加強對問題的調(diào)查研究從源頭上理清，建立健全各項制度法律做到有法可依對，組織機制協(xié)調(diào)機制包括派工作組成立專門機構(gòu)增加人員等，發(fā)現(xiàn)問題即使糾正對頂風(fēng)違紀(jì)的行為從嚴(yán)查處絕不姑息。
申論萬能句子
1.領(lǐng)導(dǎo)重視，提高認(rèn)識
實行一把手負(fù)責(zé)制
建立和完善引咎辭職制度
建立健全領(lǐng)導(dǎo)問責(zé)制度
把。。。。。納入議事日程
加強對問題的調(diào)查研究，從源頭上理清。。。。問題的來龍去脈。
增強。。。。的意識
倡導(dǎo)。。。。的理念
2.加強宣傳，營造氛圍
電視，報紙，網(wǎng)絡(luò)等媒體要通過各種形式宣傳。。。。提高廣大人民群眾對。。。的認(rèn)識。
輿論關(guān)注
實行典型示范
社會示范
在全社會營造關(guān)于。。。。良好的文化氛圍
3.教育培訓(xùn)，提高素質(zhì)
通過。。。。教育培訓(xùn)，提高廣大領(lǐng)導(dǎo)干部，工作人員，人民群眾的。。。素質(zhì)
4.健全政策法規(guī)，完善制度。
建立健全各項制度（法律），做到有法可依，對。。。進(jìn)行嚴(yán)厲的制裁和出發(fā)，嚴(yán)重者追究刑事責(zé)任。
激勵制度
利益相關(guān)制度
分工制度
規(guī)則制度
懲罰制度
決策制度：包括社情民意反應(yīng)制度，社會公示制度，社會聽證制度，專家咨詢制度，決策的論證制和責(zé)任制。
5.組織協(xié)調(diào)，形成機制。
形成深入了解民情，充分反應(yīng)民意，廣泛幾種民智，切實珍惜民力的科學(xué)決策機制預(yù)防應(yīng)急機智（編制應(yīng)急預(yù)案，增加人力，物力，財力儲備）和保障機制
組織機制，協(xié)調(diào)機制：包括派工作組，成立專門機構(gòu)，增加人員等
建立完善各種監(jiān)督機制
形成信息反饋機制
組織專家制定。。。領(lǐng)域的實施細(xì)則。
6.增加投入，依靠科技。
在。。方面，大力增加財政投入
增加對。。。的財政和貸款支持
依靠。。技術(shù)，解決。。問題
7.加強監(jiān)督，全面落實。
加強社會監(jiān)督（群眾監(jiān)督），設(shè)立舉報熱線（舉報信箱）
媒體監(jiān)督，或輿論監(jiān)督
領(lǐng)導(dǎo)或上級監(jiān)督
建立完善系統(tǒng)嚴(yán)格的評價，考核的指標(biāo)體系
加大整頓力度
違法必究，執(zhí)法必嚴(yán)，：嚴(yán)厲查處和懲處責(zé)任人
發(fā)現(xiàn)問題即使糾正，對頂風(fēng)違紀(jì)的行為從嚴(yán)查處，絕不姑息。
有權(quán)必有責(zé)，用權(quán)受監(jiān)督，違法要追究（強調(diào)制權(quán)）
對于一切忽視。。。違反。。。的行為，要大膽揭露，公開曝光，把。。。工作置于人民群眾和社會輿論的監(jiān)督之下。
十六大提出：要加強對權(quán)力的制約和監(jiān)督，建立結(jié)構(gòu)合理，配置科學(xué)，程序嚴(yán)密，制約有效的權(quán)力運行機制，從決策到執(zhí)行等環(huán)節(jié)加強對權(quán)利的監(jiān)督，保證把人民賦予的權(quán)利真正用來為人民謀利益
8.總結(jié)反思，借鑒經(jīng)驗。
總結(jié)。。。。的經(jīng)驗教訓(xùn)
借鑒國內(nèi)外的各種先進(jìn)經(jīng)驗。
必須注意矛盾的特殊性，具體問題具體分析，有的放矢，萬能八條不是萬能的，但沒有萬能八條示萬萬不能的。能用則用，如果不合適，也沒有必要面面俱到。
第三步評估對策的科學(xué)性和有效性
1．當(dāng)試題反應(yīng)的問題很多的時候，只有根據(jù)題目給定的角色，抓住一條主線，從不同的
角度出發(fā)，涉及各個問題，才能提出標(biāo)本兼治的方案。
2．對策的可行性，方案要能解決現(xiàn)實社會重存在的問題，由誰執(zhí)行，執(zhí)行步驟（怎樣去
執(zhí)行），何時實施，在什么條件下執(zhí)行，總之，要通盤考慮，盡量克服與之相悖的因素，切忌脫離世紀(jì)，坐而論道。
3．對策要符合政府部門的職能。要合法。
論證寫作的基本套路
三大要素：論點，論據(jù)，論證。
2.解決問題的方法手段
1.法律手段
依法治國、依法行政、依法辦事，真正做到有法可依
用有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章來檢驗有關(guān)行為的正確與錯誤，衡量其是否合法依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)來處理有關(guān)問題
通過有關(guān)法律程序（例如民事、刑事、行政訴訟、調(diào)解）來解決有關(guān)矛盾、爭端嚴(yán)格依法辦事，做到執(zhí)法主體、依據(jù)、程序合法
處理好“法治”與“人治”的關(guān)系
處理好法、理、情的關(guān)系
采取有效措施，保護有關(guān)方面和群眾的合法權(quán)益
加快有關(guān)方面的立法步伐
加大普法教育力度，樹立全民法治意識
深化司法制度改革
2.行政手段
制定機關(guān)政策、貫徹執(zhí)行政策
實施職能管理，例如城市管理、規(guī)劃管理、市場管理、人事管理、文化管理改革行政審批運行機制，切實轉(zhuǎn)變職能
推進(jìn)行政民主化進(jìn)程，實行透明管理轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，改進(jìn)工作方法堅持實事求是的思想路線、群眾路線樹立服務(wù)意識，提高辦事效率
加強督辦、查辦，強調(diào)落實，提高執(zhí)行力
加強信息工作，加速推進(jìn)電子政務(wù)
重視調(diào)查研究，充分體察民意
重視可行性研究，重大決策出臺前舉行聽證會，
營造良好的投資環(huán)境、社會環(huán)境
各級領(lǐng)導(dǎo)要認(rèn)真貫徹“三個代表”重要思想和“以人為本”的執(zhí)政理念，“情為民系、權(quán)為民用，心為民想，事為民辦，利為民謀”
切實加強民主集中制，遏制“上有政策、下有對策”的不正之風(fēng)
遏止行政腐敗，克服形式主義，官僚主義
建立預(yù)警機制，妥善應(yīng)對突發(fā)事件
實行政務(wù)公開，推進(jìn)民主化進(jìn)程
努力建設(shè)法治政府，廉潔政府，服務(wù)政府，陽光政府，節(jié)約政府
構(gòu)建和諧社會
樹立以人為本的執(zhí)政理念：
科學(xué)的發(fā)展觀
正確的政績觀
科學(xué)的人才觀
正確的群眾觀
五個統(tǒng)籌：
統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展
統(tǒng)籌區(qū)域發(fā)展統(tǒng)籌經(jīng)濟社會發(fā)展統(tǒng)籌人與自然的和諧發(fā)展統(tǒng)籌國內(nèi)發(fā)展和對外開放
3.經(jīng)濟手段
制定有關(guān)經(jīng)濟法律、法規(guī)、政策
貫徹可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，處理好環(huán)境、資源、人口與經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，促進(jìn)經(jīng)濟與社會協(xié)調(diào)發(fā)展
治理經(jīng)濟環(huán)境，政治經(jīng)濟秩序
營造良好投資環(huán)境，深化改革開放
運用財政、稅收、金融、價格等經(jīng)濟杠桿，加強宏觀經(jīng)濟調(diào)控
從實際出發(fā)，發(fā)展地方經(jīng)濟、特色經(jīng)濟
調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)
加強經(jīng)濟體制改革，建立、完善現(xiàn)代企業(yè)制度
引入和建立全新的競爭機制、風(fēng)險機制、分配機制
加強工商管理，反不正當(dāng)競爭，保護消費者合法權(quán)益
采取有力措施，縮小城鄉(xiāng)差距、東西部地區(qū)差距
強化社會保障體系，關(guān)注弱勢群體
建立誠實守信的經(jīng)濟道德、社會道德
按規(guī)定對有關(guān)方面實施經(jīng)濟處罰、經(jīng)濟賠償
提高產(chǎn)品質(zhì)量，搞好售后服務(wù)實行政府采購制，公開招投標(biāo)制認(rèn)真進(jìn)行成本核算，嚴(yán)格控制預(yù)算厲行解決，建設(shè)節(jié)約型社會
4.管理手段
掌握管理規(guī)律，實現(xiàn)管理規(guī)范化、制度化、科學(xué)化
探索先進(jìn)管理方法，提高管理水平
建立管理規(guī)章（規(guī)章制度）（建章立制），做到照章辦事
明確職責(zé)、權(quán)利，切實加強對有關(guān)工作的管理
齊抓共管，綜合治理，搞好有關(guān)工作
強化社會管理、社區(qū)管理、屬地管理、行業(yè)管理
樹立“人本”意識，加強人性管理、柔性管理
加強協(xié)調(diào)溝通，營造良好的工作、生活、社會環(huán)境、人際環(huán)境、上下級環(huán)境、勞資環(huán)境
加強人流、物流、信息流的管理
開發(fā)人力資源，提高勞動者素質(zhì)
節(jié)約管理成本
5.教育手段
繼續(xù)實施普法教育，樹立全民“法治”意識，學(xué)法、知法、懂法、守法推行社會主義全民道德教育，提高全民公德水準(zhǔn)
加強對共產(chǎn)黨員尤其是黨員領(lǐng)導(dǎo)干部的黨性教育、保持共產(chǎn)黨員先進(jìn)性教育搞好義務(wù)教育、職業(yè)教育、高等教育、特殊教育、掃盲教育，提高全民素質(zhì)全社會都要關(guān)心青少年教育
加強有關(guān)適應(yīng)性、針對性短期培訓(xùn)，加強繼續(xù)教育，建立學(xué)習(xí)型社會努力培養(yǎng)選拔科技人才隊伍、企業(yè)家隊伍和管理者隊伍
深化教育、科技、文化、體育、衛(wèi)生改革
充分利用新聞媒體和計算機網(wǎng)絡(luò)，加強宣傳教育，做好輿論引導(dǎo)工作
6.監(jiān)督手段
黨紀(jì)國法監(jiān)督
司法監(jiān)督
新聞監(jiān)督
群眾監(jiān)督
輿論監(jiān)督
內(nèi)部監(jiān)督
審計監(jiān)督（領(lǐng)導(dǎo)干部離任審計）
7.協(xié)調(diào)手段
樹立協(xié)調(diào)意識
樹立“我為人人、人人為我”的利他觀念
注意協(xié)調(diào)溝通，形成工作合力
互相尊重、理解、支持、幫助
統(tǒng)籌兼顧，注重齊抓共管，綜合治理
注意利益協(xié)調(diào)，兼顧各方利益，實現(xiàn)雙贏多贏
注意協(xié)調(diào)方法與技巧
選擇適當(dāng)?shù)膮f(xié)調(diào)方式
注意上下級協(xié)調(diào)、干群關(guān)系協(xié)調(diào)、矛盾各方協(xié)調(diào)，有關(guān)方面的協(xié)調(diào)努力構(gòu)建和諧社會
8.自律手段
建立有關(guān)機關(guān)單位的自我約束機制
有關(guān)方面不斷自我完善、自我調(diào)節(jié)、自我修正
領(lǐng)導(dǎo)干部要加強“四自”，即“自重、自盛自勵”
領(lǐng)導(dǎo)干部要接受監(jiān)督，更要加強自律
要加強公民道德、職業(yè)道德、官德修養(yǎng)
自覺樹立誠信觀念
從我做起、從小做起、從現(xiàn)在做起
申論萬能句子
(一)完善相關(guān)的法律法規(guī)
與之配套的萬能句型：
古人云：“以銅為鏡，可以正衣冠;以史為鏡，可以知興替;以人為鏡，可以明得失�！倍苑殓R，可以斷曲直。任何社會問題的有效解決，都離不開完善的法律法規(guī)。針對材料中存在的相關(guān)法律不完善、執(zhí)法混亂的情形，我國人大及相關(guān)的有立法權(quán)的機關(guān)，應(yīng)在尊重客觀事實的前提下，完善相關(guān)的法律法規(guī)，避免下位法違反上位法及同級法律法規(guī)相互矛盾的現(xiàn)象，形成公正統(tǒng)一的執(zhí)法標(biāo)尺，從而有效地解決這一社會問題。
萬能句型的套用(以“治理超限超載”這一社會問題為例)：
古人云：“以銅為鏡，可以正衣冠;以史為鏡，可以知興替;以人為鏡，可以明得失�！倍苑殓R，可以斷曲直。超限超載問題的有效解決，離不開完善的法律法規(guī)。針對材料中存在的相關(guān)法律不完善、執(zhí)法混亂的情形，我國人大及國務(wù)院有關(guān)部門，應(yīng)在尊重客觀事實的前提下，完善公路法和交通安全法，避免公路法和交通安全法相互矛盾的現(xiàn)象，形成公正統(tǒng)一的執(zhí)法標(biāo)尺，從而有效地解決超限超載問題。
(二)加強宣傳教育
與之配套的萬能句型：
材料中所反映的一系列社會問題，如果要得到比較完善的解決，僅僅靠行政機關(guān)單方面的治理是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的�！八茌d舟，亦能覆舟�！钡玫饺嗣袢罕姷睦斫夂椭С郑鉀Q該問題的對策才有可能順利執(zhí)行。因此，戴斌老師認(rèn)為我們要充分利用報紙、電視、廣播等媒介向廣大人民群眾宣傳該社會問題的危害性、治理的意義與目的、治理該問題的措施等相關(guān)內(nèi)容，形成強大的輿論氛圍，使人民群眾自覺地去協(xié)助政府有關(guān)部門開展治理工作，促進(jìn)該問題的有效解決。
萬能句型的套用(以“治理超限超載”這一社會問題為例)：
材料中所反映的超限超載問題，如果要得到比較完善的解決，僅僅靠路政部門和交通部門單方面的治理是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的�！八茌d舟，亦能覆舟�！钡玫饺嗣袢罕姷睦斫夂椭С�，治超的政策才有可能順利執(zhí)行。因此，戴斌老師認(rèn)為我們要充分利用報紙、電視、廣播等媒介向廣大人民群眾宣傳超限超載問題的危害性、治超的意義與目的、治超的措施等相關(guān)內(nèi)容，形成強大的輿論氛圍，使人民群眾自覺地去協(xié)助政府有關(guān)部門開展治超工作，促進(jìn)超限超載問題的有效解決。
(三)加強管理部門間的配合協(xié)調(diào)
與之配套的萬能句型：
各政府有關(guān)部門要相互協(xié)調(diào)，相互配合，形成同方向的合力，共同治理該社會問題。因為事物總是普遍聯(lián)系的，并沒有孤立的事物。同樣，社會問題的成因也是多方面的，同時也是相互聯(lián)系的，并沒有單一成因的社會問題。因此，社會問題的解決往往需多方面力量的共
同參與，在政府管理機制中，各個部門就是解決該社會問題的各方力量，只有發(fā)揮其寫作精神，解決問題的對策才能真正落到實處。
萬能句型的套用(以“治理超限超載”這一社會問題為例)：
各政府有關(guān)部門要相互協(xié)調(diào)，相互配合，形成同方向的合力，共同治理超限超載問題。因為事物總是普遍聯(lián)系的，并沒有孤立的事物。同樣，社會問題的成因也是多方面的，同時也是相互聯(lián)系的，并沒有單一成因的社會問題。因此，超限超載問題的解決往往需多方面力量的共同參與，在政府管理機制中，路政部門和交通部門就是解決超限超載問題的各方力量，只有發(fā)揮其寫作精神，治超的政策才能真正落到實處。
(四)提高管理者的管理水平
與之配套的萬能句型：
材料中所體現(xiàn)的社會問題，其之所以存在，雖然有其客觀原因。但在治理該社會問題的過程中，部分管理者缺乏解決該社會問題的經(jīng)驗和技巧，也在一定程度上制約了該社會問題的有效解決。因此，我們要從構(gòu)建學(xué)習(xí)型政府的角度出發(fā)，通過加大公務(wù)員職業(yè)技能及業(yè)務(wù)能力的培訓(xùn)、在職教育等多種形式，提升管理隊伍的整體水平，進(jìn)而全面提升政府管理部門在新時期下的管理水平，從而有效地解決這一社會問題。
萬能句型的套用(以“治理超限超載”這一社會問題為例)：
材料中所體現(xiàn)的超限超載問題，其之所以存在，雖然有其客觀原因。但在治超的過程中，相關(guān)的路政部門和交通部門缺乏治超的經(jīng)驗和技巧，也在一定程度上制約了超限超載問題的有效解決。因此，我們要從構(gòu)建學(xué)習(xí)型政府的角度出發(fā)，通過加大公務(wù)員職業(yè)技能及業(yè)務(wù)能力的培訓(xùn)、在職教育等多種形式，提升治超管理隊伍的整體水平，進(jìn)而全面提升路政部門和交通部門在新時期下的管理水平，從而有效地解決超限超載問題。
(五)構(gòu)建利益平衡機制
與之配套的萬能句型：
任何社會問題的解決過程實際上都是一個利益平衡的過程，材料中所涉及的社會問題也不例外。至于平衡各方利益的方法，中宜教育戴斌認(rèn)為一方面，我們的管理部門可以通過制定合理的利益分配或協(xié)調(diào)機制，增加解決該社會問題的動力。另一方面，我們還可以通過強制的方式(如修訂或完善相關(guān)的法律法規(guī))，使各利益關(guān)系人服從某一既定的利益分配方式，從而有效解決該社會問題。
萬能句型的套用(以“治理超限超載”這一社會問題為例)：
任何社會問題的解決過程實際上都是一個利益平衡的過程，超限超載問題也不例外。至于平衡各方利益的方法，中宜教育戴斌認(rèn)為一方面，我們的交通部門和路政部門可以通過制定合理的利益協(xié)調(diào)機制，增加解決超限超載問題的動力。另一方面，我們還可以通過強制的
方式(如完善公路法和交通安全法)，使各利益關(guān)系人服從管理部門所制定的利益分配方式，從而有效解決超限超載問題。
(六)加強群眾參與
與之配套的萬能句型：
所有的社會問題的解決，都應(yīng)該讓廣大群眾參與其中，既參與解決對策的設(shè)計，也參與對解決對策的評估，讓他們享有知情權(quán)、參與權(quán)、決策權(quán)和監(jiān)督權(quán)。參與的過程就是信息披露的過程，對政府而言就是政務(wù)透明的過程。戴老師認(rèn)為我們需要共享式的解決對策，而不是封閉式的。因此我們應(yīng)該就這一問題建立相關(guān)的參與機制，發(fā)動群眾自我管理的熱情，此舉一方面可以節(jié)省解決該社會問題的行政成本，同時在廣大人民群眾的配合支持下又可以提高解決對策的實效性。
萬能句型的套用(以“治理超限超載”這一社會問題為例)：
所有的社會問題的解決，都應(yīng)該讓廣大群眾參與其中，既參與解決對策的設(shè)計，也參與對解決對策的評估，讓他們享有知情權(quán)、參與權(quán)、決策權(quán)和監(jiān)督權(quán)。參與的過程就是信息披露的過程，對政府而言就是政務(wù)透明的過程。戴老師認(rèn)為我們需要共享式的解決對策，而不是封閉式的。因此我們應(yīng)該就超限超載問題建立相關(guān)的參與機制，發(fā)動群眾自我管理的熱情，此舉一方面可以節(jié)省解決超限超載問題的行政成本，同時在廣大人民群眾的配合支持下又可以提高治超政策的實效性。
(七)構(gòu)建利益導(dǎo)向機制
與之配套的萬能句型：
以“利益導(dǎo)向機制”來替代傳統(tǒng)的“懲罰機制”，才能從根本上解決該社會問題。任何社會問題只要涉及人為因素，必定是由于利益驅(qū)動的原因。既然利益驅(qū)動能夠?qū)е略撋鐣䥺栴}的發(fā)生，那利益驅(qū)動能不能逆向地推動社會問題的解決呢?答案當(dāng)然是可以的。因此只要我們在對公眾進(jìn)行充分得宣傳教育，讓公眾了解這一社會問題的嚴(yán)重性，同時推出一系列獎勵機制，從而讓公眾從維護自身利益的角度去自覺配合政府的工作，一定能大大地提高解決對策的有效性。
萬能句型的套用(以“治理超限超載”這一社會問題為例)：
以“利益導(dǎo)向機制”來替代傳統(tǒng)的“懲罰機制”，才能從根本上解決超限超載問題。任何社會問題只要涉及人為因素，必定是由于利益驅(qū)動的原因。既然利益驅(qū)動能夠?qū)е鲁蕹d問題的發(fā)生，那利益驅(qū)動能不能逆向地推動超限超載問題的解決呢?答案當(dāng)然是可以的。因此只要我們在對公眾進(jìn)行充分得宣傳教育，讓公眾了解超限超載問題的嚴(yán)重性，同時推出一系列獎勵機制，從而讓公眾從維護自身利益的角度去自覺配合政府的工作，一定能大大地提高治超政策的有效性。
(八)深化機制改革
與之配套的萬能句型：
或許我們應(yīng)該看到，目前該社會問題的解決仍然處于攻堅階段。要建立完善的解決機制，必須解決不少難度很大的深層次問題。該社會問題涉及面比較廣，觸及許多深層次的利益調(diào)整，解決問題的復(fù)雜性和艱巨性明顯加大。面對這種情況，戴斌認(rèn)為我們要不斷深化該社會問題涉及的行政管理體制改革，減少和規(guī)范有關(guān)的行政程序，合理界定各級相關(guān)政府管理部門的權(quán)責(zé)，加強配合協(xié)調(diào)。用改革的辦法消除阻礙該社會問題有效解決的體制性及機制性的問題，為全面解決該社會問題提供強有力的體制保障。
萬能句型的套用(以“治理超限超載”這一社會問題為例)：
或許我們應(yīng)該看到，目前超限超載問題的解決仍然處于攻堅階段。要建立完善的解決機制，必須解決不少難度很大的深層次問題。超限超載問題涉及面比較廣，觸及許多深層次的利益調(diào)整，解決問題的復(fù)雜性和艱巨性明顯加大。面對這種情況，戴斌認(rèn)為我們要不斷深化超限超載問題涉及的行政管理體制改革，減少和規(guī)范有關(guān)的行政程序，合理界定各級相關(guān)政府管理部門的權(quán)責(zé)，加強配合協(xié)調(diào)。用改革的辦法消除阻礙超限超載問題有效解決的體制性及機制性的問題，為全面解決超限超載問題提供強有力的體制保障。
(九)加強監(jiān)督管理
與之配套的萬能句型：
在解決該社會問題的過程中，我們會發(fā)現(xiàn)關(guān)鍵之處在于加強監(jiān)督管理。任何社會問題一旦發(fā)生，即使能有效治理，所花費的人力物力無疑都是巨大的，我們的最佳對策應(yīng)該是將社會問題扼殺在萌芽之中。因此，我國有關(guān)的監(jiān)管部門要進(jìn)一步強化對該社會問題的綜合監(jiān)督、組織協(xié)調(diào)和開展對該社會問題查處的職能，努力提高綜合監(jiān)管工作水平，有效預(yù)防該社會問題。
萬能句型的套用(以“治理超限超載”這一社會問題為例)：
在解決超限超載問題的過程中，我們會發(fā)現(xiàn)關(guān)鍵之處在于加強監(jiān)督管理。任何社會問題一旦發(fā)生，即使能有效治理，所花費的人力物力無疑都是巨大的，我們的最佳對策應(yīng)該是將社會問題扼殺在萌芽之中。因此，我國有關(guān)的監(jiān)管部門，如交通管理部門和路政管理部門，要進(jìn)一步強化對超限超載問題的綜合監(jiān)督、組織協(xié)調(diào)和開展對超限超載問題查處的職能，努力提高綜合監(jiān)管工作水平，有效預(yù)防超限超載問題。
(十)加大投入力度
與之配套的萬能句型：
目前，我國正處于社會矛盾的凸顯期，政府要處理和解決的社會問題很多，因此在解決某一特定社會問題的過程中時常會遇到投入力度不足的問題。對此，中宜教育戴斌認(rèn)為，一方面政府有關(guān)部門可以量力而為地通過行政撥款的形式加大解決該問題的投入，同時由于我
國處于社會主義初級階段，未必一開始就有足夠的財力徹底解決這一問題。因此，我們還可以在政府的引導(dǎo)下，通過多種募集資金的方式(基金會、福利彩票、政府專項債券、社會募捐活動等)，呼喚社會大眾對該社會問題的重視，努力從社會這一渠道獲得一定資金來幫助解決這一社會問題。
萬能句型的套用(以“治理超限超載”這一社會問題為例)：
目前，我國正處于社會矛盾的凸顯期，政府要處理和解決的社會問題很多，因此在解決某一特定社會問題(如超限超載問題)的過程中時常會遇到投入力度不足的問題。對此，中宜教育戴斌認(rèn)為，一方面政府有關(guān)交通及路政管理部門可以量力而為地通過行政撥款的形式加大解決超限超載問題的投入，同時由于我國處于社會主義初級階段，未必一開始就有足夠的財力徹底解決這一問題。因此，我們還可以在政府的引導(dǎo)下，通過“道路安全基金會”的方式，呼喚社會大眾對該社會問題的重視，努力從社會這一渠道獲得一定資金來幫助解決這一社會問題。
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申論萬能句子
申論萬用句型
題目立論法：確定資料主題，表述中心論點：提高勞動者能力拓展就業(yè)渠道、讓可持續(xù)發(fā)展思想深入人心、建立節(jié)約型社會應(yīng)先打造節(jié)約型政府、加強反腐倡廉構(gòu)建和諧社會、誠信，不僅僅是私事、加強安全生產(chǎn)建設(shè)推進(jìn)經(jīng)濟健康發(fā)展
第一段：開篇語
開篇點題，陳述現(xiàn)象和相應(yīng)的政策
★隨著我國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，。。。問題日漸凸現(xiàn)出來，在社會經(jīng)濟和國家安全中的位置越來越突出。在這樣的形勢下，目前產(chǎn)生的。。。問題逐漸進(jìn)入人們的視野，已引起人們的高度關(guān)注，成為社會的熱點問題，引起強烈反響。
★近些年來，。。。蓬勃發(fā)展，為我國經(jīng)濟快速發(fā)展作出了突出貢獻(xiàn)，逐漸成為我國國民經(jīng)濟的重要支柱產(chǎn)業(yè)和社會主義建設(shè)的中堅力量。但與此同時，。。。（現(xiàn)象，政策）★改革開放20多年來，我國經(jīng)濟取得飛速發(fā)展，但。。。的改革卻明顯落后，（后面引出材料反映問題）
第二段：原因分析
★檢視。。。面臨的窘境，我們不難發(fā)現(xiàn)，造成目前狀況的原因是多方面的。
★人口多、底子薄是基本國情，這就決定了在相當(dāng)長的時間內(nèi)，。。。。是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的突出矛盾之一，我們?nèi)魏螘r候都不能輕言。。。問題已經(jīng)解決。當(dāng)前及今后依然嚴(yán)峻的形勢主要表現(xiàn)在：
★現(xiàn)階段我國的。。。形勢，表現(xiàn)為總體穩(wěn)定、趨于好轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢與依然嚴(yán)峻的現(xiàn)狀并存。嚴(yán)峻的形勢有淺層次的因素，也有深層次的矛盾；既有歷史的沉淀，也有新形勢下產(chǎn)生的新問題，主要可以歸結(jié)為：
★改革開放以來，隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的建立，在黨和政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我國經(jīng)濟突飛猛進(jìn)。同時，社會組織結(jié)構(gòu)、就業(yè)結(jié)構(gòu)、社會結(jié)構(gòu)的變革加快，正面臨著并將長期面臨著一些亟待解決的突出矛盾和問題。首先，。。。。；其次。。。。。。；再次。。。。。。；最后。。。。。。
★。。。。的產(chǎn)生，有主客觀兩方面的原因：
★我國的。。。。。工作總體狀況還存在著與國家經(jīng)濟、社會的發(fā)展要求不相適應(yīng)，以及與面臨的國際新形勢發(fā)展要求不向適應(yīng)的問題，主要表現(xiàn)在：
第三段：提出對策銜接句的寫法：
★。。。，關(guān)鍵在于。有鑒于此，我國。。。。要進(jìn)行一系列深層改革，要從。。和制度的改革做文章；觀念、意識、思想要開放，要確立。。。全新的理念，創(chuàng)造。。。良好的環(huán)境和氛圍。因此，當(dāng)前和今后一個時期，要重點抓好以下工作：
★樹立，解決，。。。不是一句空話，必須要有機制上的引導(dǎo)與保障，同時也要求各級政府加大宣傳力度加強領(lǐng)導(dǎo)，落實任務(wù)。
★在貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建和諧社會的背景下，。。。具有強烈的現(xiàn)實緊迫性。因此，我們必須立足當(dāng)前、著眼長遠(yuǎn)，下大力氣抓好。。。的工作。
★當(dāng)前和今后一個時期，加強。。。的工作基本思路是：用“以人為本”的科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)。。。工作，實施“標(biāo)本兼治，重在治本”，采取果斷措施遏制重大事故的同時，加快實施治本之策，推動。。文化、。。法制，。�？萍�，。。投入等要素落實到位，建立長效機制，加快實現(xiàn)我國。。。的明顯好轉(zhuǎn)�！锂�(dāng)前。。。存在的困難和問題，有的是社會深刻變革和問題的反映，有的是改革開放中伴發(fā)并生的問題，有的是社會主義初級階段長期存在的問題和深層次矛盾，我們要正視困難和問題，并通過改革和發(fā)展的辦法積極予以解決。
★要解決。。。問題，必須確保。。。優(yōu)先發(fā)展，進(jìn)一步加強各級黨委和政府對教育工作的領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)籌力度，在。。。
方面采取有力措施。
一、法律手段：（依法治國）)古人云：“以銅為鏡，可以正衣冠，以古為鏡，可以知興替，以人為鏡，可以明得失，而以法為鏡，可以斷曲直。”所以我們要進(jìn)一步完善相關(guān)的法律制度，才能形成公正的社會氛圍，才能有效地解決這一社會問題。加強。。。法制建設(shè)，實施依法治。。，建立規(guī)范完善的。。。法制秩序。一是必須嚴(yán)刑厲法，重典治亂。二是必須在法律的實行上動真從嚴(yán)。法之有威在于“法之必行”，把。。工作納入法制化的軌道。三是必須建立聯(lián)合執(zhí)法機制，提高執(zhí)法效率。四是必須建立安全生產(chǎn)法律法規(guī)體系。
堅持以法治國和以德治國相結(jié)合的原則，在完善相關(guān)法律體制的同時，各級有關(guān)部門和機關(guān)應(yīng)當(dāng)采用各種靈活的方式加強對人民群眾的宣傳和教育。使人民群眾發(fā)解問題的嚴(yán)重性和政府對該問題的有關(guān)解決方式，這樣一方面可以通過人民群眾自發(fā)去預(yù)防和解決該問題，節(jié)省法律運作成本，另一方面還可以增強法律的實際執(zhí)行成本。
備選：各級政府，有關(guān)部門要從構(gòu)建和諧社會的高度，本著全心全意為人民服務(wù)的態(tài)度，與時俱進(jìn)，開拓創(chuàng)新，做好相關(guān)的監(jiān)督工作，不斷健全、完善相關(guān)的體制機制，來促進(jìn)材料中所提到的一系列問題的解決。要從法律上、制度上、體制上努力營造一個。。。的制度環(huán)境。首先法律上。。。。，其次努力建立正確處理。。。的協(xié)調(diào)機制，妥善協(xié)調(diào)各種具體利益關(guān)系和內(nèi)部矛盾，正確處理個人利益和集體利益、局部利益和整體利益的關(guān)系，逐步建立深入了解民情、充分反映民意、廣泛集中民智、切實珍惜民力的科學(xué)決策機制，建立正確處理。。。的協(xié)調(diào)機制，建立。。調(diào)處機制以及社會預(yù)警機制，把。。。納入多種機制有效運轉(zhuǎn)的常態(tài)軌道。完善體制機制，進(jìn)一步制定和實施有利于。。。的價格，財稅，投資政策，推動。。。什么工作。
二、科技手段（科教興國戰(zhàn)略）
實施科技興。。戰(zhàn)略，用科技創(chuàng)新引領(lǐng)和支撐。。發(fā)展，建立有效的科技創(chuàng)新和技術(shù)支持體系。利用好全球科技資源，繼續(xù)引進(jìn)國外先進(jìn)技術(shù)，積極參與國際技術(shù)交流和合作，正確處理好自主創(chuàng)新和技術(shù)引進(jìn)的關(guān)系，把握好自主創(chuàng)新這個基點。科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，我們不僅要從重點領(lǐng)域推動科技發(fā)展，同時更要關(guān)注科學(xué)技術(shù)在。。。。的開發(fā)與應(yīng)用，充分調(diào)動科技人員投身自主創(chuàng)新和科技研發(fā)的積極性、創(chuàng)造性，依靠科技將。。。的發(fā)展推向高潮。樹立以人為本的科技觀，提高我國公民的科學(xué)素養(yǎng)，將科學(xué)普及到憶萬百姓，不斷提高我國人民獲娶學(xué)習(xí)和利用新知識的能力，使科技發(fā)展實實在在為不斷提高我國絕大多數(shù)人民的生活質(zhì)量做出貢獻(xiàn)�？平膛d國，人才興國。人的素質(zhì)是綜合國力的重要表現(xiàn)，是國家經(jīng)濟和社會發(fā)展的基石�？v觀世界歷史，國家的強大和民族的振興有很多方面的因素，但人的素質(zhì)無疑是最重要和最具有潛力的因素。一個國家可以從國外引進(jìn)技術(shù)、資金和管理方法，而人的素質(zhì)無法引進(jìn)。人才是最寶貴的戰(zhàn)略資源，。。。動力在人才，潛力在科技。要努力營造人才輩出、人才盡出、人盡其用的體制環(huán)境。抓好人才培養(yǎng)，營造有利于優(yōu)秀人才脫穎而出的體制環(huán)境和社會環(huán)境，建立一支規(guī)模大、素質(zhì)高的。。。工作者隊伍，為。。發(fā)展提供堅實的人才保障。
三、科學(xué)發(fā)展觀（戰(zhàn)略思想）
科學(xué)發(fā)展觀是解決發(fā)展進(jìn)程中的現(xiàn)實矛盾和問題的迫切需要。基于基本國情對發(fā)展的制約以及經(jīng)濟和社會發(fā)展不協(xié)調(diào)的矛盾凸現(xiàn)背景下的科學(xué)發(fā)展觀具有戰(zhàn)略意義�？茖W(xué)發(fā)展觀的內(nèi)涵是堅持以人為本，全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展。
科學(xué)發(fā)展觀的核心是以人為本，以人為價值的核心和社會的本位，把人的生存和發(fā)展作為最高的價值目標(biāo)，一切為了人，一切服務(wù)于人。堅持以人為本，就是堅持人民在建設(shè)社會主義事業(yè)中的主體地位，強調(diào)發(fā)展為了人民、發(fā)展依靠人民、發(fā)展成果有人民共享。從人民群眾的根本利益出發(fā)謀發(fā)展、促發(fā)展，不斷滿足人民群眾日益增長的物質(zhì)文化需要，切實保障人民群眾的政治經(jīng)濟文化利益，讓發(fā)展的成果惠及全體人民。
五個統(tǒng)籌：統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，其實質(zhì)是促進(jìn)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌區(qū)域發(fā)展，其實質(zhì)是促進(jìn)地區(qū)共同發(fā)展。統(tǒng)籌經(jīng)濟社會發(fā)展，其實質(zhì)是在經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)上實現(xiàn)社會的全面進(jìn)步，增進(jìn)人民的福利。統(tǒng)籌人與自然的和諧發(fā)展，其實質(zhì)是促進(jìn)人口適度增長、資源的永續(xù)利用和保持良好的生態(tài)環(huán)境。五個堅持：堅持社會主義市場經(jīng)濟的改革方向，
注重制度建設(shè)和體制創(chuàng)新。堅持尊重群眾的首創(chuàng)精神。堅持正確處理改革發(fā)展穩(wěn)定的關(guān)系，有重點有步驟地推進(jìn)改革。堅持統(tǒng)籌兼顧，協(xié)調(diào)好改革進(jìn)程中的各種利益關(guān)系。|落實科學(xué)發(fā)展觀面臨的一些障礙，大都與制度、體制和機制的不完善有關(guān)。其中有的屬于傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟體制遺留下來，至今尚未得到根本解決的問題，有的屬于體制改革過程中新出現(xiàn)的問題，還有的是體制改革滯后引起的問題。全面落實科學(xué)發(fā)展觀，涉及各方面的工作，關(guān)鍵的一條，還是要完善制度、體制和機制。這就要求我們堅持改革的精神，用改革的辦法，進(jìn)一步推進(jìn)制度、體制和機制創(chuàng)新。要堅持改革的正確方向，加大改革力度，著力解決制約科學(xué)發(fā)展的一系列深層次矛盾和問題，在一些重要領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)取得突破，形成有利于轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式、促進(jìn)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的制度、體制和機制，要把貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀的具體要求，形成具有可操作性的法律、法規(guī)和政策。!
樹立科學(xué)發(fā)展觀，重點在領(lǐng)導(dǎo)，關(guān)鍵是各級干部能帶頭示范，核心是樹立正確的政績觀和科學(xué)的人才觀�？茖W(xué)發(fā)展觀的核心是以人為本，正確政績觀的本質(zhì)是為民造福，從這個角度上來講，兩者緊密相連，互為因果�？茖W(xué)的發(fā)展觀引導(dǎo)著正確的政績觀，正確的政績觀實踐著科學(xué)的發(fā)展觀。
四、弘揚。。。文化，倡導(dǎo)。。文明
。。。是全民族的事業(yè)，。。教育是提高。。保護意識的重要方式。要加大。。。保護國策和。。。法制的宣傳力度，弘揚。。文化。新聞媒體要大力宣傳科學(xué)發(fā)展觀對。。的內(nèi)在要求，把。。。宣傳作為重要任務(wù)，及時報道黨和國家。。政策措施，宣傳。。工作中的新經(jīng)驗新進(jìn)展，努力營造。。。。的輿論氛圍。加強對領(lǐng)導(dǎo)干部的培訓(xùn)，提高。。。意識。加強。。人才培養(yǎng)，強化。。。教育，提高。。。。自覺性。結(jié)束段的寫法：綜上所述/總而言之，有效解決。。。問題/建立。。。社會，對推動我國經(jīng)濟社會發(fā)展轉(zhuǎn)入科學(xué)發(fā)展軌道、走上社會和諧之路，推進(jìn)全面建設(shè)小康社會意義重大而深遠(yuǎn)。三、材料中所反映的問題，對于我們來說實際上是一把雙刃劍。一方面任何問題的出現(xiàn)對我們的生活，對我們的社會來說總是帶有一定的破壞性，這對我們而言是一個巨大的挑戰(zhàn)。另一方面，問題的出現(xiàn)有助于我們清楚認(rèn)識到我們在對一些社會問題的處理上還存在著許多不足，這對于我們來說反面是一個完善自己，完善社會相關(guān)體制機制的一個機會。
四、1、材料中所反映的問題和現(xiàn)象的存在和發(fā)展蔓延，值得我們?nèi)コ了己吞接憽?、從材料中所反映的情況來年，目前的形勢已經(jīng)非常嚴(yán)峻，必須引起我們的高度重視3、如何解決這一問題，是擺在管理者面前的一道嚴(yán)峻的課題。河北省2016年農(nóng)村信用社《申論》考試科目評分標(biāo)準(zhǔn)：
第一題：
1、字?jǐn)?shù)不足或超出400字，每多或少10字，扣1分，每多或少數(shù)10至15字，扣1.5分，依次類推。
2、錯別字每個扣0.3分，同一字不重復(fù)扣分。
3、字筆潦草，但可辯認(rèn)，酌情扣1至3分。字筆不清楚，很難辯認(rèn)，扣6分以上。
4、內(nèi)容給分點[法規(guī)健全、城管隊伍建設(shè)、市場統(tǒng)籌布局、城管隊伍協(xié)調(diào)機制、占道經(jīng)營者自身素質(zhì)、其它合理難題]按點給分，每個點滿分參考7分。超出給定范圍者，若其答案合理每個點扣3至5分，答案不合理，則該點不得分。第二題：
1、字?jǐn)?shù)不足或超出200字，每多或少10字，扣1分，每多或少數(shù)10至15字，扣1.5分，依次類推。
2、錯別字每個扣0.3分，同一字不重復(fù)扣分。
3、字筆潦草，但可辯認(rèn)，酌情扣1至3分。字筆不清楚，很難辯認(rèn)，扣6分以上。
5、內(nèi)容給分點[影響道路暢通、衛(wèi)生環(huán)境、城市形象、居民生活、征稅管理、其他合理答案]按點給分，每個點滿分參考5分。超出給定范圍者，若其答案合理每個點扣2至4分，答案不合理，則該點不得分。
第三題：
1、字?jǐn)?shù)不足或超出1100字，每多或少10字，扣1分，每多或少數(shù)10至15字，扣1.5分，依次類推。
2、錯別字每個扣0.3分，同一字不重復(fù)扣分。
3、字筆潦草，但可辯認(rèn)，酌情扣1至3分。字筆不清楚，很難辯認(rèn)，扣6分以上。
4、評分時，只要考者提出相應(yīng)對策，言之有理，就要酌情給分。
咱們轉(zhuǎn)入正題吧，首先這次信用社考試的決勝點之一就是申論了，申論的考試形式還是沒有變的，讓你寫三個小短文，但是呢，內(nèi)容卻給咱們提示了，是什么呢？是金融和經(jīng)濟了。所以我給大家弄了點資料，請認(rèn)真記錄吧。(*^__^*)，第一個押題是信貸。。。。
消費信貸基礎(chǔ)知識
一.信貸概念
消費信貸也稱信用消費，就是指商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社對消費者個人發(fā)放的用于購買耐用消費品或支持其他消費的貸款，以解決消費價高和消費者購買力不足的問題。比如，從銀行或農(nóng)村信用社貸一筆款用來購買汽車，就是一種消費信貸。
消費信貸作為一種特殊的信貸方式，有著難以比擬的優(yōu)點，歸納起來主要有兩點：一是使消費者大大獲益。用明天的錢，享今天的福；二是消費信貸給銀行也帶來了巨大的利潤。信貸消費在西方國家很發(fā)達(dá)。比如在美國，居民1／3的消費都是通過貸款來實現(xiàn)的，截至1992年，其未償還的貸款余額占全部銀行貸款總額的25％左右。由此可見，消費信貸作為一種消費模式，正在許多國家大行其道。
與西方國家相比，我國的消費信貸還很不發(fā)達(dá)。這在某種程度上阻礙了人民生活水平的提高。隨著消費信貸的開展，我國居民可以利用消費信貸購買汽車、房子等耐用消費品，從而使生活水平得到很大提高。因此，發(fā)展消費信貸是一件利國利民的大好事。
從我國目前的情況來看，發(fā)展消費信貸也是完全可行的：
1.消費者的觀念不斷更新，這為消費信貸的發(fā)展創(chuàng)造了前提條件。傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，“寅吃卯糧”是一種“敗家子”行為，是要不得的，但隨著市場經(jīng)濟的逐步發(fā)展，這種觀念正受到巨大的沖擊。與老年人相比，年輕人具備更成熟的消費觀念，他們更容易接受借錢消費這種新的模式。在市場經(jīng)濟條件下，資金的融通是很正常的。無論是企業(yè)還是個人，都應(yīng)該利用一切可以利用的資金。正是由于我國已擁有了相當(dāng)一批成熟的消費者，才為消費信貸的發(fā)展打下了堅實的基矗
2．隨著金融改革的深化，商業(yè)銀行越來越傾向于開展消費信貸業(yè)務(wù)。1999年3月，中國人民銀行頒發(fā)了《關(guān)于開展個人消費信貸指導(dǎo)意見》。此措施一出臺，便引起各大商業(yè)銀行的強烈反響，它們紛紛表示，要利用好、利用足這一大好政策，給消費者提供更多的選擇機會。眾所周知，我國的商業(yè)銀行存在著一個通�。簤馁~比率偏高，面臨的金融風(fēng)險較大。為了規(guī)避金融風(fēng)險，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，各商業(yè)銀行紛紛瞄準(zhǔn)了消費信貸，這主要是因為消費信貸的借貸者是個人，因此貸款的風(fēng)險很校另外，通過消費信貸，還能密切銀行和客戶的聯(lián)系，有利于爭取到更多的存款。正是基于以上的考慮，各商業(yè)銀行紛紛加大了開展消費信貸的力度，中國建設(shè)銀行1998年末的住房貸款余額已達(dá)450億元；
中國工商銀行的這一數(shù)字更高，達(dá)到829億元。由于商業(yè)銀行的積極參與，可以預(yù)料，消費信貸的發(fā)展具有良好的前景。
3．從我國的市場態(tài)勢看，發(fā)展消費信貸也是可行的，許多經(jīng)濟學(xué)家預(yù)測，消費信貸在未來5～10年里將獲得很大的發(fā)展。西方國家的消費信貸占銀行業(yè)務(wù)的20％，而我國這個數(shù)字還不到1％，這說明，我國消費信貸的發(fā)展?jié)摿薮�。我國居民�?萬億元的儲蓄存款余額，還有大量的股票、債券等金融資產(chǎn)，可以說相當(dāng)一部分居民已具備了購買住房、汽車的經(jīng)濟實力。我國的農(nóng)村是一個廣闊的市場，如果銀行開展農(nóng)機具的消費信貸業(yè)務(wù)，肯定會受到廣大農(nóng)民的歡迎,而一旦9億農(nóng)民的信貸熱情爆發(fā)，將會帶來無限的商機。、不難看出，消費信貸在我國已具備了發(fā)展的大好條件。只要合理引導(dǎo)、加強監(jiān)管，我國的消費信貸完全可以健康、有序地發(fā)展，而廣大人民也必將從消費信貸中獲益。
二)消費信貸有哪些種類
消費信貸的種類多種多樣，有住房、汽車、耐用消費品、旅游教育等，根據(jù)貸款目的的不同，我們可以把消費信貸分為以下幾類：
1．住房抵押貸款
住房抵押貸款是指購房人在支付首期付款后，由銀行代其支付余額，購房人分期向銀行償還貸款。購房人向銀行提供的貸款擔(dān)保是其新購房屋的房產(chǎn)權(quán)。舉個例子：張某看中了一套房子，價值10萬元，但張某只有5萬元。于是，他就可以向銀行申請5萬元的貸款，期限5年。買到房子后，房子的房產(chǎn)證由銀行保存，作為張某貸款的擔(dān)保。然后，張某每年償還銀行1萬元貸款(不考慮利息因素)，5年還清。住房貸款償還分兩種形式：等額償還和遞增償還。一般情況下，貸款人每年要向銀行償還相同數(shù)額的貸款，這叫等額償還。遞增償還貸款的方式是專為年輕人設(shè)計的，銀行為貸款人設(shè)計好利率，然后，隨著時間的推移，貸款人需償付越來越多的貸款。
2．分期付款
分期付款指貸款人分期償還本金和利息，用于購買耐用消費品。一般地，這種信貸主要用來購買汽車。分期償還借款也分為兩類：一是直接借款，由消費者直接向銀行申請貸款，然后逐年還清。二是間接貸款。具體操作程序通過一個例子來說明。張某想買一輛車，但他手頭的資金不夠，汽車銷售商決定幫助張某向銀行申請貸款，讓其買自己的車。張某申請到貸款后，購得汽車，然后張某向銀行償還貸款。如果張某不償還貸款，那么，汽車銷售商將負(fù)償還責(zé)任。間接貸款和直接借款的主要區(qū)別就是間接貸款的擔(dān)保人是汽車銷售商。
3．一次性償還貸款
當(dāng)個人的借款需要是暫時的，并且不久就能償還貸款時，銀行就提供一次性貸款。舉個例子，張某想賣掉舊房買新房，舊房可賣10萬元，而購買新房需20萬元，其中新房首期付款10萬元。這樣舊房沒有出售之前，張某可向銀行申請一次性貸款10萬元。然后，用這10萬元作為首期付款來購買新房。過一段時間后，舊房出售，張某得款10萬元，用于償還銀行貸款。在這筆貸款業(yè)務(wù)中，張某以舊房的產(chǎn)權(quán)做擔(dān)保。
4．反抵押貸款
這是針對老年人設(shè)計的一種信貸消費形式。老年人用一輩子的積蓄買得一套房子后，手中的儲蓄也就所剩無幾了。然而，老人卻面臨著高昂的消費支出，如醫(yī)療費、生活費等。在這種情況下，將產(chǎn)生人不敷出的情況。于是，老人可向
銀行申請貸款。銀行則一般每月發(fā)給老人固定的貸款，以維持其生活水平。待老人去世后，銀行可拍賣他們的房產(chǎn)，用以償還貸款。
我國自從開展消費信貸業(yè)務(wù)以來，十分注意推出新的消費信貸種類。如一些銀行已在開辦個人住房貸款、個人汽車消費貸款、個人大，額耐用消費品貸款和個人小額存單質(zhì)押貸款的基礎(chǔ)上，又陸續(xù)推出了國家助學(xué)貸款、個人綜合消費貸款、個人住房裝修貸款、旅游貸款、個人小額短期信用貸款、個人商業(yè)用房貸款等。
三)銀行、信用社為什么要發(fā)放消費貸款
消費貸款是銀行或農(nóng)村信用社為調(diào)節(jié)消費的需要，促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展，加速資金周轉(zhuǎn)，從而擴大銀行或農(nóng)村信用社信貸服務(wù)領(lǐng)域而發(fā)放的一種貸款。它主要包括住房儲蓄貸款和耐用消費品儲蓄貸款。
1．銀行或農(nóng)村信用社發(fā)放消費貸款首先在于其可以調(diào)節(jié)消費需求。在人們的消費過程中，往往會出現(xiàn)這種情況：一些人對某些消費品的需求在其收入上與購買消費品的時間上出現(xiàn)差異。銀行或農(nóng)村信用社通過消費貸款的形式進(jìn)行臨時調(diào)節(jié)，就可以滿足部分群眾對某些消費品，特別是耐用消費品的需求。
2．能夠促進(jìn)生產(chǎn)和消費，加速資金周轉(zhuǎn)。在社會再生產(chǎn)過程中，始終存在著產(chǎn)銷矛盾，存在著商品積壓或脫銷的矛盾。通過發(fā)放消費貸款，可促進(jìn)某些群眾購買力暫時不足而一時難以銷售的耐用消費品能及早實現(xiàn)銷售，這不僅有利于滿足消費者的欲望，也有利于企業(yè)繼續(xù)組織生產(chǎn)，加速資金周轉(zhuǎn)。
3．銀行或農(nóng)村信用社通過辦理消費貸款，擴大了銀行信用領(lǐng)域更好地發(fā)揮銀行信貸作用，有利于正確引導(dǎo)商業(yè)信用和民間自由借貸，有效地抵制高利貸活動，同時也解決了一些企業(yè)和單位私借公款的不正之風(fēng)。
(四)消費信貸方式的設(shè)計
目前各家銀行已開辦了多種形式的個人消費貸款：買房可以申請住房貸款，裝修可以申請裝修貸款，買汽車可以申請個人購車貸款，購買家用電器、家具等大件耐用消費品可以申請耐用消費品貸款，旅游可以申請旅游貸款，出國留學(xué)可以申請教育貸款，等等。除了這些�？顚Ｓ玫馁J款外，銀行還開辦了不指定用途的個人綜合消費貸款。對個人來說，這項貸款十分合算，以個人耐用消費品貸款為例，假設(shè)一年期利率是5．325％，若以“按月等額”方式還款，本月償還部分在下月就被扣除，實際上是一種整借零還方式，最終算下來，實際年利率在3．7％左右，和存款利息大體相當(dāng)。另外，各家銀行均開辦有個人存單小額質(zhì)押貸款。按照以前的規(guī)定，該貸款的起點為5000元，最高不超過10萬元，每筆貸款不超過質(zhì)押品(存單)面額的80％，這些規(guī)定顯然已經(jīng)不能滿足客戶的資金需求，中國人民銀行已對個人定期儲蓄存單質(zhì)押貸款的有關(guān)事項進(jìn)行了調(diào)整：一是取消了10萬元的上限，小額質(zhì)押貸款摘掉了“小額”的帽子；二是貸款比例由80％提高到90％，這將更大地滿足了客戶對資金的需求。最近，交通銀行還推出了兩項便民舉措：一是把個人質(zhì)押貸款的放款權(quán)由原來該行的支行放開到各儲蓄網(wǎng)點，客戶可以就近辦理個人貸款業(yè)務(wù)；二是在雙休日和節(jié)假日照常接受該項業(yè)務(wù)的申請。
還有許多其他個人貸款方式，現(xiàn)做簡單介紹：
1．保單抵押貸款
人壽保險保單由于繳費期限較長，且一般都是均衡交納保費，因此當(dāng)保費交納到一定時間后，就會積累一定數(shù)量的現(xiàn)金價值，投保人可以利用保單的現(xiàn)金價值，以保單做抵押向銀行借款。該貸款無須提供其他資信證明或擔(dān)保，可以現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬方式交付。貸款到期后，還可提供相應(yīng)的續(xù)借服務(wù)。
2．信用卡透支貸款
目前多家銀行都推出了具有透支功能的貸記卡或準(zhǔn)貸記卡，允許進(jìn)行消費或取現(xiàn)金的透支。根據(jù)消費者的資信程度，金卡最高透支額為5萬元，月透支余額不得超過10萬元或其綜合授信額度的3％；個人普通卡最高透支額為2萬元，月透支余額不得超過5萬元。3．憑證式國債質(zhì)押貸款
居民可持1999年起財政部發(fā)行的尚未到期的憑證式國債，向認(rèn)購銀行提出貸款申請。該貸款起點為5000元，每筆貸款不超過質(zhì)押品面額的90％，貸款利率按同期同檔次法定貸款利率執(zhí)行，并實行利隨本清，貸期不足6個月的按6個月的貸款利息確定。若貸款逾期不還，逾期一個月之內(nèi)，自逾期之日起，銀行將按法定罰息利率向借款人計收罰息；逾期一個月以上，銀行有權(quán)處置質(zhì)押的憑證式國債，抵償貸款本息。
4．典當(dāng)貸款
典當(dāng)貸款是以實物為抵押，以實物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時貸款的一種融資方式，它是金融機構(gòu)貸款的延伸和補充。盡管其費率要高于銀行同期貸款利率，但對于急需籌資的人來說，這不失為一種干脆利落的融資方式。典當(dāng)物品的范圍包括：金銀珠寶、古玩字畫、有價證券、家用電器、汽車、服裝等私人財物。典當(dāng)行一般按照抵押商品現(xiàn)時市場零售價的50％～80％估價，到期不能辦理贖回的可以辦理續(xù)當(dāng)手續(xù)。
總之，面對21世紀(jì)知識社會、信息社會的大潮，我們必須轉(zhuǎn)變觀念，倡導(dǎo)信用消費，改變過去“積蓄一消費一積蓄”的單一消費方式，積極嘗試“貸款一消費一積蓄還債”的新型消費方式，培養(yǎng)善于利用金融品種的意識，逐步提高消費信用水平。
信用是一種要求在未來償付商品或貨幣的權(quán)利，它是借貸活動的一個方面。信貸是指不發(fā)生所有權(quán)變化的一種以償還和支付利息為條件的暫時讓渡商品或貨幣行為。