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精算師教您如何買(mǎi)保險(xiǎn)
研究房產(chǎn)，對(duì)我來(lái)說(shuō)算是業(yè)余愛(ài)好!我半年多前才開(kāi)始關(guān)注房產(chǎn)，算是半路出家! 保險(xiǎn)則是我老本行。我本科的專業(yè)是“風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)”，四年的時(shí)間主要在北美精算師考試和各種計(jì)算中度過(guò)，童子功練得還算扎實(shí)。很多人都不知道精算師具體做什么工作。其實(shí)，精算師在保險(xiǎn)公司有兩項(xiàng)核心工作，一是幫助保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品，二是計(jì)算保費(fèi)準(zhǔn)備金。說(shuō)起保險(xiǎn)，大家都覺(jué)得“保險(xiǎn)是騙人的”，這種看法是相當(dāng)片面的。 “保險(xiǎn)本身不會(huì)騙人，只有人才會(huì)騙人”。否則不可能有這么多保險(xiǎn)公司，其中還有不少是國(guó)企性質(zhì)的。保險(xiǎn)可以說(shuō)是現(xiàn)代文明社會(huì)的重大發(fā)明。90年代末，我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)方興未艾，正好又趕上國(guó)企下崗潮。一些歲數(shù)比較大的國(guó)企職工涌入保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍，他們迫于生計(jì)，從營(yíng)銷講師那里學(xué)了 影響力技巧，但是又沒(méi)有針對(duì)適合的目標(biāo)客戶，造成了廣大群眾的誤解。在金融行業(yè)的銀行、證券、基金、保險(xiǎn)等幾個(gè)細(xì)分領(lǐng)域中的，保險(xiǎn)的聲譽(yù)最差，目前正在恢復(fù)中。下面是yjbys小編為大家?guī)?lái)的如何買(mǎi)保險(xiǎn)的知識(shí)，歡迎閱讀。
一、家庭成員中誰(shuí)該優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)?
家庭經(jīng)濟(jì)支行在社會(huì)上的壓力最大，一旦身體出現(xiàn)問(wèn)題，全家有可能陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，所以需要優(yōu)先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，家庭經(jīng)濟(jì)支柱要優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。意外險(xiǎn)很便宜，花很少的錢(qián)就可以獲得非常高的保額。重大疾病險(xiǎn)一般分為兩類：返還型和消費(fèi)型。所謂返還型，就是您交完保費(fèi)，若干年保險(xiǎn)公司給您返回本金、利息和分紅，但是相對(duì)來(lái)說(shuō)比較貴，50萬(wàn)的保額，30來(lái)歲繳費(fèi)，繳20年，一年得繳費(fèi)小2萬(wàn);消費(fèi)型，就是您每年交一筆錢(qián)給保險(xiǎn)公司，未來(lái)一年內(nèi)您平平安安，健健康康，保費(fèi)就給其他被保險(xiǎn)人做貢獻(xiàn)了。我個(gè)人就比較喜歡消費(fèi)型的保險(xiǎn)，因?yàn)樗芨鼙容^大，每年交1-2萬(wàn)，可以保好幾百萬(wàn)的重大疾病。如果一年之內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司給您支付數(shù)百萬(wàn)保險(xiǎn)金，夠您治病和未來(lái)若干年的家庭開(kāi)銷。如果平安無(wú)事，您也算積了點(diǎn)德，幫助到了那些需要錢(qián)治病的被保險(xiǎn)人。所以買(mǎi)保險(xiǎn)，“出了事可以幫到自己，沒(méi)出事可以幫到別人”。“我為人人，人人為我”，這就是保險(xiǎn)的核心設(shè)計(jì)理念!可以說(shuō)，保險(xiǎn)是人間的大愛(ài)!
二、買(mǎi)多少比較合適?
保險(xiǎn)這個(gè)東西，有錢(qián)可以多買(mǎi)，沒(méi)錢(qián)可以少買(mǎi)!但越早買(mǎi)越好。很多人等到60多歲，身體開(kāi)始出毛病，在財(cái)務(wù)上捉襟見(jiàn)肘的時(shí)候，才想起保險(xiǎn)。這個(gè)時(shí)候，很多保險(xiǎn)已經(jīng)不保60歲以上的人群了，到時(shí)候您想買(mǎi)也買(mǎi)不了。這也是人性的一大弱點(diǎn)，絕大部分人只能看到眼前的利益，無(wú)法做長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃!
一般來(lái)說(shuō)，我們的重大疾病保險(xiǎn)要覆蓋個(gè)人年收入5倍以上。如果您的年收入30萬(wàn)，原則上需要購(gòu)買(mǎi)150萬(wàn)以上的重大疾病保險(xiǎn)。但是如果您購(gòu)買(mǎi)返還型的重大疾病險(xiǎn)，估計(jì)一年保費(fèi)得6-7萬(wàn)，如果您還有按揭支出和家庭開(kāi)銷，每年交保費(fèi)就會(huì)顯得比較吃力。這個(gè)時(shí)候，您可以組合購(gòu)買(mǎi)一些消費(fèi)型的重大疾病，每年花1000-2000元，買(mǎi)個(gè)50來(lái)萬(wàn)的保額。這樣您的年度保費(fèi)支出壓力就會(huì)小一些。 在保費(fèi)支出上，我們通常的建議是至少要達(dá)到自己年收入的10%以上，但最高也別超過(guò)20%，超過(guò)20%繳費(fèi)負(fù)擔(dān)就會(huì)比較重。當(dāng)然也不能一概而論，這需要因人而已，具體要看自己的收入和支出情況。
我準(zhǔn)備從下個(gè)月開(kāi)始，針對(duì)房產(chǎn)、基金、理財(cái)、保險(xiǎn)等課題開(kāi)設(shè)公益財(cái)富課堂，并且在單位內(nèi)部帶幾個(gè)徒弟，讓他們也能像我一樣講課，將財(cái)富管理的理念傳播給更多的人!屆時(shí)大家可以通過(guò)我的微信公眾號(hào)報(bào)名。居民財(cái)富在日益增長(zhǎng)，但是我們學(xué)校的教育體系在財(cái)商培養(yǎng)方面有所缺失。不了解財(cái)富管理的本質(zhì)，我們就容易被各種營(yíng)銷機(jī)構(gòu)忽悠，做出錯(cuò)誤的決策!
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