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農(nóng)戶評級授信貸款操作流程
第一章 總 則
第一條-為進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)戶貸款的操作程序，提高農(nóng)村信用工程建設(shè)的精細(xì)化、流程化水平，根據(jù)省聯(lián)社農(nóng)戶貸款管理辦法、評級授信管理規(guī)定及各地實際操作經(jīng)驗，制定本操作流程。 “ 第二條農(nóng)戶貸款評級、授信應(yīng)堅持的原則
一、集中評定原則。農(nóng)戶信用等級評定涉及面廣、工作量大，必須集中一定的時間和人力統(tǒng)一開展，原則上要集中在每年的3—5月、8—10月份進(jìn)行，并逐步形成制度，讓廣大群眾逐漸認(rèn)可集中評定模
式，積極按時參與信用評定，逐步取消隨時評定； 二、民-主公開原則。對農(nóng)戶進(jìn)行信用評定，要有規(guī)范的組織和公開的程序，必須做到民-主評議、程序規(guī)范、結(jié)果公開，使得信用評定的結(jié)果能夠經(jīng)得起實踐和歷史的檢驗，真正通過信用評定把信用度高、經(jīng)營能力強(qiáng)的農(nóng)戶評選出來； ’ 三、便民利民原則。、通過開展信用評定，對評為信用戶的農(nóng)戶核定貸款限額、發(fā)放貸款證，實行貸款上柜臺，為農(nóng)民提供貸款便利；同時，對信用等級較高的農(nóng)戶實行利率優(yōu)惠，體現(xiàn)差別營銷。 第三條 本操作流程將農(nóng)戶評級、授信貸款工作劃分為；組織領(lǐng)導(dǎo)、宣傳發(fā)動、信用等級評定、借款(授信)申請、貸款(授信)調(diào)查、貸款(授信)審查與審批、簽訂合同、核發(fā)貸款證、貸款發(fā)放、貸后管理、貸款收回、檔案管理、檢查督導(dǎo)等十三個環(huán)節(jié)。 第四條 本操作流程涉及信用社、分社(以下統(tǒng)稱信用社)主任、分管信貸的副主任、客戶經(jīng)理、信貸專(兼)柜人員、會計人員(借據(jù)專管員），檢查輔導(dǎo)員等崗位。
第二章組織領(lǐng)導(dǎo)
第五條 成立信用工程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組。縣聯(lián)社成立由理事長任組長、其他班子成員任副組長的信用工程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)轄內(nèi)信用工程建設(shè)工作的總體規(guī)劃、年度進(jìn)度、組織協(xié)調(diào)等工作，并實行班子成員包社制度。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，業(yè)務(wù)管理部經(jīng)理兼任辦公室主任。領(lǐng)導(dǎo)小組主要職責(zé)：一是確定全轄信用評定面、年度進(jìn)展指標(biāo)，并具體分解到各信用社；二是指導(dǎo)各信用社按規(guī)定程序和要求開展信用工程建設(shè)；三是對各信用社信用工程建設(shè)工作開展情況進(jìn)行檢查驗收、評價考核。
第六條 成立信用評定小組。信用社成立由主任、分管信貸的副主任、客戶經(jīng)理等組成的3人以上的信用評定小組，負(fù)責(zé)組織開展信用等級評定工作。300戶以上的村、街(以下統(tǒng)稱村)，信用社主任必
須全程參與；300戶以下的村，分管信貸的副主任必須全程參與。同時，要對轄內(nèi)信用工程建設(shè)進(jìn)行總體規(guī)劃，設(shè)計出明確的配檔表，具體到每個村都要明確責(zé)任人、具體參與人、評定開始時間、評定結(jié)束時間、評定面等。
第三章宣傳發(fā)動
第七條 宣傳分工 一、各社主任要積極向當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門做好溝通和匯報工作，取得支持和配合，有條件的社可與當(dāng)?shù)厮?法-部門、精神文明建設(shè)部門進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，爭取他們共同參與，以賦予信
用工程建設(shè)更豐富的內(nèi)涵，進(jìn)一步擴(kuò)大影響面和參與面； j二、信用社主任對轄內(nèi)的宣傳工作負(fù)總責(zé)，與分管信貸的副主任做好分工，分村包干，確保做到村村到。客戶經(jīng)理具體負(fù)責(zé)做好宣傳工作，每個村都要有明確的客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)。
第八條 宣傳內(nèi)容 一、信用社開展信用評定的目的、意義、方法和要求；二、信用戶評選條件；三、評定信用戶后辦理貸款的流程；四、享受的優(yōu)惠措施等；五、出現(xiàn)出租轉(zhuǎn)借貸款證、轉(zhuǎn)借貸款、不能按期償還貸款本息等不良信用記錄后，農(nóng)戶要承擔(dān)的后果； 六、監(jiān)督事項、監(jiān)督電話等。 ． 第九條 宣傳方式 宣傳方式可因地制宜、靈活多樣，但以下措施必須實行：一、必須在每個村的醒目位置設(shè)立固定的宣傳欄，進(jìn)行常年宣傳；二、初次信用評定時，客戶經(jīng)理與協(xié)理員會同村干部必須逐戶上門發(fā)放宣傳單，做到家喻戶曉，一戶不落(6 O歲以上老人戶除外)三、要充分利用當(dāng)?shù)仉娨暸_、電臺、報紙等媒體大張旗鼓開展宣傳，尤其在信用評定期間要連續(xù)宣傳，保證時間，保證質(zhì)量；四、在信用評定現(xiàn)場要懸掛橫幅。
第十條、宣傳效果 通過宣傳，達(dá)到以下效果：一、使廣大農(nóng)戶了解信用社的信貸政策以及開展信用評定的目的和程序，從而激發(fā)農(nóng)戶參與信用評定的積極性；二、不參加信用評定、評不上信用戶的原則上不能貸款；三、貸款后必須按規(guī)定用途使用，必須按期償還，不得轉(zhuǎn)借他人使用；四、轉(zhuǎn)借貸款和貸款證要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，同時還要受到收回貸款證、取消信用戶和貸款資格、加收罰息等信貸制裁；五、誠實守信可以享受提高信用等級、降低貸款利率、優(yōu)先辦理貸款等優(yōu)惠措施。 第四章信用等級評定
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第十一條 成立信用等級評審小組。信用等級評審小組要逐村成立。小組一般由5一7人組成，其中：客戶經(jīng)理1人，協(xié)理員1人，村兩委成員不超過2
人，專業(yè)戶代表1—2人，黨員代表、村民小組長、村民代表等若干名：除信用社客戶經(jīng)理和協(xié)理員外，其他成員可由信用社與村“兩委’’協(xié)商指定產(chǎn)生，具備條件的可民-主選舉。小組成員要求誠實守信、為人正派、認(rèn)真負(fù)責(zé)、敢于發(fā)表意見，具有廣泛的代表性。小組成員名單和信用社監(jiān)督電話在村內(nèi)固定的宣傳欄內(nèi)公布，接受群眾監(jiān)督。 第十二條 受理農(nóng)戶申請。信用社客戶經(jīng)理、協(xié)理員入戶宣傳發(fā)動后，指導(dǎo)農(nóng)戶填寫《農(nóng)戶信用等級評定、授信申請審批書》中的農(nóng)戶信用等級評定申請表，能現(xiàn)場收回的要現(xiàn)場收回；不能現(xiàn)場收回的要約定日期收回。
第十三條 等級初評 一、召開會議。村級信用等級評審小組召開信用評審會議，信用社主任和分管信貸的副主任按照各自分工情況，親自到場主持會議，介紹信用評定的目的、意義，村級信用等級評審小組的作用及職責(zé)、評級授信的程序等；二、逐戶評議。村級信用等級評審小組成員對農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)情況、本人的經(jīng)營能力、個人品行等逐戶進(jìn)行分析評議。民-主評議主要對農(nóng)戶信用等級評定申請表的有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行核實，對內(nèi)容不實、有異議的要進(jìn)行調(diào)整，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)將調(diào)整結(jié)果登記在相應(yīng)欄內(nèi)；三、等級初評。根據(jù)調(diào)查及評議情況，編制《農(nóng)戶信用等級評定、授信申請審批書》中的農(nóng)戶信用等級評分表，由村級信用等級評審小組負(fù)責(zé)對農(nóng)戶信用等級進(jìn)行初評，并簽署意見。
第十四條 等級審定 一、信用社信用評定小組對初評結(jié)果進(jìn)行審核，確定農(nóng)戶信用等級；二、張榜公布。農(nóng)戶信用等級評定結(jié)果要在宣傳欄內(nèi)張榜公布，公開接受群眾監(jiān)督；三、信用授牌。對評出的
“信用戶”，由信用社統(tǒng)一頒發(fā)“信用戶’’牌匾。 農(nóng)戶信用等級的有效期限一般不超過三年。
第五章借款(授信)申請與貸款(授信)調(diào)查 第十五條 借款(授信)申請。農(nóng)戶填寫《農(nóng)戶借款申請審批書》、《農(nóng)戶信用等級評定、授信申請審批書》中的農(nóng)戶授信申請審批表和《個人信用報告查詢授權(quán)書》，向信用社提出借款(授信)申請�！掇r(nóng)戶借款申請審批書》主要內(nèi)容包括申請借款的理由、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源、還款方式等。借款申請人要提供本人及配偶有效身份證原件(原 則上應(yīng)為第二代身份證)及復(fù)印件；戶口簿(常住人口登記卡索引表)、結(jié)婚證原件及復(fù)印件，屬保證擔(dān)保的還頻提供保證人個人收入證明、身份證原件及復(fù)印件(或營業(yè)執(zhí)照副本原件及復(fù)印件和其他有關(guān)
證明材料，如董事會決議等)；屬抵、質(zhì)押擔(dān)保的還須提供抵、質(zhì)押物權(quán)屬證明、價值評估材料；屬農(nóng)戶聯(lián)保的，聯(lián)保小組成員填寫《農(nóng)戶聯(lián)保小組成員借款申請審批書》，提供聯(lián)保小組成員身份證原件及復(fù)印件。復(fù)印件上加蓋“經(jīng)核對與原件一致”戳記，經(jīng)辦人簽字負(fù)責(zé)并注明核對日期。 信貸專(兼)柜受理申請，登記《貸款(授信)申請受理登記簿》，登錄個人征信系統(tǒng)打印《個人信用報告》，提交分管業(yè)務(wù)的副主任或主任指定客戶經(jīng)理調(diào)查。 第十六條 貸款(授信)調(diào)查�？蛻艚�(jīng)理對申請農(nóng)戶的信用狀況、綜合還款能力等進(jìn)行全面調(diào)查和分析。一、對借款申請人的調(diào)查 調(diào)查借款申請人是否具備還款能力，借款用途是否合規(guī)合法；調(diào)查借款申
請人家庭基本情況和生產(chǎn)經(jīng)營狀況。 二、對保證人和抵、質(zhì)押物的調(diào)查 (一)對保證擔(dān)保人主要調(diào)查以下內(nèi)容： 1、是否具備擔(dān)保資格和代為清償貸款本息的能力；2、品行和信用狀況； 3、其他需調(diào)查的內(nèi)容。(二)對借款申請人提供的擬組建的農(nóng)戶聯(lián)保小組進(jìn)行調(diào)查。主要調(diào)查內(nèi)容有： 1、聯(lián)保小組是否由居住在信用社同一服務(wù)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶組成；2、聯(lián)保小組戶數(shù)是否不低于5戶，申請借款金額是否相同；3、聯(lián)保小組成員是否為信用戶、具有足夠的擔(dān)保能力；4、聯(lián)保小組成員是否自愿加入聯(lián)保小組，簽訂并遵守農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)議；5、其他需調(diào)查的內(nèi)容。農(nóng)戶聯(lián)保小組組建后，客戶經(jīng)理填寫《農(nóng)戶聯(lián)保小組檔案》。(三)對抵押物主要調(diào)查以下內(nèi)容：1、抵押物是否符合《擔(dān)保法》的規(guī)定；2、抵押物的權(quán)屬證明是否真實、有效；3、抵押物價值的評估情況；4、以共同財產(chǎn)抵押的是否經(jīng)由財產(chǎn)共有人簽字同意；5、抵押物是否易于
轉(zhuǎn)讓、變現(xiàn)；6、其他需調(diào)查的內(nèi)容。(四)對質(zhì)押物主要調(diào)查以下內(nèi)容：1、出質(zhì)人有效證件的真實性，出質(zhì)人是否具有完全民事行為能力；2、權(quán)利質(zhì)押憑證的種類、名稱、價值，所有權(quán)是否存在爭議；3、動產(chǎn)質(zhì)押物品的種類、名稱、評估價值，所有權(quán)是否有爭議；4、質(zhì)押物是否符合《擔(dān)保法》的規(guī)定；5、其他需調(diào)查的內(nèi)容。 ”
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三、提出貸款(授信)意見。調(diào)查分析結(jié)束后：客戶經(jīng)理填寫《山東省農(nóng)村信用社信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)管理暫行辦法》規(guī)定的數(shù)據(jù)資料采集表，將調(diào)查分析的數(shù)據(jù)信息資科交系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作員錄入系統(tǒng)，并在《農(nóng)戶借款申請審批書》《農(nóng)戶聯(lián)保小組成員借款申請審批書》、《農(nóng)戶信用等級評定、授信申請審批書》)。“貸款調(diào)查人員意見”欄填寫調(diào)查
意見后，將貸款(授信)資料提交信用社貸款審查小組審查。調(diào)查意見的主要內(nèi)容包括：1．申請借款理由是否屬實；2．貸款用途是否合法、合規(guī)；3．貸款擔(dān)保是否符合規(guī)定；4．申請人收入情況及是否有還款能力；5．貸款(授信)金額、期限、利率的明確意見。
貸款(授信)額度5萬元(含)以上的，應(yīng)另外撰寫書面調(diào)查報告，內(nèi)容包括：申請人的基本情況、申請貸款的用途、擔(dān)保情況、收入來源、還款來源、結(jié)論(對貸款金額、期限、利率提出明確意見)。 ，
第六章貸款(授信)審查與審批
第十七條貸款(授信)審查 信用社成立由分管信貸的副主任、會計主管及客戶經(jīng)理等組成的5人以上(奇數(shù))貸款審查小組，組長原則上由分管信貸的副主任擔(dān)任(無分管信貸副主任的由會計主管擔(dān)任)。定期召開貸款(授信)審查會議，對提交的農(nóng)戶貸款(授信)進(jìn)行審查(信用社主任可列席審查會議，但不發(fā)表意見)。
一、貸款(授信)審查。貸款審查小組負(fù)責(zé)對客戶經(jīng)理提交貸款(授信)資料的完整性、合規(guī)合法性進(jìn)行審查。客戶經(jīng)理將調(diào)查情況向貸款審查小組匯報，重點對借款申請人的償還能力。擔(dān)保人的擔(dān)保資格和代償能力及抵、質(zhì)押物是否足值、有效進(jìn)行說明。貸款審查小組根據(jù)客戶經(jīng)理匯報情況，重點審查以下內(nèi)容 (一)借款申請人是否符合貸款條件； (二)貸款(授信)金額、期限是否合理，貸款利率是否符合有關(guān)規(guī)定。(三)貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策；（四）擔(dān)保人及抵、質(zhì)押物是否符合要求。 對有疑問的，貸款審查小組成員可向客戶經(jīng)理提出質(zhì)疑，由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)解釋。不能當(dāng)場解釋清楚、明確答復(fù)的，要進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查。 房地產(chǎn)貸款抵押率不得高于評估價值的70％，機(jī)器設(shè)備等保值性較低的抵押物抵押率不高于評估價值的30％。 以匯票、支票、本票、債券、存款單質(zhì)押的，質(zhì)押率不得高于權(quán)利憑證面額的90％；其他動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押的．質(zhì)押率不得高于質(zhì)物價值的30％。 除質(zhì)押貸款外，農(nóng)戶貸款最高額度不得超過50萬元。
二、提出貸款(授信)審查意見。對提交貸款審查小組審查的貸款，(授信)，采取“一人一票’’的表決方式，經(jīng)貸款審查小組成員三分之二以上同意通過后，提出明確的審查意見，包括貸款(授信)金額、期限、利率等。貸款(授信)意見及表決結(jié)果要如實登記《貸款審查(批)登記簿》，參加成員都要簽
署意見，并由貸款審查小組組長簽字。
對貸款審查小組審查通過的貸款(授信)，提交有權(quán)決策人決策；審查未通過的，貸款(授信)資料退客戶經(jīng)理。 第十八條貸款(授信)審批
一、對經(jīng)貸款審查小組審查通過、信用社授權(quán)范圍內(nèi)的貸款(授信)，由信用社主任根據(jù)貸款審查小組審查通過的貸款(授信)額度、期限、利率進(jìn)行決策，并在《農(nóng)戶借款申請審批書》(《農(nóng)戶聯(lián)保小組成員借款申請審批書》、《農(nóng)戶信用等級評定、授信申請審批書》)上簽署意見；
二、對超授權(quán)貸款(授信)，按規(guī)定程序上報審批。 第七章簽訂合同
第十九條 對審批同意的貸款，與借款人、擔(dān)保人簽訂借款合同、擔(dān)保合同。合同簽訂時，信貸專(兼)柜人員具體操作，借款人在合同等要件上簽名摁手印(右手拇指)。一、屬保證擔(dān)保貸款的，與借款人簽訂《借款合同》，與保證人簽訂《最高額保證合同》；二、屬農(nóng)戶聯(lián)保貸款的，與借款人、聯(lián)保人簽訂《農(nóng)戶、個體工商戶最高額聯(lián)合保證借款合同》；三、屬抵押擔(dān)保貸款的，與借款人簽訂《借款合同》，與抵押人簽訂最高額抵押合同》，填制《房地產(chǎn)抵押清單》或《動產(chǎn)抵押清單》，并及時辦理抵押登記手續(xù)；四、屬個人定期儲蓄存單、憑證式國債質(zhì)押擔(dān)保貸款的，與借款人、出質(zhì)人簽訂《質(zhì)押借款合同》；屬動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保貸款的，與借款人、出質(zhì)人簽訂《借款合同》和《動產(chǎn)質(zhì)押合同》；屬權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保貸款的，與借款人、出質(zhì)人簽訂《借款合同》和《權(quán)利質(zhì)押合同》。并按規(guī)定辦理出質(zhì)登記手續(xù)；屬個人定期儲蓄存單、憑證式國債質(zhì)押擔(dān)保貸款的，客戶經(jīng)理必須與出質(zhì)人一起到質(zhì)押憑證核發(fā)機(jī)構(gòu)辦理止付手續(xù)，出質(zhì)人、調(diào)查人、質(zhì)押憑證核發(fā)機(jī)構(gòu)均要在《質(zhì)押憑證止付通知書》上簽章確認(rèn)，并填制《質(zhì)押憑證清單》。五、屬小額信用貸款的，與借款人簽訂《借款合同》。
第二十條 合同編號登記。按照合同類別分年度進(jìn)行編號，序時記載《合同登記簿》。 第二十一條、登錄信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng) 一、客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)將《授信貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》填寫齊全，由分管信貸的副主任或主任審核簽字；
二、系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作員根據(jù)《授信貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》及《農(nóng)戶信用等級評定、授信申請審批書》的內(nèi)容，登錄信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)。
第八章核發(fā)貸款證 ‘
第二十二條 貸款資料審核。借據(jù)專管員對信貸專(兼)柜提交的貸款資料進(jìn)行審核(申請審批書、調(diào)查報告、合同)：一、合同簽章是否齊全，內(nèi)容填寫是否齊全、準(zhǔn)確、規(guī)范；二、有關(guān)借款合同、擔(dān)保合同及貸款申請審批資料是否齊全、完整；三、其它需審核的內(nèi)容
第二十三條 打印貸款證。柜員根據(jù)借據(jù)專管員審核后的貸款資料，錄入貸款證所需信息內(nèi)容，打印貸款證及貸款證管理卡。借據(jù)專管員在規(guī)定位置粘貼照片，登記《貸款證簽發(fā)登記簿》，貸款證管理卡及貸款資料由借據(jù)專管員留存保管。貸款證遞交信貸專(兼)柜通知借款人領(lǐng)取(借款人領(lǐng)取貸款證時在貸款證管理卡上預(yù)留簽名字模)。
第九章貸款發(fā)放
第二十四條 貸款發(fā)放。農(nóng)戶憑“兩證’’(身份證、貸款證)由本人直接到信用社信貸專(兼)柜辦理貸款手續(xù)，借款人填寫《貸款證客戶借款申請審(查)批書》。 一、審核、審查有關(guān)證件與資料 (一)將借款人身份證原件與復(fù)印件核對，核實是否為本人辦理； (二)貸款證記載內(nèi)容與信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)信息是否一致；(三)《貸款證客戶借款申請審(查)批書》要素填寫是否規(guī)范完整，借款余額是否控制在貸款證記載的貸款額度內(nèi)，借款期限是否在貸款證載明的有效期限內(nèi)。(四)其它需要審查的內(nèi)容。 二、制作借款憑證。審查無誤后，在《貸款證客戶借款申請審(查)批書》上簽署審查意見，填寫并打印借款憑證，借款人在借款憑證上簽名 摁手印。三、憑證傳遞。信貸專(兼)柜人員將借款憑證(“第三聯(lián)信貸部門留存”交客戶經(jīng)理)、貸款證和《貸款證客戶借款申請審(查)批書》交借據(jù)專管員。 四、付款。借據(jù)專管員認(rèn)真審查憑證要素是否齊全，核對借款人預(yù)留簽名字模、貸款證與貸款證管理卡記載的借款金額及有效期是否一致。審核無誤后，在《貸款證客戶借款申請審(查)批書》上簽署審核意見，將借款憑證、貸款證與貸款證管理卡交柜員辦理轉(zhuǎn)賬，款項劃入借款人在信用社開立的結(jié)算賬戶，嚴(yán)禁直接支付現(xiàn)金。貸款證和回單聯(lián)(借款憑證第五聯(lián))退借款人。五、移交貸款管理憑證。每日營業(yè)終了，柜員將借款憑證第四聯(lián)(“會 計部門留存”即：借據(jù))、貸款證管理卡交借據(jù)專管員，借據(jù)由主任簽章后妥善保管。六、客戶經(jīng)理根據(jù)借款憑證第三聯(lián)登記《貸款管理臺賬》。 發(fā)放貸款時，系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作員要及時將有關(guān)貸款信
息錄入信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)。
第十章貸后管理
第二十五條 貸后檢查。客戶經(jīng)理要在貸款發(fā)放后1 5日內(nèi)進(jìn)行首次貸后檢查，重點檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常，是否按約定的用途使用貸款，是否有挪用、轉(zhuǎn)借他人現(xiàn)象，填制《首次貸后跟蹤檢查表》。以后至少每季度檢查一次，并登記《貸款貸后檢查表》。檢查表要由借款人本人簽名確認(rèn)，相關(guān)人員簽署意見后交借據(jù)專管員保管。系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作員將貸后檢查的結(jié)果及時錄入系統(tǒng)。 對發(fā)現(xiàn)借款人有違反合同行為影響貸款安全的，客戶經(jīng)理要及時填寫《信貸制裁審批書》，經(jīng)主任簽批后，填寫《信貸制裁通知書》(一式四聯(lián))，一聯(lián)客戶經(jīng)理留存，一聯(lián)信貸專(兼)柜人員留存，一聯(lián)交借據(jù)專管員，一聯(lián)送達(dá)借款人。
第二十六條結(jié)息。按照合同約定定期結(jié)息。
第十一章 貸款收回
第二十七條-貸款收回。
一、催收�？蛻艚�(jīng)理在貸款到期前10天簽發(fā)《貸款到期通知書》（一式兩份)。借款人簽收后，一份借款人留存，一份交借據(jù)專管員隨借據(jù)保管。 二、還款。借款人持貸款證直接到信用社營業(yè)柜臺柜員窗口歸還貸款，(現(xiàn)金或轉(zhuǎn)帳)，柜員憑貸款證打印《收回貸款本息憑證》，辦理收款、記賬手續(xù)，同時登記貸款證及貸款證管理卡，貸款證及收回貸款本息收據(jù)聯(lián)退借款人。通知客戶經(jīng)理登記《貸款管理臺賬》。
第二十八條貸款展期 “
農(nóng)戶貸款原則上不得辦理展期，但借款人由于遭受自然災(zāi)害等不可抗力因素影響，不能按期歸還貸款的，貸款展期必須符合《貸款通則》的規(guī)定，同時應(yīng)滿足貸款到期日不得超過合同(或貸款證)載明的有效日期，并按以下程序辦理貸款展期： 一、提交展期申請。借款人應(yīng)在貸款到期前 10天填制《借款展期申請、審(報)批表》向信用社提出展期申請，原貸款的保證人、抵押人或質(zhì)押人應(yīng)在《借款展期申請、審(報)批表》“擔(dān)保人意見”欄簽署“同意繼續(xù)提供擔(dān)�！囊庖姴⒑炞稚w章。 二、貸款展期的調(diào)查、審查、審批�？蛻艚�(jīng)理應(yīng)對農(nóng)戶貸款展期的原因、金額、期限、還款措施和還款資金來源進(jìn)行調(diào)查，寫出調(diào)查報告，在((借款展期申請、審(報)批表》相應(yīng)欄內(nèi)簽署明確意見后，將貸款展期材料送貸款審查小組審查，主任簽批。 三、簽訂展期協(xié)議。貸款展期獲得批準(zhǔn)后信貸專(兼)
柜與借款人、擔(dān)保人(保證人、抵押人或質(zhì)押人)簽訂《借款展期協(xié)議》，并由主任簽字蓋章；展期申請未獲批準(zhǔn)的，到期收回貸款，到期不能收回的，按貸款逾期處理。四、貸款展期賬務(wù)處理。會計人員進(jìn)行展期賬務(wù)處理，登記貸款證及貸款證管理卡。五、系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作員在貸款展期當(dāng)日適時將貸款展期信息錄入信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)。 第二十九條 貸款逾期催收
貸款到期后未能及時歸還的，客戶經(jīng)理在到期次日起3日內(nèi)，簽發(fā)《貸款逾期催收通知書》和《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書))各式兩份，送達(dá)借款人及擔(dān)保人簽收后，一份借款人、擔(dān)保人留存一份交借據(jù)專管員保管。逾期3個月未收回的，收回貸款證，取消信用戶資格，2年內(nèi)不再受理評定信用戶。
第十二章檔案管理
第三十條 檔案分為“評級授信資料’’和“貸款要件”兩大類。評級授信資料檔案由信貸專(兼)柜收集整理，按照“村一信用戶一聯(lián)保小組"的次序，一戶一檔建立檔案，以村為單位保管；貸款要件檔案分別會計科目，按照一筆一卷的原則，以客戶經(jīng)理服務(wù)轄區(qū)或行政村歸集，由借據(jù)專管員整理保管。
第三十一條 評級授信資料包括： (一)村級信用等級評審小組成員名單； (二)每個村的基本情況及信用評定情況；(三)農(nóng)戶信用等級評定、授信’申請審批書； (四)夫妻雙方身份證復(fù)印件、盧口簿(常住人口登記卡索引表)復(fù)印件； (五)結(jié)婚證復(fù)印件； (六)財產(chǎn)證明材料；(七)個人客戶數(shù)據(jù)資料采集表；(八)授信貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表；(九)個人信用報告查詢授權(quán)書；(十)個人信用報告；
（十一）保證人身份復(fù)印件（或營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件及其他證明材料）；(十二)保證人收入證明； (十三)保證人及抵、質(zhì)押物的相關(guān)材料； (十四)農(nóng)戶聯(lián)保小組檔案；
（十五）貸款（授信申請受理登記�。�；(十六)貸款審查(批)登記簿及投票表決表；(十七)合同登記簿； (十八)其他需歸檔的資料。
第三十二條 貸款要件包括： (一)借款憑證(借據(jù))；(二)收回貸款本息憑證；(三)保險單；(四)貸款證客戶借款申請審(查)批表；(五)農(nóng)戶借款申請審批書(或農(nóng)戶聯(lián)保小組成員借款申請審批書)；(六)貸款調(diào)查報告；(七)借款合同及擔(dān)保合同(或農(nóng)戶、個體工商戶最高額聯(lián)合保證借款合同)；(八)質(zhì)押憑證清單(或動產(chǎn)、房地產(chǎn)抵押清單及他項權(quán)證等)；(九)質(zhì)押憑證止付通知書； (十)貸后檢查表； (十一)貸款到期通知書；(十二)貸款逾期催收通知書、擔(dān)保人履行責(zé)任通知書；(十三)法律文書(支付令、起訴書、調(diào)解、判決書、執(zhí)行申請)；(十四)貸款證管理卡；(十五)貸款證簽發(fā)登記簿； (十六)其他需歸檔的資料。
第十三章檢查督導(dǎo)
第三十三條 縣聯(lián)社信用工程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組對轄內(nèi)信用工程建設(shè)工作巡回督導(dǎo)，定期進(jìn)行檢查驗收、評價考核。 。 i
第十四章附則
第三十四條 本操作流程由費縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社制定，解釋、修改亦同。
第三十五條 本操作流程自發(fā)布之日起施行。
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