的機制蜂窩煤廠，帶動20多名婦女就業(yè)。

　　（三）從宣傳上下力一方面抓住各類時機，通過各種渠道和方式，全面介紹婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額貸款優(yōu)惠政策的申辦流程、申辦條件、資金使用要求和貼息范圍等內(nèi)容，幫助她們了解政策積極申請小額信貸，讓廣大婦女真正享受到政策實惠。另一方面嚴格強調(diào)申請小額信貸的申辦資格和條件、還款與風險意識，使有創(chuàng)業(yè)意愿和積極性的婦女不僅知曉這項惠民政策，還要具備還貸責任意識。

　�。ㄋ模�從服務(wù)上使勁1、婦聯(lián)耐心細致的日常工作發(fā)揮婦聯(lián)貼近基層、貼近婦女、貼近家庭的優(yōu)勢，深入家庭進行了解和掌握其經(jīng)濟、生產(chǎn)發(fā)展情況。對原有項目，有一定償還能力但有顧慮的婦女，做好動員工作使她們早下決心，搶抓機遇，及早擴大生產(chǎn)規(guī)模；對申請貸款的婦女傾聽其發(fā)展的計劃，根據(jù)其生產(chǎn)的情況、信譽程度，幫助其確定貸款額度和貸款期限，確保小額信貸的有效投放。對摸排出來符合婦女小額信貸人員分門別類進行登記造冊，積極做好婦女創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)信息登記工作，及時組織她們參加市、縣市各級小額信貸培訓(xùn)學習。

　　2、部門齊心協(xié)力的優(yōu)質(zhì)服務(wù)加強與小額信用貸款辦理部門的聯(lián)系，及時并多次與勞動保障、財政、信用社等單位進行溝通，增進了婦聯(lián)與這些部門的感情，得到了各部門的大力支持，加快了信用貸款辦理與發(fā)放的進度。通過不懈的協(xié)調(diào)和溝通，我縣勞動部門在辦理相關(guān)手續(xù)時，大開綠燈，采取了一系列措施為婦女放貸服務(wù)。比如說勞動部門為婦女優(yōu)先辦理的各種手續(xù)，凡是婦聯(lián)與婦女辦理的貸款，一律先行；信用社則采取提前介入的方法，即：凡女性貸款，只要婦聯(lián)審核過關(guān)的女性經(jīng)營者，在參加勞動部門的培訓(xùn)之前，就與之簽訂同意貸款協(xié)議書；財政部門更是留足了貼息資金，隨時可以為貸款戶提供足額貼息。

　　三、存在的困難和問題

　　1、為了保證貸款資金回收率，我們不敢把貸款輕易放給特別貧困的申請人，而恰恰需要幫助的人群，就是這些貧困婦女；

　　2、通過幾年摸索工作經(jīng)驗及方法，我們發(fā)現(xiàn)小額貸款數(shù)額不大，依靠小額辦大企業(yè)不理想；

　　3、缺少必要的工作經(jīng)費。雖然此項工作有獎勵政策，但需要漫長的申請與協(xié)商的過程。為了讓小額貸款項目更好的開展起來，我們需要經(jīng)常聯(lián)系相關(guān)部門、下鄉(xiāng)進行調(diào)研和實地跟蹤服務(wù)等，需要工作經(jīng)費做保障。

　　四、工作打算與建議

　　1、加強宣傳力度。讓廣大有創(chuàng)業(yè)愿望的婦女及時了解小額擔保貸款政策，增強貸款人和擔保人的法律意識。

　　2、繼續(xù)加強婦聯(lián)與各部門的橫向聯(lián)系與溝通，繼續(xù)調(diào)動各部門的為貸款對象優(yōu)質(zhì)服務(wù)的積極性，把服務(wù)工作做得更具體更上水平。

　　3、進一步推進創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，提高小額擔保貸款項目的成功率，提高失業(yè)婦女的各種技能和綜合素質(zhì)，幫助她們強化創(chuàng)業(yè)意識和風險防范意識，實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)與小額擔保貸款工作有機結(jié)合。

　　4、20xx年計劃為我縣50名創(chuàng)業(yè)婦女發(fā)放小額貸款400萬元。）

　　貸款調(diào)研報告 篇4

聯(lián)社：

　　為規(guī)范和加強信貸管理，及時掌握當前農(nóng)信社信貸管理現(xiàn)狀，尋求有效的遏制不良貸款上升的管理辦法和措施，防范和化解風險。根據(jù)聯(lián)社理事會和經(jīng)營管理層工作安排，聯(lián)社成立了貸款專項檢查組于20xx年＊月＊日至20xx年＊月＊日，對＊＊聯(lián)社＊＊信用社（以下簡稱＊＊信用社）本級信貸員發(fā)放的貸款進行了全面檢查。檢查期間，＊＊信用社及時提供了有關(guān)資料，并對提供資料的真實性、完整性作出了承諾。5名信貸員按規(guī)定提供了借款人名單和信貸資料，7名信貸員（含20xx年＊月調(diào)離2名信貸員）對所經(jīng)手發(fā)放和管理的貸款及提供資料的真實性、完整性作出了承諾。檢查工作進展順利�，F(xiàn)將檢查情況報告如下：

　　一、基本情況

　　截止20xx年4月30日，＊＊信用社各項存款余額31005萬元，比20xx年5月增11034萬元，年增長率為17.8%；各項貸款余額16617萬元，比20xx年5月增4906萬元，年增長率為14.8%；其中不良貸款余額975萬元，比20xx年5月增長558萬元（含20xx年5月至20xx年4月核銷貸款458.38萬元）。

　　至檢查日，＊＊信用社本級共有5名信貸員（＊＊＊、＊＊＊、＊＊＊、＊＊＊、＊＊＊，＊＊＊和＊＊＊于20xx年＊月調(diào)離信貸員崗位），管理貸款1087戶，1383筆，金額9663萬元，比20xx年5月增長3202萬元，年增長率為16.7%；不良貸款余額643萬元（含20xx年5月至20xx年4月核銷貸款220萬元）,不良貸款占比為6.7%(風險責任貸款余額9461萬元,不良貸款385萬元，風險不良貸款占比為4.1%)，分別比20xx年5月增長289萬元和個0.3百分點。

　　二、檢查情況

　　檢查組根據(jù)聯(lián)社《關(guān)于＊＊信用社貸款專項檢查的通知》制定了具體檢查實施方案，對檢查組織、檢查內(nèi)容、檢查時間、范圍和方法等作了明確的要求。按照通知規(guī)定的要求，重點檢查了＊＊信用社本級5名信貸員管理和發(fā)放的貸款。本次檢查主要采用信貸員對本人管理和發(fā)放的貸款作出承諾，檢查人員上門核對貸款與催收貸款相結(jié)合的方法，查閱了部份信貸檔案，按檢查要求共應(yīng)核對貸款926戶,1186筆,金額為9266萬元,實際核對貸款859戶，1106筆，金額8951萬元，核對面分別為93%、93.3%、96.6%（見附表一）。未核對貸款67戶、80筆、金額315萬元。檢查中共收回貸款24筆，金額97萬元，其中收回不良貸款和有問題的貸款2筆，金額2.1萬元。

　　通過現(xiàn)場檢查，我們認為＊＊信用社（本級）近年來信貸業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，年增長率達到16.7%，比全社平均增長率高出1.9個百分點，但不良貸款有逐漸上升的勢頭，不良貸款余額和不良占比為分別比20xx年5月增長289萬元和個0.3百分點（含已核銷貸款220萬元），暴露出了信用社在信貸管理中存在一些薄弱環(huán)節(jié)：一是依法、合規(guī)經(jīng)營理念有待于增強，未真正處理好信貸風險資產(chǎn)快速增長與風險控制和防范的關(guān)系。近年來，聯(lián)社著力推行小額貸款營銷機制建設(shè)，信貸業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，但在具體執(zhí)行過程中存在著信貸人員片面追求個人業(yè)績而忽視信貸風險的控制和防范，“小額，流動，分散”的信貸原則未得到很好貫徹，不良資產(chǎn)上升勢頭未得到有效遏制；二是信貸人員執(zhí)行規(guī)章制度能力應(yīng)有待于進一步提高，具體表現(xiàn)有貸款“三查”制度執(zhí)行不嚴，貸前調(diào)查內(nèi)容不實、不細、不全，個別信貸人員未能認真地對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經(jīng)營效益以及貸款的安全性、流動性、效益性等情況進行詳細的調(diào)查分析。對保證人的償還能力未進行嚴格審查，以致出現(xiàn)一戶多保、互保（含單個家庭內(nèi)成員之間互保）的現(xiàn)象。貸后跟蹤檢查形同虛設(shè)，借（冒）名貸款、信貸資金被移用未及時發(fā)現(xiàn)，也未采取有力的信貸制裁措施。對部份隱性風險貸款未采取積極有效的處置措施。個別信貸員違反禁止性規(guī)定發(fā)放貸款；三是信貸人員素質(zhì)、工作責任心有待于進一步提高和加強。

　　三、被檢查單位存在的主要問題

　�。ㄒ唬┮再J收息1戶,金額0.1萬元

　　20xx年11月2日，＊＊信用社經(jīng)信用社主任＊＊＊審批、信貸員＊＊＊辦理，向＊＊＊發(fā)放保證貸款0.7萬元，到期日20xx年11月1日。經(jīng)查該借款用于收回20xx年6月29日（20xx年6月25日到期）發(fā)放的保證貸款0.4萬元，利息0.1萬元。

　�。ǘ�）違規(guī)辦理貸款展期1筆，金額1.9萬元

　　20xx年1月15日，＊＊信用社經(jīng)＊＊＊審核、＊＊＊審批及辦理，為＊＊＊辦理1.9萬元貸款辦理延期手續(xù)，展期至20xx年1月21日（原期限為20xx年1月24日至20xx年1月23日）歸還。辦理展期手續(xù)時借款人未到場簽字,展期還款協(xié)議中的借款人簽字為他人簽字。

　�。ㄈ�）貸款被信貸人員轉(zhuǎn)借他人使用1筆，金額0.6萬元

　　20xx年1月6日，＊＊信用社經(jīng)＊＊＊辦理，向＊＊＊發(fā)放保證貸款1.5萬元，保證人＊＊＊，到期日20xx年1月5日，后展期至20xx年1月3日到期。核對時保證人稱已于20xx年底將款項交給信貸員＊＊＊歸還貸款，信貸員將其轉(zhuǎn)借給他人使用，至檢查日仍有0.6萬元未及時歸還,已產(chǎn)生不良。

　�。ㄋ模┻`規(guī)發(fā)放借冒名貸款41戶,49筆，金額460.1萬元

　　1、發(fā)放冒名貸款1戶,金額1.8萬元

　　20xx年7月12日，＊＊信用社經(jīng)＊＊＊辦理，向＊＊＊發(fā)放貸款1.8萬元（其中存單質(zhì)押0.9萬元，保證0.90萬元，保證人＊＊＊同借款人父子關(guān)系），到期日20xx年7月10日。核對時借款人和保證人均拒絕簽字，經(jīng)查借款時＊＊＊未到場簽字，由保證人＊＊＊代簽字，現(xiàn)欠息0.89萬元。

　　2、發(fā)放借名貸款40戶,48筆，金額458.3萬元

　　經(jīng)檢查＊＊信用社本級＊個信貸片共有借名貸款40戶,48筆，金額458.3萬元,其中:＊＊＊片有8戶,9筆，金額123萬元，＊＊＊片5戶,7筆,金額62.5萬元,＊＊＊片27戶,32筆,金額272.8萬元。具體情況如下：

　�。�1）＊＊＊本人貸款25萬元,借名貸款18戶，25筆,金額213.4萬元，具體清單如下：

　　清單一

　　貸戶名 貸出日期 到期日期 金額 審批人 責任信貸員 最早借款時間 原審批人 原責任信貸員

　�。�2）＊＊＊

　�。�3）＊＊＊

　　（五） 貸款移用17筆，金額114.04萬元，具體情況如下：

　　貸戶名 貸出日期 到期日期 金額 審批人 責任信貸員 實際用款人 備注

　�。�六）借款人、擔保人貸款過于集中，風險度較高

　　經(jīng)對＊＊信用社對外提供擔保50萬元以上借款戶查詢，截止20xx年＊月底，下列5戶借款人除自身貸款外，對外提供擔保數(shù)額較大，金額425萬元：

　　1、借款人＊＊＊在＊＊信用社有自身貸款20萬元，另在本社為8戶借款提供擔保，金額132萬元。

　　2、借款人＊＊＊在＊＊信用社有自身貸款19萬元，另在本社為11戶借款提供擔保，金額150萬元。

　　3、＊＊＊

　　4、＊＊＊

　　5、＊＊＊

　　（七）向不符合貸款條件的借款戶發(fā)放新貸款20萬元

　　20xx年5月26日,＊＊信用社經(jīng)主任＊＊＊審批,信貸員＊＊＊經(jīng)辦,向＊＊＊發(fā)放保證貸款20萬元,經(jīng)查詢該借款戶于20xx年6月30日以企業(yè)名稱＊＊＊有限公司貸款40萬元,該企業(yè)倒閉后尚余36.3萬元于20xx年12月28日核銷，至今未收回。

　　(八)核對時借款人拒簽借款確認書的有5戶，5筆，金額23萬元

　　1、20xx年5月23日，＊＊信用社經(jīng)主任＊＊＊審批，信貸員＊＊＊經(jīng)辦，向＊＊＊發(fā)放保證貸款15萬元，到期日為20xx年6月19日。核對時借款人拒絕在《借款確認書》上簽字，經(jīng)調(diào)查實際用款人為＊＊＊。

　　2、＊＊＊

　　3、＊＊＊

　　4、＊＊＊

　　5、＊＊＊

　　（九）貸款風險較高短期內(nèi)難以清償?shù)馁J款127筆，金額703.5萬元（附表三）。

　�。ㄊ�）貸后檢查跟蹤檢查不到位

　　通過現(xiàn)場檢查，＊＊＊信用社信貸人員對貸后跟蹤檢查工作未引起足夠的重視，未真正履行好貸后檢查工作職責，對大額（10萬元以上）農(nóng)戶貸款均無貸后跟蹤檢查記錄。

　　四、重點關(guān)注貸款

　　通過本次檢查，對尚未核對貸款，結(jié)合信貸員提出有異議和有不良記錄（含欠息）的貸款，檢查小組將其列入重點關(guān)注貸款，共181戶，218筆，金額1171.38萬元,其中：

　　1、未核對貸款67戶,80筆,金額315.77萬元（附表四）；

　　2、核對時由擔保人簽名的有66戶,76筆,金額439.5萬元（附表五）；

　　3、采用電話核對的貸款48戶,62筆,金額416.11萬元（附表六）。

　　五、信貸員承諾與貸款檢查情況

　　根據(jù)各信貸員承諾情況，結(jié)合本次借款上門核對工作，清理了出信貸員承諾與檢查組核對時有出入貸款清單如下：

　　1、信貸員承諾，但核對時借款人未承認或未核對到的貸款清單（附表七），共21筆，金額118.15萬元。

　　2、信貸員未承諾，經(jīng)核對存在風險的貸款清單（附表八），共15筆，金額138.1萬元。

　　六、建議和措施

　　針對本次貸款專項檢查存在的問題，根據(jù)國家有關(guān)金融法律、法規(guī)和農(nóng)村信用社規(guī)章制度，提出如下整改措施和建議：

　　（一）要加強對國家有關(guān)金融法律、法規(guī)的學習，嚴格按照國家金融方針政策、法律法規(guī)、財經(jīng)制度和農(nóng)信社規(guī)章制度等規(guī)定，認真履行職責。

　�。ǘ�）信用社應(yīng)強化信貸人員的職業(yè)道德、從業(yè)素質(zhì)和能力、風險控制與防范意識的.提高，加強主人翁思想教育，防范道德風險的產(chǎn)生。

　　（三）要嚴格執(zhí)行金融機構(gòu)貸款操作規(guī)程,切實做好貸款“三查”工作，特別是貸前調(diào)查和貸時審查工作，加強對借款用途真實性的調(diào)查,把好源頭和貸款發(fā)放質(zhì)量關(guān)。要重點督促信貸人員重視和加強貸后跟蹤檢查工作，對信貸資金被移用的要及時采取有力的信貸制裁措施。信貸人員要嚴格執(zhí)行信貸禁止性規(guī)定，防范操作風險。

　　（四）要堅持“小額、流動、分散”的信貸原則，強化信貸風險控制意識。加強農(nóng)戶小額貸款授信工作，嚴防貸款和對外擔保“壘大戶”現(xiàn)象，對大額貸款（10萬元以上）要增加擔保人（二人以上），化解和分散貸款風險。

　�。ㄎ澹┬庞蒙缫獓栏駡�(zhí)行崗位輪換和強制休假制度。對信貸員在崗時間超過規(guī)定任職時間的要實施異地或異片崗位輪換。逐步推行信貸人員強制休假制度，組織力量對信貸人員分管的貸款進行全面檢查，及時掌握信貸管理現(xiàn)狀，防范和化解信貸風險。

　　（六）加大對到逾期貸款和借（冒）名貸款的清收力度。信用社應(yīng)在檢查結(jié)束后，組織全體信貸人員加大對到逾期貸款的催收力度，盡快遏制不良貸款上升勢頭。要重點關(guān)注借（冒）名和風險度較高的貸款，盡快落實催收責任人，減少貸款損失。

　　(七)對以上檢查出的違章違紀貸款要求按《＊＊＊農(nóng)村合作金融機構(gòu)工作人員違規(guī)行為處理辦法》和＊＊聯(lián)社貸款責任追究制度的有關(guān)規(guī)定,對有關(guān)責任人作出責任追究。

　　赴＊＊信用社貸款檢查組

　　組長：＊＊＊

　　主查：＊＊＊

　　成員：＊＊＊、＊＊、＊＊＊

　　二〇〇七年六月十八日

　　貸款調(diào)研報告 篇5

　　為了解全區(qū)女性創(chuàng)業(yè)與發(fā)展過程尤其是使用小額擔保貸款以來的熱點、難點問題，引領(lǐng)廣大婦女積極參與經(jīng)濟、政治、文化和社會建設(shè)，實現(xiàn)全面發(fā)展。近期，區(qū)婦聯(lián)就全區(qū)農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀及存在問題開展調(diào)研，并針對問題做了有益的探討。

　　一、全區(qū)農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀

　　通過調(diào)研，我區(qū)農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)主要渠道為：外出務(wù)工，在市內(nèi)從事服務(wù)、商業(yè)行業(yè)，在家從事農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、自主創(chuàng)業(yè)。近兩年來，通過市婦聯(lián)的小額擔保信貸助推行動，有部分婦女有了創(chuàng)業(yè)基金，但比例仍為少數(shù)，外出務(wù)工的農(nóng)村女性占大多數(shù)，自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村女性比例低下，但呈上升勢頭。

　　二、農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)存在的主要問題

　　1、保守的傳統(tǒng)觀念影響了農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)

　　性別岐視和在婚姻家庭中因社會生產(chǎn)、照顧老人等家務(wù)方面的沉重負擔給女性創(chuàng)業(yè)帶來了一定影響。同時有些婦女在經(jīng)濟上不獨立，并且傳統(tǒng)觀念認為，婦女所承擔的責任僅限于照顧家庭，操持家務(wù)，尤其是農(nóng)村中很多家庭，男勞力外出打工，家庭中老人的照顧，孩子的教育都由婦女承擔，使廣大婦女既沒有創(chuàng)業(yè)的`動力也沒有創(chuàng)業(yè)的基礎(chǔ)條件，致使婦女創(chuàng)業(yè)的主動性和客觀條件不足。

　　2、創(chuàng)業(yè)資金缺乏限制了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)

　　資金不足是婦女創(chuàng)業(yè)過程中遇到的最大障礙，一些婦女在創(chuàng)業(yè)初期缺乏資金，由于收入不固定、無合適抵押物、創(chuàng)業(yè)規(guī)模小等原因，存在貸款擔保困難問題。因此，許多婦女具備創(chuàng)業(yè)條件，有好的創(chuàng)業(yè)思路，但苦于沒有足夠的資金，不敢跨出第一步。

　　3、創(chuàng)業(yè)意識不強阻礙了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)

　　一是畏難情緒嚴重，進取意識不強。對自主創(chuàng)業(yè)存在著畏難情緒，思想保守，滿足現(xiàn)狀，擔心投資不賺錢，害怕失��；二是缺乏主動意識，不愿接受新事物，“等、靠、要”思想嚴重，限制了女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)的積極性。三是守舊觀念重，思想觀念有待轉(zhuǎn)變。有些婦女在潛意識中仍然認同“男主外、女主內(nèi)”的傳統(tǒng)分工模式，在創(chuàng)業(yè)中甘當配角，依賴性較強，不愿意走出來創(chuàng)業(yè)，走出去就業(yè)。

　　4、自身素質(zhì)束縛了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)

　　自身素質(zhì)決定了婦女創(chuàng)新能力相對較弱。一方面，“小富即安，小成即滿”的思想觀念影響著學知識、學技術(shù)的主動性，但由于知識和技能欠缺，對創(chuàng)業(yè)感到迷茫，無從找到自己的市場定位。另一方面，一部分創(chuàng)業(yè)婦女，年齡大和文化水平不高，影響了她們的創(chuàng)業(yè)熱情，即使想創(chuàng)業(yè)，所投資的項目仍在傳統(tǒng)項目上做文章，其投資項目規(guī)模小、缺乏科技含量，規(guī)模層次上不去。

　　5、小額擔保貸款流程較為復(fù)雜，束縛了農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)探路的步伐

　　受金融信用危機影響，當前銀行方面對貸款戶的審查仍較為嚴格，致使有些文化程度不高的農(nóng)村婦女好不容易燃起的創(chuàng)業(yè)火焰被掐滅。另外，擔保人必須為公務(wù)員的規(guī)定，對有些農(nóng)村婦女來說存在較大困難。

　　三、促進農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)的對策和建議

　　1、進一步加強宣傳引導(dǎo)，轉(zhuǎn)變觀念

　　一方面要大力宣傳實踐科學發(fā)展觀和男女平等基本國策，用正確的理論影響并促進農(nóng)村婦女思想觀念轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)廣大婦女樹立“四自”精神，激發(fā)農(nóng)村婦女在經(jīng)濟建設(shè)中的積極性和創(chuàng)造性，喚起她們的主體意識，幫助其消除“男主外、女主內(nèi)”的陳舊觀念，樹立敢于拼搏，敢于創(chuàng)業(yè)的新觀念，鼓勵婦女走出家庭，融入社會，發(fā)展自我。另一方面要大力宣傳女性在新農(nóng)村建設(shè)中的重要作用。要廣泛宣傳女性創(chuàng)業(yè)典型和“雙學雙比”活動的先進事跡，用身邊生活中的先進事例去激勵廣大婦女，使她們學有榜樣，趕有目標，增強自主創(chuàng)業(yè)的信心和決心。

　　貸款調(diào)研報告 篇6

　　近幾年，中小企業(yè)發(fā)展一直受到資金短缺的困擾，融資難問題至今沒有得到根本解決，從而成為阻礙其健康發(fā)展和經(jīng)濟持續(xù)增長的主要制約因素。由于中小企業(yè)主要依賴間接融資渠道，所以中小企業(yè)資金短缺的主要表現(xiàn)就是貸款難。尤其是在20__年國家實施宏觀調(diào)控的政策背景下，這一問題表現(xiàn)更為突出，可以說，資金短缺是當前中小企業(yè)發(fā)展的主要制約因素。如何有效滿足中小企業(yè)的合理資金需求，已經(jīng)成為目前中小企業(yè)發(fā)展亟需解決的問題。

　　一、__年以來金融機構(gòu)對中小企業(yè)的貸款投放情況

　　止20__年12月末，晉城市金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額達成214.81億元，較年初增加了50.99億元，增長31.13，較20__年多增31.22億元。但從貸款的投向看，投向晉煤集團、藍焰股份、沁和煤業(yè)等大型企業(yè)的項目貸款就達27.11億元，占到全市貸款增加額的53.17，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款又增加了7.23億元，再扣除個人貸款、住房貸款和大型企業(yè)的票據(jù)融資，從統(tǒng)計看，中小企業(yè)通過擔保、抵押、票據(jù)貼現(xiàn)方式從銀行獲得的資金不足8億元。但由于中小企業(yè)貸款期限相對較短、周轉(zhuǎn)快，實際上金融部門對中小企業(yè)的貸款累放要達到15億元左右。從今年一季度看，全市金融機構(gòu)人民幣貸款余額達208.89億元，較年初減少5.91億元，下降了2.75，其中，投向藍焰股份等煤炭行業(yè)基建貸款達2.78億元，而對中小企業(yè)貸款是減少的。

　　二、當前造成中小企業(yè)貸款難的主要原因

　　盡管說20__年以來金融系統(tǒng)積極想方設(shè)法支持中小企業(yè)發(fā)展，但由于受國家宏觀調(diào)控政策的影響，中小企業(yè)資金緊張的矛盾還是比較突出，原因主要有以下幾個方面：

　　1、我國加入WTO后，國有商業(yè)銀行適應(yīng)國際競爭的要求，加快了股份制改革步伐，調(diào)整了信貸管理體制，信貸審批權(quán)限向上集中，風險管理加強。如工行總行在行業(yè)信貸政策方面規(guī)定，對煤炭行業(yè)低于500萬噸的不列入信貸支持范圍，按照這個標準，全市也就只有晉煤集團等少數(shù)幾個大型企業(yè)可列入支持范圍，地市行以下沒有貸款審批和發(fā)放權(quán)。目前，國有商業(yè)銀行的基層機構(gòu)，特別是縣支行一級基本上沒有任何貸款發(fā)放權(quán)，有的甚至不能借新還舊。即使是二級分行有的也沒有發(fā)放新增貸款權(quán)。這樣嚴格的限權(quán)，客觀上導(dǎo)致了對中小企業(yè)貸款投入的減少。

　　2、城鄉(xiāng)信用社等地方性金融機構(gòu)資金實力不足，難以充分滿足中小企業(yè)的信貸需求。在國有商業(yè)銀行陸續(xù)實施信貸退出政策的情況下，與國有商業(yè)銀行競爭處于劣勢的地方性中小金融機構(gòu)并未因之而搶占到銀行退出后留下的信貸市場份額，中小企業(yè)也并沒有因為向國有商業(yè)銀行的貸款難而轉(zhuǎn)戶城鄉(xiāng)信用社。其中主要的原因是，城鄉(xiāng)信用社在資信方面難與國有商業(yè)銀行相比。同時，由于在結(jié)算方面沒有跨省、市、縣的網(wǎng)絡(luò)，結(jié)算渠道不暢，中小企業(yè)不愿到城鄉(xiāng)信用社開戶。加之，近年來城鄉(xiāng)信用社不良貸款率較高，風險較大，國家和監(jiān)管部門也加強了對其貸款風險的政策限制和管理，如去年以來省銀監(jiān)局對農(nóng)信社貸款發(fā)放制定嚴格的標準，特別是受存貸比例限制，影響到城鄉(xiāng)信用社的貸款投放。

　　3、多數(shù)中小企業(yè)存在經(jīng)營規(guī)模小、管理水平低、財務(wù)制度不健全、經(jīng)營風險大的問題比較突出，難以達到銀行的貸款條件。實際上，對于效益好、管理好的中小企業(yè)，銀行還是積極予以支持的，但我市多數(shù)中小企業(yè)存在技術(shù)水平差、市場信息不靈等問題，選擇合適項目的難度大、成本高，重復(fù)建設(shè)嚴重、管理混亂、賬表虛假、技術(shù)落后、產(chǎn)品檔次低、缺少市場競爭能力，從而嚴重影響了商業(yè)銀行貸款的發(fā)放。同時，一些中小企業(yè)正處在改制過程中，對銀行的債務(wù)處置不當，有的還出現(xiàn)了逃廢銀行債務(wù)的問題。

　　4、中小企業(yè)貸款擔保難的問題一直沒有得到很好地解決。目前我市已成立的擔保機構(gòu)，注冊資本少，擔保能力有限。如市中小企業(yè)信用擔保有限公司，注冊資本金僅有3200萬元，若按1：5的最高擔保比例放款的話，銀行最多僅能放款1.6億元；有的縣至今也未能組建起擔保公司。同時，中介機構(gòu)服務(wù)功能不到位，存在手續(xù)繁瑣、收費項目多，重復(fù)論證、評估，重復(fù)收費等問題，限制了中小企業(yè)獲得貸款的能力。

　　三、解決中小企業(yè)貸款難問題的.建議

　　中小企業(yè)貸款難的問題，事實上反映了社會融資方式少渠道狹窄的現(xiàn)狀。因此，解決當前我市中小企業(yè)貸款難的問題，關(guān)鍵還在于“開源”，即發(fā)展多元化的融資方式。具體而言，主要有以下幾點措施：

　　1、建立中小企業(yè)資信評價系統(tǒng)，提高其資信水平和融資的能力。通過客觀、公正、誠實地評估，使那些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)能夠得到廣大意愿投資者的認可，并愿意投資。當前中小企業(yè)貸款難突出在一個問題就在于中小企業(yè)的真實資信狀況難以得到客觀反映，即資信市場上良莠共存，個別資信狀況差的企業(yè)的不良行為往往會影響大多數(shù)資信狀況優(yōu)良的企業(yè)。因此建立我市的中小企業(yè)資信評價系統(tǒng)就成為必要。這個系統(tǒng)的作用，不僅可以動態(tài)反映我市中小企業(yè)的資信狀況，而且也是取得銀行貸款、開展其它經(jīng)營活動的基礎(chǔ)。中小企業(yè)資信評價系統(tǒng)在客觀、公正、評估企業(yè)之前，首先必須做到自身的公正、客觀和誠實，這需要通過制度約束、自覺性和法律嚴懲等措施來保證。鑒于此，這個系統(tǒng)可以建立在銀行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)之上，即以企業(yè)與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的履約信用程度作為評判企業(yè)資信狀況好壞的一個基本標準。同時，對于企業(yè)而言，向系統(tǒng)提供真實的財務(wù)資料，系統(tǒng)根據(jù)所提供財務(wù)資料進行分析所得到結(jié)果也是評價企業(yè)資信水平的一個重要依據(jù)。這樣，通過評價，把我市中小企業(yè)進行資信分級后，一方面，可以為社會各界提供權(quán)威的我市中小企業(yè)的資信信息，降低投資者投資的調(diào)查成本，另一方面，還可以促進中小企業(yè)改善自身的經(jīng)營管理水平或公司治理結(jié)構(gòu)，從而為中小企業(yè)進行廣泛地融資創(chuàng)造基礎(chǔ)。這也是中小企業(yè)進行各種融資的基礎(chǔ)。

　　2、積極探索適合我市的直接融資方式。對于資信狀況良好的中小企業(yè)，可以允許直接發(fā)行短期（半年或一年）債券或其他有期限的融資憑證來籌措資金，其中規(guī)模較大的則積極鼓勵其通過公開發(fā)行股票進行籌資。對于資信狀況一般的中小企業(yè)，可以通過資產(chǎn)重組來獲得融資，即通過兼并、合并、合作等方式，獲得急需的資金，從而減少因資產(chǎn)擴張或經(jīng)營困難面臨的資金需求。另外，建議在我市試行商業(yè)承兌匯票方式融通資金，即允許企業(yè)簽發(fā)商業(yè)承兌匯票，一方面簽發(fā)企業(yè)可以通過延期付款減少對資金的需要，另一方面，持票企業(yè)可以在有條件的情況下轉(zhuǎn)讓票據(jù)（如背書、向其它企業(yè)或銀行申請貼現(xiàn)等）以獲得資金。

　　3、通過政策扶持和引導(dǎo)，加快地方性金融組織體系建設(shè)。一是增強城市信用社的資金實力，擴大其負債規(guī)模，除通過增加股本的方式增加資本金外，建議凡在城市信用社有貸款的企業(yè)都應(yīng)把其基本賬戶轉(zhuǎn)至城市信用社，同時以政府協(xié)調(diào)的方式由城市信用社代理地方國庫，以提高其競爭力。二是農(nóng)村信用社改革到位后，建議政府出臺農(nóng)村信用社信貸資金投向指導(dǎo)意見，即在繼續(xù)支持“三農(nóng)”經(jīng)濟的基礎(chǔ)上，鼓勵其利用點多面廣的優(yōu)勢，積極向中小企業(yè)開展貸款融資。三是探索建立相互擔保體系，即由中小企業(yè)集資建立互相合作的擔�；�金，將基金存入?yún)⑴c擔保基金的銀行，由該銀行為基金的企業(yè)發(fā)放貸款。四是創(chuàng)造條件，建立民間金融機構(gòu)，特別是一些由符合條件的企業(yè)和個人參股的股份制中小金融機構(gòu)，增加中小企業(yè)獲得信貸的可能性。

　　4、增強中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)的保證能力。中小企業(yè)貸款難的一個主要問題即在于尋找擔保的困難。當前我市已有多家信用擔保機構(gòu)，已為我市中小企業(yè)融資做出了較大貢獻。但由于其資金規(guī)模較小，為中小企業(yè)提供擔保的能力還非常有限。因此，鑒于當前我市財政狀況良好的現(xiàn)實，建議市縣兩級政府應(yīng)繼續(xù)向這些擔保機構(gòu)追加資本金，使其規(guī)模達到億元以上，進一步增強對我市中小企業(yè)的擔保能力，以解決更多中小企業(yè)的擔保問題。同時，還應(yīng)當鼓勵有條件的企業(yè)組建中小企業(yè)擔保公司，或逐步成立民間中介擔保公司，為企業(yè)提供融資擔保平臺。另外，對于當前存在的擔保公司，應(yīng)建立分級的中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)和擔�；�金，由兩級財政共同出資，實行分級擔保和再擔保，擔保對象為互助基金的會員企業(yè)�；蛘呓M建專業(yè)的擔保投資機構(gòu)，將擔�；�金、互助基金集投資和擔保于一體，形成風險共擔、利益共享的結(jié)合體，確保基金增值保值。

　　5、建議國有商業(yè)銀行在維持自身經(jīng)營重點的同時，樹立真正的效益立行觀念，即在保障資金安全的前提下，不分企業(yè)規(guī)模大小、所有制性質(zhì)，只要是能夠為自身帶來利潤的企業(yè)，就可以予以信貸支持。具體而言就是要改革現(xiàn)行的信貸管理體制，區(qū)別不同地區(qū)，因地制宜地實行不同的信貸管理方法，如對于貸款需求大、企業(yè)還貸結(jié)息良好的地區(qū)或縣，可以適當下放貸款審批權(quán)；對于貸款需求小、企業(yè)還貸結(jié)息差的地區(qū)可以采取收縮信貸的辦法，或者把這個地區(qū)的基層機構(gòu)變成以吸存為主的機構(gòu)；對于市場前景好、還本付息能力強、經(jīng)濟效益好、現(xiàn)金流量合理、財務(wù)管理機制健全的中小企業(yè)的資金需要應(yīng)予支持，等等。這樣，采取靈活多樣的信貸管理方法，就能夠使信貸在支持經(jīng)濟發(fā)展時做到結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化和總量上的平衡，也可以有效促進中小企業(yè)信貸需求的實現(xiàn)。

　　貸款調(diào)研報告 篇7

　　自20xx年開展大學生愛心助學行動以來，共募集助學資金155余萬元，幫助497名貧困大學生圓了大學夢。其中，有120萬元是無償補助，35萬元為助學貸款，累計發(fā)放助學貸款只有26筆，助學貸款的學生大多分布在縣經(jīng)濟落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通過近幾年的實施情況，發(fā)現(xiàn)存在著以下幾個問題：

　　1、覆蓋面狹窄。縣轄內(nèi)辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)有工農(nóng)中建行、信用聯(lián)社五家機構(gòu)共79個網(wǎng)點，現(xiàn)僅農(nóng)村信用聯(lián)社一家金融機構(gòu)5個網(wǎng)點開辦助學貸款業(yè)務(wù)，開辦助學貸款機構(gòu)的覆蓋面非常狹窄。

　　2、貸款額度小。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，大學學雜費也是船高水漲。20xx年資助的225名貧困生中，有61名學生的學雜費超過10000元，占27.1％。無償助學發(fā)放的1000元（最高5000元）對貧困生來說是杯水車薪，遠遠不能滿足學雜費的要求，這類貧困生就非常需要助學貸款來幫助解決就學問題。而實際近三年累計發(fā)放助學貸款的筆數(shù)、金額分別占需求人數(shù)的5.99和需求金額的8.46。可見，我縣助學貸款業(yè)務(wù)遠遠沒有達到應(yīng)有的水平。

　　3、還款時限短。我縣現(xiàn)有的大學生助學貸款，只是信用社憑學生家長的申請，由家長提供資產(chǎn)抵押或采取保證人保證等方式而發(fā)放的期限在一年內(nèi)的一般性消費擔保貸款，一年之后就要償還貸款，根本就不能從真正意義上幫助貧困生解決困難。

　　大學生助學貸款得到了各級地方政府的大力提倡和推廣，但在金融機構(gòu)卻勉為其難，實踐中進展緩慢。造成的原因復(fù)雜多樣，涉及到行政體制、金融體制、教育體制深層次矛盾和利益分配格局以及社會信用環(huán)境建設(shè)等各個領(lǐng)域。主要表現(xiàn)在：

　　1、政府對助學貸款協(xié)調(diào)督促難以到位。我國金融管理體制在98年實施了重大改革，金融機構(gòu)（農(nóng)村信用社除外）實行垂直領(lǐng)導(dǎo)和管理，造成政府協(xié)調(diào)督促難以落實。

　　2、金融機構(gòu)對助學貸款缺乏興趣。助學貸款是一現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)，與金融機構(gòu)的經(jīng)營目標和網(wǎng)點現(xiàn)狀存在著矛盾。助學貸款業(yè)務(wù)具有單筆金額少、涉及環(huán)節(jié)多，回收期長，利率低，管理成本高的特點，經(jīng)辦每一筆業(yè)務(wù)所花費投入的人力、財力、物力成本，加上各項費用，使該項貸款收益少甚至虧本。并且助學貸款利息50部分需要財政補貼解決，而財政補貼部分須經(jīng)教育、財政部門層層審核審批，往往難以在較短的時間內(nèi)落實到位，影響了金融機構(gòu)當期利息收益。

　　3、助學貸款制度設(shè)計和職業(yè)道德建設(shè)滯后。各金融機構(gòu)沒有制定相應(yīng)的助學貸款操作辦法，對助學貸款的開辦機構(gòu)、申請條件、發(fā)放程序、會計核算辦法等缺乏具體的制度設(shè)計。部分學生家長錯誤地認為助學貸款也屬于“國家福利”性質(zhì)，可無償使用。更有人認為助學貸款只怕貸不到，不怕還不掉，到期自有國家會想辦法核銷。部分信用社在把助學貸款作為一種稀缺資源，加以感情化、權(quán)力化的.運用，大大提高了助學貸款的門檻，使處于社會弱勢群體的貧困家庭可望而不可及。助學貸款逐漸演變成了一種人情貸款、權(quán)力貸款。

　　助學貸款工作開展的好壞，直接關(guān)系到國家和人民的福祉。根據(jù)助學貸款工作實際，為此建議：

　　1、加大宣傳力度，提高對助學貸款的認識。各職能部門要充分提高思想認識和政治覺悟，進一步全面貫徹落實已出臺的相關(guān)政策和措施，不斷改進和完善助學貸款的方式方法。金融、教育部門和新聞媒體要向?qū)W生和全社會作好政策宣傳工作，讓每位學生、家長及社會各界都能了解助學貸款的相關(guān)內(nèi)容和相關(guān)政策。教育部門應(yīng)督促學生、家長配合金融部門做好助學貸款的管理、情況反饋和畢業(yè)后的跟蹤工作。

　　2、政府應(yīng)指定金融機構(gòu)辦理大學生助學貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社辦理助學貸款業(yè)務(wù)具有不可替代的優(yōu)勢和理由。農(nóng)村信用社點多面廣，機構(gòu)網(wǎng)點遍布全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，符合貧困學生分布狀況，能更近更快地解決城鎮(zhèn)農(nóng)村貧困學生助學貸款的需求。同時，政府應(yīng)出臺相關(guān)優(yōu)惠扶持政策，對信用社開辦此項業(yè)務(wù)增加的成本支出，應(yīng)給予一定方式的彌補，對有關(guān)稅費，給予適當?shù)臏p免。

　　3、盡快制定財政貼息助學貸款實施辦法，彌補制度設(shè)計缺陷。制度設(shè)計力求做到內(nèi)容具體明確，程序規(guī)范、結(jié)構(gòu)嚴密，可操作性強，具有前瞻性、科學性和后續(xù)可升級性。

　　4、建立助學貸款舉報查處制度和政府救助制度�？h政府應(yīng)統(tǒng)一設(shè)立舉報電話，專人負責。對有舉報經(jīng)查實違規(guī)的人和事要堅決查處。并對家庭特殊困難的學生實行政府救助，政府應(yīng)設(shè)立助學救助基金，每年經(jīng)特別程序核定一批特殊貧困學生，由基金代其償還部分助學貸款本金利息。

　　貸款調(diào)研報告 篇8

　　一、縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進程與資金需求現(xiàn)狀

　　近年來，xx縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農(nóng)業(yè)”這個重點，努力培育上規(guī)模、上等級的農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)企業(yè)化步伐得到加快，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶由自然人向法人轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)小規(guī)模兼業(yè)化經(jīng)營向中、大規(guī)模及其專業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，千家萬戶獨自生產(chǎn)經(jīng)營向合作化生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)變，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)不僅數(shù)量迅速增加，而且規(guī)模檔次不斷提升的良好發(fā)展態(tài)勢，企業(yè)化進程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計：２００３年，xx縣農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)產(chǎn)值已達到５６．６８億元，利潤為３．５億元，其中年銷售收入百萬元以上的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)９２家，銷售收入億元以上的８家。到２００３年底，全縣各類農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)已發(fā)展到２４家，其中國家級１家，省級５家，市級４家，農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場１３家，農(nóng)產(chǎn)品營銷企業(yè)２７家，農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖企業(yè)９７家，建立各類農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織２６家（專業(yè)協(xié)會１０家、專業(yè)合作社１６家）。目前，清溪花鱉專業(yè)合作社和山伢兒早園筍專業(yè)合作社被列為省級示范性合作社。另外，由縣鄉(xiāng)兩級農(nóng)技部門興辦的農(nóng)業(yè)服務(wù)企業(yè)有２３個。

　　對于農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展過程中的`資金需求情況，我們僅對部分農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社作了調(diào)查，共調(diào)查了１３家種養(yǎng)企業(yè)、６個專業(yè)合作社，共有注冊資本金１６１５萬元，資產(chǎn)總額１２７２４萬元，其中流動資金４１６５．５萬元，２００３年實現(xiàn)銷售收入７１６８．９萬元，獲得利潤６５８．４萬元。從調(diào)查的情況看，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調(diào)查的１３家農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)已得到貸款９５１萬元、平均每家貸款１０５．７萬元，目前還有１１家企業(yè)尚缺資金１２５５萬元，平均每家尚需資金（貸款）萬元。所調(diào)查的６個專業(yè)合作社已發(fā)生貸款１９０４萬元、平均每家３１７．３萬元，目前還有１家合作社尚需資金（貸款）１５０萬元。由此可見，隨著xx縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進程的不斷加快，農(nóng)產(chǎn)品加工、營銷企業(yè)、農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織等農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金缺口會越來越大，而且貸款需求量將不斷攀升。

　　二、縣農(nóng)村貸款擔保、信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

　　據(jù)了解，xx縣農(nóng)村貸款擔保、信用體系正在建設(shè)之中，一塊是以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，另一塊是以組建貸款擔保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔保體系建設(shè)。

　　目前，以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)日趨完整，作用突出，但難于解決農(nóng)業(yè)企業(yè)較高層次的資金需求問題。幾年來，xx縣信用聯(lián)社、農(nóng)村信用社為了打造農(nóng)村信用環(huán)境，強化農(nóng)村信貸管理制度改革，支持發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，促進農(nóng)民收入增長，積極實施了農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動。具體做法是在農(nóng)村開展評定信用戶、信用村、信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動。到２００３年底，全縣已評出信用戶１８７１０戶，信用企業(yè)４４家，(來源：）信用村４９個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)２個。對評出的信用戶，發(fā)放信用貸款證，授予１—５萬元的信用貸款額度。農(nóng)戶需要用款，憑貸款證到當?shù)匦庞蒙缳J款。貸款手續(xù)方便，不需擔保和抵押。通過創(chuàng)建，已經(jīng)建立了比較完整的農(nóng)村信用體系，既有力地推進了農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，又促進了“三農(nóng)”貸款和農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放；既方便了農(nóng)民群眾，又促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，深受廣大農(nóng)民群眾的歡迎。２００３年農(nóng)村信用社全年對“三農(nóng)”貸款的投入創(chuàng)了歷史記錄，全縣新增農(nóng)業(yè)貸款３８１９４萬元，比年初增長７０．８％，全年累放農(nóng)戶貸款９４５５４萬元，分別比上年增加了２４２２戶和１９７７７萬元，農(nóng)戶貸款發(fā)放面達到了２６．４％，比上年提高了７．４個百分點，當年發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款４２５２萬元，農(nóng)戶數(shù)達４８０５戶，戶均０．８８萬元。

　　農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，尤其是“四信工程”創(chuàng)建，有力地緩解了農(nóng)村貸款難、擔保難的問題，特別是較好地解決了農(nóng)戶小額貸款的需求。但由于創(chuàng)建活動只有短短的幾年時間，而且這套體系設(shè)計的主要目的是解決農(nóng)戶小額貸款的問題，因而還存在著信用戶、信用企業(yè)、信用村的評定面不夠多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難于滿足xx縣廣大種養(yǎng)大戶在向農(nóng)業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)化過程中的較高層次的資金需求，或者說，難于解決貸款額度在十萬元、數(shù)十萬元、甚至上百萬元的農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款需求的問題。

　　貸款調(diào)研報告 篇9

　　一、內(nèi)容提要

　　20xx年7月25日至8月5日，廈門大學經(jīng)濟學院金融系YOUNG實踐隊在福建省漳浦縣、長汀縣、屏南縣、沙縣四地開展調(diào)研活動，調(diào)研主題是“海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策”。其間，實踐隊走訪了四地的縣政府、縣婦聯(lián)、縣扶貧辦、縣信用聯(lián)社、郵政儲蓄銀行，并深入走訪了漳浦縣石榴村、長汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個有代表性的農(nóng)村，大致了解了海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展情況、相關(guān)政策及存在的困難等問題。

　　本調(diào)研報告共分為四部分內(nèi)容：首先介紹農(nóng)村小額貸款基本情況及其在我國發(fā)展的大致情況；其次分析海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀，分別詳細介紹了四個調(diào)研地的發(fā)展狀況；再次說明我們在走訪中發(fā)現(xiàn)的問題；最后提出一些對策建議。

　　二、調(diào)研背景

　　（一）問題的提出

　　1999年下半年，中國人民銀行根據(jù)當時中國農(nóng)民的信貸需求狀況和信貸供給特點，發(fā)布了一系列農(nóng)戶小額信用貸款制度和政策指導(dǎo)文件，在農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額信用貸款。據(jù)官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至20xx年1月，全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已達12260億，受惠農(nóng)戶達7742萬戶。

　　然而，與孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式相比，我國的小額農(nóng)信貸款無論從信貸質(zhì)量，還是從自身盈利能力來看，都與尤努斯模式存在一定的差距：

　　1、尤努斯模式成功的首要一點就是做了細致、客觀、真實的調(diào)查研究，在放貸的同時傳授客戶創(chuàng)業(yè)的信息和路徑，如此，還款來源就得到了保證。

　　相比之下，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社往往是幾個信貸員分片包管若干個村，這使得信貸員難以了解客戶的真實情況，更無力幫助農(nóng)戶尋找高效的致富項目。

　　2、在誠信機制方面，尤努斯鄉(xiāng)村銀行要求社會經(jīng)濟地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過聯(lián)保的形式，督促客戶恪守信用。

　　然而，中國農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過村委介紹、各方打聽，不免受村委受賄腐敗、人情錯綜復(fù)雜影響而無法得到真實信息。

　　3、除上述兩點外，我國小額農(nóng)信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短；貸款范圍�。晦r(nóng)民付息壓力大；金融監(jiān)控難；信貸工作人員積極性低等很多問題，仍有很多農(nóng)民不得不受高利貸的盤剝。

　　我們此次的實踐調(diào)研，便是想從以上問題入手，審視中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，尋求能使農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展、農(nóng)民客戶確實受惠的途徑，提出解決上述部分問題的具體方法及途徑。

　�。ǘ�）調(diào)研意義及背景

　　小額信貸通過一系列完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊制度安排來解決交易成本的問題，在一些國家和地區(qū)比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務(wù)的難題。小額信貸作為發(fā)展中國家緩解農(nóng)村貧困、促進就業(yè)的一種新型金融方式，已經(jīng)引起了全世界的廣泛關(guān)注。

　　中國是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。黨的第十七屆三中全會再一次強調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村信用社的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的`市場。在我國農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗，20xx年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國家重點關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。

　　但是，目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進一步發(fā)展。進而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村小額信貸的更優(yōu)化及可持續(xù)性發(fā)展是刻不容緩的議題，對農(nóng)村小額信貸的相關(guān)調(diào)研富有實際意義，能推動相關(guān)問題的發(fā)現(xiàn)和解決，促進農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

　　最后，我們將視角拉到具有重要經(jīng)濟、政治、文化戰(zhàn)略意義的海西經(jīng)濟區(qū)。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村的發(fā)展具有關(guān)鍵作用，對作為海西經(jīng)濟區(qū)的核心省份的福建省也是如此。身為處在海西經(jīng)濟區(qū)的南強學府——廈門大學的學生，我們更應(yīng)該認識到海西的發(fā)展和學校發(fā)展的密切關(guān)系，更應(yīng)該擔起自身的社會責任感站在國家發(fā)展的高度上去關(guān)注農(nóng)村發(fā)展問題。因此，對福建省農(nóng)村地區(qū)的小額信貸調(diào)研是我們應(yīng)該為之努力的。

　　貸款調(diào)研報告 篇10

　　近年來，各地農(nóng)村信用社出臺了一系列的信貸管理制度文件，這對于加強信貸業(yè)務(wù)管理、規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作、防范信貸業(yè)務(wù)風險、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量具有十分重要的意義。最近筆者深入基層農(nóng)村信用社調(diào)查了解到，信貸合規(guī)性操作問題還較突出，蘊含著較大的操作風險隱患，亟待關(guān)注。

　　一、存在的問題

　�。ㄒ唬┰谏暾埣罢{(diào)查階段：一是借款人不符合借款條件，對超過限制貸款年齡的申請人受理貸款；貸款申請人不能提供有效身份證件；申請借款無書面借款申請書；借款人本人不到場，代辦人無借款人的書面授權(quán)書。二是借款人資料收集不全，未收集借款人及擔保人的身份證復(fù)印件，也未收集佐證借款用途的合同、協(xié)議、票據(jù)等。三是貸前調(diào)查內(nèi)容不全，對借款用途、還款來源、擔保人、抵押物狀況及變現(xiàn)能力等情況缺乏調(diào)查。四是不提交調(diào)查報告；調(diào)查報告未經(jīng)調(diào)查人員簽字確認。

　　（二）在審查及審批階段：一是對不符合“借新還舊”條件的借款人受理轉(zhuǎn)貸申請；放松貸款的轉(zhuǎn)貸條件，使轉(zhuǎn)貸款條件優(yōu)于原貸款發(fā)放條件。二是發(fā)放擔保貸款的擔保人經(jīng)濟實力較弱，擔保額度超過其承受能力。三是受理財產(chǎn)抵（質(zhì)）押貸款申請，未經(jīng)財產(chǎn)共有人簽字書面同意。四是個人住房按揭貸款月供金額遠超過借款人月收入的50%以上。五是個人經(jīng)營貸款期限超過其有效經(jīng)營證件的經(jīng)營期限。六是貸款審批無審批記錄，無審批表，信貸決策人未在審批表上簽字。

　�。ㄈ�）在貸款發(fā)放階段：一是發(fā)放抵（質(zhì)）押貸款未到相關(guān)部門進行抵（質(zhì)）押登記。二是貸款逆向操作，先放款后審批，發(fā)放貸款時間早于審批時間。三是未落實審批意見，發(fā)放貸款期限、金額與貸款審批的期限、金額不符。四是超授信權(quán)限的貸款未上報審批。五是貸款發(fā)放操作不合規(guī)，未與借款人簽訂借款合同；合同填制不規(guī)范，存在合同金額涂改，借款人與貸款人填寫顛倒，借款合同上無借款人和貸款人簽字蓋章，借款人簽字蓋章與借款人名字不一符，借款合同上無簽訂日期；借據(jù)要素不全，借據(jù)上無借款人簽字、蓋章，簽字、蓋章與借款人名字不一致，未填列借款人地址、身份證號碼，信貸人員未蓋章；大額借款未按規(guī)定轉(zhuǎn)入借款人結(jié)算賬戶。六是貸款利率執(zhí)行不準，如短期貸款執(zhí)行中長期貸款利率標準，其他貸款執(zhí)行農(nóng)戶貸款利率標準。七是貸款科目核算不正確，如助學貸款納入農(nóng)戶小額信用貸款科目核算，短期農(nóng)戶貸款納入中長期農(nóng)戶貸款。八是未按管理要求簽訂貸款收放責任書、承諾書。

　�。ㄋ模┰谫J后管理階段：一是未按管理要求及時登記貸款五級風險分類臺賬并進行動態(tài)管理。二是貸款延期不符規(guī)定操作，在無借款人申請、簽訂延期協(xié)議情況下隨意延期；原上報審批發(fā)放的貸款延期未報原審批部門審批；在門柜業(yè)務(wù)系統(tǒng)上進行貸款延期而不在借據(jù)上批注延期信息，或在借據(jù)上批注展期而不在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中延期。三是未按貸后管理要求開展貸后檢查，未按時提交檢查報告；檢查報告質(zhì)量較差，各期檢查報告雷同，僅修改了檢查時間；檢查報告無檢查人員簽字；檢查工作不到位，未及時發(fā)現(xiàn)問題并進行風險預(yù)警。

　　二、成因分析

　　（一）管理制度學習不到位。各項信貸管理辦法對信貸業(yè)務(wù)操作的各個流程、各個環(huán)節(jié)都已有較明確的規(guī)定和要求。但個別信用社組織學習不力，有的收到文件后鎖入柜中，不傳達，不學習；有的將文件放在營業(yè)室，想看就看，不聞不問；有的僅組織大家在一起，將文件念一遍了事，不引導(dǎo)大家深入討論。同時，信貸人員自學不夠，對新的信貸管理制度辦法不主動學習，對業(yè)務(wù)操作流程不熟悉掌握，在日常業(yè)務(wù)辦理過程中，憑著老經(jīng)驗辦事，依照慣性操作，致使出現(xiàn)各種各樣的問題。

　�。ǘ�）信貸檢查面較窄。在常規(guī)信貸業(yè)務(wù)檢查中，一般都有時間要求，規(guī)定了至低的檢查面，但一般是以抽查為主，而不是全面檢查，致使一些基層農(nóng)村信用社，特別是偏遠信用社接受信貸檢查的次數(shù)較少，對信貸合規(guī)理念認識不深，未能通過信貸檢查來幫助提高信貸業(yè)務(wù)操作能力及管理水平。

　�。ㄈ�）信貸違規(guī)處罰不力。在歷次的信貸專項檢查及稽核檢查中發(fā)現(xiàn)的信貸違規(guī)問題，檢查人員一般是當場進行指出，要求及時或限期改正，未對責任人進行通報批評、行政處罰、經(jīng)濟罰款等措施，或處罰力度較小，對個別信貸違規(guī)人員無震懾性。

　　（四）貸后監(jiān)管缺位。在貸款從審批到發(fā)放的環(huán)節(jié)監(jiān)管缺位，使貸款審批為同意的貸款條件及同意用款的條件無人把握，沒人監(jiān)督，致使出現(xiàn)發(fā)放抵（質(zhì)）押貸款不進行抵（質(zhì)）押登記、超授信權(quán)限發(fā)放貸款、審批意見未落實等現(xiàn)象。

　　三、措施及建議

　�。ㄒ唬┘訌姌I(yè)務(wù)制度學習。各級農(nóng)村信用社要加強信貸業(yè)務(wù)制度學習，建立定期學習制度，可將業(yè)務(wù)制度學習情況納入信貸檢查及考核范圍；創(chuàng)新學習方式，既要組織集體學習，開展業(yè)務(wù)討論，也要引導(dǎo)信貸人員自學，既要學習制度文件，掌握業(yè)務(wù)操作，也要學習典型案例，警示信貸違規(guī)操作帶來的.嚴重后果。

　�。ǘ�）規(guī)范信貸業(yè)務(wù)檢查。各級農(nóng)村信用社在安排布置信貸業(yè)務(wù)檢查時要給予充足時間，提高檢查面，至少確保全轄網(wǎng)點信貸專項檢查每年一次。同時，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)檢查流程，達到以檢查來輔導(dǎo)業(yè)務(wù)，以檢查來規(guī)范操作，以檢查來防范風險的目的。

　�。ㄈ�）加大違規(guī)處罰力度。對信貸專項檢查和稽核檢查中發(fā)現(xiàn)的信貸違規(guī)問題，要站在防風險、促發(fā)展的高度，按省聯(lián)社稽核處罰暫行辦法對責任人進行嚴肅處理，并納入客戶經(jīng)理等級管理進行考核；對屢查屢犯的要從重處理，對情節(jié)嚴重的，要調(diào)離信貸崗位，取消信貸從業(yè)資格。

　�。ㄋ模┩晟菩刨J業(yè)務(wù)流程。針對貸款審批同意后在貸款發(fā)放的全過程缺乏有效的審查監(jiān)督的現(xiàn)狀，要明確崗位和人員、落實責任，增加信貸審查人員對落實貸款條件和用款條件的監(jiān)督環(huán)節(jié)，在借款人落實貸款條件后，信貸審查人員根據(jù)審批意見進行審查認定后，交會計部門進行放款賬務(wù)處理；在借款人落實用款條件后，經(jīng)信貸人員和審查人員審核同意，會計部門受理借款人的用款支取申請。

　　貸款調(diào)研報告 篇11

　　一年一度的高考過后，拿到大學錄取通知書的貧困學子們能否依靠國家助學貸款進入大學深造？金融機構(gòu)發(fā)放的助學貸款能否及時地發(fā)放到貧困學子的手中？往年發(fā)放的貸款能否安全收回？帶著這些疑問__銀監(jiān)分局進行了深入的調(diào)研。

　　一、__市助學貸款基本情況

　　目前，__市只有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社三家金融機構(gòu)發(fā)放過助學貸款，累計發(fā)放助學貸款3853筆，2392.6萬元。其中工商銀行55.7萬元，農(nóng)業(yè)銀行144.9萬元，主要為高校助學貸款；農(nóng)村信用社2192萬元，主要為生源地助學貸款。至20__年6月底，全市各銀行業(yè)金融機構(gòu)助學貸款余額498.2萬元，較去年同期減少了107.1萬元，原因是老貸款正常歸還，新貸款還未到發(fā)放期。助學貸款不良余額3.7萬元，貸款不良率為0.74％，與其他性質(zhì)的貸款相比，不良率較低。

　　二、助學貸款發(fā)放和管理中存在的問題

　�。ㄒ唬┥�源地助學貸款成本高、收益差，銀行缺乏放貸積極性。目前__市轄區(qū)7家金融機構(gòu)中只有3家辦理過助學貸款業(yè)務(wù)，并且有一家銀行在20__年就未再發(fā)放助學貸款，發(fā)放助學貸款的單位發(fā)放額也相對較低，與全轄的助學貸款需求相差甚遠。原因是助學貸款的利潤空間小，隨著存款利息和準備金率的提高，各金融機構(gòu)的存款成本相應(yīng)增加，根據(jù)《__省生源地國家助學貸款管理實施辦法》規(guī)定，生源地國家助學貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的基準利率執(zhí)行，不上浮，而__市農(nóng)村信用社助學貸款執(zhí)行利率在基準利率的基礎(chǔ)上下浮5%，與信用社貸款利率允許上浮的利息收入相差甚遠。

　　(二) 社會對助學貸款認識不足，阻礙了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。如我們對某縣的調(diào)查顯示，尋求社會各部門資助的大學生呈年遞增趨勢，20__年為50人，20__年為66人，辦理助學貸款的僅有2人，今年到民政部門尋求資助的學生已達100人。但是，很少有貧困學生到銀行部門咨詢助學貸款，而是到民政部門尋求資助。調(diào)查顯示有的學生或居民根本不了解什么是助學貸款，可見社會對助學貸款認識的不足。

　�。ㄈ�）發(fā)放生源地助學貸款范圍受限，覆蓋面較低�！禵_省生源地國家助學貸款管理實施辦法》規(guī)定，生源地助學貸款只對省內(nèi)的69所高校錄取生辦理，對于考入省外高校的學生不給予生源地助學貸款的優(yōu)惠政策，限制了助學范圍，降低了受益覆蓋面。

　�。ㄋ模┵J款期限確定不太合理，大學生還款壓力大。按照《生源地國家助學貸款的操作規(guī)程》的有關(guān)規(guī)定，貸款本息可以在學生畢業(yè)后四年內(nèi)還清，加上上學年限，這樣每一筆助學貸款管理期限是八年，從現(xiàn)實情況看，大學生的就業(yè)前景并不樂觀，所以很難在規(guī)定期限內(nèi)及時還貸，給大學生造成很大的還款壓力。

　�。ㄎ澹┫嚓P(guān)管理制度的缺乏，阻礙了助學貸款的`發(fā)展。據(jù)調(diào)查，目前__市金融機構(gòu)中盡管有三家辦理了助學貸款業(yè)務(wù)，但相關(guān)制度建設(shè)還處于空白狀態(tài)，各行、社都是執(zhí)行《__省生源地國家助學貸款管理實施辦法》，未制定關(guān)于助學貸款發(fā)放和管理的相關(guān)制度以及切合本地實際的助學貸款管理實施細則。

　　（六）助學貸款的潛在風險增加，使金融機構(gòu)發(fā)放助學貸款顧慮重重。截止到20__年6月末，助學貸款不良余額3.7萬元，貸款不良率為0.74％。已形成的不良貸款主要是由于學生家長死亡或出現(xiàn)重病，家庭負擔過重，學生畢業(yè)后未能找到工作造成。

　　一是由于目前大學生就業(yè)困難、收入低，可能導(dǎo)致貸款無法及時歸還。二是部分學生及其家長，錯誤地認為助學貸款是國家救濟，不需要也貸、不符合條件也貸，辦不了就上訪告狀，還款主動性積極性較差，潛在的風險也隨之增加。

　　三、對開展助學貸款的幾點建議

　�。ㄒ唬┙鹑跈C構(gòu)應(yīng)加大助學貸款的宣傳工作,促進銀行與學生的溝通。為使廣大群眾深入了解助學貸款業(yè)務(wù)，開展形式多樣的宣傳活動，通過電臺、電視臺、報紙等新聞媒體，從貸款程序規(guī)定、對象要求、辦理方法、執(zhí)行利率上廣泛進行宣傳；在高考期間設(shè)立助學貸款咨詢服務(wù)臺，接受廣大學子的咨詢，使眾多求學無錢、求貸無門的學生得到貸款資助。

　　（二）建議有關(guān)部門結(jié)合本地實際，制定助學貸款管理制度。制定專門的助學貸款管理實施細則，規(guī)定具體的操作辦法和獎懲辦法。規(guī)范貸款的發(fā)放與管理，促進助學貸款的健康發(fā)展。

　�。ㄈ�）制定更加靈活和人性化的還貸制度，提高學生還款積極性。例如助學貸款期限方面，要根據(jù)大學生實際資金需要及還款能力確定貸款期限。

　　（四）建議國家財政部門適當提高助學貸款的貼補利息，完善國家助學貸款風險補償機制，以提高金融機構(gòu)對助學貸款投放的積極性。

　�。ㄎ澹┙�立助學貸款保險機制，化解助學貸款的償還風險。由于助學貸款的發(fā)放對象主要是貧困家庭的學生，擔保方式主要是保證擔保，還有個別為信用貸款，一旦學生家庭出現(xiàn)意外或負擔過重，貸款償還無保障。應(yīng)該積極建立助學貸款保險機制，來化解助學貸款的本息償還風險。

　　（六）制定增強還貸約束和防范逃貸風險的有效辦法。為有效控制助學貸款的風險，信用社實行了在信用等級評定基礎(chǔ)上發(fā)放助學貸款的方式，將助學貸款納入資信證貸款序列，并進行專項管理，學生在申請助學貸款時，需根據(jù)其家庭信用和收入狀況核定適宜的貸款額度，避免了單純以學生為借款主體而導(dǎo)致的貸款風險的加大。

　　貸款調(diào)研報告 篇12

　　為進一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，近期，本人對銀行信貸業(yè)務(wù)進行了調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下。

　　一、基本情況和存在的問題

　　今年來，工商銀行認真執(zhí)行信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額4549.1億元，比年初減少425.2億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.28個百分點。與此同時，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進一步提高，達186.0%。從不良貸款的結(jié)構(gòu)看，損失類貸款余額649.1億元，可疑類貸款余額2226.7億元，次級類貸款余額1673.3億元；從分機構(gòu)類型看，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初減少424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個百分比。充足的信貸投放有力地促進經(jīng)濟起暖回升。在外需萎縮、消費需求不足的情況下，信貸資金拉動投資迅速增長，固定資產(chǎn)投資大幅上升，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成為各地政府投資項目主體。在新一輪大項目建設(shè)的帶動下，企業(yè)的投資信心正在恢復(fù)，民間投資熱情逐步激發(fā)。然而在信貸總量激增的背后，信貸資金結(jié)構(gòu)尤其值得關(guān)注。在信貸投放中，有大部分資金用于支持地方政府融資平臺項目的建設(shè),而這些項目多為鐵路、公路、機場等大型項目。大量信貸資金涌入政府融資平臺，在保證各地經(jīng)濟恢復(fù)增長的同時，卻也積累了一定的信貸風險。大企業(yè)、大項目資金多，但大量中小企業(yè)正是面臨技術(shù)改造，生產(chǎn)線升級換代的關(guān)鍵期或是尋找新項目的建設(shè)期，卻苦于沒有資金。銀行在內(nèi)控與合規(guī)建設(shè)方面還存在一些不容忽視的問題：如，部分制度在操作上有缺陷，缺少上下溝通，制度的相關(guān)規(guī)定和要求落實到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致崗位職責不清、責任模糊等問題，有些缺乏必要的、經(jīng)常性的檢查，使一些基本制約最終難以有效落實；部分員工紀律制度觀念淡薄，業(yè)務(wù)操作中不能嚴格按規(guī)章制度和流程操作，以習慣代替制度，“三查”制度流于形式、人情貸款、關(guān)系貸款屢禁不止，屢查屢犯，越權(quán)放貸時有發(fā)生，有的甚至對嚴重違規(guī)問題視而不見或隱瞞不報，客觀上助長了一些人肆無忌憚地違規(guī)違紀，導(dǎo)致不良貸款不斷出現(xiàn)。

　　二、經(jīng)過深入分析，存在以上問題的原因主要有以下幾點

　�。ㄒ唬┗鶎鱼y行的授信權(quán)限上收

　　前幾年，由于轄區(qū)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良貸款居高不下，上級銀行為加強信貸風險管理，建立了嚴格的授權(quán)、授信管理體制，貸款的審批權(quán)限逐步上收，大批基層行尤其是縣級支行不再享有實質(zhì)性的貸款審批權(quán)限，相對制約了銀行的信貸投入。

　　（二）信貸準入標準不斷提高，信貸投向定位趨向集中

　　近些年，銀行對貸款客戶的要求不斷提高，貸款投向的客戶評級大都在A級以上，對標準以下的客戶逐步實行信貸退出機制，同時信貸投向由分散經(jīng)營向集約化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，信貸投向朝“大”傾斜，普遍實行“雙大”（大行業(yè)、大企業(yè)）和“四重”（重點行業(yè)、重點企業(yè)、重點地區(qū)、重點產(chǎn)品），信貸投放集中在為數(shù)不多的大企業(yè)。

　�。ㄈ�）社會信用環(huán)境不盡理想，銀行債權(quán)落實不到位

　　前些年，一些企業(yè)在改制過程中不能有效落實銀行的債權(quán)，極大地挫傷了銀行貸款的積極性，改制后的企業(yè)自然難以得到信貸再支持，而且部分企業(yè)信用意識淡薄，惡意逃廢、懸空銀信機構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，信用環(huán)境的欠缺，使得銀企之間失去了相互信任的基礎(chǔ)，促使銀行信貸投放更趨于謹慎，在很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展及業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，加之訴訟執(zhí)行難、受償率低等問題的存在，一定程度上影響了銀行對中小企業(yè)貸款的積極性。

　�。ㄋ模┿y行內(nèi)控制度存在缺陷。內(nèi)控制度在部門與部門間缺少責任制約關(guān)系，各部門在內(nèi)控制度建設(shè)執(zhí)行標準的掌握上不統(tǒng)一。各基層單位由于對各職能部門所制定的內(nèi)控制度理解程度不同，執(zhí)行程度和效果也相差較大；部分基層農(nóng)村合作銀行違規(guī)經(jīng)營、違章操作的現(xiàn)象仍然存在，以信任代替管理、以習慣代替制度、以情面代替紀律的問題仍較突出，部分聯(lián)社即使違規(guī)操作行為少些，也是處于一種“被動合規(guī)”的狀態(tài)。

　　三、對策建議

　�。ㄒ唬┻M一步優(yōu)化貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)

　　要嚴格按照“區(qū)別對待、有保有壓”的原則，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，力促經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。嚴格控制對鋼鐵、水泥、平板玻璃等高耗能、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款，確保做到三個“一律”:除國家4萬億元經(jīng)濟刺激計劃確定的中央投資項目和國務(wù)院或國家發(fā)改委批準的以外，其余國家級項目，一律不再投放信貸。對于多晶硅以外的五大產(chǎn)能過剩行業(yè)，除國家發(fā)改委批準的新上項目外，其余新上項目一律不得發(fā)放貸款。對于續(xù)建項目，凡不符合規(guī)定標準和程序的，一律不得發(fā)放貸款。

　　要積極實施行業(yè)聚焦、客戶細分和專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略，積極推出綠色金融業(yè)務(wù)，使企業(yè)貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)得到進一步的優(yōu)化。要加大對交通、能源電力（特別是新能源）、鋼鐵、城市基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)行業(yè)的支持力度，對國家和省市級立項的高新技術(shù)項目、對自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款要根據(jù)信貸原則優(yōu)先安排，重點支持；對資信好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)可核定一定的授信額度，及時提供多種金融服務(wù)；改善對中小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融服務(wù)，與科技型企業(yè)建設(shè)穩(wěn)定的銀企關(guān)系。要繼續(xù)加大對園區(qū)經(jīng)濟、重點企業(yè)、重點項目和農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。抓住建設(shè)社會主義新農(nóng)村的契機，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)的發(fā)展，加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入。

　�。ǘ�）進一步優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)

　　貸款利率是重要的政策工具，相對而言，存款利率處于從屬的地位，它主要是根據(jù)貸款利率而調(diào)整，并不是貨幣政策向經(jīng)濟整體傳導(dǎo)的必經(jīng)之路。經(jīng)過六次加息以及公開市場操作、上調(diào)存款準備金率，央行比較成功地降低了信貸的增長速度，資金從銀行流向企業(yè)和投資的速度放緩。信貸對于投資、通脹等的影響已經(jīng)減弱，并不是控制了信貸就能完全控制投資和通脹。以往流動性主要是通過銀行系統(tǒng)和信貸產(chǎn)生，但現(xiàn)在企業(yè)和居民擁有大量存款，而且金融市場初步發(fā)展起來，流動性可以通過多種途徑、多種方式產(chǎn)生，即使信貸增長放緩，流動性也可以通過其他途徑快速增長。即使得不到寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也能在自籌資金的推動下快速增長；居民存款則通過證券公司和基金公司流入股市，推動股指上揚。

　　要使加息起到對癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導(dǎo)路徑，不能只是控制住銀行信貸，而要全面控制流動性的形勢，對產(chǎn)生流動性的各個途徑和各種方式都產(chǎn)生影響。實現(xiàn)這個目標的關(guān)鍵在于建立合理的利率結(jié)構(gòu)，使得各項利率能夠反映各自領(lǐng)域的流動性稀缺程度，而且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動性，央行只需要抓住其中的基準利率，就能對所有的市場利率都產(chǎn)生影響，從而全面控制流動性形勢。為此，央行采取了不對稱加息的方式，存款利率的調(diào)整幅度要大于貸款利率。央行的不對稱加息，將使利率結(jié)構(gòu)更為合理。當然，合理利率結(jié)構(gòu)的形成，最終還是要靠市場的力量，需要推動多層次資本市場的形成和發(fā)展，在此基礎(chǔ)上，央行放寬對利率的管制，給予金融機構(gòu)更大的自主權(quán)，金融機構(gòu)在市場競爭中形成合理定價的能力。

　　（三）進一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)

　　在穩(wěn)步推進利率市場化的同時,要進一步優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用,鞏固宏觀調(diào)控成果。要充分運用利率浮動政策,進一步建立和完善風險定價制度,根據(jù)貨幣政策取向和貸款風險等因素,合理確定貸款利率,提高信貸資金的配置效率。要加強主動負債管理,發(fā)行長期負債工具增加長期資金來源,推動中長期貸款證券化試點,以改善資產(chǎn)負債期限錯配的狀況,優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu),提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。要靈活運用多種貨幣政策工具,保持貨幣信貸合理增長,引導(dǎo)銀行著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加快推進金融企業(yè)改革,增強競爭力，進一步推進金融市場發(fā)展,優(yōu)化資源配置，保持人民幣匯率在合理、均衡水平上的基本穩(wěn)定。

　�。ㄋ模┻M一步優(yōu)化貸款客戶結(jié)構(gòu)

　　要牢固樹立“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標”的經(jīng)營理念，努力拓展優(yōu)良客戶和低風險貸款市場。

　　1.是要努力抓住黃金客戶必須把拓展、培養(yǎng)和鞏固優(yōu)良客戶作為信貸經(jīng)營的基本原則，要在嚴格信用評級的基礎(chǔ)上，選擇一批優(yōu)良客戶實行公開統(tǒng)一授信。對已建立現(xiàn)代企業(yè)制度、市場的前景好的重點骨干企業(yè)，要加大貸款投入力度，主動滲透，爭取辦理“銀團貸款”，使其成為績優(yōu)客戶。

　　2.是要主攻重點地區(qū)為了保障信貸資源優(yōu)化配置，要吸取以前超負荷經(jīng)營的教訓(xùn)，以客戶為標準配置信貸資源，對符合信貸條件、資金需求量大、信用環(huán)境好的地區(qū)，發(fā)揮系統(tǒng)調(diào)控優(yōu)勢，集中資金重點建立“高效安全信貸區(qū)”。

　　3.是要堅決壓縮劣質(zhì)客戶在優(yōu)化增量投入的同時。要超前研究產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、企業(yè)和產(chǎn)品的'發(fā)展趨勢，抓好主動性和預(yù)見性退出，建立健全信貸退出機制，努力壓縮淘汰劣質(zhì)客戶，主動防范化解存量貸款現(xiàn)實和潛在風險是銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的關(guān)鍵所在。對于高風險的客戶要采取果斷壓縮的政策。對已列入產(chǎn)業(yè)行業(yè)指導(dǎo)目錄禁止投資的項目和企業(yè)，要進行全面清理，堅決予以壓縮貸款；對地方保護主義嚴重、社會信用環(huán)境不佳，尤其在企業(yè)轉(zhuǎn)、改制過程中大量逃廢銀行債務(wù)的地區(qū)，在嚴格控制新增授信的同時，采取多種措施，清收壓縮存量貸款；對那些雖然經(jīng)營正常但發(fā)展前景暗淡的客戶，必須主動、提前退出；對表面“紅火”但潛在風險較大的企業(yè)，要主動退出；對受經(jīng)濟政策影響較大，改制后前途不明朗的企業(yè)不予以支持，已有貸款的要主動退出。

　　4.是要重點支持微小企業(yè)貸款要更新觀念，消除偏見，不論“出身”看效益，加大對支持個體私營經(jīng)濟信貸市場的開發(fā)力度，尤其對產(chǎn)權(quán)明、機制活、負債低、效益好的微小企業(yè)要建立“綠色通道”制度，實行優(yōu)惠政策和特殊服務(wù)，使其成為新型優(yōu)良客戶群體和信貸高效低險的“保護區(qū)”。要研究制定扶持微小企業(yè)的具體措施，建立梯形的客戶結(jié)構(gòu)，對有市場、有信譽、技術(shù)含量高的微小企業(yè)重點支持。對國家和省市級立項的高新技術(shù)項目、對自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款要根據(jù)信貸原則優(yōu)先安排，重點支持；對資信好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)可核定一定的授信額度，及時提供多種金融服務(wù)；改善對微小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融服務(wù)，與科技型企業(yè)建設(shè)穩(wěn)定的銀企關(guān)系。此外，要加強金融創(chuàng)新，建立適合微小企業(yè)特點的貸款審查、信用評級、抵押擔保、貸后管理等操作管理制度，靈活運用貸款利率政策，提高資金定價水平，滿足微小企業(yè)貸款需求。

　　目前，國民經(jīng)濟正處在結(jié)構(gòu)調(diào)整時期，以企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部結(jié)構(gòu)為主要內(nèi)容的改革將逐步深化，優(yōu)勝劣汰的市場經(jīng)濟規(guī)律在調(diào)控經(jīng)濟發(fā)展中的特殊作用越來越突出。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快、產(chǎn)業(yè)升級周期縮短、企業(yè)競爭明顯加劇，這些市場經(jīng)濟的動態(tài)特征使得銀行業(yè)在選擇和發(fā)展的空間進一步擴大，對信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機遇又是挑戰(zhàn)。銀行要想在這一“舞臺”上扮演更重要的角色，就應(yīng)當順應(yīng)這一必然的競爭態(tài)勢，積極主動利用其特有的金融調(diào)節(jié)功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心作用，引導(dǎo)和促進經(jīng)濟的發(fā)展變化，以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進貸款質(zhì)量的提高，進而實現(xiàn)自身的最大效益。

　　貸款調(diào)研報告 篇13

　　農(nóng)戶小額信用貸款是新形勢下農(nóng)信社支持三農(nóng)的首選貸款方式，也是打造誠信農(nóng)信、平安農(nóng)信的重要措施。近幾年來，農(nóng)信社通過發(fā)放小額信用貸款，擴大了大款投放面，密切了農(nóng)信社和廣大農(nóng)民群眾的血肉聯(lián)系，為信用社的發(fā)展注入了新的活力。總體上看，農(nóng)戶小額信用貸款勢頭發(fā)展良好，但也存在一些不容忽視的問題。

　　一、存在的問題

　　1、對小額信用貸款認識不到位。

　　一是有一些基層信用社習慣于幾十年的抵押擔保貸款，對發(fā)放這些類型的貸款的心應(yīng)手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺不放心，一旦貸款沉淀沒有“撇繩”，因而對評定信用戶及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動。

　　二是個別信貸工作人員嫌評定信用戶太麻煩，步驟太繁瑣，對此項工作不熱心。

　　三是認為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準幾個大戶集中投放來得痛快。

　　四是少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內(nèi)的工作很多，讓他們介入信用戶的評定工作認為是額外負擔，還有的村干部不愿意在有關(guān)欄目內(nèi)簽，怕將來承擔經(jīng)濟責任。

　　五是少數(shù)信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng)建工作與其他工作的關(guān)系，認為儲蓄存款、盤活收貸是硬任務(wù)，信用戶評定是軟任務(wù)，對信用戶的基礎(chǔ)性工作做得不到位。

　　2、信用戶對信用證認識模糊。

　　評定信用戶是一項十分嚴肅認真的事情，一旦農(nóng)戶拿到了信用證，就意味著他的信用程度得到了信用社的認可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對得來不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無關(guān)緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說明信用戶對小額信用貸款的內(nèi)在含義認識不清。

　　3、信用社在具體操作上也存在一些問題。

　　一是少數(shù)信貸管理人員對持證農(nóng)戶取得貸款心存顧慮，總愛對貸款的用途、償債能力再三追問，唯恐債務(wù)懸空，挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。

　　二是少數(shù)信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。

　　三是極個別信貸人員對信用貸款不能實行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對小額信用貸款和其他貸款一樣，手續(xù)比較復(fù)雜。

　　二、工作建議

　　(一)大力宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的重大意義

　　農(nóng)戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農(nóng)民群眾關(guān)系的粘合劑，是解決農(nóng)戶貸款難的重要措施，是農(nóng)信社實現(xiàn)農(nóng)社雙贏的主要途徑，是新形勢下農(nóng)信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放，不僅能激發(fā)廣大農(nóng)民群眾的貸款熱情，引導(dǎo)貸款需求，擴大農(nóng)信社市場占有份額，而且對于轉(zhuǎn)變信用社經(jīng)營理念，擴展信用社經(jīng)營空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現(xiàn)實意義。一方面，農(nóng)信社要對村兩委、村民小組、廣大農(nóng)民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶的評定工作，滿腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng)建活動中去；另一方面，縣聯(lián)社、信用社領(lǐng)導(dǎo)要對廣大信貸人員講清小額信用貸款對信用社自身發(fā)展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當作信貸工作的第一要務(wù)，當作自己聯(lián)系農(nóng)民群眾的工作切入點和落腳點，自覺地、主動地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。

　�。ǘ�）緊緊依靠當?shù)攸h政部門，建立一套科學高效的信用等級評定體系

　　信用社是地方金融組織，任何工作的開展都離不開當?shù)攸h委政府的參與和支持。信用社應(yīng)積極地、主動地將信用評定工作向縣、鄉(xiāng)兩級黨委政府進行匯報，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發(fā)揮村干部的.積極能動作用，讓他們?nèi)�程參與、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農(nóng)村信用評定領(lǐng)導(dǎo)小組，要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢，對申請要求成為信用戶的農(nóng)戶，要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進行全方位的調(diào)查了解，在此基礎(chǔ)上確定信用戶的名額。在這方面，要堅持標準，堅持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評定指標。

　　（三）建立一套科學的信用等級監(jiān)測體系

　　信用等級評定工作是一項長期的基礎(chǔ)性工作，它絕不是權(quán)宜之計，也決不是應(yīng)景之作，此項工作耗時費力，同時細致縝密，因此有“系統(tǒng)工程”之說。正因為如此，我們對得之不易的各種數(shù)據(jù)要倍加珍惜。對這些數(shù)據(jù)最有效的保存辦法就是用微機科學分類，建立數(shù)據(jù)庫，將全套評定資料納入數(shù)據(jù)庫管理。縣聯(lián)社一級法人核算的，縣聯(lián)社設(shè)一個數(shù)據(jù)庫即可；縣鄉(xiāng)兩級法人核算的，縣聯(lián)社可設(shè)總庫、各獨立核算的信用社設(shè)立分庫。數(shù)據(jù)庫建立之后，要對信用評定指標實行動態(tài)管理、適時管理、定期檢測。檢測可分為現(xiàn)場監(jiān)測和非現(xiàn)場檢測�，F(xiàn)場檢測要求信貸工作人員親臨一線，入戶上門進行調(diào)查分析，并將變動的數(shù)據(jù)及時納入微機進行更正。非現(xiàn)場檢測要根據(jù)各基層社的統(tǒng)計數(shù)據(jù)利用數(shù)學公式進行模擬計算，從中找出變化的東西，發(fā)現(xiàn)規(guī)律性的東西，預(yù)測信用戶的信用程度發(fā)展變化趨勢，指導(dǎo)全縣的信用等級評定工作。

　�。ㄋ模┤�面落實小額信用貸款各項優(yōu)惠政策

一是在貸款條件上，要分清情況，區(qū)別對待。對那些誠實守信的農(nóng)戶，對因遭遇天災(zāi)人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時歸還本息或無力歸還本息的，經(jīng)調(diào)查核實可予以適當展期，并敢于據(jù)實再發(fā)放少部分新的貸款，以幫助他們恢復(fù)元氣，重整家園，養(yǎng)本生息。

　　二是根據(jù)風險的大小和農(nóng)戶長期形成的信用狀況，在人民銀行準許的浮動幅度內(nèi)，適當降低小額信用貸款利率，體現(xiàn)小額信用貸款的優(yōu)惠政策。

　　三是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、周期性、循環(huán)性的特點和信用貸款的具體用途，適當延長貸款期限，使貸款的期限和和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相銜接，充分發(fā)揮貸款和農(nóng)業(yè)諸生產(chǎn)要素的摻合作用、推動作用。

　　四是對那些確實有還款實力且信用程度特別高的少數(shù)信用戶，可破例提高授信額度，體現(xiàn)信用社的差別政策。

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