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銀行從業(yè)

銀行從業(yè)資格《個(gè)人理財(cái)》重點(diǎn)知識

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2017銀行從業(yè)資格《個(gè)人理財(cái)》重點(diǎn)知識

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2017銀行從業(yè)資格《個(gè)人理財(cái)》重點(diǎn)知識

  銀行專業(yè)資格《個(gè)人理財(cái)》重點(diǎn)詳解一

  一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和分類

  (一)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

  1.背景知識:

  二○○五年九月二十四日經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)第三十三次主席會(huì)議通過并公布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》。自2005年11月1日起施行。

  2.概念:

  根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義:是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

  3.理解要點(diǎn):

  對于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念的理解需要大家把握以下幾個(gè)要點(diǎn):

  (1)服務(wù)對象:個(gè)人客戶不是企業(yè)或其他法人

  (2)服務(wù)的性質(zhì):顧問性質(zhì)\受托性質(zhì)

  (3)服務(wù)的個(gè)性化、綜合化

  (4)服務(wù)的專業(yè)化

  這種專業(yè)化還體現(xiàn)在服務(wù)提供者是專業(yè)化的人才:銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員是指那些能夠?yàn)榭蛻籼峁┥鲜鰧I(yè)化服務(wù)的業(yè)務(wù)人員,以及其他與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售和管理活動(dòng)緊密相關(guān)的專業(yè)人員,而不是一般性的業(yè)務(wù)咨詢?nèi)藛T。

  這種專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)表現(xiàn)兩種性質(zhì):

  一是商業(yè)銀行充當(dāng)理財(cái)顧問,向客戶提供咨詢,屬于顧問性質(zhì);

  一是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng),屬于受托性質(zhì)。

  由此可見,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托—代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù),是一種個(gè)性化、綜合化的服務(wù)活動(dòng)。

  我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)界定不同于國外:

  國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中銀行可以從事有關(guān)證券業(yè)務(wù)和信托業(yè)務(wù),側(cè)重理財(cái)顧問和代客理財(cái)。

  我國相關(guān)法律規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)。

  【例題】目前全國銀行類理財(cái)產(chǎn)品多達(dá)3000多種,金額超過10000億元。對于銀行來講,下列論述正確的是( )

  A.理財(cái)業(yè)務(wù)屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)

  銀行專業(yè)資格《個(gè)人理財(cái)》重點(diǎn)詳解二

  二、個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展

  (一)個(gè)人理財(cái)在國外的發(fā)展

  1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段

  20世紀(jì)30年代到60年代,是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽時(shí)期。這個(gè)階段還沒有關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的明確概念界定。

  特點(diǎn):無理財(cái)規(guī)劃,無數(shù)據(jù)積累,無專業(yè)理財(cái)人才;

  目的:是推銷產(chǎn)品,為保險(xiǎn)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷售服務(wù)。

  2.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時(shí)期

  20世紀(jì)60年代到80年代,開始仍然以銷售產(chǎn)品為主要目標(biāo),外加幫助客戶規(guī)避繁重的賦稅。在20世紀(jì)70年代到80年代初期,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容就是避稅、年金系列產(chǎn)品、參與有限合伙(即投資者投資合伙企業(yè)但只承擔(dān)有限責(zé)任)以及投資于硬資產(chǎn)(貴金屬)。

  直到1986年,伴隨著美國稅法的改革以及里根總統(tǒng)時(shí)期通貨膨脹的顯著降低,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的視角逐漸擴(kuò)展,開始從整體角度考慮客戶的理財(cái)需求。

  3.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟時(shí)期

  ☆20世紀(jì)90年代,開始廣泛使用衍生金融產(chǎn)品,而且將信托業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及基金業(yè)務(wù)等相互結(jié)合,從而滿足不同客戶的個(gè)性化需求。

  【例題】20世紀(jì)90年代是國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日趨成熟的時(shí)期,這一時(shí)期的繁榮可以歸因于( )。

  A.投資者的投資偏好

  B.良好的經(jīng)濟(jì)態(tài)勢

  C.理財(cái)專業(yè)數(shù)量的增長

  D.理財(cái)人員素質(zhì)的提高

  E.不斷高漲的證券價(jià)格

  『正確答案』BE

  『答案解析』20世紀(jì)90年代是國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日趨成熟的時(shí)期,許多人涌入個(gè)人理財(cái)行業(yè),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在這一時(shí)期的繁榮可以歸因于良好的經(jīng)濟(jì)態(tài)勢及不斷高漲的證券價(jià)格。

  (二)個(gè)人理財(cái)在國內(nèi)的發(fā)展

  1.發(fā)展歷程

  ☆20世紀(jì)80年代末到90年代是中國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段;

  特點(diǎn):當(dāng)時(shí)銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù),大多數(shù)居民無理財(cái)意識

  ☆從21世紀(jì)初到2005年是中國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成時(shí)期;

  特點(diǎn):這一時(shí)期理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)環(huán)境、理財(cái)觀念和意識及理財(cái)師專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)取得顯著進(jìn)步

  ☆從2006年開始個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了大幅擴(kuò)展時(shí)期。

  特點(diǎn):金融市場和經(jīng)濟(jì)環(huán)境

  2.目前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)基本業(yè)務(wù)(基礎(chǔ)產(chǎn)品)有:

  (1)外匯理財(cái)產(chǎn)品;(個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)性存款)

  (2)人民幣理財(cái)產(chǎn)品

  2006年前,人民幣理財(cái)產(chǎn)品主要是以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場基金、和企業(yè)短期債為收益保證。而向個(gè)人發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。

  特點(diǎn):流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低、預(yù)期收益高

  近年來結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品開始主導(dǎo)市場。

  小知識:

  結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品是固定收益產(chǎn)品(FixedIncomeInstruments)的一個(gè)特殊種類。它將固定收益產(chǎn)品(通常是定息債券)與金融衍生交易(如遠(yuǎn)期、期權(quán)、掉期等)合二為一,增強(qiáng)產(chǎn)品收益或?qū)⑼顿Y者對未來市場走勢的預(yù)期產(chǎn)品化。

  【例題】近年來,人民幣理財(cái)產(chǎn)品中的( )開始主導(dǎo)市場。

  A.外匯理財(cái)產(chǎn)品

  B.人民幣理財(cái)產(chǎn)品

  C.結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品

  D.以銀行間短期收益?zhèn)癁槭找姹WC的理財(cái)產(chǎn)品

  『正確答案』C

  B.理財(cái)業(yè)務(wù)屬于負(fù)債業(yè)務(wù)

  C.理財(cái)業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)

  D.理財(cái)業(yè)務(wù)整合了資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)

  『正確答案』D

  【例題】根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人、企業(yè)客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

  『正確答案』錯(cuò)

  【例題】下列關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)恼f法正確的有( )。

  A.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)對象是個(gè)人和家庭

  B.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一般性業(yè)務(wù)咨詢服務(wù) (專業(yè)化服務(wù))

  C.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要側(cè)重于咨詢顧問和代客理財(cái)服務(wù) (國外個(gè)人理財(cái)服務(wù))

  D.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)

  E.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種個(gè)性化、綜合化服務(wù)

  『正確答案』ACDE

  (二)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類

  請同學(xué)們結(jié)合我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類體系圖進(jìn)行框架式記憶(P5):

  詳細(xì)掌握各項(xiàng)理財(cái)業(yè)務(wù)的概念與特點(diǎn),商業(yè)銀行按照管理運(yùn)行方式的不同分為兩大類:

  1.理財(cái)顧問服務(wù)

  (1)概念:

  理財(cái)顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。這是一種針對個(gè)人客戶的專業(yè)化服務(wù),不同于為銷售儲(chǔ)蓄存款、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)。

  客戶接受服務(wù)后,自行管理和運(yùn)用資金,并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。

  (2)理解要點(diǎn):

 、賯(gè)性化的、專業(yè)化的服務(wù),收取費(fèi)用,不是一般的咨詢活動(dòng)

  ②銀行和客戶的角色:客戶自行運(yùn)作資金并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

  【例題】下列關(guān)于商業(yè)銀行和客戶在理財(cái)顧問服務(wù)中角色的說法,正確的是( )。

  A.商業(yè)銀行提供建議并作出決策,客戶不參與

  B.商業(yè)銀行只提供建議,最終決策權(quán)在客戶

  C.客戶提供建議并作出決策,商業(yè)銀行不參與

  D.客戶只提供建議,最終決策權(quán)在商業(yè)銀行

  『正確答案』B

  『答案解析』在理財(cái)顧問服務(wù)中,商業(yè)銀行不涉及客戶財(cái)務(wù)資源的具體操作,只提供建議,最終決策權(quán)在客戶。

  2.綜合理財(cái)服務(wù)

  綜合理財(cái)服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上,接受客戶的委托和授權(quán),按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

  (1)與理財(cái)顧問服務(wù)的重要區(qū)別

  在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中,客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式,進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理,投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)或根據(jù)客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)?梢,綜合理財(cái)服務(wù)更突出個(gè)性化服務(wù)。

  (2)綜合理財(cái)服務(wù)可進(jìn)一步劃分理財(cái)計(jì)劃和私人銀行業(yè)務(wù)

  前者是商業(yè)銀行針對特定目標(biāo)客戶群體進(jìn)行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);

  而后者服務(wù)對象主要是高凈值客戶,涉及的業(yè)務(wù)范圍更廣,更具個(gè)性化服務(wù)特色。

  (3)私人銀行業(yè)務(wù)

 、俑拍睿

  私人銀行業(yè)務(wù)是一種向高凈值客戶提供的綜合理財(cái)業(yè)務(wù),不僅為客戶提供投資理財(cái)產(chǎn)品,還包括為客戶進(jìn)行個(gè)人理財(cái),利用信托、保險(xiǎn)、基金等金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在風(fēng)險(xiǎn)、收益和流動(dòng)性之間進(jìn)行平衡,同時(shí)還包括為客戶進(jìn)行與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務(wù)。

  ②理解要點(diǎn):

  目的:是通過財(cái)務(wù)咨詢和投資顧問,達(dá)到財(cái)富的保值、增值、繼承、捐贈(zèng)等目標(biāo)。

  核心:是理財(cái)規(guī)劃服務(wù),服務(wù)的成分更高、更多(70%)。

  簡單理解

  銀行向富人及家庭提供的系統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)

  私人銀行業(yè)務(wù)的核心:個(gè)人理財(cái)

  范圍:超越簡單的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)

  性質(zhì):混業(yè)業(yè)務(wù)

  產(chǎn)品與服務(wù)的比例:3:7

  (4)理財(cái)計(jì)劃

  理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上,針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)、設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。

  ☆理財(cái)計(jì)劃可分為(按照客戶獲取收益的方式不同)保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃。

  ①保證收益理財(cái)計(jì)劃

  保證收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益,銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn),或銀行按照約定條件向客戶承諾最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配,并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃。

  簡單理解:一種約定

  約定:銀行承諾固定收益,銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

  約定:銀行承諾最低收益,銀行承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn),其他收益按約定分配,風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)

  但是,由于我國的利率還未市場化,因而保證收益理財(cái)計(jì)劃有可能被商業(yè)銀行利用成為高息攬儲(chǔ)和規(guī)模擴(kuò)張的手段,從而回避利率管制,并進(jìn)行不正當(dāng)競爭。因此,監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其實(shí)施嚴(yán)格的審批制度和程序。

  例如,《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第二十四條就規(guī)定:“保證收益理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益,應(yīng)是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率。”

 、诜潜WC收益理財(cái)計(jì)劃

  非保證收益理財(cái)計(jì)劃又可進(jìn)一步劃分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。

  保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付,本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān),并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶收益的理財(cái)計(jì)劃。

  ☆保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃的特點(diǎn):保證客戶的本金安全,但不保證客戶一定獲得收益。

  簡單理解:

  保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃

  特點(diǎn):保本、不保證收益

  ☆非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益,并不保證客戶本金安全的理財(cái)計(jì)劃。

  簡單理解

  非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃

  特點(diǎn):不保本,根據(jù)約定條件、實(shí)際收益支付收益

  【例題】下列選項(xiàng)中,屬于我國保證收益理財(cái)計(jì)劃特點(diǎn)的是( )。

  A.理財(cái)收益率為固定收益率,且年收益率高于同期存款利率

  B.理財(cái)本金無風(fēng)險(xiǎn),理財(cái)產(chǎn)品到期,銀行向投資者歸還全額本金

  C.銀行有權(quán)提前終止理財(cái)協(xié)議

  D.通常投資者無權(quán)提前終止理財(cái)計(jì)劃協(xié)議

  E.投資者有權(quán)提前終止理財(cái)計(jì)劃協(xié)議

  『正確答案』ABCD

  

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