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2017銀行從業(yè)資格考試個人理財備考講義
個人理財是指根據(jù)財務(wù)狀況，建立合理的個人財務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資活動。接下來小編為大家精心整理了2017銀行從業(yè)資格考試個人理財備考講義，想了解更多精彩內(nèi)容請關(guān)注應(yīng)屆畢業(yè)生考試網(wǎng)!
個人理財基礎(chǔ)
一、生命周期理論
人有生老病死，從一個嗷嗷待哺的娃娃，到一個白發(fā)蒼蒼的老人，是自然規(guī)律，也就是生命周期。生命周期理論，是一個獲得過諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎的理論。生命周期理論對消費者的消費行為提供了全新的解釋，認(rèn)為一個人、一個家庭，都是在相當(dāng)長的時間內(nèi)，計劃自己的即期收入、遠(yuǎn)期收入、各項支出、工作時間等要素。
家庭的生命周期分為四個階段：形成期、成長期、成熟期和衰老期。不同的時期有不同的財務(wù)狀況。
形成期：支出增加、儲蓄減少，家庭收入減少。股票/債券/貨幣=70/10/20
成長期：支出穩(wěn)定、收入增加、儲蓄增加，要考慮投資啊!
成熟期：保值。收入達(dá)到頂峰，支出下降。股票/債券=50/40
衰老期：支出大于收入。增配債券、貨幣。
個人也有生命周期理論，個人生命周期可分為6個階段。
探索期、建立期、穩(wěn)定期、高原期、退休期。
生命各周期有不同的理財活動(見書P24-26)
例題： 根據(jù)生命周期理論，個人在青年期成長期的理財特征為：
A 沒有或僅有較低的理財需求和理財能力 (小孩子)
B 風(fēng)險厭惡程度高，追求穩(wěn)定的投資收益
C 愿意承擔(dān)較高風(fēng)險，追求高收益
D 盡力保全已積財富，厭惡風(fēng)險。
二、理財價值觀
理財價值觀就是客戶對不同理財目標(biāo)的優(yōu)先順序的主觀評價。
理解義務(wù)性支出和選擇性支出。
四種典型的理財價值觀：
后享受型、先享受型、購房型、以子女為中心
三、客戶的風(fēng)險屬性
1、影響客戶投資風(fēng)險承認(rèn)能力的因素：
年齡、資金投資期限、理財目標(biāo)的彈性、投資者的主觀偏好、教育背景、財富的多少等
2、客戶風(fēng)險偏好的分類
(1)非常進(jìn)取型
(2)溫和進(jìn)取型
(3)中庸穩(wěn)健型
(4)混合保守型
(5)非常保守型
3、客戶風(fēng)險偏好的評估
(1)評估目的：使客戶更好地了解自己的風(fēng)險承受能力。
(2)評估方法
定性/定量、客戶投資目標(biāo)、對投資產(chǎn)品的偏好、概率和收益的關(guān)系
個人理財概述
一、什么是個人理財?
個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。國內(nèi)不允許商業(yè)銀行從事證券和信托的業(yè)務(wù)(只能是代理，不能是自營)
個人理財顧問和一般的銀行咨詢?nèi)藛T有什么不同呢?
舉例：
怎么填寫匯款單?兩年期存款的利息是多少?代售華夏基金公司的基金產(chǎn)品嗎?
我有十萬元，是存定期好，還是買基金好呢?
個人理財服務(wù)根據(jù)管理方式不同，分為理財顧問和綜合理財兩種類型：(師爺和掌柜的)
1、向客戶提供咨詢，屬于個人理財顧問;
區(qū)別于簡單的產(chǎn)品介紹。
客戶接受顧問服務(wù)后，自行管理資金，自行承擔(dān)風(fēng)險。
2、按照事先與客戶約定好的投資計劃進(jìn)行投資或資產(chǎn)管理活動，屬于受托性質(zhì)。
投資收益和風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔(dān)。
綜合理財業(yè)務(wù)分為理財計劃和私人銀行兩種。(P3)
(1)理財計劃：保證性理財計劃、非保證性理財計劃。
A.保證性：銀行承諾固定收益，或最低收益;銀監(jiān)會規(guī)定，不能無條件承諾高收益。
舉例：穩(wěn)健收益型理財計劃，三個月，5.15%的年收益率
B.非保證性：保本浮動、非保本浮動
舉例：新股申購人民幣資金信托理財計劃，預(yù)期年收益4-12%(注意預(yù)期兩個字是必須的)，收益根據(jù)新股上市后的交易狀況決定。
(2) 私人銀行：向高凈值客戶提供的綜合理財服務(wù)。
特點：不僅提供個人理財產(chǎn)品且利用信托、保險、基金等工具維護(hù)風(fēng)險、流動和盈利三者之間的平衡;包括與個人理財相關(guān)的法律、財務(wù)、稅務(wù)、繼承、子女教育等專業(yè)服務(wù)。
有點像私人管家。私人銀行是量身訂造的最高端的服務(wù)(郭德綱相聲“前門樓子是我們家的…)
門檻比較：
招行金卡：5萬;工行金葵花：30萬;私人銀行：100萬美元
二、個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展
萌芽期：20世紀(jì)30~60年代
形成、發(fā)展期：20世紀(jì)60~80年代
成熟期：20世紀(jì)90年代以后
國內(nèi)：本世紀(jì)。
基礎(chǔ)產(chǎn)品：外匯理財產(chǎn)品、人民幣理財產(chǎn)品(國債等 → 結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品)
三、影響個人理財業(yè)務(wù)的因素：
1、宏觀因素：
(1) 政治、法律、政策環(huán)境;(其中法律體系我們后面還要講到)
政策：財政政策、貨幣政策、稅收政策
(2)經(jīng)濟環(huán)境：經(jīng)濟發(fā)展階段、收入水平、宏觀經(jīng)濟狀況(經(jīng)濟周期、通貨膨脹率、失業(yè)率、匯率等)
問題：什么是個人可支配收入?個人收入扣除稅款后的金額。
問題：名義利率和實際利率?(中間的差就是通貨膨脹率)
問題：經(jīng)濟狀況向好的時候，儲蓄、債券、股票、房產(chǎn)應(yīng)該如何配置?
例題：應(yīng)對通貨膨脹的措施有哪些?
A 減少儲蓄 B 增加黃金配置 C 擴大消費 D 增加債券
(3)社會環(huán)境
傳統(tǒng)東方文化好儲蓄，西方好投資;人口環(huán)境
(4)技術(shù)環(huán)境：互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)理財產(chǎn)品銷售
2、微觀環(huán)境
(1)金融市場的競爭
(2)金融市場的開放
(3)金融市場的價格機制：利率水平
例題：
預(yù)期利率水平下降，會引起個人理財?shù)氖裁醋兓?(多選)
A 增加外匯配置 B 增加儲蓄配置 C 減少房產(chǎn)配置 D 增加債券配置 E 增加股票配置
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