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保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展前景趨勢(shì)如何
中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是全球最重要的新興保險(xiǎn)市場(chǎng)之一，未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)是什么?保險(xiǎn)業(yè)的前景如何?以下是百分網(wǎng)小編為大家分享的保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展前景趨勢(shì)，歡迎參閱。
中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r
中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)有著巨大的潛力，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速增長(zhǎng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相應(yīng)會(huì)增長(zhǎng)。尤其是在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和投資型壽險(xiǎn)方面更具有潛力。
近年來(lái)，在全球經(jīng)濟(jì)一體化浪潮的推動(dòng)下，保險(xiǎn)資本、人才、產(chǎn)品、服務(wù)跨國(guó)界流動(dòng)，加劇了全球保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整步伐加快，各種創(chuàng)新活動(dòng)空前活躍。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)作為全球最重要的新興保險(xiǎn)市場(chǎng)之一，保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化將對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的影響，推動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不斷變革和向前發(fā)展。
保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)
改革開(kāi)放以來(lái)，特別是黨的十六大以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速增長(zhǎng)，改革開(kāi)放深入推進(jìn)，整體實(shí)力、發(fā)展動(dòng)力和內(nèi)在活力明顯增強(qiáng)。2007年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7035.8億元，是2002年的2.3倍，世界排名第9位，比2000年上升了7位，自十六大以來(lái)保持年均18.2%的增長(zhǎng)速度;保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到2.9萬(wàn)億元，是2002年的4.5倍;全國(guó)共有保險(xiǎn)公司110家，比2002年增加68家。與此同時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的矛盾還比較突出，主要表現(xiàn)在:
一是服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局的能力較弱。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)和人民急需的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域還沒(méi)有取得大的突破，在建立多層次的社會(huì)保障體系、服務(wù)“三農(nóng)”和構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)中的作用遠(yuǎn)未充分發(fā)揮出來(lái)。
二是發(fā)展粗放的狀況未得到根本性改變。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在高速增長(zhǎng)的同時(shí)，普遍存在重業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張、輕價(jià)值管理和效益增長(zhǎng)的傾向，很多公司通過(guò)鋪設(shè)機(jī)構(gòu)、跑馬圈地實(shí)現(xiàn)外延式、粗放型規(guī)模增長(zhǎng)，產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足和經(jīng)營(yíng)管理水平不高，費(fèi)用支出居高不下，盈利能力不強(qiáng)。
三是在金融競(jìng)爭(zhēng)的基本格局中處于劣勢(shì)。當(dāng)前，我國(guó)金融業(yè)改革向縱深發(fā)展，各類金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融資源的爭(zhēng)奪日趨激烈，金融市場(chǎng)新格局形成的步伐正在加快。保險(xiǎn)業(yè)整體規(guī)模雖然顯著擴(kuò)大，但在金融資產(chǎn)增量中獲取的份額仍遠(yuǎn)低于銀行業(yè)和證券業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)薄弱。要從根本上逐步改變這種狀況，必須充分認(rèn)識(shí)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)，借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在保險(xiǎn)業(yè)全球一體化發(fā)展的新格局中把握我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的未來(lái)。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)
趨勢(shì)一：保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新空間、保險(xiǎn)市場(chǎng)范圍將不斷擴(kuò)大
互聯(lián)網(wǎng)快速改變了消費(fèi)者的生活，也在推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、引導(dǎo)和創(chuàng)造客戶需求、提升公眾特別是年輕消費(fèi)群體保險(xiǎn)意識(shí)方面蘊(yùn)藏巨大潛力。保險(xiǎn)公司基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，能夠?qū)οM(fèi)者行為數(shù)據(jù)、消費(fèi)習(xí)慣、支付偏好進(jìn)行深度挖掘與分析。這為精準(zhǔn)營(yíng)銷、精準(zhǔn)定價(jià)提供了可能性，也為制定個(gè)性化、定制化、差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。2010年，華泰保險(xiǎn)與淘寶合作在“天貓”交易線中“嵌入式”運(yùn)營(yíng)“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，并根據(jù)出險(xiǎn)率進(jìn)行保險(xiǎn)定價(jià)。這是國(guó)內(nèi)首個(gè)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易而設(shè)計(jì)的創(chuàng)新險(xiǎn)種，也是首個(gè)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品動(dòng)態(tài)定價(jià)的創(chuàng)新產(chǎn)品。未來(lái)，類似“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”這類保障消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)、支付行為的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品將大量涌現(xiàn)。
同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)伴生的移動(dòng)終端和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)將持續(xù)拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)范圍。消費(fèi)者能夠利用網(wǎng)絡(luò)隨時(shí)隨地進(jìn)行購(gòu)買和支付，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)支付等網(wǎng)絡(luò)行為中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)能夠派生出新的保險(xiǎn)需求，為保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)辟出新市場(chǎng);并且隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入應(yīng)用，保險(xiǎn)公司能不斷提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)管理能力，可以將以前無(wú)法或難以有效管理的風(fēng)險(xiǎn)納入保險(xiǎn)公司能力范圍。隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化和市場(chǎng)化發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)還將出現(xiàn)大量的細(xì)分領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司能夠借助移動(dòng)互聯(lián)發(fā)展和大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在實(shí)現(xiàn)對(duì)原有消費(fèi)者資源的深入挖掘的同時(shí)，也覆蓋了不同地域、不同行業(yè)的消費(fèi)者，提供傳統(tǒng)上規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)品和服務(wù)，從而占領(lǐng)廣闊的“藍(lán)�！笔袌�(chǎng)，進(jìn)而獲得更多的消費(fèi)者資源和行為數(shù)據(jù)，形成發(fā)展良性循環(huán)。
趨勢(shì)二：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)一步場(chǎng)景化，更多碎片化的保險(xiǎn)需求將得到滿足
互聯(lián)網(wǎng)不斷普及和發(fā)展的伴生產(chǎn)物就是高頻化、碎片化的各類需求，而場(chǎng)景化則是挖掘、滿足這些需求的有效途徑。線下場(chǎng)景產(chǎn)生的保險(xiǎn)需求催生了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展，而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷普及和發(fā)展，很多線下場(chǎng)景逐漸遷移到線上，線上場(chǎng)景的出現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品異軍突起提供了契機(jī)。
未來(lái)，保險(xiǎn)公司將會(huì)更多地基于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈的高頻化、碎片化風(fēng)險(xiǎn)需求，開(kāi)發(fā)出可以嵌入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈中某一個(gè)環(huán)節(jié)和應(yīng)用場(chǎng)景(或者多個(gè)環(huán)節(jié)和應(yīng)用場(chǎng)景)的“碎片化”創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷的突破，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品“無(wú)縫式”嵌入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的購(gòu)買、支付、物流等各個(gè)環(huán)節(jié)，從而在不影響用戶體驗(yàn)的前提下，以較低成本滿足消費(fèi)者的高頻化、碎片化的保險(xiǎn)需求。如對(duì)持有保險(xiǎn)牌照的電商平臺(tái)而言，不論是采用與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司合作的方式，還是自行開(kāi)發(fā)的方式，可以向電商平臺(tái)上下游合作方提供關(guān)于滿足其產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、支付、物流等方面保險(xiǎn)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品;可以針對(duì)電商平臺(tái)銷售的產(chǎn)品設(shè)計(jì)個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，在消費(fèi)者支付時(shí)進(jìn)行推送;亦可以根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣、支付習(xí)慣以及其他關(guān)聯(lián)性資料，預(yù)判消費(fèi)者潛在的保險(xiǎn)需求，通過(guò)郵件、短信、網(wǎng)站彈窗等方式推送。
趨勢(shì)三：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)深入融合，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸被消費(fèi)者認(rèn)可和熟知，互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)之間開(kāi)始逐步融合，部分保險(xiǎn)公司開(kāi)始向眾籌、個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸(P2P)等行業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)，衍生出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為投資者權(quán)益提供保障。為規(guī)避眾籌項(xiàng)目發(fā)起方逾期違約風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，緩解項(xiàng)目方因?yàn)橛馄诙赡艹袚?dān)的延期賠付壓力，京東眾籌于2015年攜手京東保險(xiǎn)、中國(guó)人壽，推出了國(guó)內(nèi)首例眾籌跳票險(xiǎn)。眾籌跳票險(xiǎn)由項(xiàng)目方投保，一旦項(xiàng)目發(fā)起方發(fā)生延期發(fā)貨及跳票現(xiàn)象，則由中國(guó)人壽對(duì)用戶先行賠付，保障投資者權(quán)益。在P2P去擔(dān)保化的大趨勢(shì)下，部分P2P平臺(tái)開(kāi)始借鑒國(guó)外平臺(tái)的做法，尋求與保險(xiǎn)公司合作，通過(guò)保險(xiǎn)公司提供的保證保險(xiǎn)服務(wù)，為平臺(tái)投資者購(gòu)買違約保險(xiǎn)。比如北京財(cái)路通與民安財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)的合作，保證在發(fā)生逾期或壞賬時(shí)，P2P平臺(tái)會(huì)以風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金進(jìn)行墊付。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能使其能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融投資者的權(quán)益提供保障。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必將更頻繁、更深層次地與其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)融合，同時(shí)也將面臨更大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)之間的風(fēng)險(xiǎn)交叉影響不容忽視。這也就決定了未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管有必要建立在金融協(xié)調(diào)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，在明確互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)監(jiān)管主體的前提下，提升監(jiān)管規(guī)則的一致性，加強(qiáng)各監(jiān)管主體信息共享、協(xié)同處置風(fēng)險(xiǎn)的能力�？梢钥紤]建立金融監(jiān)管部門(mén)聯(lián)席會(huì)議機(jī)制和宏觀審慎監(jiān)管部門(mén)，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范、健康發(fā)展。
趨勢(shì)四：保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道將更加豐富多樣，費(fèi)率空間得到進(jìn)一步釋放
由于保險(xiǎn)公司營(yíng)銷體系中代理人制度的存在，支付給代理公司、代理人的手續(xù)費(fèi)及傭金等構(gòu)成了保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)成本的重要組成部分。而隨著保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)化程度的持續(xù)加深和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的不斷沖擊，代理人在傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷體系中的地位和話語(yǔ)權(quán)將不斷被弱化。有研究表明，互聯(lián)網(wǎng)可以使整個(gè)保險(xiǎn)價(jià)值鏈的成本降低60%以上。未來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化的銷售渠道，將保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)上，可能比傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷方式節(jié)省58%至71%的費(fèi)用，從而使保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步擺脫傳統(tǒng)營(yíng)銷體系中代理人制度的束縛和制約，進(jìn)而極大地減少銷售成本。顯而易見(jiàn)，銷售成本的減少可以讓保險(xiǎn)公司讓出部分利潤(rùn)用于降低各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率，從而讓消費(fèi)者受益，同時(shí)也使保險(xiǎn)公司在銷售、理賠、管理和產(chǎn)品管理等方面的效率得到極大的提高。
趨勢(shì)五：數(shù)據(jù)作為保險(xiǎn)行業(yè)“核心資產(chǎn)”的地位將進(jìn)一步加強(qiáng)
在未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)充分普及的大環(huán)境下，數(shù)據(jù)成為了構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，數(shù)據(jù)就是核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)分析能力就是核心競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)公司能夠通過(guò)數(shù)據(jù)處理、分析、整合、挖掘等技術(shù)獲得價(jià)值信息。從數(shù)據(jù)收集來(lái)看，要借助互聯(lián)網(wǎng)不僅獲得消費(fèi)者的行為數(shù)據(jù)，也要獲得潛在消費(fèi)者的行為數(shù)據(jù)，為將來(lái)拓展市場(chǎng)、開(kāi)辟新的市場(chǎng)需求做準(zhǔn)備;從數(shù)據(jù)應(yīng)用來(lái)看，保險(xiǎn)公司應(yīng)利用大數(shù)據(jù)分析能力充分挖掘消費(fèi)者需求，通過(guò)數(shù)據(jù)采集了解每位消費(fèi)者的特征及需求，為其提供更具個(gè)性化、定制化的服務(wù)與產(chǎn)品。
而消費(fèi)者可能采用不同的支付方式在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)使用不同的移動(dòng)終端進(jìn)行消費(fèi)，從而形成了大量不規(guī)則的、碎片化的消費(fèi)信息，對(duì)保險(xiǎn)公司收集、整合、處理、分析信息的能力提出了巨大挑戰(zhàn)，也對(duì)保險(xiǎn)公司復(fù)雜靈活的運(yùn)營(yíng)能力提出了極高要求。保險(xiǎn)公司應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)的深刻影響，應(yīng)清楚地看到這種深刻影響的發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)而加快自身創(chuàng)新步伐。
趨勢(shì)六：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將從深層次更新保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)模式
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展可以進(jìn)一步突破保險(xiǎn)服務(wù)的時(shí)間、地域限制，為服務(wù)模式創(chuàng)新提供無(wú)限可能。通過(guò)穿戴式設(shè)備、手機(jī)健康監(jiān)測(cè)軟件等獲得消費(fèi)者身體狀況信息，可以讓保險(xiǎn)公司隨時(shí)提供個(gè)性化的健康風(fēng)險(xiǎn)管理方案;通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)終端能夠?qū)Τ斜Ｘ?cái)產(chǎn)實(shí)施實(shí)時(shí)的管理和控制，可以讓保險(xiǎn)公司以更加精細(xì)和動(dòng)態(tài)的方式管理承保財(cái)產(chǎn)，提供更加精細(xì)化、個(gè)性化的防損減損方案;通過(guò)車聯(lián)網(wǎng)獲得駕駛行為信息和車輛、道路狀態(tài)信息和事故信息，可以創(chuàng)新產(chǎn)品定價(jià)模式，提供駕駛行為管理、主動(dòng)救援等服務(wù)。
趨勢(shì)七：“以消費(fèi)者為中心”的理念將進(jìn)一步凸顯
隨著互聯(lián)網(wǎng)深入人們生活的各個(gè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)的銷售模式產(chǎn)生了根本性的變化，由原先以保險(xiǎn)產(chǎn)品為主導(dǎo)的銷售模式將逐漸轉(zhuǎn)化為以消費(fèi)者需求為核心的銷售模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)使得消費(fèi)者不再被動(dòng)接受保險(xiǎn)公司推送的信息，消費(fèi)者的需求成為新險(xiǎn)種出現(xiàn)的源動(dòng)力，消費(fèi)者的行為數(shù)據(jù)成為保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)，這也意味著消費(fèi)者能夠化被動(dòng)為主動(dòng)，參與保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)的全過(guò)程。保險(xiǎn)公司應(yīng)積極融入這一潮流中，利用自身原有優(yōu)勢(shì)，培養(yǎng)大數(shù)據(jù)分析能力，針對(duì)目標(biāo)消費(fèi)者、潛在消費(fèi)者的需求，設(shè)計(jì)定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)主動(dòng)促使保費(fèi)更加透明，保障權(quán)益更加清晰，這不僅可以吸引更多的消費(fèi)者，也可以讓保險(xiǎn)銷售的退保率大大降低。
趨勢(shì)八：借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理將不斷優(yōu)化改善
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠提升保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)反應(yīng)速度和能力，能夠及時(shí)掌握保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展新動(dòng)向、挖掘潛在的消費(fèi)者群體、發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)上出現(xiàn)的各種創(chuàng)新產(chǎn)品，并隨時(shí)采取適當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)策略;互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用將使得保險(xiǎn)公司核心運(yùn)營(yíng)流程和客戶服務(wù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化和自助化，可以提高保險(xiǎn)公司處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效率、減低成本，提高管理水平，提高客戶滿意度;互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)動(dòng)搖了傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷體系的代理人制度，使得保險(xiǎn)公司能夠直接面對(duì)消費(fèi)者，可以讓保險(xiǎn)公司大幅減少銷售費(fèi)用與管理費(fèi)用。
趨勢(shì)九：保險(xiǎn)行業(yè)將更加注重保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，加強(qiáng)信息披露
互聯(lián)網(wǎng)正在快速改變?nèi)藗兊纳�，保險(xiǎn)標(biāo)的、屬性和風(fēng)險(xiǎn)因素隨時(shí)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而發(fā)生變化。保險(xiǎn)已經(jīng)不是傳統(tǒng)意義上只能保障生、老、病、死、殘的產(chǎn)品和服務(wù)，而是發(fā)展到與消費(fèi)者日常生活、工作、消費(fèi)行為息息相關(guān)的各個(gè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)產(chǎn)品的形式、品種、保障范圍、保障程度等都有巨大的創(chuàng)新空間。但中國(guó)金融消費(fèi)者整體知識(shí)水平偏低，人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局于2013年開(kāi)展的消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查顯示，我國(guó)消費(fèi)者金融知識(shí)客觀題的平均正確率僅為55.9%。消費(fèi)者知識(shí)水平滯后于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新水平，可能會(huì)造成消費(fèi)者權(quán)益受損、創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)認(rèn)可度低等一系列問(wèn)題的發(fā)生，故而，如何提高消費(fèi)者認(rèn)識(shí)、選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力，提升消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的辨識(shí)與防范的能力，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)的健康發(fā)展來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一個(gè)不可回避的重要問(wèn)題。
另外，保險(xiǎn)公司應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露規(guī)則，在保險(xiǎn)責(zé)任、告知義務(wù)、免責(zé)條款、退保的權(quán)利義務(wù)等方面明確披露要求，防止避重就輕、銷售誤導(dǎo)。通過(guò)機(jī)制設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)公司應(yīng)開(kāi)始嘗試整合線上線下資源，在投保、查詢、理賠等方面建立信息公開(kāi)標(biāo)準(zhǔn)，保障消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)，不斷提高市場(chǎng)透明度。
拓展：保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展歷程及未來(lái)趨勢(shì)
現(xiàn)階段中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
加入世界貿(mào)易組織對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的總體發(fā)展是有利的，而擁有百年歷史的外資保險(xiǎn)公司無(wú)論從管理經(jīng)驗(yàn)還是從技術(shù)水平上都遠(yuǎn)超我國(guó)的民族保險(xiǎn)企業(yè)，如果一開(kāi)始就全面放開(kāi)，外資公司將會(huì)迅速占領(lǐng)中國(guó)市場(chǎng)，贏取市場(chǎng)份額，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成不利影響。所以，有必要對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)施有效的保護(hù)措施。只有逐步放開(kāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，制定相應(yīng)的過(guò)渡保護(hù)期，才能更有效的與外國(guó)保險(xiǎn)公司展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，從中吸取外國(guó)保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)建民族保險(xiǎn)品牌。
隨著3年過(guò)渡保護(hù)期的結(jié)束，我國(guó)已進(jìn)入全面對(duì)外開(kāi)放的新時(shí)期，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨前所未有的機(jī)遇。第一，有利于深化改革開(kāi)放、擴(kuò)大內(nèi)需、加快市場(chǎng)化進(jìn)程、從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。保險(xiǎn)具有三大職能：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與社會(huì)管理保障了人們的生產(chǎn)生活，保證了有效的經(jīng)濟(jì)秩序。資金融通對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。保險(xiǎn)資金之所以可以融通是因?yàn)楸ＹM(fèi)的交納與賠償給付之間存在著時(shí)間差與數(shù)量差。“所謂時(shí)間差是指投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)之后一般不會(huì)馬上就進(jìn)行賠償給付，而數(shù)量差則是指并非所有人都會(huì)賠償給付”。這就為保險(xiǎn)資金的運(yùn)用提供了很大的空間。無(wú)論是國(guó)內(nèi)的還是海外的保險(xiǎn)公司都可以將收取的保費(fèi)在可控的范圍之內(nèi)進(jìn)行再投資，把保險(xiǎn)資金運(yùn)用到國(guó)家的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生產(chǎn)、生活等方面，從中獲得回報(bào)。
第二，有利于引進(jìn)外資，分擔(dān)國(guó)內(nèi)就業(yè)壓力。一方面，大量的資本與人才將流向中國(guó)市場(chǎng)。資本流入包含了國(guó)內(nèi)的工業(yè)資本：制造業(yè)、零售業(yè)、服務(wù)業(yè)等；非工業(yè)資本：銀行、民營(yíng)企業(yè)；國(guó)際上的金融集團(tuán)、非金融集團(tuán)等等。人才流入包含了西方的專業(yè)技術(shù)人才：投資、精算、IT等；西方以及東南亞的銷售、管理與戰(zhàn)略策劃人才，同時(shí)也為大中院校畢業(yè)生們提供了一定的就業(yè)機(jī)會(huì)。
第三，有利于建立民族保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。加快中資公司的體制改革，制定適應(yīng)國(guó)際市場(chǎng)發(fā)展的企業(yè)制度，增強(qiáng)企業(yè)的服務(wù)意識(shí)，提高從業(yè)人員整體素質(zhì)。一方面為我國(guó)保險(xiǎn)公司開(kāi)拓海外市場(chǎng)，增加外匯儲(chǔ)備提供了平臺(tái)；也為今后中國(guó)保險(xiǎn)公司海外經(jīng)營(yíng)提供了可行性。雖就短期看來(lái)，較少的保險(xiǎn)公司具有這樣的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，但就長(zhǎng)期來(lái)看，我國(guó)民族保險(xiǎn)企業(yè)海外經(jīng)營(yíng)具有提升企業(yè)國(guó)際形象、增加外匯收入、分擔(dān)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、拓寬投資渠道等優(yōu)點(diǎn)。
中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也同樣面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。第一，中外保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)，外資公司優(yōu)勢(shì)巨大。相比較而言，外資公司規(guī)模較大，有全球化的企業(yè)團(tuán)隊(duì)，在企業(yè)管理、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、以及市場(chǎng)推廣等方面經(jīng)驗(yàn)豐富。第二，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將愈發(fā)激烈。對(duì)于有著后起者優(yōu)勢(shì)的中資公司來(lái)說(shuō)，在借鑒經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，需要不斷推陳出新，只有走創(chuàng)新發(fā)展的路，才不會(huì)被淘汰。第三，市場(chǎng)監(jiān)管壓力越來(lái)越大。隨著競(jìng)爭(zhēng)主體的增多，中資、外資、中外合資等多種形式的保險(xiǎn)公司競(jìng)相起步，隨著理念、產(chǎn)品的層出不窮，這就需要監(jiān)管部門(mén)適時(shí)的加大行業(yè)的監(jiān)管力度，防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的出現(xiàn)。
總的來(lái)說(shuō)，在機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的環(huán)境下，短期內(nèi)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)更多需要的是合作，并非激烈的競(jìng)爭(zhēng)。就長(zhǎng)期全球化的大環(huán)境下，需要我們預(yù)測(cè)對(duì)未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，謀求相應(yīng)的對(duì)策，把握機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)。
未來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)與對(duì)策
首先，社會(huì)制度與國(guó)情的不同決定了差異化經(jīng)營(yíng)的理念。外國(guó)人很少有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，他們依靠的是健全的社會(huì)保障體系以及商業(yè)保險(xiǎn)。而在中國(guó)，社會(huì)保障體系并沒(méi)有發(fā)達(dá)國(guó)家完善，老百姓普遍依靠?jī)?chǔ)蓄積累財(cái)富、養(yǎng)老和治病，需要的是高的投資回報(bào)或者購(gòu)買養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)社保的不足。所以，投資收益型、養(yǎng)老型和醫(yī)療型商業(yè)保險(xiǎn)在未來(lái)將成為主導(dǎo)。
其次，保險(xiǎn)業(yè)將逐步對(duì)內(nèi)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，對(duì)外建立跨國(guó)公司。引進(jìn)戰(zhàn)略投資者是中外合資，相互合作、互惠互利的過(guò)程。中資公司希望借鑒外資的管理經(jīng)驗(yàn)，而外資公司希望依靠中資公司在國(guó)內(nèi)的資源更快的打開(kāi)中國(guó)市場(chǎng)。而我國(guó)的本土品牌在國(guó)外建立跨國(guó)公司可以更好的占領(lǐng)國(guó)際市場(chǎng)，吸取外匯。
最后，我國(guó)將逐步建立全球化品牌�！爸袊�(guó)本土企業(yè)需要建立全球化的國(guó)際品牌，這是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，需要消耗大量的資源，需要謹(jǐn)慎的計(jì)劃與發(fā)展，切勿急功近利”。我國(guó)目前還不具備這樣的實(shí)力，但是保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)誠(chéng)信的行業(yè)，勇于兌現(xiàn)承諾將逐漸在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟。
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