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銀行從業(yè)基礎(chǔ)知識：有條件保函
導(dǎo)語：有條件保函是指保證人向受益人付款是有條件的，只有在符合保函規(guī)定的條件下，保證人才予付款。可見有條件保函的擔(dān)保人承擔(dān)的是第二性、附屬的付款責(zé)任。又稱從屬性保函。
銀行在開立見索即付保函時應(yīng)注意的問題：國際擔(dān)保業(yè)務(wù)中銀行使用的絕大多數(shù)為見索即付保函，見索即付保函一經(jīng)開立，銀行將成為第一付款人，承擔(dān)很大的風(fēng)險。因此，為降低風(fēng)險，銀行在開立見索即付保函時應(yīng)注意以下問題。(1)保函應(yīng)將賠付條件具體化，應(yīng)有具體擔(dān)保金額、受益人、委托人、保函有效期限等。(2)銀行應(yīng)要求委托人提供相應(yīng)的反擔(dān)�；蛱峁┮欢〝�(shù)量的保證金，銀行在保證金的額度內(nèi)出具保函。(3)銀行向境外受益人出具保函，屬對外擔(dān)保，還必須注意諸如報經(jīng)外匯管理局批準(zhǔn)等對外擔(dān)保的法律規(guī)定。(4)銀行開立保函，還應(yīng)該對基礎(chǔ)合同的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)真審核，以防詐騙。
國內(nèi)的銀行做國內(nèi)業(yè)務(wù)時大多采用的是從屬性保函。從屬性保函是擔(dān)保人在保函中對受益人的索賠及對該索賠的受理設(shè)置了若干條件的限制，保留有一定的抗辯權(quán)利，只有在一定的條件得到滿足之后，擔(dān)保銀行才予以受理、付款。因此，在從屬性保函中，除需要注意以上四點(diǎn)外，怎樣在索賠條款中設(shè)立條件更成為保函內(nèi)容的重點(diǎn)。
在實(shí)際操作中，有條件的索賠條款一般分為以下幾種：
一、在保函中約定，受益人提出索賠請求時，由委托人提供證據(jù)證明自己已履行基礎(chǔ)合同義務(wù)，或受益人沒有履行基礎(chǔ)合同義務(wù)。在這種情況下，由委托人承擔(dān)舉證責(zé)任，如果委托人不能證明，則承擔(dān)舉證不能的不利后果，推定受益人的索賠成立，銀行承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
二、在保函中約定，受益人提出索賠請求時，同時提出證據(jù)證明自己已經(jīng)履行了基礎(chǔ)合同義務(wù)，或能夠證明委托人沒有履行基礎(chǔ)合同義務(wù)。在這種情況下，受益人負(fù)有舉證責(zé)任。如果受益人不能提供證據(jù)證明，則銀行不予受理，由受益人承擔(dān)不利責(zé)任。受益人提供的證明材料可以是發(fā)運(yùn)貨物的提單副本、第三家檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)的商檢證明或檢驗(yàn)報告、合同雙方之間的往來函電、項(xiàng)目監(jiān)理工程師出具的證明或簽字認(rèn)可的其他書面文件等。
三、在保函中約定，受益人提出的索賠請求，必須經(jīng)委托人同意或確認(rèn)，銀行才能受理。在這種情況下，銀行作為金融中介的作用大為減少，保函的銀行信譽(yù)轉(zhuǎn)化為普通的商業(yè)信譽(yù)，對受益人的保護(hù)不利，因此，在實(shí)際應(yīng)用中不被受益人所接受。
四、在保函中約定，受益人的索賠請求，必須經(jīng)過法院或者仲裁機(jī)構(gòu)生效的裁判文書確定，擔(dān)保銀行僅憑仲裁機(jī)構(gòu)的裁決或法院的判決來實(shí)施付款或免于付款責(zé)任。擔(dān)保銀行于簽發(fā)保函時往往無法知道申請人在保函所涉及的法律訴訟案件中究竟應(yīng)承擔(dān)多大的實(shí)際賠償責(zé)任，甚至還不能肯定委托人是否必須作出這樣的支付，因此，保函項(xiàng)下是否發(fā)生賠付，以及實(shí)際上應(yīng)賠付多大的金額等，都要根據(jù)法院的有關(guān)判決來確定，而絕不能僅僅依據(jù)受益人的單方索賠予以支付。以上這四種類型的索賠條款，是目前我國金融機(jī)構(gòu)在辦理從屬性保函業(yè)務(wù)時經(jīng)常采用，或希望采用的表述，它有利于防范受益人的無理索賠。所以，對避免使銀行卷入商業(yè)糾紛，維護(hù)擔(dān)保銀行本身的對外形象和聲譽(yù)也大有益處。
承諾業(yè)務(wù)——商業(yè)銀行在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務(wù)。主要包括貸款承諾(分類如下)等。
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分類
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業(yè)務(wù)內(nèi)容
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項(xiàng)目貸款承諾
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為客戶報批項(xiàng)目可靠性研究報告時，向國家有關(guān)部門表明銀行同意貸款支持項(xiàng)目建設(shè)的文件。
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開立信貸證明
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應(yīng)投標(biāo)人和招票人或項(xiàng)目業(yè)主的要求，在項(xiàng)目投標(biāo)人資格預(yù)審階段開出的用以證明投標(biāo)人在中標(biāo)后可在承諾行獲得針對該項(xiàng)目的一定額度信貸支持的授信文件。分為有條件和無條件的信貸證明兩類。
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客戶授信額度
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銀行確定的在一定期限內(nèi)對某客戶提供短期授信支持的量化控制指標(biāo)，銀行一般要與客戶簽訂授信協(xié)議，有效期限按協(xié)議規(guī)定（通常為一年），適用于規(guī)定期限內(nèi)的各類授信業(yè)務(wù)，主要用于解決客戶短期流動資金需要。按授信形式不同分為貸款額度、開證額度、開立保函額度、開立銀行承兌匯票額度、承兌匯票貼現(xiàn)額度、進(jìn)口保理額度、出口保理額度、進(jìn)口押匯額度、出口押匯額度等。授信額度項(xiàng)下發(fā)生具體授信業(yè)務(wù)時，商業(yè)銀行還要按照實(shí)際發(fā)生業(yè)務(wù)的不同品種進(jìn)行具體審查，辦理相關(guān)手續(xù)。由于從授信額度轉(zhuǎn)化為實(shí)際授信業(yè)務(wù)存在一定的不確定性，因而可被視為商業(yè)銀行對客戶的一種授信承諾。
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票據(jù)發(fā)行便利
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是一種具有法律約束力的中期周轉(zhuǎn)性票據(jù)發(fā)行融資的承諾。根據(jù)事先與銀行簽訂的一系列協(xié)議，借款人可在一段時間內(nèi)以自己的名義周轉(zhuǎn)性發(fā)行短期票據(jù)，從而以短期融資的方式取得中長期的融資效果。承諾包銷的銀行依照協(xié)議負(fù)責(zé)承購借款人未能按期售出的全部票據(jù)或承擔(dān)提供備用信貸的責(zé)任。
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咨詢顧問業(yè)務(wù)
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種類
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業(yè)務(wù)內(nèi)容
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企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)
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包括項(xiàng)目評估、企業(yè)信用等級評估、驗(yàn)證企業(yè)注冊資金、資金證明、企業(yè)管理咨詢等
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資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)
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包括投資組合建議、投資分析、稅務(wù)服務(wù)、信息提供、風(fēng)險控制等
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財務(wù)顧問業(yè)務(wù)
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包括大型建設(shè)項(xiàng)目的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)（商業(yè)銀行為大型建設(shè)項(xiàng)目的融資結(jié)構(gòu)、融資安排提出專業(yè)性方案）和企業(yè)并購顧問業(yè)務(wù)（銀行為企業(yè)的兼并和收購雙方提供財務(wù)顧問業(yè)務(wù)，銀行參與企業(yè)兼并與收購的全過程，并作為企業(yè)持續(xù)發(fā)展的顧問，參與公司結(jié)構(gòu)調(diào)整、資本充實(shí)、破產(chǎn)和陷入困境企業(yè)的重組等策劃和操作過程。目前，我國商業(yè)銀行提供：投資咨詢與企業(yè)診斷、資本市場運(yùn)作、結(jié)構(gòu)性項(xiàng)目融資、非常規(guī)性融資方案設(shè)計、專家理財?shù)确⻊?wù)。
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