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農(nóng)村金融調(diào)研報(bào)告格式
農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)合行目前是農(nóng)民擺脫貧困和發(fā)展生產(chǎn)的重要力量，也即優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)離不開(kāi)農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)合行的力量支持。我省農(nóng)村信用社在經(jīng)歷了上世紀(jì)五十年代的艱苦創(chuàng)業(yè)、六七十年代的跌宕起伏、八十年代的改革探索階段后，目前已經(jīng)不斷得到發(fā)展壯大，而在支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)上也發(fā)揮了不可忽視的作用。
1996年8月，國(guó)務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，當(dāng)年底，我省農(nóng)村信用社正式與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，之后全省農(nóng)村信用社改革及管理工作先后由人民銀行、銀監(jiān)局承擔(dān)。進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，農(nóng)信社開(kāi)始了新一輪改革的探索。根據(jù)國(guó)務(wù)院部署，農(nóng)村信用社交由省級(jí)人民政府管理，由省級(jí)人民政府全面承擔(dān)對(duì)當(dāng)?shù)匦庞蒙绲墓芾砗惋L(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。2017年7月，省政府成立省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，全面履行對(duì)全省農(nóng)信系統(tǒng)的“管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)”職能，標(biāo)志著全省農(nóng)信社改革與發(fā)展進(jìn)入一個(gè)嶄新的階段，掀開(kāi)了農(nóng)信社改革發(fā)展新的篇章。
“只有不斷改革，加快發(fā)展，才能贏得先機(jī)。”省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書(shū)記、理事長(zhǎng)鄢一忠曾經(jīng)說(shuō)過(guò)這樣的一句話(huà)。透過(guò)這句話(huà)，我們看到，任何組織、任何機(jī)構(gòu)只有不斷發(fā)展，不斷改革創(chuàng)新，才能進(jìn)步，才能創(chuàng)造出驚人的力量。正是在這樣的核心指導(dǎo)下，福清農(nóng)村信用合作聯(lián)社正式改制為福清農(nóng)村商業(yè)銀行，改制后的福清農(nóng)商行注入了新鮮的血液，為展開(kāi)新一輪的農(nóng)村金融服務(wù)開(kāi)創(chuàng)了新的篇章。
我省農(nóng)信社系統(tǒng)開(kāi)拓進(jìn)取，深化改革，強(qiáng)化服務(wù)，規(guī)模日益壯大，資產(chǎn)質(zhì)量提升，盈利能力日益增強(qiáng)，取得了顯著的改革成效。而高山支行在省行、福清總行的帶領(lǐng)指導(dǎo)下，也取得了驕人的成績(jī)。下面具體來(lái)看：
1、發(fā)展提速。高山支行下設(shè)三個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中包括高山支行、高山僑鄉(xiāng)分理處以及東瀚分理處。目前，三個(gè)網(wǎng)點(diǎn)各項(xiàng)存款總余額為65325.56萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額為34976.43萬(wàn)元。近年無(wú)論是存款余額還是貸款余額，都有較大幅度的
增長(zhǎng)。
2、服務(wù)有效。高山支行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)密且相對(duì)多，而且近期還在籌建新的網(wǎng)點(diǎn)，這將進(jìn)一步輻射高山的農(nóng)村金融服務(wù)。
3、形象改善。由于我行努力在進(jìn)行實(shí)力提升、質(zhì)量提高、科技強(qiáng)化、服務(wù)優(yōu)化，我行的員工隊(duì)伍無(wú)論在素質(zhì)還是精神面貌上都大大改觀，知名度、美譽(yù)度得到很大的提升，高山支行在高山村民的形象大為改觀。
雖然經(jīng)過(guò)這幾年的發(fā)展，我行取得了良好的效益，但是由于長(zhǎng)期以來(lái)，我行都面臨著總體的發(fā)展問(wèn)題，比如，農(nóng)村社會(huì)信用度普遍不高，涉農(nóng)行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)居高不下，由不良貸款占比居高不下形成的信貸風(fēng)險(xiǎn)比較突出，這些都嚴(yán)重地束縛了農(nóng)信社的改革與發(fā)展。因此，如何提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”發(fā)展，是目前各級(jí)農(nóng)信社工作的重中之重。下面我們就具體存在的問(wèn)題展開(kāi)分析，并根據(jù)存在的問(wèn)題提出改善的想法和建議。
1.農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)服務(wù)的理念沒(méi)有得到提升。目前我行在提供金融服務(wù)上仍然處于被動(dòng)地位，沒(méi)有“貸款營(yíng)銷(xiāo)”的觀念。只有客戶(hù)上門(mén)申請(qǐng)貸款時(shí)，我們才被動(dòng)上門(mén)了解情況，對(duì)本地區(qū)農(nóng)村發(fā)展方向及產(chǎn)業(yè)調(diào)整方向缺乏超前的調(diào)查、研究、謀劃意識(shí)和與地方黨政的協(xié)調(diào)參與意識(shí)，因而對(duì)自己金融服務(wù)的目標(biāo)定位很不明確，在客戶(hù)希望投入的信貸資金的安全程度上把握不定。
2.提供的信貸服務(wù)品種目前仍然比較單一。從目前了解的情況看，農(nóng)村信用社的服務(wù)品種主要定位于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，且受貸款條件限制，極易造成農(nóng)村信用社有錢(qián)投不出去。
3.沒(méi)有與當(dāng)?shù)卣献�，發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)組織單位的權(quán)力效應(yīng)。主要是技術(shù)服務(wù)不到位，農(nóng)民受到政府提供的培訓(xùn)服務(wù)少。因此對(duì)這些方面的資金需求便達(dá)不到我們的指標(biāo)。也正因?yàn)檫@方面的原因，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整緩慢而艱難，貸款服務(wù)也難于在短時(shí)期內(nèi)發(fā)揮突出的促進(jìn)作用，甚至因此而受損，造成了信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)損失。
下面提出進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的政策意見(jiàn)和措施。
1.更新經(jīng)營(yíng)理念，提升服務(wù)水平。農(nóng)村信用社要更新觀念，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)。在滿(mǎn)足廣大農(nóng)戶(hù)基本的生產(chǎn)、生活資金的基礎(chǔ)上，要把有限的資金用到刀刃上，集中資金，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，努力提高信貸資金的社會(huì)效益和自身效益。通過(guò)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提高服務(wù)水平，以適應(yīng)產(chǎn)業(yè)化對(duì)結(jié)算、票據(jù)流通、資金融通、金融中介服務(wù)等方面的更高要求，加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。加快電子化建設(shè)步伐，建立起適應(yīng)現(xiàn)代金融發(fā)展的暢通高效的結(jié)算體系，縮短客戶(hù)匯劃資金的時(shí)間。通過(guò)拓展服務(wù)功能、疏通結(jié)算渠道，全面提升農(nóng)村信用社服務(wù)““三農(nóng)””的水平。
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2.建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系。首先要健全農(nóng)戶(hù)貸款檔案，各類(lèi)管理臺(tái)賬、卡片，要規(guī)范統(tǒng)計(jì)口徑，定期復(fù)核臺(tái)賬、卡片內(nèi)容，確保信貸信息真實(shí)全面，并逐步將檔案臺(tái)賬實(shí)行計(jì)算機(jī)操作管理。其次是探索實(shí)行貸款公示制，通過(guò)發(fā)放小冊(cè)子，設(shè)立咨詢(xún)崗等方式將信用社的貸款條件，貸款程序公示于眾，并公開(kāi)監(jiān)督電話(huà)，以程序的公開(kāi)保證貸款管理的公正。再次就是轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，要規(guī)范信貸人員深入農(nóng)戶(hù)調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容，加強(qiáng)信貸調(diào)查，以及時(shí)掌握農(nóng)戶(hù)真實(shí)的基本情況。制定符合農(nóng)村信用社系統(tǒng)實(shí)際的貸款責(zé)任制度，達(dá)到既控制違規(guī)貸款最大限度地減少信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有效地支持“三農(nóng)”的目的。
3.優(yōu)化激勵(lì)機(jī)制，解決動(dòng)力問(wèn)題。信用社支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的有效開(kāi)展，從根本上講，取決于人才素質(zhì)的高低及激勵(lì)機(jī)制的完善。要健全激勵(lì)機(jī)制，在堅(jiān)持貸款第一責(zé)任人和終身責(zé)任制約束的基礎(chǔ)上，使信貸制約與激勵(lì)機(jī)制相結(jié)合，要改變單純考核回收率的工作模式，全面、綜合考核農(nóng)戶(hù)貸款率、新增貸款比率、貸款收回率、貸款收息率等指標(biāo)完成情況，明確規(guī)定因不可抗拒因素形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)信貸員免責(zé)條款，既要充分考核信貸員對(duì)信用社效益的貢獻(xiàn)率，又要如實(shí)評(píng)估其支農(nóng)職責(zé)履行情況，以此鼓勵(lì)和支持信貸員積極拓展信貸業(yè)務(wù)，最大限度地提高資金運(yùn)用和為農(nóng)服務(wù)水平。
4.加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣暮献�，發(fā)揮他們的作用。政府應(yīng)該多提供相關(guān)的培訓(xùn)服務(wù)，在農(nóng)民得到技術(shù)支持的同時(shí)，增加對(duì)資金的需求，這也打開(kāi)了我們向農(nóng)
民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)服務(wù)的窗口，建立一個(gè)更加廣闊的合作平臺(tái)。
目前我們已經(jīng)成功改制成為農(nóng)商行，農(nóng)商行的核心優(yōu)勢(shì)還是在“三農(nóng)”。而且多年來(lái)服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，小額存款最穩(wěn)定、小額貸款最安全。如果我們始終堅(jiān)持做小做優(yōu)做強(qiáng)，形成“小”的優(yōu)勢(shì)和較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，一定可以為農(nóng)村金融服務(wù)貢獻(xiàn)更多的力量。
高山支行
2012年5月14日
農(nóng)村金融調(diào)研報(bào)告格式 [篇2]
根據(jù)《XXX關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的專(zhuān)題調(diào)研》要求，結(jié)合XXX信用社服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)工作的業(yè)務(wù)實(shí)踐，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：
一、支持“三農(nóng)”發(fā)展的基本情況
截止2012年4月末XX聯(lián)社各項(xiàng)存款余額萬(wàn)元，比年初增加萬(wàn)元，增幅%；各項(xiàng)貸款余額萬(wàn)元，比年初增加萬(wàn)元，增幅%；存貸比率%。我聯(lián)社堅(jiān)持“小額、分散、支農(nóng)”的服務(wù)“三農(nóng)”信貸原則，積極推廣農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款、“XX寶”貸款等惠農(nóng)信貸品種，涉農(nóng)貸款增速高于各項(xiàng)貸款平均增速。至2012年4月末涉農(nóng)貸款余額萬(wàn)元，比年初增加萬(wàn)元，增幅%，較各項(xiàng)貸款增幅高出個(gè)百分點(diǎn)；涉農(nóng)貸款占比%，比上年末提高個(gè)百分點(diǎn)。涉農(nóng)貸款中“兩小貸款”余額萬(wàn)元，比上年增加萬(wàn)元，增幅%。
二、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)面臨的主要問(wèn)題
�。ㄒ唬┲мr(nóng)資金不足。農(nóng)村信用社立足縣域，主要吸收當(dāng)?shù)卮婵钯Y金，存款規(guī)模受地方經(jīng)濟(jì)影響較大，特別是山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，經(jīng)濟(jì)規(guī)模制約農(nóng)信社支農(nóng)資金更加明顯�？h域范圍內(nèi)存款市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現(xiàn)象比較突出，支農(nóng)資金不足一定程度上限制了農(nóng)信社支農(nóng)功能的發(fā)揮。
�。ǘ┺r(nóng)村金融服務(wù)水平不能滿(mǎn)足需求。這些年來(lái)，農(nóng)村信用社的金融服務(wù)水平雖有一定提高，但還不能滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。從客戶(hù)群體看，農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象廣泛，客戶(hù)群
體個(gè)體差別較大，服務(wù)需求差異化，部分發(fā)展較快的農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)要求越來(lái)越高；從涉農(nóng)貸款操作和管理上看，農(nóng)村客戶(hù)群體對(duì)信用社貸款程序多、手續(xù)繁瑣一直頗有微詞，復(fù)雜的貸款環(huán)節(jié)，使一些借款者望而卻步，同時(shí)，信貸產(chǎn)品單一，未能滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化需求；從基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施上看，農(nóng)村信用社硬件服務(wù)設(shè)施還有待加強(qiáng)，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的改造、人力資源配置仍需進(jìn)一步完善。
三、農(nóng)信社加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的措施與建議
�。ㄒ唬┝⒆闵鐓^(qū)、服務(wù)“三農(nóng)”。我聯(lián)社找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，主要服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)，信貸資金絕大部分用于支持本地農(nóng)戶(hù)、中小企業(yè)的發(fā)展，農(nóng)信社存、貸款市場(chǎng)份額均占當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)第一位，同時(shí)也成為本地納稅大戶(hù)，農(nóng)信社的發(fā)展離不開(kāi)地方支持，與縣域經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)，不能離開(kāi)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平簡(jiǎn)單地下達(dá)增長(zhǎng)目標(biāo)。
�。ǘ┺r(nóng)信社股權(quán)改革在探索中前進(jìn)。XX聯(lián)社自XX年實(shí)施股份合作制改革以來(lái)，增資擴(kuò)股，自身資金實(shí)力不斷增強(qiáng)，截止XX年末，股本金總額萬(wàn)元，比改制初期增長(zhǎng)了倍。資本實(shí)力的增強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理提出了更高的要求，保持農(nóng)信社支農(nóng)方向不改變需要從制度層面上加予確認(rèn)，比如當(dāng)前對(duì)農(nóng)信社章程的修改，明確支農(nóng)承諾等措施很有必要。另一方面，農(nóng)信社股權(quán)流轉(zhuǎn)目前仍處于制度空白，建議監(jiān)管部分能出臺(tái)指導(dǎo)意見(jiàn)加予規(guī)范。
（三）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。我聯(lián)社加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃，逐步推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)改造，完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施，截止2012年4月末，全轄已布設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)個(gè)，涉及行政村落個(gè)，覆蓋面達(dá)%。做好服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)改造，2012年規(guī)劃改造網(wǎng)點(diǎn)個(gè)，增設(shè)自助銀行個(gè)，
進(jìn)一步提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能與效率。隨著服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)與設(shè)施的擴(kuò)張，風(fēng)險(xiǎn)管控要求越來(lái)越突出，特別是助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，農(nóng)信社既要承擔(dān)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的社會(huì)責(zé)任，又要承擔(dān)由此可能引發(fā)的一系列風(fēng)險(xiǎn)，建議放寬覆蓋面要求，成熟一個(gè)布設(shè)一個(gè)。
（四）穩(wěn)步推廣“兩小”、“農(nóng)商寶”等特色信貸產(chǎn)品。幾年來(lái)，一直保持“兩小”貸款的穩(wěn)步增長(zhǎng)，逐步壓縮單戶(hù)額度過(guò)大的聯(lián)保貸款，實(shí)現(xiàn)總額增長(zhǎng)、戶(hù)數(shù)增加、比例合理的推廣目標(biāo)；2017年我聯(lián)社推出的“XX寶”貸款品種經(jīng)過(guò)試點(diǎn)，已簽約商戶(hù)家，存入保證金萬(wàn)元，共發(fā)放貸款筆萬(wàn)元，為信貸支持農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)與農(nóng)戶(hù)共同發(fā)展進(jìn)行了探索與嘗試。
�。ㄎ澹┩菩小瓣�(yáng)光信貸”，適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)和審批程序。我聯(lián)社目前主要采取的措施：一是公開(kāi)信貸品種、辦貸流程、信貸服務(wù)人員服務(wù)片區(qū)、辦貸監(jiān)督機(jī)構(gòu)，承諾辦貸時(shí)限；二是簡(jiǎn)化萬(wàn)元以下的貸款辦貸手續(xù)；三是適當(dāng)放寬基層網(wǎng)點(diǎn)的貸款審批權(quán)限。農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶(hù)小額貸款具有其特殊性，既受其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的制約，也與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)交易方式相關(guān)，建議監(jiān)管部門(mén)對(duì)額度較小的農(nóng)戶(hù)貸款在監(jiān)管上適度放寬，允許農(nóng)信社以比較簡(jiǎn)化的手續(xù)規(guī)范對(duì)此類(lèi)貸款的管理。
�。┩七M(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。我聯(lián)社多年來(lái)持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，開(kāi)展信用戶(hù)、信用村、信用鎮(zhèn)的評(píng)定工作，至2012年4月末已評(píng)定信用戶(hù)戶(hù)，比去年增加戶(hù)；信用村個(gè)，比去年增加個(gè)；信用鎮(zhèn)個(gè)，比去年增加個(gè)。同時(shí)，與法院、公安等執(zhí)法部門(mén)緊密協(xié)作，加大對(duì)惡意逃廢債行為的打擊力度。農(nóng)村信用體系的建設(shè)需要社會(huì)各方共同贏造，政府的帶頭示范作用最為
重要。
（七）積極履行社會(huì)責(zé)任。近年來(lái)，政府各項(xiàng)惠民政策相繼出臺(tái)，我聯(lián)社積極承擔(dān)各種低保資金、財(cái)政補(bǔ)貼資金的代發(fā)業(yè)務(wù)，先后承接城鎮(zhèn)低保、農(nóng)村低保、各種民政優(yōu)撫對(duì)象的補(bǔ)助、水庫(kù)移民補(bǔ)貼、種糧直補(bǔ)、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)等代收代發(fā)業(yè)務(wù)，涉及戶(hù)數(shù)達(dá)到萬(wàn)戶(hù)，這些業(yè)務(wù)雖然工作量大、占用資源多，但惠及千家萬(wàn)戶(hù)，我們充分發(fā)揮農(nóng)信社點(diǎn)多面廣的特點(diǎn)，為群眾提供便利的服務(wù)。另一方面，承接各項(xiàng)貼息貸款業(yè)務(wù)，先后開(kāi)辦了扶貧貼息貸款、下崗再就業(yè)貼息貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、巾幗婦女創(chuàng)業(yè)貸款、助學(xué)貸款等業(yè)務(wù)，為構(gòu)建社會(huì)和諧貢獻(xiàn)力量。農(nóng)信社承接的政策性貸款、貼息貸款業(yè)務(wù)較多，建議各類(lèi)財(cái)政貼息資金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等的撥付能直接劃付農(nóng)信系統(tǒng)。
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