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銀行從業(yè)考點(diǎn)：存款業(yè)務(wù)概述
存款是存款人基于對(duì)銀行的信任而將資金存入銀行，并可以隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用行為。存款是銀行對(duì)存款人的負(fù)債，是銀行最主要的資金來源。存款業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。下面是小編精心整理的銀行從業(yè)考點(diǎn)：存款業(yè)務(wù)概述，僅供參考，歡迎大家閱讀。
存款的計(jì)息起點(diǎn)為元，元以下角分不計(jì)利息。利息金額算至分位，分以下尾數(shù)四舍五入。分段計(jì)息算至厘位，合計(jì)利息后分以下四舍五入。除活期存款在每季結(jié)息日時(shí)將利息計(jì)入本金作為下季的本金計(jì)算復(fù)利外，其他存款不論存期多長，一律不計(jì)復(fù)利。
存款業(yè)務(wù)概述
1.存款業(yè)務(wù)的定義
存款是存款人基于對(duì)銀行的信任而將資金存入銀行，并可以隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用行為。存款是銀行對(duì)存款人的負(fù)債，是銀行最主要的資金來源。存款業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。
2.存款業(yè)務(wù)的分類
按客戶類型，可分為個(gè)人存款和對(duì)公存款。
按存款期限，可分為活期存款和定期存款。
按存款幣種，可分為人民幣存款和外幣存款。
3.存款基準(zhǔn)利率
2004年10月29日，中國人民銀行決定放開人民幣存款利率的下限，允許金融機(jī)構(gòu)(城鄉(xiāng)信用社除外)下浮存款利率。
活期存款
客戶憑存折或銀行卡及預(yù)留密碼可在銀行營業(yè)時(shí)間內(nèi)通過銀行柜面或通過銀行自助設(shè)備隨時(shí)存取現(xiàn)金。
活期存款通常1元起存，部分銀行的客戶可憑存折或銀行卡在全國各網(wǎng)點(diǎn)通存通兌。
�、儆�(jì)息金額考試用書
存款的計(jì)息起點(diǎn)為元，元以下角分不計(jì)利息。利息金額算至分位，分以下尾數(shù)四舍五入。分段計(jì)息算至厘位，合計(jì)利息后分以下四舍五入。除活期存款在每季結(jié)息日時(shí)將利息計(jì)入本金作為下季的本金計(jì)算復(fù)利外，其他存款不論存期多長，一律不計(jì)復(fù)利。
�、谟�(jì)息時(shí)間
從2005年9月21日起，我國對(duì)活期存款實(shí)行按季度結(jié)息，每季度末月的20日為結(jié)息日，次日付息。
�、塾�(jì)息方式
除活期和定期整存整取兩種存款外，國內(nèi)銀行的通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取6個(gè)存款種類，只要不超過中國人民銀行同期限檔次存款利率上限，計(jì)、結(jié)息規(guī)則由各銀行自己把握。
銀行除仍可沿用普遍使用的每年360天(每月30天)計(jì)息期外，也可選擇將計(jì)息期全部化為實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，即每年為365天(潤年為366天)，每月為當(dāng)月公歷的實(shí)際天數(shù)。
上述6種存款具體采用何種計(jì)息方式由各銀行決定，儲(chǔ)戶只能選擇銀行，不能選擇計(jì)息方式。
中國人民銀行將計(jì)結(jié)息方式選擇權(quán)下放到銀行，意味著對(duì)于同一存款種類，各家銀行之間將會(huì)出現(xiàn)計(jì)息方式的差異，從而使儲(chǔ)戶的最終利息收入并不相同。
人民幣存款計(jì)息的通用公式：
利息=本金×實(shí)際天數(shù)×日利率
人民幣存款利率的換算公式：
日利率(‰0)=年利率(%)÷360，月利率(‰)=年利率(%)÷12
積數(shù)計(jì)息法：按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)帳戶余額，以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息。目前，各家銀行多使用積數(shù)計(jì)息法計(jì)算活期存款利息。
計(jì)算公式為：利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率
其中，累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額合計(jì)數(shù)
定期存款
整存整取最為常見，是定期存款的典型代表。
�、俅婵罾�
定期存款利率視期限長短而定。
�、诘狡谥〉亩ㄆ诖婵钣�(jì)息
案例：某客戶在2007年1月8日存入一筆12345.67元的一年期整存整取定期存款，假定年利率為3.00%，一年后存款到期時(shí)，他從銀行取回的全部金額是多少?
③逾期支取的定期存款計(jì)息
超過原定存期的部分，除約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存外，按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息，并全部計(jì)入本金。
案例：某客戶2006年2月28日存入10000元，定期整存整取六個(gè)月，假定利率為2.70%，到期日為2006年8月28日，支取日為2006年9月18日。假定2006年9月18日，活期儲(chǔ)蓄存款利率為0.72%。
�、芴崆爸〉亩ㄆ诖婵钣�(jì)息
支取部分按活期存款利率計(jì)付利息，提前支取部分的利息同本金一并支取。
⑤存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，仍按存單開戶日掛牌公告的相應(yīng)定期存款利率計(jì)息。
拓展：銀行理財(cái)產(chǎn)品概述銀行從業(yè)個(gè)人理財(cái)考點(diǎn)解讀
1．銀行理財(cái)產(chǎn)品要素類型
銀行理財(cái)產(chǎn)品要素包含的信息可以分為三大類：產(chǎn)品開發(fā)主體信息、產(chǎn)品目標(biāo)客戶信息和產(chǎn)品特征信息。
產(chǎn)品開發(fā)主體信息包括發(fā)行人、托管機(jī)構(gòu)和投資顧問等與產(chǎn)品開發(fā)相關(guān)的主體；產(chǎn)品目標(biāo)客戶信息是產(chǎn)品的銷售對(duì)象，包括適合的客戶群特征：產(chǎn)品特征信息包括產(chǎn)品標(biāo)的資產(chǎn)類型、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、委托幣種、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)收益類型等。
2．銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展概述
(1)萌芽階段：2005年11月之前。這一階段的主要特點(diǎn)是產(chǎn)品發(fā)售數(shù)量較少、產(chǎn)品類型單一和資金規(guī)模較小等。
從2004年開始．各家銀行陸續(xù)推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品，此時(shí)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、內(nèi)涵都比較簡單，基本就是銀行以投資門檻、流動(dòng)性為條件，出讓自己的一部分低風(fēng)險(xiǎn)投資收益給客戶。
2005年年初．出現(xiàn)了國內(nèi)首款人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品．以人民幣本金投資，利用海外成熟的金融市場分享國際市場金融產(chǎn)品的收益。
(2)發(fā)展階段：2005年11月至2008年中期。
這一階段的主要特點(diǎn)是產(chǎn)品數(shù)量飆升．產(chǎn)品類型日益豐富和資金規(guī)模屢創(chuàng)新高等。
2005年11月正式實(shí)施的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的頒布為劃分標(biāo)志，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管框架逐步確立。2005年12月．銀監(jiān)會(huì)允許獲得衍生品業(yè)務(wù)許可證的銀行發(fā)行股票類掛鉤產(chǎn)品和商品掛鉤產(chǎn)品，為中國銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的大發(fā)展提供了制度上的保證。銀行理財(cái)產(chǎn)品從此得到了較快發(fā)展，權(quán)益掛鉤、項(xiàng)目融資、新股申購、QDII等類別的新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。
(3)規(guī)范階段：2008年中期至2011年年底。
這一階段的主要特點(diǎn)是受全球金融危機(jī)影響．理財(cái)產(chǎn)品零／負(fù)收益和展望事件的不斷展露．法律法規(guī)的密集出臺(tái)等。隨著發(fā)行產(chǎn)品研發(fā)能力的不斷提高和監(jiān)管力度的不斷加大，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場定將逐步走向成熟發(fā)展之路。
(4)改革和深化發(fā)展階段：2012年至今。
隨著《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》的頒布實(shí)施在理財(cái)產(chǎn)品銷售規(guī)范化方面得到了較大提高。這一階段在對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資方面加強(qiáng)了監(jiān)管。2013年3月銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問題的通知》，規(guī)范了銀行理財(cái)產(chǎn)品在非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)領(lǐng)域的投資行為．要求商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)(標(biāo)的物)的對(duì)應(yīng)。
備考提示
在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行綜合理財(cái)服務(wù)的一部分。
該考點(diǎn)需要考生大致了解我國銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的四個(gè)階段，以及各階段的標(biāo)志性事件即可。
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