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2016銀行業(yè)初級資格考試《個人理財》重點
一、個人理財業(yè)務的概念和分類
(一)個人理財業(yè)務的概念
1.背景知識：
二○○五年九月二十四日經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第三十三次主席會議通過并公布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》。自2005年11月1日起施行。
2.概念：
根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定，個人理財業(yè)務的定義：是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。
3.理解要點：
對于個人理財業(yè)務概念的理解需要大家把握以下幾個要點：
(1)服務對象：個人客戶不是企業(yè)或其他法人
(2)服務的性質(zhì):顧問性質(zhì)\受托性質(zhì)
(3)服務的個性化、綜合化
(4)服務的專業(yè)化
這種專業(yè)化還體現(xiàn)在服務提供者是專業(yè)化的人才：銀行個人理財業(yè)務人員是指那些能夠為客戶提供上述專業(yè)化服務的業(yè)務人員，以及其他與個人理財業(yè)務銷售和管理活動緊密相關(guān)的專業(yè)人員，而不是一般性的業(yè)務咨詢?nèi)藛T。
這種專業(yè)化服務活動表現(xiàn)兩種性質(zhì)：
一是商業(yè)銀行充當理財顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質(zhì);
一是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動，屬于受托性質(zhì)。
由此可見，個人理財業(yè)務是建立在委托—代理關(guān)系基礎之上的銀行業(yè)務，是一種個性化、綜合化的服務活動。
我國個人理財業(yè)務的性質(zhì)界定不同于國外：
國外個人理財業(yè)務中銀行可以從事有關(guān)證券業(yè)務和信托業(yè)務，側(cè)重理財顧問和代客理財。
我國相關(guān)法律規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務。
【例題】目前全國銀行類理財產(chǎn)品多達3000多種，金額超過10000億元。對于銀行來講，下列論述正確的是( )
A.理財業(yè)務屬于資產(chǎn)業(yè)務
B.理財業(yè)務屬于負債業(yè)務
C.理財業(yè)務屬于中間業(yè)務
D.理財業(yè)務整合了資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務
『正確答案』D
【例題】根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定，個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人、企業(yè)客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。
『正確答案』錯
【例題】下列關(guān)于個人理財?shù)恼f法正確的有( )。
A.個人理財業(yè)務服務對象是個人和家庭
B.個人理財業(yè)務是一般性業(yè)務咨詢服務 (專業(yè)化服務)
C.個人理財業(yè)務主要側(cè)重于咨詢顧問和代客理財服務 (國外個人理財服務)
D.個人理財業(yè)務是建立在委托代理關(guān)系基礎之上的銀行業(yè)務
E.個人理財業(yè)務是一種個性化、綜合化服務
『正確答案』ACDE
(二)個人理財業(yè)務的分類
請同學們結(jié)合我國個人理財業(yè)務分類體系圖進行框架式記憶(P5)：
詳細掌握各項理財業(yè)務的概念與特點，商業(yè)銀行按照管理運行方式的不同分為兩大類：
1.理財顧問服務
(1)概念：
理財顧問服務是指商業(yè)銀行向客戶提供財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務。這是一種針對個人客戶的專業(yè)化服務，不同于為銷售儲蓄存款、信貸產(chǎn)品等進行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務咨詢活動。
客戶接受服務后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔由此產(chǎn)生的收益和風險。
(2)理解要點：
①個性化的、專業(yè)化的服務，收取費用，不是一般的咨詢活動
②銀行和客戶的角色：客戶自行運作資金并承擔風險
【例題】下列關(guān)于商業(yè)銀行和客戶在理財顧問服務中角色的說法，正確的是( )。
A.商業(yè)銀行提供建議并作出決策，客戶不參與
B.商業(yè)銀行只提供建議，最終決策權(quán)在客戶
C.客戶提供建議并作出決策，商業(yè)銀行不參與
D.客戶只提供建議，最終決策權(quán)在商業(yè)銀行
『正確答案』B
『答案解析』在理財顧問服務中，商業(yè)銀行不涉及客戶財務資源的具體操作，只提供建議，最終決策權(quán)在客戶。
2.綜合理財服務
綜合理財服務是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動。
(1)與理財顧問服務的重要區(qū)別
在綜合理財服務活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風險由客戶承擔或根據(jù)客戶與銀行按照約定方式承擔。可見，綜合理財服務更突出個性化服務。
(2)綜合理財服務可進一步劃分理財計劃和私人銀行業(yè)務
前者是商業(yè)銀行針對特定目標客戶群體進行的個人理財業(yè)務;
而后者服務對象主要是高凈值客戶，涉及的業(yè)務范圍更廣，更具個性化服務特色。
(3)私人銀行業(yè)務
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私人銀行業(yè)務是一種向高凈值客戶提供的綜合理財業(yè)務，不僅為客戶提供投資理財產(chǎn)品，還包括為客戶進行個人理財，利用信托、保險、基金等金融工具維護客戶資產(chǎn)在風險、收益和流動性之間進行平衡，同時還包括為客戶進行與個人理財相關(guān)的法律、財務、稅務、財產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務。
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目的：是通過財務咨詢和投資顧問，達到財富的保值、增值、繼承、捐贈等目標。
核心：是理財規(guī)劃服務，服務的成分更高、更多(70%)。
簡單理解
銀行向富人及家庭提供的系統(tǒng)理財業(yè)務
私人銀行業(yè)務的核心：個人理財
范圍：超越簡單的資產(chǎn)負債業(yè)務
性質(zhì)：混業(yè)業(yè)務
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