關(guān)于理財(cái)方案6篇
為了確保工作或事情順利進(jìn)行，往往需要預(yù)先制定好方案，方案一般包括指導(dǎo)思想、主要目標(biāo)、工作重點(diǎn)、實(shí)施步驟、政策措施、具體要求等項(xiàng)目。你知道什么樣的方案才能切實(shí)地幫助到我們嗎？以下是小編為大家整理的理財(cái)方案6篇，僅供參考，希望能夠幫助到大家。
理財(cái)方案 篇1
方案一：“階梯跳躍式”匯率掛鉤存款�？蛻襞c銀行確定一個(gè)匯率區(qū)間，若存期內(nèi)市場(chǎng)匯率未觸及過(guò)該區(qū)間上下限，則客戶獲得較高的收益率（利息），否則取得較低的保底收益率（利息）。這種結(jié)構(gòu)性存款，在保證資金安全的前提下，有保底收益率和最高收益率之分，適合短期一年內(nèi)的結(jié)構(gòu)性存款。有的銀行把它叫做“匯率觸發(fā)型存款”。如：3個(gè)月歐元/美元匯率觸發(fā)型存款，期限3個(gè)月，匯率上下限1.1750－1.1150，如果存期內(nèi)歐元/美元匯率一直位于1.1750－1.1150之間，則執(zhí)行3.5％的高利率，如果存期內(nèi)任意一天的歐元/美元匯率超出1.1750－1.1150，則執(zhí)行0.25％的低利率，計(jì)息方式為到期日隨本金一次性支付，利息＝“本金×利率×實(shí)際天數(shù)/360”。
方案二：線性收益匯率掛鉤性存款。客戶與銀行協(xié)定一個(gè)執(zhí)行匯率和敲出匯率，按照到期時(shí)的市場(chǎng)匯率計(jì)算客戶的最終收益率（利率）。這種結(jié)構(gòu)性存款，在保證資金安全的前提下，有保底收益率和最高收益率之分，適合短期一年內(nèi)的結(jié)構(gòu)性存款。
方案三：匯率區(qū)間累積增值存款。如6個(gè)月美元/日元匯率區(qū)間累積增值存款。存期6個(gè)月，匯率上下限為112.65－108.15，利率＝2.1％×區(qū)間天數(shù)/總天數(shù)；區(qū)間天數(shù)為存款期間美元/日元匯率位于匯率上下限之間的天數(shù)，若逢星期六、星期日或其他非倫敦工作日，則該日的美元/日元匯率被定義為緊接該日的前一個(gè)倫敦工作日的美元/日元匯率；利息支付方式為到期日隨本金一次性支付。
方案四：兩得貨幣存款（dual deposit）�？蛻粼阢y行存入一筆外匯定期存款（USD or HKD），同時(shí)選擇一種掛鉤貨幣，向銀行出讓一個(gè)外匯期權(quán)（將到期提取本金貨幣的選擇權(quán)交給銀行），從而在獲得稅后存款利息外，還可獲得銀行支付的期權(quán)費(fèi)，實(shí)現(xiàn)利息和期權(quán)費(fèi)收入的雙重收益。在操作中，銀行會(huì)根據(jù)客戶所選擇的那組貨幣報(bào)出一個(gè)協(xié)定匯率，如果期權(quán)到期日掛鉤貨幣的即期匯率不低于協(xié)定匯率，客戶的存款本息將以存款貨幣收回；如果到期日掛鉤貨幣的即期匯率低于協(xié)定匯率，客戶的存款本息將按協(xié)定匯率折成掛鉤貨幣收回。
方案五：人民幣匯率掛鉤存款。如果客戶預(yù)測(cè)將來(lái)人民幣貶值不超過(guò)1USD=8.30RMB的匯率水平，可以和銀行簽訂“與人民幣匯率掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款協(xié)議”，則若存期內(nèi)市場(chǎng)變化在1美元兌換8.30元人民幣以內(nèi)，客戶得到高于市場(chǎng)利率的.收益率（較高的利率）；如果市場(chǎng)變化到1美元兌換8.30人民幣以上，客戶的本金將按當(dāng)時(shí)的人民幣匯率折算支付。
方案六：目標(biāo)收益提前終止型存款。如10年期目標(biāo)收益提前終止型存款。存期10年，第一年利率為9％，第二年至第十年的利率為9％－2×6個(gè)月的LIBOR，但最低為0，利息每半年支付一次，目標(biāo)總收益為10％，在存款期內(nèi)如果總收益達(dá)到或超過(guò)10％，則存款提前終止，銀行償還本息。例如：（1）如果一年半后6個(gè)月LIBOR不超過(guò)3.5％，則第三個(gè)半年客戶將獲得不少于2％的年利率，加上第一年的9％，總收益達(dá)到或超過(guò)10％，存款終止，客戶實(shí)際存款期限為1年半，年收益為6.67％。（2）如果一年半后6個(gè)月LIBOR超過(guò)3.5％ ，但1年半后和兩年后6個(gè)月LIBOR平均值不超過(guò)4％，則第二年客戶將獲得不少于1％的年利率，加上第一年的9％，總收益達(dá)到或超過(guò)10％，存款終止，客戶實(shí)際存款期限為2年，年收益為5％。（3）如果一年半后和兩年后6個(gè)月LIBOR平均值超過(guò)4％，但1年半后、兩年后和兩年半后的6個(gè)月LIBOR平均值不超過(guò)4.165％，則第一年后的1.5年內(nèi)客戶將獲得不少于存款本金1％的年息，加上第一年的9％，總收益達(dá)到或超過(guò)10％，存款終止，客戶實(shí)際存款期限為2.5年，年收益為4％。
方案七：逆浮動(dòng)利率結(jié)構(gòu)性存款。如逆浮動(dòng)利率美元存款。存款期限3年，第一年固定利率4.2％，其余兩年利率為9％－6個(gè)月LIBOR，每半年結(jié)息一次。銀行有權(quán)在每半年行使一次提前終止存款的權(quán)利。（浮動(dòng)利率但收益封頂?shù)慕Y(jié)構(gòu)性存款）。該產(chǎn)品100％保本，有優(yōu)于市場(chǎng)利率的收益機(jī)會(huì)，但存款者的收益將隨LIBOR的上升而遞減。
方案八：浮動(dòng)利率但收益封頂型結(jié)構(gòu)性存款。存款期限5年，利率為浮動(dòng)利率，每半年結(jié)息一次，利率為6個(gè)月LIBOR加0.75％，但利率封頂在6.5％，即如果5年內(nèi)6個(gè)月LIBOR上漲超過(guò)5.75％（5.75％＋0.75％＝6.5％），存款人也只能拿到6.5％的收益。該存款銀行在滿一年后有提前終止的權(quán)利。該產(chǎn)品100％保本，有優(yōu)于市場(chǎng)利率的收益機(jī)會(huì)，但如果5年內(nèi)LIBOR上漲超過(guò)6.5％，存款者將損失超出部分的收益。
方案九：利率封頂漸進(jìn)型存款。也稱“遞增封頂浮動(dòng)利率存款”。如3年期遞增封頂浮動(dòng)利率存款，存期3年，封頂利率第一年2.6％，第二年3.6％，第三年4.62％；如果3個(gè)月LIBOR＋0.6％不大于相應(yīng)年份的利率上限，則執(zhí)行3個(gè)月LIBOR＋0.6％，反之，則執(zhí)行封頂利率。
方案十：可提前終止結(jié)構(gòu)性存款。存款期限兩年，票面利率為固定利率3.3％（一般的一年期定期存款，利率最高在LIBOR2.43％的水平），每年付息一次，銀行有權(quán)在存款期限滿一年時(shí)提前終止該筆存款。該產(chǎn)品100％保本，有第一年高息保證，但若一年期滿時(shí)利率上漲較大，銀行決定不終止該筆存款，則客戶將面臨市場(chǎng)利率與結(jié)構(gòu)性存款利率的差額損失。
方案十一：收益遞增型結(jié)構(gòu)性存款。如2年期收益遞增型結(jié)構(gòu)性存款，存款期限2年，票面利率為第一季度2.5％，以后每季增加0.25％，按季付息，銀行有權(quán)在存款第一個(gè)季度結(jié)息時(shí)提前終止該筆存款。再如5年期收益遞增型外匯存款，存款期限5年，每年付息一次，收益逐年增加，第一年存款為固定利率4％，以后4年每年增加0.5％的收益，銀行有權(quán)在一年后提前終止該筆存款。該產(chǎn)品100％保本，有優(yōu)于市場(chǎng)利率的收益機(jī)會(huì)，但若市場(chǎng)利率上升的速度高于約定利率的增長(zhǎng)速度，則客戶將損失超出部分的收益。
方案十二：利率區(qū)間累積增值存款。該產(chǎn)品與LIBOR利率區(qū)間掛鉤，存款期限x年，每季度結(jié)息一次，每一年存款利率都按約定期限LIBOR在某一約定區(qū)間的天數(shù)計(jì)息，如果LIBOR利率超過(guò)約定的利率區(qū)間，該日不計(jì)息。這種結(jié)構(gòu)性存款，本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，比較適合國(guó)內(nèi)成熟性客戶安排長(zhǎng)期結(jié)構(gòu)性存款。如2年期利率區(qū)間累積增值存款。存期2年，利率＝4.3％×區(qū)間天數(shù)/總天數(shù)；利率區(qū)間：第一年0－2％，第二年0－3％；付息方式為按季付息；每三個(gè)月末銀行有提前償還存款本息的權(quán)利。
方案十三：與美國(guó)國(guó)債掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款�？蛻暨x定存款期限和美國(guó)30年期國(guó)債收益率區(qū)間，到期時(shí)，如果美國(guó)國(guó)債收益率在協(xié)定區(qū)間內(nèi)，則客戶可以得到最高收益率（最高利率）；如果美國(guó)國(guó)債收益率超出協(xié)定區(qū)間，則客戶可得到最低收益率（保本利率）。這種結(jié)構(gòu)性存款，本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，比較適合國(guó)內(nèi)成熟性客戶安排長(zhǎng)期結(jié)構(gòu)性存款。
方案十四：國(guó)債貨幣兩得存款。客戶可以選擇與指定債券相連系的結(jié)構(gòu)性存款，在到期日，如果指定債券價(jià)格低于協(xié)議價(jià)格，銀行償還客戶本金將會(huì)被以協(xié)議價(jià)格支付指定債券。這種結(jié)構(gòu)性存款，適用于國(guó)內(nèi)持有外幣債券的客戶。
方案十五：與股票指數(shù)掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款。這是銀行為國(guó)內(nèi)客戶推出的新型金融產(chǎn)品，和美國(guó)股票指數(shù)相聯(lián)系，如道瓊斯工業(yè)指數(shù)、納斯達(dá)克指數(shù)、標(biāo)準(zhǔn)普耳指數(shù)，存款收益率隨美國(guó)股票指數(shù)的變動(dòng)而變動(dòng)。
方案十六：與某一信用實(shí)體掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款。如信用關(guān)聯(lián)存款。該存款與某一信用實(shí)體的信用事件掛鉤，如某存款存期1年，和X公司掛鉤，掛鉤事件為X公司破產(chǎn)或無(wú)法清償其債務(wù)，票面利率為3個(gè)月LIBOR+1%(或2％)，則存期內(nèi)，若沒有發(fā)生信用事件，存款人獲得按票面利率支付的利息和本金；若發(fā)生信用事件，投資者將獲得票面金額為投資本金的信用實(shí)體發(fā)行的債券或按市價(jià)計(jì)算的等值現(xiàn)金。
方案十七：CDO投資理財(cái)方案。CDO業(yè)務(wù)是債務(wù)抵押證券業(yè)務(wù)（colleteralized debt obligation）,是以資產(chǎn)證券化技術(shù)為基礎(chǔ)，對(duì)債券、貸款等資產(chǎn)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性重組后產(chǎn)生的創(chuàng)新產(chǎn)品。目前中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與高盛、雷曼兄弟公司合作，在國(guó)內(nèi)首家開展了CDO業(yè)務(wù)，投資CDO產(chǎn)品組合，年收益率一般高達(dá)兩位數(shù)。
方案十八：穩(wěn)健型受托理財(cái)方案：是商業(yè)銀行接受客戶委托，按照適當(dāng)?shù)耐顿Y組合方式幫助客戶進(jìn)行外匯理財(cái)，在這種投資組合方案中，風(fēng)險(xiǎn)大的金融產(chǎn)品所占比重較小，風(fēng)險(xiǎn)小的金融產(chǎn)品所占比重較大，體現(xiàn)收益與風(fēng)險(xiǎn)的合理匹配。如招商銀行推出的“一年期穩(wěn)健型理財(cái)計(jì)劃”，在這種投資組合中，債券市場(chǎng)產(chǎn)品不高于40％，保持約5％的現(xiàn)金，其他為貨幣市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)產(chǎn)品，收益率預(yù)測(cè)為0.6875％－2％。
方案十九：成長(zhǎng)型受托理財(cái)方案。是商業(yè)銀行接受客戶委托，按照適當(dāng)?shù)耐顿Y組合方式幫助客戶進(jìn)行外匯理財(cái)，在這種投資組合方案中，風(fēng)險(xiǎn)大的金融產(chǎn)品所占比重較高，風(fēng)險(xiǎn)小的金融產(chǎn)品所占比重較小，體現(xiàn)收益與風(fēng)險(xiǎn)的合理匹配。如招商銀行推出的“一年期成長(zhǎng)型理財(cái)計(jì)劃”，在這種投資組合中，債券市場(chǎng)產(chǎn)品不高于50％，保持約5％的現(xiàn)金，其他為貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品，收益率預(yù)測(cè)為0－4％。
方案二十：進(jìn)取型受托理財(cái)方案。是商業(yè)銀行接受客戶委托，按照適當(dāng)?shù)耐顿Y組合方式幫助客戶進(jìn)行外匯理財(cái)，在這種投資組合中，銀行進(jìn)一步細(xì)分產(chǎn)品組合的形式和內(nèi)容，以滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者的需要。如民生銀行推出的“安心理財(cái)計(jì)劃”，在這種投資組合中，60％為美國(guó)國(guó)債，40％為穩(wěn)健性結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，其中：30％選擇收益遞增的結(jié)構(gòu)性存款和與利率掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款，10％選擇與美元掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，收益率高于同期銀行存款利率。
以上外匯理財(cái)方案，是目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行推出的主要外匯理財(cái)產(chǎn)品，除此之外，投資者還可以通過(guò)炒作B股、買賣外匯進(jìn)行保值、增值。在實(shí)際操作過(guò)程中，上述理財(cái)產(chǎn)品涉及的幣種、期限、匯率、利率和掛鉤對(duì)象等是可以變化的，不同時(shí)期、不同銀行提供的報(bào)價(jià)也是有差別的，投資者最好接受商業(yè)銀行外匯理財(cái)師的咨詢服務(wù)，在理財(cái)顧問的幫助下，選擇適合自身目標(biāo)收益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)產(chǎn)品。
理財(cái)方案 篇2
夫妻倆加起來(lái)月收入1萬(wàn)元多元，雙方公積金一共1200元/月左右，單位交五險(xiǎn)一金�，F(xiàn)有一套90平方米的住房，每月還貸純商業(yè)貸款1000多元，20年期限，已還5年，沒有用住房公積金。車一輛，12萬(wàn)元左右，每月花費(fèi)約1000元。每月花銷不定，基本;月光;無(wú)存款。一年內(nèi)計(jì)劃生寶寶，眼下情況該如何理財(cái)?
答：該客戶家庭的支出情況除了養(yǎng)護(hù)車輛和房貸的費(fèi)用外，其余基本用于日常開支，且無(wú)存款，未來(lái)打算生小孩會(huì)產(chǎn)生一塊不小的開支，由此看來(lái)，開源節(jié)流對(duì)于該客戶家庭來(lái)說(shuō)是非常重要的。建議利用住房公積金償還房貸，提高資金利用率。其次，可選擇一份年繳的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年交1-2萬(wàn)，保障的同時(shí)也是一種穩(wěn)健的增值保值產(chǎn)品，并可以附加重大疾病險(xiǎn)。
夫妻每月收入除了必要的日常開支外，可以選擇做一些基金定投產(chǎn)品，20xx-3000元為宜，挑一些評(píng)級(jí)較高的基金如華夏紅利，嘉實(shí)主題等等，為孩子今后的培育成長(zhǎng)積累資金。同時(shí)，對(duì)每月的開銷做一些規(guī)劃，減少不必要支出，留存足夠的家庭備用金，隨著收入的增長(zhǎng)，可以投資一些潛力較大的基金產(chǎn)品，獲得長(zhǎng)期收益。
剛剛踏入職場(chǎng)不久的會(huì)計(jì)新人，一般收入都不會(huì)太高，需要花銷的地方還不少，一不小心就變;月光族;，銀行理財(cái)師認(rèn)為只要樹立正確理財(cái)觀，選擇適合自己的理財(cái)方式，;從無(wú)到有;，未來(lái)總會(huì)收獲理財(cái)?shù)呢S碩果實(shí)。
以下推薦三個(gè)省錢技巧，大家可以現(xiàn)學(xué)現(xiàn)用：
■技巧一 購(gòu)物先砍三分之二的價(jià)格
職場(chǎng)新人手頭的錢不多，但也希望自己穿得時(shí)尚。那么，首先要摸清哪些消費(fèi)場(chǎng)所最便宜同時(shí)又能買到時(shí)尚商品。
另外，購(gòu)物時(shí)一定要學(xué)會(huì)砍價(jià)。一般先砍下三分之二的價(jià)格，再慢慢和店主磨。不要表現(xiàn)得非常喜歡那種商品，砍不下也可以走開再去別的店看看，也許就能拿到最心儀的價(jià)格，一般比大的百貨商場(chǎng)要便宜一半以上。
■技巧二 專柜先試穿 然后再網(wǎng)購(gòu)
職場(chǎng)新人可能需要置辦些;家當(dāng);，網(wǎng)購(gòu)是個(gè)不錯(cuò)的選擇。
不過(guò)，不少人會(huì)擔(dān)心在網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物貨不對(duì)板。網(wǎng)友給出妙招可以先在商場(chǎng)的專柜里試穿試用，記下自己喜歡的牌子、貨號(hào)、尺碼、型號(hào)等，再到網(wǎng)上尋找代購(gòu)，這樣不僅可以省下至少三成的費(fèi)用，貨品的`質(zhì)量也有了保證。
另外，在網(wǎng)上組織團(tuán)購(gòu)也是省錢消費(fèi)的一種好方法。
■技巧三 換季時(shí)節(jié)才出手 折扣誘人
建議職場(chǎng)新人本著省錢和環(huán)保的理念，不要給自己買太多的穿戴類產(chǎn)品，最好摸準(zhǔn)真正的打折季才出手。
特別是每年的兩次換季時(shí)節(jié)的折扣，在七八月和12月左右，可以說(shuō)是最吸引人的。不同的商家打折措施也不一樣，如自己需要購(gòu)買的東西不多，可以選擇直接打折或者是滿額減現(xiàn)的折扣方式，而如果需要購(gòu)物的種類較多則選擇滿額送券比較劃算。
另一種打折是指超市的指定打折時(shí)間，比如有些超市每天晚上8時(shí)后有很多生鮮產(chǎn)品是五折至八折。
理財(cái)方案 篇3
【退休老人理財(cái)案例】
盛先生夫婦都是上海某國(guó)企的退休員工，雖然退休后，兩人沒有了工資收入，但每月都能按時(shí)領(lǐng)到退休金，因此，生活的經(jīng)濟(jì)壓力也并不算大。
近些日子以來(lái)，盛先生一直在考慮要不要做點(diǎn)投資，畢竟家里有退休金收入，夫婦倆生活也過(guò)得比較寬裕，與其將資金閑置在銀行，不如用來(lái)做點(diǎn)投資。一來(lái)增加些收入，二來(lái)也為夫婦倆養(yǎng)老增添保障。盛先生將想法告訴了妻子和女兒后，得到了兩人的支持，并在女兒的陪同下，來(lái)到了第三方理財(cái)機(jī)進(jìn)行理財(cái)咨詢。
【退休老人財(cái)務(wù)分析】
在與盛先生進(jìn)行交流后，理財(cái)師從家庭結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負(fù)債狀況、收支情況、保障情況等四個(gè)方面對(duì)其家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行了整理，并對(duì)此分別做出了分析：
盛先生的家庭財(cái)務(wù)狀況分析家庭結(jié)構(gòu)三口之家，但獨(dú)生女兒已出嫁老年夫婦在退休期，收入減少，養(yǎng)老問題亟待解決資產(chǎn)情況。
現(xiàn)金及活期存款約5萬(wàn)元；固定存款160萬(wàn)元；
房產(chǎn)一套，自居，市價(jià)約350萬(wàn)元；
中檔車一輛，約30萬(wàn)元；
無(wú)負(fù)債。
無(wú)負(fù)債，家庭經(jīng)濟(jì)壓力�。�
可用資金較多，適合進(jìn)行投資活動(dòng)收支情況
每月收入：夫婦退休金收入約8000元
每月支出：生活、出行、娛樂支出約5000元
每月結(jié)余：每月收入-每月支出=3000元收支較為均衡，每月結(jié)余較多，家庭儲(chǔ)蓄率高保障情況夫婦倆均有社�？蛇m當(dāng)增加些商業(yè)保險(xiǎn)投入
【退休老人理財(cái)方案】
根據(jù)上述的`財(cái)務(wù)分析，理財(cái)師為盛先生提出了如下理財(cái)建議，希望能幫助他實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)：
1、進(jìn)行組合投資獲益
盛先生夫婦均已退休，有較多的空余時(shí)間可用來(lái)學(xué)習(xí)和管理投資，且根據(jù)上述表格分析可知，盛先生家的可用資金較為充足，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高。因此，理財(cái)師建議，盛先生可以采取高低風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合的組合投資方式進(jìn)行投資獲益，從而達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)、使資金的利用率和收益率最大化的目的。至于具體的組合方式，理財(cái)師認(rèn)為，可采取“股票+固定收益類理財(cái)產(chǎn)品”的方式。比如說(shuō)，盛先生拿出80萬(wàn)元資金進(jìn)行投資活動(dòng)，那么就可將20萬(wàn)元投入股市，剩余60萬(wàn)元配置些像穩(wěn)利精選基金這樣的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品。
2、適當(dāng)增加商業(yè)保險(xiǎn)投入
社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)各自有不同的功能和定位，二者都是家庭和社會(huì)保障的重要組成部分。社會(huì)保險(xiǎn)是家庭保障的基礎(chǔ)，而商業(yè)保險(xiǎn)則是補(bǔ)充。對(duì)于一些有經(jīng)濟(jì)條件的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，購(gòu)買適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)，不僅能完善家庭保障，還能降低家庭的資金風(fēng)險(xiǎn)。因此，理財(cái)師建議，盛先生可在社�；A(chǔ)上，適當(dāng)增加商業(yè)保險(xiǎn)投入。
3、堅(jiān)持定期定額儲(chǔ)蓄
由上述表格可知，在扣除每月開支之后，盛先生夫婦每月還能有3000元的結(jié)余。對(duì)于這部分資金，理財(cái)師認(rèn)為也需要合理利用。建議盛先生夫婦采取銀行存款的儲(chǔ)蓄方式，每月將這些錢定期定額存入，作為應(yīng)急資金進(jìn)行儲(chǔ)備。
對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，勞動(dòng)能力下降之后，收入減少，甚至也可能沒有任何收入來(lái)源。如果有退休金來(lái)支撐生活倒還好，對(duì)于一些沒有退休金的老人而言，理財(cái)是他們做好養(yǎng)老準(zhǔn)備的關(guān)鍵。
理財(cái)方案 篇4
居住于廣州市的鄭先生在一外企工作，今年37歲，妻35歲，女上小學(xué)。與男方父母同住。鄭先生夫妻月入合計(jì)13500元，二人所在單位均已購(gòu)買重大疾病住院保險(xiǎn)，妻子還有社保，夫妻4年前各購(gòu)入10份20年繳款期的投資連接保險(xiǎn)，年交保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)24500元；現(xiàn)有一舊房現(xiàn)值9萬(wàn)元，出租租金600元/月，已購(gòu)單位房改房現(xiàn)值10萬(wàn)，出租租金600元/月�，F(xiàn)住5年前購(gòu)買的商品房?jī)r(jià)值40萬(wàn)元，30年按揭貸款24萬(wàn)，月供1450元。另有股票價(jià)值約5萬(wàn)元，銀行存款10萬(wàn)元。每月供養(yǎng)女方老人約支出600元/月，每月家用3000元。
現(xiàn)有如下計(jì)劃：
�。�1）以兩套舊房租金供現(xiàn)住房（20xx年新利率下月供1300元）；
�。�2）以妻月收入維持日常開支；
�。�3）想停供妻之10份投資連帶保險(xiǎn)，因其公司有大病保險(xiǎn)，此10份保險(xiǎn)之功能效用不大，但停供會(huì)損失兩年已交保金24200元，不作退回；
（4）保留鄭先生的10份投資連帶險(xiǎn)（保額23萬(wàn)元）及小孩意外傷險(xiǎn)（保額2萬(wàn)元），年供款12500元；
（5）之前投資股票，總收益為-15％，現(xiàn)股值5萬(wàn)，現(xiàn)金15萬(wàn)元，現(xiàn)準(zhǔn)備不增加股票投資，明年股票加現(xiàn)金增至25萬(wàn)-30萬(wàn)元后，鄭先生準(zhǔn)備離現(xiàn)職自創(chuàng)業(yè)；
�。�6）小孩高年級(jí)及大學(xué)所需教育金，可由經(jīng)營(yíng)收入或者出售舊房獲得；
�。�7）有意在二年內(nèi)將供樓年限縮短為20年，需交銀行現(xiàn)金5萬(wàn)元。對(duì)于上述理財(cái)思路仍心存疑慮，以上計(jì)劃是否合適及可行？
分析
從該案例所提供的詳細(xì)信息分析，其家庭財(cái)務(wù)安排總體上屬于較合理的狀況，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)處于相對(duì)較高的水平。三個(gè)最主要的項(xiàng)目指標(biāo)分析如下：一是收入指標(biāo)，夫妻工資收入超過(guò)13500元/月，房屋出租租金收入1200元/月，收入總計(jì)約18萬(wàn)元/年；二是支出費(fèi)用，家庭日常開支3000元/月，贍養(yǎng)老人600元/月，供樓款1300元/月，保險(xiǎn)費(fèi)用24500元/年，支出總計(jì)約83300元/年，收支比例為46％，屬于一般水平；三是投資渠道，股票投資5萬(wàn)元，銀行存款15萬(wàn)元，偏于兩個(gè)極端，缺乏中間風(fēng)險(xiǎn)和收益度的產(chǎn)品。
建議
五口之家的消費(fèi)和后續(xù)資金需求比較復(fù)雜，因此要謹(jǐn)慎分配，同時(shí)要充分利用現(xiàn)有資源。
具體建議為：
1、謹(jǐn)慎選擇辭職創(chuàng)業(yè)。現(xiàn)時(shí)個(gè)人創(chuàng)業(yè)必須慎重考慮幾個(gè)因素：是否有明確的行業(yè)目標(biāo)和客戶市場(chǎng)（此年齡階段已不適于太過(guò)盲目的選擇）；可投資資金不夠雄厚（為長(zhǎng)幼家庭成員預(yù)留5萬(wàn)-10萬(wàn)元基本儲(chǔ)備之后的可支配資金只有5萬(wàn)元）；機(jī)會(huì)成本（離開現(xiàn)職所必然放棄的10萬(wàn)元/年收入，目前這是家庭最大分量的收入來(lái)源）。資金方面不是最重要的問題，假若對(duì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)成功的綜合把握性很大，可考慮將舊房出售取得足夠的啟動(dòng)資金。
2、適當(dāng)降低保費(fèi)額度。目前的保險(xiǎn)支出占家庭年收入水平的16％，屬于偏高的水平。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講，應(yīng)該減少那些實(shí)際收益與實(shí)際需求差距較大的投資，可采取兩種途徑減輕保險(xiǎn)費(fèi)用負(fù)擔(dān)：停止妻子購(gòu)買的投資連結(jié)保險(xiǎn)，或夫妻雙方同時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)減額（各減一半）。兩種方式所造成的當(dāng)下?lián)p失是一樣的，可酌情選擇。
3、盡量實(shí)現(xiàn)以租養(yǎng)房。以現(xiàn)有兩舊房出租所得1200元/月基本可以滿足新房供款所需，而且貸款利率與房租水平一般都是正向關(guān)系、同升同降，可以長(zhǎng)期維持下去；另外，以妻子每月5500元的`固定收入已可保障家庭及老人日常生活所需。
4、適當(dāng)縮短按揭期限。在教育投資方面，隨著小孩小學(xué)時(shí)間的推移，真正的高投入時(shí)期還在后頭，目前正常的資金積累基本可以滿足其日后的需求。在住房按揭方面，20年和30年的月供款額并無(wú)多大的差別，一般而言15-20年是最佳選擇，經(jīng)濟(jì)上既可承受又可節(jié)省利息支出。
理財(cái)方案 篇5
一、銀行儲(chǔ)蓄理財(cái)
作為保本理型財(cái)產(chǎn)品，銀行儲(chǔ)蓄是最基本也是最傳統(tǒng)的一種小額投資，雖然收益率相對(duì)最低，但也相對(duì)最安全。把錢存在銀行既不會(huì)損失本金，還能獲得小額的利息收益。但是小編要說(shuō)一下，今年以來(lái)，貨幣貶值，儲(chǔ)蓄雖然安全，但是可能會(huì)隨著貨幣貶值，受到影響。
二、互聯(lián)網(wǎng)寶寶類理財(cái)產(chǎn)品
寶寶類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，低至1元起投，本質(zhì)上都為貨幣型基金類產(chǎn)品，收益整體在2.5%左右。投資期限沒有任何限制，流動(dòng)性也比較強(qiáng)。雖然這種理財(cái)方式安全性目前較高，但不建議長(zhǎng)期持有，可以作為現(xiàn)金管理的暫時(shí)儲(chǔ)備工具，厚積薄發(fā)。
三、石油投資
石油投資是是屬于高收益的低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，而且對(duì)于小額投資是比較好的，這也是時(shí)下非常熱門的理財(cái)產(chǎn)品之一，相對(duì)于其他理財(cái)產(chǎn)品，收投資簡(jiǎn)便易行，種類豐富，具有很強(qiáng)的實(shí)用性，而且石油投資的回報(bào)率也比較可觀，因此在小額投資理財(cái)準(zhǔn)備中方格艾特石油投資是非常有必要的。
四、P2P網(wǎng)貸
P2P是一種個(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互借貸的新型投資理財(cái)模式，大部分平臺(tái)100元就可投資。
網(wǎng)貸平臺(tái)一般預(yù)期年化收益率在10%左右，投資期限也很靈活，短的有1個(gè)月的，長(zhǎng)的也有1年的。但是近年來(lái)，屢有P2P網(wǎng)貸公司發(fā)生卷錢跑路的.事件，就整體而言，還是一種相較不太安全的投資理財(cái)方式。
五、保險(xiǎn)投資
保險(xiǎn)投入的資金非常少，可能幾十塊錢，可能上百塊錢，這些都是可以做的。
保險(xiǎn)能夠有效地規(guī)避未來(lái)生活中可能會(huì)遇到的意外事故、重大疾病、天災(zāi)人禍等，將這些風(fēng)險(xiǎn)交給保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)以防止未來(lái)出現(xiàn)這些重大事故個(gè)人無(wú)法承擔(dān)，對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)可以分為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)兩大種類，是推薦所有家庭或個(gè)人辦理的一種小額投資方式。
適合的小額理財(cái)方案有很多，以上融和貸小編介紹的都是一些比較常見的、優(yōu)質(zhì)的小額理財(cái)產(chǎn)品，可以根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。
在這個(gè)全民理財(cái)?shù)纳鐣?huì)中，學(xué)會(huì)理財(cái)是非常重要的。
理財(cái)方案 篇6
理財(cái)案例
深圳田北俊先生，33歲，單身，本科學(xué)歷，I T公司高管，稅后月收入50000元，稅后年終獎(jiǎng)100000元。
貸款130萬(wàn)元購(gòu)買三居室住房一套，市值240萬(wàn)元。貸款5萬(wàn)元購(gòu)買價(jià)值21萬(wàn)元轎車一部。
家庭日常月支出4000元，其他月支出5000元，月還貸款總額12500元。
繳納社會(huì)保險(xiǎn)的同時(shí)，并上了商業(yè)保險(xiǎn)，每年繳納保費(fèi)4000元，投保保額100000元。
定期存款20000元，活期儲(chǔ)蓄500000元，購(gòu)買基金20000元，債券10000元。
理財(cái)目標(biāo)
1、田先生家庭的現(xiàn)金規(guī)劃;
2、田先生家庭的保險(xiǎn)保障規(guī)劃;
3、田先生家庭結(jié)婚費(fèi)用規(guī)劃;
財(cái)務(wù)比率分析
1.結(jié)余比率反映的是提高其凈資產(chǎn)水平的能力。
田先生家庭的結(jié)余比率實(shí)際值63%高于參考值30%。說(shuō)明田先生家庭具有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)，能主動(dòng)積累財(cái)富，也有很強(qiáng)的提升凈資產(chǎn)能力，在資金安排方面也有很大的余地。
2.清償比率反映的是綜合償債能力。
田先生家庭的清償比率實(shí)際值為57%，處于合理范圍為50%以上。說(shuō)明田先生家庭資產(chǎn)負(fù)債情況較為安全。
3.負(fù)債比率反映的是綜合償債能力。
田先生家庭的負(fù)債比率實(shí)際值為43%，處于合理范圍為50%以下。說(shuō)明田先生家庭雖具有一定的債務(wù)負(fù)擔(dān)，但從資產(chǎn)角度來(lái)看還沒有占過(guò)重的比例，有利于為投資規(guī)劃提供很好的前提條件。
4.財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率是反映短期償債能力的指標(biāo)。
田先生家庭參考值為40%。低于參考值21%。說(shuō)明田生家庭短期債務(wù)負(fù)擔(dān)壓力不大，短期償債能力較強(qiáng)。
5.流動(dòng)性比率反映的是支出能力的強(qiáng)弱。
田先生家庭流動(dòng)性比率實(shí)際值為24，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于參考值為3-6。表明田先生家庭應(yīng)付財(cái)務(wù)危機(jī)的能力極強(qiáng)。
6.投資與凈資產(chǎn)比率反映的是通過(guò)投資提高凈資產(chǎn)水平的能力。
田先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率實(shí)際值為2%，低于參考值50%-55%。說(shuō)明田先生家庭投資意識(shí)較差，投資組合結(jié)構(gòu)不合理，不能充分利用資金去進(jìn)行有效增值。
財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià)
1.田先生家庭現(xiàn)階段財(cái)務(wù)狀況安全性較高，具有一定的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)，能夠主動(dòng)積累財(cái)富;
2.短期償債能力較強(qiáng);
3.抗風(fēng)險(xiǎn)能力和應(yīng)付財(cái)務(wù)危機(jī)的能力極強(qiáng)。
4.但是該家庭財(cái)務(wù)狀況中也存在一些問題。
主要包括：家庭成員和財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理保障不充分;投資意識(shí)較差，提升凈資產(chǎn)的能力較弱，未能充分利用資金去進(jìn)行有效增值。如果田先生家庭想順利的實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)，還需要仔細(xì)規(guī)劃。
建議
1.減少銀行儲(chǔ)蓄，保留65000-130000元即可。在充分權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系后提高投資性資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重，讓資產(chǎn)進(jìn)行快速積累，提高凈資產(chǎn)規(guī)模。將資金投入到固定收益類基金。并優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)的綜合收益率。
2.保險(xiǎn)保障不夠，應(yīng)做適當(dāng)增加。
3.開源節(jié)流，避免不必要的支出。
4.投資額度應(yīng)大幅提升，合理配置投資的產(chǎn)品，提高凈資產(chǎn)水平。
理財(cái)規(guī)劃方案
1、現(xiàn)金規(guī)劃
家庭資產(chǎn)的.流動(dòng)性通常保留相當(dāng)于3-6個(gè)月支出的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物。田先生家庭應(yīng)留出65000-130000元的流動(dòng)性資產(chǎn)作為滿足家庭的短期需求的備用金，以防突發(fā)性支出。剩余部分選擇一家風(fēng)控能力強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資。
2、保險(xiǎn)保障規(guī)劃
田先生知道僅憑社保不能滿足風(fēng)險(xiǎn)保障要求，購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)的“雙十原則”，商業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)額度應(yīng)為家庭稅后年總收入的10%，約70000元/年。保額應(yīng)為家庭稅后年總收入的10倍，約7000000元，田先生保額為100000元，為應(yīng)保保額的1.4%，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。險(xiǎn)種配置，應(yīng)主要考慮壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。
3、家庭結(jié)婚費(fèi)用規(guī)劃
田先生已是適婚年齡，在幾年內(nèi)要結(jié)婚生子。建議家庭支出方面開源節(jié)流，避免不必要的支出。以現(xiàn)金、銀行活期儲(chǔ)蓄和貨幣市場(chǎng)基金的形式來(lái)配置�？呻S時(shí)提取，并有一定的收益。
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