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人人理財(cái)師：獨(dú)立理財(cái)師理想很豐滿(mǎn)，現(xiàn)實(shí)很骨干
獨(dú)立理財(cái)師精神自由，時(shí)間自由，財(cái)富自由。這些目標(biāo)看上去很美，但是也是要付出代價(jià)的。
自由的代價(jià)就是風(fēng)險(xiǎn)。獨(dú)立理財(cái)師面臨什么樣的風(fēng)險(xiǎn)?
人人理財(cái)師創(chuàng)始人占冰強(qiáng)認(rèn)為，獨(dú)立理財(cái)師面臨的首要風(fēng)險(xiǎn)是信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。在金融機(jī)構(gòu)工作的時(shí)候，理財(cái)師本人沒(méi)有太多的信譽(yù)可言，所做的一切都有機(jī)構(gòu)背書(shū)，客戶(hù)來(lái)的時(shí)候主要奔著機(jī)構(gòu)的規(guī)模、品牌和聲譽(yù)，一旦出現(xiàn)糾紛，損害的也是機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。然而，獨(dú)立理財(cái)師要自己為自己的職業(yè)生涯負(fù)責(zé)。負(fù)面信息傳播得快，與客戶(hù)發(fā)生糾紛，即使不是自己的責(zé)任，也很容易傷害自己的信譽(yù)和品牌。
其次，由于主體變化，獨(dú)立理財(cái)師會(huì)面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)師與客戶(hù)之間的關(guān)系，法律上有委托代理、信托、居間和行紀(jì)幾種。國(guó)內(nèi)信托的受托人被限制為必須是機(jī)構(gòu)，行紀(jì)的主體一般也是機(jī)構(gòu)。當(dāng)前中國(guó)社會(huì)的信用環(huán)境堪憂(yōu)，客戶(hù)對(duì)于獨(dú)立理財(cái)師個(gè)人的信任一般不足，因此委托代理關(guān)系會(huì)受到很大限制。所以獨(dú)立理財(cái)師個(gè)人與客戶(hù)之間一般是以居間關(guān)系為主，收取費(fèi)用的方式一般是從金融產(chǎn)品的提供方收取居間費(fèi)用。
居間在法律上的定義是指居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，由委托人支付報(bào)酬。在這種法律關(guān)系中，居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人是否與第三人訂立合同，與居間人無(wú)關(guān)，居間人不是委托人與第三人之間的合同的當(dāng)事人。居間人對(duì)委托人與第三人之間的合同沒(méi)有介入權(quán)。居間人只負(fù)責(zé)向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者為委托人與第三人訂約居中斡旋，傳達(dá)雙方意思，起牽線(xiàn)搭橋的作用，對(duì)合同沒(méi)有實(shí)質(zhì)的介入權(quán)。
故此，一般居間人的法律風(fēng)險(xiǎn)較小。但是，居間人是有相應(yīng)義務(wù)的。違反了義務(wù)，就要承擔(dān)責(zé)任。居間人有報(bào)告訂約機(jī)會(huì)或者提供訂立合同媒介的義務(wù);忠實(shí)義務(wù);負(fù)擔(dān)居間費(fèi)用的義務(wù);隱名和保密義務(wù)。一般來(lái)說(shuō)，如果居間人故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假情況，損害委托人利益的，不得要求支付報(bào)酬并應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。
考慮到信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，很多獨(dú)立理財(cái)師為了防止客戶(hù)出現(xiàn)損失，所以只給客戶(hù)推薦固定收益類(lèi)產(chǎn)品。其實(shí)，這樣做有些極端，也顯示不了任何理財(cái)師的專(zhuān)業(yè)性�？蛻�(hù)可以在你這里買(mǎi)固定收益，當(dāng)然也可以在別處買(mǎi)固定收益。甚至，現(xiàn)在直接面對(duì)客戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)越來(lái)越多，一樣的產(chǎn)品，客戶(hù)為何要在你那里買(mǎi)，還得向你支付傭金?
獨(dú)立理財(cái)師的價(jià)值還是應(yīng)該體現(xiàn)在為客戶(hù)提供的專(zhuān)業(yè)服務(wù)上邊，包括規(guī)劃、擇時(shí)調(diào)整和選擇產(chǎn)品。只有這樣，客戶(hù)才愿意長(zhǎng)期合作。
這就出來(lái)了新問(wèn)題，獨(dú)立理財(cái)師在尋找產(chǎn)品合作方的時(shí)候，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)?在這里，人人理財(cái)師創(chuàng)始人占冰強(qiáng)也有小方法�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品平臺(tái)沒(méi)有1000家，也有800家，但是真正風(fēng)險(xiǎn)大的平臺(tái)，是自融式的平臺(tái)。這種平臺(tái)一般的產(chǎn)品都是自己生產(chǎn)，客戶(hù)簽訂合同時(shí)乙方就是這家平臺(tái)本身，以高收益攬客是它們的特點(diǎn)�？蛻�(hù)簽約一定要和真正大型的金融機(jī)構(gòu)簽約，而不是和平臺(tái)簽約，這是獨(dú)立理財(cái)師選擇平臺(tái)的第一鐵律。這樣，起碼客戶(hù)的錢(qián)有了初步保障。
其次，要看平臺(tái)代理的都是什么樣的產(chǎn)品。適合不適合自己的客戶(hù)，風(fēng)險(xiǎn)多大，專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師都能分辨。
最后，有些新獨(dú)立的理財(cái)師還抱有當(dāng)初在機(jī)構(gòu)工作時(shí)的誤區(qū)，希望平臺(tái)能夠扮演原來(lái)所在機(jī)構(gòu)的角色，一旦客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，由平臺(tái)承擔(dān)。
其實(shí)，這類(lèi)平臺(tái)只是一個(gè)中介平臺(tái)，只要充分披露了產(chǎn)品信息，展示了產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，就盡到了居間人的責(zé)任。一旦出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)，比如信托剛性?xún)陡洞蚱疲词褂衅脚_(tái)當(dāng)初向獨(dú)立理財(cái)師承諾可以包賠客戶(hù)虧損，這么大的風(fēng)險(xiǎn)也不可能承擔(dān)得了，這種承諾其實(shí)也就是心里安慰而已。
風(fēng)險(xiǎn)與收益是對(duì)應(yīng)的。勇于面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，正確面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，才是一個(gè)真正獨(dú)立理財(cái)師應(yīng)有的態(tài)度。
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