電子支付系統(tǒng)的概述
在影響電子商務(wù)的諸多因素中，研究和開發(fā)適合于電子商務(wù)交易的電子支付安全系統(tǒng)具有十分重要的地位，可以說，支付安全是整個電子商務(wù)安全的瓶頸。大家跟著小編一起來看看電子支付系統(tǒng)的概述吧。
電子支付系統(tǒng)的概述1
電子商務(wù)把金融環(huán)境從有形世界擴展到了虛擬世界，人們在家里通過計算機網(wǎng)絡(luò)就可以進行各種金融或商務(wù)活動。而金融卡的應(yīng)用使得電子商務(wù)中的交易變得簡便易行，并具有很好的安全性和保密性。
電子支付系統(tǒng)概述
電子支付是指客戶首先一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)卡者處兌換得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而能夠清償債務(wù)。這種方法實施的基礎(chǔ)是以金融電子化，商用電子化設(shè)備和各類交易卡為媒介，以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，二進制(0、1)為存儲形式，通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行買賣交易。
電子商務(wù)的電子支付發(fā)展有五個階段：
銀行利用計算機處理銀行間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算;
銀行計算機與其他機構(gòu)計算機之間的結(jié)算，如代發(fā)工資等;
利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項銀行業(yè)務(wù)，如客戶在ATM上取款、存款等操作;
利用銀行銷售點終端(POS)向客戶提供自動的扣款服務(wù)，此為現(xiàn)階段電子支付的主要方式;
網(wǎng)上支付，即電子支付可隨時隨地地通過互聯(lián)網(wǎng)進行直接轉(zhuǎn)帳結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。
就現(xiàn)在世界通用的電子商務(wù)支付系統(tǒng)不下幾十種，根據(jù)在線傳輸數(shù)據(jù)的種類(加密、分發(fā)類型)，粗略可以被分為三類。
第一類是使用"信任的三方"(trusted third party)�？蛻艉蜕碳业男畔⒈热玢y行帳號、信用卡號都被信任的第三方托管和維護。當(dāng)要實施一個交易的時候，網(wǎng)絡(luò)上只傳送定單信息和支付確認(rèn)、清除信息，而沒有任何敏感信息。實際上通過這樣的支付系統(tǒng)沒有任何實際的金融交易是在線(on-line)實施的。First Virtual是典型的信任第三方系統(tǒng)。在這種系統(tǒng)中，網(wǎng)絡(luò)上的傳送信息甚至可以不加密，因為真正金融交易是離線實施的。但是不加密信息，同樣可以看成一個系統(tǒng)的缺陷，而且客戶和商家必須到第三方注冊才可以交易。
第二類是傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)帳結(jié)算的擴充。在利用信用卡和支票交易中，敏感信息被交換。例如，如果客戶要從商家購買產(chǎn)品，客戶可以通過電話告知信用卡號以及接收確認(rèn)信息;銀行同時也接收同樣的信息，并且響應(yīng)地校對用戶和商家的帳號。如果這樣的信息在線傳送，必須經(jīng)過加密處理。著名的CyberCash和VISA/Mastercard的SET就是基于數(shù)字信用卡(Digital Credit Cards)的典型支付系統(tǒng)。這種支付系統(tǒng)，對于B to C(Business to Clients)在線交易是主流，因為現(xiàn)在大部分人，更習(xí)慣于傳統(tǒng)的交易方式。通過合適的加密和認(rèn)證處理，這種交易形式，應(yīng)該比傳統(tǒng)的電話交易更安全可靠，因為電話交易缺少必要的認(rèn)證和信息加密處理。
第三類是包括各種數(shù)字現(xiàn)金(Digital Cash)、電子貨幣(Electronic Money and Electronic Coins)。和前面的系統(tǒng)不一樣，這中支付形式傳送的是真正的"價值"和"金錢"本身。前面兩種交易中，信息的丟失往往是信用卡號碼，被偽造的信息，也只是信用卡號等。而這種交易中信息被偷竊，不僅僅是信息丟失，往往也是財產(chǎn)的真正丟失。
通過支付手段，又可以將電子商務(wù)支付系統(tǒng)分為電子信用卡支付、Smart Card支付、電子現(xiàn)金支付、電子支票支付等。
電子支付系統(tǒng)安全技術(shù)
電子商務(wù)支付信息流動典型結(jié)構(gòu)如下圖所示。信任第三方是CA認(rèn)證中心。商家和客戶都必須到CA得到自己的證書，然后通過CA認(rèn)證。很明顯，各個部分信息傳遞，必須要經(jīng)過加密處理;信息來源和目的，必須經(jīng)過認(rèn)證。
電子支付系統(tǒng)的概述2
組成內(nèi)容
電子支付系統(tǒng)是實現(xiàn)網(wǎng)上支付的基礎(chǔ).電子支付系統(tǒng)的發(fā)展方向是兼容多種支付工具,但目前的各種支付工具之間存在較大差異,分別有自己的特點和運作模式,適用于不同的交易過程.因此當(dāng)前的多種電子支付系統(tǒng)通常只是針對某一種支付工具而設(shè)計的.Mondex系統(tǒng)、First Virtual系統(tǒng)和FSTC系統(tǒng)是目前使用的幾種主要的電子支付系統(tǒng)。
支付系統(tǒng)是指由提供支付服務(wù)的中介機構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的法規(guī)以及實現(xiàn)支付的技術(shù)手段共同組成的，用來清償經(jīng)濟活動參加者在獲取實物資產(chǎn)或金融資產(chǎn)時所承擔(dān)債務(wù)的一種特定方式與安排。因此支付系統(tǒng)是重要的社會基礎(chǔ)設(shè)施之一。
各種不同的支付系統(tǒng)通常是與各種不同的經(jīng)濟相聯(lián)系在一起的。經(jīng)濟社會曾經(jīng)使用過各種形態(tài)的貨幣在商品交換中轉(zhuǎn)移價值。從最初的實物交換發(fā)展到商品貨幣（例如貴金屬）標(biāo)志著社會生產(chǎn)力的進步。
而法定貨幣的出現(xiàn)則是支付工具發(fā)展史上的第一次飛躍，銀行存款作為支付手段是貨幣制度的一大進步。用電子形式的支付工具完全取代紙憑證形式的現(xiàn)金和非現(xiàn)金支付工具在技術(shù)上是完全可以實現(xiàn)的。人們把電子支付工具看成是支付工具發(fā)展史上第二次飛躍或革命。
網(wǎng)上支付是電子支付系統(tǒng)的發(fā)展和創(chuàng)新。傳統(tǒng)的銀行結(jié)算支付指令的傳遞完全依靠面對面的手工處理和經(jīng)過郵政、電信部門的委托傳遞，因而存在著結(jié)算成本高、憑證傳遞時間長、在途資金占壓大、資金周轉(zhuǎn)慢等問題。電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)縮短了銀行之間支付指令的傳遞時間，并減少了在途資金的占壓。
基于互聯(lián)網(wǎng)的電子交易支付系統(tǒng)由客戶、商家、認(rèn)證中心、支付網(wǎng)關(guān)、客戶銀行、商家銀行和金融專用網(wǎng)絡(luò)七個部分組成。
客戶
客戶一般是指利用電子交易手段與企業(yè)或商家進行電子交易活動的單位或個人。它們通過電子交易平臺與商家交流信息，簽訂交易合同，用自己擁有的網(wǎng)絡(luò)支付工具進行支付。
商家
商家是指向客戶提供商品或服務(wù)的單位或個人。在電子支付系統(tǒng)中，它必須能夠根據(jù)客戶發(fā)出的支付指令向金融機構(gòu)請求結(jié)算，這一過程一般是由商家設(shè)置的一臺專門的服務(wù)器來處理的。
認(rèn)證中心
認(rèn)證中心是交易各方都信任的公正的第三方中介機構(gòu)，它主要負(fù)責(zé)為參與電子交易活動的各方發(fā)放和維護數(shù)字證書，以確認(rèn)各方的真實身份，保證電子交易整個過程的安全穩(wěn)定進行。
支付網(wǎng)關(guān)
支付網(wǎng)關(guān)是完成銀行網(wǎng)絡(luò)和因特網(wǎng)之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進行數(shù)據(jù)加、解密，保護銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)安全的一組服務(wù)器。它是互聯(lián)網(wǎng)公用網(wǎng)絡(luò)平臺和銀行內(nèi)部的金融專用網(wǎng)絡(luò)平臺之間的安全接口，電子支付的信息必須通過支付網(wǎng)關(guān)進行處理后才能進入銀行內(nèi)部的支付結(jié)算系統(tǒng)。
客戶銀行
客戶銀行是指為客戶提供資金賬戶和網(wǎng)絡(luò)支付工具的銀行，在利用銀行卡作為支付工具的網(wǎng)絡(luò)支付體系中，客戶銀行又被稱為發(fā)卡行。客戶銀行根據(jù)不同的政策和規(guī)定，保證支付工具的真實性，并保證對每一筆認(rèn)證交易的付款。
商家銀行
商家銀行是為商家提供資金賬戶的銀行，因為商家銀行是依據(jù)商家提供的合法賬單來工作的，所以又被稱為收單行�？蛻粝蛏碳野l(fā)送訂單和支付指令，商家將收到的訂單留下，將客戶的支付指令提交給商家銀行，然后商家銀行向客戶銀行發(fā)出支付授權(quán)請求，并進行它們之間的`清算工作。
金融專網(wǎng)
金融專用網(wǎng)絡(luò)是銀行內(nèi)部及各銀行之間交流信息的封閉的專用網(wǎng)絡(luò)，通常具有較高的穩(wěn)定性和安全性。
主要分類
大額支付
主要處理銀行間大額資金轉(zhuǎn)賬，通常支付的發(fā)起方和接收方都是商業(yè)銀行或在中央銀行開設(shè)賬戶的金融機構(gòu)。大額系統(tǒng)是一個國家支付體系的核心應(yīng)用系統(tǒng)。現(xiàn)在的趨勢是，大額系統(tǒng)通常由中央銀行運行，處理貸記轉(zhuǎn)賬，當(dāng)然也有由私營部門運行的大額支付系統(tǒng)，這類系統(tǒng)對支付交易雖然可做實時處理，但要在日終進行凈額資金清算。大額系統(tǒng)處理的支付業(yè)務(wù)量很少（1%～10%），但資金額超過90%，因此大額支付系統(tǒng)中的風(fēng)險管理特別重要。
小額支付
主要指ACH（自動清算所），主要處理預(yù)先授權(quán)的定期貸記（如發(fā)放工資）或定期借記（如公共設(shè)施繳費）。支付數(shù)據(jù)以磁介質(zhì)或數(shù)據(jù)通信方式提交清算所。
聯(lián)機支付
指POSEFT和ATM系統(tǒng)，其支付工具為銀行卡（信用卡、借記卡或ATM卡、電子現(xiàn)金等）。主要特點是金額小、業(yè)務(wù)量大，交易資金采用凈額結(jié)算（但POSEFT和ATM中需要對支付實時授信）。
支付模式
電子支付不是新概念，從1998年招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)之后，人們便開始接觸到網(wǎng)上繳費、網(wǎng)上交易和移動銀行業(yè)務(wù)。這個階段，銀行的電子支付系統(tǒng)無疑是主導(dǎo)力量，但銀行自身沒有足夠的動力也沒有足夠的精力去擴展不同行業(yè)的中小型商家參與電子支付。于是非銀行類的企業(yè)開始進入支付領(lǐng)域，它們通常被稱為第三方電子支付公司。目前，我國主要存在四種模式：支付網(wǎng)關(guān)型模式、自建支付平臺模式、第三方墊付模式、多種支付手段結(jié)合模式。
1、支付網(wǎng)關(guān)型模式
支付網(wǎng)關(guān)型模式是指一些具有較強銀行接口技術(shù)的第三方支付公司以中介的形式分別連接商家和銀行，從而完成商家的電子支付的模式。這樣的第三方支付公司包括網(wǎng)銀在線、上海環(huán)訊、北京首信等，它們只是商家到銀行的通道而不是真正的支付平臺，它們的收入主要是與銀行的二次結(jié)算獲得的分成，一旦商家和銀行直接相連，這種模式就會因為附加值低而最容易被拋棄。
2、自建支付平臺模式
自建支付平臺模式是指由擁有龐大用戶群體的大型電子商務(wù)公司為主創(chuàng)建或它們自己創(chuàng)建支付平臺的模式，這種模式的實質(zhì)便是以所創(chuàng)建的支付平臺作為信用中介，在買家確認(rèn)收到商品前，代替買賣雙方暫時保管貨款。這種擔(dān)保使得買賣雙方的交易風(fēng)險得到控制，主要解決了交易中的安全問題，容易保證消費者的忠誠度。采用自建支付平臺模式的企業(yè)有淘寶網(wǎng)、eBay易趣、慧聰網(wǎng)、貝寶等。這種支付平臺主要服務(wù)于母公司的主營業(yè)務(wù)，其發(fā)展也取決于母公司平臺的大小。
3、第三方墊付模式
第三方墊付模式是指由第三方支付公司為買家墊付資金或設(shè)立虛擬賬戶的模式。它通過買賣雙方在交易平臺內(nèi)部開立的賬號，以虛擬資金為介質(zhì)完成網(wǎng)上交易款項支付，這樣的公司有99bill、Yeepay等。
4、多種支付手段結(jié)合模式
多種支付手段結(jié)合模式是指第三方電子支付公司利用電話支付、移動支付和網(wǎng)上支付等多種方式提供支付平臺的模式。在這種模式中，客戶可以通過撥打電話、手機短信或者銀行卡等形式進行電子支付。
支付流程
支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)流可以分為基于商家轉(zhuǎn)發(fā)的和非商家轉(zhuǎn)發(fā)的兩種模式，本系統(tǒng)根據(jù)目前我國電子商務(wù)交易采用基于非商家轉(zhuǎn)發(fā)的模式，從客戶發(fā)起購買請求到客戶收到商品、商家收到資金，完成整個交易過程，需要經(jīng)過如下的支付流程:
1、用戶瀏覽電子商務(wù)網(wǎng)站，選者中意的商品，向商家提出購買請求。
2、商家將經(jīng)用戶核對后的訂單進行數(shù)字簽名，提交到支付系統(tǒng)。
3、支付網(wǎng)關(guān)調(diào)用支付界面，要求用戶填寫帳戶信息。
4、用戶用支付系統(tǒng)的支付網(wǎng)關(guān)的公開密鑰對帳戶信息進行加密，傳遞給支付系統(tǒng)的支付網(wǎng)關(guān);
5、支付系統(tǒng)支付網(wǎng)關(guān)核對用戶提供的帳戶信息進行數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換，通過金融專網(wǎng)或者專線發(fā)給金融機構(gòu)，要求核對用戶帳戶信息。
6、金融機構(gòu)將核對的結(jié)果和用戶用于支付確認(rèn)的信息傳遞給支付系統(tǒng)。
7、支付系統(tǒng)將金融機構(gòu)傳遞來的用戶支付確認(rèn)信息傳遞給支付確認(rèn)系統(tǒng)，要求進行支付確認(rèn)。
8、支付確認(rèn)系統(tǒng)接收到要求確認(rèn)的信息后，進行支付確認(rèn)預(yù)處理，然后按事先選擇好的確認(rèn)方式通知用戶(實時確認(rèn)、分時確認(rèn))進行確認(rèn)。
9、用戶根據(jù)選擇的確認(rèn)方式，進行相應(yīng)的確認(rèn)資料的填寫，填寫好后提交給支付確認(rèn)系統(tǒng)。
10、支付確認(rèn)系統(tǒng)比較金融機構(gòu)和用戶提交的支付確認(rèn)信息，如果一致則進行下一步的確認(rèn)，否則返回錯誤，最后支付確認(rèn)系統(tǒng)將確認(rèn)結(jié)果返回給支付系統(tǒng)支付網(wǎng)關(guān)。
11、確認(rèn)成功，以E-MAIL的方式告知用戶他的支付請求被認(rèn)可，資金己經(jīng)從他的帳戶上劃出，否則以E-MAIL的方式告知用戶，他的支付請求不被認(rèn)可。
12、確認(rèn)成功，數(shù)字簽名金融機構(gòu)的返回結(jié)果發(fā)送給商家，并通知商家發(fā)貨，否則通知商家交易失敗;
13、確認(rèn)成功，要求金融機構(gòu)劃款。
14、金融機構(gòu)返回數(shù)字簽名的劃款信息，完成交易
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