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小貸公司管理制度
第一章 總則
第一條 為規(guī)范公司信貸管理行為，合理有效營(yíng)運(yùn)資金，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》、《廣西壯族自治區(qū)人民政府關(guān)于印發(fā)廣西壯族自治區(qū)小額貸款公司管理暫行辦法的通知》（桂政發(fā)20154號(hào)）和《XXX小額貸款股份有限公司章程》（以下簡(jiǎn)稱公司章程）等法律法規(guī)，特制定本制度。
第二章 貸款的對(duì)象和條件
第二條 貸款對(duì)象是指公司服務(wù)區(qū)范圍內(nèi)的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)資金需求的農(nóng)戶，經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管部門核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人、其它經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和具有完全民事行為能力的自然人。
第三條 借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：
1、從事符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求的建設(shè)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
2、產(chǎn)品有市場(chǎng)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益。
3、恪守信用，能按期歸還貸款。
4、無(wú)不良貸款的行為記錄，具有一定的資信等級(jí)。
5、持有人民銀行核發(fā)的貸款卡或農(nóng)戶貸款證。
6、有貸款人認(rèn)可的切實(shí)可行的擔(dān)保措施。
7、有一定比例的自有資金。
8、自愿接受貸款人的檢查監(jiān)督，及時(shí)上報(bào)各種貸款人所需資料。
第三章 貸款的種類和方式
第四條 貸款種類：主要經(jīng)營(yíng)短期貸款；按類型分為農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶小額貸款、中小企業(yè)貸款、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶貸款、自然人貸款、其他貸款。
第五條 貸款方式分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。公司開業(yè)第一年所有貸款均需要提供抵押品，抵押品原則上是房地產(chǎn)為主。
第四章貸款投向
第六條 貸款的主要投向?yàn)榍嘈銋^(qū)農(nóng)戶小額貸款、中小企業(yè)貸款、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶貸款、自然人貸款，開業(yè)初期，將從主發(fā)起人最熟悉的房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)做起，為二手房買賣雙方提供按揭貸款解押所需要短期資金需求。（？）
第七條 嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程要建立健全貸款管理制度，明確貸款流程和操作規(guī)范，堅(jiān)持按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款。向同一借款人的貸款余額不超過(guò)小額貸款公司資本凈額的5%，不向股東發(fā)放貸款。
第五章貸款的期限和利率
第八條 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、綜合還款能力和貸款人的資金供給能力，由借貸雙方商定,并在合同中注明。目前公司經(jīng)營(yíng)的貸款，其貸款期限主要以半年內(nèi)的短期貸款為主。
第九條 借款人不能按期歸還貸款的，可在貸款到期日前十天內(nèi)向公司提出書面展期申請(qǐng)，擔(dān)保貸款必須由貸款擔(dān)保人（抵押人、保證人、出質(zhì)人）出具同意展期并繼續(xù)保證的書面證明，經(jīng)公司審查同意后展期。短期貸款展期累計(jì)不超過(guò)原定期限的一半，展期期間的利率可重新約定。
第十條 貸款的利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率和浮動(dòng)區(qū)間綜合確定，貸款利率的下限為銀行基準(zhǔn)利率的0.9倍，上限不超過(guò)人民法院規(guī)定的上限，貸款的計(jì)息和結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定，并均在借款合同中載明。
第六章貸款的程序
第十一條 貸款的操作應(yīng)按照貸戶申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、信貸審批委員會(huì)審批、簽訂合同、立據(jù)發(fā)放、貸后檢查、到期催收、按期收回、資料歸檔的程序辦理。公司按信貸和審批分開操作相關(guān)程序、要求辦理。
第十二條 貸前的調(diào)查。調(diào)查人員必須真實(shí)到戶、到企調(diào)查，主要是對(duì)借款人的資信等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)押物、保證人情況。
第十三條 貸時(shí)審查。信貸人員對(duì)提交信貸審批委員會(huì)審批的貸款,均必須嚴(yán)格審核其貸款合法性，安全性、盈利性、信貸合同文本規(guī)范性，嚴(yán)格審查調(diào)查人員所提供資料的真實(shí)性。嚴(yán)格信貸人員把關(guān)審查，信貸人員要嚴(yán)格審查借款人，按照信貸管理規(guī)定所必須提供各種借款資料，要嚴(yán)格審查借款人的真實(shí)性，手續(xù)的規(guī)范性，貸款使用的準(zhǔn)確性。
第十四條 貸后檢查。每月檢查全部借款企業(yè)和個(gè)人，公司實(shí)行明確信貸交叉檢查的監(jiān)督責(zé)任。檢查貸款的使用有效性，償債能力變化情況，合法、合規(guī)的信貸運(yùn)作情況。
第十五條 上報(bào)公司審批貸款實(shí)行審貸分離程序由公司內(nèi)按照部門職能具體實(shí)施。業(yè)務(wù)管理部門具體負(fù)責(zé)受理貸款申請(qǐng)、調(diào)查、按公司授權(quán)和信貸審批委員會(huì)程序?qū)徟J款及日常貸款管理、貸后風(fēng)險(xiǎn)檢查、信貸營(yíng)銷、當(dāng)年到期貸款本息的收回工作。風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)貸款的貸時(shí)風(fēng)險(xiǎn)審查、合同文本合規(guī)、合法性審查，服務(wù)于前臺(tái)的信貸工作。
第十六條 堅(jiān)持貸款回復(fù)制度。自然人和企業(yè)短期貸款申請(qǐng)，在業(yè)務(wù)管理部不超3個(gè)工作日，風(fēng)險(xiǎn)管理部門不超過(guò)2個(gè)工作日，信貸審批委員會(huì)不超過(guò)3個(gè)工作日。
第十七條 貸款審批。公司必須嚴(yán)格執(zhí)行授權(quán)授信的管理規(guī)定，審批要及時(shí)登記信貸審批委員會(huì)記錄簿，公司貸款審批實(shí)行信貸審批委員會(huì)審批意向通知制，經(jīng)信貸審批委員會(huì)批準(zhǔn)的貸款由業(yè)務(wù)管理部門辦理合法手續(xù)的初審，轉(zhuǎn)交風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核合格后，業(yè)務(wù)管理部門出具相應(yīng)貸款批準(zhǔn)文件。授信貸款參照上述執(zhí)行。
第十八條 經(jīng)公司審批發(fā)放貸款，次月業(yè)務(wù)管理們必須到戶到企檢查其貸款發(fā)放和使用情況，分專業(yè)以書面形式按月向董事長(zhǎng)報(bào)告檢查情況。
第十九條 簽訂借款合同。所有貸款均應(yīng)由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款、結(jié)息方式、借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。
保證擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同。保證人應(yīng)當(dāng)具備保證資格和保證能力，并承擔(dān)連帶保證責(zé)任。
抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記；需要辦理止付的，應(yīng)依規(guī)進(jìn)行止付登記。抵押、質(zhì)押物應(yīng)當(dāng)符合《擔(dān)保法》中抵押物、質(zhì)押物條件，抵押、質(zhì)押物價(jià)值必須足夠清償貸款本息。出質(zhì)人、抵押財(cái)產(chǎn)共有人均須到場(chǎng)簽約。嚴(yán)格執(zhí)行先辦理借款合同，后登記的操作程序。
土地使用權(quán)抵押須經(jīng)專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估或公司自行評(píng)估，并進(jìn)行抵押登記，土地按實(shí)際出讓價(jià)（指交國(guó)土局部分）的90%以內(nèi)確認(rèn)，劃拔土地按現(xiàn)行市場(chǎng)出讓價(jià)格的40%以內(nèi)確認(rèn)。土地使用權(quán)和地上附著物應(yīng)同時(shí)抵押并登記。
房產(chǎn)抵押須經(jīng)專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估或公司自行評(píng)估，并進(jìn)行抵押登記，其使用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)必須同時(shí)抵押,房產(chǎn)按實(shí)際造價(jià)折舊后凈值的50%以內(nèi)確認(rèn)。 設(shè)備原則上僅限易流通變現(xiàn)的通用設(shè)備按購(gòu)進(jìn)價(jià)折舊后凈值的40%以內(nèi)確認(rèn)，其他設(shè)備一律不得抵押。
存單、銀票質(zhì)押按票面面值的90%以內(nèi)確認(rèn)，封倉(cāng)、倉(cāng)單質(zhì)押價(jià)值不得少于貸款余額的2倍以上確認(rèn)。
對(duì)于抵押不足部分應(yīng)追加落實(shí)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力單位擔(dān)�；蚵�(lián)保。所有企業(yè)借款不論是保證、抵押都必須追加企業(yè)股東在最高額范圍內(nèi)聯(lián)保。
第二十條 貸款歸還。在貸款到期十日前，必須對(duì)借款人、出質(zhì)人、擔(dān)保人發(fā)出貸款還本付息催收通知書，并取得相應(yīng)回執(zhí)，對(duì)于出現(xiàn)的高風(fēng)險(xiǎn)貸款，要及時(shí)向公司報(bào)告，上下聯(lián)動(dòng)保護(hù)債權(quán)。
第二十一條 公司認(rèn)為需要公證的合同必須及時(shí)到相應(yīng)公證處辦理公證。
第七章 不良信貸資產(chǎn)及應(yīng)收息清收管理
第二十二條 不良信貸資產(chǎn)及應(yīng)收息包括逾期、呆滯、呆賬、已核銷呆賬貸款和待處理抵債資產(chǎn)。應(yīng)收息包括表內(nèi)外應(yīng)收未收利息。不良貸款應(yīng)按標(biāo)準(zhǔn)和程序進(jìn)行認(rèn)定，并按清收管理標(biāo)準(zhǔn)、措施組織實(shí)施。
第二十三條公司應(yīng)建立健全不良貸款及應(yīng)收息清收管理監(jiān)測(cè)制度，設(shè)立相應(yīng)報(bào)表和登記簿、監(jiān)測(cè)臺(tái)帳，反映形成原因、清收方案、措施及清收到位等相關(guān)變
動(dòng)情況。對(duì)當(dāng)年新劃轉(zhuǎn)呆滯貸款，從劃轉(zhuǎn)呆滯當(dāng)月開始由風(fēng)險(xiǎn)管理門逐筆進(jìn)行考核，落實(shí)績(jī)效制度。
第二十四條 公司健全不良貸款及應(yīng)收息清收考核制度，強(qiáng)化清收管理力度，規(guī)范清收管理行為，明確清收管理激勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)。
第九章 貸款的保全和清償
第二十五條 業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)謹(jǐn)防借款人借企業(yè)改制逃避債務(wù)，懸空信貸資產(chǎn)或借承包、租賃、分立、剝離等途徑逃避監(jiān)督或不履行償還貸款本息責(zé)任。 第二十六條 業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)主動(dòng)參與借款人企業(yè)改制、信貸債務(wù)重組，并要求借款人落實(shí)貸款債務(wù)，同時(shí)將有關(guān)情況及時(shí)上報(bào)公司。
第二十七條 對(duì)實(shí)行承包、租賃經(jīng)營(yíng)的借款人應(yīng)在承包租賃合同中明確落實(shí)原貸款債務(wù)的償還責(zé)任。
第二十八條 對(duì)實(shí)行股份制改造的借款人，原借款債務(wù)由改造后的股份公司全部承擔(dān)，重新簽訂借款合同；對(duì)實(shí)行部分股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占用借款人的資本或資產(chǎn)的比例承擔(dān)原借款人的貸款債務(wù)，抵押資產(chǎn)優(yōu)先承擔(dān)債務(wù)。
第二十九條 對(duì)聯(lián)營(yíng)、兼并組成新的企業(yè)法人的借款人，原貸款債務(wù)應(yīng)由新的企業(yè)法人承擔(dān)并重新簽訂借款合同。
第三十條 對(duì)分立、剝離的借款人，應(yīng)在分立、剝離前清償貸款債務(wù)，或提供相應(yīng)的擔(dān)保，或按分立、剝離所占資本或資產(chǎn)比例承擔(dān)貸款債務(wù)。
第三十一條 對(duì)產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓企業(yè)，應(yīng)在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓前落實(shí)和清償貸款債務(wù)。對(duì)申請(qǐng)解散的企業(yè)，應(yīng)依法參與企業(yè)財(cái)產(chǎn)的清算和債務(wù)的處置，對(duì)已設(shè)定財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的債權(quán)，公司有優(yōu)先受償權(quán)，無(wú)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的貸款債權(quán)應(yīng)按法定程序追究擔(dān)保單位連帶責(zé)任，并按比例受償。
第十章 信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警管理
第三十二條 堅(jiān)持信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度。準(zhǔn)確測(cè)算每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，每月測(cè)算貸款存量風(fēng)險(xiǎn)度，實(shí)行企業(yè)現(xiàn)金流量的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和建立健全信貸企業(yè)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)臺(tái)帳，反映信貸企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債變動(dòng)等情況。
第三十三條 堅(jiān)持按月到企（戶）檢查制度。業(yè)務(wù)管理部門逐月及時(shí)向公司報(bào)送檢查情況報(bào)告表，對(duì)檢查和前期檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題提出處理意見。
第三十四條 信貸檔案管理。必須按企業(yè)、自然人建檔要求，分類別進(jìn)行收集、裝訂、保管完好，規(guī)范入檔。
第三十五條 建立借款企業(yè)和自然人的監(jiān)測(cè)臺(tái)帳。雙向監(jiān)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的變化情況，并及時(shí)落實(shí)好在崗人員的清收責(zé)任，進(jìn)一步降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
第十一章 貸款管理的特別規(guī)定
第三十六條 嚴(yán)禁下列情形發(fā)生：
1、嚴(yán)禁逆程序、越程序發(fā)放貸款。
2、嚴(yán)禁發(fā)放跨服務(wù)區(qū)域貸款。
3、嚴(yán)禁向有存量貸款的企業(yè)法人發(fā)放個(gè)體貸款。
4、嚴(yán)禁發(fā)放冒名借名、借戶貸款。
5、嚴(yán)禁借證借貸、壘大戶貸款。
6、嚴(yán)禁發(fā)放無(wú)責(zé)任人或責(zé)任人不明確的貸款。
7、嚴(yán)禁超授權(quán)放款，化整為零貸款。。
8、嚴(yán)禁發(fā)放調(diào)查不實(shí)，手續(xù)不全的貸款。
第十二章 貸款的責(zé)任管理
第三十六條 建立和健全貸款崗位責(zé)任制，公司需將貸款管理每個(gè)環(huán)節(jié)的管理責(zé)任落實(shí)到崗、到人，嚴(yán)格劃分其信貸管理環(huán)節(jié)內(nèi)控管理機(jī)制的各工種的崗位職責(zé)并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
第三十七條 公司調(diào)查人員負(fù)調(diào)查失誤，評(píng)估失準(zhǔn)按期收回本息的責(zé)任；業(yè)務(wù)管理人員負(fù)把關(guān)審查不嚴(yán)所造成損失的責(zé)任；信貸審批委員會(huì)負(fù)審查、決策失誤的責(zé)任；貸后檢查人員負(fù)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。
第三十八條 建立業(yè)務(wù)管理崗位人員離職審計(jì)監(jiān)交制度。信貸人員在調(diào)離崗位時(shí)，公司必須對(duì)其在任期間所發(fā)放貸款情況進(jìn)行審計(jì)及監(jiān)交。由公司業(yè)務(wù)管理門、風(fēng)險(xiǎn)管理門、審計(jì)會(huì)計(jì)部等組成監(jiān)交小組按借據(jù)和檔案清單辦理交接手續(xù)。接收人如有異議并經(jīng)監(jiān)交小組認(rèn)可的，可暫不接收，責(zé)任人為原責(zé)任人；因交接不清形成貸款損失的，交接雙方各承擔(dān)50%的責(zé)任；交接無(wú)異議的，接受人承擔(dān)全額責(zé)任。
第十三章 信貸登記、咨詢、安全管理
第三十九條 公司在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)查驗(yàn)借款人的身份，并通過(guò)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢借款人的狀態(tài)和借款人資信情況。不得對(duì)有不良貸款記錄的借款人發(fā)生新的貸款業(yè)務(wù)。
第三十九條 公司所辦理的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)、完整地在公司信貸登記相關(guān)報(bào)表中填列有關(guān)要素、數(shù)據(jù)，呆賬核銷時(shí)，應(yīng)注明“呆賬核銷”字樣，并及時(shí)、準(zhǔn)確上報(bào)董事長(zhǎng)。
對(duì)監(jiān)管當(dāng)局規(guī)定須登記的其他事項(xiàng)，公司應(yīng)及時(shí)、完整地在企業(yè)大事登記表中填列有關(guān)要素、數(shù)據(jù)。
第四十條 公司通過(guò)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢獲取的借款人資信情況，不得向第三方泄露。
第四十一條 信貸登記咨詢系統(tǒng)的操作應(yīng)嚴(yán)格按監(jiān)管當(dāng)局的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行。 第四十二條 信貸登記咨詢?cè)O(shè)備的安裝、使用應(yīng)符合國(guó)家的有關(guān)規(guī)定，定期進(jìn)行檢查、維護(hù)。
第四十二條 信貸登記咨詢系統(tǒng)的數(shù)據(jù)備份工作須符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定。
第十四章 信貸人員的管理
第四十三條 信貸業(yè)務(wù)人員上崗必須由董事長(zhǎng)直接明確。信貸業(yè)務(wù)人員對(duì)其責(zé)任貸款累計(jì)數(shù)額超過(guò)25萬(wàn)元未收回的一律不得從事信貸崗位。對(duì)于當(dāng)年新增個(gè)體逾期責(zé)任貸款超過(guò)25萬(wàn)元的信貸業(yè)務(wù)人員除清收逾期貸款外，不得從事貸款的發(fā)放業(yè)務(wù)。
第四十四條 信貸業(yè)務(wù)人員直接對(duì)總經(jīng)理負(fù)責(zé)，同時(shí)作為總經(jīng)理的參謀、助手，參與所在單位業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的決策和管理，對(duì)信貸管理實(shí)施全過(guò)程監(jiān)督，確保信貸合規(guī)運(yùn)作、業(yè)務(wù)發(fā)展。
1、信貸人員的職責(zé)
（一）、認(rèn)真貫徹執(zhí)行《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》等法律法規(guī)及其他有關(guān)政策；
（二）、依據(jù)公司的信貸管理制度、辦法，規(guī)范和監(jiān)督本單位信貸運(yùn)作行為，努力完成本職工作；
（三）、遵循信貸市場(chǎng)需求與營(yíng)銷規(guī)則，大力營(yíng)銷貸款，提高經(jīng)營(yíng)效益；
（四）、督促本公司相關(guān)崗位按照分工做好各項(xiàng)信貸報(bào)表和有關(guān)文字材料的上報(bào)工作；
（五）、協(xié)助總經(jīng)理制定全年信貸工作計(jì)劃、崗位責(zé)任制、不良貸款監(jiān)管清收責(zé)任制度，并負(fù)責(zé)制度的執(zhí)行和考核；
（六）、按照規(guī)范化、制度化、程序化的要求，抓好信貸資料的立卷歸檔工作；
（七）、建立好各類貸款戶經(jīng)濟(jì)檔案，并按照信貸“三查”要求進(jìn)行管理；
（八）、對(duì)各類貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范負(fù)有檢查及管理責(zé)任。
（十）、負(fù)責(zé)整理、登記凡經(jīng)貸款審批委員會(huì)研究的貸款會(huì)議記錄簿。
2、信貸人員的職權(quán)
（一）、對(duì)公司貸款是否違反禁止性的情況進(jìn)行審查；
(二)、審查公司各類貸款的清收責(zé)任是否明確，保證、抵（質(zhì)）押手續(xù)是否合法、有效；
（三）、在授權(quán)范圍內(nèi)審查、批準(zhǔn)監(jiān)督信貸工作全過(guò)程并承擔(dān)責(zé)任；
（四）、有權(quán)直接向董事長(zhǎng)反映信貸管理情況和所發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題。
3、獎(jiǎng)罰
對(duì)工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，堅(jiān)持原則、鉆研業(yè)務(wù)、規(guī)范執(zhí)行、遵守規(guī)章、在維護(hù)信貸資金安全工作中成績(jī)顯著的信貸業(yè)務(wù)人員，由公司給予物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)工作失職的信貸業(yè)務(wù)人員，除按公示崗位考核辦法予以處罰外，當(dāng)年不得參加公司評(píng)優(yōu)活動(dòng)。情節(jié)嚴(yán)重的，公司予以調(diào)整崗位或開除，并根據(jù)具體情況追究責(zé)任。
第四十五條 實(shí)行信貸人員末位淘汰制。崗位培訓(xùn)、年終考核不及格者或倒數(shù)第1-3名者，取消其任職資格，調(diào)離信貸崗位。信貸崗位調(diào)整必須履行交接手續(xù)。信貸人員在崗期間，如有重大違章違紀(jì)問(wèn)題，可隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整。分工片內(nèi)當(dāng)年到期貸款收回率達(dá)不到99.8%者，年終不得評(píng)為先進(jìn)個(gè)人。第十五章獎(jiǎng)懲 第四十六條 不良貸款、應(yīng)收未收息的清收按公司相關(guān)辦法獎(jiǎng)懲。
第四十七條 信貸崗位人員如有違反公司信貸管理制度行為的，按公司相關(guān)處罰辦法處罰，有違法行為的移交司法機(jī)關(guān)依法處理。
第十五章 附則
第四十九條 本制度由XXX小額貸款公司制定、修改和解釋。
小額貸款公司貸款管理制度
為規(guī)范小額貸款公司管理，合理有效營(yíng)運(yùn)資金，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《貸款通則》等法律法規(guī)以及小額貸款公司有關(guān)政策規(guī)定，制定本制度。
第一章 貸款的對(duì)象和條件
第一條 貸款對(duì)象是指本公司服務(wù)范圍內(nèi)，經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶，其他經(jīng)濟(jì)組織和具有完全民事行為能力的自然人和農(nóng)戶。
第二條 借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)具備下列條件：
1、從事符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求的建設(shè)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
2、恪守信用，能按期歸還貸款。
3、無(wú)不良貸款的行為記錄，具有一定的資信等級(jí)。
4、由本公司認(rèn)可的切實(shí)可行的擔(dān)保措施。
5、有一定比例的自有資金。
6、自愿接受本公司的檢查監(jiān)督，及時(shí)上報(bào)各種貸款人所需資料。
第二章 貸款的種類和方式
第三條 貸款種類：按期限分為短期貸款、中期貸款、長(zhǎng)期貸款；按類型分為中小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款、個(gè)體工商戶貸款、農(nóng)戶貸款等。
第四條 按貸款方式分為保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。本公司不發(fā)放信用貸款。
第三章 貸款投向與投量
第五條 貸款的投向、投量應(yīng)充分體現(xiàn)為“三農(nóng)”服務(wù)宗旨，根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際合理確定。
第六條 嚴(yán)格執(zhí)行關(guān)于小額貸款公司相關(guān)規(guī)定，合理有效營(yíng)運(yùn)資金。
第七條 嚴(yán)格堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待、擇優(yōu)扶持”的原則，建立有效信貸進(jìn)入和退出機(jī)制，努力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。
第八條 發(fā)放貸款堅(jiān)持“小額、分散”的原則。對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)公司凈資本的5%，對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過(guò)資本凈額的15%。
第四章 貸款期限的利率
第九條 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、綜合還款能力和貸款人的資金供給能力，由借貸雙方商定，并在合同中注明。
第十條 借款人不能按期歸還貸款的，可在貸款到期日前十天內(nèi)向公司提出書面展期申請(qǐng)，擔(dān)保貸款必須由貸款擔(dān)保人（抵押人、保證人、出質(zhì)人）出具同意展期并繼續(xù)保證的書面證明，經(jīng)貸款人審查同意后展期。短期貸款展期累計(jì)不超過(guò)原定期限，
中期貸款展期累計(jì)不超過(guò)原定期限的一半，長(zhǎng)期貸款展期累計(jì)不超過(guò)三年。
第十一條 貸款的利率幅度確定為銀行同期貸款利率的0.9倍至4倍，具體的利率、貸款的計(jì)息和結(jié)息方式由雙方協(xié)商確定，并均在借款合同中載明。
第五章 貸款的程序
第十二條 貸款的操作應(yīng)按照貸戶申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、總經(jīng)理審批、簽訂合同、立據(jù)發(fā)放、貸后檢查、按期收回、資料歸檔的程序辦理。
第十三條 貸前的調(diào)查。信貸業(yè)務(wù)部必須真實(shí)到戶、到企調(diào)查，主要是對(duì)貸款人的資信等級(jí)以及借款的合法性、安全性、 盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)押物、保證人情況。
第十四條 貸時(shí)審查。風(fēng)險(xiǎn)控制部要對(duì)貸款審批進(jìn)行審查，嚴(yán)格審核其貸款合法性、安全性、盈利性、信貸合同文本規(guī)范性，嚴(yán)格審查調(diào)查人員所提供資料的真實(shí)性。
第十五條 貸后檢查。每月檢查三分之一以上企業(yè)，10% 以上個(gè)體工商戶、農(nóng)戶，檢查貸款的使用有效性，償債能力變化情況，合法、合規(guī)的信貸資金運(yùn)營(yíng)情況。
第十六條 農(nóng)戶和中小企業(yè)短期貸款申請(qǐng)，同意貸款的，審批時(shí)間不超過(guò)3個(gè)工作日，中長(zhǎng)期貸款申請(qǐng)，審批時(shí)間不超過(guò)5個(gè)工作日。
第十七條 貸款審批。每一筆貸款，均由信貸業(yè)務(wù)部出具同
意貸款的意見，然后由風(fēng)險(xiǎn)控制部進(jìn)行核實(shí)，最后報(bào)總經(jīng)理審批。
第十八條 簽訂借款合同。所有貸款均應(yīng)由本公司與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款、結(jié)息方式、借貸雙方的權(quán)力、義務(wù)、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。
保證擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與本公司簽訂保證合同。保證人應(yīng)當(dāng)具備保證資格和保證能力，并承擔(dān)連帶保證責(zé)任。
抵押、質(zhì)押擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與本公司簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記。抵押、質(zhì)押應(yīng)當(dāng)符合《擔(dān)保法》關(guān)于抵押、質(zhì)押的規(guī)定條件，抵押物、質(zhì)押物價(jià)值必須足夠清償貸款本息。出質(zhì)人、抵押財(cái)務(wù)共有人均須到場(chǎng)簽約。嚴(yán)格執(zhí)行先辦理借款合同，后登記的操作程序。
第十九條 土地使用權(quán)抵押須經(jīng)大慶市土地管理部門評(píng)估并進(jìn)行抵押登記，土地按實(shí)際出讓價(jià)（指交國(guó)土局部分）的90%以內(nèi)確認(rèn)，劃撥土地按現(xiàn)行市場(chǎng)出讓價(jià)格的40%以內(nèi)確認(rèn)。土地使用權(quán)和土地上附著物應(yīng)同時(shí)抵押并登記。
房產(chǎn)抵押須經(jīng)大慶市房產(chǎn)管理部門評(píng)估，并進(jìn)行抵押登記，其使用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)必須同時(shí)抵押，房產(chǎn)按實(shí)際造價(jià)折舊后凈值的50%以內(nèi)確認(rèn)。
設(shè)備原則上僅限通用設(shè)備按購(gòu)進(jìn)價(jià)折舊后凈值的40%以內(nèi)確認(rèn)，其他設(shè)備一律不得抵押。
存單、票據(jù)質(zhì)押按票面面值的90%以內(nèi)確認(rèn)，封倉(cāng)、倉(cāng)單質(zhì)
押價(jià)值不得少于貸款余額的2倍以上確認(rèn)。
第二十條 貸款歸還。在貸款到期十日前，必須對(duì)借款人、
出質(zhì)人、擔(dān)保人發(fā)出貸款還本付息催收通知書，并取得相應(yīng)回執(zhí)。
第六章 貸款的保全和清償
第二十一條 應(yīng)謹(jǐn)防借款人借企業(yè)改制逃避債務(wù)，懸空信貸
資產(chǎn)或借承包、租賃、分立、剝離等途徑逃避監(jiān)督或不履行償還貸款本息責(zé)任。
第二十二條 本公司應(yīng)主動(dòng)參與借款人企業(yè)改制、信貸債務(wù)
重組，并要求借款人落實(shí)貸款債務(wù)。
第二十三條 對(duì)實(shí)行承包、租賃經(jīng)營(yíng)的借款人應(yīng)在承包租賃
合同中明確落實(shí)原貸款債務(wù)的償還責(zé)任。
第二十四條 對(duì)實(shí)行股份制改造的借款人，原借款債務(wù)由改
造后的股份公司全部承擔(dān)，重新簽訂借款合同；對(duì)實(shí)行部分股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占用借款人的資本或資產(chǎn)的比例承擔(dān)原借款人的貸款債務(wù)，抵押資產(chǎn)優(yōu)先承擔(dān)債務(wù)。
第二十五條 對(duì)聯(lián)營(yíng)、兼并組成的新企業(yè)法人的借款人，原
貸款債務(wù)應(yīng)由新的企業(yè)法人承擔(dān)并重新簽訂借款合同。
第二十六條 對(duì)分立、剝離的借款人，應(yīng)在分立、剝離前清
償貸款債務(wù)，或提供相應(yīng)的擔(dān)保，或按分立、剝離所占資本或資產(chǎn)比例承擔(dān)貸款債務(wù)。
第二十七條 對(duì)產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓或申請(qǐng)解散的企業(yè)，應(yīng)在產(chǎn)權(quán)
轉(zhuǎn)讓或解散前落實(shí)和清償貸款債務(wù)。
第二十八條 對(duì)破產(chǎn)的借款人，應(yīng)依法參與企業(yè)財(cái)產(chǎn)的清算
和債務(wù)的處置，對(duì)已設(shè)定財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的債權(quán)，本公司依法有優(yōu)先受償權(quán)，無(wú)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的貸款債權(quán)應(yīng)按法定程序要求保證人承擔(dān)連帶責(zé)任，并按比例追償。
第七章 貸款管理
第二十九條 堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度。準(zhǔn)確測(cè)算每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，每月測(cè)算貸款存量風(fēng)險(xiǎn)度，實(shí)行借款人現(xiàn)金流量的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和健全借款人動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，反映借款人資產(chǎn)、負(fù)債變動(dòng)等情況。
第三十條 嚴(yán)格貸款檔案管理。按照中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等分類建檔要求，分類別進(jìn)行收集、裝訂借款人信貸資料，規(guī)范入檔。
第三十一條 借款人有下列情形之一，不得對(duì)其發(fā)放貸款：
1、不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)。
2、國(guó)家明文禁止的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目或違法經(jīng)營(yíng)的。
3、不符合貸款基本條件的借款人。
4、借款用作企業(yè)注冊(cè)資本金、股本金。
5、借款用于財(cái)政稅費(fèi)，鎮(zhèn)、村、組公益性支出。
6、信貸企業(yè)體制變更等過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)或未
全部落實(shí)原有貸款債務(wù)并提供相應(yīng)擔(dān)保的。
7、借款用于投入股市或者做其他金融行業(yè)投資的。
8、借款用于歸還貸款利息及租金的。
9、貸款用于非申請(qǐng)用途的。
10、貸款用于歸還借款人其他非生產(chǎn)性正常往來(lái)債務(wù)的。
第三十二條 貸款受理、審查及發(fā)放過(guò)程中，嚴(yán)禁下列情形
發(fā)生：
1、嚴(yán)禁逆程序、越程序發(fā)放貸款。
2、嚴(yán)禁向有存量貸款的企業(yè)法人發(fā)放個(gè)體貸款。
3、嚴(yán)禁發(fā)放冒名、借名、借戶貸款。
4、嚴(yán)禁借證貸款、壘大戶貸款。
5、嚴(yán)禁發(fā)放無(wú)責(zé)任人或責(zé)任人不明確的貸款。
6、嚴(yán)禁超限額規(guī)定放款，化整為零貸款。
7、嚴(yán)禁發(fā)放調(diào)查不實(shí)、手續(xù)不全的貸款。
第八章 貸款登記、咨詢、安全管理
第三十三條 在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)查驗(yàn)借款人在銀行信貸
登記咨詢系統(tǒng)的狀態(tài)和借款人資信情況。不得對(duì)持有被暫停、注銷貸款卡的借款人發(fā)生新的貸款業(yè)務(wù)。
第三十四條 對(duì)將發(fā)生貸款業(yè)務(wù)的借款人資信查詢，可以有
借款人提供貸款卡、密碼；對(duì)已發(fā)生貸款業(yè)務(wù)的借款人的資信查詢，可通過(guò)借款人的貸款卡編碼、組織機(jī)構(gòu)代碼或名稱進(jìn)行。
第三十五條 通過(guò)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢獲取的借款人
資信情況，不得向第三方泄露。
第三十六條 當(dāng)所有的信貸業(yè)務(wù)關(guān)系解除后，不得對(duì)該借款
人資信情況進(jìn)行查詢。
第九章 貸款人員的管理
第三十七條 貸款崗位職責(zé)
1、認(rèn)真貫徹執(zhí)行《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸
款通則》等法律法規(guī)及其他有關(guān)政策；
2、依據(jù)本公司貸款管理制度、辦法，規(guī)范和監(jiān)督本單位貸
款運(yùn)作行為，努力完成本職工作；
3、遵循貸款市場(chǎng)需求與營(yíng)銷規(guī)則，大力營(yíng)銷貸款，提高經(jīng)
營(yíng)效益；
4、制定全年貸款工作計(jì)劃、崗位責(zé)任制、不良貸款清收責(zé)
任制度、貸款人員學(xué)習(xí)制度，并負(fù)責(zé)制度的執(zhí)行和考核；
5、按照規(guī)范化、制度化、程序化的要求，抓好貸款資料的
立卷歸檔工作；
6、建立各類貸款戶檔案，并按照貸款“三查”要求進(jìn)行管
理；
7、對(duì)各類貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范負(fù)有檢查及管理責(zé)任；
8、負(fù)責(zé)整理、登記貸款記錄簿。
第三十八條 貸款人員職權(quán)
1、對(duì)本公司貸款是否違反“七不準(zhǔn)”、“十個(gè)嚴(yán)禁”的情況
進(jìn)行審查；
2、審查本公司各類貸款的清收責(zé)任是否明確，保證、抵（質(zhì)）
押手續(xù)是否合法、有效；
3、在授權(quán)范圍內(nèi)審查、批準(zhǔn)、監(jiān)督貸款工作全過(guò)程并承擔(dān)
責(zé)任；
4、有權(quán)拒絕辦理各類違規(guī)貸款，有權(quán)直接向總經(jīng)理反映貸
款管理情況和所發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，有權(quán)監(jiān)督其他貸款人員貸款審批全過(guò)程。
********小額貸款有限責(zé)任公司籌建工作小組
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