日本財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)自由化考察報(bào)告范文

　　日本財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)自由化考察報(bào)告

　　一、日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化的背景

　�。ㄒ唬┤毡九菽�經(jīng)濟(jì)的突然崩潰。自90年代初開始，日本經(jīng)濟(jì)從高峰滑落，其在經(jīng)濟(jì)、金融領(lǐng)域的具體表現(xiàn)：一是房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的泡沫崩潰，地產(chǎn)出現(xiàn)萎縮；二是銀行由此引起大量的不良債權(quán)；三是銀行利率的迅速走低，經(jīng)濟(jì)退縮的惡性循環(huán)導(dǎo)致整個(gè)經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重萎縮與蕭條。在經(jīng)濟(jì)大蕭條環(huán)境下，銀行、保險(xiǎn)業(yè)為了緩解不良債權(quán)帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，極力尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。此為日本保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化的主要經(jīng)濟(jì)背景。

　�。ǘ�）來自國(guó)際上的政治壓力。當(dāng)時(shí)，aig牽頭主導(dǎo)了一場(chǎng)要求日本政府放松保險(xiǎn)市場(chǎng)管制的變革運(yùn)動(dòng)，美國(guó)政府對(duì)日本政府施加壓力，要求其遵守wto有關(guān)保險(xiǎn)承諾，日本與美國(guó)政府于1994年10月簽訂了《日美保險(xiǎn)協(xié)議》，該協(xié)議對(duì)日本產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)自由化具有三方面的直接影響：一是廢除費(fèi)率管制，要求費(fèi)率自由化；二是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)由認(rèn)可制改為申報(bào)制；三是改革日本保險(xiǎn)銷售制度，引進(jìn)經(jīng)紀(jì)人公司制度。其目的是使在日本經(jīng)營(yíng)的美國(guó)公司更加有利。

　�。ㄈ�）保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的惡化。10年間，由于利差損原因，日本近7家壽險(xiǎn)公司倒閉，雖然產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)未出現(xiàn)壽險(xiǎn)業(yè)的情況，但由于整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，產(chǎn)險(xiǎn)也面臨著前所未有的困難。特別是與銀行利率相關(guān)的房屋按揭業(yè)務(wù)和儲(chǔ)蓄型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)由于利率走低，出現(xiàn)了一系列難題。這些都成為日本產(chǎn)險(xiǎn)自由化的契機(jī)和導(dǎo)火索。

　　二、日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化進(jìn)程及政策變化

　　《日美保險(xiǎn)協(xié)議》的簽訂無疑成為日本產(chǎn)險(xiǎn)自由化的契機(jī)。然而，日本財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)自由化真正開始的標(biāo)志是1996年新保險(xiǎn)業(yè)法的實(shí)施。其政策變化概括起來有以下幾個(gè)方面：

　�。ǘ�）算定會(huì)費(fèi)率使用義務(wù)的停止。1998年算定會(huì)費(fèi)率使用義務(wù)的結(jié)束標(biāo)志著費(fèi)率自由化的開始。在此之前，日本財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率為保險(xiǎn)監(jiān)管重要內(nèi)容，由算定會(huì)統(tǒng)一制定，并嚴(yán)格執(zhí)行。 《損害保險(xiǎn)費(fèi)率算出團(tuán)體法》于1999年12月22日作了最新修改，保險(xiǎn)公司強(qiáng)制使用算出機(jī)構(gòu)費(fèi)率的義務(wù)終止。從此，就有了算出機(jī)構(gòu)提供的純費(fèi)率和公司自訂的附加費(fèi)率之分，純費(fèi)率成為各公司的參考費(fèi)率，除機(jī)動(dòng)車法定賠償責(zé)任險(xiǎn)之外，各公司在參考費(fèi)率的基礎(chǔ)上，可根據(jù)自身的費(fèi)用率制定自己的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，但一般講來，上下浮動(dòng)幅度不超過12.5％。

　　按照《損害保險(xiǎn)費(fèi)率算出團(tuán)體法》第3條規(guī)定，費(fèi)率算出團(tuán)體可以計(jì)算的保險(xiǎn)種類有5種：火災(zāi)保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)及護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)。但到目前為止，在日本仍未有醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)參考費(fèi)率。

　�。ㄋ模┰试S產(chǎn)、壽子公司相互進(jìn)入對(duì)方市場(chǎng)。新保險(xiǎn)業(yè)法明確規(guī)定，從1996年開始，允許產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司以子公司形式相互進(jìn)入對(duì)方市場(chǎng)，同年壽險(xiǎn)公司設(shè)立了6家產(chǎn)險(xiǎn)公司，產(chǎn)險(xiǎn)公司設(shè)立了11家壽險(xiǎn)公司。2000年8月，代理銷售其他保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的認(rèn)可明確化。壽險(xiǎn)公司開始重新評(píng)估其財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)戰(zhàn)略，認(rèn)為子公司模式將來沒有大發(fā)展，從而轉(zhuǎn)向與產(chǎn)險(xiǎn)公司合作，即代理產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)�？紤]到與人有關(guān)的保險(xiǎn)的可成長(zhǎng)性，產(chǎn)險(xiǎn)公司也積極響應(yīng)。因此，更多呈現(xiàn)的是產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司的相互代理。

　�。�六）中介手續(xù)費(fèi)制度的引進(jìn)。中介手續(xù)費(fèi)制度雖于1996年4月引進(jìn)，但1998年之前，日本產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)執(zhí)行的是費(fèi)率算定機(jī)構(gòu)制定的統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)金融廳還規(guī)定了行業(yè)共同的代理類別、合同格式及手續(xù)費(fèi)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，且手續(xù)費(fèi)體系必須向金融廳申報(bào)，獲得許可后方可執(zhí)行。隨著產(chǎn)險(xiǎn)自由化的出現(xiàn)，費(fèi)率自由化導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化，原手續(xù)費(fèi)體系已無法執(zhí)行。從2001年3月開始到2003年4月，代理店手續(xù)費(fèi)體系由需要金融廳許可變?yōu)椴恍璜@得，促進(jìn)了中介手續(xù)費(fèi)體系的多樣化。保險(xiǎn)公司開始注重代理店的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，對(duì)其進(jìn)行挑選、停業(yè)、合并，并根據(jù)其資質(zhì)、業(yè)務(wù)量大小，再區(qū)分不同的保險(xiǎn)類別，實(shí)行更細(xì)化的手續(xù)費(fèi)體系。

　�。ò耍﹤�(gè)人信息保護(hù)制度的引進(jìn)。隨著日本保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化的推進(jìn)，保險(xiǎn)銷售渠道得以拓寬，除了原有的代理店銷售、保險(xiǎn)公司直接銷售外，又引進(jìn)了經(jīng)紀(jì)人銷售制度，拓寬了銀行窗口銷售渠道，特別是還出現(xiàn)了電話銷售、網(wǎng)上銷售等多種銷售方式。為了適應(yīng)自由化發(fā)展的需要，穩(wěn)妥地推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，金融廳引進(jìn)了個(gè)人信息保護(hù)制度�！秱�(gè)人信息保護(hù)法》于2003年頒布，并于2005年4月實(shí)施。其基本方針是明確各有關(guān)主體對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的目標(biāo)，并要求具體付諸實(shí)踐。個(gè)人信息保護(hù)制度的引進(jìn)，更有利于確保日本產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)在自由化環(huán)境下的發(fā)展。

　�。ň牛﹪�(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的遵從。作為iais的會(huì)員，日本金融廳已經(jīng)表明遵從iais的原則、基準(zhǔn)與指引，同時(shí)也積極參與金融行政的國(guó)際化和國(guó)際性規(guī)定的制訂。除了在許可制方面有非常大的放寬之外，更多地采用了國(guó)際會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)及償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，使本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展同步。雖然日本產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境不景氣，但目前所有產(chǎn)險(xiǎn)公司的償付能力均在200％以上，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)保持著較高的信用力。

　　三、日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化帶來的影響

　�。ㄒ唬└�(jìng)爭(zhēng)激烈使公司效益大幅下降，影響產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)停滯不前。在保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化之前，由于日本產(chǎn)險(xiǎn)執(zhí)行費(fèi)率算定機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一基準(zhǔn)費(fèi)率，即使是一家小公司也有盈利；但在費(fèi)率自由化之后，由于費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)激烈，導(dǎo)致了產(chǎn)品及服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日益激化，給公司的收益帶來重大影響。賠付率上升、收益減少使公司把降低經(jīng)營(yíng)成本作為主要的研究課題。各公司費(fèi)用削減的主要措施有：合并撤銷營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，或者取消效益差的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；削減員工人數(shù)，一方面控制新增錄用人員，另一方面引進(jìn)提前退休制度；重新評(píng)估工資制度，由以前的年工序列工資制度改為與業(yè)績(jī)掛鉤的年薪制度；注重提高代理店的效率，重新評(píng)估以往的手續(xù)費(fèi)體系，建立以代理店效益及經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)種類、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)量相聯(lián)系的手續(xù)費(fèi)管理體系。通過上述措施，行業(yè)平均費(fèi)用率得到了降低，但也更加導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)的萎縮或停滯。

　�。ㄈ�）尋求拓展海外業(yè)務(wù)，亞太地區(qū)成為主要方向。費(fèi)率自由化之后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，公司效益降低，拓展海外業(yè)務(wù)成為公司發(fā)展的主要渠道，一方面為本國(guó)企業(yè)的海外經(jīng)營(yíng)提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，另一方面為擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模提高經(jīng)營(yíng)效率。但是歐美地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合成本很高，幾乎所有的日本公司都出現(xiàn)不同程度的虧損；而與此相反，在亞太地區(qū)的業(yè)務(wù)質(zhì)量、收益率均較好。因而，進(jìn)入亞太市場(chǎng)，特別是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是其重要目標(biāo)。

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