重大疾病保險(xiǎn)容易被忽略的關(guān)鍵

　　總有人在購(gòu)買重疾保險(xiǎn)時(shí)將精力全部集中在糾結(jié)保障疾病種類、保障金額、保障時(shí)間上，其實(shí)除了我們常關(guān)注的這些信息，還有很多因素會(huì)直接影響你的保障利益。yjbys小編特意請(qǐng)教了幾位經(jīng)驗(yàn)豐富的精算師，為大家整理出幾個(gè)極易被忽略、卻與保障利益關(guān)系密切的關(guān)鍵點(diǎn)，并綜合比對(duì)了幾個(gè)產(chǎn)品的特點(diǎn)。搞清楚這些，你離專家也不遠(yuǎn)了哦~

　　1等待期：越短越有利

　　通俗的理解，重疾保險(xiǎn)的等待期是指保險(xiǎn)合同生效后的一段時(shí)間內(nèi)，首次確診患重疾，受益人不能獲得保險(xiǎn)金的賠付。只能獲得返還保費(fèi)或者現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)合同隨即結(jié)束。也就是說(shuō)一旦確診患保險(xiǎn)合同中約定的重疾，能否獲得保險(xiǎn)金額的賠付，要看確診患病時(shí)間是否在保險(xiǎn)的等待期內(nèi)。重疾保險(xiǎn)的等待期，少則90天、多則180天甚至更長(zhǎng)時(shí)間，對(duì)于大家來(lái)說(shuō)，這個(gè)時(shí)間越短越好。像市面上口碑比較好的網(wǎng)銷產(chǎn)品弘康人壽的健康人生重大疾病保險(xiǎn)C款等待期是180天，而新華保險(xiǎn)的i相伴重大疾病保障計(jì)劃等待期只有90天。

　　2免責(zé)條款：越少越好

　　免責(zé)條款約定的是在什么情況下，保險(xiǎn)公司可以不賠付。很多保險(xiǎn)公司會(huì)在重疾保險(xiǎn)合同里設(shè)置多條免責(zé)條款，包括故意傷害、故意犯罪、吸毒、酒后駕駛、遺傳病、感染艾滋病、軍事沖突、核爆炸等。不同保險(xiǎn)公司的重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品的免責(zé)條款也會(huì)有所不同，對(duì)于大家來(lái)說(shuō)免責(zé)條款越少，理賠時(shí)受到的約束越少，能夠更大程度的獲得保障。目前市面上免責(zé)條款最少的是陽(yáng)光的健康隨e保產(chǎn)品，只有3條，相比泰康、招商信諾等其他重疾產(chǎn)品的8-9條，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是很有誠(chéng)意。

　　3免體檢限額：越高越便捷

　　舉個(gè)栗子，假如小張為自己購(gòu)買的保額超過(guò)一定額度(即“免體檢限額”)，保險(xiǎn)公司出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)要求小張(被保險(xiǎn)人)體檢。免體檢限額高，可以在不進(jìn)行體檢的情況下，直接進(jìn)行高保額重大疾病保險(xiǎn)的購(gòu)買，更方便。而年齡是影響免體檢限額的重要因素，如果小張是一個(gè)30歲左右的年輕人，通常保額在50萬(wàn)以上的才會(huì)要求體檢;到了40歲，可能超過(guò)30萬(wàn)保額就需要體檢了。如果想在線上購(gòu)買一款高保額的重大疾病保險(xiǎn)，可以選擇一些免體檢限額較高的產(chǎn)品。而一般的網(wǎng)銷產(chǎn)品，因?yàn)椴荒荏w檢，所以大部分產(chǎn)品的最高保額是50萬(wàn)元。但是陽(yáng)光人壽的健康隨e保最高能保到75萬(wàn)，只需要在投保時(shí)如實(shí)填寫(xiě)健康告知就可以。

　　4服務(wù)很重要

　　購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)是為了在患重疾時(shí)能及時(shí)得到保障，因此，理賠及后續(xù)服務(wù)是否便捷、快速十分重要。建議在選擇重大疾病保險(xiǎn)時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司的整體實(shí)力以及服務(wù)水平進(jìn)行了解，最好選擇大型保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。一來(lái)分支機(jī)構(gòu)多，理賠時(shí)更方便。二來(lái)公司實(shí)力強(qiáng)，后續(xù)服務(wù)有保障，假如遭遇不幸，只需打個(gè)電話，就有保險(xiǎn)公司各地機(jī)構(gòu)服務(wù)人員上門(mén)服務(wù)。像網(wǎng)上比較火爆的弘康人壽健康人生重疾險(xiǎn)c款，只能在全國(guó)四個(gè)省、市購(gòu)買。

　　5保障的疾病種類選多少種?

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)要求，“重大疾病保險(xiǎn)”需提供包含癌癥、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和終末期腎病這6種核心重疾，這6種重大疾病占一般人群一生能患上重疾的80%~85%。加上行業(yè)規(guī)定的19種較常見(jiàn)重疾，組成最基礎(chǔ)的25種重疾組合。也就是說(shuō)，一款重大疾病保險(xiǎn)，能夠涵蓋這25種重大疾病，已經(jīng)能夠基本滿足大家的保障需求了，通常保障能夠達(dá)到40種左右的重大疾病是比較合適的。在此基礎(chǔ)上擴(kuò)展的其他疾病，大部分發(fā)病率更低，還會(huì)提高保費(fèi)，當(dāng)然如果經(jīng)濟(jì)允許，適當(dāng)?shù)臄U(kuò)展疾病種類也是可以的。泰康人壽的健康1+1重疾保障計(jì)劃提供42種重疾保障，弘康人壽的健康人生重大疾病保險(xiǎn)C款提供的重疾保障為50種。

　　6身故賠付

　　在保險(xiǎn)期間內(nèi)沒(méi)有得重疾，但是被保險(xiǎn)人身故了，重疾保險(xiǎn)如何賠付呢?市面上的保險(xiǎn)一般分三種情況：第一類，身故沒(méi)有任何賠付;第二類：返還已交保費(fèi)或者現(xiàn)金價(jià)值;第三類：和發(fā)生合同約定中的重疾一樣，賠付保險(xiǎn)金。這三種情況對(duì)應(yīng)不同的保費(fèi)，大家可以根據(jù)自己的需求選擇相應(yīng)的重疾保險(xiǎn)。如泰康的健康1+1重疾保障計(jì)劃，身故可以賠償保額，陽(yáng)光人壽的健康隨e保，身故只按累計(jì)已交保費(fèi)作為身故保險(xiǎn)金，弘康的健康人生重大疾病保險(xiǎn)C款身故無(wú)身故責(zé)任。

　　通過(guò)以上幾點(diǎn)，我們提醒親們選購(gòu)重疾保險(xiǎn)時(shí)需要特別關(guān)注“性價(jià)比”。在大致相同保險(xiǎn)責(zé)任的產(chǎn)品中，選擇最便宜的;在價(jià)格大致相近的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，選擇保險(xiǎn)責(zé)任、服務(wù)更好的�？傊�，貨比三家總沒(méi)有錯(cuò)，因?yàn)楦骷冶ｋU(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品各有所長(zhǎng)，希望親們都能選到讓自己滿意的重疾保險(xiǎn)。

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