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農(nóng)戶聯(lián)保貸款操作流程
第一章 總 則
第一條-為進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)戶貸款的操作程序，提高農(nóng)村信用工程建設(shè)的精細(xì)化、流程化水平，根據(jù)省聯(lián)社農(nóng)戶貸款管理辦法、評(píng)級(jí)授信管理規(guī)定及各地實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，制定本操作流程。 “ 第二條農(nóng)戶貸款評(píng)級(jí)、授信應(yīng)堅(jiān)持的原則
一、集中評(píng)定原則。農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定涉及面廣、工作量大，必須集中一定的時(shí)間和人力統(tǒng)一開(kāi)展，原則上要集中在每年的3—5月、8—10月份進(jìn)行，并逐步形成制度，讓廣大群眾逐漸認(rèn)可集中評(píng)定模
式，積極按時(shí)參與信用評(píng)定，逐步取消隨時(shí)評(píng)定； 二、民-主公開(kāi)原則。對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)定，要有規(guī)范的組織和公開(kāi)的程序，必須做到民-主評(píng)議、程序規(guī)范、結(jié)果公開(kāi)，使得信用評(píng)定的結(jié)果能夠經(jīng)得起實(shí)踐和歷史的檢驗(yàn)，真正通過(guò)信用評(píng)定把信用度高、經(jīng)營(yíng)能力強(qiáng)的農(nóng)戶評(píng)選出來(lái)； ’ 三、便民利民原則。、通過(guò)開(kāi)展信用評(píng)定，對(duì)評(píng)為信用戶的農(nóng)戶核定貸款限額、發(fā)放貸款證，實(shí)行貸款上柜臺(tái)，為農(nóng)民提供貸款便利；同時(shí)，對(duì)信用等級(jí)較高的農(nóng)戶實(shí)行利率優(yōu)惠，體現(xiàn)差別營(yíng)銷(xiāo)。 第三條 本操作流程將農(nóng)戶評(píng)級(jí)、授信貸款工作劃分為；組織領(lǐng)導(dǎo)、宣傳發(fā)動(dòng)、信用等級(jí)評(píng)定、借款(授信)申請(qǐng)、貸款(授信)調(diào)查、貸款(授信)審查與審批、簽訂合同、核發(fā)貸款證、貸款發(fā)放、貸后管理、貸款收回、檔案管理、檢查督導(dǎo)等十三個(gè)環(huán)節(jié)。 第四條 本操作流程涉及信用社、分社(以下統(tǒng)稱(chēng)信用社)主任、分管信貸的副主任、客戶經(jīng)理、信貸專(zhuān)(兼)柜人員、會(huì)計(jì)人員(借據(jù)專(zhuān)管員），檢查輔導(dǎo)員等崗位。
第二章組織領(lǐng)導(dǎo)
第五條 成立信用工程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組。縣聯(lián)社成立由理事長(zhǎng)任組長(zhǎng)、其他班子成員任副組長(zhǎng)的信用工程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)轄內(nèi)信用工程建設(shè)工作的總體規(guī)劃、年度進(jìn)度、組織協(xié)調(diào)等工作，并實(shí)行班子成員包社制度。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，業(yè)務(wù)管理部經(jīng)理兼任辦公室主任。領(lǐng)導(dǎo)小組主要職責(zé)：一是確定全轄信用評(píng)定面、年度進(jìn)展指標(biāo)，并具體分解到各信用社；二是指導(dǎo)各信用社按規(guī)定程序和要求開(kāi)展信用工程建設(shè)；三是對(duì)各信用社信用工程建設(shè)工作開(kāi)展情況進(jìn)行檢查驗(yàn)收、評(píng)價(jià)考核。
第六條 成立信用評(píng)定小組。信用社成立由主任、分管信貸的副主任、客戶經(jīng)理等組成的3人以上的信用評(píng)定小組，負(fù)責(zé)組織開(kāi)展信用等級(jí)評(píng)定工作。300戶以上的村、街(以下統(tǒng)稱(chēng)村)，信用社主任必
須全程參與；300戶以下的村，分管信貸的副主任必須全程參與。同時(shí)，要對(duì)轄內(nèi)信用工程建設(shè)進(jìn)行總體規(guī)劃，設(shè)計(jì)出明確的配檔表，具體到每個(gè)村都要明確責(zé)任人、具體參與人、評(píng)定開(kāi)始時(shí)間、評(píng)定結(jié)束時(shí)間、評(píng)定面等。
第三章宣傳發(fā)動(dòng)
第七條 宣傳分工 一、各社主任要積極向當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門(mén)做好溝通和匯報(bào)工作，取得支持和配合，有條件的社可與當(dāng)?shù)厮?法-部門(mén)、精神文明建設(shè)部門(mén)進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取他們共同參與，以賦予信
用工程建設(shè)更豐富的內(nèi)涵，進(jìn)一步擴(kuò)大影響面和參與面； j二、信用社主任對(duì)轄內(nèi)的宣傳工作負(fù)總責(zé)，與分管信貸的副主任做好分工，分村包干，確保做到村村到�？蛻艚�(jīng)理具體負(fù)責(zé)做好宣傳工作，每個(gè)村都要有明確的客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)。
第八條 宣傳內(nèi)容 一、信用社開(kāi)展信用評(píng)定的目的、意義、方法和要求；二、信用戶評(píng)選條件；三、評(píng)定信用戶后辦理貸款的流程；四、享受的優(yōu)惠措施等；五、出現(xiàn)出租轉(zhuǎn)借貸款證、轉(zhuǎn)借貸款、不能按期償還貸款本息等不良信用記錄后，農(nóng)戶要承擔(dān)的后果； 六、監(jiān)督事項(xiàng)、監(jiān)督電話等。 ． 第九條 宣傳方式 宣傳方式可因地制宜、靈活多樣，但以下措施必須實(shí)行：一、必須在每個(gè)村的醒目位置設(shè)立固定的宣傳欄，進(jìn)行常年宣傳；二、初次信用評(píng)定時(shí)，客戶經(jīng)理與協(xié)理員會(huì)同村干部必須逐戶上門(mén)發(fā)放宣傳單，做到家喻戶曉，一戶不落(6 O歲以上老人戶除外)三、要充分利用當(dāng)?shù)仉娨暸_(tái)、電臺(tái)、報(bào)紙等媒體大張旗鼓開(kāi)展宣傳，尤其在信用評(píng)定期間要連續(xù)宣傳，保證時(shí)間，保證質(zhì)量；四、在信用評(píng)定現(xiàn)場(chǎng)要懸掛橫幅。
第十條、宣傳效果 通過(guò)宣傳，達(dá)到以下效果：一、使廣大農(nóng)戶了解信用社的信貸政策以及開(kāi)展信用評(píng)定的目的和程序，從而激發(fā)農(nóng)戶參與信用評(píng)定的積極性；二、不參加信用評(píng)定、評(píng)不上信用戶的原則上不能貸款；三、貸款后必須按規(guī)定用途使用，必須按期償還，不得轉(zhuǎn)借他人使用；四、轉(zhuǎn)借貸款和貸款證要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，同時(shí)還要受到收回貸款證、取消信用戶和貸款資格、加收罰息等信貸制裁；五、誠(chéng)實(shí)守信可以享受提高信用等級(jí)、降低貸款利率、優(yōu)先辦理貸款等優(yōu)惠措施。 第四章信用等級(jí)評(píng)定
《農(nóng)戶聯(lián)保貸款操作流程》全文內(nèi)容當(dāng)前網(wǎng)頁(yè)未完全顯示，剩余內(nèi)容請(qǐng)?jiān)L問(wèn)下一頁(yè)查看。
第十一條 成立信用等級(jí)評(píng)審小組。信用等級(jí)評(píng)審小組要逐村成立。小組一般由5一7人組成，其中：客戶經(jīng)理1人，協(xié)理員1人，村兩委成員不超過(guò)2
人，專(zhuān)業(yè)戶代表1—2人，黨員代表、村民小組長(zhǎng)、村民代表等若干名：除信用社客戶經(jīng)理和協(xié)理員外，其他成員可由信用社與村“兩委’’協(xié)商指定產(chǎn)生，具備條件的可民-主選舉。小組成員要求誠(chéng)實(shí)守信、為人正派、認(rèn)真負(fù)責(zé)、敢于發(fā)表意見(jiàn)，具有廣泛的代表性。小組成員名單和信用社監(jiān)督電話在村內(nèi)固定的宣傳欄內(nèi)公布，接受群眾監(jiān)督。 第十二條 受理農(nóng)戶申請(qǐng)。信用社客戶經(jīng)理、協(xié)理員入戶宣傳發(fā)動(dòng)后，指導(dǎo)農(nóng)戶填寫(xiě)《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定、授信申請(qǐng)審批書(shū)》中的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定申請(qǐng)表，能現(xiàn)場(chǎng)收回的要現(xiàn)場(chǎng)收回；不能現(xiàn)場(chǎng)收回的要約定日期收回。
第十三條 等級(jí)初評(píng) 一、召開(kāi)會(huì)議。村級(jí)信用等級(jí)評(píng)審小組召開(kāi)信用評(píng)審會(huì)議，信用社主任和分管信貸的副主任按照各自分工情況，親自到場(chǎng)主持會(huì)議，介紹信用評(píng)定的目的、意義，村級(jí)信用等級(jí)評(píng)審小組的作用及職責(zé)、評(píng)級(jí)授信的程序等；二、逐戶評(píng)議。村級(jí)信用等級(jí)評(píng)審小組成員對(duì)農(nóng)戶的家庭財(cái)產(chǎn)情況、本人的經(jīng)營(yíng)能力、個(gè)人品行等逐戶進(jìn)行分析評(píng)議。民-主評(píng)議主要對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定申請(qǐng)表的有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行核實(shí)，對(duì)內(nèi)容不實(shí)、有異議的要進(jìn)行調(diào)整，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)將調(diào)整結(jié)果登記在相應(yīng)欄內(nèi)；三、等級(jí)初評(píng)。根據(jù)調(diào)查及評(píng)議情況，編制《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定、授信申請(qǐng)審批書(shū)》中的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)分表，由村級(jí)信用等級(jí)評(píng)審小組負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)進(jìn)行初評(píng)，并簽署意見(jiàn)。
第十四條 等級(jí)審定 一、信用社信用評(píng)定小組對(duì)初評(píng)結(jié)果進(jìn)行審核，確定農(nóng)戶信用等級(jí)；二、張榜公布。農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果要在宣傳欄內(nèi)張榜公布，公開(kāi)接受群眾監(jiān)督；三、信用授牌。對(duì)評(píng)出的
“信用戶”，由信用社統(tǒng)一頒發(fā)“信用戶’’牌匾。 農(nóng)戶信用等級(jí)的有效期限一般不超過(guò)三年。
第五章借款(授信)申請(qǐng)與貸款(授信)調(diào)查 第十五條 借款(授信)申請(qǐng)。農(nóng)戶填寫(xiě)《農(nóng)戶借款申請(qǐng)審批書(shū)》、《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定、授信申請(qǐng)審批書(shū)》中的農(nóng)戶授信申請(qǐng)審批表和《個(gè)人信用報(bào)告查詢授權(quán)書(shū)》，向信用社提出借款(授信)申請(qǐng)�！掇r(nóng)戶借款申請(qǐng)審批書(shū)》主要內(nèi)容包括申請(qǐng)借款的理由、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源、還款方式等。借款申請(qǐng)人要提供本人及配偶有效身份證原件(原 則上應(yīng)為第二代身份證)及復(fù)印件；戶口簿(常住人口登記卡索引表)、結(jié)婚證原件及復(fù)印件，屬保證擔(dān)保的還頻提供保證人個(gè)人收入證明、身份證原件及復(fù)印件(或營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本原件及復(fù)印件和其他有關(guān)
證明材料，如董事會(huì)決議等)；屬抵、質(zhì)押擔(dān)保的還須提供抵、質(zhì)押物權(quán)屬證明、價(jià)值評(píng)估材料；屬農(nóng)戶聯(lián)保的，聯(lián)保小組成員填寫(xiě)《農(nóng)戶聯(lián)保小組成員借款申請(qǐng)審批書(shū)》，提供聯(lián)保小組成員身份證原件及復(fù)印件。復(fù)印件上加蓋“經(jīng)核對(duì)與原件一致”戳記，經(jīng)辦人簽字負(fù)責(zé)并注明核對(duì)日期。 信貸專(zhuān)(兼)柜受理申請(qǐng)，登記《貸款(授信)申請(qǐng)受理登記簿》，登錄個(gè)人征信系統(tǒng)打印《個(gè)人信用報(bào)告》，提交分管業(yè)務(wù)的副主任或主任指定客戶經(jīng)理調(diào)查。 第十六條 貸款(授信)調(diào)查�？蛻艚�(jīng)理對(duì)申請(qǐng)農(nóng)戶的信用狀況、綜合還款能力等進(jìn)行全面調(diào)查和分析。一、對(duì)借款申請(qǐng)人的調(diào)查 調(diào)查借款申請(qǐng)人是否具備還款能力，借款用途是否合規(guī)合法；調(diào)查借款申
請(qǐng)人家庭基本情況和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。 二、對(duì)保證人和抵、質(zhì)押物的調(diào)查 (一)對(duì)保證擔(dān)保人主要調(diào)查以下內(nèi)容： 1、是否具備擔(dān)保資格和代為清償貸款本息的能力；2、品行和信用狀況； 3、其他需調(diào)查的內(nèi)容。(二)對(duì)借款申請(qǐng)人提供的擬組建的農(nóng)戶聯(lián)保小組進(jìn)行調(diào)查。主要調(diào)查內(nèi)容有： 1、聯(lián)保小組是否由居住在信用社同一服務(wù)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶組成；2、聯(lián)保小組戶數(shù)是否不低于5戶，申請(qǐng)借款金額是否相同；3、聯(lián)保小組成員是否為信用戶、具有足夠的擔(dān)保能力；4、聯(lián)保小組成員是否自愿加入聯(lián)保小組，簽訂并遵守農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)議；5、其他需調(diào)查的內(nèi)容。農(nóng)戶聯(lián)保小組組建后，客戶經(jīng)理填寫(xiě)《農(nóng)戶聯(lián)保小組檔案》。(三)對(duì)抵押物主要調(diào)查以下內(nèi)容：1、抵押物是否符合《擔(dān)保法》的規(guī)定；2、抵押物的權(quán)屬證明是否真實(shí)、有效；3、抵押物價(jià)值的評(píng)估情況；4、以共同財(cái)產(chǎn)抵押的是否經(jīng)由財(cái)產(chǎn)共有人簽字同意；5、抵押物是否易于
轉(zhuǎn)讓、變現(xiàn)；6、其他需調(diào)查的內(nèi)容。(四)對(duì)質(zhì)押物主要調(diào)查以下內(nèi)容：1、出質(zhì)人有效證件的真實(shí)性，出質(zhì)人是否具有完全民事行為能力；2、權(quán)利質(zhì)押憑證的種類(lèi)、名稱(chēng)、價(jià)值，所有權(quán)是否存在爭(zhēng)議；3、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物品的種類(lèi)、名稱(chēng)、評(píng)估價(jià)值，所有權(quán)是否有爭(zhēng)議；4、質(zhì)押物是否符合《擔(dān)保法》的規(guī)定；5、其他需調(diào)查的內(nèi)容。 ”
《農(nóng)戶聯(lián)保貸款操作流程》全文內(nèi)容當(dāng)前網(wǎng)頁(yè)未完全顯示，剩余內(nèi)容請(qǐng)?jiān)L問(wèn)下一頁(yè)查看。
三、提出貸款(授信)意見(jiàn)。調(diào)查分析結(jié)束后：客戶經(jīng)理填寫(xiě)《山東省農(nóng)村信用社信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)管理暫行辦法》規(guī)定的數(shù)據(jù)資料采集表，將調(diào)查分析的數(shù)據(jù)信息資科交系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作員錄入系統(tǒng)，并在《農(nóng)戶借款申請(qǐng)審批書(shū)》《農(nóng)戶聯(lián)保小組成員借款申請(qǐng)審批書(shū)》、《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定、授信申請(qǐng)審批書(shū)》)。“貸款調(diào)查人員意見(jiàn)”欄填寫(xiě)調(diào)查
意見(jiàn)后，將貸款(授信)資料提交信用社貸款審查小組審查。調(diào)查意見(jiàn)的主要內(nèi)容包括：1．申請(qǐng)借款理由是否屬實(shí)；2．貸款用途是否合法、合規(guī)；3．貸款擔(dān)保是否符合規(guī)定；4．申請(qǐng)人收入情況及是否有還款能力；5．貸款(授信)金額、期限、利率的明確意見(jiàn)。
貸款(授信)額度5萬(wàn)元(含)以上的，應(yīng)另外撰寫(xiě)書(shū)面調(diào)查報(bào)告，內(nèi)容包括：申請(qǐng)人的基本情況、申請(qǐng)貸款的用途、擔(dān)保情況、收入來(lái)源、還款來(lái)源、結(jié)論(對(duì)貸款金額、期限、利率提出明確意見(jiàn))。 ，
第六章貸款(授信)審查與審批
第十七條貸款(授信)審查 信用社成立由分管信貸的副主任、會(huì)計(jì)主管及客戶經(jīng)理等組成的5人以上(奇數(shù))貸款審查小組，組長(zhǎng)原則上由分管信貸的副主任擔(dān)任(無(wú)分管信貸副主任的由會(huì)計(jì)主管擔(dān)任)。定期召開(kāi)貸款(授信)審查會(huì)議，對(duì)提交的農(nóng)戶貸款(授信)進(jìn)行審查(信用社主任可列席審查會(huì)議，但不發(fā)表意見(jiàn))。
一、貸款(授信)審查。貸款審查小組負(fù)責(zé)對(duì)客戶經(jīng)理提交貸款(授信)資料的完整性、合規(guī)合法性進(jìn)行審查�？蛻艚�(jīng)理將調(diào)查情況向貸款審查小組匯報(bào)，重點(diǎn)對(duì)借款申請(qǐng)人的償還能力。擔(dān)保人的擔(dān)保資格和代償能力及抵、質(zhì)押物是否足值、有效進(jìn)行說(shuō)明。貸款審查小組根據(jù)客戶經(jīng)理匯報(bào)情況，重點(diǎn)審查以下內(nèi)容 (一)借款申請(qǐng)人是否符合貸款條件； (二)貸款(授信)金額、期限是否合理，貸款利率是否符合有關(guān)規(guī)定。(三)貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策；（四）擔(dān)保人及抵、質(zhì)押物是否符合要求。 對(duì)有疑問(wèn)的，貸款審查小組成員可向客戶經(jīng)理提出質(zhì)疑，由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)解釋。不能當(dāng)場(chǎng)解釋清楚、明確答復(fù)的，要進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查。 房地產(chǎn)貸款抵押率不得高于評(píng)估價(jià)值的70％，機(jī)器設(shè)備等保值性較低的抵押物抵押率不高于評(píng)估價(jià)值的30％。 以匯票、支票、本票、債券、存款單質(zhì)押的，質(zhì)押率不得高于權(quán)利憑證面額的90％；其他動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押的．質(zhì)押率不得高于質(zhì)物價(jià)值的30％。 除質(zhì)押貸款外，農(nóng)戶貸款最高額度不得超過(guò)50萬(wàn)元。
二、提出貸款(授信)審查意見(jiàn)。對(duì)提交貸款審查小組審查的貸款，(授信)，采取“一人一票’’的表決方式，經(jīng)貸款審查小組成員三分之二以上同意通過(guò)后，提出明確的審查意見(jiàn)，包括貸款(授信)金額、期限、利率等。貸款(授信)意見(jiàn)及表決結(jié)果要如實(shí)登記《貸款審查(批)登記簿》，參加成員都要簽
署意見(jiàn)，并由貸款審查小組組長(zhǎng)簽字。
對(duì)貸款審查小組審查通過(guò)的貸款(授信)，提交有權(quán)決策人決策；審查未通過(guò)的，貸款(授信)資料退客戶經(jīng)理。 第十八條貸款(授信)審批
一、對(duì)經(jīng)貸款審查小組審查通過(guò)、信用社授權(quán)范圍內(nèi)的貸款(授信)，由信用社主任根據(jù)貸款審查小組審查通過(guò)的貸款(授信)額度、期限、利率進(jìn)行決策，并在《農(nóng)戶借款申請(qǐng)審批書(shū)》(《農(nóng)戶聯(lián)保小組成員借款申請(qǐng)審批書(shū)》、《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定、授信申請(qǐng)審批書(shū)》)上簽署意見(jiàn)；
二、對(duì)超授權(quán)貸款(授信)，按規(guī)定程序上報(bào)審批。 第七章簽訂合同
第十九條 對(duì)審批同意的貸款，與借款人、擔(dān)保人簽訂借款合同、擔(dān)保合同。合同簽訂時(shí)，信貸專(zhuān)(兼)柜人員具體操作，借款人在合同等要件上簽名摁手印(右手拇指)。一、屬保證擔(dān)保貸款的，與借款人簽訂《借款合同》，與保證人簽訂《最高額保證合同》；二、屬農(nóng)戶聯(lián)保貸款的，與借款人、聯(lián)保人簽訂《農(nóng)戶、個(gè)體工商戶最高額聯(lián)合保證借款合同》；三、屬抵押擔(dān)保貸款的，與借款人簽訂《借款合同》，與抵押人簽訂最高額抵押合同》，填制《房地產(chǎn)抵押清單》或《動(dòng)產(chǎn)抵押清單》，并及時(shí)辦理抵押登記手續(xù)；四、屬個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債質(zhì)押擔(dān)保貸款的，與借款人、出質(zhì)人簽訂《質(zhì)押借款合同》；屬動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保貸款的，與借款人、出質(zhì)人簽訂《借款合同》和《動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同》；屬權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保貸款的，與借款人、出質(zhì)人簽訂《借款合同》和《權(quán)利質(zhì)押合同》。并按規(guī)定辦理出質(zhì)登記手續(xù)；屬個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債質(zhì)押擔(dān)保貸款的，客戶經(jīng)理必須與出質(zhì)人一起到質(zhì)押憑證核發(fā)機(jī)構(gòu)辦理止付手續(xù)，出質(zhì)人、調(diào)查人、質(zhì)押憑證核發(fā)機(jī)構(gòu)均要在《質(zhì)押憑證止付通知書(shū)》上簽章確認(rèn)，并填制《質(zhì)押憑證清單》。五、屬小額信用貸款的，與借款人簽訂《借款合同》。
第二十條 合同編號(hào)登記。按照合同類(lèi)別分年度進(jìn)行編號(hào)，序時(shí)記載《合同登記簿》。 第二十一條、登錄信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng) 一、客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)將《授信貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》填寫(xiě)齊全，由分管信貸的副主任或主任審核簽字；
二、系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作員根據(jù)《授信貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》及《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定、授信申請(qǐng)審批書(shū)》的內(nèi)容，登錄信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)。
第八章核發(fā)貸款證 ‘
第二十二條 貸款資料審核。借據(jù)專(zhuān)管員對(duì)信貸專(zhuān)(兼)柜提交的貸款資料進(jìn)行審核(申請(qǐng)審批書(shū)、調(diào)查報(bào)告、合同)：一、合同簽章是否齊全，內(nèi)容填寫(xiě)是否齊全、準(zhǔn)確、規(guī)范；二、有關(guān)借款合同、擔(dān)保合同及貸款申請(qǐng)審批資料是否齊全、完整；三、其它需審核的內(nèi)容
第二十三條 打印貸款證。柜員根據(jù)借據(jù)專(zhuān)管員審核后的貸款資料，錄入貸款證所需信息內(nèi)容，打印貸款證及貸款證管理卡。借據(jù)專(zhuān)管員在規(guī)定位置粘貼照片，登記《貸款證簽發(fā)登記簿》，貸款證管理卡及貸款資料由借據(jù)專(zhuān)管員留存保管。貸款證遞交信貸專(zhuān)(兼)柜通知借款人領(lǐng)取(借款人領(lǐng)取貸款證時(shí)在貸款證管理卡上預(yù)留簽名字模)。
第九章貸款發(fā)放
第二十四條 貸款發(fā)放。農(nóng)戶憑“兩證’’(身份證、貸款證)由本人直接到信用社信貸專(zhuān)(兼)柜辦理貸款手續(xù)，借款人填寫(xiě)《貸款證客戶借款申請(qǐng)審(查)批書(shū)》。 一、審核、審查有關(guān)證件與資料 (一)將借款人身份證原件與復(fù)印件核對(duì)，核實(shí)是否為本人辦理； (二)貸款證記載內(nèi)容與信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)信息是否一致；(三)《貸款證客戶借款申請(qǐng)審(查)批書(shū)》要素填寫(xiě)是否規(guī)范完整，借款余額是否控制在貸款證記載的貸款額度內(nèi)，借款期限是否在貸款證載明的有效期限內(nèi)。(四)其它需要審查的內(nèi)容。 二、制作借款憑證。審查無(wú)誤后，在《貸款證客戶借款申請(qǐng)審(查)批書(shū)》上簽署審查意見(jiàn)，填寫(xiě)并打印借款憑證，借款人在借款憑證上簽名 摁手印。三、憑證傳遞。信貸專(zhuān)(兼)柜人員將借款憑證(“第三聯(lián)信貸部門(mén)留存”交客戶經(jīng)理)、貸款證和《貸款證客戶借款申請(qǐng)審(查)批書(shū)》交借據(jù)專(zhuān)管員。 四、付款。借據(jù)專(zhuān)管員認(rèn)真審查憑證要素是否齊全，核對(duì)借款人預(yù)留簽名字模、貸款證與貸款證管理卡記載的借款金額及有效期是否一致。審核無(wú)誤后，在《貸款證客戶借款申請(qǐng)審(查)批書(shū)》上簽署審核意見(jiàn)，將借款憑證、貸款證與貸款證管理卡交柜員辦理轉(zhuǎn)賬，款項(xiàng)劃入借款人在信用社開(kāi)立的結(jié)算賬戶，嚴(yán)禁直接支付現(xiàn)金。貸款證和回單聯(lián)(借款憑證第五聯(lián))退借款人。五、移交貸款管理憑證。每日營(yíng)業(yè)終了，柜員將借款憑證第四聯(lián)(“會(huì) 計(jì)部門(mén)留存”即：借據(jù))、貸款證管理卡交借據(jù)專(zhuān)管員，借據(jù)由主任簽章后妥善保管。六、客戶經(jīng)理根據(jù)借款憑證第三聯(lián)登記《貸款管理臺(tái)賬》。 發(fā)放貸款時(shí)，系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作員要及時(shí)將有關(guān)貸款信
息錄入信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)。
第十章貸后管理
第二十五條 貸后檢查�？蛻艚�(jīng)理要在貸款發(fā)放后1 5日內(nèi)進(jìn)行首次貸后檢查，重點(diǎn)檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常，是否按約定的用途使用貸款，是否有挪用、轉(zhuǎn)借他人現(xiàn)象，填制《首次貸后跟蹤檢查表》。以后至少每季度檢查一次，并登記《貸款貸后檢查表》。檢查表要由借款人本人簽名確認(rèn)，相關(guān)人員簽署意見(jiàn)后交借據(jù)專(zhuān)管員保管。系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作員將貸后檢查的結(jié)果及時(shí)錄入系統(tǒng)。 對(duì)發(fā)現(xiàn)借款人有違反合同行為影響貸款安全的，客戶經(jīng)理要及時(shí)填寫(xiě)《信貸制裁審批書(shū)》，經(jīng)主任簽批后，填寫(xiě)《信貸制裁通知書(shū)》(一式四聯(lián))，一聯(lián)客戶經(jīng)理留存，一聯(lián)信貸專(zhuān)(兼)柜人員留存，一聯(lián)交借據(jù)專(zhuān)管員，一聯(lián)送達(dá)借款人。
第二十六條結(jié)息。按照合同約定定期結(jié)息。
第十一章 貸款收回
第二十七條-貸款收回。
一、催收�？蛻艚�(jīng)理在貸款到期前10天簽發(fā)《貸款到期通知書(shū)》（一式兩份)。借款人簽收后，一份借款人留存，一份交借據(jù)專(zhuān)管員隨借據(jù)保管。 二、還款。借款人持貸款證直接到信用社營(yíng)業(yè)柜臺(tái)柜員窗口歸還貸款，(現(xiàn)金或轉(zhuǎn)帳)，柜員憑貸款證打印《收回貸款本息憑證》，辦理收款、記賬手續(xù)，同時(shí)登記貸款證及貸款證管理卡，貸款證及收回貸款本息收據(jù)聯(lián)退借款人。通知客戶經(jīng)理登記《貸款管理臺(tái)賬》。
第二十八條貸款展期 “
農(nóng)戶貸款原則上不得辦理展期，但借款人由于遭受自然災(zāi)害等不可抗力因素影響，不能按期歸還貸款的，貸款展期必須符合《貸款通則》的規(guī)定，同時(shí)應(yīng)滿足貸款到期日不得超過(guò)合同(或貸款證)載明的有效日期，并按以下程序辦理貸款展期： 一、提交展期申請(qǐng)。借款人應(yīng)在貸款到期前 10天填制《借款展期申請(qǐng)、審(報(bào))批表》向信用社提出展期申請(qǐng)，原貸款的保證人、抵押人或質(zhì)押人應(yīng)在《借款展期申請(qǐng)、審(報(bào))批表》“擔(dān)保人意見(jiàn)”欄簽署“同意繼續(xù)提供擔(dān)�！囊庖�(jiàn)并簽字蓋章。 二、貸款展期的調(diào)查、審查、審批�？蛻艚�(jīng)理應(yīng)對(duì)農(nóng)戶貸款展期的原因、金額、期限、還款措施和還款資金來(lái)源進(jìn)行調(diào)查，寫(xiě)出調(diào)查報(bào)告，在((借款展期申請(qǐng)、審(報(bào))批表》相應(yīng)欄內(nèi)簽署明確意見(jiàn)后，將貸款展期材料送貸款審查小組審查，主任簽批。 三、簽訂展期協(xié)議。貸款展期獲得批準(zhǔn)后信貸專(zhuān)(兼)
柜與借款人、擔(dān)保人(保證人、抵押人或質(zhì)押人)簽訂《借款展期協(xié)議》，并由主任簽字蓋章；展期申請(qǐng)未獲批準(zhǔn)的，到期收回貸款，到期不能收回的，按貸款逾期處理。四、貸款展期賬務(wù)處理。會(huì)計(jì)人員進(jìn)行展期賬務(wù)處理，登記貸款證及貸款證管理卡。五、系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作員在貸款展期當(dāng)日適時(shí)將貸款展期信息錄入信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)。 第二十九條 貸款逾期催收
貸款到期后未能及時(shí)歸還的，客戶經(jīng)理在到期次日起3日內(nèi)，簽發(fā)《貸款逾期催收通知書(shū)》和《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書(shū)))各式兩份，送達(dá)借款人及擔(dān)保人簽收后，一份借款人、擔(dān)保人留存一份交借據(jù)專(zhuān)管員保管。逾期3個(gè)月未收回的，收回貸款證，取消信用戶資格，2年內(nèi)不再受理評(píng)定信用戶。
第十二章檔案管理
第三十條 檔案分為“評(píng)級(jí)授信資料’’和“貸款要件”兩大類(lèi)。評(píng)級(jí)授信資料檔案由信貸專(zhuān)(兼)柜收集整理，按照“村一信用戶一聯(lián)保小組"的次序，一戶一檔建立檔案，以村為單位保管；貸款要件檔案分別會(huì)計(jì)科目，按照一筆一卷的原則，以客戶經(jīng)理服務(wù)轄區(qū)或行政村歸集，由借據(jù)專(zhuān)管員整理保管。
第三十一條 評(píng)級(jí)授信資料包括： (一)村級(jí)信用等級(jí)評(píng)審小組成員名單； (二)每個(gè)村的基本情況及信用評(píng)定情況；(三)農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定、授信’申請(qǐng)審批書(shū)； (四)夫妻雙方身份證復(fù)印件、盧口簿(常住人口登記卡索引表)復(fù)印件； (五)結(jié)婚證復(fù)印件； (六)財(cái)產(chǎn)證明材料；(七)個(gè)人客戶數(shù)據(jù)資料采集表；(八)授信貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表；(九)個(gè)人信用報(bào)告查詢授權(quán)書(shū)；(十)個(gè)人信用報(bào)告；
（十一）保證人身份復(fù)印件（或營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件及其他證明材料）；(十二)保證人收入證明； (十三)保證人及抵、質(zhì)押物的相關(guān)材料； (十四)農(nóng)戶聯(lián)保小組檔案；
（十五）貸款（授信申請(qǐng)受理登記薄）；(十六)貸款審查(批)登記簿及投票表決表；(十七)合同登記簿； (十八)其他需歸檔的資料。
第三十二條 貸款要件包括： (一)借款憑證(借據(jù))；(二)收回貸款本息憑證；(三)保險(xiǎn)單；(四)貸款證客戶借款申請(qǐng)審(查)批表；(五)農(nóng)戶借款申請(qǐng)審批書(shū)(或農(nóng)戶聯(lián)保小組成員借款申請(qǐng)審批書(shū))；(六)貸款調(diào)查報(bào)告；(七)借款合同及擔(dān)保合同(或農(nóng)戶、個(gè)體工商戶最高額聯(lián)合保證借款合同)；(八)質(zhì)押憑證清單(或動(dòng)產(chǎn)、房地產(chǎn)抵押清單及他項(xiàng)權(quán)證等)；(九)質(zhì)押憑證止付通知書(shū)； (十)貸后檢查表； (十一)貸款到期通知書(shū)；(十二)貸款逾期催收通知書(shū)、擔(dān)保人履行責(zé)任通知書(shū)；(十三)法律文書(shū)(支付令、起訴書(shū)、調(diào)解、判決書(shū)、執(zhí)行申請(qǐng))；(十四)貸款證管理卡；(十五)貸款證簽發(fā)登記簿； (十六)其他需歸檔的資料。
第十三章檢查督導(dǎo)
第三十三條 縣聯(lián)社信用工程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組對(duì)轄內(nèi)信用工程建設(shè)工作巡回督導(dǎo)，定期進(jìn)行檢查驗(yàn)收、評(píng)價(jià)考核。 。 i
第十四章附則
第三十四條 本操作流程由費(fèi)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社制定，解釋、修改亦同。
第三十五條 本操作流程自發(fā)布之日起施行。
農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)流程2017-02-18 10:53 | #2樓
一、業(yè)務(wù)概述
農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指符合貸款條件的農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，貸款人對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。
二、相關(guān)操作規(guī)定
1、聯(lián)保小組的組建需要3個(gè)及以上的客戶，以不超過(guò)10個(gè)客戶為宜，上限不做硬性控制；
2、在信貸系統(tǒng)中聯(lián)保小組成員信息建立健全，無(wú)不良信用記錄；
3、一個(gè)自然人或法人不得同時(shí)參加兩個(gè)或兩個(gè)以上的聯(lián)保小組；
4、聯(lián)保小組成員之間對(duì)借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，保證范圍包括貸款本息、罰息和實(shí)現(xiàn)債權(quán)所需各種費(fèi)用，如有部分借款人不能按期歸還貸款本息，其他成員必須代為還款；
5、只有聯(lián)保小組所有成員的業(yè)務(wù)結(jié)清，該聯(lián)保小組才能被解散，聯(lián)保小組成員結(jié)清貸款，可以加入新的聯(lián)保小組，但原聯(lián)保小組連帶保證責(zé)任在所有成員業(yè)務(wù)沒(méi)有結(jié)清前不能免除。
三、業(yè)務(wù)流程（圖示如下）
具體操作步驟：
1
1、 創(chuàng)建自然人聯(lián)保小組
系統(tǒng)菜單“客戶信息管理”——“聯(lián)保小組”——“自然人聯(lián)保小組”，詳見(jiàn)基本業(yè)務(wù)流程2.1.3如何創(chuàng)建聯(lián)保小組客戶。
2、自然人聯(lián)保小組額度申請(qǐng)
系統(tǒng)菜單“授信方案管理”——“聯(lián)保小組授信申請(qǐng)”，詳見(jiàn)基本業(yè)務(wù)流程
2.3.1.2.4聯(lián)保小組授信。
3、按聯(lián)保小組成員進(jìn)行額度分配
在“申請(qǐng)?jiān)斍椤钡摹白映蓡T額度分配”菜單下，單擊“新增”，選擇客戶，錄入待分配的成員金額。
特別提示：子成員金額合計(jì)應(yīng)等于聯(lián)保小組授信金額，單一成員分配額度不能超過(guò)聯(lián)保額度的一半。保存后提交下一階段審查或?qū)徟?/p>
4、登記合同、合同發(fā)送核心
系統(tǒng)菜單“用信管理”——“合同登記”，具體操作詳見(jiàn)基本業(yè)務(wù)流程2.5.2.1如何進(jìn)行合同登記。合同審批通過(guò)后，在“合同登記”菜單下“復(fù)核通過(guò)未發(fā)送核心的合同”里找到該筆合同，點(diǎn)擊“發(fā)送實(shí)時(shí)交易”按鈕，發(fā)送核心。
5、放貸申請(qǐng)、放貸發(fā)送核心
系統(tǒng)菜單“用信管理”——“放貸申請(qǐng)”，具體操作詳見(jiàn)2.5.2.4，放貸審批通過(guò)后在“放貸申請(qǐng)”菜單下“復(fù)核通過(guò)未發(fā)送核心的放貸”里找到該筆放貸申請(qǐng)，點(diǎn)擊“發(fā)送實(shí)時(shí)交易”按鈕，發(fā)送核心，發(fā)送成功后可以在“復(fù)核通過(guò)已 發(fā)送核心的放貸”里找到該筆放貸，打印放貸通知書(shū)。
至此，農(nóng)戶聯(lián)保貸款的信貸業(yè)務(wù)流程結(jié)束，可以持放貸通知書(shū)至核心進(jìn)行放款操作，放貸通知書(shū)授權(quán)有效天數(shù)為7天。
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