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租房公積金的貸款詳細(xì)規(guī)則
個(gè)人住房公積金貸款（簡(jiǎn)稱：公積金貸款），是指住房公積金管理中心以職工繳存的住房公積金為資金來源，委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的在職職工定向用于購(gòu)買、建造、翻建、大修自住房時(shí)發(fā)放的貸款。
組合貸款，是指借款人申請(qǐng)公積金貸款不足以支付購(gòu)房款時(shí)，其不足部分可同時(shí)向商業(yè)銀行申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款，兩種貸款總稱為組合貸款。
一、貸款對(duì)象和條件
（一）貸款對(duì)象
在武漢住房公積金管理中心及其分中心（以下統(tǒng)稱“管理中心”）正常足額繳存住房公積金達(dá)6個(gè)月（期限條件）及以上的在職職工，在購(gòu)買自住住房時(shí)可以申請(qǐng)公積金貸款或組合貸款。
（二）貸款基本條件
1、借款人持有合法身份證件，且具有完全民事行為能力；
2、借款人及其配偶信用記錄良好，符合公積金貸款審核標(biāo)準(zhǔn)；
3、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和按時(shí)歸還公積金貸款本息的能力；
4、具有購(gòu)建住房行為，且除住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款外該購(gòu)建住房行為一般發(fā)生在一年以內(nèi)（那一年的構(gòu)建行為才能申請(qǐng)貸款，過來期限就不可以了）；所購(gòu)建住房權(quán)屬清晰、手續(xù)合法齊全且無法律糾紛；
5、無尚未還清的公積金貸款；
6、同意以所購(gòu)、建住房進(jìn)行貸款抵押，或以國(guó)債、銀行定期存單、有價(jià)證券等管理中心認(rèn)可的方式提供擔(dān)保。
二、主要貸款類型
（一）購(gòu)一手房公積金貸款：包括購(gòu)買商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房、集資合作建房等自住住房貸款；購(gòu)買酒店式公寓、公寓式酒店等以投資為主要目的的房屋，住房公積金貸款不予受理。
（二）購(gòu)二手房公積金貸款:購(gòu)買可上市交易的存量房（即二手房）貸款，房屋建成年限應(yīng)在30年以內(nèi)。所購(gòu)住房必需為已辦理《房屋所有權(quán)證》、《土地使用權(quán)證》的成套住房。
（三）商貸轉(zhuǎn)公積金貸款：住房公積金繳存職工將本人或配偶未結(jié)清的個(gè)人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)換為管理中心審核發(fā)放的住房公積金貸款。所購(gòu)房屋必需已辦理《房屋所有權(quán)證》和《土地使用權(quán)證》;其中，二手房商貸轉(zhuǎn)公積金貸款時(shí)所購(gòu)房屋的建成年限應(yīng)在20年內(nèi)，且此次轉(zhuǎn)貸為首次公積金貸款申請(qǐng)。（房產(chǎn)證跟土地證辦下來后才能申請(qǐng)商代轉(zhuǎn)公積金貸款）
三、貸款額度與比例及計(jì)算公式
（一）一手房公積金貸款額度與比例
1、購(gòu)一手房首次申請(qǐng)公積金貸款的，最高貸款額度為60萬元，貸款額度不得超過所購(gòu)房屋總價(jià)的70％（建筑面積在90平方米以下的可放寬至80％）；
2、第二次申請(qǐng)公積金貸款購(gòu)一手房的，最高貸款額度為50萬元，且貸款成數(shù)最高不超過房屋總價(jià)的40%。（公積金貸款可以幾次、比如第一次是翻修，第二次是買房，但不可能兩次都是買房）
（二）二手房公積金貸款額度與比例
二手房公積金貸款最高額度為40萬元，同時(shí)滿足如下條件：
1、購(gòu)二手房首次申請(qǐng)公積金貸款的，最高比例按房屋建成年限分為三個(gè)等級(jí)，房屋建成年限在10年（含10年）以內(nèi)的，貸款最高比例不超過房屋總價(jià)的70％；房屋建成年限在11－20年（含20年）以內(nèi)的，貸款最高比例不超過房屋總價(jià)的60％；房屋建成年限在21－30年（含30年）以內(nèi)的，貸款最高比例不超過房屋總價(jià)的50％。其中房屋總價(jià)的認(rèn)定以房屋評(píng)估價(jià)格、實(shí)際成交價(jià)格和交易計(jì)稅價(jià)格中的最低價(jià)格為準(zhǔn)；
2、第二次申請(qǐng)公積金貸款購(gòu)二手房的，最高貸款比例不超過房屋總價(jià)的40%。
（三）商貸轉(zhuǎn)公積金貸款額度與比例
商貸轉(zhuǎn)公積金貸款額度不得超過剩余的商貸金額，同時(shí)不得超過上述關(guān)于
一、二手房貸款額度與比例的規(guī)定。
（四）貸款額度計(jì)算
貸款額度＝（借款人公積金月繳存額/單位和個(gè)人繳存比例之和+配偶公積金月繳存額/單位和個(gè)人繳存比例之和）×45％×12個(gè)月×貸款期限。
上述貸款額度（如組合貸款，含商貸額度）不得超過借款申請(qǐng)人的還貸能力。借款申請(qǐng)人的還貸能力，以家庭總負(fù)債的累計(jì)月供不超過職工家庭夫妻雙方月收
入的50％標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核實(shí)。其中，職工家庭月收入以借款人及配偶的計(jì)繳公積金月收入或借款人及配偶工作單位出具的經(jīng)濟(jì)收入證明為參考。
四、貸款期限與利率
（一）貸款期限（貸款的期限是有規(guī)定的，就跟貸款的額度一樣是有期限的） 一手房公積金貸款期限最長(zhǎng)為30年，二手房公積金貸款期限最長(zhǎng)為20年，商貸轉(zhuǎn)公積金貸款的期限在滿足前述規(guī)定的情形下不得超過商貸剩余年限，同時(shí)借款人年齡加貸款期限不得超過規(guī)定年限(男職工不超過65歲，女職工不超過60歲)。
（二）貸款利率
現(xiàn)行住房公積金貸款期限1－5年，年利率為 4 ％，貸款期限6－30年，年利率為 4.5％；第二次申請(qǐng)公積金貸款的利率，按同期公積金貸款利率的1.1倍執(zhí)行。（相對(duì)商業(yè)銀行來說還是比較低的，但不知道是否準(zhǔn)確。因?yàn)榭赡苡懈?dòng)） 貸款期限內(nèi)如遇國(guó)家調(diào)整利率，已發(fā)放的公積金貸款，其利率當(dāng)年內(nèi)不作調(diào)整，具體調(diào)整時(shí)間為下年度的元月1日。（并不是確定后就不改了，而是看市面的利率調(diào)整而改變）
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五、住房公積金委托扣劃還貸（這樣蠻劃算的，也就是每月的公積金繳納實(shí)際用于還款了，而且可以夫妻相互使用。這樣個(gè)人就少了一筆開支）
“委托扣劃”是指公積金借款申請(qǐng)人及其配偶提出扣劃本人住房公積金存款歸還其公積金貸款的委托。
（一）辦理對(duì)象
在管理中心繳存住房公積金并辦理了公積金貸款且貸款本息尚未結(jié)清的借款人及配偶。
（二）公積金委托扣劃還貸方式
委托扣劃分逐月扣劃還貸和逐年扣劃還貸兩種方式。
1、逐月扣劃還貸：在借款人正常還款1個(gè)月之后，管理中心即可依據(jù)貸款申請(qǐng)人《委托授權(quán)書》的委托，于次月開始每月20日自動(dòng)扣劃委托人的住房公積金存款歸還當(dāng)月應(yīng)還公積金貸款本息額，其中約定月繳存額6倍的公積金不能用于扣劃。
2、逐年扣劃還貸：在借款人正常還款6個(gè)月之后，管理中心即可依據(jù)貸款申請(qǐng)人《委托授權(quán)書》的委托，每年1次按指定時(shí)間自動(dòng)扣劃委托人的住房公積金存款，用于提前部分歸還或提前結(jié)清公積金貸款，其中約定保留金額為100元。在選擇逐年扣劃還貸的同時(shí)，委托人可選擇降低月還款額或縮短貸款期限，并且每月仍需用自有資金歸還公積金貸款應(yīng)還本息額。
3、借款人和配偶選擇委托扣劃還貸方式應(yīng)保持一致。（夫妻的還款方式要保持一致）
（三）公積金扣劃還貸辦理程序
1、申請(qǐng)辦理委托扣劃公積金歸還公積金貸款的借款人及其配偶（以下簡(jiǎn)稱“委托人”）到繳存銀行領(lǐng)取或登陸武漢住房公積金網(wǎng)站http://emrowgh.com下載《委托扣劃住房公積金歸還公積金貸款申請(qǐng)表》（下稱《申請(qǐng)表》），據(jù)實(shí)填寫相關(guān)信息；
2、委托人單位對(duì)《申請(qǐng)表》的身份、帳號(hào)等相關(guān)信息進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤加蓋單位公積金預(yù)留銀行印鑒；
3、委托人持《申請(qǐng)表》、身份證原件及復(fù)印件、約定用于償還公積金貸款的銀行儲(chǔ)蓄還款存折（卡）到繳存銀行辦理扣劃手續(xù)。
（四）委托扣劃方式變更
在原委托扣劃還貸方式辦理6個(gè)月后，可到公積金繳存銀行辦理逐月和逐年扣劃還貸方式的變更手續(xù)。
六、公積金貸款結(jié)清辦理
借款人按《借款合同》約定，在還款至最后一個(gè)月時(shí)，應(yīng)親自到貸款銀行并在銀行柜面辦理還貸結(jié)清手續(xù)；借款人還清全部貸款本息后，憑貸款銀行出具的貸款結(jié)清證明和撤銷房屋抵押證明到房產(chǎn)抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。
七、公積金貸款辦理流程
（一）一手房公積金貸款流程：
第一步 貸款咨詢
借款申請(qǐng)人向管理中心的受托銀行進(jìn)行貸款咨詢，領(lǐng)取《一手房個(gè)人住房公積金貸款資料夾》，按要求填寫完畢，并連同以下資料一同提交受托銀行： 第二步 提交申請(qǐng)
1.借款人夫妻雙方身份證、戶口簿原件及復(fù)印件；
2.婚姻狀況證明原件及復(fù)印件（單身證明由民政部門出具）；
3.經(jīng)房產(chǎn)部門備案的購(gòu)房合同和不低于房屋總價(jià)20％的首付款收據(jù)原件及復(fù)印件；
4．貸款銀行要求提交的其它證明材料。
第三步 貸款受理、銀行初審
1.受托銀行與借款申請(qǐng)人進(jìn)行面談，審核其提交的申請(qǐng)資料；
2.查詢并打印借款人及配偶的《個(gè)人信用報(bào)告》，審核夫妻雙方個(gè)人信用情況、房貸情況；
3.受托銀行通過房產(chǎn)部門對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行“家庭住房信息查詢”；
4.對(duì)符合貸款條件的借款人，受托銀行在公積金系統(tǒng)中進(jìn)行貸前試算，根據(jù)試算結(jié)果和還貸能力，與借款人商議確定貸款額度、期限、利率以及還款方式；
5.受托銀行在公積金系統(tǒng)中進(jìn)行初審，初審未通過的，及時(shí)通知借款人并告知原因。
第四步 簽訂合同
貸款初審?fù)ㄟ^后，受托銀行與借款申請(qǐng)人、購(gòu)房人面簽借款（抵押）合同，并填寫房產(chǎn)抵押登記等相關(guān)貸款資料。
第五步 抵押登記、銀行復(fù)審
受托銀行到房地產(chǎn)抵押登記部門辦理房屋抵押登記；
受托銀行對(duì)借款申請(qǐng)人的全套資料進(jìn)行復(fù)審。
第六步 管理中心終審、貸款發(fā)放
管理中心對(duì)受托銀行復(fù)審?fù)ㄟ^的貸款資料進(jìn)行終審，終審?fù)ㄟ^后，由管理中心通過受托銀行將貸款資金以轉(zhuǎn)賬方式直接劃入售房單位賬戶。
（二）二手房公積金貸款流程：
第一步貸款咨詢
借款申請(qǐng)人向受托銀行進(jìn)行貸款咨詢，受托銀行對(duì)借款人夫妻雙方及賣方夫妻雙方進(jìn)行面談做好談話筆錄之后，對(duì)初步審查符合條件的借款人發(fā)放《二手房個(gè)人住房公積金貸款資料夾》，按要求填寫完畢，并連同以下資料一同提交受托銀行：
第二步提交申請(qǐng)
1、借款人及賣方夫妻雙方身份證、戶口簿原件及復(fù)印件；
2、婚姻狀況證明原件及復(fù)印件（單身證明由民政部門出具）；
3、賣方名下的《房屋所有權(quán)證》和《國(guó)有土地使用證》原件及復(fù)印件；
4、房屋產(chǎn)權(quán)共有人同意出售房產(chǎn)的書面文件，保證所售房產(chǎn)權(quán)明晰、交易合法；
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5、《武漢市存量房買賣合同》（需在銀行面簽）；
6、由管理中心認(rèn)可的房屋評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的《房屋估價(jià)報(bào)告書》；
7、管理中心和受托銀行要求提供的其他證明材料。
第三步貸款受理、銀行初審
1.受托銀行與借款申請(qǐng)人進(jìn)行面談，審核其提交的申請(qǐng)資料；
2.查詢并打印借款人及配偶的《個(gè)人信用報(bào)告》，審核夫妻雙方個(gè)人信用情況、房貸情況；
3.受托銀行通過房產(chǎn)部門對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行“家庭住房信息查詢”；
4.對(duì)符合貸款條件的借款人，受托銀行在公積金系統(tǒng)中進(jìn)行貸前試算，根據(jù)
試算結(jié)果和還貸能力，與借款人商議確定貸款額度、期限、利率以及還款方式；
5.受托銀行在公積金系統(tǒng)中進(jìn)行初審，初審未通過的，及時(shí)通知借款人并告知原因。
第四步簽訂合同
貸款初審?fù)ㄟ^后，受托銀行與借款申請(qǐng)人、購(gòu)房人面簽借款（抵押）合同，并填寫房產(chǎn)抵押登記等相關(guān)貸款資料。
第五步交易過戶
房屋買賣雙方到房產(chǎn)局辦理房屋“兩證”交易過戶手續(xù)。
第六步抵押登記、銀行復(fù)審
由受托銀行或借款人到房產(chǎn)局辦理房屋抵押登記手續(xù)，并領(lǐng)取《房屋他項(xiàng)權(quán)證》；受托銀行對(duì)借款申請(qǐng)人的全套資料進(jìn)行復(fù)審。
第七步管理中心終審、貸款發(fā)放
管理中心對(duì)受托銀行復(fù)審?fù)ㄟ^的貸款資料進(jìn)行終審，終審?fù)ㄟ^后，由管理中心將貸款資金通過受托銀行直接劃轉(zhuǎn)到賣方的存款賬戶內(nèi)。
注：為縮短貸款發(fā)放時(shí)限，借款人也可以選擇委托管理中心指定的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供階段性擔(dān)保，在交易過戶后，憑兩證及階段性擔(dān)保函先行向借款申請(qǐng)人發(fā)放貸款，再由擔(dān)保公司辦理抵押登記等后期手續(xù)。
（三）商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款辦理流程：
第一步 貸款咨詢
借款申請(qǐng)人到原商貸銀行咨詢，領(lǐng)取《個(gè)人住房公積金轉(zhuǎn)貸資料夾》，按要求填寫完畢，并連同以下資料一同提交原商貸銀行：
第二步 提交申請(qǐng)
1、借款人及賣方夫妻雙方身份證、戶口簿原件及復(fù)印件；
2、婚姻狀況證明原件及復(fù)印件（單身證明由民政部門出具）；
3、原商貸所購(gòu)房屋的《房屋所有權(quán)證》、《國(guó)有土地使用證》原件及復(fù)印件;
4、辦理原商貸的《借款抵押合同》原件和《商品（經(jīng)濟(jì)）房購(gòu)銷合同》或《存量房買賣合同》復(fù)印件;
5、由管理中心認(rèn)可的房屋評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的《房屋估價(jià)報(bào)告書》（二手房商貸轉(zhuǎn)公積金貸款）；
6、房屋產(chǎn)權(quán)共有人出具經(jīng)公證的同意抵押的具結(jié)書;
7、管理中心和受托銀行要求提供的其他證明材料。
第三步 貸款受理
1.受托銀行與借款申請(qǐng)人進(jìn)行面談，審核其提交的申請(qǐng)資料；
2.查詢并打印借款人及配偶的《個(gè)人信用報(bào)告》，審核夫妻雙方個(gè)人信用情況、房貸情況；
3.受托銀行通過房產(chǎn)部門對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行“家庭住房信息查詢”；
4.對(duì)符合貸款條件的借款人，受托銀行在公積金系統(tǒng)中進(jìn)行貸前試算，根據(jù)試算結(jié)果和還貸能力，與借款人商議確定貸款額度、期限、利率以及還款方式；
5.受托銀行在公積金系統(tǒng)中進(jìn)行初審，初審未通過的，及時(shí)通知借款人并告知原因。
第四步 簽訂合同
借款申請(qǐng)人與原商貸銀行簽借款（抵押）合同；同時(shí)在銀行指引下與管理中心指定的擔(dān)保公司簽訂擔(dān)保合同。
第五步 預(yù)存資金
借款申請(qǐng)人將原商貸余額與轉(zhuǎn)貸的差額部分，用自有資金存入轉(zhuǎn)貸銀行開立的存款專戶，用于提前結(jié)清原商業(yè)貸款。
第六步 貸款發(fā)放
管理中心發(fā)放貸款資金，由轉(zhuǎn)貸銀行通知轉(zhuǎn)貸借款人將公積金貸款資金和借款人預(yù)存資金同時(shí)結(jié)清原商業(yè)貸款。
第七步 辦理抵押
由擔(dān)保公司代為辦理原商業(yè)貸款房產(chǎn)抵押注銷手續(xù)，并辦妥轉(zhuǎn)公積金貸款抵押登記手續(xù)（此程序由擔(dān)保公司辦理）。
八、辦理網(wǎng)點(diǎn)
受武漢住房公積金管理中心委托辦理公積金貸款的銀行有18家：建設(shè)銀行、工商銀行、招商銀行、民生銀行、交通銀行、中信銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行、漢口銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、農(nóng)商銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、湖北銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行，以及其受理公積金貸款的經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)。
九、政策咨詢及查詢服務(wù)
武漢住房公積金管理中心
地址:武漢市江岸區(qū)京漢大道1248號(hào)（華清園靠三陽(yáng)路輕軌旁）
電話：027-82797551 82797553
武漢住房公積金管理中心省直分中心
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