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2017司法考試經(jīng)濟(jì)法考點(diǎn)：商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)
導(dǎo)語：商業(yè)類銀行在發(fā)展初期，只承做“商業(yè)”短期放貸業(yè)務(wù)。放款期限一般不超過一年，放款對(duì)象一般為商人和進(jìn)出口貿(mào)易商。人們將這種主要吸收短期存款，發(fā)放短期商業(yè)貸款為基本業(yè)務(wù)的銀行，稱為商業(yè)銀行。
1.結(jié)算性中間業(yè)務(wù)。這是指商業(yè)銀行利用匯票、支票、本票和其他信用工具清算債權(quán)人和債務(wù)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的銀行業(yè)務(wù)。具體包括以下種類：
(1)銀行匯票結(jié)算。是指匯款人將款項(xiàng)交存當(dāng)?shù)劂y行，由銀行簽發(fā)給匯款人持往異地辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算或提取現(xiàn)金的票據(jù)，可以在全國(guó)任何地點(diǎn)簽發(fā)和結(jié)付，參加全國(guó)聯(lián)行往來的銀行均可辦理。銀行跨系統(tǒng)簽發(fā)匯票時(shí)，要通過同城票據(jù)交換將銀行匯票和有關(guān)憑證提交有關(guān)銀行審核支付后抵用。
(2)商業(yè)匯票結(jié)算。商業(yè)匯票經(jīng)承兌后，到期時(shí)承兌人須無條件地支付票款，它體現(xiàn)了較強(qiáng)的信用，可在市場(chǎng)上背書轉(zhuǎn)讓、申請(qǐng)貼現(xiàn)或質(zhì)押，較一般支付工具的信用能力更加突出。
(3)銀行本票結(jié)算。銀行本票指客戶將款項(xiàng)交存銀行，銀行簽發(fā)給客戶憑以轉(zhuǎn)賬或提取現(xiàn)金的票據(jù)，在指定城市的同城范圍內(nèi)使用。由于該票據(jù)是由銀行簽發(fā)，保證兌付，其信用可靠，為收款方所樂意接受。
(4)支票結(jié)算。我國(guó)目前流通的支票有兩類，一類是城市使用的普通支票，包括普通支票、現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票三種，簽發(fā)支票須以存款金額為限，不得簽發(fā)空頭支票;另一類是收購(gòu)農(nóng)副產(chǎn)品專用的定額支票，指收購(gòu)單位將款項(xiàng)交存銀行，由銀行交付的用于向農(nóng)戶收購(gòu)農(nóng)副產(chǎn)品的款項(xiàng)的票據(jù)。
(5)匯兌結(jié)算。是指匯款人委托銀行將款項(xiàng)匯給異地收款人的一種結(jié)算方式，分電匯和信匯兩種。此種方式無兌現(xiàn)問題，信用可靠。
商業(yè)銀行辦理結(jié)算，須注意兩個(gè)重點(diǎn)問題：第一，保障客戶使用存款自主權(quán)，除了按照法律規(guī)定可以凍結(jié)和扣款的情況外，銀行不得代任何單位和個(gè)人凍結(jié)款項(xiàng)和扣款，不能限制客戶使用銀行存款;第二，銀行不得為客戶結(jié)算提供墊款。
2.擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)。擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)是指銀行為商業(yè)匯票提供承兌服務(wù)，一般做法是由持票人請(qǐng)求銀行承兌未到期的票據(jù)，銀行審查該票據(jù)具有足夠的給付能力后，同意為其承兌，在票據(jù)到期前10日，如果出票人的存款金額不足時(shí)，銀行通知出票人補(bǔ)足存款，以供持票人兌現(xiàn)，出票人不能存足款項(xiàng)致使持票人不能兌現(xiàn)時(shí)，銀行應(yīng)無條件地向持票人支付，然后再向有關(guān)票據(jù)當(dāng)事人追索。
3.其他中間性業(yè)務(wù)。其他中間性業(yè)務(wù)包括：擔(dān)保業(yè)務(wù)，指為客戶提供信用證和擔(dān)保;融資性中間業(yè)務(wù)，指銀行為客戶資金融通提供的服務(wù)，如委托貸款和代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券等;管理性中間業(yè)務(wù)，指銀行利用其管理職能為企業(yè)和個(gè)人提供服務(wù)，如代理保管、代理驗(yàn)資、代理會(huì)計(jì)事務(wù)、提供保管箱、執(zhí)行遺囑、代理收付款項(xiàng)、代理保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)技術(shù)發(fā)展新產(chǎn)生的信息咨詢業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、電子銀行等中間業(yè)務(wù)。
商業(yè)銀行的特征如下：
(1)商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)一樣，是以盈利為目的的企業(yè)。它也具有從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所需要的自有資本，依法經(jīng)營(yíng)，照章納稅，自負(fù)盈虧，它與其他企業(yè)一樣，以利潤(rùn)為目標(biāo)。
(2)商業(yè)銀行又是不同于一般工商企業(yè)的特殊企業(yè)。其特殊性具體表現(xiàn)于經(jīng)營(yíng)對(duì)象的差異。工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)的是具有一定使用價(jià)值的商品，從事商品生產(chǎn)和流通;而商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，經(jīng)營(yíng)的是特殊商品…一貨幣和貨幣資本。經(jīng)營(yíng)內(nèi)容包括貨幣收付、借貸以及各種與貨幣運(yùn)動(dòng)有關(guān)的或者與之相聯(lián)系的金融服務(wù)。從社會(huì)再生產(chǎn)過程看，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)，是工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件。同一般工商企業(yè)的區(qū)別，使商業(yè)銀行成為一種特殊的企業(yè)——金融企業(yè)。
(3)商業(yè)銀行與專業(yè)銀行相比又有所不同。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更綜合，功能更全面，經(jīng)營(yíng)一切金融“零售”業(yè)務(wù)(門市服務(wù))和“批發(fā)業(yè)務(wù)”(大額信貸業(yè)務(wù))，為客戶提供所有的金融服務(wù)。而專業(yè)銀行只集中經(jīng)營(yíng)指定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)和提供專門服務(wù)。隨著西方各國(guó)金融管制的放松，專業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍也在不斷擴(kuò)大，但與商業(yè)銀行相比，仍差距甚遠(yuǎn);商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上具有優(yōu)勢(shì)。
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