怎樣取得法國留學(xué)貸款
問：我正在辦理去澳大利亞留學(xué)，但家里一下子拿不出這么一大筆錢來供我出去讀書和生活。請問，我是否能通過銀行貸款來實(shí)現(xiàn)出國留學(xué)的欲望？
答：不曉得你是去國外上大學(xué)仍是去讀研討生，由于銀行對不同留學(xué)檔次的借款人有不同的貸款方式；銀行對借款人也有很多條件和規(guī)定，不知道你是否合乎銀行的貸款要求。
目前國內(nèi)還只有中國銀行和浦東發(fā)展銀行有留學(xué)貸款，中國工商銀行和中信實(shí)業(yè)銀行固然不直接的留學(xué)貸款，但有一些很瀕臨的金融服務(wù)名目，如工商銀行推出的不限定詳細(xì)花費(fèi)用處的個人綜合消費(fèi)貸款，中信實(shí)業(yè)銀行提供的留學(xué)保證金貸款。
留學(xué)貸款又分人民幣貸款和外匯貸款兩種。人民幣留學(xué)貸款的借款對象是就讀境外大學(xué)預(yù)科、大學(xué)或攻讀碩士、博士學(xué)位所需的膏火和生涯用度(包含出國路費(fèi))。
留學(xué)外匯貸款目前還只有中國銀行一家，對借款人有較高的要求，必須是到國外去攻讀碩士或博士學(xué)位的研究生。
人民幣留學(xué)貸款需具備的條件
人民幣留學(xué)貸款的借貸對象是擬留學(xué)的人員，也可接收擬留學(xué)者的直系支屬或其配偶作為第三方擔(dān)保。
申請貸款者須具備下列條件：
年滿18周歲，具備完整民事行動能力的天然人，在貸款到期日時(shí)的實(shí)際年紀(jì)不超過55周歲；
有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸�，有固定和具體的住址；
提供境外擬就讀學(xué)校出具的正式入學(xué)通知書或接受函，或者其余有效的入學(xué)證明；學(xué)習(xí)期間所需學(xué)雜費(fèi)的證實(shí)材料；已辦妥擬留學(xué)人員留學(xué)學(xué)校所在國入境簽證的護(hù)照；
無不良信譽(yù)和守法亂游記為，身體健康，具備老實(shí)取信的品格；
如果是出國留學(xué)人員的直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人或配偶借款,香港留學(xué)，須有固定的住所、合法的職業(yè)、穩(wěn)固牢靠的收入、信用良好，具備按期還貸款本息的能力。
留學(xué)貸款的限額及期限
銀行為了確保資產(chǎn)的保險(xiǎn)，對留學(xué)貸款的額度作了詳細(xì)的規(guī)定：準(zhǔn)則上不超過出國留學(xué)者在校就讀期間所需學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)用總額的80%；國外留學(xué)學(xué)校錄取通知書或其他有效入學(xué)證明上載明的報(bào)名費(fèi)、一年內(nèi)的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)及其他必須費(fèi)用的等值人民幣總和，最高不超過50萬元人民幣。
留學(xué)貸款的期限依據(jù)留學(xué)期限、借款人收入狀態(tài)和保證人及擔(dān)保物的擔(dān)保才能而斷定，普通為1至6年，浦東開發(fā)銀行最長不超過6年，中國銀行最長不超過10年。
留學(xué)貸款擔(dān)保抵押的品種
目前，銀行認(rèn)可的貸款擔(dān)保抵押僅限于房產(chǎn)抵押、質(zhì)押和信用擔(dān)保三種，同時(shí)對這三種抵押貸款的最高額也作了具體規(guī)定。
房產(chǎn)抵押：貸款最高額不超過經(jīng)貸款人認(rèn)可的抵押物價(jià)值的60%；
質(zhì)押：以國債、銀行存單作抵押的，貸款最高額不超過質(zhì)押物價(jià)值的80%；以企業(yè)債券作質(zhì)押的，貸款額根據(jù)債券發(fā)行人的資信而定，最高額不超過質(zhì)押物票面價(jià)值的60%；
信用擔(dān)保：以第三方提供連帶責(zé)任保證的，若保證人為銀行認(rèn)可的法人，可全額發(fā)放,法國留學(xué)；若是銀行認(rèn)可的天然人，貸款最高額不超過20萬元人民幣。
留學(xué)貸款需提供的材料
借款者可到提供這種服務(wù)的銀行的指定分支機(jī)構(gòu)領(lǐng)取留學(xué)貸款申請審批表，并按申請表要求如實(shí)填寫，經(jīng)簽字蓋章后交給貸款人。
借款人需要提交下列資料：
有效居民身份證、護(hù)照或通行證、戶口簿的原件和復(fù)印件；
如果是由直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人貸款，須提供借款人的身份證、結(jié)婚證、戶口簿或有權(quán)機(jī)構(gòu)出具的有效居留證件原件及復(fù)印件；上述資料不足以證明擬留學(xué)人員與借款人的關(guān)系時(shí)，還應(yīng)出具戶籍治理部分出具的直系親屬關(guān)系證明；
貸款人認(rèn)可的借款人與出國者的關(guān)聯(lián)證明和經(jīng)濟(jì)收入證明；
擬留學(xué)學(xué)校出具的.入學(xué)錄取通知書、吸收證明信及其他有效入學(xué)證明資料及有關(guān)必需費(fèi)用證明，同時(shí)提供本人學(xué)歷證明材料；包括已辦妥擬留學(xué)學(xué)校所在國入境簽證手續(xù)的中國護(hù)照；
以財(cái)產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，應(yīng)提供抵押物權(quán)屬證明或質(zhì)押物正本單據(jù)和有權(quán)處罰人(包括財(cái)產(chǎn)共有人)同意抵押或質(zhì)押的證明，必要時(shí)銀行還會要求貸款者同時(shí)提供抵(質(zhì))押物估價(jià)值價(jià)評估講演和保險(xiǎn)部門的保險(xiǎn)文件，質(zhì)押物權(quán)力證明文件；保證人同意擔(dān)保的書面文件，及有關(guān)資信證明材料；
若擔(dān)保人為法人，應(yīng)出具保證人同意擔(dān)保的書面文件(擔(dān)保人為法人的分支機(jī)構(gòu)的，應(yīng)同時(shí)出具法人受權(quán)擔(dān)保文件)、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)審計(jì)的上年度和近期財(cái)務(wù)報(bào)表及有關(guān)資信證明材料；
若擔(dān)保人為自然人,韓國留學(xué)，應(yīng)提供保證人的身份證、戶口簿、收入或財(cái)產(chǎn)證明及其他資信證明,廣之旅海外咨詢服務(wù)有限公司。
辦理留學(xué)貸款的程序
銀行貸款人在收到借款人的的申請材料后，在7個工作日內(nèi)就會作出回答。假如不批準(zhǔn)貸款，貸款人會向借款人闡明理由，并退還借款人供給的所有資料；同意貸款的，貸款人將贊成貸款的金額、期限、利率跟償還打算告訴借款人，與借款人和擔(dān)保人簽署借款合同和擔(dān)保合同并辦理有關(guān)貸款手續(xù)。
借款人為出國留學(xué)人員自己的，借款合同簽訂時(shí)應(yīng)有其國內(nèi)代理人在場并同時(shí)在借款合同上簽章。
若以法人保證方式貸款的，作為保證人的法定代表人或經(jīng)有效授權(quán)的代理人必須到場，并在保證合同上簽字簽章。
若以自然人保證方式貸款的，保證人必須到場，并在保證合同上簽字蓋章。
借款合同及擔(dān)保合同必需辦理存在強(qiáng)迫履行效率的公證，借款人與其海內(nèi)署理人之間的《委托代辦協(xié)定書》應(yīng)與上述合同同時(shí)簽訂并公證。
抵押物、質(zhì)物的評估、保險(xiǎn)、登記及公證等費(fèi)用由借款人承擔(dān)。
留學(xué)貸款的發(fā)放及歸還
留學(xué)貸款由貸款人直接劃入借款人在貸款人處開破的銀行活期儲蓄賬戶，或者銀行的卡上(中銀為長城卡、浦發(fā)銀行為東方卡)。借款人應(yīng)按貸款合同的約定于貸款到期前將應(yīng)奉還的貸款本息存入活期儲蓄賬戶或卡上，貸款人于貸款到期日自動從借款人的活期儲蓄賬戶或卡中扣收。
若借款人未按時(shí)足額存入應(yīng)償還的貸款本息，則自貸款到期日的越日起計(jì)收逾期罰息。
貸款持續(xù)逾期三個月或在全部貸款期限內(nèi)累計(jì)逾期10個月以上時(shí)，履行典質(zhì)擔(dān)保方式的，貸款人將與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或以拍賣、變賣該抵押物所得的價(jià)款了債貸款本息。協(xié)議不成的，貸款人將向國民法院提出訴訟或直接按合同商定申請強(qiáng)制執(zhí)行；實(shí)施質(zhì)押擔(dān)保方法的，貸款人將與出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價(jià)，或依法申請強(qiáng)制拍賣、變賣質(zhì)物，以所得的價(jià)款清償貸款本息；實(shí)行保證方式的，貸款人有權(quán)請求保障人履行還款任務(wù)，承當(dāng)連帶義務(wù)。
留學(xué)貸款的利率及計(jì)息方式
留學(xué)貸款的利率依照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的，實(shí)行合同利率；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于次年的3月15日起，按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率，實(shí)行分段計(jì)息。
貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的，應(yīng)一次性還清貸款本息，實(shí)行利隨本清；貸款期限在一年以上的，以每半年為一期，定期等額償還貸款本息。
同時(shí)規(guī)定：每期還本付息日為每年的3月15日和9月15日；
每筆貸款最后到期日為還本付息日(即：3月15日或9月15日)，但貸款期限最長不超過6年(中銀為10年)；
貸款發(fā)放日如不是上述還本付息日，則借款人應(yīng)在貸款發(fā)放日后的第一個還本付息日只付息不還本，按貸款實(shí)際占用天數(shù)償付貸款本錢，自第一個還本付息日之后，按上述公式盤算每期應(yīng)還本息額。
如何申辦外匯留學(xué)貸款
外匯留學(xué)貸款目前只有中國銀行一家，2002年6月推出。外匯留學(xué)貸款不用像人民幣貸款那樣，在得到貸款后還必須兌換成外幣，那樣的進(jìn)程豈但手續(xù)繁復(fù)，貸款人還要承擔(dān)匯率浮動的風(fēng)險(xiǎn)。加之我國對以個人出國留學(xué)為用途的購匯額度設(shè)有限制，換匯成為許多留學(xué)人員籌款出境的一大困難。
通過外匯留學(xué)貸款，出國留學(xué)職員可直接從中國銀行貸得最高限額為4萬美元的外匯貸款。
與人民幣留學(xué)貸款比擬，中銀對外匯留學(xué)貸款的借款人提出了比擬高的要求，借款人必須是到國外去攻讀碩士及碩士以上學(xué)位的留學(xué)人員，貸款期限個別為1至6年，貸款金額為在出國留學(xué)期間所需學(xué)雜費(fèi)和畸形生活費(fèi)用總額的80%。
外匯留學(xué)貸款借款人的條件、需要提交的文件與申請人民幣留學(xué)貸款基原形同，所不同的是，借款人要存入不少于借款額20%的自籌資金。
需要留神的是：外匯留學(xué)貸款借的是外匯，因此，還款也必須用外匯。
同人民幣留學(xué)貸款一樣，外匯留學(xué)貸款也必須提供有效擔(dān)保。房產(chǎn)、銀行存單、債券等都能夠作為抵押物品。同時(shí)，中國銀行各城市分行還聯(lián)合當(dāng)?shù)貙?shí)際試點(diǎn)采取保證人的擔(dān)保方式。
中國銀行在海外有眾多的分支機(jī)構(gòu)和普遍的代理行，留學(xué)貸款中的學(xué)費(fèi)部門將直接匯入留學(xué)人員就讀學(xué)校的指定賬戶，生活費(fèi)局部可根據(jù)留學(xué)人員要求抉擇辦理長城國際信用卡、旅行支票、匯票等攜帶或分期匯入留學(xué)人員就讀學(xué)校所在地的中國銀行分支機(jī)構(gòu)或代理行,澳洲移民，留學(xué)人員可憑有關(guān)證明支取。
外匯留學(xué)貸款的利率按中國銀行同品位貸款利率執(zhí)行。期限在一年以內(nèi)(含一年)，按合同利率計(jì)息，遇法定利率調(diào)整時(shí)，合同利率不變；期限在一年以上的，遇利率調(diào)整，按中國銀行對于利率調(diào)劑的劃定進(jìn)行利率調(diào)整。
中國銀行有關(guān)人士提醒，辦理留學(xué)貸款須要實(shí)行一些手續(xù)，留學(xué)人員應(yīng)當(dāng)公道部署時(shí)光，最好在失掉簽證前，進(jìn)行征詢、公證等貸款籌備工作。
你是否合適留學(xué)貸款？
經(jīng)由盡力，通過了語言關(guān)和留學(xué)測驗(yàn)關(guān)，并且得到了國外院校的錄取通知，眼看海外求學(xué)行將成為事實(shí)，但出國留學(xué)需要的巨額留學(xué)保證金和出國后的大筆學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)成為一道很高的門檻。據(jù)了解，除公派學(xué)生及申請獲得高額獎學(xué)金的學(xué)生外，自費(fèi)留學(xué)生要找人擔(dān)保，自籌大筆資金，這對家庭不充裕又找不到擔(dān)保的學(xué)生來說，無疑是道很難過的坎。銀行推出的留學(xué)貸款服務(wù)可認(rèn)為這些學(xué)生解決當(dāng)務(wù)之急。
國內(nèi)的留學(xué)貸款推出已有幾年，但與住房貸款、汽車貸款相比，留學(xué)貸款卻不那么受人青眼。中國銀行北京分行一位信貸人員流露，他們分行分理處今年留學(xué)貸款的總額還不到住房貸款總額的1.5%。
究其起因，有關(guān)人士剖析以為，是銀行的宣揚(yáng)力度不夠、留學(xué)貸款前提過于刻薄以及良多出國留學(xué)者存在的留學(xué)誤區(qū)。
記者在采訪申請出國的留學(xué)人員時(shí)發(fā)明，絕大多數(shù)的人不知道可以在國內(nèi)的銀行申請留學(xué)貸款；有的表示留學(xué)貸款手續(xù)太復(fù)雜，費(fèi)時(shí)、費(fèi)勁又費(fèi)錢，他們情愿向親戚友人借，又快又費(fèi)事；也有人表現(xiàn)，貸款留學(xué)對一般家庭來說壓力太大，連本帶利要多出好多錢。
與住房貸款或汽車貸款相比，留學(xué)貸款的條件確切更苛刻一些。根據(jù)規(guī)定，留學(xué)貸款需提供抵押或擔(dān)保，而且都有最高貸款限額：以房產(chǎn)作為抵押的，貸款最高額不超過抵押房產(chǎn)價(jià)值的60%；以國債、存單作質(zhì)押的，貸款最高額不超過質(zhì)押物價(jià)值的80%；以企業(yè)債券作質(zhì)押的，貸款最高額不超過質(zhì)押物票面價(jià)值的60%；以第三方提供信用擔(dān)保的，若保證人為法人，則貸款可全額發(fā)放；若為做作人，貸款最高額不超過20萬元人民幣。
此外，對作為抵押的房產(chǎn)必須是留學(xué)生擁有本地戶口的直系親屬的完全產(chǎn)權(quán)(已付完按揭)房產(chǎn)，除了父母之外,美國移民，第三方的房產(chǎn)正常不被認(rèn)可。這條抵押擔(dān)保要求大大制約了留學(xué)貸款的客戶群，一些不在戶口所在地、或者戶口所在地沒有留學(xué)貸款銀行分支機(jī)構(gòu)的學(xué)生，就會因而而被拒之門外，失去留學(xué)貸款的機(jī)遇。當(dāng)然，銀行所作的這些留學(xué)貸款的規(guī)定和限度，是為了把持貸款危險(xiǎn)而采用的無奈之舉，在個人信用誠信還有待于逐漸完美的情形下，這些辦法還是很有必要的。
一個留學(xué)生在英、美、加、澳、日等國度的學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)均勻每年在12萬至15萬元左右人民幣，留學(xué)新西蘭、荷、法、德等國每年也需要8萬至10萬元人民幣。一般來說，能送子女自費(fèi)出國留學(xué)的家景都比較殷實(shí)，但近兩年也有一些不太富饒的家庭也送子女出國留學(xué)，但有些家長過錯地認(rèn)為，只有把孩子送出去，他們在國外打工也能完成學(xué)業(yè)。
出國留學(xué)究竟是一項(xiàng)比較大的教導(dǎo)投資，一般的家庭很難一下子拿出這么一大筆現(xiàn)金供孩子讀書。雖然大多數(shù)留學(xué)的國家都容許本國學(xué)生留學(xué)期間合法打工補(bǔ)助費(fèi)用，但留學(xué)生打工所從事的往往都是低收入的工種和行業(yè)，他們在不耽誤學(xué)業(yè)的前提下，打工賺取的收入一年不會超過6萬元人民幣。當(dāng)正當(dāng)?shù)拇蚬な杖肴噪y保證其留學(xué)生活時(shí)，留學(xué)生就會重要從事打工，這樣就失去了留學(xué)的意思，其成果是打工掙到了足夠的費(fèi)用，卻延誤了自己的學(xué)業(yè)。當(dāng)初英、美、澳、日等一些國家對中國留學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力卡得很嚴(yán)，其本源就是中國學(xué)生在國外打工十分廣泛，有一些人已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了留學(xué)的范圍。在這種情況下，如果能借助銀行的信譽(yù)和財(cái)力來完成留學(xué)確實(shí)不失為一個好方法。
據(jù)懂得，目前銀行同意留學(xué)貸款的金額還比較低，通常都不足以使學(xué)生完成國外大學(xué)或研究生學(xué)業(yè)多少年中所需要的費(fèi)用，留學(xué)生到國外后的第二年就必需要本人另想措施。有些專家已經(jīng)吶喊金融機(jī)構(gòu)增添貸款額，以切實(shí)解決留學(xué)生的實(shí)際需要，其條件是盡快樹立建全一套平安、完善、有效的金融信用體系，使借款人在實(shí)現(xiàn)學(xué)業(yè)之后會自發(fā)、主動、守時(shí)地歸還銀行貸款。
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