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農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)研報(bào)告
主要內(nèi)容：“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)”，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行秉承此經(jīng)營(yíng)理念，如藤草向著陽(yáng)光逐步擴(kuò)展到全中國(guó)的各個(gè)角落，成為面向“三農(nóng)”服務(wù)城鄉(xiāng)以至建設(shè)城鄉(xiāng)一體化的全能型國(guó)際金融企業(yè)。將網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實(shí)緊密結(jié)合，與時(shí)俱進(jìn)，成為現(xiàn)代新型企業(yè)。專業(yè)于投資理財(cái)、資金周轉(zhuǎn)服務(wù)，專注于打造金鑰匙、金穗卡、金光道、金e順以及金益農(nóng)五大品牌。將企業(yè)發(fā)展盈利與滿足客 戶需求降低客戶理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)于一體，誠(chéng)信溝通，普民惠民。
一、農(nóng)行簡(jiǎn)介
在中國(guó)，即使是在偏遠(yuǎn)的城鄉(xiāng)也能看見(jiàn)那一塊綠徽黑字白底的中農(nóng)業(yè)銀行門(mén)牌。綠色代表生機(jī)，寓意中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行致力于走向更好未來(lái)，為客戶提供完美服務(wù)，綠色也象征著田野，是農(nóng)民給了城鄉(xiāng)碧玉之綠，是農(nóng)村溫暖全球。黑色不乏威嚴(yán)之感，具有權(quán)威正義之意，代表中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的高度可靠性，農(nóng)行有義務(wù)為廣大民眾做最好的服務(wù)，表里如一切實(shí)為民眾辦實(shí)事。白色代表和平與純真，這也映射了農(nóng)行誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的核心價(jià)值觀，以白色為背景表明農(nóng)行是以真誠(chéng)為存世基礎(chǔ)的，也更體現(xiàn)其辦行宗旨：誠(chéng)信溝通，普民惠民。
農(nóng)行起源于1951年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行。60年來(lái)，其相繼精力了國(guó)家專業(yè)銀行、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和國(guó)有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段。2015年1月，整體改制為股份有限公司。2015年7月，農(nóng)行分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市，完成了向公眾持股銀行的跨越。作為去昂最為普及的銀行，農(nóng)行秉乘誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念，致力于建設(shè)面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、融入國(guó)際、服務(wù)多遠(yuǎn)的一流商業(yè)銀行。并憑借全面的業(yè)務(wù)組合，龐大的分銷網(wǎng)絡(luò)和領(lǐng)先的技術(shù)平臺(tái)，想最廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)開(kāi)展自營(yíng)及代客資金業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍還包含投資銀行、基金管理、金融租賃等領(lǐng)域。分支機(jī)構(gòu)共計(jì)23461個(gè)，并繼續(xù)延伸。
二、農(nóng)業(yè)銀行五大品牌展示
1、金鑰匙
忠實(shí)傳承“大行德廣 伴您成長(zhǎng)”的企業(yè)靈魂，徽章鏤空部分兩側(cè)心形通過(guò)農(nóng)
行行徽緊密相連，寓意金鑰匙品牌與客戶心心相通、以身作則、體解民情，金鑰匙齒部由特色古錢(qián)幣“刀幣”排列演化而成，寓示金鑰匙品牌將以渠道便利、品種齊全、功能強(qiáng)大的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)滿足客戶多元化個(gè)性化的金融需求。金鑰匙以其純真的金色蘊(yùn)意高貴生活典雅品質(zhì)，開(kāi)啟財(cái)富之路，帶領(lǐng)人們走向美好未來(lái)。
金鑰匙：開(kāi)啟財(cái)富，引領(lǐng)生活。
2、金穗卡
金穗卡是農(nóng)行旗下的二級(jí)品牌，最為廣大學(xué)生及喜好消費(fèi)的客戶所青睞�？煞譃榻鹚虢栌浛ê徒鹚胄庞每�。金穗借記卡具有現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)?shù)热炕虿糠止δ艿慕鹑谥Ц豆ぞ�。為方便廣大客戶，農(nóng)行在全國(guó)各地設(shè)有24小時(shí)全自動(dòng)服務(wù)的ATM機(jī)，可實(shí)現(xiàn)銀行卡現(xiàn)金存、取、轉(zhuǎn)賬基本功能。并且全國(guó)各大銀行已實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，用戶也可在其他銀行ATM機(jī)上辦理簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。金穗信用卡，即由農(nóng)戶給予持卡人一定信用額度，鼓勵(lì)持卡人超前消費(fèi)，但凡由農(nóng)行給予持卡人借貸錢(qián)款必須在規(guī)定期限內(nèi)由持卡人全額或分期歸還，否則則予以懲處。金穗卡集存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)和透支等功能于一身，全方位滿足客戶短期、小額、頻繁的資金周轉(zhuǎn)需求，讓持卡人擁有隨時(shí)隨地、快捷和優(yōu)越的用卡體驗(yàn)。 金穗卡：卡隨心動(dòng)，金隨卡動(dòng)。
3、金益農(nóng)
其金融產(chǎn)品涵蓋農(nóng)民生產(chǎn)生活服務(wù)、為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)、為農(nóng)村商品流通服務(wù)、為農(nóng)村中小企業(yè)服務(wù)、為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與資源開(kāi)發(fā)服務(wù)、為農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)、為農(nóng)村社會(huì)事業(yè)發(fā)展服務(wù)、加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作八大領(lǐng)域。金益農(nóng)是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行品牌旗下的二級(jí)品牌，隸屬于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“五金工程”（承諾是金，專業(yè)是金，合作是金，服務(wù)是金，價(jià)值是金）。宣揚(yáng)該品牌是三農(nóng)群體的益友，吸取農(nóng)民樸實(shí)的本質(zhì)，為三農(nóng)打造最良好的資金流通環(huán)境。從一定意義上幫助農(nóng)民擺脫貧困走入致富之路，建設(shè)美好新農(nóng)村，鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)，民以食為天，農(nóng)業(yè)在所有行業(yè)中占據(jù)主導(dǎo)地位，只要利用好此地位農(nóng)村便也可像城市那樣實(shí)現(xiàn)豐衣足食。
金益農(nóng)：惠農(nóng)天下，益農(nóng)萬(wàn)家。
4、金e順
突破時(shí)間、空間限制，結(jié)合新型電子商務(wù)平臺(tái)，“e”全稱“electronic”，金e順是農(nóng)行跟進(jìn)時(shí)代變遷、積極創(chuàng)新的有力代表。金e順使廣大用戶點(diǎn)擊鼠標(biāo)、足不出戶即可實(shí)現(xiàn)在線交易、在線資訊在內(nèi)的現(xiàn)代金融服務(wù)。任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，打開(kāi)網(wǎng)絡(luò)便能夠享受農(nóng)行服務(wù)，購(gòu)物、下載、瀏覽最新資訊、商談等在線完成，輕松快捷。
金e順：輕松在線，擁有無(wú)限。
5、金光道
指中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行以客戶需求為導(dǎo)向，通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，全面整合各類本外幣存貸款及中間業(yè)務(wù)，為客戶提供專業(yè)的對(duì)公金融服務(wù)品牌，打造綜合性全方位企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)，與客戶真誠(chéng)相伴，共同成長(zhǎng)，成就宏圖遠(yuǎn)景。寓意農(nóng)行專注于企業(yè)金融服務(wù)與企業(yè)發(fā)展，以綜合性全方位的金融服務(wù)解決方案服務(wù)對(duì)客戶，為客戶打開(kāi)便利之門(mén)，助客戶通向成功之道。
金光道：智通道合，偕行以遠(yuǎn)。
三、走進(jìn)農(nóng)行，走近農(nóng)行
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在中國(guó)共計(jì)23461個(gè)分支機(jī)構(gòu)，包括總行本部，32個(gè)一級(jí)分行；5個(gè)直屬分行，316個(gè)二級(jí)分行，3479個(gè)一級(jí)分行，19573個(gè)基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)以及55家其他機(jī)構(gòu)例如溫哥華代表處、河內(nèi)代表處、悉尼代表處、法蘭克代表處等等。數(shù)目之多，普及之廣，使得農(nóng)行客戶無(wú)論走到哪里都能享受農(nóng)行的全方位一體化的金融服務(wù)。
走進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行安徽阜南分行，門(mén)口矗立的叫號(hào)機(jī)使得客戶可以公平有序地享受服務(wù)，也讓工作人員高效率地滿足客戶需求，然而由于此時(shí)正處春節(jié)長(zhǎng)假，該行隨已設(shè)立5個(gè)窗口辦理業(yè)務(wù)，客戶隊(duì)伍還是長(zhǎng)至門(mén)外，農(nóng)行門(mén)庭若市。擠過(guò)長(zhǎng)隊(duì)，映入眼簾的是一幅幅反假-幣的宣傳海報(bào)，這讓我想起近幾年假-幣不斷流入市場(chǎng)對(duì)公眾財(cái)產(chǎn)造成嚴(yán)重?fù)p失，對(duì)此農(nóng)行阜南分行以海報(bào)等形式宣傳貨幣衛(wèi)真反假。假-幣特征介紹如下：（1）假-幣的冠字號(hào)為機(jī)制膠印，紙張較脆，無(wú)韌性；（2）假-幣人像水印及“100”白水印均用無(wú)色油墨直接印在紙張正面，水印模糊，沒(méi)有立體感；（3）假-幣冠字號(hào)碼有兩種安全線：一種是用銀墨色磁帶夾在正背面紙張
中，并在背面用銀色油墨燙印全息圖案；另一種為用黑色墨在假-幣正面印刷黑色條紋，背面用銀色油墨燙印全息圖案，并刷上磁粉，等等。對(duì)此農(nóng)業(yè)銀行阜南分公司還提出“反假貨幣，人人有責(zé)”之口號(hào)，驚醒群眾堅(jiān)決抵制假-幣，使其在市場(chǎng)上無(wú)容身之處，形同“老鼠過(guò)街，人人喊打”。
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行安徽阜南分行網(wǎng)點(diǎn)有“五聲”服務(wù)：來(lái)有迎聲，問(wèn)有答聲，幫有謝聲，怨有謙聲，走有送聲。提出八項(xiàng)服務(wù)精神建設(shè)理念：“讓追求卓越成為習(xí)慣”，“保持積極心態(tài)”，“尊重客戶價(jià)值和人格”，“自覺(jué)遵守客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和流程”，“加強(qiáng)與客戶的有效溝通”，“提供文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)，滿足客戶需求”，“虛心聽(tīng)取客戶意見(jiàn)和建議”，“感恩客戶，提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度”。讓走進(jìn)該行的客戶真正地感受到求同存異的誠(chéng)信服務(wù)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念為人所頌，為人所學(xué)。
四、總結(jié)
在農(nóng)行阜南分公司調(diào)研的這些天，讓我深心相信了農(nóng)行之誠(chéng)。這不僅是我自己的體會(huì)，更是從進(jìn)出銀行的那些老百姓臉上的笑容所做出的總結(jié)。春節(jié)長(zhǎng)假，農(nóng)行每天都擠滿多存少取的人們，人多則可能秩亂，然而這里除了等待者之間關(guān)于近況的交流之聲以及窗口客戶咨詢服務(wù)員解答之聲，一切還是像以往那樣井然有序。
俗話說(shuō)“一口吃不成胖子”，農(nóng)行里主客之間服務(wù)的供給與需求的默契程度不是一天一年所能成就，由此可見(jiàn)農(nóng)行自辦行起，就以誠(chéng)信為宗旨，實(shí)踐證明企業(yè)的建立時(shí)間不分早晚、起步不分高低，失信則失眾，有信則立民。
現(xiàn)實(shí)如此，網(wǎng)絡(luò)更是如此。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上電子銀行是銀行業(yè)務(wù)及服務(wù)的又一重大突破。在網(wǎng)上不僅可以查詢個(gè)人企業(yè)消費(fèi)支出情況，而且可以隨時(shí)隨地有網(wǎng)及有的網(wǎng)購(gòu)付款服務(wù)，再現(xiàn)簡(jiǎn)單快捷方便而優(yōu)越。讓相信農(nóng)行必將更穩(wěn)更高效得進(jìn)步，必能為我們提供更好更完美的服務(wù)。
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司調(diào)查報(bào)告
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，前身最早可追溯至1951年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行，是在新中國(guó)時(shí)期成立的第一家專業(yè)銀行。上世紀(jì)70年代末以來(lái)，相繼經(jīng)歷了國(guó)家專業(yè)銀行、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和國(guó)有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段。2015年1月15日，整體改制為股份有限公司。2015年7月15日和16日，分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市，完成了向國(guó)際化公眾持股銀行的跨越。2015年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行全面推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，其價(jià)值創(chuàng)造力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)控制力持續(xù)提升。2015年末總資產(chǎn)突破10萬(wàn)億元，2011年達(dá)11.68萬(wàn)億元，占全國(guó)銀行金融業(yè)資產(chǎn)總額的11.3%，是中國(guó)最具規(guī)模和實(shí)力的大型上市商業(yè)銀行，也是中國(guó)金融體系的重要組成部分。2011年末各項(xiàng)存款達(dá)9.62萬(wàn)億元，各項(xiàng)貸款5.63萬(wàn)億元左右，資本充足率為11.94%，核心資本充足率為9.75%，均處較高水平，截至2011年末，不良貸款率同比分別下降0.48%，撥備覆蓋率為263.1%，提升95.05%，各核心指標(biāo)躍居國(guó)內(nèi)可比同業(yè)前列。農(nóng)行年報(bào)也顯示，其中間業(yè)務(wù)發(fā)展最迅速，全年實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入約461.28億元，比上一年多收入104.88億元左右，增幅超三成，如剔除代理財(cái)政部處置不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入后，那么這一增速更可提高至42.8%，其中的電子銀行、信用卡、投資銀行、代理保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)增幅均在50%以上。
2015年農(nóng)行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2904.18億元，同比增長(zhǎng)30.7%；凈利潤(rùn)約949.07億元，利潤(rùn)增長(zhǎng)率達(dá)到46%左右；2011年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入3777.31億元，同比增長(zhǎng)30.1%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)約1220億元，同比增長(zhǎng)28.5%，利潤(rùn)增長(zhǎng)率居四大行之首。
作為中國(guó)主要的綜合性金融服務(wù)提供商之一，農(nóng)行致力于建設(shè)面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、融入國(guó)際、服務(wù)多元的一流商業(yè)銀行。農(nóng)行憑借全面的業(yè)務(wù)組合、龐大的分銷網(wǎng)絡(luò)和領(lǐng)先的技術(shù)平臺(tái)，向最廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)
品和服務(wù)，同時(shí)開(kāi)展自營(yíng)及代客資金業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍還涵蓋投資銀行、基金管理、金融租賃等領(lǐng)域。截至2011年末，本行總資產(chǎn)116,775.77億元，各項(xiàng)存款96,220.26億元，各項(xiàng)貸款56,287.05億元，資本充足率11.94%，不良貸款率
1.55%，各項(xiàng)核心指標(biāo)均達(dá)到國(guó)內(nèi)金融業(yè)領(lǐng)先水平，穆迪長(zhǎng)期存款評(píng)級(jí)/前景展望為A1/穩(wěn)定；惠譽(yù)長(zhǎng)期主體評(píng)級(jí)/銀行穩(wěn)定評(píng)級(jí)為A/B+，前景展望為“穩(wěn)定”。
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)共計(jì)23,461個(gè)，包括總行本部、32個(gè)一級(jí)分行、5個(gè)直屬分行、316個(gè)二級(jí)分行、3,479個(gè)一級(jí)支行、19,573個(gè)基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)以及55家其他機(jī)構(gòu)。境外分支機(jī)構(gòu)包括3家境外分行和4家境外代表處。主要控股子公司包括6家境內(nèi)控股子公司和3家境外控股子公司。凈利潤(rùn)的高速的增長(zhǎng)，這當(dāng)然與農(nóng)行的經(jīng)營(yíng)模式分不開(kāi)。
通過(guò)分析我們認(rèn)為農(nóng)行的經(jīng)營(yíng)模式主要有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：
第一，規(guī)模、品牌強(qiáng)大。在國(guó)內(nèi)，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，資金實(shí)力雄厚，服務(wù)功能齊全，為廣大客戶所信賴，已成為中國(guó)最大的銀行之一。特別是農(nóng)業(yè)銀行與“三農(nóng)”有著密切的業(yè)務(wù)聯(lián)系，與農(nóng)民建立了深厚的感情，其品牌與信譽(yù)受到廣大農(nóng)民的青睞。在海外，農(nóng)業(yè)銀行同樣通過(guò)自己的努力贏得了良好的信譽(yù)，并在新加坡、香港設(shè)立了分行，在倫敦、東京、紐約等地設(shè)立了代表處，近年來(lái)多次被《財(cái)富》評(píng)為世界500強(qiáng)企業(yè)之一。
第二，網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣。農(nóng)業(yè)銀行擁有近3萬(wàn)個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，居全國(guó)各大銀行之首。這些網(wǎng)點(diǎn)分布在廣大的城市和農(nóng)村，在全國(guó)的每一個(gè)縣市農(nóng)業(yè)銀行都有支行，這是農(nóng)業(yè)銀行以外的任何一家商業(yè)銀行都不具備的。同時(shí)，經(jīng)過(guò)多年努力，依托信息技術(shù)，農(nóng)業(yè)銀行所有網(wǎng)點(diǎn)基本實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化，把巨大的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步提升為網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，擁有大型銀行中覆蓋范圍最廣泛的銷售網(wǎng)路和最高的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)滲透率。依靠網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，農(nóng)業(yè)銀行能為所有城鄉(xiāng)客戶提供更加統(tǒng)一、快捷、多樣化的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行信息化建設(shè)步伐加快，信息化建設(shè)綜合實(shí)力明顯增強(qiáng)。 農(nóng)行自2003年以來(lái)連續(xù)5年獲得“中國(guó)企業(yè)信息化500強(qiáng)”提名，并連續(xù)5年躋身“中國(guó)企業(yè) 信息化500強(qiáng)”前列。這標(biāo)志著農(nóng)業(yè)銀行的信息化建設(shè)和科技創(chuàng)新能力一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中表現(xiàn)出了較強(qiáng)的科技優(yōu)勢(shì)和商業(yè)價(jià)值。
第三，橫跨城鄉(xiāng)、客戶資源豐富。從城市到農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行有最廣大的人脈 1
資源，特別是具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化客戶群體資源優(yōu)勢(shì)。且農(nóng)行是縣域金融領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)者，這將是它最為核心的中長(zhǎng)期優(yōu)勢(shì)，因?yàn)榭h域金融業(yè)務(wù)具有廣闊的發(fā)展空間，存貸差也好于同行水平，還享受若干政策優(yōu)惠。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行及時(shí)、安全、高效的資金匯劃系統(tǒng)可提供更優(yōu)質(zhì)、快捷的服務(wù)，吸引了大批優(yōu)質(zhì)客戶。
然而，農(nóng)行的經(jīng)營(yíng)模式也存在著以下一些問(wèn)題：
第一，資產(chǎn)質(zhì)量和撥備水平稍遜色于同業(yè)。盡管公司資產(chǎn)質(zhì)量在過(guò)去3年中處于逐步改善階段，但相較同業(yè)仍舊稍顯遜色�？h域貸款、中西部及東北部地區(qū)貸款質(zhì)量的變化趨勢(shì)、政府融資平臺(tái)貸款和房地產(chǎn)貸款質(zhì)量仍需要農(nóng)行密切關(guān)注，是農(nóng)行的潛在風(fēng)險(xiǎn)。目前公司撥備覆蓋水平尚低于同業(yè)，信貸成本短期仍將維持高水平。
第二，歷史包袱沉重。農(nóng)行與其他三大行不同，由于歷史原因，承擔(dān)了相當(dāng)大部分與歷史有關(guān)的政策性業(yè)務(wù)，與農(nóng)村金融體系緊密的聯(lián)系。政策性業(yè)務(wù)嚴(yán)重制約著經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使經(jīng)營(yíng)管理更為復(fù)雜。
第三，人均利潤(rùn)率低。網(wǎng)點(diǎn)及在崗員工多，盡管有助于農(nóng)行的業(yè)務(wù)發(fā)展，但是同時(shí)也會(huì)造成人均利潤(rùn)率偏低。農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)及員工數(shù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)同行，因此人均利潤(rùn)率很難和其他三大行相比。
農(nóng)行是四大國(guó)有銀行中最后一家上市的，工、中、建都已成功引入境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，并順利登陸A股和H股，成為具有國(guó)際影響力的大型金融機(jī)構(gòu)。，農(nóng)行啟動(dòng)新中國(guó)金融史的開(kāi)端，其上市也是金融改革史特別是股份改革上的一個(gè)重要里程碑，標(biāo)志整個(gè)中國(guó)金融的國(guó)際化道路邁開(kāi)了較大一步，有利于增強(qiáng)中國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)行IPO最大亮點(diǎn)，便是橫跨城鄉(xiāng)的獨(dú)特定位，“顯著受益于未來(lái)中國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展”被列為農(nóng)行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)之首。出生時(shí)不受待見(jiàn)，并不等于沒(méi)有發(fā)展前景，農(nóng)行必須以自己的業(yè)績(jī)洗刷恥辱，而不是把上市當(dāng)作成功的見(jiàn)證，躺在功勞簿上不思進(jìn)取。農(nóng)行的軟肋是布局于縣域經(jīng)濟(jì)的架構(gòu)，而農(nóng)行的優(yōu)勢(shì)也在縣域經(jīng)濟(jì)。中國(guó)市場(chǎng)化向農(nóng)村深化，向中西部深化，農(nóng)村貸款、小額貸款恰恰是市場(chǎng)的空缺。農(nóng)行目前顯然沒(méi)有找到農(nóng)村金融服務(wù)的訣竅，他們的管理成本、貸存比過(guò)低等，都說(shuō)明服務(wù)沒(méi)有做到位。農(nóng)行上市，為了中國(guó)金融業(yè)的未來(lái)，讓我們鼓掌。但必須提醒的是，金融機(jī)構(gòu)上市寄托了中國(guó)改革的希望，民眾承擔(dān)了巨大的成本，金融機(jī)構(gòu)上市絕不應(yīng)該成為圈錢(qián)的同義語(yǔ)，而應(yīng)該成為中國(guó)
資本與貨幣市場(chǎng)的頂梁柱。
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告
調(diào)查顯示，發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的40%~50%,且中間業(yè)務(wù)具有投資少、風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定和創(chuàng)新發(fā)展空間較大等特征，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的日趨穩(wěn)固，發(fā)展中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)銀行擴(kuò)大社會(huì)影響、拓展社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域的重要途徑，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展正在為銀行業(yè)創(chuàng)造者新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，改變著銀行也的經(jīng)營(yíng)方式，從而成為競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的銀行業(yè)的主要進(jìn)軍方向。
一、調(diào)查對(duì)象的一般情況：
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是國(guó)際化公眾持股的大型上市銀行，中國(guó)四大銀行之一；，前身最早可追溯至1951年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行，是在新中國(guó)時(shí)期成立的第一家專業(yè)銀行，也是中國(guó)金融體系的重要組成部分，總行設(shè)在北京。年來(lái)，中國(guó)農(nóng)行一直位居世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)之列，在“全球銀行1000強(qiáng)”中排名前7位，穆迪信用評(píng)級(jí)為A1。上世紀(jì)70年代末以來(lái)，農(nóng)行相繼經(jīng)歷了國(guó)家專業(yè)銀行、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和國(guó)有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段。2015年1月15日，農(nóng)行整體改制為股份有限公司。2015年7月15日和16日，農(nóng)行分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市，完成了向國(guó)際化公眾持股銀行的跨越。
2015年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行全面推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，其價(jià)值創(chuàng)造力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)控制力持續(xù)提升。2015年末總資產(chǎn)突破10萬(wàn)億元，2011年達(dá)11.68萬(wàn)億元，占全國(guó)銀行金融業(yè)資產(chǎn)總額的11.3%，是中國(guó)最具規(guī)模和實(shí)力的大型上市商業(yè)銀行，也是中國(guó)金融體系的重要組成部分。2011年末各項(xiàng)存款達(dá)9.62萬(wàn)億元，各項(xiàng)貸款5.63萬(wàn)億元左右，資本充足率為11.94%，核心資本充足率為9.75%，均處較高水平，截至2011年末，不良貸款率同比分別下降0.48%，撥備覆蓋率為263.1%，提升95.05%，各核心指標(biāo)躍居國(guó)內(nèi)可比同業(yè)前列。農(nóng)行年報(bào)也顯示，其中間業(yè)務(wù)發(fā)展最迅速，全年實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入約461.28億元，比上一年多收入104.88億元左右，增幅超三成，如剔除代理財(cái)政部處置不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入后，那么這一增速更可提高至42.8%，其中的電子銀行、信用卡、投資銀行、代理保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)增幅均在50%以上。
2015年農(nóng)行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2904.18億元，同比增長(zhǎng)30.7%；凈利潤(rùn)約949.07億元，利潤(rùn)增長(zhǎng)率達(dá)到46%左右；2011年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入3777.31億元，同比增長(zhǎng)
30.1%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)約1220億元，同比增長(zhǎng)28.5%，利潤(rùn)增長(zhǎng)率居四大行之首。
作為中國(guó)主要的綜合性金融服務(wù)提供商之一，本行致力于建設(shè)面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、融入國(guó)際、服務(wù)多元的一流商業(yè)銀行。本行憑借全面的業(yè)務(wù)組合、龐大的分銷網(wǎng)絡(luò)和領(lǐng)先的技術(shù)平臺(tái)，向最廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)開(kāi)展自營(yíng)及代客資金業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍還涵蓋投資銀行、基金管理、金融租賃等領(lǐng)域。截至2011年末，本行總資產(chǎn)116,775.77億元，各項(xiàng)存款96,220.26億元，各項(xiàng)貸款56,287.05億元，資本充足率11.94%，不良貸款率1.55%，各項(xiàng)核心指標(biāo)均達(dá)到國(guó)內(nèi)金融業(yè)領(lǐng)先水平，穆迪長(zhǎng)期存款評(píng)級(jí)/前景展望為A1/穩(wěn)定；惠譽(yù)長(zhǎng)期主體評(píng)級(jí)/銀行穩(wěn)定評(píng)級(jí)為A/B+，前景展望為“穩(wěn)定”。
二、調(diào)查方式：
本次調(diào)研主要采用查閱銀行報(bào)表，對(duì)比前幾年和今年的數(shù)據(jù)，并輔以談話的方式加深對(duì)對(duì)象的了解，并使得數(shù)據(jù)變得更加可靠貼切。
三、調(diào)查內(nèi)容與結(jié)果：
作為商業(yè)銀行，自然將企業(yè)的效益置于首位，銀行的盈利與否和效益多少獎(jiǎng)直接關(guān)系到今后企業(yè)的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略方針和大體走向。據(jù)相關(guān)權(quán)威統(tǒng)計(jì)公布：
8月29日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司（http://emrowgh.com）公布了2012年上半年業(yè)績(jī)：截至6月末，農(nóng)行總資產(chǎn)達(dá)到12.9萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)10.5%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)805.22億元，較上年末增長(zhǎng)20.8%，農(nóng)行表示，其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)繼續(xù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，年化平均總資產(chǎn)回報(bào)率為1.31%。
農(nóng)行平均凈資產(chǎn)收益率為23.26%，盈利能力持續(xù)上升。各項(xiàng)存貸款分別為10.6萬(wàn)億元和6.08萬(wàn)億元，分別較上年末增長(zhǎng)10.2%和8.0%。上半年凈利息收益率為2.85%，成本收入比為33.7%，實(shí)現(xiàn)凈利息收益率為2.85%
在風(fēng)控方面，農(nóng)行不良貸款余額為845億元，較年初減少29億元，不良貸款率降至1.39%，較年初下降0.16個(gè)百分點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力也進(jìn)一步增強(qiáng)，撥備覆蓋率達(dá)到296%，較上年末大幅提升33個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)行撥貸比為4.12%，較上年末增長(zhǎng)0.04個(gè)百分點(diǎn)。
農(nóng)行取得如此驕人成績(jī)的背后，其中一個(gè)關(guān)鍵的因素就是得益于收入結(jié)構(gòu)不斷改善，新興業(yè)務(wù)推動(dòng)了盈利的增長(zhǎng)。具調(diào)查顯示：
利率市場(chǎng)化促使銀行進(jìn)行收入結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。然而，經(jīng)濟(jì)發(fā)
展放緩給銀行中間業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)帶來(lái)了制約。加之，今年以來(lái)銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行不規(guī)范收費(fèi)的監(jiān)管加強(qiáng)，導(dǎo)致與貸款相關(guān)的手續(xù)費(fèi)收入增長(zhǎng)放緩。但這些不利因素對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的影響低于預(yù)期。2012上半年，農(nóng)業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入389億元，同比增長(zhǎng)4.8%，占營(yíng)業(yè)收入的18.6%。2011年農(nóng)行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入688億元，同比增長(zhǎng)49%，占營(yíng)業(yè)收入的18.2%。進(jìn)一步分析中間業(yè)務(wù)的收入結(jié)構(gòu)可以看到，農(nóng)業(yè)銀行一方面保持著傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的可比優(yōu)勢(shì)，另一方面在努力提升新興中間業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。電子銀行、信用卡、理財(cái)和托管等新興業(yè)務(wù)收入分別增長(zhǎng)了31%、85%、89%和36%，占中間業(yè)務(wù)收入的比重超過(guò)了25%。近幾年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)收入結(jié)構(gòu)調(diào)整的效果與同業(yè)相比更為顯著。自2015年到2011年，農(nóng)業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的復(fù)合年增長(zhǎng)率（CAGR）高達(dá)39%，在可比銀行中增速最快。
四、調(diào)查結(jié)果分析：
從上述調(diào)查的數(shù)據(jù)中可以得出中間業(yè)務(wù)對(duì)于農(nóng)行收入來(lái)說(shuō)有著非比尋常的意義：
首要的就是可以增加收入來(lái)源渠道。近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展，通過(guò)直接融資的比例真在不斷提高，銀行融資中介功能被大大削弱；大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)更多的是通過(guò)股票、債券進(jìn)行直接融資，對(duì)貸款的需求相應(yīng)減少，商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)面臨著來(lái)自資本市場(chǎng)的巨大挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化步伐的逐步加快，我國(guó)銀行存貸利差出現(xiàn)逐步縮小的趨勢(shì)。而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展結(jié)束了單純依賴存貸款利差獲取利潤(rùn)的局面，可在不增加資金來(lái)源與資本的情況下，多渠道開(kāi)辟盈利來(lái)源，農(nóng)業(yè)銀行要生存發(fā)展必須尋求新的收益渠道。
其次，中間業(yè)務(wù)還有助于優(yōu)化業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)。在信貸投放困難、資產(chǎn)質(zhì)量不高的情況下，大力發(fā)展資本節(jié)約型的中間業(yè)務(wù)，可以改變農(nóng)行單一的資產(chǎn)形式和獲利手段，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，培育新的收入和增長(zhǎng)點(diǎn)，提高市場(chǎng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力，保持經(jīng)營(yíng)效益的持續(xù)穩(wěn)定。中間業(yè)務(wù)是世界各發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行在調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)時(shí)選擇的主要業(yè)務(wù)種類。在發(fā)達(dá)國(guó)家，中間業(yè)務(wù)收入一般占銀行總收入的40%~50%，而相對(duì)于農(nóng)行來(lái)說(shuō)，雖相比之前有著較大的改善，但中間業(yè)務(wù)所占銀行總收入也不過(guò)25%，還有相當(dāng)巨大的空間可以拓展，為此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以使農(nóng)行的收入結(jié)構(gòu)日趨優(yōu)化。
除了自身優(yōu)勢(shì)，中間業(yè)務(wù)對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的推波助瀾作用；隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，今年來(lái)客戶對(duì)于銀行服務(wù)的需求發(fā)生了顯著地變化，已不再滿足于簡(jiǎn)單的存貸和結(jié)算服務(wù)，對(duì)諸如代理理財(cái)、理財(cái)顧問(wèn)、信息咨詢等中間業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越多，質(zhì)量要求上也越來(lái)越高，各種銀行服務(wù)實(shí)際上已連為一體，相輔相成，銀行只有提供高效的、優(yōu)質(zhì)的中間業(yè)務(wù)，想人所想，開(kāi)發(fā)和實(shí)現(xiàn)客戶潛在的服務(wù)需求，才能不斷提高可和的滿意度和忠誠(chéng)度，才能贏得更多的存貸和結(jié)算業(yè)務(wù)市場(chǎng)。
五、個(gè)人體會(huì)及存在的問(wèn)題：
雖然近年來(lái)農(nóng)行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，對(duì)其的生長(zhǎng)行里也越來(lái)越重視，可還是免不了出現(xiàn)這樣那樣的問(wèn)題：農(nóng)行的中間業(yè)務(wù)范圍狹窄，服務(wù)品種較為單一，結(jié)構(gòu)不盡合理。目前農(nóng)業(yè)銀行和西方發(fā)達(dá)國(guó)家額銀行的主要差距之一就是中間業(yè)務(wù)。雖然近兩年來(lái)先后推出基金、保險(xiǎn)和結(jié)構(gòu)性存款的代銷以及飽含保函、基金托管、委托貸款等中間業(yè)務(wù)新品種，業(yè)務(wù)的收入比重也在逐年增加，但其他列入咨詢服務(wù)類、承諾類、資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)管理及金融衍生工具等知識(shí)密集型、高附加值的中間業(yè)務(wù)還相對(duì)觸及較淺。有些已開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品卻因?yàn)闋I(yíng)銷力度不夠、科技量的欠缺等因素而導(dǎo)致業(yè)務(wù)量停滯不前。這一切對(duì)于中間業(yè)務(wù)的制約都是相當(dāng)巨大的。
各項(xiàng)業(yè)務(wù)相互分割，缺乏統(tǒng)一的管理機(jī)構(gòu)，營(yíng)銷資源的重復(fù)浪費(fèi)也使得中間業(yè)務(wù)的發(fā)展如逆水行舟，舉步維艱，中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互分割，各自為政。目前，農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和拓展自成體系，未能形成整體合力。例如信用卡業(yè)務(wù)由銀行卡部負(fù)責(zé)，代理保險(xiǎn)和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)歸個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，企業(yè)電子銀行業(yè)又由公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)等等，這樣的設(shè)置雖然各部門(mén)特點(diǎn)突出、方向明確，卻容易造成各單位閉門(mén)造車的情況，各部門(mén)從機(jī)構(gòu)設(shè)置上沒(méi)有按中間業(yè)務(wù)應(yīng)有的地位統(tǒng)一規(guī)劃和管理起來(lái)，分散式的管理只能形成單一的發(fā)展格局，不能達(dá)到有序的發(fā)展勢(shì)頭，營(yíng)銷資源未能共享，從而造成了資源的重復(fù)浪費(fèi)。不僅如此，業(yè)務(wù)的分散還易導(dǎo)致權(quán)責(zé)不明使業(yè)務(wù)發(fā)生沖突，進(jìn)而阻止中間業(yè)務(wù)的拓展。
除了上述的內(nèi)部結(jié)構(gòu)所體現(xiàn)的問(wèn)題外，中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)不明確也制約著它本身的發(fā)展，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)運(yùn)作中，受長(zhǎng)期傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念的束縛及受客戶金融意識(shí)不
足等原因，對(duì)中間業(yè)務(wù)沒(méi)有合理的定位和規(guī)范，將中間業(yè)務(wù)當(dāng)成是一種附贈(zèng)品，甚至將其中某些轉(zhuǎn)換為了銀行的免費(fèi)服務(wù)，加之宣傳力度的不夠，導(dǎo)致了部分客戶對(duì)于中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)缺少認(rèn)同感，甚至存在排斥感，進(jìn)而對(duì)于中間業(yè)務(wù)的進(jìn)取起反作用。
相對(duì)于其他銀行來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步較晚，而其中的硬性問(wèn)題也顯而易見(jiàn)：就是科技的支撐力的較弱。首先是自動(dòng)化的比例不足，手續(xù)自動(dòng)扣費(fèi)的中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目所占的比重不大，大多還是靠柜員的手工操作；由于基礎(chǔ)銀行柜員的素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一，漏收少收的情況時(shí)有發(fā)生。二是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)落后，創(chuàng)新能力略顯不足，大多數(shù)還是在效仿他行的創(chuàng)意，且涉足的項(xiàng)目相對(duì)較少。三是系統(tǒng)技術(shù)的完善，以網(wǎng)銀為例，雖較他行有著一些不可替代的優(yōu)勢(shì)性，卻在證書(shū)的導(dǎo)入及系統(tǒng)的沖突方面有所欠缺，導(dǎo)致了客戶反應(yīng)平平。
無(wú)論是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還是與國(guó)內(nèi)同行相比，農(nóng)行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)不論是在業(yè)務(wù)的品種、范圍、發(fā)展規(guī)模，還是在內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)收入等都有著一定的差距，但由于農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)和人員眾多，它的提升空間相較于其他銀行來(lái)說(shuō)也較為廣闊。因此，只要有針對(duì)地研究和解決中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素，改善銀行業(yè)務(wù)收入的結(jié)構(gòu)，農(nóng)行在中間業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面后來(lái)居上的日子定為期不遠(yuǎn)。
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行銀行理財(cái)產(chǎn)品調(diào)研報(bào)告
一 調(diào)查背景
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的大幅度增長(zhǎng)，個(gè)人對(duì)所增長(zhǎng)的財(cái)富如何進(jìn)行更好的管理與運(yùn)用，越來(lái)越多成為人們所關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。老百姓手中的閑錢(qián)多起來(lái)了，理財(cái)不僅成為人們生活得一部分，也成為了商業(yè)銀行新的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。就此，我以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品作為調(diào)查對(duì)象，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品做了調(diào)查。
二 調(diào)查目的
為了了解目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的類型，以及居民的理財(cái)需求，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和關(guān)注程度。我進(jìn)行了一次對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（溫江支行營(yíng)業(yè)部）理財(cái)產(chǎn)品投資情況的調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果得出結(jié)論，分析總結(jié)存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的建議。
三 銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要類型
首先，在了解中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品之前，讓我了解一下銀行理財(cái)產(chǎn)品有哪些分類。目前，對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的分類，有不同的標(biāo)準(zhǔn)。
1. 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和收益特征，可以分為保證收益產(chǎn)品，保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品。
保證收益理財(cái)產(chǎn)品的收益是固定的，到期后就可以獲得協(xié)議上規(guī)定的收益，反之為非保證型。非保證型又分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品是指銀行按照約定向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)產(chǎn)品，反之就是非保本型。 一般銀行的非保本浮動(dòng)收益型的風(fēng)險(xiǎn)僅次于儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)，是追求穩(wěn)定收益的穩(wěn)健型客戶的最佳選擇。
2. 根據(jù)投資幣種的不同，可以分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品，外幣理財(cái)產(chǎn)品和雙幣理財(cái)產(chǎn)品。如外幣理財(cái)產(chǎn)品只能用美元、港幣等外幣購(gòu)買，人民幣理財(cái)產(chǎn)品只能用人民幣購(gòu)買，而雙幣理財(cái)產(chǎn)品則同時(shí)涉及人民幣和外幣。
而人民幣理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)其投資方向和領(lǐng)域的不同，可以分為債券類理財(cái)產(chǎn)品，信托類理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，代理境外理財(cái)產(chǎn)品(QDII型)
債券型——投資于貨幣市場(chǎng)中，投資的產(chǎn)品一般為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券。因?yàn)檠胄衅睋?jù)與企業(yè)短期融資券個(gè)人無(wú)法直接投資，這類人民幣理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上為客戶提供了分享貨幣市場(chǎng)投資收益的機(jī)會(huì)。
信托型——投資于有商業(yè)銀行或其他信用等級(jí)較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)�；蚧刭�(gòu)的信托產(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。
結(jié)構(gòu)型——是運(yùn)用金融工程技術(shù)、將存款、零息債券等固定收益
產(chǎn)品與金融衍生品（如遠(yuǎn)期、期權(quán)、掉期等）組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品，其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大。
代理境外理財(cái)產(chǎn)品——所謂QDII，即合格的境內(nèi)投資機(jī)構(gòu)代客境外理財(cái)，是指取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行。QDII型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，簡(jiǎn)單說(shuō)，即是客戶將手中的人民幣資金委托給合格商業(yè)銀行，由合格商業(yè)銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶的理財(cái)產(chǎn)品。
四 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品介紹
農(nóng)行理財(cái)產(chǎn)品主要有“本利豐”、“安心得利”、“安心快線”、“匯利豐”、“境外寶”五大系列，滿足保守型、謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型和激進(jìn)型等類型投資者的不同需求，具有收益較高、期限靈活、安全穩(wěn)健、適合廣泛的特點(diǎn)。
下面，我選擇“本利豐”作為農(nóng)行理財(cái)產(chǎn)品的代表，介紹其品牌背景，產(chǎn)品功能和購(gòu)買須知三方面的內(nèi)容。
1. 品牌介紹
“本利豐”理財(cái)產(chǎn)品，是指由農(nóng)業(yè)銀行自主發(fā)起的，以農(nóng)業(yè)銀行投資于銀行間債券市場(chǎng)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項(xiàng)目和貨幣市場(chǎng)的金融資產(chǎn)為支撐，向公眾發(fā)售的具有較高收益的保本理財(cái)產(chǎn)品。產(chǎn)品類型分為保證收益型和保本浮動(dòng)收益型。
2. 產(chǎn)品功能
① 本金保障：“本利豐”產(chǎn)品具有穩(wěn)健、安全的特點(diǎn)，致力于在保障投資者本金100%安全的基礎(chǔ)上獲得較高的收益。
② 高安全性：“本利豐”產(chǎn)品主要投資于低風(fēng)險(xiǎn)、高信用等級(jí)的央票、債券、票據(jù)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項(xiàng)目等金融資產(chǎn)，安全性高，投資穩(wěn)健。
③ 適合廣泛：保本保收益型“本利豐”產(chǎn)品適合包括保守型、謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型和激進(jìn)型在內(nèi)的所有5種類型個(gè)人投資者和企業(yè)投資者。
保本浮動(dòng)收益型“本利豐”產(chǎn)品適合包括謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型和激進(jìn)型在內(nèi)的所有4種類型個(gè)人投資者和企業(yè)投資者。
④ 期限靈活：“本利豐”系列理財(cái)產(chǎn)品投資期限為14天至兩年不等，并已實(shí)現(xiàn)滾動(dòng)發(fā)售。客戶可根據(jù)自身對(duì)理財(cái)期限的需求選擇適合的產(chǎn)品，并可實(shí)現(xiàn)資金在不同期限產(chǎn)品的有益循環(huán)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富連續(xù)增值。
3. 購(gòu)買須知
個(gè)人投資者：可持本人有效身份證明，憑在農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)立的借記卡、綜合理財(cái)卡、活期一本通或結(jié)算賬戶，前往營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)填寫(xiě)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)申購(gòu)委托書(shū)》購(gòu)買，首次購(gòu)買農(nóng)行理財(cái)產(chǎn)品需要與農(nóng)行簽訂《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議》。投資者在購(gòu)買時(shí)需要填寫(xiě)《個(gè)人投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能
力評(píng)估問(wèn)卷》（問(wèn)卷有效期為一年）并根據(jù)評(píng)估結(jié)果購(gòu)買適合的理財(cái)產(chǎn)品。無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)的個(gè)人投資者不能購(gòu)買僅面向有投資經(jīng)驗(yàn)個(gè)人投資者發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品。
企業(yè)和機(jī)構(gòu)投資者：需要在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立賬戶并簽訂購(gòu)買協(xié)議。認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要填寫(xiě)委托書(shū)在開(kāi)戶營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)認(rèn)購(gòu)。
四 調(diào)查結(jié)果整體分析
從整體上看，問(wèn)卷受訪者年齡在26-36左右。從月收入角度來(lái)說(shuō)，受訪者月收入主要集中在2500元以上。受訪者中，最高學(xué)歷大學(xué)本科的人數(shù)過(guò)半，并且有10%的受訪者具有碩士或博士學(xué)位，這說(shuō)明受訪者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品有一定的理解能力。
從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)受訪者的理財(cái)產(chǎn)品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之間，這在大程度上說(shuō)明了一部分居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有所了解，但大部分對(duì)理財(cái)產(chǎn)品方面的知識(shí)還有待提高。
統(tǒng)計(jì)的結(jié)果發(fā)現(xiàn)，受訪者看中黃金，白銀等實(shí)物投資，對(duì)股票基金投資較少，這由于近期股票市場(chǎng)狀況不好所致，也表明受訪者風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，屬于偏保守型。但是值得一提的是，14%的受訪者表明明年將會(huì)看好銀行理財(cái)產(chǎn)品，此數(shù)據(jù)略低于實(shí)物金屬。因此，銀行理財(cái)產(chǎn)品還是有很大的發(fā)展空間。
大多數(shù)受訪者對(duì)于銀行提出的預(yù)期收益半信半疑（59%），這是一種正常且成熟的心理，說(shuō)明群眾對(duì)于預(yù)期收益有一定程度的了解�？墒窃阢y行實(shí)際銷售中，對(duì)于預(yù)期收益這一概念一般都以淡化處理，導(dǎo)致一部分消費(fèi)者認(rèn)為預(yù)期收益就是收益率。不過(guò)，從調(diào)查結(jié)果上看僅有10%的受訪者對(duì)預(yù)期收益很有信心。
調(diào)查中發(fā)現(xiàn)46%的受訪者更傾向于傳統(tǒng)的四大行（中農(nóng)工建）購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，而且他們看中保本浮動(dòng)收益型（61%）的理財(cái)產(chǎn)品。在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中，6月到1年期的理財(cái)產(chǎn)品是受訪者的理想選擇，說(shuō)明受訪者喜歡投資短期產(chǎn)品。以上數(shù)據(jù)表明，在銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者普遍持有保守態(tài)度，這在一定程度上影響了他們對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的選擇。
五 調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題
1. 產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全。各家銀行為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，往往忽視了對(duì)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)的管控，銀行未能按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的適應(yīng)性原則設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致創(chuàng)新能力不足，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。
2. 過(guò)分強(qiáng)調(diào)收益淡化了風(fēng)險(xiǎn)，誤導(dǎo)了投資者。大部分投資者在投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不能充分認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度。
3. 投資者盲目認(rèn)購(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。相當(dāng)一部分投資者是沖著理財(cái)產(chǎn)品的高收益去認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，盲目地只看到了收益而不顧其各類不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。銷售人員應(yīng)該針對(duì)不同的客戶群，根據(jù)他們自身風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況，合理有效地提出不同的理財(cái)意見(jiàn)。
六 調(diào)查結(jié)果提出的建議
1. 銀監(jiān)會(huì)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，使銀行完善
對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，并且根據(jù)客戶的收入狀況，對(duì)保本以及投資方面的要求因素，分別對(duì)不同需求的投資者設(shè)計(jì)合適的產(chǎn)品。
2. 商業(yè)銀行應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注“潛在客戶”，高學(xué)歷年輕人。調(diào)研結(jié)果顯示，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的潛在客戶呈現(xiàn)年輕化、高學(xué)歷趨勢(shì)，單身的居多，月平均收入2000~5000元之間的占多數(shù)，呈現(xiàn)平民化。同時(shí)，這群高學(xué)歷的年輕人正處于職業(yè)的上升期，未來(lái)預(yù)期較好，理財(cái)需求很高，
他們應(yīng)是商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注的潛在客戶。一般而言，年輕人具有良好的接納能力，對(duì)新鮮的事物樂(lè)于嘗試，同時(shí)，這樣的家庭負(fù)擔(dān)較輕，具有較強(qiáng)的購(gòu)買力。
3. 銀行在理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行過(guò)程中，不能只追求盈利，還要對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，講適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶。
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