交通事故保險(xiǎn)理賠程序

　　車子保險(xiǎn)一般情況下都是不保人的，所以車主要合理搭配交通人身意外險(xiǎn)，做好保障才有備無(wú)患，當(dāng)出現(xiàn)交通事故時(shí)處理方式應(yīng)當(dāng)妥當(dāng)，將精力與財(cái)力的損失都降低到最小程度!下面由小編為大家分享交通事故保險(xiǎn)理賠程序，歡迎大家閱讀瀏覽。

　　一、報(bào)案

　　當(dāng)您駕車發(fā)生交通事故后，一定要立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報(bào)案，同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，否則保險(xiǎn)公司可以拒賠。車輛發(fā)生交通事故后，投保人應(yīng)盡快向保險(xiǎn)公司報(bào)案，可以電話報(bào)案，也可直接去報(bào)案。

　　二、勘驗(yàn)定損

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)主動(dòng)到事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘驗(yàn)，對(duì)事故車輛進(jìn)行定損。交通警察到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)后，要先搶救傷者，然后對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘驗(yàn)檢查。對(duì)未逃逸的交通事故，而且不需要檢驗(yàn)鑒定的，公安交通管理部門應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)做出交通事故責(zé)任認(rèn)定書，對(duì)需要檢驗(yàn)鑒定的，應(yīng)當(dāng)在5日內(nèi)進(jìn)行檢驗(yàn)鑒定，然后做出認(rèn)定書。

　　三、辦理理賠手續(xù)

　　投保人到保險(xiǎn)公司辦理理賠手續(xù)，應(yīng)攜帶行駛證，保險(xiǎn)合同以事故責(zé)任認(rèn)定書等相關(guān)證件。保險(xiǎn)公司應(yīng)在48小時(shí)內(nèi)對(duì)車輛進(jìn)行定損，投保人在車輛沒(méi)有定損之前不能修理車輛。保險(xiǎn)公司應(yīng)該出具車輛定損清單，明確更換配件，修復(fù)車輛的費(fèi)用和工時(shí)。

　　四、進(jìn)行理賠

　　投保人如對(duì)上述清單無(wú)爭(zhēng)議即簽字生效，作為保險(xiǎn)公司理賠的依據(jù)。如果有爭(zhēng)議則可以拒絕簽字。在投保人對(duì)定損清單沒(méi)有爭(zhēng)議的情況下，投保人可以修復(fù)車輛，并按以下程序進(jìn)行理賠。

　　1. 投保人將修理廠的發(fā)票，明細(xì)清單，定損單，行駛證，保險(xiǎn)合同交給保險(xiǎn)公司。

　　2. 與保險(xiǎn)公司達(dá)成協(xié)議之后，保險(xiǎn)公司應(yīng)在十日內(nèi)支付保險(xiǎn)賠償金。如保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保人提供的材料不完整，應(yīng)在兩個(gè)月內(nèi)按可鑒定的最低額先行賠付。

　　3. 領(lǐng)取理賠通知單，領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

　　4. 如果保險(xiǎn)公司在兩個(gè)月內(nèi)拒絕出個(gè)理賠通知單，并在兩個(gè)月內(nèi)不予賠償，投保人也可以向保險(xiǎn)公司所在地或車輛注冊(cè)所在地人民法院提起民事訴訟。

　　5. 保險(xiǎn)公司在收到投保人的有關(guān)保險(xiǎn)事故的證據(jù)材料后，應(yīng)當(dāng)向投保人出具證據(jù)清單并簽字蓋章。

　　6. 保險(xiǎn)公司出具拒絕理賠通知書。

　　7. 投保人可以向保險(xiǎn)公司所在地或車輛注冊(cè)所在地的人民法院提起民事訴訟。

　　交通事故保險(xiǎn)理賠相關(guān)知識(shí)

　　一、一般可免責(zé)條款

　　根據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》第七十六條“交通事故的損失是由非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)�、行人故意造成的，機(jī)動(dòng)車一方不承擔(dān)責(zé)任�！保�即凡非機(jī)動(dòng)車、行人故意造成的交通事故機(jī)動(dòng)車一方無(wú)責(zé)，由非機(jī)動(dòng)車、行人承擔(dān)事故全部責(zé)任，這樣受害人只能根據(jù)以11000元為限要求保險(xiǎn)人賠償死亡傷殘賠償費(fèi)，以1000元為限要求保險(xiǎn)人賠償醫(yī)療費(fèi)用(參見(jiàn)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》2008版第八條)，這種情況屬保險(xiǎn)人絕對(duì)免責(zé)，只是象征性承擔(dān)費(fèi)用。

　　《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十二條“有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：(一)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的;(二)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的;(三)被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任�！�，《條例》的規(guī)定被保險(xiǎn)公司擬訂為交通強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)條款。

　　在此筆者歸納四種一般可免責(zé)條款，即駕駛?cè)藷o(wú)證駕駛、醉酒駕駛、機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事及被保險(xiǎn)人故意制造交通事故，由于《條例》限定了財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，那死亡傷殘賠償金是否屬于財(cái)產(chǎn)損失，一直以來(lái)，法學(xué)界爭(zhēng)論不休，法官理解的差異，也造成了法院判例的迥然不同，有支持應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司賠償死亡傷殘賠償費(fèi)的，也有否定的。

　　由于司法判例的混亂，2009年10月20日，最高人民法院就此問(wèn)題，向安徽省高級(jí)人民法院作出回復(fù)(最高人民法院[2009]民立他字第42號(hào))，即對(duì)《例》第二十二條中的“受害人的財(cái)產(chǎn)損失”應(yīng)作廣義的理解，即這里的“財(cái)產(chǎn)損失”應(yīng)包括因人身傷亡而造成的損失，如傷殘賠償金、死亡賠償金等。至此，基本形成了以上四種情況保險(xiǎn)公司可以免除賠償責(zé)任的`統(tǒng)一觀點(diǎn)。

　　二、一般不可免責(zé)條款

　　保險(xiǎn)合同是善意合同、誠(chéng)信合同。說(shuō)白了，買保險(xiǎn)就是求一份保障，為的就是轉(zhuǎn)移可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，與保險(xiǎn)公司分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的損失，而現(xiàn)實(shí)情況卻是發(fā)生了交通事故，保險(xiǎn)人總是以自己擬定的免責(zé)保險(xiǎn)條款予以抗辯，以上我們分析了絕對(duì)免責(zé)條款與一般可免責(zé)條款，這類條款是因法律強(qiáng)制性規(guī)定而免責(zé)，保險(xiǎn)合同中的其他格式免責(zé)條款是否有效呢?這要結(jié)合具體情況具體分析。

　　我們把保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中擬定的除絕對(duì)免責(zé)和一般可免責(zé)條款之外的免責(zé)條款稱為一般不可免責(zé)條款，所謂一般不可免責(zé)，是指這類條款一般被認(rèn)為屬無(wú)效條款，從而保險(xiǎn)公司不能免除賠償義務(wù)，下面以保險(xiǎn)合同中常見(jiàn)的這類條款分為三種情況逐一闡述。

　　(一)未明確說(shuō)明，免責(zé)條款無(wú)效

　　《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十八條 “保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力�！�，此條款是我國(guó)法律對(duì)保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的原則性規(guī)定，但未對(duì)保險(xiǎn)人履行該項(xiàng)義務(wù)的方式、范圍、標(biāo)準(zhǔn)以及明確說(shuō)明的界限作出規(guī)定，為此，最高人民法院研究室2000年1月24日針對(duì)該條款作出了專門答復(fù)(見(jiàn)最高人民法院關(guān)于對(duì)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定的“明確說(shuō)明”應(yīng)如何理解的問(wèn)題的答復(fù)(2000年1月24日法研[2000]5號(hào))，保險(xiǎn)人的明確說(shuō)明義務(wù)是指法律規(guī)定保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)將保險(xiǎn)合同關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或口頭形式向投保人作出說(shuō)明和解釋，以使投保人明了知道該條款的真實(shí)含義和法律后果。

　　這類條款如駕駛員超載行駛、超速行駛造成交通事故免賠10%等，超載、超速確實(shí)增加了危險(xiǎn)行，免賠10%也公平合理，但投保人有知情權(quán)，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)人未按以上規(guī)定對(duì)投保人作出明確說(shuō)明是普遍存在的，如果保險(xiǎn)人未盡說(shuō)明義務(wù)，就不能依照免賠條款予以免賠。

　　(二)顯失公平，免責(zé)條款無(wú)效

　　《中華人民共和國(guó)合同法》第三十九條“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明�！�

　　這類條款比如駕駛?cè)颂右�、車輛轉(zhuǎn)讓后未辦批改手續(xù)、車損后按保險(xiǎn)公司定損進(jìn)行賠償或在保險(xiǎn)公司指定的維修點(diǎn)進(jìn)行維修、受害人應(yīng)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院進(jìn)行治療等等，駕駛?cè)颂右�、車輛轉(zhuǎn)讓未辦批改就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司免除賠償責(zé)任顯然不合理、不公平，因?yàn)橹灰�是有駕駛資格的駕駛員造成了交通事故，是否逃逸、是否辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)并不會(huì)增加事故的危險(xiǎn)程度，與交通事故的發(fā)生并無(wú)關(guān)聯(lián)，同樣，由保險(xiǎn)公司定損無(wú)疑發(fā)生了交通事故，產(chǎn)生了多大損失是保險(xiǎn)公司說(shuō)了算，保險(xiǎn)公司作為賠償主體，既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員，又當(dāng)裁判員，能保證公平嗎?

　　還有一些保險(xiǎn)公司指定發(fā)生交通事故后，只能在非4S店進(jìn)行維修，也就是說(shuō)你開(kāi)個(gè)奔馳被撞，也只能在不很正規(guī)的維修點(diǎn)維修，這合理嗎?更為可氣的是有的因交通事故造成重傷的受害人，也只能按保險(xiǎn)公司的條款指定在鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院治療，否則昂貴的醫(yī)療費(fèi)用可能就最終由受害人來(lái)承擔(dān)。所以類似這些喪失公平性的條款即使保險(xiǎn)人盡了提示說(shuō)明義務(wù)仍然不能免責(zé)。

　　(三)形式不合理，免責(zé)條款無(wú)效

　　保險(xiǎn)公司往往把自身所負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任的除外責(zé)任(即免責(zé)情形)制定在保險(xiǎn)合同免責(zé)事由的附帶條款中，而沒(méi)有集中在一起表述，且文字文號(hào)很小，很容易誤導(dǎo)投保人。這種格式條款安排極端不合理、不完善的情形，在現(xiàn)實(shí)生活中普遍存在，它違背了誠(chéng)實(shí)信用原則，也屬無(wú)效條款。