2016保險(xiǎn)公估人考試要點(diǎn)：機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的責(zé)任

　　(一)車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

　　1.意外事故或自然災(zāi)害造成保險(xiǎn)車輛的損失。保險(xiǎn)車輛應(yīng)具備的條件包括：須有車輛牌照、領(lǐng)有行駛執(zhí)照、具有年檢合格證等。

　　(1)碰撞事故。

　　包括兩種情況：一是保險(xiǎn)車輛與外界物體的意外撞擊造成的本車損失;二是保險(xiǎn)車輛所裝貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車損失。

　　(2)非碰撞事故。

　　自然災(zāi)害一般包括雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡，以及載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害，但只限于駕駛?cè)穗S車照料者。意外事故包括傾覆、火災(zāi)、爆炸、墜落以及外界物體的倒塌或墜落等。

　　2.合理的施救、保護(hù)費(fèi)用。

　　但此項(xiàng)費(fèi)用的最高賠償金額以保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額為限(此項(xiàng)費(fèi)用不包括保險(xiǎn)車輛的修復(fù)費(fèi)用)。該費(fèi)用必須合理，即保護(hù)施救行為支出的費(fèi)用是直接的和必要的，并符合國(guó)家有關(guān)政策規(guī)定。

　　(二)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

　　機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是一種民事責(zé)任，

　　保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員因過(guò)失造成他人的損害應(yīng)負(fù)的民事責(zé)任，

　　1.保險(xiǎn)責(zé)任的成立要件。

　　被保險(xiǎn)人、機(jī)動(dòng)車輛、第三者(他人)、使用過(guò)程、被保險(xiǎn)人允許的合格的駕駛員、意外事故等。

　　(1)第三者(他人)。因此，保險(xiǎn)人是第一者;被保險(xiǎn)人或使用保險(xiǎn)車輛的人是第二者;除保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外是第三者。

　　(2)使用過(guò)程。車輛行駛及停放期間，即包括了“行駛”和“停放”兩種狀態(tài)。車輛的使用過(guò)程既包括“行駛”，也包括“停放”。

　　2.損害賠償。

　　事故損害賠償，可分為人身?yè)p害賠償和財(cái)產(chǎn)損壞賠償兩部分。

　　(1)人身?yè)p害賠償。在人身?yè)p害賠償中，存在著經(jīng)濟(jì)損失和精神損害兩種。

　　人身?yè)p害的經(jīng)濟(jì)損失是指由于事故使被害者增加支出或減少收人，

　　我國(guó)已經(jīng)考慮了死亡精神賠償制度，但面還比較窄，僅有死亡撫慰金一項(xiàng)。

　　(2)財(cái)產(chǎn)損壞賠償。財(cái)產(chǎn)損壞包括財(cái)產(chǎn)直接損毀和間接損失兩部分。

　　從空間上看被損毀的財(cái)產(chǎn)必須在事故的現(xiàn)場(chǎng)之內(nèi);從時(shí)間上看被損毀的財(cái)產(chǎn)必須是現(xiàn)有的，而不是過(guò)去曾有過(guò)的或未來(lái)將有的;從行為上看被損毀的財(cái)產(chǎn)必須是保險(xiǎn)事故直接造成的。

　　間接損失是指保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故致使第三者營(yíng)業(yè)停止、車輛停駛、生產(chǎn)或通訊中斷和不能正常供電、供水、供氣造成的損失

　　例如，保險(xiǎn)車輛撞倒路旁電桿，電桿隨即又砸傷行人和砸壞建筑物的損失，均為直接損毀，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。但由此引起的停電、停產(chǎn)、停業(yè)等的損失，則為間接損失，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。

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