小微金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

　　對(duì)于小微企業(yè)在經(jīng)營中經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足，對(duì)市場把握能力不強(qiáng)，基本處于跟隨市場經(jīng)營的位置，一旦市場方向發(fā)生變化，風(fēng)險(xiǎn)立即發(fā)生。下面是小編為大家整理的小微金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施，歡迎大家閱讀瀏覽。

　　小微金融風(fēng)險(xiǎn)的先天性

　　1、小微企業(yè)規(guī)模小，信用度差，還款能力弱。

　　由于小微企業(yè)注冊(cè)資本較少，經(jīng)營規(guī)模較小，固定資產(chǎn)總量不多，而且固定資產(chǎn)變現(xiàn)能力相對(duì)較弱，導(dǎo)致償還貸款的能力較弱。小微企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)，除少數(shù)以固定資產(chǎn)實(shí)物抵押外，一般不能提供其他有效保證。有的小微企業(yè)除了財(cái)務(wù)報(bào)表，沒有任何社會(huì)信用記錄。

　　2、企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。

　　小微企業(yè)在經(jīng)營中經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足，對(duì)市場把握能力不強(qiáng)，基本處于跟隨市場經(jīng)營的位置，一旦市場方向發(fā)生變化，風(fēng)險(xiǎn)立即發(fā)生。

　　3、信息披露缺乏真實(shí)性，信貸管理難度大。

　　小微企業(yè)在經(jīng)營中往往填制多套財(cái)務(wù)報(bào)表：一套給銀行看，利潤特別高，經(jīng)營方面情況良好;一套給稅務(wù)機(jī)構(gòu)看，虧損的，為了逃稅;另一套則是給自己看。其信息披露的真實(shí)性自然很低。初創(chuàng)型小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)尤其突出，此類企業(yè)往往缺乏抵押物資，經(jīng)營不穩(wěn)定，其流動(dòng)資金往往較為短缺。

　　小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因

　　1、信息不對(duì)稱帶來的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。

　　所謂逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)即商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的了解遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于企業(yè)自身，當(dāng)企業(yè)試圖獲得銀行貸款時(shí)，就會(huì)提供有利于獲得貸款的信息資料，回避不利信息。對(duì)于信息不透明的小微企業(yè)而言，商業(yè)銀行要想控制上述風(fēng)險(xiǎn)，需要在貸款發(fā)放前進(jìn)行更深入細(xì)致的實(shí)地調(diào)查來核實(shí)企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營狀況，同時(shí)也意味著較高成本的付出。

　　2、貸款企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　道德風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)在從商業(yè)銀行得到資金之后，資金有可能用于收益更高風(fēng)險(xiǎn)也更大的項(xiàng)目，無形中加劇貸款的風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)普遍存在管理不規(guī)范，內(nèi)部制約機(jī)制不足的現(xiàn)象，資金的使用所受到的制約更少、隨意性更大。這要求商業(yè)銀行在貨款發(fā)放后要經(jīng)常關(guān)注企業(yè)的資金使用和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)銀行貸后監(jiān)督要求加大。

　　3、缺乏有經(jīng)驗(yàn)的信貸審批人員。

　　與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)的融資需求頻率高、時(shí)間短、金額小。這就要求商業(yè)銀行有較強(qiáng)的流動(dòng)性管理能力，要求銀行的`信貸員有較高的操作水平。但是，在我國，長期以來銀行的貸款主要面向大中型企業(yè)。因此導(dǎo)致商業(yè)銀行普遍缺乏這方面的人才。當(dāng)前有經(jīng)驗(yàn)的小微企業(yè)信貸人員嚴(yán)重缺乏，信息不能得到充分的溝通，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營狀況和融資需求不太了解，無法適應(yīng)小微企業(yè)貸款的特點(diǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)增大。因此，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的信審隊(duì)伍就顯得格外重要和緊迫。

　　防范小微金融風(fēng)險(xiǎn)

　　商業(yè)銀行在加大對(duì)小微企業(yè)授信支持力度的同時(shí)，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)問題不可不防。在實(shí)踐中，建議商業(yè)銀行從以下六個(gè)方面入手，以穩(wěn)步開展小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)。

　　1、正確選擇客戶，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。

　　重點(diǎn)支持經(jīng)濟(jì)效益好、誠信度高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、帶動(dòng)作用明顯、具有區(qū)域特色和產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢的優(yōu)質(zhì)成長型客戶。

　　2、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系建設(shè)，有效彌補(bǔ)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)特點(diǎn)，加快開發(fā)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)技術(shù)，形成具有特色的貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系。按照有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本的原則，實(shí)行“高風(fēng)險(xiǎn)、高定價(jià)，低風(fēng)險(xiǎn)、低定價(jià)”，對(duì)不同借款人實(shí)行差別利率。

　　3、做好全程風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警控制。

　　定期開展客戶評(píng)價(jià)，重點(diǎn)對(duì)企業(yè)法人代表及股東品行、貸款與企業(yè)自有資金比例、企業(yè)貨款歸還率、企業(yè)日均存款余額、企業(yè)銷售與納稅額“五要素”進(jìn)行調(diào)查、監(jiān)控，以此加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與控制。對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的貸款，要果斷采取調(diào)整貸款條件、貸款方案、還款方案以及重新落實(shí)擔(dān)保等重組措施，對(duì)貸款損失不可避免的，要盡早采取資產(chǎn)保全措施。應(yīng)堅(jiān)持好中選優(yōu)、進(jìn)退并舉的原則，主動(dòng)調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。

　　4、以科學(xué)調(diào)查方法為依據(jù)，強(qiáng)化現(xiàn)場實(shí)地調(diào)查。

　　銀行必須注重現(xiàn)場調(diào)查，尤其是掌握科學(xué)的調(diào)查方法，包括實(shí)物觀察以及賬簿等相關(guān)基礎(chǔ)財(cái)務(wù)資料審核。通過對(duì)貸款申請(qǐng)人的經(jīng)營、財(cái)務(wù)、管理等方面進(jìn)行全方位調(diào)查，對(duì)擔(dān)保人的情況和抵押品等進(jìn)行充分的了解，盡量減少雙方信息的不對(duì)稱，并據(jù)此決定授信額度、貸款數(shù)額等。

　　5、完善貸后管理工作。

　　貸后管理是指從貸款發(fā)放直到本息收回全過程的信貸管理行為的總和，包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回和總結(jié)等。貸款項(xiàng)目的安全性和效益性要靠貸后管理來實(shí)現(xiàn)，可見貸后管理的責(zé)任極為重大。一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營狀況惡化，必須及時(shí)書面報(bào)告，采取果斷措施控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　6、注重人才培養(yǎng)，加快建設(shè)一支高素質(zhì)小微金融人才隊(duì)伍

　　缺少從事小微金融業(yè)務(wù)的專業(yè)人才，是阻礙小微業(yè)務(wù)各項(xiàng)工作順利開展的一個(gè)重要因素，加快人才培養(yǎng)，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)是銀行、小貸機(jī)構(gòu)、其他金融機(jī)構(gòu)的當(dāng)務(wù)之急。社會(huì)金融培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)將對(duì)小微金融人才的培訓(xùn)放在主要業(yè)務(wù)上。中國金融教育發(fā)展基金會(huì)、中國小微金融標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)應(yīng)該大力推廣《注冊(cè)小微金融管理師》系統(tǒng)的培訓(xùn)課程，幫助銀行、小貸機(jī)構(gòu)、其他金融機(jī)構(gòu)培養(yǎng)一批高素質(zhì)小微金融人才。