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貸款調(diào)查報告【熱】
在人們素養(yǎng)不斷提高的今天，接觸并使用報告的人越來越多，其在寫作上有一定的技巧。在寫之前，可以先參考范文，以下是小編為大家收集的貸款調(diào)查報告，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。
貸款調(diào)查報告1
借款申請人XXX因投資辦廠的需要，特向我社申請信用貸款貳萬元整，期限三年。根據(jù)信貸管理的要求，為防范風(fēng)險，我社組織信貸人員對借款申請人的狀況進行了認真、細致的調(diào)查，具體調(diào)查情況如下：
一、借款申請人的基本情況
借款人XXX，男，現(xiàn)年54歲，湖南省XXX縣人，小學(xué)文化，身體健康，身份證號碼：43292819570414461X，戶口所在地：XXX縣XXX鄉(xiāng)馬鞍塘村7組，家庭住址：XXX縣XXX鄉(xiāng)馬鞍塘村7組。該戶是XXX縣XXX鄉(xiāng)馬鞍塘村7組村民，家庭成員5人，兒子駱初平、駱熙平與女兒駱蘇蘭常年在廣東從事針織加工，經(jīng)營地點在廣東東莞大朗�，F(xiàn)在準(zhǔn)備擴大規(guī)模，缺部分資金，借款人XXX以入股方式投入部分資金，現(xiàn)尚欠資金貳萬元。經(jīng)調(diào)查，該戶在征信系統(tǒng)無不良記錄，在XXX鄉(xiāng)馬鞍塘村7組建有一座房屋，價值約2萬元，其夫妻雙方均在家務(wù)農(nóng)、務(wù)工，年純收入為14000元。借款人XXX在家種植烤煙五畝，年收入約為2萬元，夫妻均屬于踏實肯干的人，此次申請信用貸款貳萬元整，借期三年，保證按季結(jié)息，到期歸還，月息 ‰。
二、借款用途
經(jīng)調(diào)查，XXX申請該筆貸款的用途是辦廠，向我社申請信用貸款貳萬元整，借期三年，利率 ‰，按季結(jié)息，到期歸還。
三、借款人的資信狀況及銀企關(guān)系
借款人XXX，為人誠實，無不良記錄，據(jù)調(diào)查，借款人個人信譽度較高，能重合同守信用，家庭固定資產(chǎn)約為2.2萬元，年純收入約1.4萬元，借款人及家庭成員一直都在我社開戶存款，是我社的'老客戶。
四、借款人的還款能力分析
借款人的還貸來源主要是經(jīng)營收入：還款來源為夫妻雙方務(wù)農(nóng)及務(wù)工收入，年收入約3.4萬元，家庭年度開支（包括經(jīng)商、生活、人情）為2萬元，家庭年純收入約1.4萬元，還款來源有一定保障。
五、貸款風(fēng)險防范
該筆信貸業(yè)務(wù)還款來源穩(wěn)定可靠，貸款的風(fēng)險相對來說較小。建議我社隨時掌握借款人的資金流向及財務(wù)狀況，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，及時收回貸款，確保我社信貸資產(chǎn)安全，盡量將貸款風(fēng)險控制在萌芽狀況。
六、結(jié)論
經(jīng)調(diào)查，借款人XXX符合借款人主體資格，有一定的資產(chǎn)，其業(yè)務(wù)發(fā)展也有一定規(guī)模，年收入較好，還款來源穩(wěn)定、個人信譽良好，為人誠實，無不良信用記錄，綜上所述，調(diào)查人認為可為XXX同志發(fā)放信用貸款貳萬元整，借款期限為三年，執(zhí)行利率為 ‰。對以上調(diào)查情況，我們調(diào)查人愿負調(diào)查失實之責(zé)，請社貸款審批小組審查。
主調(diào)查人：
協(xié)調(diào)查人：
貸款調(diào)查報告2
**信用社：
***于****年**月**日向我社申請抵押貸款***萬元，我們對申請人提供資料的真實性、抵押擔(dān)保的合規(guī)性、貸款的可行性進行了現(xiàn)場調(diào)查�，F(xiàn)就調(diào)查的有關(guān)情況報告如下：
一、貸款主體調(diào)查
***，男，****年**月**日出生，現(xiàn)年**歲，其身份證編號為：***************，*******組人，現(xiàn)住****。家庭人口*人，愛人名叫***，女，****年**月**日出生，現(xiàn)年**歲，其身份證編號為：*****************;結(jié)婚證：******號，兒子，***，****年**月**日出生，現(xiàn)年**歲，其身份證編號為***************，在讀書。***20xx年以來在****開辦幼園，中華人民共和國社會力量辦學(xué)許可證是以***妹妹***的名字登記的，****年**月**日****教育局頒發(fā)了中華人民共和國社會力量辦學(xué)許可證，名稱：*****;地址：****;舉辦者：***;辦學(xué)層次：學(xué)前教育;辦學(xué)形式：全日制;辦學(xué)范圍：***及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn);招生對象：學(xué)齡前兒童;批準(zhǔn)文號：****號;有效期：四年;主管機關(guān)：****教育局。
***夫婦同信用社保持著良好的合作關(guān)系，在**信用社開立了新的存款賬戶。帳號為：*************號。
調(diào)查意見：***有完全民事行為能力，有固定的住所和穩(wěn)定的辦園場所，有合法有效的身份證件、中華人民共和國社會力量辦學(xué)許可證，借款用途明確合法，在信用社開立個人結(jié)算賬戶，有穩(wěn)定的收入和還本付息能力，無不良信用記錄，符合貸款的準(zhǔn)入條件規(guī)定。
二、財產(chǎn)及負債真實性調(diào)查
申請人***向我社提供了資產(chǎn)負債情況說明，我們對該戶的資產(chǎn)進行了現(xiàn)場調(diào)查查詢：
1、房屋一棟，價值****萬元。位于*****，房屋建筑面積****㎡，無房產(chǎn)證，已交土地費***萬元，按照****鄉(xiāng)的房屋建造價，價值基本合理。
2、幼兒園各種游樂設(shè)備**萬元;經(jīng)現(xiàn)場盤點和查看，情況屬實。
各項資產(chǎn)合計*****萬元。***的家庭財產(chǎn)真實，情況說明價格合理。
***提供的資產(chǎn)負債情況說明表述對外無負債，經(jīng)外圍調(diào)查，***婦沒有外部借款，也沒有為他人提供擔(dān)保，對外無負債，情況說明真實，沒有遺漏和隱瞞的情況。
三、經(jīng)營情況及用途調(diào)查
***自***年租房開辦幼兒園以來，經(jīng)過**年的精心經(jīng)營，逐步積累了豐富的幼兒園管理經(jīng)驗和原始資金，并通過良好的教育質(zhì)量擁有一定的生源。由于幼兒人數(shù)的增長，****年在****街新建了****幼兒園，幼兒園占地面積約****㎡，房屋建筑面積約***㎡，聘有**位幼教師，**位司機，**位廚師。
****教育局****年***月***日頒發(fā)了中華人民共和國社會力量辦學(xué)許可證，名稱為****幼兒園，批準(zhǔn)文號為******號，有效期：四年，目前已開辦四個班，有學(xué)前班、大班、中班、小班，有幼兒*****人。
***本次申請抵押貸款***萬元，主要用于幼兒擴班所需的流動資金。其中：用于支付教職工工資***萬元，幼兒生活費及教材***萬元。其貸款申請用途真實合法，不會危及貸款安全。
四、償還保障性及風(fēng)險補償性調(diào)查
***開辦幼兒園位于*****，占地面積約****㎡，建筑面積約***㎡，招生范圍為***及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)，****年春季招收幼兒****人，每人收費****元，學(xué)費收入約****萬元，**位幼師工資支出***萬元，**位司機工資支出***萬元，**位廚師工資支出***萬元，教材支出***萬元，水電支出****萬元，生活費支出****萬元，一學(xué)期支出合計****萬元，一學(xué)期可實現(xiàn)利潤約****萬元，年利潤****萬元，借款期限兩年內(nèi)第一還款來源充足。
***用其哥哥****位于**********自有房產(chǎn)作抵押。該房地產(chǎn)土地證號**國用（****）第*******號，土地使用權(quán)人***，土地坐落于***********南，地類（用途）為住宅，使用權(quán)類型為出讓，土地使用終止日期為****年***月**日，使用權(quán)面積****㎡，其中分攤面積****㎡。
該房地產(chǎn)房產(chǎn)證編號為：******號，房屋所有權(quán)人****，產(chǎn)別為私，房屋坐落于****街，同土地證指向一致。房產(chǎn)為磚混結(jié)構(gòu)，戶屋總層數(shù)**層，所在層數(shù)**層，建筑面積****㎡，房屋東與**路交匯，西與***交匯，臨近**學(xué)校和**超市，設(shè)計用途為住宅，房屋座落位置優(yōu)越，房產(chǎn)易于變現(xiàn)。
按**城區(qū)房地產(chǎn)該路段現(xiàn)行市價，*****元/㎡估算，初步評估價****萬元。
根據(jù)《****農(nóng)村信用社貸款抵押擔(dān)保管理辦法》第***條關(guān)于抵押率的規(guī)定，“個人住房（含占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)）的抵押率不得超過**%，商業(yè)用房的抵押率不得超過**%”，可抵押貸款****萬元（***萬元***%），抵押物合法、足值，房屋所有人及財產(chǎn)共有人已出具房產(chǎn)抵押承諾書，第二還款來源有保障。
****已向***信用社遞交了購買財產(chǎn)保險申請書，愿意投足財產(chǎn)保險，可以落實風(fēng)險補償來源。
五、信用可靠性調(diào)查及風(fēng)險分析與應(yīng)對策略
經(jīng)信用社信貸管理系統(tǒng)查詢，借款人、抵押人及全家成員在全縣信用社無歷欠貸款。經(jīng)在人民銀行個人征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)查詢，借款人、抵押人及全家成員無不良信用記錄，其道德品行良好，有良好的還款意愿。
（一）主要風(fēng)險因素：
1、政策性風(fēng)險：目前計劃生育政策允許農(nóng)村夫婦第一胎是女孩的在間隔四年后可以生育第二胎，如果如遇國家計劃生育政策調(diào)整，嚴禁生育第二胎，將直接導(dǎo)致生源不足，從而影響經(jīng)濟效益。
2、經(jīng)營風(fēng)險：***街如再新開辦幼園，將導(dǎo)致生源的減少，特別是當(dāng)前流感的發(fā)生期，如有幼兒感染，學(xué)校將面臨關(guān)閉停課，經(jīng)營上存在一定的風(fēng)險。
3、土地使用出讓年限已到期。
（二）主要風(fēng)險對策：
1、加強各項監(jiān)控。指定專人負責(zé)對該戶資金回籠、運用等方面進行監(jiān)控，全面掌握其經(jīng)營情況。
2、要求借款人足額辦理財產(chǎn)保險。在抵押合同簽訂后，要求借款人在貸款發(fā)放前自主到有關(guān)保險機構(gòu)足額辦理抵押物的`財產(chǎn)保險手續(xù)，保險的期限不低于貸款期限，保險金額不得小于主合同貸款本息，并明確*****農(nóng)村信用合作聯(lián)社****信用社為第一順序受償人。
3、按照《****農(nóng)村信用社貸款抵押擔(dān)保管理辦法》的規(guī)定，****信用社指派兩名客戶經(jīng)理陪同借款人到相關(guān)部門共同辦理合規(guī)的房地產(chǎn)抵押手續(xù)，抵押終止日期應(yīng)明顯大于貸款到期日期，同時復(fù)制“不動產(chǎn)登記簿”作為重要信貸檔案保管。
4、加強貸后管理。按照《****農(nóng)村信用社貸后管理辦法》的規(guī)定，加強貸后管理，及時防范和化解貸款風(fēng)險。
5、抵押房屋其土地使用出讓年限已到期，貸款前該戶必須到****土地局交足土地出讓金，土地出讓年限應(yīng)明顯大于貸款到期日期，方可發(fā)放抵押貸款。
六、綜合意見
根據(jù)以上調(diào)查情況，我們認為借款人符合貸款的準(zhǔn)入條件，經(jīng)營活動正常，有一定的防御風(fēng)險能力，第一還款來源充足，有合法足值的擔(dān)保抵押，有良好的還款意愿。同意發(fā)放最高額房地產(chǎn)抵押貸款****萬元，本次貸款期限***個月，利率按****‰執(zhí)行，貸款按月付息，分期還本，即****年***月還***萬元，***年***月貸款到期前還***萬元。
特此報告
XX
XXXX年XX月XX日
貸款調(diào)查報告3
一、市中長期貸款的基本情況
到20xx年底，市中長期貸款余額為23.39億元，比20xx年增加4.17億元，增長21.70，其中基本建設(shè)類余額為5.22億元、技術(shù)改造類余額為4.48億元，個人消費、住房、汽車、農(nóng)業(yè)等其他類中長期貸款余額分別為3.57億元、2.32億元、1.20億元、6.43億元。從中長期貸款增減變化示意圖看出，20xx—20xx年，市中長期貸款總額呈平穩(wěn)增長態(tài)勢，其年距增長分別為3.55億元、3.66億元、0.51億元。
二、市中長期貸款呈現(xiàn)的特點
1.從新增貸款的主要投向來看。20xx年末，市中長期貸款余額達19.22億元，較年初增加3.55億元。新增貸款主要投向一是個人住房貸款和汽車消費貸款，僅此就增加2.11億元；二是轄區(qū)各商業(yè)銀行為轄內(nèi)汾陽杏花村汾酒股份公司、柳林礬水溝煤礦、臨縣電礦、中陽龍虎水泥廠、孝義市金暉煤化工有限公司注入技改貸款，技術(shù)改造貸款當(dāng)年增加0.91億元。20xx年末，全市中長期貸款余額為22.88億元，較年初增加3.66億元，主要用于城鎮(zhèn)居民公益事業(yè)煤氣、供熱、煤矸石發(fā)電項目的中長期貸款有所增加。如：孝義中行向孝義供熱公司發(fā)放固定資產(chǎn)貸款0.28億元，孝義建行為市煤礦石發(fā)電廠發(fā)放貸款1.02億元，汾陽農(nóng)行向汾陽醫(yī)院外科綜合大樓建設(shè)發(fā)放1930萬元中長期貸款。20xx年末，全市中長期貸款余額達23.39億元，較年初增加0.51億元，主要投向煤礦技術(shù)改造和住房領(lǐng)域貸款。
2.從中長期貸款行際分布來看。工、農(nóng)、建行的中長期貸款占絕對主導(dǎo)地位。20xx年底轄區(qū)19.22億元中長期貸款中工、農(nóng)、建三行貸款余額為17.50億元，占全部貸款余額的91.1％，中行、發(fā)行、信用社的中長期貸款僅占8.9％。20xx年轄區(qū)22.88億元中長期貸款中，工、農(nóng)、建三行的貸款余額為20.39億元，占比為89.1％，其它金融機構(gòu)中長期貸款占比僅為10.9％。20xx年轄區(qū)23.39億元中長期貸款中，工、農(nóng)、建三行余額為21.05億元，占比為90％，其它金融機構(gòu)占比僅為10％。
3.從中長期貸款的行業(yè)分布來看。近年來，市中長期貸款的行業(yè)分布較廣，新型產(chǎn)業(yè)貸款增幅迅猛。并呈現(xiàn)以下幾個特點：
�、僦虚L期貸款集中投向煤炭行業(yè)。近年來作為支柱產(chǎn)業(yè)的煤炭行業(yè)，由于企業(yè)管理粗放，技術(shù)低下，安全不達標(biāo)，有悖于國家的宏觀產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策，因此許多企業(yè)不得不進行技術(shù)改造。據(jù)統(tǒng)計，20xx年—20xx年，投向煤焦行業(yè)的基本建設(shè)和技術(shù)改造中長期貸款余額分別為3.65億元、5.50億元、6.31億元，分別占當(dāng)年中長期貸款總額的10％、22％、21％。
�、谕断虺鞘胁疬w改造和市場建設(shè)中長期貸款增勢明顯。隨著撤地建市和一批縣級市的相繼出現(xiàn)，轄區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)、三河改造工程、興建體育館等成為投資的亮點。據(jù)統(tǒng)計，20xx—20xx年轄區(qū)用于城市拆遷改造和市場建設(shè)的貸款分別達6646萬元，8327萬元、10332萬元，分別占當(dāng)年中長期貸款的3.5％、3.6％、4.4％。
�、蹅�人住房貸款增勢強勁，汽車消費貸款增勢回落。20xx年—20xx年，轄區(qū)個人住房貸款余額分別達13285萬元、20288萬元、23157萬元，分別占個人消費貸款的37.1％、51％、64.8％。20xx年—20xx年汽車消費貸款在個人消費貸款中的占比分別為58.1％、46.6％、33.5％，同比逐年下降9.3、11.5、13.1個百分點。
�、苡糜谵r(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)和扶貧攻堅項目的中長期貸款緩慢下降。20xx—20xx年，投向柳林億元扶貧攻堅項目，汾陽汾州小米試驗基礎(chǔ)項目，臨縣、嵐縣等地的小雜糧試驗基地項目以及轄區(qū)各縣市機修梯田、節(jié)水灌溉、打旱井等項目占用中長期貸款額分別為6.53億元、6.46億元、6.43億元，分別占同期中長期貸款總額的'34％、28.12％、27.5％。
三、中長期貸款中存在的問題
1、中長期貸款投放行業(yè)集中趨勢明顯
市域經(jīng)濟屬典型的資源型經(jīng)濟。轄內(nèi)煤、鐵、鋁資源豐富，近年來，在全市“大上項目、上大項目”的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略指引下，全市新上馬和發(fā)展壯大了一批煤焦、鋼鐵項目，這些企業(yè)為當(dāng)?shù)貎?yōu)勢企業(yè)，是重點稅源，政府和銀行均予以政策傾斜。如20xx年，汾陽市工行向西山五麟煤焦有限公司分次發(fā)放8年期項目貸款1.44億元人民幣，該貸款占到汾陽市中長期貸款總額的55；孝義市近年來投向煤焦業(yè)的中長期貸款達1.74億元，占到該市中長期貸款總額的52；20xx年末，中陽鋼廠占用中長期貸款萬元，占到中陽縣同期中長期貸款總額的30%貸款向煤焦和鋼鐵等個別行業(yè)集中的趨勢非常明顯。一方面，貸款過分集中的同時也意味著風(fēng)險的集中，貸款過分集中有悖于金融機構(gòu)風(fēng)險控制原則；另一方面，煤焦和鋼鐵兩大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)被列為過熱行業(yè)，在國家實施的新一輪經(jīng)濟宏觀調(diào)控政策中，煤焦和鋼鐵行業(yè)受到調(diào)控首當(dāng)其沖，相關(guān)企業(yè)的基建或技改項目多數(shù)被叫停，部分貸款風(fēng)險顯現(xiàn)。
2、農(nóng)業(yè)貸款、個人貸款發(fā)展緩慢
�、俎r(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，轄區(qū)農(nóng)業(yè)貸款需求量大。市為全國連片貧困區(qū)，自然條件差，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)對中長期貸款需求量大。20xx年—20xx年，全市投向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的中長期貸款分別為6.53億元，6.46億元和6.43億元，分別占到同期中長期貸款總額的34％、28.3％和27.5％，需求量大但其占比卻不增反降。②個人消費信貸發(fā)展緩慢。統(tǒng)計資料顯示：20xx—20xx年，全市個人消費貸款余額分別為3.58億元、3.99億元和3.57億元，分別占同期中長期貸款總額的18.6、17.5和15.3，余額徘徊不前，占比逐年下降。
3、不良貸款逐年增加，清收困難
�、贇v史掛帳問題多：據(jù)統(tǒng)計，20xx—20xx年，全市中長期貸款凈增77192萬元，占到20xx年中長期貸款余額的33％，全市三分之二的貸款為20xx年以前發(fā)放，這一塊舊貸款占用時間長，資產(chǎn)質(zhì)量低，資金沉淀率高。原因之一是政策性因素所致的全市轄內(nèi)各縣市均存在人行和農(nóng)發(fā)行劃轉(zhuǎn)農(nóng)行貸款，這部分貸款清收難，大部分已成為雙呆貸款。
�、诓涣假J款清收困難，主要以核銷為主：從統(tǒng)計數(shù)據(jù)上看，不良貸款占比雖呈現(xiàn)逐年緩慢下降態(tài)勢，但不良額卻呈攀升趨勢。據(jù)調(diào)查，近年來除對部分貸款進行上報核銷和剝離處理外，各國有商業(yè)銀行真正清收盤活的中長期不良貸款很少。
四、規(guī)范管理中長期貸款的對策與建議
1、切實加強中長期貸款的三查：一是金融機構(gòu)要嚴格做好貸前調(diào)查，嚴格遵守貸款操作規(guī)程，堅持項目評估和論證相結(jié)合，既要講“北京話”，還要講“地方話”，做到國家宏觀政策和地方經(jīng)濟發(fā)展實際兼顧，杜絕地方政績觀下的行政干預(yù)。二是嚴格中長期貸款的貸中審查，特別是對貸款的主體身份確認，擔(dān)保的有效合法、手續(xù)的嚴密完備、程序的公開透明進行嚴格審查。三是強化中長期貸款的貸后審查，防止貸款挪用轉(zhuǎn)移用途。
2、加強對不良中長期貸款的動態(tài)清收：金融機構(gòu)應(yīng)視形成原因和資產(chǎn)實際狀況對不良貸款進行分類，對屬政策性原因造成且回收無望的貸款應(yīng)加快核銷或剝離；要積極爭取有關(guān)部門支持，對關(guān)停并轉(zhuǎn)企業(yè)實施破產(chǎn)，并按有關(guān)程序依法清收相應(yīng)貸款；對轉(zhuǎn)移、惡意逃廢貸款的企業(yè)要對其借款人和擔(dān)保人進行確認，發(fā)出資產(chǎn)保全通知，并聯(lián)系金融同業(yè)進行聯(lián)合制裁，將風(fēng)險降到最低限度。
3、加強貸款期限管理，做到資金供應(yīng)與項目建設(shè)的合理銜接：金融機構(gòu)應(yīng)密切審核和關(guān)注企業(yè)技改和貸款項目的進展情況，并根據(jù)項目進展程度及時合理投入貸款，這樣既可使信貸資金發(fā)揮最大效益，又能幫助企業(yè)節(jié)約減少利息支出，防止企業(yè)擠占和挪用貸款，保證項目的正常進展，從而實現(xiàn)銀企雙贏。
4、大力發(fā)展住房和汽車等個人消費貸款：隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的提高、消費觀念的轉(zhuǎn)變，消費信貸市場潛力大，金融機構(gòu)要結(jié)合當(dāng)前消費時尚，不斷拓展消費信貸領(lǐng)域，開發(fā)適合銀行操作的、新的大宗類消費信貸品種。
5、加大對中小企業(yè)擴大生產(chǎn)、技術(shù)改造資金的支持力度：縣域內(nèi)以中小企業(yè)為主，當(dāng)前國家環(huán)保政策、產(chǎn)業(yè)政策對企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)技術(shù)的要求標(biāo)準(zhǔn)越來越高，中小企業(yè)急需產(chǎn)品升級，建議金融機構(gòu)要進一步加大對產(chǎn)品有市場、企業(yè)有效益的中小企業(yè)的支持力度，保證中小企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)改造資金需求。
貸款調(diào)查報告4
（一）中小公司現(xiàn)狀簡介
大多是私營公司，發(fā)展時間短、自有資產(chǎn)少、抗風(fēng)險能力相對較弱而且資信水平較低，財務(wù)制度不健全、運作不規(guī)范，難以達到金融機構(gòu)貸款要求，金融機構(gòu)對中小公司“惜貸”；二是中小公司的金融服務(wù)和金融支持系統(tǒng)不健全。一方面，中小公司信用擔(dān)保體系不完善，以中小公司為受保主體的擔(dān)保機構(gòu)不多，另一方面，直接融資體系發(fā)展嚴重滯后，在發(fā)行股票和債券方面，中小公司大部分受規(guī)模小、知名度不高、信用等級較低等條件的限制，難以達到上市條件，導(dǎo)致中小公司的資金來源很大程度上依賴銀行貸款。
（二）中小公司“小，散，亂”，抗風(fēng)險能力弱
一是小公司占有絕大多數(shù)，經(jīng)營規(guī)模小，經(jīng)營業(yè)績不穩(wěn)定。20xx年，我省13萬多家中小公司中，中型公司只有2793家，所占比例只有2%，98%的公司是小型公司。作為大型公司成長的搖籃，中型公司數(shù)量顯然偏少，存在斷層，同時從單位平均規(guī)模看，我省小型公司平均從業(yè)人員為33人，平均固定資產(chǎn)為289.5萬元，平均營業(yè)收入為888.03萬元，分別占全部公司平均水平的68.3%、45.8%、57.6%。由于規(guī)模小，業(yè)績不穩(wěn)定，虧損、倒閉、關(guān)�，F(xiàn)象時有發(fā)生。二是產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展不夠，分散化經(jīng)營現(xiàn)象嚴重。我省中小公司絕大多數(shù)在園區(qū)外分散經(jīng)營，主要靠單兵作戰(zhàn)，沒有充分利用大公司的帶動作用和園區(qū)的輻射作用。三是家族式公司多，經(jīng)營管理方式落后。由于我省中小公司的主體是私營公司，家族式公司多，經(jīng)營者素質(zhì)和員工素質(zhì)低的現(xiàn)象較為嚴重，管理方式大多脫胎于家族式管理，不同程度地存在著組織管理混亂落后的問題，從而導(dǎo)致公司運行不暢。
（三）中小公司以資源開發(fā)型、產(chǎn)品初加工型、服務(wù)低層次型為主，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾依然突出
雖然經(jīng)過多年的調(diào)整和發(fā)展，我省中小公司產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已有一定改善，但與市場需求的矛盾依然突出，直接影響著中小公司的發(fā)展。首先，從三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，我省中小公司依然是明顯的“二、三、一”分布，其中二產(chǎn)業(yè)約占65%，服務(wù)業(yè)所占不到35%;其次，從占中小公司比重高達56.7%的工業(yè)內(nèi)部看，資源開發(fā)型、產(chǎn)品初加工型、勞動密集型、能源消耗型產(chǎn)業(yè)仍然占較大比重，而高技術(shù)含量和高附加值的行業(yè)比重較低；第三，從服務(wù)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)看，中小公司仍然集中在傳統(tǒng)和低層次的服務(wù)業(yè)，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、高端的服務(wù)業(yè)發(fā)展明顯滯后。
（四）社會化服務(wù)體系尚不健全，中小公司發(fā)展環(huán)境有待改善
中小公司的快速發(fā)展需要完善的社會化服務(wù)體系，而我省面向中小公司的社會化服務(wù)體系發(fā)展滯后、功能不全，尚不能系統(tǒng)地提供技術(shù)支持、市場開拓、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、管理咨詢等多方面的社會化服務(wù)，致使中小公司發(fā)展受阻。另外，促進中小公司發(fā)展的一些政策措施還沒有完全落實到位，也是制約中小公司發(fā)展的障礙。
（五）政策不公，市場無序。
近年出臺的政策多是按照公司規(guī)模和所有制設(shè)計操作的，對大公司優(yōu)待多，中小公司考慮少；對公有制公司優(yōu)待多，對非公有制公司考慮少；政策適用不夠公平。在稅收政策上，國有公司可先繳后退，非國有公司無此待遇；中小公司特別是個私公司往往是小額納稅人，增值稅發(fā)票難以抵扣，實際稅負增加；個私公司存在雙重納稅等。在土地政策上，國有公司可享本土地使用權(quán)出租、增值稅減免政策，而非國有公司無此改革成本參與改組；特別是在銀行呆壞帳準(zhǔn)備金核銷上，大公司可列入國家計劃及時優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，中小公司無此厚遇。在行業(yè)準(zhǔn)入上，中小公司尤其是個私公司還受到諸多限制。此外，市場交易規(guī)則缺乏，市場次序混亂，致使中小公司正常經(jīng)營困難重重。
促進中小公司發(fā)展的現(xiàn)行政策
目前實行的一些優(yōu)惠政策，雖大部分并不是專為中小公司制定的，但從受益主體來看，基本上或相戶，活躍在市場競爭最為激烈的領(lǐng)域，是市場經(jīng)濟的主體和市場體制的微觀基礎(chǔ)。
改革開放特別是黨的十五大以來，我國的中小公司發(fā)展迅速，在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的地位和作用日益增強。中小公司雖然單個實力較弱，但就整體而言，已發(fā)展成為促進國民經(jīng)濟增長、緩解就業(yè)壓力、增加財政收入的主要支撐力量。
1、中小公司創(chuàng)造的增加值約為全省gdp的40%。20xx年，中小公司實現(xiàn)增加值4279.34億元，占全部公司增加值的68.4%，占全省gdp總量的38.4%，這表明，每1億元gdp中，約有0.4億為中小公司創(chuàng)造，中小公司對全省gdp增長的貢獻率約為40%。
2、中小公司是地方財政收入的重要來源。20xx年，中小公司共完成利稅總額2718.62億元，占全部公司利稅總額的77.5%。
3、中小公司占據(jù)了城鎮(zhèn)就業(yè)崗位的半壁江山。由于中小公司大多是勞動密集型公司，能創(chuàng)造相對較多的就業(yè)機會，因此更是擴大就業(yè)，轉(zhuǎn)移農(nóng)村勞動力的主渠道。20xx年中小公司共提供就業(yè)崗位609.22萬個，占全部公司從業(yè)人數(shù)的89%，占全省城鎮(zhèn)就業(yè)年平均人數(shù)的53.7%，即全省1134.78萬個城鎮(zhèn)就業(yè)崗位中，有一半以上為中小公司提供。
相對大公司而言，中小公司改革成本低，操作便利、社會震蕩小、新機制引入快。因此，在改革進程中，中小公司往往是實驗區(qū)，是突破口，是馬前卒。中小公司的各項改革成果，為大公司的改革實踐提供了有益經(jīng)驗，也為創(chuàng)造多種經(jīng)濟成份共同發(fā)展的大好局面作出了貢獻。
我國中小公司的主要特點
1、投資主體和所有制結(jié)構(gòu)多元，非國有公司為主體，決定了當(dāng)前中小公司工作要以發(fā)展為重點。中小公司特別是非國有公司在自身快速發(fā)展的同時，還積極投身國有公司的改革和調(diào)整，使改革前單一所有制結(jié)構(gòu)狀況有了根本性改變。以工業(yè)公司為例，在獨立核算的中小工業(yè)公司中，國有公司的戶數(shù)、資產(chǎn)總額和工業(yè)總產(chǎn)值僅占總數(shù)的14.85%、38.5%和22.8%，即85%的中小公司均是非國有公司。另據(jù)調(diào)查，目前國有小公司改制面已近80%，余下20%大都是救不活、賣不掉、破不了的極度困難公司。應(yīng)當(dāng)說，中小公司的改革與發(fā)展同樣重要。但改革對象主要是國有小公司；而發(fā)展則要涵蓋城鄉(xiāng)各類所有制中小公司。因此，無論從中小公司的主體構(gòu)成還是改革進程而言，當(dāng)前，大力扶持中小公司發(fā)展應(yīng)是中小公司工作的重點。
2.勞動密集度高，兩極分化突出，決定了當(dāng)前中小公司發(fā)展重在“二次創(chuàng)業(yè)”。中小公司生存并發(fā)展于勞動密集型產(chǎn)業(yè)，就業(yè)容量和就業(yè)投資彈性均明顯高于大公司。據(jù)統(tǒng)計，目前中國大、中、型公司的資金有機構(gòu)成之比分別為1.83：1.23：1;資金就為率之比為0.48：0.66：1，即中小公司比大公司單位資金安置勞動人數(shù)要高，有的要高出一倍，正因為如此，在前10年中國的工業(yè)化進程所以沒有出現(xiàn)嚴重的.社會就業(yè)問題，中小公司功不可沒。但是，今天的市場背景變了，“賣方”市場變成了“買方”市場，總量需求不足與結(jié)構(gòu)性供應(yīng)不足共生，使中小公司遇到了前所未有的困境，即由勞動密集型帶來的就業(yè)優(yōu)勢將變?yōu)楦偁幜觿�。公司兩級分化，中小公司將首�?dāng)其沖。為此，提高中小公司的有機構(gòu)成和科技含量，實現(xiàn)“二次創(chuàng)業(yè)”是當(dāng)前中小公司發(fā)展中的重中之重。
3.發(fā)展不平衡，優(yōu)勢地區(qū)集中，決定了當(dāng)前中小公司推進要區(qū)別特點，先易后難，以點帶面。中國幅員遼闊，各地區(qū)中小公司分布與發(fā)展水平極不平衡。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，按照經(jīng)濟地帶劃分，中小公司數(shù)量東部、中部各占全國總量的42%，西部占15%;而相應(yīng)的工業(yè)總產(chǎn)值東部占66%、中部占26%、西部僅占8%。這表明，在公司規(guī)模上，東部中小公司的平均產(chǎn)值規(guī)模大于中部和西部，大約是中部的2.5倍、西部的8倍。實踐也表明，選擇東部中小公司作業(yè)重點試區(qū)，就為試點的成功率奠定了良好的基礎(chǔ)。此外，中小公司還可劃分四大區(qū)，即東北地區(qū)、長江中下游地區(qū)、中西部地區(qū)和廣東、福建為代表的珠江三角洲地區(qū)。東北地區(qū)老工業(yè)城市居多，中小公司的所有制結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都很重，應(yīng)主要解決國有中小公司規(guī)范改制和與大型公司專業(yè)化分工及配套問題；長江中下游地區(qū)是中小公司的汪洋大海，江蘇以鄉(xiāng)鎮(zhèn)公司為主。浙江以私營個體聞名，工作重點是規(guī)范引導(dǎo)、扶持發(fā)展；中西部地區(qū)資源豐富、中小公司欠發(fā)達，推進第三產(chǎn)業(yè)和科技環(huán)保型中小公司發(fā)展是重點；珠江三角洲地區(qū)中小公司區(qū)位優(yōu)勢明顯，可借助“老鄉(xiāng)”、“老外”發(fā)展中小公司的“兩岸三地大中華圈”。
此外，地方產(chǎn)業(yè)為主體，決定了中小公司的支撐層面在地方；中小公司自身基礎(chǔ)薄弱，決定了其要么成為大公司的搖藍（即小巨人）；要么成為大公司的伙伴。
綜上所述，促進我國中小公司改革與發(fā)展要注意調(diào)整好五大關(guān)系；一是改革與發(fā)展的關(guān)系；二是吸納勞動力與科技含量的關(guān)系；三是點與面的關(guān)系；四是中央與地方的關(guān)系；五是中小公司與大公司的關(guān)系。處理好上述關(guān)系，把握好重點才能在中小公司的改革與發(fā)展上取得事半功倍的效果。
貸款調(diào)查報告5
一、 借款申請人概況
借款申請人（姓名） ，性別 ，年齡 ，身份證號碼 ，戶籍所在地 ，財產(chǎn)共有人（含配偶）為（姓名） ，供養(yǎng)人口共 人。本次借款用途為 ，現(xiàn)已支付首期款 元，占所購資產(chǎn)總價 元的 %，申請個人貸款金額為 元，期限 年，借款額度占所購資產(chǎn)總價的 %。
二、 借款申請人還款保障狀況
1、根據(jù)借款申請人提供的資料，經(jīng)本人實地調(diào)查核實后，其經(jīng)濟收入（月） 元，加上配偶收入（月） 元，家庭月收入合計為 元，而借款申請人按月支付我行貸款本息為 元，占月收入的 %，因此本人認為借款申請人經(jīng)濟狀況較好，收入較穩(wěn)定，第一還款來源充足。
2、借款申請人以 作為借款的（保證□ 抵押□ 質(zhì)押□）擔(dān)保，第二還款來源充足，有關(guān)手續(xù)合法有效。
□保證人（姓名） ，評定得分為 分；
□抵押物為 ，評估價值為 元；
□質(zhì)物為 ，質(zhì)物價值 元；
3、借款申請人負債金額 ，占家庭年收入的 %，處于（過度□適度□）負債狀況。
三、 借款人綜合分析
1、借款申請人向本行提交的.購銷合同及其首期款收據(jù)，借款申請人及配偶身份證明、經(jīng)濟收入證明、財產(chǎn)共有人出具的申明書，經(jīng)律師協(xié)查，本人核實，均為真實、合法、有效。
2、本人經(jīng)電話查詢、實地走訪，借款申請人基本情況如下：
1) 現(xiàn)居住房系：自有房□ 租住房□ 無房□
其現(xiàn)居住房詳細地址： ，已居住 年；
2) 現(xiàn)工作單位為： ，在現(xiàn)單位工作時間為 年；
3) 現(xiàn)有效聯(lián)系方式：住宅電話 ；其它方式 ；
4) 學(xué)歷（職稱）為：博士（注冊資格）□ 碩士（高級職稱）□ 本科（中級職稱）□ 大專（初級職稱或有特殊技能）□ 中專以下□
5) 信用卡：有□（卡 號 ） 無□；
6) 基本生活設(shè)施有：彩電□ 冰箱□ 空調(diào)□ 電話□ 鋼琴□ 電腦□ 音響□ 洗衣機□ 其他大件耐用消費品□
7) 身體健康狀況：良好□ 一般□ 較差□
8) 不良嗜好：有□ 無□
9) 不良信用記錄：a、有（欠水費□ 欠電費□ 欠煤氣費□ 欠話費□ 惡意透支□ ）b、無□
四、 其它需要說明的情況
五、 綜合意見
根據(jù)以上調(diào)查，經(jīng)本人核實、評定，借款申請人綜合得分為 分，其第一和第二還款來源均有保障，符合個人貸款條件，貸款安全性、流動性和效益性良好。本人擬同意對借款申請人（姓名） 發(fā)放個人消費貸款（金額） 元，貸款成數(shù)為 成，貸款期限 年，（自 年 月 日至 年 月 日），年利率 %。同時在貸款審批完畢后，本人將及時辦妥抵押登記及保險等相關(guān)手續(xù)，從而全面防范貸款風(fēng)險。
調(diào)查人（簽字）：
年 月
貸款調(diào)查報告6
為了xxxx小額貸款股份有限公司（以下簡稱xx小貸）更好更加全面的發(fā)展，我們信貸部用最嚴謹、審慎的工作態(tài)度來完成本次調(diào)查工作。對貸款情況中出現(xiàn)各種的安全隱患、風(fēng)險進行篩選和評價。近期，我們對分析了此貸款申請的可行性�，F(xiàn)將有關(guān)情況報告如下：
一、本次調(diào)查的對象
本次調(diào)查的目的，確定信用貸款申請是否批準(zhǔn)。
本次調(diào)查的對象，姓名xx，年齡歲，個體工商戶名稱，注冊號寫）xxx，借款期限xx個月,月利率
二、調(diào)查方式
采用當(dāng)面訪談、當(dāng)面核查、實際考察三種方式，已確認其提供材料原件與復(fù)印件相符，真實有效。
三、調(diào)查時間
于xxx年xxx月xxx日至xxx年xxx月xxx日完成本次調(diào)查。
四、調(diào)查成果
1、貸款人實際情況的核查。身份證、個體工商戶營業(yè)執(zhí)照等原件與復(fù)印件相符合，真實有效。（請參閱附件）
2、貸款人信用情況的.核查。于銀行打印查詢貸款人信用征信信息，根據(jù)征信信息表已確認貸款
人信譽良好，無逾期記錄。（請參閱附件）
3、貸款人的實際用途的核查。已由調(diào)查人xx、xx前往貸款人經(jīng)營場所實地考察，店鋪經(jīng)營狀況良好，貸款人為了補充貨源缺少流動資金特向啟程小貸申請此次貸款。已確認此貸款用途真實。
4、貸款人償債能力的核查。貸款人有穩(wěn)定的收入來源，已提供收入證明，真實有效。已確定貸款人具有償債能力，且信譽佳。（請參閱附件）
5、貸款人的負債情況的核查。關(guān)于貸款人在生活及工作中負債情況已核實，貸款人無借款無其他負債。
6、貸款人生活習(xí)性的核查。貸款人沒有涉及黃、賭、毒相關(guān)活動，且無不良嗜好。
7、已告知貸款人按季提供財務(wù)報表、水電費報表情況。
五、結(jié)論
本次調(diào)查較好的反映了貸款人信用貸款申請的真實情況，且具有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，無負債無不良記錄，不參與涉及違法活動。貸款意愿強烈，對貸款情況了解細致、清晰。綜合以上情況，信貸部批準(zhǔn)貸款人信用貸款的申請。
貸款調(diào)查報告7
XX年XX月XX日，借款申請人評級授信人XX向我社申請貸款X X萬元，期限 XX年 ，用途為XX。我社安排XX和XX客戶經(jīng)理進行了評級授信貸前調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：
一、申請人評級授信人及家庭主要成員基本情況：
�。ㄒ唬┥暾埲嗽u級授信人及家庭主要成員基本概況：
1、申請人評級授信人基本情況：
申請人評級授信人姓名、性別、年齡、住址（戶籍所在地和現(xiàn)居住地址）、有效身份證號碼、學(xué)歷、職業(yè)、婚姻狀況、健康狀況以及是否具有完全民事行為能力等。
2、申請人評級授信人家庭主要成員基本情況：
家庭主要成員與申請人評級授信人關(guān)系、姓名、性別、年齡、居住情況、有效身份證號碼、學(xué)歷、職業(yè)、婚姻狀況、健康狀況以及是否具有完全民事行為能力等。
�。ǘ┥暾埲嗽u級授信人及家庭主要成員資信狀況：
申請人評級授信人的人民銀行征信信用報告簡述。如果有不良記錄必須作出合理說明并取得佐證資料，同時調(diào)查申請人評級授信人是否有惡意逃廢債務(wù)、欺詐等重大不良信用記錄。了解申請人評級授信人對信用社及他行債務(wù)的履約情況，從社會調(diào)查了解申請人評級授信人的誠信及道德品質(zhì)狀況，申請人評級授信人是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否涉及經(jīng)濟糾紛和經(jīng)濟處罰等。
家庭主要成員的人民銀行征信信用報告簡述。如果有不良記錄必須作出合理說明并取得佐證資料，同時調(diào)查家庭主要成員是否有惡意逃廢債務(wù)、欺詐等重大不良信用記錄。申請人評級授信人對信用社及他行債務(wù)的履約情況，并了解家庭成員中是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否涉及經(jīng)濟糾紛和經(jīng)濟處罰等。通過調(diào)查了解后綜合評價家庭主要成員的信用狀況。
結(jié)論：通過對申請人評級授信人的人民銀行征信信用報告反映的信用狀況以及社會評價，并綜合考慮其家庭主要成員的信用狀況對申請人評級授信人信用狀況的影響程度，描述對申請人評級授信人的信用等級評定情況。
二、申請人評級授信人資產(chǎn)負債情況
調(diào)查人員要描述申請人評級授信人資產(chǎn)狀況以及存在的價值形態(tài)（即是實物還是貨幣形態(tài)），對調(diào)查確認的資產(chǎn)要有佐證資料，并根據(jù)資產(chǎn)取得時的價值或市場行情對資產(chǎn)價值量化，通過調(diào)查描述申請人評級授信人總資產(chǎn)情況。資產(chǎn)
主要包括：房產(chǎn)、有價證券（股票、交通工具、現(xiàn)金、銀行存款、應(yīng)收賬款）等
調(diào)查申請人評級授信人的負債情況，要描述申請人評級授信人在金融機構(gòu)或其他形式下的.負債情況。主要包括：住房按揭貸款、汽車按揭貸款、民間借貸、其他借款等）。
結(jié)論：通過對申請人評級授信人資產(chǎn)及負債的調(diào)查，測算申請人評級授信人的資產(chǎn)負債率、分析申請人評級授信人的償債能力。判斷申請人評級授信人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負債率是否合理，申請人評級授信人的長期償債能力如何。
三、申請人評級授信人生產(chǎn)經(jīng)營資質(zhì)及經(jīng)營狀況（個人消費貸款可視具體情況判斷是否需要分析該項）
從事經(jīng)營活動名稱、經(jīng)營時間、經(jīng)營地址、營業(yè)期限、經(jīng)營類型、經(jīng)營范圍，合規(guī)經(jīng)營證照（營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等與經(jīng)營活動有關(guān)的經(jīng)營證照）。描述申請人評級授信人經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營面積、經(jīng)營現(xiàn)狀以及經(jīng)營前景預(yù)測。調(diào)查分析申請人評級授信人從事經(jīng)營活動所產(chǎn)生的經(jīng)營業(yè)績（經(jīng)營收支、利潤以及現(xiàn)金流等情況）
結(jié)論：通過對申請人評級授信人經(jīng)營狀況的調(diào)查分析，判斷申請人評級授信人經(jīng)營能力，對申請人評級授信人經(jīng)營狀況是否正常進行整體評價，測算該項清償貸款的能力算。（附表）
四、授信用途、金額、期限的合理性分析
�。ㄒ唬┵J款用途分析：
要詳細描述貸款的用途，涉及貸款用途的相關(guān)交易合同資料（包括購銷合同的主要條款及購貨、銷售、結(jié)算等情況），分析貸款用途是否在其經(jīng)營資質(zhì)范圍內(nèi)，是否符合相關(guān)法律法規(guī)及信貸政策。結(jié)合申請人評級授信人的經(jīng)營規(guī)模及特點、發(fā)展計劃和生產(chǎn)周期等因素分析用途是否真實、合理；
如在本縣聯(lián)社內(nèi)（借新還舊或展期的貸款要說明其貸款現(xiàn)在的風(fēng)險分類形態(tài)，到期日，現(xiàn)有本金及欠息額。要詳盡描述借新還舊或展期原因及是否符合規(guī)定。）
�。ǘ┵Y金需求及自有資金籌措情況：
描述申請人評級授信人資金需求量，根據(jù)自有資金狀況測算所需資金，結(jié)合貸款用途及擔(dān)保分析判斷本次貸款金額是否合理。
�。ㄈ┻�款來源及貸款期限的合理性：
描述貸款的還款來源，根據(jù)經(jīng)營收支、利潤以及現(xiàn)金流等調(diào)查落實還款來源的可靠性。如果還款來源依賴于與貸款用途有關(guān)的某筆交易，要重點調(diào)查這筆交易順利完成的可能性，如果還款來源屬于申請人評級授信人整個經(jīng)營活動的現(xiàn)金收入，要重點調(diào)查該筆現(xiàn)金收入來源是否可靠。通過對還款來源及其可靠性分析，
判斷借款期限與還款來源是否匹配，確認申請人評級授信人還款期限的合理性。闡述第一還款來源不但可以用主營業(yè)務(wù)收入，還可以其他收入，家庭成員收入，家庭支出與收入。多項來源要分別進行闡述。
結(jié)論：通過上述調(diào)查分析，客戶經(jīng)理綜合評價該筆貸款用途、金額、期限的合理性，并根據(jù)信用社貸款利率定價辦法合理確定貸款利率。
五、擔(dān)保評價：
（一）抵押擔(dān)保評價
1、抵押擔(dān)保行為的合法合規(guī)性：
主要包括抵押人是否具備主體資格，抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰，財產(chǎn)共有人是否同意抵押，抵押人為公司法人的，是否經(jīng)其股東會同意；抵押人為合伙企業(yè)的，是否經(jīng)過全體合伙人一致同意或抵押決議符合合伙協(xié)議的約定。
2、抵押物基本情況：
主要包括抵押物權(quán)屬、名稱、面積、數(shù)量、產(chǎn)權(quán)證號、性質(zhì)、地理位置、抵押物取得方式及相關(guān)證明材料（要附抵押物清單）、抵押物目前存在方式、租賃情況（租賃時間、租金數(shù)量、支付方式）、租賃權(quán)時間先后問題、抵押權(quán)屬與借款戶之間關(guān)系等方面的調(diào)查描述。
3、抵押物價值的合理性及變現(xiàn)能力：
主要包括抵押物取得時間、價格、方式及抵押物現(xiàn)狀，抵押物的調(diào)查估價、抵押率、綜合可貸金額、抵押物變現(xiàn)難易程度的描述。
�。ǘ┵|(zhì)押擔(dān)保評價：
權(quán)利憑證是否有合法的權(quán)屬證明，是否經(jīng)出具權(quán)利憑證的單位驗證并出具蓋章證明的《有價證券質(zhì)押聲明》，出質(zhì)人是否同意質(zhì)押，并簽字蓋章，權(quán)利憑證票面價值、實際價值、打折系數(shù)、可貸金額；動產(chǎn)：入帳價值、折舊率、抵押率、可貸金額。
�。ㄈ┍ＷC擔(dān)保評價：
對保證人的基本情況和財務(wù)狀況要詳細調(diào)查與分析，根據(jù)保證人的財務(wù)狀況，綜合分析保證人的保證擔(dān)保能力；保證人是否符合保證擔(dān)保條件，有無代為清償能力和清償意愿，保證人對外擔(dān)保額度和最大限額是否符合相關(guān)規(guī)定（以擔(dān)保公司作為保證人的，按照信用社相關(guān)規(guī)定對擔(dān)保公司進行調(diào)查分析）。 （■以上三種擔(dān)保方式視具體情況進行描述）
六、授信風(fēng)險及其防控措施：
調(diào)查人員通過調(diào)查分析，客觀地評價授信風(fēng)險，并逐一提出風(fēng)險防控措施。
七、總體評價及調(diào)查結(jié)論：
根據(jù)對借款申請人評級授信人的調(diào)查、了解、分析，從客戶經(jīng)理角度綜合考
量其效益及風(fēng)險情況，對其作出總體評價（根據(jù)信用等級評分指標(biāo)，XX分，個人授信XX萬元，有存量貸款XX萬元，納入統(tǒng)一授信XX萬元。
調(diào)查人員對是否同意辦理此筆貸款業(yè)務(wù)，貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、貸款支付方式、還款方式等提出明確的意見。 以上是我本人及協(xié)辦客戶經(jīng)理現(xiàn)場調(diào)查意見，貸款用途真實、合法、手續(xù)合規(guī)、資料及客戶簽名真實有效，調(diào)查內(nèi)容真實、準(zhǔn)確反映，我們保證無隱瞞，對真實性合法合規(guī)性負責(zé)。
主辦客戶經(jīng)理（簽章）：
協(xié)辦客戶經(jīng)理（簽章）
貸款調(diào)查報告8
借款申請人李某于20xx年04月10日向我行申請個人助業(yè)貸款78萬元，東昌府支行個人部客戶經(jīng)理根據(jù)借款申請人提供的貸款資料對借款申請人的主體資格、資信狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、還本付息能力及擔(dān)保情況進行了實地調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況匯報如下:
一、客戶基本情況
借款申請人李某，生于X年X月X日，男，漢族，身份證號碼:XXXX,有效期:20xx年07月04日至20xx年07月04日,現(xiàn)住址：xxxx。該客戶現(xiàn)經(jīng)營XXX批發(fā)部。營業(yè)執(zhí)照有效期20xx年12月08日至20xx年12月07日，營業(yè)執(zhí)照號碼：XXXX，經(jīng)營者姓名:李某,組成形式：個人經(jīng)營，經(jīng)營場所：香江市場XXXX，經(jīng)營范圍：服裝,批發(fā)零售。營業(yè)執(zhí)照已年審，且納稅正常，經(jīng)調(diào)查, 在本批發(fā)部成立前李某經(jīng)營批發(fā)部地點位于聊城鐵塔市場，原營業(yè)執(zhí)照等證件已注銷收回，認定借款申請人李某實際經(jīng)營經(jīng)驗已達5年以上。因購進一批服裝特向我行申請辦理個人助業(yè)貸款78萬元。
二、客戶工作情況
經(jīng)客戶經(jīng)理實地調(diào)查，借款申請人李某在聊城從事本行業(yè)5年以上，經(jīng)營管理經(jīng)驗豐富，收入穩(wěn)定。
三、客戶資信狀況
通過查詢借款申請人李某及其配偶劉某的資信狀況，征
信顯示借款申請人李某有信用卡賬戶8個,共享信用額度
7.4754萬元, 有歷史逾期記錄一次,24個月內(nèi)有逾期記錄2次, 借款申請人李某有貸款余額54.6602萬元，其中信用社20萬貸款已結(jié)清（附還款憑證），實際貸款余額為34.6602萬元，有歷史逾期記錄3次,24個月內(nèi)有逾期記錄一次，無擔(dān)保。借款申請人配偶劉某有信用卡賬戶6個,24個月內(nèi)未還最低還款次數(shù)3次,24個月內(nèi)有5次逾期記錄,均于當(dāng)月還款，無貸款,無擔(dān)保。申請人李某及其配偶劉某信用情況符合我行個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的要求。
經(jīng)我行客戶經(jīng)理實地核實：借款申請人李某及其配偶劉某，具有完全民事行為能力，身份證件合法有效，資信狀況、主體資格符合我行信貸條件規(guī)定，通訊工具真實、有效，貸款用途符合經(jīng)營范圍。借款申請人已在我行開立個人結(jié)算賬戶，并有良好的合作意愿。
四、客戶還本付息能力分析
借款申請人李某本次擬申請我行個人助業(yè)貸款78萬元，用于購進服裝，貸款本息可通過以下兩種方式償還：
�。�1）通過借款申請人所經(jīng)營的XX批發(fā)部營業(yè)收入還款，根據(jù)客戶提供的3個銀行卡賬戶明細：20xx年01月16日至20xx年04月16日，共計收入57筆，金額約184.88萬，預(yù)計該批發(fā)部年銷售收入800萬左右，年利潤80萬元。至20xx年04月16日賬戶余額約35萬元。
第一還款來源充足,具備足額歸還本息的'能力。
（2）通過借款申請人家庭資產(chǎn)還款。借款申請人家庭資產(chǎn)充足，擁有4處房產(chǎn)，價值約240萬元；汽車2輛，約20萬元；現(xiàn)有存貨價值約200萬元；
借款申請人家庭總資產(chǎn)：存折余額35萬元+房產(chǎn)240萬+汽車20萬元+存貨200萬元≈495萬元。
借款申請人家庭凈資產(chǎn)：總資產(chǎn)495萬元-34.6602萬元≈460萬元。
通過以上對借款申請人經(jīng)營收入、資產(chǎn)狀況等方面的分析，認定借款申請人借款期間，第一還款來源真實、穩(wěn)定，收入水平合理，具備按期足額償還貸款本息的能力。
五、擔(dān)保分析
借款申請人李某本次申請個人助業(yè)貸款78萬元，擬采用其本人名下的兩套房產(chǎn)作抵押:
李某共有四套房產(chǎn):
一套位于古樓辦事處建設(shè)西路香江光彩大市場廣州路60號，面積134.55平方米，房屋所有權(quán)人：李某,評估價值73.12萬元。該套房產(chǎn)用于本次抵押貸款。
二套房產(chǎn)位于古摟辦事處建設(shè)東路香江光彩大市場香江西一街19幢1至3層39號，面積104.42平方米，房屋所有權(quán)人：李某，評估價值56.91萬元。該套房產(chǎn)用于本次抵押貸款。
三套房產(chǎn)位于古樓辦事處三里鋪小區(qū)17#樓，建筑面積112.86平方米，該套房產(chǎn)價值約為60萬元。
四套房產(chǎn)位于古樓辦事處三里鋪小區(qū)51#樓，建筑面積87.4平方米，該套房產(chǎn)價值約為48萬元。
李某房產(chǎn)價值合計：73.12萬元+56.91萬元+60萬元+48萬元=238.03萬元。
本次貸款抵押人擬用第一套和第二套房產(chǎn)作抵押，抵押人房產(chǎn)情況：①位于古樓辦事處建設(shè)西路香江光彩大市場廣州路60號，房屋所有權(quán)證號：XX號，房屋所有權(quán)人：李某，共有情況：單獨所有，房屋坐落: XX,登記時間:20xx.11.11,規(guī)劃用途:商住,總層數(shù):3層,建筑面積:134.55平方米，該房產(chǎn)所屬土地證號：XXX。土地使用權(quán)人：李某；坐落：XXXXX；用途：商業(yè)住宅；使用權(quán)類型：出讓，終止日期：20xx.03.29，使用權(quán)面積：47.16平方米。②位于新區(qū)辦事處建設(shè)西路香江光彩大市場香江西一街19幢1-3層39號，房屋所有權(quán)證號：XXXXX號，房屋所有權(quán)人：李某，共有情況：單獨所有，房屋坐落: XXXX號,登記時間:20xx.03.31,規(guī)劃用途:商住,總層數(shù):3層,建筑面積:104.42平方米，該房產(chǎn)所屬土地證號：XXXXX。土地使用權(quán)人：李某；坐落：古樓建設(shè)西路北；用途：商業(yè)住宅；使用權(quán)類型：出讓，終止日期：20xx.03.29，使用權(quán)面積：36.8平方米。
第一套房產(chǎn)于20xx年01月12日抵押給中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司山東省聊城市市中支行,于20xx年04月19日注銷抵押。
經(jīng)我行客戶經(jīng)理實地調(diào)查：借款抵押人李某提供抵押房
產(chǎn)，完好可用，位于聊城市內(nèi)繁華地段，變現(xiàn)能力強。抵押房產(chǎn)與有效權(quán)屬證件記載的內(nèi)容一致。經(jīng)客戶經(jīng)理到市土地管理局實地調(diào)查，借款申請人提供抵押房產(chǎn)項下的土地當(dāng)前未設(shè)定抵押。
20xx年04月20日經(jīng)XXX評估有限公司出具的房地產(chǎn)抵押評估報告，兩套房產(chǎn)價值分別為73.12萬元、56.91萬元，共計130.03萬元。該評估有效期3個月，借款申請人提供的抵押房產(chǎn)為商業(yè)住宅，結(jié)合房產(chǎn)的現(xiàn)值和評估價值，根據(jù)當(dāng)前周邊市場價值，我行認為聊城永輝房地產(chǎn)評估有限公司評估的價值是符合實際情況的。經(jīng)我行客戶經(jīng)理實地調(diào)查核實,參照周邊當(dāng)前市場行情，確認XXXX評估有限公司評估方式和價值符合實際情況,符合我行抵押條件。
根據(jù)我行個人助業(yè)貸款管理辦法：“商品住房抵押率最高不超過評估價值的70%，要求房產(chǎn)所處環(huán)境較好，但以唯一住所抵押的，抵押率最高不超過評估價值的60%。別墅、自建房、排屋、商鋪或?qū)懽謽堑盅旱模盅郝什坏贸^評估價值的60%，以商鋪、寫字樓抵押的，抵押物應(yīng)位于城區(qū)或集鎮(zhèn)中心的主要街道。”的規(guī)定。我行根據(jù)我市房地產(chǎn)的實際情況，確定其抵押率為60%，其抵押價值計算為：評估價值130.03萬元×60%=78.018萬元。
房產(chǎn)抵押價值78.018萬元，借款申請人本次申請房地產(chǎn)抵押貸款78萬元，符合我行個人助業(yè)貸款管理辦法的規(guī)定。
六、貸款用途分析
通過對借款申請人提供的商品購銷協(xié)議分析，該筆貸款的用途為購進服裝，借款申請人經(jīng)營的XXXX批發(fā)部，于20xx年04月15日與XXXX公司簽訂購銷合同，合同銷售總金額132.9萬元 ，付款方式為電匯或轉(zhuǎn)賬，需方將貨款打入供方指定帳戶，指定帳戶為：XXX，農(nóng)行卡號為XXXX，此筆貸款用于購進服裝。經(jīng)調(diào)查，借款用途合規(guī)合法，符合個人助業(yè)貸款用途范圍。
七、調(diào)查結(jié)論
根據(jù)以上調(diào)查情況，借款申請人符合辦理個人助業(yè)貸款的條件，根據(jù)客戶經(jīng)營情況,按年銷售收入1/5測算,同意借款人辦理個人助業(yè)貸款人民幣78萬元，授信期限五年，單筆用信期限一年，額度在有效期內(nèi)可循環(huán)使用，利率執(zhí)行同期基準(zhǔn)利率上浮30%，用款方式為受托支付方式，還款方式為按月還息，到期還本，采取房地產(chǎn)抵押擔(dān)保方式，貸款發(fā)放后五級分類擬為正常。
貸款調(diào)查報告9
X月X日，XXX向我社申請抵押貸款XX萬元，我社受理后，于20xx年X月X日對借款申請人進行實地調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況匯報如下：
一、借款申請人及家庭情況
借款申請人:XXX，男，現(xiàn)年X歲，身份證號：522424XXXXXXXX，主要在XX縣XX路從事XX經(jīng)營，其妻，XXX，身份證號：522424XXXXXXX，該戶無不良貸款記錄，無不良嗜好。借款人主體資格合法
二、申請借款情況
借款申請人于20xx年X月X日向我社申請借款XX萬元，用于經(jīng)營XX周轉(zhuǎn)，經(jīng)調(diào)查該戶在XX，由于XX，成本提高，造成該戶自有資金不足，從XXX出具該戶收入證明可以看出，該戶借款用途真實，合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策。借款主體合法。
三、借款人資信情況
借款人XXX信譽較好，沒有不良借款記錄，勤勞節(jié)儉，守信用，無不良嗜好，品行端正，借款人資信情況良好。借款申請的主體資格合法。該戶與我社有長期業(yè)務(wù)往來，能按時還本付息，資信狀況良好。
四、借款人的償債能力分析
借款人XXX從事電煤運輸，根據(jù)其在XX開據(jù)的收入證明該戶在20xx年工資及家庭運輸收入XX萬元，借款人自愿用自己的經(jīng)營、工資收入作還款來源，借款人申請金額為XX萬元，期限為XX個月，經(jīng)測算該戶12個月基本收入為XX萬元，扣除該戶一家支出，約結(jié)余XX萬元，但其另有獎金及提成不算在其中，在借款到期后，該戶需支付利息XX萬元，借款償還不會存在風(fēng)險，另此抵押物已在XX房管局抵押登記，由于該抵押物座落地段繁華，在借款不能償還的.情況下，抵押物易變現(xiàn)。更進一步縮小貸款風(fēng)險。
五、借款存在的風(fēng)險分析
通過對該筆借款的調(diào)查分析，此款用于XX經(jīng)營使用，其家庭收入相對比較穩(wěn)定，貸款風(fēng)險較小，能在24個月之內(nèi)歸還借款。只要認真做好貸后跟蹤檢查，貸款風(fēng)險是能夠得到有效控制的。
六、抵押物風(fēng)險分析
抵押物是位于XX縣XX小區(qū),建筑面積為XX平方米。金沙縣評估事務(wù)所評估價格XX萬元，評估單價為XX元，從目前市場房價看符合金沙縣房產(chǎn)市場價格，和我社內(nèi)部估價相符，據(jù)當(dāng)前金沙房價預(yù)測，房屋價格仍呈現(xiàn)平衡上升趨勢，鑒于房管局對此抵押物的評估，預(yù)計在近24個月內(nèi)不會存在較大的下跌，房屋坐落地段較好，房屋產(chǎn)權(quán)清晰，未出租給他人使用，無任何產(chǎn)權(quán)糾紛，該房屋按照房屋抵押程序辦理抵押登記，在抵押過程中我社信貸員全程參與，所以房屋抵押合法有效，即使貸款不能償還的情況下，抵押物變現(xiàn)容易，對我社信貸資產(chǎn)不會存在損失。
七、信貸員經(jīng)過調(diào)查得出結(jié)論
通過以上調(diào)查分析，借款人具有償還貸款的經(jīng)濟能力。借款用途合規(guī)，且提供資料齊全并真實，因此同意蔣中楷辦理抵押貸款XX萬元,期限XX個月，利率XX‰.
特此報告
貸款調(diào)查人：
X月XX日
貸款調(diào)查報告10
申請人***，現(xiàn)在 從事牛養(yǎng)殖及銷售業(yè)務(wù)，因擴大養(yǎng)殖規(guī)模，購�？罹o缺，需向 貸款100萬元，期限三年，特申請我公司提供保證擔(dān)保，經(jīng)調(diào)查，現(xiàn)將情況報告如下：
一、申請人基本情況
***，男，漢族，現(xiàn)年*歲，妻子***，漢族，現(xiàn)年*歲，家住，家庭人口*人，現(xiàn)在祁連村擁有一家養(yǎng)殖場，主要從事牛養(yǎng)殖及銷售等業(yè)務(wù)。
二、產(chǎn)品生產(chǎn)銷售情況：
申請人現(xiàn)擁有育肥牛150頭，其中小牛80頭，大牛70頭，養(yǎng)殖場一家，主要銷往平?jīng)�、寧夏等地，年收�?0萬元；農(nóng)田15畝，從事玉米制種生產(chǎn)，年收入1.5萬元，年收入共計41.5萬元。
三、個人資產(chǎn)及負債
申請人自有資產(chǎn)主要有：牛養(yǎng)殖場一家，價值50萬元，小牛80頭，價值80萬元，大牛70頭，價值100萬元，小康住宅樓一套，價值15萬元，資產(chǎn)總計245萬元。
四、貸款用途及期限
申請人貸款主要用于擴大生產(chǎn)規(guī)模，購牛款緊缺，資金缺口共計100萬元，需向中國農(nóng)業(yè)銀行甘浚支行貸款100萬元，期限三年。
五、反擔(dān)保措施
該筆貸款由我公司提供保證擔(dān)保后，申請人為我公司提供的反擔(dān)保措施為：
�、購堃词懈士ｆ�(zhèn)養(yǎng)牛專業(yè)戶***、王志紅、毛啟亮三戶聯(lián)保;
�、谌龖舴戏磽�(dān)保人資格的農(nóng)戶進行反擔(dān)保，此三戶村民必須具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入。
六、結(jié)論
經(jīng)調(diào)查借款人品質(zhì)良好，無不良嗜好和不良還款記錄。本次貸款100萬元，實用于養(yǎng)殖場擴大生產(chǎn)規(guī)模。借款人經(jīng)濟收入來源穩(wěn)定，擁有償還貸款的能力，且反擔(dān)保人具備擔(dān)保的.資格和承擔(dān)連帶保證責(zé)任的能力，同意為借款人100萬元貸款提供擔(dān)保。
調(diào)查人：
20xx年9月17日
貸款調(diào)查報告11
根據(jù)營業(yè)部《關(guān)于開展個人信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)查的通知》要求，結(jié)合我支行的實際情況，現(xiàn)將情況匯報如下：
一、基本情況
個人信用貸款的辦理需要營業(yè)部批準(zhǔn)，我支行目前未得到這一批準(zhǔn)。在工作中也遇到客戶前來我支行咨詢個人信用貸款業(yè)務(wù)，但這類客戶不多，需求也不是很強烈。
二、個人信用貸款現(xiàn)狀
個人信用貸款是一種不需要抵押,憑借客戶自身信用獲取小額資金融通的金融產(chǎn)品,在我國起步相對較晚,與發(fā)達國家相比,具有不小的差距。在歐美等發(fā)達國家,信用貸款與居民生活息息相關(guān)，信用貸款創(chuàng)造了個人提前消費、提前享受的可能性,為提高個人生活質(zhì)量,搞好家庭建設(shè)提供了全新的融資渠道。
三、個人信用貸款的難點
1、我行的個人信用貸款門檻高
通過調(diào)查了解，我行的個人信用貸款的門檻很高，客戶職業(yè)要求很高，對于一些非正規(guī)單位的客戶貸款難度很大，同時授信額度小，很難滿足高中端客戶貸款需求。
2、我國的征信體系還未健全,存在很大的風(fēng)險
我國固有的信用體制和國民的信用思想很難達到真正
意義上的“不計后果”的貸款，可能因各種內(nèi)外部因素造成客戶違約，致使銀行機構(gòu)遭受很大的損失。
四、發(fā)展個人信用貸款的`措施
1、盡快建立適合我行信用貸款的征信體系
對于信用貸款客戶，要有一套適合的征信體系，對于申請信用貸款的條件、額度、能否審批，讓客戶“一目了然”，這樣使客戶經(jīng)理在營銷有尺度，有方向。
2、加強業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，防止道德風(fēng)險
加強信用貸款營銷人員、貸中審批人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，防止道德風(fēng)險的出現(xiàn)。一些客戶經(jīng)理為了能及時完成任務(wù)，實現(xiàn)自己的利益，往往會利用自己對銀行內(nèi)容政策的了解，指導(dǎo)客戶提供不符合其真實信息的材料，從而達到為不合格客戶獲取貸款，一旦出現(xiàn)風(fēng)險后果很嚴重。
3、建立信用貸款貸后管理體系
個人信用貸款客戶分散、數(shù)量多，貸款投放后，如不及時關(guān)注客戶經(jīng)濟狀況、家庭環(huán)境等變化，很有可能出現(xiàn)貸款風(fēng)險。由于個人信用貸款沒有抵押物，依靠客戶信用作為擔(dān)保，因此如何有效跟蹤每個客戶的經(jīng)濟及家庭變化情況成為一項至關(guān)重要的工作。
貸款調(diào)查報告12
申請人：××，于××月××日向我社申請借款××萬元，期限××年，用作×××，我社接到客戶申請后，對客戶相關(guān)情況進行了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：
一、借款人基本情況：
借款人：××，性別，身份證號碼，住址，文化程度，配偶：××，該戶現(xiàn)有勞動力×個，為我社轄區(qū)內(nèi)常住農(nóng)戶，在我社轄區(qū)內(nèi)從事農(nóng)業(yè)活動。
借款人主要經(jīng)營項目為：
1、種植業(yè)，項目名稱，數(shù)量及單位，本年預(yù)計收入××（如種植水稻，50畝，本年預(yù)計收入10萬元）
2、養(yǎng)殖業(yè)，項目名稱，數(shù)量及單位，本年預(yù)計收入××
3、勞務(wù)，（該戶家庭成員×××農(nóng)閑時間在××地方從事勞務(wù)，能實現(xiàn)年收入×××，
4、其他經(jīng)營活動（如農(nóng)產(chǎn)品你加工等）
該戶經(jīng)營時間較長，有一定的專業(yè)技術(shù)，符合我社農(nóng)戶貸款條件，目前該戶在我社無借款，經(jīng)查詢無不良信用記錄，經(jīng)我社信用等級評定，綜合得分××分，評為×級農(nóng)戶。
二、借款用途
該戶因×××經(jīng)營，需投入資金××萬元，現(xiàn)自有資金××萬元，資金缺口××萬元，特我社申請農(nóng)戶小額信用貸款××萬元，經(jīng)調(diào)查該戶用途真實，符合我社農(nóng)戶客戶貸款條件。
三、資產(chǎn)情況及風(fēng)險分析
該戶現(xiàn)有資產(chǎn)××萬元，主要包括住房，建筑面積××平方米，價值××萬元，農(nóng)機××臺，××成新，價值××萬，在我社存款×萬元，其他資產(chǎn)××萬元。該戶上年總收入××，總支出××，純收入×，預(yù)計本年總收入、支出、純收入、能按時歸還我社貸款本息。
該戶第一還款來源充足，按照五級分類定義，建議該筆貸款初分為正常類貸款。
四、調(diào)查結(jié)論及限制性條件
經(jīng)調(diào)查，該戶符合我社貸款條件，同意發(fā)放農(nóng)戶貸款××萬元，期限××年，同時加強貸款貸后監(jiān)管。
調(diào)查人：
貸款調(diào)查報告13
尊敬的XX領(lǐng)導(dǎo)：
一、借款人基本情況
1、借款人身份介紹
借款人xxx，女，42歲，身份證號碼：xxxxxxxxxxx，家庭住址：xx省xx市xx區(qū)xx園210樓3門201室。配偶：xxx，身份證號碼：xxxxxxxxxxx。二人自結(jié)婚以來，夫妻關(guān)系和睦，家庭生活穩(wěn)定�，F(xiàn)在xxxxxx水產(chǎn)品批發(fā)市場共同經(jīng)營冷凍水產(chǎn)品生意，商戶性質(zhì)為個體工商戶。
借款人較早在我行開立結(jié)算賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。持有、我行雙幣貸記卡、借記卡，存有定期儲蓄存款。
2、借款人資產(chǎn)負債狀況
借款人現(xiàn)擁有個人資產(chǎn)450萬元,每年實現(xiàn)租金收入18萬元。本市xx區(qū)別墅一套，占地面積208平方米，價值230萬元（附房產(chǎn)證、土地證）；xx道步行街有商業(yè)門市房1套，建筑面積180平方米，價值220萬元，現(xiàn)租給xx醫(yī)院使用，合同租期為10年（20xx.9.1-20xx.8.31），年租金收入18萬元(附產(chǎn)權(quán)證、土地證、租賃合同)。
經(jīng)查詢《個人信用報告》，借款人在他行原有個人商用房貸款1筆，金額80萬元，期限5年，現(xiàn)已結(jié)清，無不良紀(jì)錄。
二、借款人的經(jīng)營狀況
借款人從20xx年在xxx市場經(jīng)營冷凍水產(chǎn)品生意，主要以批發(fā)帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主，以供應(yīng)飯店水產(chǎn)品為輔。在十幾年的經(jīng)營過程中，借款人誠信經(jīng)營，形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，建立了穩(wěn)定的進貨渠道和銷售渠道。其中批發(fā)客戶35個，主要有大連的xxxxxx、xxxxxxx，沈陽的xxxxxx，秦皇島的xxxxxxx。零售客戶38個，主要有xx、xxx、xxx、xxx等。在xxx水產(chǎn)批發(fā)市場租用80平方米冷庫兩處，存貨共20多個品種價值200多萬元（詳見庫存清單）。從借款人提供的儲蓄存折、銀行卡等賬戶的業(yè)務(wù)流水計算，平均每月銷售額為120萬元，月凈利潤為10萬元左右，現(xiàn)有職工8人。今年1-7月份已實現(xiàn)銷售收入800萬元，實現(xiàn)凈利潤70萬元。
其水產(chǎn)品進貨渠道主要是北京、廣東等地。這些產(chǎn)品銷往我市xx、xxx、xxx、xxxxx等大型飯店、酒店及二級批發(fā)商。借款人所經(jīng)營的冷凍水產(chǎn)品在我市規(guī)模較大，占據(jù)一定的市場份額，具有良好的信譽。
三、借款人的財務(wù)狀況
借款人自90年代初在我行開立賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，沒有違約記錄。由于借款人為個體工商戶，納稅主要為定額稅，年納稅1.2萬元。故無法從借款人的財務(wù)數(shù)據(jù)上做具體分析，只能從其銷貨清單及進貨單據(jù)來分析其具體經(jīng)營狀況。通過票據(jù)的'具體查看，借款人依法經(jīng)營，納稅及時。首先從今年前7個月的銷售情況來看，已累計實現(xiàn)銷售收入800萬元，實現(xiàn)凈利潤70萬元。其次從借款人簽訂的商業(yè)門市租賃合同查看，借款人每年實現(xiàn)租金收入18萬元，這也是一筆比較穩(wěn)定的收入。另外，根據(jù)其存貨清單及實地調(diào)查，存貨量約200多萬元，結(jié)合經(jīng)營水產(chǎn)品收益、租金收入，借款人每年創(chuàng)造效益130萬元左右。以上數(shù)據(jù)可看出該借款人銷售能力較強，具備還款能力。
四、借款用途和原因
借款主要用于采購水產(chǎn)品，增加商品庫存量。由于水產(chǎn)品銷售旺季較強�！笆弧鼻昂笠呀�(jīng)進入銷售旺季。老客戶的需求量穩(wěn)定增長，新客戶不斷增加。20xx年新增客戶有xxx、xx等大、中型飯店、酒店。隨著新客戶的增加，需要增加購貨量和庫存量，計劃采購各類水產(chǎn)品（主要為蝦）150萬元左右，借款人已自籌資金60萬元，其余90萬元從我行貸款解決，期限一年，以銷售收入和利潤償還銀行貸款本息。
五、抵押物狀況
借款人以本人坐落于xx區(qū)xx道xx步行街2號的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。該房產(chǎn)是兩層框架結(jié)構(gòu)的臨街商用房產(chǎn)，建成于20xx年，建筑面積180平方米。房產(chǎn)證號：xx市房權(quán)證字第513050292號；設(shè)計用途：商業(yè)，產(chǎn)別：私有房產(chǎn)。土地使用權(quán)證號：xx國用（20xx）第0028號；使用權(quán)面積：62平方米，用途：商業(yè)，使用權(quán)類型：出讓，終止日期：20xx年8月16日。抵押物臨近xx道，地理位置優(yōu)越，交通十分便利，升值速度較快，具備較強的變現(xiàn)能力。經(jīng)xxxxxx房地產(chǎn)估價有限公司評估，評估時點房產(chǎn)現(xiàn)值：189.9萬元，平均單價為10550元/平方米；評估時點土地現(xiàn)值：30.38萬元，平均單價為4900元/平方米，房地產(chǎn)合計價值為220.28萬元，抵押率40.86%，符合我行的貸款規(guī)定。
該房產(chǎn)現(xiàn)出租給xxx使用，承租人用于經(jīng)營xx醫(yī)院。租期10年（20xx年9月1日至20xx年8月31日），年租金18萬元，承租人同意我行處置該房產(chǎn)時放棄承租權(quán)。
六、結(jié)論
經(jīng)調(diào)查，借款人xxx經(jīng)營穩(wěn)定、銷售良好、為人正直、品德良好、具備償還能力、第二還款來源也較為充足，并已在我行開立存款結(jié)算賬戶和xx借記卡賬戶，符合我行個人短期經(jīng)營性貸款條件，同意向其發(fā)放貸款90萬元，期限一年，利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性償還本金。發(fā)放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬元×10.458％=9.4萬元，以商品銷售收入及利潤償還借款本息，以xxx個人名下的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。
客戶經(jīng)理聲明：我作為借款借款人的客戶經(jīng)理，已按規(guī)定要求對該客戶進行了面簽、筆錄工作，對該客戶身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真實性進行了認真核實，并告知借款人貸款責(zé)任，對該客戶貸款的有關(guān)情況作了全面調(diào)查和了解，所呈報借款人的所有資料均真實、準(zhǔn)確、有效，所作評估遵循客觀、公正的原則，以上報告內(nèi)容真實，發(fā)放本筆貸款業(yè)務(wù)安全可靠。同時，我聲明該借款人不是我的關(guān)系人。
妥否，請零貸會審批。
特此報告
XX
XXXX年XX月XX日
貸款調(diào)查報告14
一、背景：
中國是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。黨的第十七屆三中全會再一次強調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗，20xx年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國家重點關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。
二、農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)狀：
農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)戶個體業(yè)主經(jīng)營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進一步發(fā)展。進而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。
三、農(nóng)村小額貸款存在的問題：
�。ㄒ唬┵Y金流轉(zhuǎn)問題：
由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個體業(yè)主未能按約還貸，給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。
１、客觀原因形成的風(fēng)險：
首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險”，一個人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個無形的東西不能對其準(zhǔn)確的實行量化，所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬農(nóng)戶的誠信度就是一項異常艱巨的工作；其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。農(nóng)戶個體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經(jīng)營風(fēng)險。這種風(fēng)險將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險。
2、主觀原因形成的風(fēng)險：
（1）、 貸前調(diào)查流于形式
農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點甚至主任兼信貸員，要對轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農(nóng)戶經(jīng)濟檔案的`建立（年審）、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準(zhǔn)確性。此外，農(nóng)戶信用等級評定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動態(tài)管理、時時監(jiān)測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學(xué)。
�。�2）、貸款審查存在漏洞
由于農(nóng)戶小額信用貸款實行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成有些農(nóng)戶亂報貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風(fēng)險。
�。�3）、貸后檢查監(jiān)督機制不健全
貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風(fēng)險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識，認為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險每戶不過幾萬余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險的一大重要原因。
�。�4）、部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風(fēng)險
由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險。
�。ǘ┵J款困難問題：
�。�1）、社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽下降的重要原因。
�。�2）、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實，影響信用社放貸的積極性。
�。�3）、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。
�。�4）、貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣，評估登記費用過高。
四、對策與建議：
（一）、對農(nóng)戶信用等級實行動態(tài)管理和合理限額。
�。ǘ�、糾正認識偏差，防止短期行為。
�。ㄈ�、加強貸款管理，落實好“三查”制度。
�。ㄋ模�、動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境。
�。ㄎ澹�、簡化手續(xù)，減少評估登記費用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟負擔(dān)。
�。⒓訌娦刨J員隊伍建設(shè)。這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。
�。ㄆ撸�、建立健全信貸機制。
農(nóng)村小額貸款的發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著重要作用，對解決“三農(nóng)”問題開辟了新道路，促進了社會主義新農(nóng)村的建設(shè)和全面小康社會的建設(shè)，對社會和諧發(fā)展有著促進作用。
貸款調(diào)查報告15
借款申請人XX于二00七年六月十二日，因經(jīng)營種養(yǎng)業(yè)周轉(zhuǎn)資金困難向我社提出申請中長期抵押借款120萬元整，期限二年。根據(jù)《貸款管理》等有關(guān)要求，我們對該申請人的總體情況及相關(guān)主體進行了實地調(diào)查和深入分析，現(xiàn)將有關(guān)調(diào)查情況報告如下：
一．申請人基本情況
XX，男，現(xiàn)年47歲，身份證號碼： �，F(xiàn)居住于XXXXXXX房。為人誠實可靠。。
二、申請人從事行業(yè)及經(jīng)營狀況
XX自1983年起從事無公害農(nóng)產(chǎn)品和家禽養(yǎng)殖業(yè)，目前經(jīng)營狀況正常。經(jīng)營規(guī)模不斷擴大。于20xx年8月承包了XXXXXX，經(jīng)營范圍：蔬菜，水果和雞，（家庭）資產(chǎn)共計價值XXXX萬元。家庭年純收入…………。
三、借款用途
由于…………，現(xiàn)需…………。共需資金XXX萬元，目前自籌資金有XXX萬元，尚欠XXX萬元。故向我社申請借款XXX萬元，用于……………………。
四、還款來源及還款能力
以目前……行業(yè)市場行情，預(yù)計每年可…………工程XX至
XXX單，每單工程約需…………，按每…………價格計算，…………年產(chǎn)值約XXXX萬元，純利潤XX％即XXX萬元左右。加上其…………，每年可創(chuàng)利約XXX萬元。另外，借款申請人…………利潤也有XXX萬元。由此可見，該申請人有充足的還款來源和能力。
五、擔(dān)保情況
為了給借款的按期歸還提供有力保證，借款申請人以產(chǎn)權(quán)為XXX的座落于…………的房地產(chǎn)（土地證號：XXXXXX號，房產(chǎn)證號：XXXXXX號）作為借款抵押。該抵押物土地面積XXX平方米，房產(chǎn)建筑面積XXX平方米，經(jīng)……評估價值共XXX萬元。抵押物地處…………，交通……，升值空間……，變現(xiàn)能力……。
六、經(jīng)營前景及與我社合作空間
申請人在增加…………后，經(jīng)營實力如虎添翼，打算在下一步…………，以目前的市場前景及經(jīng)營實力，應(yīng)該有更好的發(fā)展空間。申請人……次與我社合作，在申請借款的同時，將自籌資金XX萬元轉(zhuǎn)入在我社開立的結(jié)算帳戶（帳號：XXXXXXXXXXXXXXXXXX），充分表明合作誠意，并希望以后有更大的合作空間，為雙方創(chuàng)造更多的經(jīng)濟效益。
七、貸款風(fēng)險及防范措施
申請人的行業(yè)經(jīng)營多年，經(jīng)驗豐富，資產(chǎn)和物業(yè)……，為人……，抵押物…………，由此可見該筆貸款風(fēng)險度……。為進
一步加強貸款的規(guī)范性和合法性，確保貸款質(zhì)量管理和按時收回，我社將加強貸后檢查，監(jiān)控貸款資金使用合理性和經(jīng)營情況，關(guān)注抵押物的完整情況。如發(fā)現(xiàn)資金被擠占挪用，即采取提早收回貸款；如借款人經(jīng)營不佳導(dǎo)致缺欠償還能力，將對抵押物進行處臵。
八、調(diào)查結(jié)論
綜上所述，借款申請人主體資格合法，符合我區(qū)聯(lián)社貸款條件，所經(jīng)營的`行業(yè)市場看好，效益佳，借款有足值抵押，到期還款來源充足，可測定發(fā)放此筆貸款的風(fēng)險較小。發(fā)放該筆貸款，有利于我社資金的充分利用，增加利息收入，提高經(jīng)濟效益，有助于改善我社貸款質(zhì)量，降低不良貸款占比，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，促進資金流通，也有助于促進我市XXXX業(yè)的發(fā)展，具有一定的社會意義。建議給予XXX貸款XXXX萬元正，期限為XX年，月利率XXXX‰，同時辦妥借款抵押登記。
調(diào)查人：
年 月 日
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