理財方案模板匯編6篇
為了確保工作或事情有序地進行，常常要根據(jù)具體情況預先制定方案，方案是書面計劃，具有內(nèi)容條理清楚、步驟清晰的特點。那么優(yōu)秀的方案是什么樣的呢？以下是小編幫大家整理的理財方案6篇，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。
理財方案 篇1
方案一：“階梯跳躍式”匯率掛鉤存款�？蛻襞c銀行確定一個匯率區(qū)間，若存期內(nèi)市場匯率未觸及過該區(qū)間上下限，則客戶獲得較高的收益率（利息），否則取得較低的保底收益率（利息）。這種結構性存款，在保證資金安全的前提下，有保底收益率和最高收益率之分，適合短期一年內(nèi)的結構性存款。有的銀行把它叫做“匯率觸發(fā)型存款”。如：3個月歐元/美元匯率觸發(fā)型存款，期限3個月，匯率上下限1.1750－1.1150，如果存期內(nèi)歐元/美元匯率一直位于1.1750－1.1150之間，則執(zhí)行3.5％的高利率，如果存期內(nèi)任意一天的歐元/美元匯率超出1.1750－1.1150，則執(zhí)行0.25％的低利率，計息方式為到期日隨本金一次性支付，利息＝“本金×利率×實際天數(shù)/360”。
方案二：線性收益匯率掛鉤性存款�？蛻襞c銀行協(xié)定一個執(zhí)行匯率和敲出匯率，按照到期時的市場匯率計算客戶的最終收益率（利率）。這種結構性存款，在保證資金安全的前提下，有保底收益率和最高收益率之分，適合短期一年內(nèi)的結構性存款。
方案三：匯率區(qū)間累積增值存款。如6個月美元/日元匯率區(qū)間累積增值存款。存期6個月，匯率上下限為112.65－108.15，利率＝2.1％×區(qū)間天數(shù)/總天數(shù)；區(qū)間天數(shù)為存款期間美元/日元匯率位于匯率上下限之間的天數(shù)，若逢星期六、星期日或其他非倫敦工作日，則該日的美元/日元匯率被定義為緊接該日的前一個倫敦工作日的美元/日元匯率；利息支付方式為到期日隨本金一次性支付。
方案四：兩得貨幣存款（dual deposit）�？蛻粼阢y行存入一筆外匯定期存款（USD or HKD），同時選擇一種掛鉤貨幣，向銀行出讓一個外匯期權（將到期提取本金貨幣的選擇權交給銀行），從而在獲得稅后存款利息外，還可獲得銀行支付的期權費，實現(xiàn)利息和期權費收入的雙重收益。在操作中，銀行會根據(jù)客戶所選擇的那組貨幣報出一個協(xié)定匯率，如果期權到期日掛鉤貨幣的即期匯率不低于協(xié)定匯率，客戶的存款本息將以存款貨幣收回；如果到期日掛鉤貨幣的即期匯率低于協(xié)定匯率，客戶的存款本息將按協(xié)定匯率折成掛鉤貨幣收回。
方案五：人民幣匯率掛鉤存款。如果客戶預測將來人民幣貶值不超過1USD=8.30RMB的匯率水平，可以和銀行簽訂“與人民幣匯率掛鉤的`結構性存款協(xié)議”，則若存期內(nèi)市場變化在1美元兌換8.30元人民幣以內(nèi)，客戶得到高于市場利率的收益率（較高的利率）；如果市場變化到1美元兌換8.30人民幣以上，客戶的本金將按當時的人民幣匯率折算支付。
方案六：目標收益提前終止型存款。如10年期目標收益提前終止型存款。存期10年，第一年利率為9％，第二年至第十年的利率為9％－2×6個月的LIBOR，但最低為0，利息每半年支付一次，目標總收益為10％，在存款期內(nèi)如果總收益達到或超過10％，則存款提前終止，銀行償還本息。例如：（1）如果一年半后6個月LIBOR不超過3.5％，則第三個半年客戶將獲得不少于2％的年利率，加上第一年的9％，總收益達到或超過10％，存款終止，客戶實際存款期限為1年半，年收益為6.67％。（2）如果一年半后6個月LIBOR超過3.5％ ，但1年半后和兩年后6個月LIBOR平均值不超過4％，則第二年客戶將獲得不少于1％的年利率，加上第一年的9％，總收益達到或超過10％，存款終止，客戶實際存款期限為2年，年收益為5％。（3）如果一年半后和兩年后6個月LIBOR平均值超過4％，但1年半后、兩年后和兩年半后的6個月LIBOR平均值不超過4.165％，則第一年后的1.5年內(nèi)客戶將獲得不少于存款本金1％的年息，加上第一年的9％，總收益達到或超過10％，存款終止，客戶實際存款期限為2.5年，年收益為4％。
方案七：逆浮動利率結構性存款。如逆浮動利率美元存款。存款期限3年，第一年固定利率4.2％，其余兩年利率為9％－6個月LIBOR，每半年結息一次。銀行有權在每半年行使一次提前終止存款的權利。（浮動利率但收益封頂?shù)慕Y構性存款）。該產(chǎn)品100％保本，有優(yōu)于市場利率的收益機會，但存款者的收益將隨LIBOR的上升而遞減。
方案八：浮動利率但收益封頂型結構性存款。存款期限5年，利率為浮動利率，每半年結息一次，利率為6個月LIBOR加0.75％，但利率封頂在6.5％，即如果5年內(nèi)6個月LIBOR上漲超過5.75％（5.75％＋0.75％＝6.5％），存款人也只能拿到6.5％的收益。該存款銀行在滿一年后有提前終止的權利。該產(chǎn)品100％保本，有優(yōu)于市場利率的收益機會，但如果5年內(nèi)LIBOR上漲超過6.5％，存款者將損失超出部分的收益。
方案九：利率封頂漸進型存款。也稱“遞增封頂浮動利率存款”。如3年期遞增封頂浮動利率存款，存期3年，封頂利率第一年2.6％，第二年3.6％，第三年4.62％；如果3個月LIBOR＋0.6％不大于相應年份的利率上限，則執(zhí)行3個月LIBOR＋0.6％，反之，則執(zhí)行封頂利率。
方案十：可提前終止結構性存款。存款期限兩年，票面利率為固定利率3.3％（一般的一年期定期存款，利率最高在LIBOR2.43％的水平），每年付息一次，銀行有權在存款期限滿一年時提前終止該筆存款。該產(chǎn)品100％保本，有第一年高息保證，但若一年期滿時利率上漲較大，銀行決定不終止該筆存款，則客戶將面臨市場利率與結構性存款利率的差額損失。
方案十一：收益遞增型結構性存款。如2年期收益遞增型結構性存款，存款期限2年，票面利率為第一季度2.5％，以后每季增加0.25％，按季付息，銀行有權在存款第一個季度結息時提前終止該筆存款。再如5年期收益遞增型外匯存款，存款期限5年，每年付息一次，收益逐年增加，第一年存款為固定利率4％，以后4年每年增加0.5％的收益，銀行有權在一年后提前終止該筆存款。該產(chǎn)品100％保本，有優(yōu)于市場利率的收益機會，但若市場利率上升的速度高于約定利率的增長速度，則客戶將損失超出部分的收益。
方案十二：利率區(qū)間累積增值存款。該產(chǎn)品與LIBOR利率區(qū)間掛鉤，存款期限x年，每季度結息一次，每一年存款利率都按約定期限LIBOR在某一約定區(qū)間的天數(shù)計息，如果LIBOR利率超過約定的利率區(qū)間，該日不計息。這種結構性存款，本金無風險，比較適合國內(nèi)成熟性客戶安排長期結構性存款。如2年期利率區(qū)間累積增值存款。存期2年，利率＝4.3％×區(qū)間天數(shù)/總天數(shù)；利率區(qū)間：第一年0－2％，第二年0－3％；付息方式為按季付息；每三個月末銀行有提前償還存款本息的權利。
方案十三：與美國國債掛鉤的結構性存款�？蛻暨x定存款期限和美國30年期國債收益率區(qū)間，到期時，如果美國國債收益率在協(xié)定區(qū)間內(nèi)，則客戶可以得到最高收益率（最高利率）；如果美國國債收益率超出協(xié)定區(qū)間，則客戶可得到最低收益率（保本利率）。這種結構性存款，本金無風險，比較適合國內(nèi)成熟性客戶安排長期結構性存款。
方案十四：國債貨幣兩得存款�？蛻艨梢赃x擇與指定債券相連系的結構性存款，在到期日，如果指定債券價格低于協(xié)議價格，銀行償還客戶本金將會被以協(xié)議價格支付指定債券。這種結構性存款，適用于國內(nèi)持有外幣債券的客戶。
方案十五：與股票指數(shù)掛鉤的結構性存款。這是銀行為國內(nèi)客戶推出的新型金融產(chǎn)品，和美國股票指數(shù)相聯(lián)系，如道瓊斯工業(yè)指數(shù)、納斯達克指數(shù)、標準普耳指數(shù)，存款收益率隨美國股票指數(shù)的變動而變動。
方案十六：與某一信用實體掛鉤的結構性存款。如信用關聯(lián)存款。該存款與某一信用實體的信用事件掛鉤，如某存款存期1年，和X公司掛鉤，掛鉤事件為X公司破產(chǎn)或無法清償其債務，票面利率為3個月LIBOR+1%(或2％)，則存期內(nèi)，若沒有發(fā)生信用事件，存款人獲得按票面利率支付的利息和本金；若發(fā)生信用事件，投資者將獲得票面金額為投資本金的信用實體發(fā)行的債券或按市價計算的等值現(xiàn)金。
方案十七：CDO投資理財方案。CDO業(yè)務是債務抵押證券業(yè)務（colleteralized debt obligation）,是以資產(chǎn)證券化技術為基礎，對債券、貸款等資產(chǎn)進行結構性重組后產(chǎn)生的創(chuàng)新產(chǎn)品。目前中國農(nóng)業(yè)銀行與高盛、雷曼兄弟公司合作，在國內(nèi)首家開展了CDO業(yè)務，投資CDO產(chǎn)品組合，年收益率一般高達兩位數(shù)。
方案十八：穩(wěn)健型受托理財方案：是商業(yè)銀行接受客戶委托，按照適當?shù)耐顿Y組合方式幫助客戶進行外匯理財，在這種投資組合方案中，風險大的金融產(chǎn)品所占比重較小，風險小的金融產(chǎn)品所占比重較大，體現(xiàn)收益與風險的合理匹配。如招商銀行推出的“一年期穩(wěn)健型理財計劃”，在這種投資組合中，債券市場產(chǎn)品不高于40％，保持約5％的現(xiàn)金，其他為貨幣市場和外匯市場產(chǎn)品，收益率預測為0.6875％－2％。
方案十九：成長型受托理財方案。是商業(yè)銀行接受客戶委托，按照適當?shù)耐顿Y組合方式幫助客戶進行外匯理財，在這種投資組合方案中，風險大的金融產(chǎn)品所占比重較高，風險小的金融產(chǎn)品所占比重較小，體現(xiàn)收益與風險的合理匹配。如招商銀行推出的“一年期成長型理財計劃”，在這種投資組合中，債券市場產(chǎn)品不高于50％，保持約5％的現(xiàn)金，其他為貨幣市場產(chǎn)品，收益率預測為0－4％。
方案二十：進取型受托理財方案。是商業(yè)銀行接受客戶委托，按照適當?shù)耐顿Y組合方式幫助客戶進行外匯理財，在這種投資組合中，銀行進一步細分產(chǎn)品組合的形式和內(nèi)容，以滿足不同風險偏好的投資者的需要。如民生銀行推出的“安心理財計劃”，在這種投資組合中，60％為美國國債，40％為穩(wěn)健性結構性產(chǎn)品，其中：30％選擇收益遞增的結構性存款和與利率掛鉤的結構性存款，10％選擇與美元掛鉤的結構性產(chǎn)品，收益率高于同期銀行存款利率。
以上外匯理財方案，是目前國內(nèi)商業(yè)銀行推出的主要外匯理財產(chǎn)品，除此之外，投資者還可以通過炒作B股、買賣外匯進行保值、增值。在實際操作過程中，上述理財產(chǎn)品涉及的幣種、期限、匯率、利率和掛鉤對象等是可以變化的，不同時期、不同銀行提供的報價也是有差別的，投資者最好接受商業(yè)銀行外匯理財師的咨詢服務，在理財顧問的幫助下，選擇適合自身目標收益和風險承受能力的理財產(chǎn)品。
理財方案 篇2
一、活動目的：
1、鞏固及提升中海地產(chǎn)與安信證劵的'合作關系;
2、為安信證劵VIP客戶提供增值服務，提高安信證劵VIP客戶對銀行的滿意度;
3、向安信證劵VIP客戶傳遞中海龍灣國際項目信息，讓安信證劵VIP客戶認知中海龍灣國際項目物業(yè);
4、經(jīng)濟講師的講解幫助客戶了解市場，增長經(jīng)濟方面知識，幫助來賓投資增值，共同贏利。
二、活動主題：“把脈時局，掌握未來”—中海龍灣國際投資高峰論壇
三、活動時間：20xx年7月28日(星期四)
14:00-17:30
四、活動地點：中山喜來登大酒店
五、活動形式：經(jīng)濟講座
六、參與對象：
1、安信證券150人;
2、中海意向客戶50人。
七、分工安排：
(一)活動公司
1、活動方案制定、溝通、流程制定及活動組織執(zhí)行;
2、活動場地租用、現(xiàn)場包裝、下午茶/茶點安排及;
3、活動舞臺搭建;
4、提供活動主持人及講師準備;
5、提供現(xiàn)場相關物料{背景板(舞臺、簽到、酒店門前)、抽獎箱及券等。
(二)安信證券
1、負責邀請中信證券VIP客戶(建議客戶控制在150人);
2、負責參與現(xiàn)場的客戶簽到及接待工作;
3、經(jīng)濟問答環(huán)節(jié)贈送禮品(50份)。
(三)中海地產(chǎn)
1、活動相關費用支付;
2、媒體及意向客戶邀請(建議客戶控制在50人);
3、抽獎禮品;
4、中海龍灣國際項目講解及資料準備。
八、活動流程：(見附表1)
九、費用預算：(見附表2)
中海龍灣國際項目講解及資料準備。
理財方案 篇3
一、活動概況
（一）大賽背景意義
國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展，居民收入的不斷提高，市民儲蓄比例逐年增加，人們對于科學投資理財?shù)男枨笤絹碓酱蟆?/p>
國外專家認為，在我國3年左右時間個人理財服務將占據(jù)金融業(yè)務中的重頭，理財服務也即將從傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為中心的單一金融服務向以客戶為中心的綜合財富管理轉變，理財專業(yè)人才將成為家庭理財?shù)暮诵念檰枴?/p>
大學生是社會財富的創(chuàng)造者，也是企業(yè)發(fā)展的生力軍，希望借助此次大賽，通過理論與實踐相結合，展現(xiàn)同學的才華與能力，發(fā)掘大學生自生的潛力，提高競爭力和綜合素質(zhì)，為社會創(chuàng)造更多的財富。
大學生畢業(yè)前是父母辛苦賺來的錢的消費者，畢業(yè)后完全發(fā)生了變化，他們得自己賺錢養(yǎng)活自己，年輕人必須養(yǎng)成良好的`投資理財習慣，方能有一個健康的理財生活。
（二）大賽特色
1、市場化運作：充分滿足學生、院校、企業(yè)、承辦單位等不同相關群體的利益需求，使大賽將學生，院校，社會有機聯(lián)系起來。
2、實用性： 大賽突出體現(xiàn)大學生理財人才培養(yǎng)目的，很好地把大賽和理財精英能力培養(yǎng)模式結合起來，強調(diào)參賽選手能力提升的同時，也強化高校品牌的樹立和提升。
3、競爭性：大賽在全校范圍內(nèi)開展，搭建我校學生精英交流平臺，大賽的觀賞性、競爭性和品位性非常高。
（三）大賽目的
1、宣傳理財知識，讓大學生更新投資理財觀念，學習提高投資理財技能。
2、增加同學們的社會適應性，培養(yǎng)職業(yè)技能。
3、擴展就業(yè)渠道，以便于獲得高薪職位。
4、讓廣大同學們知道理財，知道投資。
二、大賽介紹
惠州學院第二屆“兆達”杯投資理財大賽是由惠州學院教務處和經(jīng)管系策劃主辦，惠州學院財務與會計協(xié)會承辦，廣東兆達融資擔保有限公司贊助。本次大賽將秉承公開、公平、公正的原則，競賽內(nèi)容以投資理財知識和技能為主、理論知識為輔，努力為參賽選手提供一個規(guī)范化、專業(yè)化的競賽平臺和自我展現(xiàn)的舞臺，加深同學們對專業(yè)知識和實務操作技能的理解，促進同學們拓展專業(yè)思路，提高專業(yè)技能。
三、參賽對象
1、本次大賽面向惠州學院全體學生，不限專業(yè)和年級。只要對投資理財?shù)确矫娴闹R有熱情和興趣的同學均可通過報名參加比賽。
2、要求惠州學院大二、大三財務管理班每班至少有兩份作品，可跨班、跨系組隊。
3、本次大賽具有一定的專業(yè)性，要求參賽選手有基本知識的功底以及較強的分析、邏輯思維和表現(xiàn)能力。
4、要求參賽選手態(tài)度端正、負責、嚴謹，無特殊理由不得中途退賽，影響比賽進程。
四、大賽宣傳方案
（一）前期宣傳
1、投資理財專家講座 （4月14日晚圖書館報告廳）
�。�1）通過講座讓更多同學了解什么是投資理財、投資理財?shù)闹匾�、如何進行投資理財
（2）專家介紹此次投資理財大賽作品寫作思路。
（3）主講嘉賓：廣東兆達投資擔保有限公司資深投資理財規(guī)劃師
2、擺攤宣傳 （4月9-13日 少康樓前）
�。�1）現(xiàn)場進行地毯式的派單宣傳
（2）現(xiàn)場橫幅、海報
�。�3）現(xiàn)場咨詢
�。�4）現(xiàn)場接受報名
3、宣傳方案流程
（1）遞交策劃給社聯(lián)。
（2）以經(jīng)管系名義將理財大賽通知下達全校各個院團委，再由各院團委將通知傳達給各班干部。
�。�3）在食堂，籃球場，宿舍區(qū)主干道前以海報、橫幅、傳單形式宣傳。
�。�4）利用惠州學院校報、校園廣播等對本次大賽進行宣傳。
（5）開通公共郵箱，提供疑問解答及資料下載 （賬號：cxzlxz@126、com 密碼：153426）
（二）活動報名
1、報名時間：4月9日至4月13日 2、報名方式： (1)團隊人數(shù)：3—5人 (2)惠州學院參賽團隊將報名表交到財務與會計協(xié)會秘書處 (3)同時遞交電子檔報名表到財協(xié)郵箱：hzcaikuai08@163、com 3、報名電話：小雪 635268 世娟 642572
五、大賽流程
（一）初賽
1、抽題 時間4月14日，由活動方組織參賽團隊抽取案例，屆時有5個案例供各參賽組抽取。 2、交稿時間：5月4日前
3、作品內(nèi)容：原案例、分析報告（要求有電子檔和紙質(zhì)檔）。
4、作品要求：作品字數(shù)不少于5000字（不含原案例）。按論文格式撰寫（含目錄、摘要、關鍵詞），采用a4紙打印，總標題3號黑體、小標題4號黑體，正文小4宋體，封面自行設計。
5、 評比時間：大賽組委會相關專家將對其進行評比，并于5月10日公布初賽評審意見，最終評選出10支隊伍進入復賽。
6、 4月20日之前發(fā)送交本參賽隊伍合影靚照、隊伍名稱和參賽口號電子檔到財務與會計協(xié)會。4月25日開始為參賽隊伍開放投票網(wǎng)站，各參賽隊伍支持者可通過惠州學院經(jīng)管系網(wǎng)站http://em、hzu、edu、cn/進行網(wǎng)絡票，5月25日21:30投票截止，支持票數(shù)最高者獲得最佳人氣獎（凡發(fā)現(xiàn)作弊者，一律除名并全校通報批評）。
（二）決賽
1、作品準備時間：5月11日至5月25日；
2、交紙質(zhì)稿時間與方式：5月21日17：00之前交惠州學院財務與會計協(xié)會秘書處
3、同時發(fā)送決賽作品電子檔到財協(xié)郵箱：www、yooquu、com hzcaikuai08@163、com
4、決賽答辯和頒獎：5月25日晚7：00-9:30
5、決賽程序：決賽分為ppt作品展示、公開答辯兩個環(huán)節(jié)。
6、作品要求：入圍決賽的團隊需對初賽的作品進行修改，理清寫作思路，將初賽中沒有考慮到的問題要進一步思考，使作品更貼近實際，具有更強的可行性，并作出精美ppt。
7、環(huán)節(jié)要求：
�。�1）作品陳述：由各參賽隊選派一名同學對作品內(nèi)容進行陳述，要求有ppt展示，時間為5分鐘。（截止前30秒鳴鈴提示，到時間必須停止講解）
�。�2）公開答辯：由評委成員針對參賽作品進行提問，答題時間為4分鐘。（截止前30秒鳴鈴提示，到時間必須停止講解） 注意：決賽現(xiàn)場打分，同時根據(jù)網(wǎng)絡人氣投票，決出一、二、三等獎、優(yōu)秀獎、人氣獎。
七、獎項設置
獎項
人數(shù)
獎金
一等獎
一名
600+證書
二等獎
二名
400+證書
三等獎
三名
600+證書
優(yōu)秀獎
四名
100+證書
人氣獎
一名
300+證書
八、時間安排
1、4月9號前出海報、宣傳單
2、4月13號前遞交報名表
3、4月14號參賽隊抽案例
4、5月4號上交初賽作品
5、5月10號確定決賽隊伍
6、5月22號上交決賽作品
7、5月25號進行決賽并當場頒獎
理財方案 篇4
方先生是一家私人公司的普通職員，今年40歲，月收入3000元；妻子就職于一家大型國企，月收入3000元。有商品房一套，月供20xx元，還有5年房貸未還完。方先生的兒子今年14歲，正在讀初中，學習成績不錯，目前每月的教育費大概在500元上下。除去房貸和兒子學費，方先生一家每月支出在1700元左右。這樣，方先生一家的月結余約為20xx元。方先生夫妻二人都有基本的社會保險，沒有購買商業(yè)保險。方先生屬于保守型的投資者，把手中的錢都存在了銀行，辦理了定期儲蓄和零存整取，其存款大概在8萬元左右。方先生計劃55歲退休，想盡快還完房貸，并為兒子讀大學和自己的養(yǎng)老生活做一些規(guī)劃。
特邀理財師簡介：李英偉，北京嘉訊科博科技發(fā)展有限公司個人理財規(guī)劃顧問，并負責個人理財軟件的研發(fā)和管理，曾為多家銀行提供專業(yè)的理財規(guī)劃培訓。
基礎約定
根據(jù)當前的經(jīng)濟狀況，本方案預測未來的通貨膨脹率為2.6%，教育費用增長為4%，中學階段費用按照當前500元／月計算。客戶希望55歲退休，退休后生活25年。
客戶現(xiàn)狀分析
客戶的資產(chǎn)負債
金融資產(chǎn)：8萬元，主要是儲蓄存款
固定資產(chǎn)：房
房貸：剩余5年，貸款余額為10萬元左右
客戶的收支
年收入：7.2萬元
基本日常支出：2萬元
還貸支出：2.4萬元
教育支出：0.6萬元
年盈余：2.2萬元
基本分析
當前客戶每年可以盈余2.2萬元，儲蓄比率為0.31，考慮到客戶的還款情況，客戶積累財富的能力還可以。
客戶目前還款支出占收入的33.3%，處于比較適合的范圍。
投資資產(chǎn)不多，資產(chǎn)占比不大，說明客戶還需要在投資方面有所考慮，提高財富自由度。
客戶及其配偶都有基本保險，對養(yǎng)老生活有一定的幫助。
客戶理財目標
子女教育 保證孩子完成良好的教育
退休養(yǎng)老 保證幸福的晚年生活
提前還貸 在沒有更高的投資收益情況下減少不必要的利息支出
目標財務分析
客戶的主要財務事件時間如下：
◆近3年內(nèi)，提前還貸
◆4年后，孩子大學入學，持續(xù)4年的大學費用支出
◆15年后，客戶退休
目標量化和必要分析
子女教育
對于中學教育，按照當前的費用考慮500元／月，大學階段，假設當前費用入學一次性費用2萬元，每年需要1.5萬元。
根據(jù)具體復利終值算法，4年后的入學費用為一次性2.3萬元左右，每年都需要1.8萬元左右，4年的費用合計9.4萬元，再加中學階段，共需教育費用11.8萬元左右。
退休養(yǎng)老
退休生活25年，假定客戶的日常支出不變。
根據(jù)復利終值算法，15年后的年支出為2.9萬元；根據(jù)年金終值算法25年退休生活支出共需69萬元。
退休后的收入主要是雙方的退休金，退休金額度的計算，根據(jù)最新的養(yǎng)老保險制度規(guī)定，與客戶最終個人賬戶的資金、繳費年限以及當時職工平均工資有關。但退休金與單位的政策有著很大的關系，主要體現(xiàn)在基數(shù)的確定上，基數(shù)不一定是客戶的工資。根據(jù)一般情況，在此，假定客戶雙方退休金相加每月可以達到1500元，基本相當于月支出的62%.
提前還貸目標
月繳費20xx元左右，剩余5年，估算當前的貸款余額大概在10萬元左右，根據(jù)客戶的當前資產(chǎn)和盈余，一年后可以進行提前還款，一年后的貸款余額在8.8萬元左右，提前還款可以節(jié)約8000元的利息支出，同時也降低了客戶的家庭風險。
投資分析
當前的投資市場并不景氣，目前貨幣市場較好的收益率一般在2.5%左右，相比短期銀行儲蓄產(chǎn)品有更好的收益，1年期儲蓄減除利息稅后的收益為1.8%，建議客戶根據(jù)情況投資于貨幣市場以及長期的國債和儲蓄產(chǎn)品，或者銀行理財產(chǎn)品等，這類產(chǎn)品完全可以達到保本的基本目的，還可以有一定的.收益。
方案投資建議與實施備注
當前資產(chǎn)處置，8萬元的儲蓄存款根據(jù)期限和第二年的還款計劃重新考慮，增加投資產(chǎn)品種類。鑒于客戶屬于保守型投資理念，同時當前的股票市場不太景氣，相應的投資渠道，包括保險和基金都不會有很好的表現(xiàn)，建議客戶如果沒有其他的投資渠道，暫時可以把金融資產(chǎn)投資于風險低、收益較好的貨幣市場，具體產(chǎn)品可以選擇貨幣基金以及銀行理財產(chǎn)品等，也可以選擇些期限長的儲蓄和國債，但需要考慮孩子大學費用的期限準備。
理財方案是為客戶進行未來的預算和分析，只有實施后才能逐步實現(xiàn)客戶的理想目標，方案的實施需要在各個關鍵階段掌握財務狀況，合理安排，具體如下：
●重新考慮8萬元的儲蓄
●第二年在合適機會下提前還款
●4年后為孩子準備4.1萬元的入學費用和第一年的費用，后續(xù)3年每年準備1.8萬元
●15年后退休，開始領取養(yǎng)老金
北京現(xiàn)代商報·張培娟
理財方案 篇5
摘要：
投資理財專業(yè)學生個人理財方案設計實訓，是一門重要的實踐指導課程，通過實訓，學生在熟悉各種理財工具的特點和客戶的基本財務狀況、風險偏好的基礎上，綜合運用各種理財工具設計出比較完善的理財組合方案。
關鍵詞：
投資理財專業(yè)；個人理財方案設計；實訓
一、理財規(guī)劃方案范例：
劉先生夫婦年收入共12萬，孩子10歲，教育年支出0.2萬，現(xiàn)全家年醫(yī)療費用支出1，000元，每年生活費用支出55，000元，除社會醫(yī)療保險、少兒醫(yī)療保險之外，無任何其他保險。擁有固定資產(chǎn)自用房現(xiàn)值50萬，銀行存款現(xiàn)值1萬，年利息收益率3%，開放式基金投資12萬元，收益率預計6%。具體資產(chǎn)情況如下：
二、具體解決方案
根據(jù)結合財務指標表的數(shù)據(jù)，本案例的財務狀況整體有兩個顯著的特點：流動性比率較低；家庭備用金不充足；家庭保障完善，投資收益單一且不穩(wěn)定。另外，客戶所遞交的信息材料已剔除近期開支目標、三年后將增加孩子的教育支出，以及對夫妻雙方父母的支出預算。我們建議因整個家庭財務流動性缺乏安全保證；對于意外事件發(fā)生的保障措施弱；流動的閑置資金少，所以應有合理的資產(chǎn)優(yōu)化配置方案，以增加流動資金比率，提高投資收益率，擴大投資收入。
�。ㄒ唬┎呗耘c建議
本理財規(guī)劃方案的目標是通過對現(xiàn)金流、資產(chǎn)負債情況以及投資領域的調(diào)整，達到合理配置家庭資產(chǎn)分配和金融資產(chǎn)結構，實現(xiàn)保值和增值，同時完善三口之家的綜合保險計劃。
1.現(xiàn)金規(guī)劃建議
每個家庭都要準備足夠的備用金，主要是用來應付諸如暫時性失業(yè)，突發(fā)事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。無充足的'家庭備用金儲備，會令家庭財務安全系數(shù)降低，建議增加結余比例。夫婦工作都很穩(wěn)定，每年的節(jié)余比率達到0.54，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準備金，以活期存款的方式存入銀行隨時取用。1個月的家庭月支出作為流動資金，以銀行活期存款的方式來持有，以支付日常的生活開銷；家庭月支出的 4倍作為預防性金額，以貨幣市場基金的方式持有，以便在可以隨時取用的同時獲得更高些的收益。
2.建立家庭保障計劃
目前除孩子有少兒醫(yī)療險外，夫婦雙方?jīng)]有任何商業(yè)保險。從收入結構上看，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的94%，也就是說，一旦發(fā)生意外致使身故或失能，將導致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。一般來講，家庭保險保障，雖然有社會醫(yī)療保險做保障，但仍建議增加夫妻雙方購買一些保險產(chǎn)品，以為家庭提供全面的保障。具體建議如下：
3.資產(chǎn)增值計劃
您是一位穩(wěn)健的投資者，偏好基金投資。投資基金由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對于這樣不太熟悉或者沒有時間關注金融市場的消費者來說，投資開放式基金是簡單而有效的途徑。長期投資根據(jù)自己的風險承受能力做適當?shù)倪x擇即可。
4.遺產(chǎn)管理規(guī)劃建議：
因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產(chǎn)管理規(guī)劃，以令子女受益更多。
�。ǘ├碡斝ЧA測
增加備用金儲備，建議拿出一定比例的金額增加保險資金投入，家庭保障會更完善更安全；投資股票、基金、債券，期貨交易，外匯，結合經(jīng)濟環(huán)境部分的分析，股票市場雖步入低谷，但必會繁榮，績優(yōu)股和價值被低估的股票，相應的基金必然會帶來客觀的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會由于人民幣升值也會帶來收入。這樣個人現(xiàn)金流量表更加穩(wěn)健。通過現(xiàn)金余額的增加，會使客戶償還短期債務的能力增大；金融資產(chǎn)的多樣性會降低只有48%的股票所造成的風險，而且會在一定程度上提高收益率。這樣在負債沒有增加的前提下，資產(chǎn)負債表結構會合理化，凈資產(chǎn)額會得到有效的提高。
從總體來看，因個人現(xiàn)金流量表更加得到穩(wěn)定，資產(chǎn)負債表的結構更加合理，客戶財務狀況必然會更加穩(wěn)健。
理財方案 篇6
自央行宣布實行新的人民幣匯率形成機制，人民幣兌美元升值2%后，上周，央行再次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。與此同時，美聯(lián)儲連續(xù)第10次調(diào)高美元利率。這在一定程度上對近期漸現(xiàn)火爆的銀行外匯理財業(yè)務帶來了新的挑戰(zhàn)。
匯率改革以來，美元兌人民幣匯率一度跌破8.10整數(shù)關口。匯改在使以美元為主的外匯資產(chǎn)面臨貶值風險的同時，也使投資者接受了一次實實在在的匯率風險管理教育。同樣，銀行外匯理財產(chǎn)品的投資價值受到考驗，且產(chǎn)品的期限越長，投資者可能遭受的損失也就越大。另一方面，人民幣升值的塵埃落定，又使得銀行開始看重外匯理財產(chǎn)品。因此近一個月來，一度趨于平靜的銀行外匯理財業(yè)務被“激活”，進入發(fā)行“高峰期”，有多家銀行推出新的外匯理財產(chǎn)品。為了盡可能地規(guī)避匯率變化帶來的風險，期限較短的外匯理財產(chǎn)品開始成為銀行力推的重點產(chǎn)品。據(jù)了解，這些產(chǎn)品受到了投資者的青睞。
但是，許多銀行推出的外匯理財產(chǎn)品紛紛與匯率市場、黃金市場等掛鉤，約定如果相關市場指數(shù)在事先劃定的區(qū)間內(nèi)波動，就可以按實際運行天數(shù)得到一個較高的收益率。對于普通的投資者來說，看懂專業(yè)的名詞已非易事，更不用說找到相關市場的歷史走勢圖，研究掛鉤指數(shù)的運行區(qū)間并判斷收益水平。因此，這種理財產(chǎn)品的收益率存在很大的不確定性。
專家認為，有些銀行推出的外匯理財產(chǎn)品完全與匯率掛鉤。在掛鉤貨幣利率升值的同時，其本金卻轉化成一種弱勢貨幣，這樣，盡管外匯理財收益率在不斷提高，但投資者已經(jīng)遭受了匯率帶來的損失。
因此，相對來說，結構簡單、確定收益的短期外匯理財產(chǎn)品是目前投資者應該首選的外匯理財產(chǎn)品。短期產(chǎn)品雖然收益率相對較低，但在資金操作上更靈活，有利于投資者根據(jù)匯率變化適時作出相應對策。
在關注匯率風險的同時，利率風險同樣不容忽視。央行今年3次上調(diào)境內(nèi)美元和港幣存款利率，其中，1年期美元、港幣存款利率調(diào)整后已經(jīng)達到2%和1.875%。上調(diào)后的外幣儲蓄存款具備了一定的吸引力，目前，有些銀行開始增加不同期限的美元儲蓄品種，以滿足投資者的需求。如上海銀行增加了13個月、15個月和18個月的美元儲蓄存款品種，年利率分別為1.875%、2.075%和2.275%。另一方面，美元仍處于加息周期，市場人士普遍認為，今后1年內(nèi)美聯(lián)儲基準利率將升至5%，外匯理財業(yè)務的收益率還有一定的提升空間。
事實上，除了關注匯率和利率變化帶來的風險之外，投資者還要警惕外匯理財產(chǎn)品相關條款中隱含的投資風險。目前有些外匯理財產(chǎn)品中存在著帶有迷惑性條款，在某種程度上也會給投資者造成損失。如有些外匯理財產(chǎn)品中常常打出“預期收益、累計收益”等與實際收益無關的字眼。值得注意的是，預期收益和累計收益并不等于實際收益。如承諾3年累計預期收益率高達13%，意味著實際年收益率僅為4.33%。其實累計收益對投資者來說只是一個相對概念，并不代表投資者得到的實際回報。
因此，投資者在購買銀行外匯理財產(chǎn)品的時候，一定要仔細閱讀其中條款，看清楚產(chǎn)品收益如何計算，并將其折合成年收益，然后才能在相同的標準下對同類產(chǎn)品進行比較。
盡管外匯理財產(chǎn)品面臨匯率、利率風險帶來的挑戰(zhàn)，但有關專家認為，近期央行出臺的多項外匯市場改革舉措，使銀行在外匯投資方面可運用的工具增多，規(guī)避風險的手段也更多。相應地，銀行推出的外匯理財產(chǎn)品也會更加多元化。
中國農(nóng)業(yè)銀行國際部風險經(jīng)理呂航認為，由于多數(shù)外匯理財產(chǎn)品在設計之處已經(jīng)考慮到規(guī)避可能存在的風險，與以往同類產(chǎn)品相比，近期一些外匯理財產(chǎn)品的收益率也在不斷向上攀升，1年期美元理財產(chǎn)品的年收益率已經(jīng)接近4%。即使國內(nèi)小額外幣利率繼續(xù)上調(diào)，外匯理財產(chǎn)品的收益率仍然具有明顯的優(yōu)勢。在目前外幣投資機會增多，人民幣投資機會成本相應提高的情況下，只要人民幣升值幅度在2%以內(nèi)，投資者選擇1年期外匯理財產(chǎn)品的實際收益將高于同期人民幣定期存款收益。
同樣，對于許多不具備外匯專業(yè)知識的投資者來說，選擇外匯理財產(chǎn)品時應綜合考慮資金運用、避險、投資、增值等多方面因素，兼顧收益和風險的平衡，慎重選擇外匯理財產(chǎn)品。在目前情況下，期限較短，有固定預期收益的外匯理財產(chǎn)品是更好的選擇。
央行為何再度上調(diào)外幣存款利率？
中國人民銀行于8月22日宣布，8月23日起將第四次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。一年期美元、港幣存款利率上限均提高0.375個百分點，調(diào)整后利率上限分別為2.000%和1.875％；三個月期美元、港幣存款年利率上限為1.750%和1.625%(8月23日《新京報》)。而現(xiàn)行三個月期人民幣存款年利率為1.71%，三個月期美元存款利率三年來首次超過同期限人民幣存款利率。
不僅如此，此次央行加息的幅度還大于美聯(lián)儲(8月9日，美聯(lián)儲再度宣布加息25個基點，將聯(lián)邦基準利率推高至3.5%)。雖然央行自去年11月起就開始與美聯(lián)儲的加息周期同步了，但此次加息是在宣布人民幣匯率調(diào)整之后一段時間。因此，此次調(diào)整可以看作是中國利率進一步國際化的重要標志，加息有助于緩解人民幣升值壓力。另一方面，從投資者的角度來看，小額外幣存款利率的調(diào)整促使老百姓采取繼續(xù)持有外幣的投資策略。與此相應，商業(yè)銀行也應該在上限內(nèi)推出一系列金融產(chǎn)品來吸引外幣存款。
所謂小額外幣存款是指低于300萬美元或等值外幣的存款，這部分外幣存款主要來自于一些個人投資者和中小型企業(yè)。提高小額外匯存款利率的直接目的在于吸引這部分投資者繼續(xù)持有外幣存款，以緩解自7月份人民幣升值以來，外匯存款大幅減少的狀況。央行稍早發(fā)布的報告顯示：受人民幣匯率改革的影響，今年7月份，我國外匯存款減少了48億美元，僅北京就減少了1.26億美元，同比下降了13.3%.
央行的政策固然有引導投資者的目的，但對持有外幣的老百姓來說，也未嘗不是一件好事。從中長期的角度來看，中國經(jīng)濟增長的基本面短期內(nèi)不會改變，高增長是可持續(xù)的。同時，中國政府有能力推動利率和匯率制度的改革，央行等監(jiān)管機構市場操控的能力也正在不斷加強。在這樣的總體狀況下，廣大個人投資者和中小型企業(yè)不妨繼續(xù)持有外幣，推遲結匯。而從短期的角度來說，三個月期的美元利率已經(jīng)超過人民幣利率，短期持有美元的利率受益大于人民幣，加上人民幣對美元匯率在短期內(nèi)變動的'可能性微乎其微，持有美元的收益明顯高于持有人民幣，老百姓又何樂而不為呢。
同樣，對于小額游資來說，選擇在短期持有外幣，獲取利息收入，在中長期再選擇人民幣升值機會也是有利可圖的。
對商業(yè)銀行來說，外幣貸款增長率高于外幣存款增長率早已不再是新鮮事了。央行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明：截至到20xx年底，境內(nèi)金融機構的各項外匯存款比去年同期增長5.5%；而貸款比去年同期增長13.2%.商業(yè)銀行外匯頭寸的緊張迫使商業(yè)銀行競相把短期存款利率提高到上限，但是光有存款利率似乎吸引力并不大，各大商業(yè)銀行原有的外幣投資工具也局限在大額和專業(yè)客戶方面，因此不妨推出適合老百姓投資需求的短期小額外幣投資工具———如外幣投資基金，降低投資門檻，使一般的老百姓都能享受到專業(yè)的理財服務。
現(xiàn)代上班族的聰明理財法準備3至6個月的急用金就一般理財規(guī)劃來說，最好以相當于一個月生活所需費用的3至6倍金額，作為失業(yè)、事故等意外或突發(fā)狀況的應急資金。以目前人力市場的情況來看，一旦失業(yè)，等待下一個工作、暫時沒有收入的期間，起碼要6個月，所以如果可以的話，預先準備6個月的生活費較妥當。減少負債，提升凈值大環(huán)境不佳，個人或家庭財務應變的實力尤其重要，也就是凈值(等于資產(chǎn)減負債)必須進一步提升。而提升凈值最直接的方法就是減少負債，國內(nèi)負債型態(tài)包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費性貸款等�；旧希瑐�人或家庭可承擔的負債水準，應該是先扣除每月固定支出及儲蓄所需后，剩下的可支配所得部份。至于償債的原則，則應優(yōu)先償還利息較高的貸款，目前各項貸款利率以無擔保信用貸款最高。例如信用卡的循環(huán)利率大都在10%左右，小額信用或消費性貸款平均也都近10%，如果能夠先償還這部份高利率的負債，等于減少一大筆支出，在這需要開源節(jié)流的時刻就相當于多了一份收入。把錢花得更聰明經(jīng)濟不景氣，企業(yè)縮減支出、員工薪資成長停滯是可以預見的。因此，如果“開源”的工作有困難，那么有計劃的消費、從“節(jié)流”做起。其實聰明消費很簡單，選對時節(jié)購物、貨比三家不吃虧、克制購物欲望，以及避免濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以掌握的原則。在方法上可針對每月、每季、每年可能的花費編列預算，據(jù)此再決定收入分配在各項支出的比例，避免將手邊現(xiàn)金漫無目的地消費。最好養(yǎng)成記帳的習慣，定期檢查自己的收支情況，并適時調(diào)整。養(yǎng)成強迫儲蓄的習慣“萬丈高樓平地起”，所有人理財?shù)牡谝徊骄褪莾π�，要先存下一筆錢，作為投資的本錢，接下來才談加速資產(chǎn)累積。若想要強迫自己儲蓄，最好是一領到薪水，就先抽出20%存起來；無論是選擇保守的零存整付銀行定存，或是積極的定期定額共同基金，長期下來，都可以發(fā)揮積少成多的復利效果。舉例來說，如果每個月薪水有3000元，把其中20%也就是600元定期定額基金，以年平均利率15%計算，投資10年約有16萬多元，不但是一筆可觀的資產(chǎn)，也是一種保障，所以無論國內(nèi)外景氣如何變化，存錢的習慣還是不可改變。加強保值性投資股、匯市表現(xiàn)不佳，銀行定存利率也頻頻往下調(diào)降，現(xiàn)階段理財除謹守只用閑錢投資的原則以外，資產(chǎn)保值相當重要，可透過增加固定收益工具如銀行定存、債券和債券基金的投資比重來達到目的。其中，債券基金因為具有投資金額較低、專業(yè)經(jīng)理人管理操作及節(jié)稅等好處，相較于直接從事債券投資，門檻降低許多，加上目前實質(zhì)收益率也可維持在銀行定存之上，所以成為目前最熱門的投資工具之一。不過由于國內(nèi)外債券基金種類繁多，應先了解其投資范圍、特性與適合的用途，配合自己的期望報酬與承擔風險來選擇。至于銀行定存，在利率持續(xù)調(diào)降的趨勢下，最好選擇固定利率進行存款。不景氣時的行動力根據(jù)美國一項針對有錢人所做的調(diào)查顯示，他們的特色之一就是具有積極的行動力。換句話說，不景氣的時候，除了立即調(diào)整理財規(guī)劃，增加防御能力外，在擁有穩(wěn)定的工作收入的情況下，反而可考慮逢低進場投資，掌握財富重新分配的機會。因為就長期投資的角度來看，景氣好壞是會循環(huán)的，不景氣持續(xù)兩、三年，最后還是會好轉，既然如此，投資當然要趁不景氣的時候，爭取較低的成本，等到下一波景氣高峰期來到，便有機會成為贏家。
6種貸款人可以享受下浮利率6.12%的新房貸利率將于明年1月1日實行農(nóng)行 公布下限施行門檻———本報訊 20xx年1月1日起，貸款買房的市民就得按新的利率還貸了。記者今天上午，請農(nóng)行北京分行房貸部門有關負責人解讀了新的利率政策，其中就涉及：6種人可以享受下浮利率。
據(jù)介紹，按照央行規(guī)定，凡期限在五年以上的個人住房貸款，自20xx年1月1日起都將執(zhí)行新的基準利率，即年利率6.12%。但央行同時給出了一個5.51%的下限利率，各商業(yè)銀行有權在下限利率之上做浮動。
農(nóng)行北京分行有關負責人表示，農(nóng)行將對符合購買第一套自住普通商品住房(含經(jīng)濟適用房)等6種情況的借款人執(zhí)行下浮利率。
記者還了解到，根據(jù)央行的新規(guī)定，遇央行調(diào)整貸款利率，各商業(yè)銀行對個人住房貸款利率可以采取按月、按季或按年的方式進行調(diào)整。目前，個人住房貸款都采用按年調(diào)整方式，在利率總體上處于上升周期時，按年調(diào)整可以讓借款人享受較長時間的原來利率。不過，據(jù)農(nóng)行人士介紹，如果借款人要求按月或按季調(diào)整利率，經(jīng)銀行同意，并在合同中注明，也可以滿足借款人要求。
特別提示
利率分檔按整筆貸款期限算銀行人士提醒市民注意，20xx年1月1日利率調(diào)整時，銀行將根據(jù)整筆貸款期限而不是剩余貸款期限，確定相應檔次基準利率。
可在基準利率的基礎上下浮的6種情況
1.購買第一套自住普通商品住房(含經(jīng)濟適用房)，享受基準利率的0.9倍；
2.借款人所支付的首付款比例超出當?shù)匦幸?guī)定的一成以上（含一成）的；
3.個人優(yōu)質(zhì)客戶，如職業(yè)穩(wěn)定性較好、收入較高、社會信用較好的客戶；
4.購買農(nóng)行總分行級房地產(chǎn)優(yōu)質(zhì)客戶開發(fā)的住房的；
5.在同一利率檔次中借款時間較短的客戶；
6.如果到20xx年1月1日利率調(diào)整時，借款人無不良信用(即無到期未還本金、利息或罰息)，享受基準利率的0.9倍。
（注：不含同一借款人及其配偶申請第三套及以上住房貸款的）
學會增殖你的十萬閑錢
來源:
負利率時代一如既往地把錢存在銀行？那樣只能眼睜睜看著它貶值；把錢投在高風險的股市？20xx年上半年不少投資者已經(jīng)損失慘重；購買已處高位的房產(chǎn)？房地產(chǎn)行業(yè)已經(jīng)是調(diào)控主要對象，房市未來走向不明，風險收益比已經(jīng)難以接受。有沒有一種既安全又保值增值的投資渠道，為你的閑錢找尋出路呢？
周末老同學小聚，畢業(yè)幾年來幾個哥們工作雷厲風行、有所建樹，事業(yè)均小有所成。觥籌交錯間，大家又談起了人生規(guī)劃、聊起了所見所得，談資中自然離不開怎么賺錢。
生財有道
濤放下夾菜的筷子，以一種期盼的眼神，對從事金融工作的華說道：“你說這股市也不見好，存款還要交利息稅，房產(chǎn)得仔細考察后才能買，你說，現(xiàn)在有沒有其它一種比較好的投資方式呢？”
華笑道：“還真讓你問到了，現(xiàn)在有種交易方式叫債券回購。以前僅對機構投資者開放，最近越來越多的券商向個人投資者推出了此項業(yè)務，但是很多人還不知道，甚至是多年從事炒股投資的股民�！�
“真的？”“怎么回事，講來聽聽�！贝蠹荫R上來了興致，七嘴八舌地問道。
“債券回購是債券持有人把手中持有的債券作為抵押，進行短期借貸。到了雙方約定的時間，融出的資金和利息會自動回到自有賬戶。當然，前提有二：一是你必須在開辦此項業(yè)務的證券營業(yè)部申請上海或深圳股東賬戶卡；二是最少投資10萬元，因為每筆交易的申報數(shù)額不得少于100手，1手＝10張＝1000元�！比A從容不迫地答道。
“那看來沒有10萬元閑錢，是無法投資的呀�！�
“對，而且交易金額是10萬元的整數(shù)倍，比如說20萬元、30萬元�！比A解釋道。
選擇靈活
說到專業(yè)的問題，華的話匣子打開了：“債券回購還分為很多品種，主要是根據(jù)融出資金時間長短的不同。比如上海證券交易所吧，推出的品種有1天、 2天、 3天、 4天、 7天、 14天、 28天、91天、182天，總共9種國債回購，還有1天、 3天、 7天3種企債回購�！�
“這1天、2天是什么意思呀？”一個哥們冷不丁地插了一句。
“呵呵，哥們你還挺會問。這的確是個專業(yè)概念。1天期的國債回購就是T日，也就是交易當日，放出資金；在T+1日，也就是第2個交易日，資金和利息自動回賬。2天期的國債回購就是T日放出資金、在T+2日資金和利息自動回賬。”
在華的介紹下，大家知道了原來債券回購是很方便的，“靈活也是債券回購的一大優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在回購品種種類豐富。比如國債吧，從1天期到182天期共9種期限種類。你可以根據(jù)自己資金閑置期限的長短自由選擇。如果只有1個月的閑錢，就選擇28天的回購……”若有較長時間的閑錢，就可選擇操作91天或182天期的回購嘍。”沒等華說完，濤便接過話茬。
收益率高
“華，債券回購是什么，我基本明白了�？墒窃趺粗浪氖找娴降自鯓幽兀俊睗匀徊唤�。
華微笑了一下，“銀行存款是要交利息稅的，不用說咱們都知道。債券回購最大的優(yōu)勢就是投資所得不用交利息稅。我來給你們算一筆賬�！�
華從包內(nèi)掏出紙筆，現(xiàn)場演算：“我們就以182天回購——也就是R182為例，比較債券回購與銀行存款的收益吧。比如我現(xiàn)在有10萬元的閑置資金，分別存銀行活期存款或者1年期定期存款，或者投資R182交易。
先看活期存款。目前,銀行活期存款年利率為0.72%，扣除20%的利息稅率，實際利率為0.72%×80%=0.576%，投資1年，10萬元的活期存款利息所得為……”
“576元。”結果已經(jīng)由大家公認的“鐵算盤”報了出來。
“好的，再看存1年的定期存款。1年期定期存款利率為1.98%，考慮利息稅因素，實際利率為1.98%×80%=1.584%，存10萬元的1年期定期存款，利息所得是100000×1.584%=1584元�！�
“最后，再看看R182操作的收益。”華接著說，“以20xx年7月30日這天的回購價格為例。182天期的國債回購價格是2.795，也就是說R182的年利率水平是2.795%。1年可以操作2次182天期的國債回購，每次的標準手續(xù)費是0.075%，一年的最終收益將是100000×（2.795%-0.075%×2）=2645元。比活期存款的576元多20xx元，比1年期定期存款的1584元多1061元。怎么樣？”望著大家聚精會神思索的表情，華覺得自己果真能幫老朋友們致富的話，該是多么大的成就感。
“那么回購價格一般都是這么高嗎？”有著兩年炒股經(jīng)歷的鋼果然經(jīng)驗豐富。
“嗬嗬，這可真是讓你問著了。前兩天我們剛做了一個關于債券回購的分析，結果我還記憶猶新。從上證市場R182的走勢看，從20xx年2月21日開始執(zhí)行0.72%的活期存款利率以來，R182的市場價格一直徘徊在2.055至4.000之間，遠高于0.72的同期活期存款利率和1.89的半年期定期存款利率。也就是說，如果在此期間我們利用閑置資金操作R182，收益率將遠高于銀行同期活期存款利率和半年期的定期存款利率�！�
參考指標
華接著說，“其實這涉及收益參考指標的問題。債券回購的參考指標就一個，叫做成本利率。當回購價格高于成本利率時，投資債券回購的收益就會比存銀行同期活期存款多�！�
“那么什么是成本利率，又怎樣計算呢？”一個聲音迫不及待地問道。
“有公式可以算出來。只是公式比較復雜，回去給哥幾個發(fā)個郵件吧。還有沒有別的需要解釋的？”華呷了口茶。
“華，你剛才說債券回購到了雙方約定的時間，融出的資金和利息會自動回到自有賬戶，是肯定能回來嗎？安全嗎？”濤看來是聽得最聚精會神的。
“其實可以說債券回購的風險遠低于股票市場，這和債券回購的交易方式有關。在交易所操作國債回購時，采取一次成交、兩次清算的交易模式。也就是說某天操作國債回購后，等到回購交易到期時，投資者不需再一次委托，到時本金和利息會自動到賬，根本不用擔心資金拆出后不能按時回收的問題�！比A講得很慢，用詞也在力求準確，周遭的人恍然大悟。
“華，太棒了，聽了你的這席話，看來今天是錦上添花了，以后兄弟我再遇到什么經(jīng)濟難題時，就找你做咨詢了�！睗呛切Φ馈�
幾天后，大伙的郵箱里都收到了華的E-mail：一個公式加一張表。
成本利率的計算公式如下：
成本利率=同期活期實際存款利率×（實際拆出天數(shù)/名義拆出天數(shù)）+（標準手續(xù)費率/名義拆出天數(shù)）×360。
其中，同期活期實際存款利率為同期活期存款利率扣除利息稅因素后的利率；
實際拆出天數(shù)為因節(jié)假日因素造成資金實際的占用天數(shù)；
名義拆出天數(shù)為債券回購品種全稱中的天數(shù)；
標準手續(xù)費率為交易所規(guī)定的券商收取的交易手續(xù)費費率，品種不同，手續(xù)費不同。
銀行存款 貨比三家時代將來臨
銀行活期存款明起按季結息，是利率市場化的重要動向
央行近日發(fā)布《中國人民銀行關于人民幣存貸款計結息問題的通知》，通知規(guī)定：從9月21日起，國內(nèi)各銀行將執(zhí)行新的人民幣存貸款計結息方式--活期由按年計結息改為按季度計結息；通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取這6種存款的計結息方式將由銀行自主選擇。只要不超過央行同期限檔次存款利率上限，計、結息規(guī)則由各銀行自己把握。這樣，實際上是變相抵提高了存貸款利率水平，也是老百姓存款的收益水平相對提高的積極信號。央行此舉目的在于繼放開存款利率下限和貸款利率上限后，進一步為推進利率市場化做準備。其背后的深層意義不可小視：一是，利率市場化進程不可逆轉，二是，市場發(fā)展和競爭的需要，央行開始給商業(yè)銀行越來越多的市場定價權利，為利率市場化鋪平了道路。
昨天，建行，工行決定從21日起，個人活期存款將按季結息，而其他6種存款：定期存款、通知存款、定活兩便、存本取息、零存整取和整存整取等將維持現(xiàn)行計結息做法不變，這也是國有銀行首次自行調(diào)整計結息的方式。據(jù)測算，按照新的規(guī)則結息，相當于活期存款利息每年多了3次“利滾利”的機會，扣除利息稅，10000元活期存款年本息由原來的10057.60元增加到10057.72元，增長0.12元。
商業(yè)銀行計息方式的進一步市場化給我們老百姓理財帶來什么？如果是相同數(shù)額、相同期限的存款，在不同銀行實際產(chǎn)生的利息收益將有差別。這將進一步提高和刺激我們的理財意識，我們選擇銀行理財?shù)臉藴蕰l(fā)生很多變化，比如，不僅僅關注銀行的信譽，便利性，更重要的是，在不久的將來某一天，我們還可以與銀行討價還價了，當然，前提是銀行有更多的市場定價權，結息調(diào)整意義深遠，存款“貨比三家”時代有可能盡快來臨目前大陸銀行理財市場熱鬧非凡，但理財產(chǎn)品幾乎千篇一律，"千店一面"，同質(zhì)化非常嚴重，最根本的原因是金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)的基礎條件--利率的市場化水平還不夠充分，利率差空間極小，缺少創(chuàng)新和理財操作空間，銀行理財中心要進行金融創(chuàng)新，給客戶，尤其是大客戶提供差異化、多樣化服務，必須在利率差異化方面做一些文章。雖然一些比較激進的金融機構在價格市場化上做了不少的變通做法，比如說,為了規(guī)避存款利率管制,各商業(yè)銀行便通過"有獎儲蓄"等手段變相地提高存款的實際利率來爭取更多的存款�；蚺c一些大客戶私下簽訂協(xié)議存款利率，或通過其他途徑給大客戶讓利，還有一些銀行如果不能在利率上給大客戶優(yōu)惠，就在信貸方面做出支持等。
實際上，銀行理財服務的競爭也必將經(jīng)歷價格競爭階段，然后逐步轉向更深層次的服務質(zhì)量和品牌競爭。如果利率市場化達到一定水平之后，利率不再像以前那樣單純由央行來統(tǒng)一制定了，各家商業(yè)銀行可以根據(jù)市場情況和自身的資金狀況，采用差別化經(jīng)營策略，自主決定存貸款利率。這樣一來，銀行金融產(chǎn)品的花色品種多了，，客戶可以像購買其它商品那樣，通過"貨比三家"來挑選自己滿意的銀行和理財產(chǎn)品和服務。
另外一個方面，銀行理財服務很重要的一個手段和服務內(nèi)容就是現(xiàn)金賬戶管理服務，就是在西方私人銀行里面的Cash Account Management服務，目前國內(nèi)一些股份制商業(yè)銀行，例如招商銀行也推出了類似的理財服務--財富賬戶，但是，如果這種現(xiàn)金管理服務不能給一些大客戶提供優(yōu)惠利率差異化服務，就很難將一個客戶的綜合現(xiàn)金資源整合在一個銀行或一個理財服務平臺上，更談不上后續(xù)的綜合理財服務內(nèi)容，可見，理財服務差異化的實現(xiàn)前提是產(chǎn)品和服務差異化的定價策略，而利率市場化則是產(chǎn)品和服務差異化根本條件。
我們期待理財服務差異化時代即將來臨。
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