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宜賓市住房公積金提取管理實施細則
第一章 總則
第一條 為規(guī)范住房公積金貸款管理，支持城鎮(zhèn)職工購買、建造、翻建、大修自有住房，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、國務(wù)院《住房公積金管理條例》、中國人民銀行《貸款通則》、《個人住房貸款管理辦法》、《宜賓市住房公積金管理辦法》等有關(guān)法規(guī)、政策，結(jié)合我市實際情況，制定本實施細則。
第二條 住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來源，向建立住房公積金制度的職工發(fā)放的，定向用于購買、建造、翻建、大修自住住房的專項住房消費貸款。職工購買的自有住房包括商品住房、經(jīng)濟適用住房、“二手住房”、集資建造住房、倒遷住房、公有住房。
第三條 住房公積金貸款實行存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還、貸款擔(dān)保的原則。
第四條 宜賓市住房公積金管理中心（以下簡稱“管理中心”）為本市住房公積金貸款的管理機構(gòu)，負責(zé)編制住房公積金貸款資金使用計劃及其執(zhí)行情況報告，負責(zé)住房公積金貸款申請的審批，監(jiān)督住房公積金貸款的使用方向和借貸結(jié)算。
住房公積金貸款的風(fēng)險由管理中心承擔(dān)。
第五條 住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)委托由宜賓市住房公積金管理委員會（以下簡稱“公積金管委會”）指定的商業(yè)銀行（以下簡稱“受托銀行”）辦理。
管理中心與受托銀行簽訂書面委托合同辦理公積金貸款業(yè)務(wù)。
管理中心按照委托合同的約定檢查、監(jiān)督住房公積金貸款資金的使用情況。受托銀行要嚴格按照委托合同約定的授權(quán)范圍辦理委托事務(wù)，定期向管理中心提供有關(guān)業(yè)務(wù)執(zhí)行情況等資料。
第六條 借款人申請住房公積金貸款不足以支付購買、建造、翻建或者大修自住住房所需資金時，可同時由受托銀行以住房公積金貸款和自營性個人住房貸款組合的形式向借款人發(fā)放住房貸款。
第七條 住房公積金借款人購買的房屋僅限于本市國有土地上產(chǎn)權(quán)明晰的住房，并用于家庭自住。
第二章 貸款對象及條件
第八條 凡連續(xù)繳存不低于六個月以上住房公積金，具有完全民事行為能力的職工購買、建造、翻建、大修自住住房，均可申請住房公積金貸款。
已辦理過住房公積金貸款的職工除滿足前述條件外，必須全部還清原有住房公積金貸款本息后方可重新按規(guī)定用途申請住房公積金貸款。
住房公積金封存或者集中封存的職工不能申請住房公積金貸款。職工住房公積金啟封并重新繳存后，其封存前住房公積金繳存年限可視同累計繳存年限。職工所在單位欠繳住房公積金，但單位已經(jīng)按照規(guī)定制定補繳計劃，并按計劃補繳住房公積金的，可視同連續(xù)繳存。
單位和職工未按規(guī)定比例正常繳交住房公積金，不能申請住房公積金貸款；已辦理住房公積金提取的職工需在新繳存1年以上方可申請住房公積金貸款。
第九條 借款人申請住房公積金貸款須同時具備以下條件：
（一）具有有效居留證件；
（二）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；
（三）購買自住住房的，購房人為借款人本人或配偶，具有符合法律規(guī)定的購買住房的合同或協(xié)議；建造、翻建、大修自住住房的，須具有規(guī)劃、建設(shè)管理部門批準(zhǔn)的文件；
（四）購買商品房、經(jīng)濟適用住房、“二手住房”、倒遷住房、集資建造住房、公有住房，以及建造、翻建、大修自住住房的，支付不低于所購住房全部價款或者建造、翻建、大修住房所需資金30%的首期付款或者自籌資金；
（五）同意按照管理中心和受托銀行認可的擔(dān)保方式提供擔(dān)保；
（六）管理中心或者受托銀行規(guī)定的其他條件。
有下列情形之一的不能申請住房公積金貸款：
（1）申請貸款前已中斷住房公積金繳存的；
（2）已退休職工的；
（3）已提取住房公積金未繳存滿一年以上的；
（4）有住房公積金貸款未還清的；
（5）購買非自住住房、異地購房的；
（6）單位未繳、停繳、欠繳公積金嚴重，未正常、足額繳交公積金的；
（7）所購房產(chǎn)不能辦理抵押登記又不能提供其他有效擔(dān)保的；
（8）購?fù)惶鬃》恳烟崛∽》抗e金的。
第十條 借款人的配偶作為共同借款人。共同借款人承擔(dān)償還住房公積金貸款本息的連帶責(zé)任。
第三章 貸款額度、期限和利率
第十一條 單筆住房公積金貸款額度為以下四項計算結(jié)果的最低值：
（一）不得高于按照借款人還貸能力確定的貸款限額。其計算公式為：借款人及其配偶住房公積金月工資基數(shù)之和×還貸能力系數(shù)×12(月)×借款期限（年）。還貸能力系數(shù)為40%。繳交住房公積金月工資基數(shù)=住房公積金繳存額÷規(guī)定繳存比例；
（二）不得高于按照購買、建造、翻建、大修自住住房的房屋總價款的比例確定的貸款限額。購買商品住房、經(jīng)濟適用住房、“二手住房”，倒遷住房、集資建造住房、公有住房，以及建造、翻建、大修自住住房的，貸款額度不超過所購買住房價款（住房評估價值）或者建造、翻建、大修住房所需資金的70%；
對購新建住房建筑面積90m2以下的，貸款比例最高可按購房價款的80%。
（三）不得高于借款人夫妻雙方住房公積金帳戶儲存余額的25倍確定的貸款限額；
（四）貸款最高限額40萬元。夫妻雙方只有一方繳存住房公積金或單身職工申請貸款的原則上不超過25萬元。
還貸能力系數(shù)、貸款額占房屋總價款的比例、借款人夫妻雙方繳存住房公積金余額的倍數(shù)、貸款最高限額由公積金管委會根據(jù)實際情況適時調(diào)整并向社會公布。
第十二條 共同借款人只要繳存了住房公積金，不論繳存時間，均視為雙方繳存住房公積金執(zhí)行最高額度的貸款政策，借款人配偶在四川省內(nèi)繳存住房公積金或為現(xiàn)役軍人，視為雙方繳存住房公積金執(zhí)行最高額度的貸款政策�！�
第十三條 最長貸款期限30年，借款人年齡與借款期限之和不超過借款人法定退休年齡，即男士不超過60歲，女士不超過55歲。
最長期限調(diào)整由公積金管委會批準(zhǔn)后執(zhí)行并向社會公布。
第十四條 每筆住房公積金貸款的具體金額、年限，按照借款人的申請、借款人信譽、還貸能力和第十一條、第十三條規(guī)定的限額由管理中心據(jù)實核定。
第十五條 住房公積金貸款利率按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第四章 貸款擔(dān)保
第十六條 借款人可用自有、共有或第三人房產(chǎn)在不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)占有權(quán)的情況下進行抵押，也可用國債、銀行定期存單、住房公積金等管理中心認可的有價證券進行質(zhì)押。
（一）用現(xiàn)房抵押的，借款人應(yīng)持《房屋所有權(quán)證》、《國有土地使用證》（房改房可以無《國有土地使用證》）到房地產(chǎn)管理部門辦理《房屋他項權(quán)證》交受托銀行收押保管。
（二）用期房（在建工程）抵押的，借款人應(yīng)到房地產(chǎn)管理部門辦理《預(yù)購商品房他項權(quán)利證》交受托銀行保管。同時，售（建）房單位必須為借款人提供辦理所購（建）房屋產(chǎn)權(quán)抵押登記的階段性保證承諾，并在管理中心開設(shè)的住房公積金專戶中按房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)等級存入貸款金額一定比例的保證金。
（三）抵押房產(chǎn)的現(xiàn)值，必須經(jīng)過有資格的評估機構(gòu)評估，并經(jīng)管理中心審核確認，抵押值最高不得超過抵押房產(chǎn)現(xiàn)值的70%。
（四）借款人以共有或第三人房產(chǎn)抵押的，須征得共有權(quán)人或第三人的同意，并簽訂抵押合同。
（五）在設(shè)定抵押的房產(chǎn)抵押期間，抵押人有義務(wù)妥善保管好抵押物，無權(quán)拆毀、轉(zhuǎn)讓、變賣、饋贈、再抵押或以其他任何形式處分抵押物，并負有維修、保管、保證抵押物完好無損的責(zé)任。
（六）借款人用有價證券（含住房公積金）質(zhì)押的，有價證券的金額不得低于借款金額本息。有價證券交由受托銀行保管，并辦理質(zhì)押凍結(jié)手續(xù)，借款人不得以任何理由和借口掛失或提前支取。借款人按照借款合同還清本息后，受托銀行將質(zhì)押的有價證券解凍，退還給借款人。
在質(zhì)押期間，如有價證券兌現(xiàn)日期先于還款日期，可選擇以下方式處理：
1、到期兌現(xiàn)用于提前償還貸款；
2、轉(zhuǎn)換為定期儲蓄存單繼續(xù)用于抵押；
3、用管理中心和受托銀行認可的等額債券、存款單調(diào)換到期債券、存款單。
（七）借款人以房產(chǎn)作抵押或以有價證券作質(zhì)押的，抵押、質(zhì)押期間，管理中心依法對抵押物、質(zhì)押物具有優(yōu)先受償權(quán)。
第十七條 保證貸款，系指以管理中心認可的第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按由其約定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。
（一）保證人應(yīng)與受托銀行簽訂保證合同，保證人為借款人提供的貸款擔(dān)保應(yīng)為不可撤銷的全額連帶責(zé)任保證。
（二）保證人是企業(yè)法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力；保證人為自然人的，必須有固定的職業(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，具有足夠代償能力，并且都必須在申請貸款前在管理中心指定帳戶存有不少于貸款金額20%的保證金。
（三）保證期間，保證人發(fā)生變更、撤銷或破產(chǎn)等，借款人應(yīng)提前30天書面通知管理中心和受委托銀行，保證合同項下的全部權(quán)利義務(wù)由變更后的機構(gòu)承擔(dān)或由對保證人作出撤銷決定的機構(gòu)承擔(dān)。如管理中心或受委托銀行認為變更的機構(gòu)不具備完全的保證能力，作出撤銷決定的機構(gòu)有義務(wù)落實為管理中心和受委托銀行所接受的新的保證人。
第十八條 抵押加階段性保證貸款（按揭貸款），系指管理中心以借款人所購住房作抵押，在借款人取得該住房的房屋所有權(quán)證和辦妥抵押登記之前，由售房人提供階段性連帶責(zé)任保證而發(fā)放的貸款。
（一）保證人必須是管理中心與之簽訂了《按揭合作協(xié)議書》的，且又是借款人所購住房的開發(fā)商或有擔(dān)保權(quán)利的售房單位。
（二）房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或售房單位要及時協(xié)助借款購房人辦理房地產(chǎn)權(quán)屬證件，并負責(zé)將抵押登記的他項權(quán)證送交受委托銀行收押保管。
（三）房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或售房單位要按房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)等級，在管理中心開設(shè)的住房公積金專戶中，以貸款金額的一定比例即一級資質(zhì)4%，二級資質(zhì)5%，三級資質(zhì)6%存入保證金。
第五章 貸款程序
第十九條 借款人申請住房公積金貸款需填寫住房公積金貸款申請表并如實提供下列資料：
（一）借款人夫妻雙方具有法律效力的身份證件、戶口簿、婚姻狀況證明。借款人未婚、離婚，要有區(qū)縣婚姻登記機關(guān)出具的申請貸款時婚姻狀況證明。
（二）借款人夫妻雙方資信證明。借款人配偶若沒有工作、下崗等情況，必須具備原單位或社區(qū)出具工作情況證明；
（三）合法有效的購買、建造、翻建或大修自住住房的合同或協(xié)議及其相關(guān)資料：
1、購買商品住房、經(jīng)濟適用住房、集資建造住房、公有住房的，須提供：
（１）合法有效的購房合同；
（２）3０％以上的首付款憑據(jù)（購新建住房建筑面積90m2以下的，須有20%以上的首付憑據(jù)）。
２、購買二手住房的，須提供：
（１）合法有效的房地產(chǎn)買賣契約；
（２）3０％以上的首付款憑據(jù)；
（３）過戶完稅憑證。
3、購買倒遷住房的，須提供：
（１）拆遷安置補償協(xié)議書；
（２）房款與補償款差額部分3０％以上的付款憑據(jù)。
4、建造、翻建、大修自住住房的，須提供：
（１）區(qū)縣以上計劃批文；
（２）建設(shè)管理部門批準(zhǔn)的規(guī)劃建設(shè)許可證；
（３）土地許可證；
（４）工程建設(shè)許可證；
（５）工程預(yù)算合同；
（６）工程承建協(xié)議；
（７）30%以上自有資金證明。
（８）大修住房的還需提供房屋質(zhì)量鑒定證明和產(chǎn)權(quán)證；
（四）抵押物或質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明，以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明；有權(quán)部門出具的抵押物估價證明；保證人同意提供擔(dān)保的書面文件及保證人資信證明；
（五）抵押（質(zhì)押）人及共有權(quán)人具有法律效力的身份證件、戶口簿和婚姻狀況證明；保證人是企業(yè)法人的，需提供法定代表人具有法律效力的身份證件、組織機構(gòu)代碼證、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照；
（六）管理中心和受托銀行要求提供的其他資料。
以上原件經(jīng)管理中心審查后退回，交a4標(biāo)準(zhǔn)格式的復(fù)印件由管理中心留存。
第二十條 申請住房公積金貸款有效期。
（一）購買新房按揭貸款申請有效期，應(yīng)在簽訂正式合同一年內(nèi)有效。新房按揭合作期內(nèi)所購新房，只辦理新房按揭貸款。
（二）購買存量住房的，以所購房產(chǎn)房屋所有權(quán)證和國有土地使用證取得后辦理抵押貸款，申請貸款有效期從房屋所有權(quán)過戶完成之日起計算，6個月內(nèi)有效。
（三）自建住房取得房屋所有權(quán)兩證后辦理抵押貸款，申請貸款有效期從房屋所有權(quán)證和國有土地使用證辦理之日起計算，6個月內(nèi)有效。
（四）商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款，申請有效期從提前還清商業(yè)住房貸款之日起計算，6個月內(nèi)有效。
（五）沒有簽定按揭合作協(xié)議的樓盤和按揭合作期結(jié)束后未銷售的剩余樓盤住房，可在購房合同簽訂后之日起2年內(nèi)取得房屋所有權(quán)證和國有土地使用證，辦理所購住房抵押貸款�！�
管理中心對材料齊備的貸款申請應(yīng)予以受理。
第二十一條 借款人將申請住房公積金貸款材料送交管理中心。管理中心應(yīng)當(dāng)在10個工作日內(nèi)對借款人有關(guān)情況進行貸前檢查，貸款審核，做出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)貸款的決定，并通知申請人。
當(dāng)申請借款的金額已超出當(dāng)年貸款資金計劃額度時，管理中心應(yīng)當(dāng)允許申請人，辦理預(yù)申請手續(xù)，待下一年度住房公積金貸款開始發(fā)放時，由管理中心按照受理申請時間先后順序，優(yōu)先辦理審批手續(xù)。
第二十二條 經(jīng)管理中心審核同意的貸款，由借款人與受托銀行簽訂借款合同及相關(guān)的合同或協(xié)議。
第二十三條 以住房抵押方式擔(dān)保的，借款人要到房屋坐落區(qū)縣的房屋產(chǎn)權(quán)管理部門辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)；以有價證券質(zhì)押的，借款人將有價證券交受托銀行收押保管。
第二十四條 受托銀行應(yīng)當(dāng)將貸款有關(guān)材料送交管理中心，經(jīng)管理中心復(fù)核審查同意后，在2個工作日內(nèi)將貸款資金劃入委托貸款基金存款帳戶內(nèi)。
按揭貸款劃撥資金時，多層住宅應(yīng)為主體結(jié)構(gòu)封頂，高層住宅應(yīng)為完成總樓層的一半。
第二十五條 用于購買住房的貸款，受托銀行應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定的時間和金額，以轉(zhuǎn)帳支付方式將貸款資金支付給房屋出售或用于建造、翻建、大修自住住房的單位。存量住房貸款，借款人已一次性付清全部房款的，可以轉(zhuǎn)賬支付方式將貸款資金支付給借款人。
第六章 貸款償還
第二十六條 借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。
第二十七條 貸款期限在一年以上，實行按月分期歸還貸款本息。借款人可以按照下列兩種方式之一歸還貸款本息：
（一）等額本息還款方式，貸款期每月以相等的額度平均償還貸款本息，計算公式為：
每月還款額=
（二）等額本金還款方式，每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減，計算公式為：
每月還款額=
借款人與受托銀行在借款合同中約定還款方式，一經(jīng)確定，不得更改。
第二十八條 借款人自銀行劃款之日的次月起進入還款期，以銀行劃款之日的前一日為每月還款日。借款人可以在每月還款日到受托銀行償還貸款本息或委托受托銀行通過信用卡、儲蓄卡、存折等方式代扣。
第二十九條 借款人提前償還貸款本息的，應(yīng)在借款期滿一年后向受托銀行提出申請，并經(jīng)管理中心和受托銀行同意。
第三十條 借款人提前歸還貸款本息的，應(yīng)提前1個月書面通知受托銀行，經(jīng)受托銀行確認后即為不可撤銷。借款人如提前歸還部分貸款本金，對提前還款部分按借款合同規(guī)定的方法計算貸款利息，借款人將未到期貸款本金全部還清，應(yīng)在當(dāng)月還款日歸還本期應(yīng)付本息額的同時結(jié)清全部剩余本金。
第三十一條 借款人在貸款期內(nèi)，要配合受托銀行對貸款使用情況的檢查。
第三十二條 借款人還清貸款本息后，應(yīng)在一個月內(nèi)到產(chǎn)權(quán)管理部門辦理注銷抵押手續(xù)。
第七章 法律責(zé)任
第三十三條 借款人有下列情形之一的，受托銀行有權(quán)停止支付貸款或者提前收回全部貸款：
（一）借款人采用欺詐手段隱瞞真實情況，提供虛假證明材料的；
（二）保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物毀損不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響貸款人實現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求落實新保證或新抵押（質(zhì)押）的；
（三）不按照借款合同規(guī)定用途使用貸款的；
（四）未經(jīng)貸款人同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押的；
（五）借款人拒絕或阻撓貸款人對貸款使用情況進行監(jiān)督檢查的；
（六）其他由于借款人原因，影響借款償還或損害管理中心和受托銀行利益的；
（七）管理中心與借款人約定的其他情況。
第三十四條 借款人將貸款挪作他用的，按中國人民銀行規(guī)定罰息水平上限計收利息。
第三十五條 借款人未按貸款合同規(guī)定償還貸款本息的，逾期部分按中國人民銀行規(guī)定罰息水平上限計收利息。
第三十六條 借款人連續(xù)3個月或累計6個月未按時償還貸款本息的，借款人在借款合同終止前死亡、被宣告失蹤或移居國外，其合法繼承人或受遺贈人拒不承擔(dān)償還貸款本息或無力償還貸款本息的,受托銀行有權(quán)依法處理抵押物、質(zhì)物。
第三十七條 受托銀行按照有關(guān)規(guī)定處理抵押房產(chǎn)，所獲價款按下列順序分配：
（一）支付抵押房產(chǎn)拍賣費和處理抵押房產(chǎn)的其他費用；
（二）扣除抵押房產(chǎn)應(yīng)繳納的稅款；
（三）歸還借款人所欠住房公積金貸款本息及支付違約金；
（四）賠償因借款人違反合同而對管理中心和受托銀行造成的損害；
（五）剩余金額退還抵押人。
處分抵押房產(chǎn)所得金額不足以支付貸款本息和違約金、賠償金時，受托銀行有權(quán)向借款人追索不足部分。
第八章 附則
第三十八條 在還款期內(nèi)需解除或變更借款合同時，須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，依法簽訂變更合同。變更合同未達成以前，原借款合同繼續(xù)有效。
第三十九條 發(fā)生糾紛時，應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成時，當(dāng)事人可向仲裁委員會申請仲裁，或者向人民法院提出訴訟。