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助理電子商務(wù)師考點(diǎn)：網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)
導(dǎo)語：網(wǎng)上銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)向客戶提供開戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。下面是小編幫大家整理的助理電子商務(wù)師考點(diǎn)：網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。
網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)
利用計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金劃撥的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)有幾十年的歷史了，傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)主要包括資金清算業(yè)務(wù)和用POS網(wǎng)絡(luò)及ATM網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)的銀行卡業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行是隨著Tnternet的普及和電子商務(wù)的發(fā)展在近幾年逐步成熟起來的新一代電子銀行，它依托于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，并為其帶來了根本性的變革，同時也拓展了傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)功能。與傳統(tǒng)銀行和傳統(tǒng)電子銀行相比，網(wǎng)上銀行在運(yùn)行機(jī)制和服務(wù)功能方面都具有不同的特點(diǎn)。
(1)全球化、無分支機(jī)構(gòu)
(2)開放性與虛擬化
(3)智能化
(4)創(chuàng)新化。
(5)運(yùn)營成本低
(6)親和性增強(qiáng)
1.全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易。
以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替;原有的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替;原有紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳送。
2.服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。
通過網(wǎng)絡(luò)銀行，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)。任何需要的時候使用網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)，不受時間、地域的限制，即實(shí)現(xiàn)3A服務(wù)(Anywhere， Anyhow， Anytime)。
3.經(jīng)營成本低廉。
由于網(wǎng)絡(luò)銀行采用了虛擬現(xiàn)實(shí)信息處理技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以在保證原有的業(yè)務(wù)量不降低的前提下，減少營業(yè)點(diǎn)的數(shù)量。
4.簡單易用。
網(wǎng)上E-mail通信方式也非常靈活方便，便于客戶與銀行之間以及銀行內(nèi)部的溝通。
與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有許多優(yōu)勢。
優(yōu)勢介紹
一、是大大降低銀行經(jīng)營成本，有效提高銀行盈利能力。
開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，主要利用公共網(wǎng)絡(luò)資源，不需設(shè)置物理的分支機(jī)構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，減少了人員費(fèi)用，提高了銀行后臺系統(tǒng)的效率。
二、是無時空限制，有利于擴(kuò)大客戶群體。
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時間限制，具有3A特點(diǎn)，即能在任何時候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務(wù)，這既有利于吸引和保留優(yōu)質(zhì)客戶，又能主動擴(kuò)大客戶群，開辟新的利潤來源。
三、是有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個性化服務(wù)。
通過銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售保險、證券和基金等金融產(chǎn)品，往往受到很大限制，主要是由于一般的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)難以為客戶提供詳細(xì)的、低成本的信息咨詢服務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)和銀行支付系統(tǒng)，容易滿足客戶咨詢、購買和交易多種金融產(chǎn)品的需求，客戶除辦理銀行業(yè)務(wù)外，還可以很方便地進(jìn)行網(wǎng)上買賣股票債券等，網(wǎng)上銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└雍线m的個性化金融服務(wù)。
與傳統(tǒng)銀行比較的優(yōu)勢
1.挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行理念
首先，網(wǎng)上銀行突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時間上的限制，實(shí)行7×24全天候運(yùn)營，使銀行更加貼近客戶，更加方便顧客。網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念。其次，網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)的銀行營銷方式和經(jīng)營戰(zhàn)略。
2.網(wǎng)上銀行將極大的降低銀行服務(wù)的成本
(1)降低銀行服務(wù)成本
(2)降低銀行軟、硬件開發(fā)和維護(hù)費(fèi)用
(3)降低客戶成本
3.可以更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)
4.網(wǎng)上銀行擁有更廣泛的客戶群體
5.網(wǎng)上銀行將會使傳統(tǒng)的銀行競爭格局發(fā)生變化。
我國現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r
2006年，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，網(wǎng)上銀行的交易額和交易筆數(shù)大幅增長，企業(yè)網(wǎng)上銀行仍然占據(jù)市場主體，但個人網(wǎng)上銀行市場潛力巨大。2005年企業(yè)網(wǎng)上銀行的交易額占了總交易額的96.7%，達(dá)70.2萬億元，較2004年增長21.3萬億元。2005年中國個人網(wǎng)上銀行發(fā)展非常迅速，尤其是招商銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行個人用戶增長率都超過50%。個人網(wǎng)上銀行市場規(guī)模增長速度很快，增長率已達(dá)到300%。個人網(wǎng)上銀行用戶增長速度更快，截至到2005年底個人網(wǎng)上銀行用戶已達(dá)3460萬戶，較2004年增長103.5%，占互聯(lián)網(wǎng)用戶的38.7%，交易額也從2004年6000億元增長到2.4萬億，增長率在300%。未來四年內(nèi)，企業(yè)網(wǎng)上銀行市場將呈平穩(wěn)增長態(tài)勢，而個人網(wǎng)上銀行市場將繼續(xù)快速增長，在2007年-2008年之間，市場交易額將接近成倍地增長，之后有所平緩，到2010年個人網(wǎng)上銀行交易額預(yù)計(jì)有望超30萬億。
面對競爭與市場的變化和挑戰(zhàn)，賽迪顧問發(fā)布的《2006-2007年中國網(wǎng)上銀行行業(yè)研究年度報(bào)告》，將從以下方面幫助業(yè)界廠商、投資者、產(chǎn)業(yè)鏈條更精確地把握中國網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展應(yīng)用價值變遷軌跡——精煉主要銀行2006年競爭分析，從各網(wǎng)上銀行功能、競爭格局、競爭策略評述等多個維度總結(jié)網(wǎng)上銀行成敗得失，評點(diǎn)市場領(lǐng)先要素。
我國現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行的技術(shù)模式和實(shí)現(xiàn)方式
從純技術(shù)角度看，目前國內(nèi)網(wǎng)上銀行基本技術(shù)形式有兩種:一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個網(wǎng)址，所有交易均由總行的服務(wù)器來完成，分支機(jī)構(gòu)只是起到接受現(xiàn)場開戶申請及發(fā)放有關(guān)軟硬件工作;二是是以各分行為單位設(shè)有網(wǎng)址，并互相聯(lián)接，客戶交易均由當(dāng)?shù)胤⻊?wù)器完成，數(shù)據(jù)通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接到總行，總行再將有關(guān)數(shù)據(jù)傳送到其他分支機(jī)構(gòu)服務(wù)器，完成交易過程。第一種模式以工商銀行，中國銀行和中信實(shí)業(yè)銀行為代表;第二種模式則被建行、招商銀行所采用。從實(shí)現(xiàn)方式看，網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行、自助銀行、電話銀行的交易原理幾乎一樣，無非是借助的媒體不同。銀行將客戶端口直接鋪設(shè)到政府、企業(yè)、個人手中，實(shí)現(xiàn)了交易便利，客戶無需再到銀行。
我國網(wǎng)上銀行發(fā)展策略選擇
由于銀行之間的不同差異，特別是網(wǎng)絡(luò)狀況、技術(shù)條件相差很大，我國商業(yè)銀行選擇網(wǎng)上銀行的發(fā)展策略應(yīng)該在不同的時期有所為又有所不為。
國有銀行由于其眾多的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，占有市場80%左右的市場金額，對傳統(tǒng)經(jīng)營依賴很強(qiáng)，長期以來與客戶建立的合作關(guān)系和信用評價體系需要銀行與客戶面對面的溝通和交流，這些是無法用計(jì)算機(jī)代替的，因此短期看國有銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的重點(diǎn)宜在涉及面不大的支付結(jié)算領(lǐng)域。從另一方面講，國有商業(yè)銀行目前面臨的問題較多，如股份制改造、不良資產(chǎn)過高、減員增效等，當(dāng)務(wù)之急是近幾年內(nèi)先解決制度弊端，其次才是技術(shù)問題。
實(shí)際情況也基本如此，以中國建設(shè)銀行為例，其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要有:對公對私的查詢、對私同城行內(nèi)轉(zhuǎn)賬，手機(jī)電話繳費(fèi)、結(jié)售匯等，服務(wù)內(nèi)容僅限柜臺業(yè)務(wù)。據(jù)報(bào)道中國工商銀行網(wǎng)上銀行每日交易量已超過40億元，絕對量在所有商業(yè)銀行中排名第一，但相對量恐怕不足工行全天交易金額的1%，很顯然，目前網(wǎng)上銀行僅做為國有銀行業(yè)務(wù)品種的一種補(bǔ)充，是為客戶提供差別服務(wù)的一種手段，增強(qiáng)與客戶接觸渠道，旨在適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢，樹立銀行科技形象。
相比較而言，中小商業(yè)銀行由于沒有歷史包袱和較多的共性特點(diǎn)，推行網(wǎng)上服務(wù)無論深度和廣度都應(yīng)較為可行，關(guān)鍵是采用什么樣的技術(shù)模式，在什么時機(jī)將網(wǎng)上銀行服務(wù)做大。有資料顯示，招商銀行45%的對私業(yè)務(wù)和15%的對公結(jié)算業(yè)務(wù)已成為非柜臺業(yè)務(wù)，并且形成了網(wǎng)上支付的系列產(chǎn)品，在應(yīng)用新技術(shù)和開發(fā)新業(yè)務(wù)方面走在了各家商業(yè)銀行前列。中信實(shí)業(yè)銀行已開始開發(fā)較高級的網(wǎng)上銀行服務(wù)，不久可推出網(wǎng)上貸款和委托理財(cái)?shù)姆⻊?wù)。華夏銀行、民生銀行對其網(wǎng)站進(jìn)行了改造，希望網(wǎng)上銀行做為其主要競爭手段。浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行網(wǎng)上銀行正在建設(shè)中，相比較而言，上海作為正在崛起的國際經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易中心，率先在國內(nèi)建立起區(qū)域性的認(rèn)證中心，因此浦發(fā)銀行有較大的經(jīng)營優(yōu)勢和客戶發(fā)展?jié)摿Α?/p>
無論國有銀行、中小銀行選擇什么樣的發(fā)展思路，最終有兩點(diǎn)是不能回避的，一是銀行內(nèi)部支付系統(tǒng)的建設(shè)，二是銀行數(shù)據(jù)集中，這兩點(diǎn)處理不好會形成規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，在新經(jīng)濟(jì)模式下重新走高擴(kuò)張低效率的老路。
數(shù)據(jù)庫建設(shè)也是限制網(wǎng)上銀行向深層次發(fā)展的技術(shù)條件之一。數(shù)據(jù)集中是銀行和客戶能對所有數(shù)據(jù)資源共享的一種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命，網(wǎng)點(diǎn)和地域已不再是決定因素，客戶終端可以從銀行數(shù)據(jù)庫中提取與自己有關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行交易，客戶點(diǎn)擊鼠標(biāo)以后的工作由銀行來完成。數(shù)據(jù)集中被國內(nèi)銀行業(yè)稱之為是一場革命，已被國外銀行廣泛采用，隨之會伴隨著銀行內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)運(yùn)作體系的再造，數(shù)據(jù)集中后的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)會給人們帶來實(shí)實(shí)在在的變化，而不是注重宣傳效果。據(jù)各方面資料表明，各家商業(yè)銀行都制定了數(shù)據(jù)集中的時間表，國有商業(yè)銀行大約需要3-5年，中小商業(yè)銀行由于網(wǎng)點(diǎn)較少，大約需要3年左右，有的甚至更短。
最近，中國建設(shè)銀行有位高層負(fù)責(zé)人表示，建設(shè)銀行準(zhǔn)備將分散的、功能較弱的、以業(yè)務(wù)自動化處理為主的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)改造提升為以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)、集經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)處理和客戶服務(wù)為一體的新一代集中式計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)，加快數(shù)據(jù)集中，從而使信息科技推動全行的體制改革。工商銀行長長姜建清也提出，工行計(jì)劃在兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)大型計(jì)算機(jī)中心的集中工程和數(shù)據(jù)庫建設(shè)，為客戶提供“一窗式”的綜合服務(wù)。
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