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2016年銀行從業(yè)初級資格考試《個人貸款》復(fù)習(xí)要點
銀行從業(yè)資格考試很快就到來了，考生們都在埋頭苦練為考試準備著。下面百分網(wǎng)小編就為大家整理的2016年銀行從業(yè)初級資格考試《個人貸款》復(fù)習(xí)要點，歡迎閱讀!
1.個人貸款的概念
概念：個人貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于滿足其各種資金需求的.貸款。個人貸款是以主體特征為標準對貸款分類的一種結(jié)果，即借貸合同關(guān)系的一方主體是銀行，另一方主體是個人，這是與公司貸款相區(qū)別的重要特征。
意義：有利于銀行增加收入和分散風(fēng)險，有助于滿足城鄉(xiāng)居民的有效消費需求，繁榮金融行業(yè)，促進國民經(jīng)濟健康發(fā)展。
2.個人貸款的特征
(1)品種多、用途廣。既有個人消費貸款，又有個人經(jīng)營貸款;既有自營性個人貸款，又有委托性貸款;既有單一貸款，又有組合貸款。
(2)貸款便利�？稍阢y行所轄營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、個人貸款服務(wù)中心或金融超市辦理。
(3)還款方式靈活。
3.個人貸款的發(fā)展歷程
(1)住房制度的改革促進了個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展
20世紀80年代中期，隨著我國住房制度改革、城市住宅商品化進程加快和金融體系的變革，中國建設(shè)銀行率先在國內(nèi)開辦個人住房貸款業(yè)務(wù)，隨之各商業(yè)銀行相繼開辦該業(yè)務(wù)。
(2)國內(nèi)消費需求的增長推動了個人消費信貸的.蓬勃發(fā)展
1999年2月，中國人民銀行頒布《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》，后，各商業(yè)銀行不斷加大消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展力度，個人消費信貸業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。
(3)商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展
近年來，銀行著力完善公司法人治理結(jié)構(gòu)，推動了個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。
4.個人貸款的要素
個人貸款的要素主要包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度。
(1)貸款對象。僅限于自然人，且必須是具有完全民事行為能力的自然人，不包括法人。
(2)貸款利率。利息是借入貨幣的代價或貸出貨幣的報酬，是借貸資金的“價格”。利息水平的高低通過利率表示。利率指一定時期內(nèi)利息額與借貸貨幣額或儲蓄存款額之間的比率，即利率=利息額/本金。利率一般可分為年利率、月利率和日利率。中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。貸款銀行根據(jù)法定貸款利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動幅度，與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為合同利率。
個人貸款利率可根據(jù)貸款產(chǎn)品的特性，在一定區(qū)間內(nèi)浮動。一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實行合同利率，遇法定利率調(diào)整時，執(zhí)行原合同利率;貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時，借貸雙方可按商業(yè)原則調(diào)整。
(3)貸款期限。指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙�。不同產(chǎn)品的貸款期限不同。借款期限越長，每月還款越少，但總還款額上升，合理的貸款期限應(yīng)是15—20年。
(4)還款方式
個人貸款有以下還款方式，客戶可根據(jù)自己的收入情況，與銀行協(xié)商，轉(zhuǎn)換不同的還款方法：
①到期一次還本付息法。又稱期末清償法，指借款人在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。一般適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。
�、诘阮~本息還款法。指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。計算公式為：
每月還款額=月利率×(1+月利率)還款期數(shù)/(1+月利率)還款期數(shù)-1X貸款本金
遇到利率調(diào)整及提前還款時，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)調(diào)整公式，并計算每期還款額。
③等額本金還款法。指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。特點是定期、定額還本，每月付款及每月貸款余額定額減少。計算公式為：
每月還款額=貸款本金/還款期數(shù)+(貸款本金-已歸還貨款本金累計額)×月利率
等額本息還款法和等額本金還款法分別適合不同情況的借款人，沒有絕對的利弊之分。
�、艿缺壤圻M還款法。借款人在每個時間段以一定比例累進的金額(分期還款額)償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。通常比例控制在0至(+/-100)%之間，且經(jīng)計算后的任意一期還款計劃中的本金或利息不得小于零。分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，預(yù)期未來收入遞增可選前者，減少提前還款的麻煩;預(yù)期未來收入遞減可選后者，減少利息支出。
⑤等額累進還款法。與等比累進還款法類似，不同之處就是將在每個時間段約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。分為等額遞增還款法和等額遞減還款法：收入增加的客戶可采取增大累進額、縮短間隔期等辦法，減少利息負擔;收入水平下降的客戶可采取減少累進額、擴大累進間隔期等辦法減輕還款壓力。
�、藿M合還款法。是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的'實際占用時間計算利息的還款方式。即根據(jù)借款人未來的收支情況，首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個階段的還款年限。還款期間，每個階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計算每月償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩部分相加即形成每月的還款金額。
(5)擔保方式
5.個人貸款可采用的擔保方式主要有：
①抵押擔保。指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔保。借款人不履行還款義務(wù)時，貸款銀行有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。
②質(zhì)押擔保。指借款人或第三人轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔保，借款人不履行還款義務(wù)時，貸款銀行有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。動產(chǎn)質(zhì)押指借款人或第三人將其動產(chǎn)移交貸款銀行占有，將該動產(chǎn)作為貸款的擔保;權(quán)利質(zhì)押指以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單、依法可轉(zhuǎn)讓的'股份、股票、商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)利等《擔保法》規(guī)定的可以質(zhì)押的，或貸款銀行許可的質(zhì)押物作為擔保。
�、郾ＷC擔保。指保證人和貸款銀行約定，當借款人不履行還款義務(wù)時，由保證人按照約定履行或承擔還款責(zé)任的行為。保證人是指具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人。下列單位或組織不能擔任保證人：國家機關(guān);學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體;企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門，但如有法人授權(quán)，其分支機構(gòu)可在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。
(6)貸款額度。指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款產(chǎn)品數(shù)額。個人貸款額度可根據(jù)申請人所能提供的擔保的額度及資信情況確定。如個人住房貸款的發(fā)放額度一般是按擬購(建造、大修)住房價格扣除其不低于價款20%的首期付款后的數(shù)量來確定;對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%;對已利用貸款購買住房，又申請購買第二套(含)以上住房的，貸款首付比例不得低于40%。
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