貸款調(diào)查報(bào)告精選15篇
在我們平凡的日常里，接觸并使用報(bào)告的人越來越多，報(bào)告中提到的所有信息應(yīng)該是準(zhǔn)確無誤的。那么你真正懂得怎么寫好報(bào)告嗎？以下是小編為大家收集的貸款調(diào)查報(bào)告，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。
貸款調(diào)查報(bào)告1
一、 借款人情況
（一） 、基本情況
借款人姓名、性別、年齡、身份證號、學(xué)歷、職稱、婚姻狀況、現(xiàn)居住地址及工作地址、聯(lián)系方式、家庭成員、個人及家庭有無不合理大額負(fù)債、個人及家庭成員有無重大慢性疾病、有無賭博、吸毒等不良嗜好。
備注：
1. 婚姻狀況說明（已婚者提供結(jié)婚證、未婚者提供未婚證明、
離婚者提供離婚證） 。
2. 職稱：自然人客戶具有的重要專業(yè)資格（包括經(jīng)濟(jì)師、會計(jì)
師等專業(yè)資格）與職業(yè)資格（包括律師、醫(yī)生、注冊會計(jì)師等職業(yè)資格。
3. 居住地址通過查驗(yàn)自然人客戶真實(shí)住址的水電費(fèi)單、固定電話
費(fèi)單、物業(yè)管理費(fèi)單等，并檢查相關(guān)費(fèi)用額發(fā)生及支付是否具有連貫性，是否存在拖欠等相關(guān)情況。
4. 聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話，借款人移動電話，借
款人單位固定電話，借款人配偶移動電話，借款人配偶工作固定電話。
（二） 、信用情況
通過人民銀行征信系統(tǒng)和有無利害關(guān)系第三方評價（從親戚，鄰居，以往合作關(guān)聯(lián)人）：，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個人借款及貨款的歷史，恪守信用等情況。有無犯罪記錄及糾紛。
（三） 、收入支出情況
個人及家庭總收入及來源，上家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關(guān)證明文件原件（如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議、村民分紅憑證、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件）。
（四） 、資產(chǎn)負(fù)債情況
1、不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu)，平方面積、座落位置、購建時間、變現(xiàn)價值；其他不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)及變現(xiàn)價值。
2、主要可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn) ：
�。�1）、機(jī)械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價值；
（2）、交通運(yùn)輸工具及變現(xiàn)價值；
�。�3）、家電器具及變現(xiàn)價值；
（4）、存貨及變現(xiàn)價值；
�。�5）、存款及其他變現(xiàn)價值等；
（6）、主要可變現(xiàn)價值合計(jì)。
3、負(fù)債情況
寫清原貸款金額，貸款金融機(jī)構(gòu)，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債（比如私人借款）等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。
二、 調(diào)查貸款用途及還款情況
借款主要用于干什么？是否符合國家政策，市場前景如何？項(xiàng)目行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何借款人的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)如何？借款人的經(jīng)營理念及管理模式如何？生產(chǎn)技術(shù)水平、原材料供貨及銷售情況，結(jié)算方
式，預(yù)計(jì)效益如何？借款人的自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款。
三、 調(diào)查抵押物情況
屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格，擔(dān)保人的資金來源等；屬于抵押擔(dān)保的貸款，要寫 清抵押物的`名稱，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積，寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、變現(xiàn)能力等。
四、 總訴
通過對借款人基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況個效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險進(jìn)行評價。通過分析，測試本筆貸款給公司帶來的經(jīng)濟(jì)效益和合作潛力，調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析的基礎(chǔ)上，總體評價客戶的“經(jīng)濟(jì)實(shí)力、生產(chǎn)經(jīng)營，信用，風(fēng)險狀況”結(jié)合借款用途、還款來源和計(jì)劃明確以下事項(xiàng)：1、貸與不貸；2貸款方式；3貸款金額；4貸款期限；5貸款利率；6還款方式7. 出帳前須落實(shí)的限制及保護(hù)性條款等。
貸款調(diào)查報(bào)告2
一、基本情況
1、企業(yè)名稱：上海丹菱福德香精香料有限公司。 2、成立時間：20xx年1月。
3、注冊地址：上海市浦東康橋工業(yè)區(qū)康橋東路558號。經(jīng)營地同注冊地。
4、企業(yè)職工人數(shù)：50人。 5、注冊資本：1000萬元。
6、主營業(yè)務(wù)范圍：從事貨物及技術(shù)的進(jìn)出口業(yè)務(wù)；生產(chǎn)乳化香精及其它香精，銷售公司自產(chǎn)產(chǎn)品。（凡涉及許可經(jīng)營的項(xiàng)目憑許可證經(jīng)營）。
企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)： 單位：萬元 股東名稱 上海丹菱香精香料有限公司
劉曉東 陸斌 柳海彬 杜宇紅 合計(jì)
120 96 96 88 1000
12％ 9.6% 9.6% 8.8% 100%
300 240 240 220 1000
30% 24% 24% 22% 100%
原投資額
600
60％ 占比
變更后投資額
0 占比
上海丹菱福德香精香料有限公司前身為上海麥克斯丹菱香精香料有限公司，是一家主要生產(chǎn)和銷售液體類、乳化類及粉末類食用香精香料的公司。目前公司的主要客戶有健力寶、匯源、屈臣氏、光明、娃哈哈、伊利等國內(nèi)外知名的食品企業(yè)。公司現(xiàn)有專業(yè)技術(shù)人員20名，市場遍布全國，公司從廣東健力寶和杭州娃哈哈高薪聘請了技術(shù)總監(jiān)和營銷總監(jiān)，提高公司的產(chǎn)品科技含量和加大市場拓展。
公司銷售情況良好，20xx年實(shí)現(xiàn)銷售收入2428萬元，凈利潤1035萬元。20xx年實(shí)現(xiàn)銷售收入3628萬元，凈利潤1653萬元。20xx年實(shí)現(xiàn)銷售收入3422萬元，凈利潤1114萬元。企業(yè)經(jīng)營情況良好，盈利能力較強(qiáng)。
二、經(jīng)營者素質(zhì)及股東背景
1、法定代表人劉曉東，1967年7月生，學(xué)歷大學(xué)，職稱工程師，1992年至1995年，任職于深圳波頓香精香料有限公司調(diào)香師；1995年至1997年任職于上海萬聲通訊有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)理；1997年至20xx年任上海丹菱香精香料有限公司總經(jīng)理、董事長。20xx年至今任上海丹菱福德香精香料有限公司董事長。劉曉東在香精香料行業(yè)已有十多年的商業(yè)經(jīng)驗(yàn)，和各大食品和飲料生產(chǎn)廠商有良好的人脈關(guān)系和合作基礎(chǔ)，對公司的經(jīng)營和發(fā)展起著重要作用。
2、法定代表人、主要股東不存在賭博、吸毒、等違法不良記錄。
3、法定代表人、主要股東的個人信用記錄情況良好。 三、財(cái)務(wù)狀況 （一）經(jīng)營情況調(diào)查
銷售利潤情況： 20xx.12 銷售總額 銷售利潤 凈利潤
償債指標(biāo)情況： 20xx.12 流動比率 速動比率
截止20xx年末，公司總資產(chǎn)6042萬元，負(fù)債1872萬元，負(fù)債率31％，流動比率和速動比率分別為2.17和1.66，顯示公司短期償債能力較強(qiáng)。
1、資產(chǎn)負(fù)債情況
�。�1）貨幣資金362萬元。
�。�2）應(yīng)收票據(jù)62萬元，主要包括應(yīng)收北京匯源食品公司15萬元，佛山三水健力寶貿(mào)易公司30萬元，樂天奧的利飲料公司17萬元。
（3）應(yīng)收賬款1096萬元，包括應(yīng)收近200家食品和飲料企業(yè)的.賬款，其中主要應(yīng)收款對象是健力寶公司75萬元，奧的利飲料公司50萬元，光明乳業(yè)62萬元，福建惠康食品45萬元，南京
20xx.12
22％ 4.36 3.78
3.24 2.48
20xx.12
31％ 2.17 1.66
資產(chǎn)負(fù)債率 28％
20xx.12 2428 1485 1035
3628 2308 1653 46%
20xx.12
3422 20xx 1114 33%
銷售凈利潤率 43%
喜之郎果凍36萬元，娃哈哈飲料公司69萬元等知名食品和飲料生產(chǎn)企業(yè)的賬款。
�。�4）存貨952萬元，主要是原材料、自制半成品和庫存商品。
�。�5）固定資產(chǎn)1967萬元，主要是廠房、設(shè)備、車輛和辦公用品。
（6）短期借款1480萬元，其中我行中小企業(yè)貸款540萬元，占比36％；農(nóng)行流動資金貸款940萬元，占比64％。
（7）應(yīng)付賬款308萬元，主要包括應(yīng)付宜佳香料有限公司51萬元，上海金豐經(jīng)營公司40萬元，上海中山物貿(mào)集團(tuán)公司46萬元，香樂香料公司36萬元，上海浦杰香料公司22萬元等，其余企業(yè)均是應(yīng)付賬款在10萬元以內(nèi)。
2、權(quán)益情況
企業(yè)所有者權(quán)益4171萬元，其中包括實(shí)收資本1000萬元，盈余公積389萬元，未分配利潤2754萬元。
3、損益情況
20xx年，企業(yè)實(shí)現(xiàn)銷售收入3422萬元，比20xx年略有下降，原因是20xx年產(chǎn)品原材料價格上漲迅猛，公司部分產(chǎn)品成本大幅超出預(yù)計(jì)。所以，下半年，公司調(diào)整了產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，果斷地減少了部分產(chǎn)品的生產(chǎn)。
利潤總額1114萬元，銷售利潤率33％，企業(yè)保持了較強(qiáng)的盈利能力。但是相比上年46％的銷售凈利潤率有所下降，原因是20xx年食品和化工原材料價格上漲較快，平均估計(jì)漲幅在20％－30％左右，公司產(chǎn)品的價格卻無法同步上漲，造成公司盈利能力有所下降。
�。ǘ┢髽I(yè)第一還款來源的分析
企業(yè)20xx年度銷售收入3422萬元，借款期限內(nèi)預(yù)計(jì)的銷售收入可以達(dá)到4200萬元左右。
四、貸款要素及用途說明 1、貸款金額800萬元整。
2、貸款利率按照基準(zhǔn)利率上浮5％，該企業(yè)20xx年信用等級為A＋級，符合信用等級對利率的要求。
3、借款期限12個月，還款方式按季等本歸還本金，按月支付利息。
4、貸款用途：企業(yè)向我行申請800萬元，貸款主要用于流動資金周轉(zhuǎn)。企業(yè)作為一家專門生產(chǎn)食用香精香料的公司，其供貨對象主要是國內(nèi)的一些知名的食品和飲料公司。資金的結(jié)算方式通常是2－3個月結(jié)算一次。同時企業(yè)為了保持和擴(kuò)大已有的市場份額，需要不斷地開發(fā)和增加新產(chǎn)品，創(chuàng)造出各種不同的口味。公司預(yù)計(jì)20xx年實(shí)現(xiàn)銷售收入4200萬元，公司現(xiàn)在的銷售對象均為國內(nèi)知名的食品和飲料的生產(chǎn)商，例如20xx年10月，公司和可口可樂上海分公司達(dá)成了合作意向，將有望成為其大陸唯一的香精供應(yīng)商。但是，由于產(chǎn)品的收款期較長，一般為2－3個月，公司從采購到生產(chǎn)成品需要2－3個月左右，企業(yè)所需流動資金比往年大幅提高。根據(jù)產(chǎn)品成本占比60％測算，總需要采購原材料資金約2500萬元，按年周轉(zhuǎn)2次測算，需要1250萬元，另外，需要管理費(fèi)用和營業(yè)費(fèi)用300萬元。總流動資金需求約1550萬元，企業(yè)計(jì)劃以自有資金投入750萬元，申請我行小企業(yè)貸款800萬元。
5、還款來源：
貸款調(diào)查報(bào)告3
市區(qū)廣大城鎮(zhèn)婦女:
為了進(jìn)一步發(fā)揮婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策在促進(jìn)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作中的作用，鼓勵廣大婦女積極自強(qiáng)自立、自主創(chuàng)業(yè)，扶持婦女創(chuàng)業(yè)的優(yōu)秀成果，現(xiàn)將婦女申請辦理婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款(財(cái)政全額貼息)的通知如下：
一、貸款人員范圍
具有本市常住戶口，年齡在20-50周歲(含)，具備一定勞動能力和技能，有自主創(chuàng)業(yè)意愿，持《再就業(yè)優(yōu)惠證》的中、省、市直國有企業(yè)和集體企業(yè)下崗失業(yè)女工和零就業(yè)家庭女成員;持《就業(yè)失業(yè)登記證》的城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役女軍人;黑河籍畢業(yè)半年以上未就業(yè)大專以上女畢業(yè)生;現(xiàn)役軍人隨軍女家屬;城市居民最低生活保障婦女;女殘疾人和其他失業(yè)婦女。上述人員不包括已通過公益性崗位等渠道安置就業(yè)的婦女。同時，近兩年內(nèi)正享受下崗再就業(yè)貸款的婦女不享受此優(yōu)惠政策。
二、貸款條件
1、有黑河市財(cái)政全額撥款單位的信用擔(dān)保人。
2、需具有從事經(jīng)營活動所需的工商、稅務(wù)、特許經(jīng)營等方面營業(yè)執(zhí)照及其他合法手續(xù)。
三、貸款額度及期限
婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款金額一般掌握在3萬元左右，最高金額為8萬元。如確需貸款3萬元以上的，需要進(jìn)行企業(yè)項(xiàng)目評估(原則上用工人數(shù)較多、效益較好的'企業(yè))。貸款期限一般不超過2年。
四、小額擔(dān)保貸款微利項(xiàng)目財(cái)政貼息范圍
微利項(xiàng)目是指婦女在社區(qū)、街道、工礦區(qū)等從事的商業(yè)、餐飲和修理等個體經(jīng)營項(xiàng)目，具體包括:種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、市場攤床、家庭手工業(yè)、修理修配(汽車修配除外)、圖書借閱、旅店服務(wù)、餐飲服務(wù)、洗染縫補(bǔ)、復(fù)印打字、美術(shù)牌匾、美容美發(fā)、小飯桌、小賣部、搬家、鐘點(diǎn)服務(wù)、家庭清潔衛(wèi)生服務(wù)、初級衛(wèi)生保健服務(wù)、嬰幼看護(hù)和教育服務(wù)、殘疾兒童教育訓(xùn)練和寄托服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)、病人看護(hù)、幼兒和學(xué)生接送服務(wù)等。
五、提供材料
(一)已創(chuàng)業(yè)人員
1、本人工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記原件及復(fù)印件五份;
2、《身份證》原件及復(fù)印件五份;
3、近期一寸免冠照片5張。
(二)將創(chuàng)業(yè)人員
1、《身份證》原件及復(fù)印件五份
2、戶口原件及復(fù)印件五份;
3、婚煙證明原件及復(fù)印件五份;
4、社區(qū)婦聯(lián)推薦書原件及復(fù)印件五份;
5、創(chuàng)業(yè)計(jì)劃項(xiàng)目書一式五份;
6、近期一寸免冠照片5張。
六、擔(dān)保人的主體擔(dān)保條件及義務(wù)
1、小額貸款擔(dān)保人，是在黑河市財(cái)政局全額撥款的機(jī)關(guān)、事業(yè)單位的在編在崗人員(退休及內(nèi)退人員、在編不在崗人員除外)。
2、滿足第一條擔(dān)保人資格，但是已經(jīng)為他人提供擔(dān)保且現(xiàn)在仍沒有解除擔(dān)保責(zé)任的人員不能為本次小額貸款人提供擔(dān)保。
3、已經(jīng)解除擔(dān)保責(zé)任，但是貸款人未能及時足額還款的擔(dān)保人，不能為本次小額貸款人提供擔(dān)保。
4、如貸款人到期不能按時足額償還銀行貸款，擔(dān)保人必須同意黑河市鑫盛投資擔(dān)保有限責(zé)任公司從本人財(cái)政統(tǒng)發(fā)工資中扣繳代替償還本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用和所有其他應(yīng)付費(fèi)用，或者從本人單位的財(cái)政經(jīng)費(fèi)中代替償還本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用和所有其他應(yīng)付費(fèi)用。
5、擔(dān)保人單位必須承諾信用擔(dān)保人調(diào)離或由于其他原因離開本單位前，負(fù)責(zé)及時書面通知擔(dān)保公司，并妥善安排處理擔(dān)保人調(diào)離后的擔(dān)保義務(wù)，如未能及時通知擔(dān)保公司，由此造成的一切后果和損失均由擔(dān)保人單位承擔(dān)。
6、由于貸款人未能按期足額還款造成違約，致使該筆貸款不能貼息的，擔(dān)保人除代替貸款人償還本金、逾期利息及滯納金等應(yīng)付款項(xiàng)外，必須償付該筆貸款貸款期限內(nèi)的所有利息。
除滿足上述條件，擔(dān)保人在人民銀行征信系統(tǒng)中有不良信用記錄者或曾經(jīng)為其他人擔(dān)保出現(xiàn)違約記錄者，不能為本次婦女創(chuàng)業(yè)小額貸款人提供擔(dān)保。
七、貸款使用要求
婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款是幫助婦女自謀職業(yè)，實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)的有效手段和政策支撐。要確保貸款真正為自主創(chuàng)業(yè)者提供服務(wù)，做到�？顚Ｓ茫嬲鸬絼�(chuàng)業(yè)促就業(yè)的作用。
八、貸款申請程序
申請婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款的婦女首先向居住地社區(qū)婦聯(lián)申報(bào)，并提交相應(yīng)材料，社區(qū)婦聯(lián)對申請人申請貸款的基本條件進(jìn)行初審，然后向黑河市婦聯(lián)推薦。經(jīng)市婦聯(lián)、人社局、財(cái)政及擔(dān)保公司審定合格后，方可辦理貸款手續(xù)。
貸款調(diào)查報(bào)告4
一、農(nóng)戶貸款調(diào)查報(bào)告格式
1、調(diào)查人員的姓名、性別、工作單位、職稱、經(jīng)理級別、調(diào)查的時間和內(nèi)容等，貸款調(diào)查報(bào)告。
2、調(diào)查報(bào)告的基本情況：要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度等。
3、資產(chǎn)負(fù)債情況：詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購建時間、現(xiàn)價值及其它資產(chǎn)機(jī)械設(shè)備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價值。負(fù)債情況寫清貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。
4、家庭經(jīng)營情況：寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟(jì)收入；養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益；加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟(jì)效益；外出務(wù)工收入等情況；綜合評估客戶全年收入狀況，調(diào)查報(bào)告《貸款調(diào)查報(bào)告》。
5、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款，寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、還款的來源等。
最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見，承擔(dān)的責(zé)任。
簽署集體研究意見，確定第一、二、三責(zé)任人，無論調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。
二、個體商戶貸款調(diào)查報(bào)告格式
1、調(diào)查人員的姓名、性別、工作單位、職稱、經(jīng)理級別、調(diào)查的.時間和內(nèi)容等。
2、調(diào)查報(bào)告的基本情況：要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度等。
3、資產(chǎn)負(fù)債情況：詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況，具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購建時間、現(xiàn)價值及流動資產(chǎn)現(xiàn)貨、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金、機(jī)械設(shè)備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價值。負(fù)債情況寫清貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。
4、家庭經(jīng)營情況：寫清貸戶的家庭生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目、投資規(guī)模、經(jīng)營周期、產(chǎn)值、銷售收入及利潤等情況，全面綜合評估客戶的收入狀況。
5、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款，寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明結(jié)構(gòu)座落位置、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、還款的來源等。
最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見，承擔(dān)的責(zé)任,報(bào)批社簽署集體研究意見，確定第一、二責(zé)任人。無論調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。
貸款調(diào)查報(bào)告5
信用社：
于x年xx月xx日向我社申請抵押貸款x萬元，我們對申請人提供資料的真實(shí)性、抵押擔(dān)保的合規(guī)性、貸款的可行性進(jìn)行了現(xiàn)場調(diào)查。現(xiàn)就調(diào)查的有關(guān)情況報(bào)告如下：
一、貸款主體調(diào)查
，男，x年xx月xx日出生，現(xiàn)年xx歲，其身份證編號為：，組人，現(xiàn)住。家庭人口x人，愛人名叫，女，x年xx月xx日出生，現(xiàn)年xx歲，其身份證編號為：x；結(jié)婚證：x號，兒子xx，xx年xx月xx日出生，現(xiàn)年xx歲，其身份證編號為，在讀書。*20xx年以來在開辦幼園，中華人民共和國社會力量辦學(xué)許可證是以妹妹名字登記的，x年xx月xx日教育局頒發(fā)了中華人民共和國社會力量辦學(xué)許可證，名稱：xx；地址：xx；舉辦者：xx；辦學(xué)層次：學(xué)前教育；辦學(xué)形式：全日制；辦學(xué)范圍：及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)；招生對象：學(xué)齡前兒童；批準(zhǔn)文號：xx號；有效期：四年；主管機(jī)關(guān)：教育局。
夫婦同信用社保持著良好的合作關(guān)系，在信用社開立了新的存款賬戶。帳號為：x號。
調(diào)查意見：有完全民事行為能力，有固定的住所和穩(wěn)定的辦園場所，有合法有效的身份證件、中華人民共和國社會力量辦學(xué)許可證，借款用途明確合法，在信用社開立個人結(jié)算賬戶，有穩(wěn)定的收入和還本付息能力，無不良信用記錄，符合貸款的準(zhǔn)入條件規(guī)定。
二、財(cái)產(chǎn)及負(fù)債真實(shí)性調(diào)查
申請人向我社提供了資產(chǎn)負(fù)債情況說明，我們對該戶的資產(chǎn)進(jìn)行了現(xiàn)場調(diào)查查詢：
1、房屋一棟，價值xx萬元。位于，房屋建筑面積㎡，無房產(chǎn)證，已交土地費(fèi)x萬元，按照x鄉(xiāng)的房屋建造價，價值基本合理。
2、幼兒園各種游樂設(shè)備xx萬元；經(jīng)現(xiàn)場盤點(diǎn)和查看，情況屬實(shí)。
各項(xiàng)資產(chǎn)合計(jì)x萬元。家庭財(cái)產(chǎn)真實(shí)，情況說明價格合理。
提供的資產(chǎn)負(fù)債情況說明表述對外無負(fù)債，經(jīng)外圍調(diào)查，婦沒有外部借款，也沒有為他人提供擔(dān)保，對外無負(fù)債，情況說明真實(shí)，沒有遺漏和隱瞞的情況。
三、經(jīng)營情況及用途調(diào)查
自xx年租房開辦幼兒園以來，經(jīng)過xx年的精心經(jīng)營，逐步積累了豐富的幼兒園管理經(jīng)驗(yàn)和原始資金，并通過良好的教育質(zhì)量擁有一定的生源。由于幼兒人數(shù)的增長，x年在x街新建了x幼兒園，幼兒園占地面積約㎡，房屋建筑面積約㎡，聘有位幼教師，位司機(jī)，位廚師。
教育局x年x月x日頒發(fā)了中華人民共和國社會力量辦學(xué)許可證，名稱為x幼兒園，批準(zhǔn)文號為號，有效期：四年，目前已開辦四個班，有學(xué)前班、大班、中班、小班，有幼兒x人。
本次申請抵押貸款x萬元，主要用于幼兒擴(kuò)班所需的.流動資金。其中：用于支付教職工工資x萬元，幼兒生活費(fèi)及教材x萬元。其貸款申請用途真實(shí)合法，不會危及貸款安全。
四、償還保障性及風(fēng)險補(bǔ)償性調(diào)查
開辦幼兒園位于，占地面積約㎡，建筑面積約㎡，招生范圍為及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)，x年春季招收幼兒x人，每人收費(fèi)x元，學(xué)費(fèi)收入約x萬元，位幼師工資支出x萬元，位司機(jī)工資支出x萬元，位廚師工資支出x萬元，教材支出x萬元，水電支出x萬元，生活費(fèi)支出x萬元，一學(xué)期支出合計(jì)x萬元，一學(xué)期可實(shí)現(xiàn)利潤約x萬元，年利潤x萬元，借款期限兩年內(nèi)第一還款來源充足。
用其哥哥位于自有房產(chǎn)作抵押。該房地產(chǎn)土地證號國用第x號，土地使用權(quán)人，土地坐落于南，地類（用途）為住宅，使用權(quán)類型為出讓，土地使用終止日期為x年x月xx日，使用權(quán)面積㎡，其中分?jǐn)偯娣e㎡。
該房地產(chǎn)房產(chǎn)證編號為：號，房屋所有權(quán)人，產(chǎn)別為私，房屋坐落于x街，同土地證指向一致。房產(chǎn)為磚混結(jié)構(gòu)，戶屋總層數(shù)層，所在層數(shù)層，建筑面積㎡，房屋東與路交匯，西與交匯，臨近xx學(xué)校和超市，設(shè)計(jì)用途為住宅，房屋座落位置優(yōu)越，房產(chǎn)易于變現(xiàn)。
按城區(qū)房地產(chǎn)該路段現(xiàn)行市價，x元/㎡估算，初步評估價x萬元。
根據(jù)《農(nóng)村信用社貸款抵押擔(dān)保管理辦法》第x條關(guān)于抵押率的規(guī)定，“個人住房（含占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)）的抵押率不得超過%，商業(yè)用房的抵押率不得超過%”，可抵押貸款x萬元（x萬元%），抵押物合法、足值，房屋所有人及財(cái)產(chǎn)共有人已出具房產(chǎn)抵押承諾書，第二還款來源有保障。
已向信用社遞交了購買財(cái)產(chǎn)保險申請書，愿意投足財(cái)產(chǎn)保險，可以落實(shí)風(fēng)險補(bǔ)償來源。
五、信用可靠性調(diào)查及風(fēng)險分析與應(yīng)對策略
經(jīng)信用社信貸管理系統(tǒng)查詢，借款人、抵押人及全家成員在全縣信用社無歷欠貸款。經(jīng)在人民銀行個人征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)查詢，借款人、抵押人及全家成員無不良信用記錄，其道德品行良好，有良好的還款意愿。
（一）主要風(fēng)險因素：
1、政策性風(fēng)險：目前計(jì)劃生育政策允許農(nóng)村夫婦第一胎是女孩的在間隔四年后可以生育第二胎，如果如遇國家計(jì)劃生育政策調(diào)整，嚴(yán)禁生育第二胎，將直接導(dǎo)致生源不足，從而影響經(jīng)濟(jì)效益。
2、經(jīng)營風(fēng)險：x街如再新開辦幼園，將導(dǎo)致生源的減少，特別是當(dāng)前流感的發(fā)生期，如有幼兒感染，學(xué)校將面臨關(guān)閉停課，經(jīng)營上存在一定的風(fēng)險。
3、土地使用出讓年限已到期。
（二）主要風(fēng)險對策：
1、加強(qiáng)各項(xiàng)監(jiān)控。指定專人負(fù)責(zé)對該戶資金回籠、運(yùn)用等方面進(jìn)行監(jiān)控，全面掌握其經(jīng)營情況。
2、要求借款人足額辦理財(cái)產(chǎn)保險。在抵押合同簽訂后，要求借款人在貸款發(fā)放前自主到有關(guān)保險機(jī)構(gòu)足額辦理抵押物的財(cái)產(chǎn)保險手續(xù)，保險的期限不低于貸款期限，保險金額不得小于主合同貸款本息，并明確農(nóng)村信用合作聯(lián)社信用社為第一順序受償人。
3、按照《農(nóng)村信用社貸款抵押擔(dān)保管理辦法》的規(guī)定，信用社指派兩名客戶經(jīng)理陪同借款人到相關(guān)部門共同辦理合規(guī)的房地產(chǎn)抵押手續(xù)，抵押終止日期應(yīng)明顯大于貸款到期日期，同時復(fù)制“不動產(chǎn)登記簿”作為重要信貸檔案保管。
4、加強(qiáng)貸后管理。按照《農(nóng)村信用社貸后管理辦法》的規(guī)定，加強(qiáng)貸后管理，及時防范和化解貸款風(fēng)險。
5、抵押房屋其土地使用出讓年限已到期，貸款前該戶必須到土地局交足土地出讓金，土地出讓年限應(yīng)明顯大于貸款到期日期，方可發(fā)放抵押貸款。
六、綜合意見
根據(jù)以上調(diào)查情況，我們認(rèn)為借款人符合貸款的準(zhǔn)入條件，經(jīng)營活動正常，有一定的防御風(fēng)險能力，第一還款來源充足，有合法足值的擔(dān)保抵押，有良好的還款意愿。同意發(fā)放最高額房地產(chǎn)抵押貸款x萬元，本次貸款期限x個月，利率按‰執(zhí)行，貸款按月付息，分期還本，即x年x月還x萬元，x年x月貸款到期前還x萬元。
特此報(bào)告
X年XX月XX日
貸款調(diào)查報(bào)告6
借款申請人xx于xx年xx月xx日向我行申請個人xx貸款xx萬元，客戶經(jīng)理xx與xx按照相關(guān)規(guī)定對xx的家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、借款用途、還款能力、信用狀況和擔(dān)保情況進(jìn)行了深入調(diào)查。
一、 借款申請人家庭基本情況
(一)借款申請人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康程度、職業(yè)、家庭人口、信譽(yù)、有無不良嗜好等情況和家庭其他成員的相關(guān)情況。通過查看身份證、戶口簿、個人征信系統(tǒng)和社會調(diào)查等方式來了解。
(二)家庭資產(chǎn)負(fù)債情況。家庭資產(chǎn)包括實(shí)物資產(chǎn)、權(quán)益性投資、銀行存款等;家庭負(fù)債包括銀行負(fù)債、其他負(fù)債和或有負(fù)債。實(shí)物資產(chǎn)可在查看權(quán)證、發(fā)票、合同和付款憑證基礎(chǔ)上進(jìn)行現(xiàn)場察看來證實(shí);權(quán)益性投資可通過查看權(quán)證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表等方式來證實(shí)。負(fù)債可通過查詢借款申請人夫妻雙方的個人征信信息和社會調(diào)查了解。
二、借款申請人經(jīng)營情況(適用經(jīng)營性貸款或家庭主要收入來源于經(jīng)營的消費(fèi)貸款)
借款申請人經(jīng)營的行業(yè)和產(chǎn)品，從業(yè)經(jīng)歷，近幾年的經(jīng)營情況(銷售收入、利潤等情況)，本地同業(yè)情況，市場份額及競爭力，發(fā)展前景等。通過市場調(diào)查和查詢相關(guān)資料了解。對于金額較大的貸款，經(jīng)營情況和行業(yè)分析參照流動資金貸款調(diào)查。
三、借款用途及合理、合規(guī)性分析。
根據(jù)家庭情況、市場情況和規(guī)定需要提供的用途證明
來分析借款用途的真實(shí)性和貸款金額的合理性。
(一)按揭類消費(fèi)貸款：根據(jù)購買合同、首付款發(fā)票來確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。
(二)非按揭類消費(fèi)貸款：根據(jù)購銷合同、自有資金證明來確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。
(三)經(jīng)營貸款：根據(jù)上年銷售業(yè)績、本年已簽訂的購銷合同預(yù)計(jì)全年銷售收入、了解應(yīng)收賬款和存貨的周轉(zhuǎn)速度和可能增減的金額、了解應(yīng)付款項(xiàng)可能增減金額及自有資金情況，來確定借款用途和借款金額，并判斷其合理、合規(guī)性。對于金額較大的貸款，參照流動資金貸款調(diào)查和分析。
四、擔(dān)保分析。
內(nèi)容包括抵(質(zhì))押物概況、抵押價值的確定、變現(xiàn)能力、抵(質(zhì))押率;保證人的基本情況(同借款申請人)、保證能力分析(參照借款申請人還款能力分析)。對不同的'擔(dān)保方式的擔(dān)保能力采取以下方式進(jìn)行分析：
(一)房地產(chǎn)抵押：根據(jù)不同類型的房地產(chǎn)可通過市場比較法、成本法、收益法中一種或兩種方法對抵押物公允價值進(jìn)行評估，對抵押價值明確的抵押物可本著審慎的原則予以確定，對價值難以確定的抵押物在參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價值的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場調(diào)查以確定其合理的抵押價值;通過查看權(quán)證(必要時到法定權(quán)屬登記部門查詢)、走訪承租戶和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);根據(jù)城市規(guī)劃是否在近期拆遷;在充分考慮抵押物位置、產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)明晰程度、房屋性質(zhì)、成新率和相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。
(二)機(jī)械設(shè)備、車輛、船舶抵押：根據(jù)其購買發(fā)票載明的價格(相關(guān)價值證明材料)、合理的經(jīng)濟(jì)壽命期和實(shí)物狀態(tài)，測算出抵押價值或參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價值;通過查看購買發(fā)票、和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);在充分考慮抵押物用途、經(jīng)濟(jì)壽命周期、成新率等因素的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場調(diào)查、查找資料判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);是否辦理相關(guān)保險;產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。
(三)權(quán)利質(zhì)押：對商標(biāo)權(quán)、經(jīng)營權(quán)、林權(quán)在參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價值的基礎(chǔ)上本著審慎的原則合理確定質(zhì)押物價值。對于股權(quán)可通過查看公司近期經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表來推算其賬面價值，以此為基礎(chǔ)來確定合理的抵押價值。對銀行存單、國債等價值穩(wěn)定的質(zhì)押物以其面值為抵押價值。對倉單根據(jù)其貨物數(shù)量和市場價值確定抵押價值;質(zhì)押物是否有法定的權(quán)屬登記部門;質(zhì)押物是否在法律規(guī)定的范圍內(nèi);通過查看相關(guān)權(quán)證確定權(quán)利是否明晰;在充分考慮權(quán)利的專有性和市場調(diào)查的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;質(zhì)押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和質(zhì)押人(質(zhì)押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意質(zhì)押的書面文件。
(四)棉花、鋼材、糧油等動產(chǎn)質(zhì)押(第三方監(jiān)管)：根據(jù)數(shù)量與市場價格來確定質(zhì)押物價值;是否辦理相關(guān)保險;是否根據(jù)市場價格的波動幅度相應(yīng)調(diào)整質(zhì)押貨物數(shù)量或貸款金額;根據(jù)市場供求情況和走勢判斷變現(xiàn)能力。
(五)自然人保證：通過了解保證人年齡、職業(yè)、健康狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、信譽(yù)情況、家庭收入情況、保證意愿及穩(wěn)定程度來判斷自然人自然人保證能力及有效性。
(六)企業(yè)法人保證：通過查看公司近期經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和企業(yè)征信系統(tǒng)，了解企業(yè)保證能力和信譽(yù);查看公司章程了解公司對外擔(dān)保的批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)是否出具了同意擔(dān)保的決議書。專業(yè)擔(dān)保公司了解其股權(quán)結(jié)構(gòu)、與本行合作情況、其單筆擔(dān)保限額、總擔(dān)保責(zé)任余額、保證金比率、是否出具了擔(dān)保意向書(金額、期限與申請人申報(bào)是否一致)等。
五、還款能力分析。
在深入分析借款申請人提供的直接和間接收入證明的基礎(chǔ)上，將可靠的收入結(jié)合所有負(fù)債的還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負(fù)債本息進(jìn)行比較，以確定借款申請人在扣除必要的家庭生活開支后在貸款期限內(nèi)的還款能力。對按揭類貸款需要計(jì)算其所有負(fù)債每月還款額與月家庭收入比，判斷其是否符合相關(guān)規(guī)定。
(一)對職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層，根據(jù)其工作單位開出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對比，并通過調(diào)查確定其真實(shí)收入水平。
(二)對投資收益，根據(jù)其所有權(quán)權(quán)證、合同、銀行流水和市場調(diào)查等方式來確定投資收益水平。對股權(quán)投資可查看可通過查看公司章程和驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表分析出年投資收益。
(三)對流通類、建筑類經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、進(jìn)貨單、銷貨單和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入。考慮到該類行業(yè)資金量大、利潤率不高的實(shí)際情況，僅憑經(jīng)營利潤判斷其還款能力有很大缺陷，應(yīng)測算其貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的現(xiàn)金流，看其是否能覆蓋貸款本息。
(四)對制造業(yè)經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、水費(fèi)、電費(fèi)和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入。
(五)對其他類型的經(jīng)營戶可根據(jù)其自身的經(jīng)營特點(diǎn)，找出有效的確定經(jīng)營收入方法。
對于金額較大的且還款資金主要來源于經(jīng)營的貸款，還款能力分析參照流動資金貸款分析。
六、風(fēng)險和收益。
(一)風(fēng)險分析和防范措施。內(nèi)容包括但不限于借款申請人家庭收入的穩(wěn)定性;擔(dān)保方式的有效性;貸款期間可能存在的風(fēng)險點(diǎn)。針對風(fēng)險分析提出具體的防范措施，包括貸款發(fā)放前的條件、貸款發(fā)放與支付及貸后的管理要點(diǎn)。
(二)綜合收益。包括直接收益和間接收益。直接收益主要為利息收入，間接收益包括存款、中間業(yè)務(wù)收入等。
七、調(diào)查結(jié)論。
對借款申請人申請事項(xiàng)的具體意見，包括貸款品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等。
貸款調(diào)查報(bào)告7
xxxxxxx農(nóng)村信用合作聯(lián)社：
xxxxxxxx于xxxx年xxxx月xxx日向我社申請借款xxxxx萬元，用途為購買原材料煤炭，我部對其申請情況做了貸前調(diào)查，現(xiàn)將情況報(bào)告如下：
一、 該公司基本情況。
該公司成立于xxxxx年xxx月xx日，地址在xxxxxx，注冊資本xxxxxx萬元，主要自產(chǎn)自銷焦煤、粗苯，玻璃纖維，營業(yè)執(zhí)照號碼為xxxxxxxxxxxx，組織機(jī)構(gòu)號為xxxxxxxxxx，國稅登記證為xxxxxxxxxxx，地稅登登記證號xxxxxxxxxxxxxxxx，股本金構(gòu)成情況：xxx出資xxxxx萬元，占出資比例xxxxx%;xxxx出資xxxx萬元，占出資比例xxxxx%;xxxxx出資xxxx萬元，占出資比例xxxxx%;xxxx出資xxxx萬元，占出資比例xxxx%，xxxx限公司出資xxxx萬元， 占出資比例xxx%.公司現(xiàn)有工人xxxx人，占地xxxx畝。在我社開立了基本存款賬戶，現(xiàn)有貸款余額xxxxxx萬元，貸款卡號為xxxxxxxxxxxxxxxx。
二、經(jīng)營情況。
xxxxxxxxxx公司是經(jīng)xxx市經(jīng)貿(mào)委、xxxx人民ZF同意批準(zhǔn)的唯一一家焦炭生產(chǎn)企業(yè)，xxxxx年經(jīng)xxx市經(jīng)貿(mào)委申請進(jìn)行技術(shù)改造，xxx市經(jīng)貿(mào)委出文(xx經(jīng)貿(mào)投[xxxxx號)，同意該公司進(jìn)行技術(shù)改造，改造后達(dá)成生產(chǎn)機(jī)制焦xxxx萬。
該技改現(xiàn)已完工，在xxxx年xxx月份開始生產(chǎn)，通過xx年的生產(chǎn)，99-IV型焦?fàn)t生產(chǎn)線設(shè)備運(yùn)行良好，產(chǎn)品質(zhì)量合格，排污達(dá)到環(huán)保要求，公司經(jīng)營基本正常。同時采取措施在xxxx年xxx月份上焦?fàn)t煤氣綜合開發(fā)利用工程，總投資xxxx萬元，該項(xiàng)目現(xiàn)主要內(nèi)容：利用焦煤爐氣提取粗苯，粗苯是一種化工原料，同時將提取粗苯后的煤氣作為生產(chǎn)玻璃纖維的燃料，玻璃纖維用在汽車蓄電池的生產(chǎn)配料，形成年產(chǎn)粗苯1800噸、玻璃纖維1200噸的生產(chǎn)能力，該綜合項(xiàng)目投產(chǎn)后運(yùn)行較好，生產(chǎn)的產(chǎn)品銷路較好，盈利情況也較好。在主產(chǎn)品焦炭市場疲軟，利潤較低的情況下，從而充分利用附屬產(chǎn)品煤焦油和煤氣，實(shí)現(xiàn)公司最大化利潤。
三、公司現(xiàn)有的財(cái)務(wù)情況。
截止到xxxx年xxx月xxx日，該公司總資產(chǎn)xxxxx萬元，其中貨幣資金xxx萬元，應(yīng)收票據(jù)xxx萬元，預(yù)付賬款xxxx萬元，存貨xxx萬元，應(yīng)收賬款xxxx萬元，其他應(yīng)收款xxx萬元，流動資產(chǎn)合計(jì)xxxxx萬元，固定資產(chǎn)原值xxxx萬元，在建工程xxx萬元，無形資產(chǎn)xxxx萬元，長期待攤費(fèi)用xxxx萬元，負(fù)債合計(jì)xxxx萬元，其中短期借款xxxx萬元，其他應(yīng)付賬款xxx萬元，流動負(fù)債合計(jì)xxxx萬元，長期應(yīng)付款xxxx萬元，所有者權(quán)益xxx萬元，其中實(shí)收資本xxx萬元，為個人資本金，未分配利潤xxxx元。1-2月實(shí)現(xiàn)收入xxxx萬元，主營業(yè)務(wù)成本xxx萬元，主營業(yè)務(wù)稅金xxxx萬元，主營業(yè)務(wù)利潤xxx萬元，其他業(yè)務(wù)利潤xxxx萬元，營業(yè)費(fèi)用xxxx萬元，管理費(fèi)用xxx萬元，財(cái)務(wù)費(fèi)用xxx萬元，營業(yè)利潤xxxx萬元，凈利潤xxx萬元。
(1)償債能力分析：資產(chǎn)負(fù)債比率xxxx%，利息保障倍數(shù)xxxx，流動比率為xxxx%，速動比率xxxx%，從以上數(shù)據(jù)分析，該公司長期償債能力較強(qiáng)，短期償債能力較好。
(2)盈利能力分析：總資產(chǎn)報(bào)酬率為xxxx%，凈資產(chǎn)收益率為xxx%，銷售利潤率為xxx%，從以上數(shù)據(jù)分析，說明該公司盈利能力一般，資產(chǎn)的收益較好。
(3)營運(yùn)能力分析;總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù)xx，存貨周轉(zhuǎn)率為xxxx%，通過以上數(shù)據(jù)，該公司總體營運(yùn)效益一般，資產(chǎn)經(jīng)營效益一般，營運(yùn)能力較好。
該公司3月末財(cái)務(wù)報(bào)表：
截止到xxxx年xxxx月xxxx日，該公司總資產(chǎn)xxxxxx萬元，其中貨幣資金xxxx萬元，應(yīng)收票據(jù)xxxx萬元，預(yù)付賬款xxxx萬元，存貨xxxx萬元，應(yīng)收賬款xxx萬元，其他應(yīng)收款xxxx萬元，流動資產(chǎn)合計(jì)xxxx萬元，固定資產(chǎn)原值xxxx萬元，在建工程xxxxx萬元，無形資產(chǎn)xxxx萬元，長期待攤費(fèi)用xxx萬元，負(fù)債合計(jì)xxxx萬元，其中短期借款xxxxx萬元，其他應(yīng)付賬款xx萬元，流動負(fù)債合計(jì)xxxxx萬元，長期應(yīng)付款xxxx萬元，所有者權(quán)益xxxxx萬元，其中實(shí)收資本xxxxx萬元，為個人資本金，未分配利潤xxxx萬元。1-3月實(shí)現(xiàn)收入xxxx萬元，主營業(yè)務(wù)成本xxxx萬元，主營業(yè)務(wù)稅金xxxx萬元，主營業(yè)務(wù)利潤xxxx萬元，其他業(yè)務(wù)利潤xxxx萬元，營業(yè)費(fèi)用xxxx萬元，管理費(fèi)用xxxx萬元，財(cái)務(wù)費(fèi)用1xxxx萬元，營業(yè)利潤xxxx萬元，凈利潤xxxx萬元。資產(chǎn)負(fù)債率xxxx%，流動比率為xxx%，速動比率為xxxx%。
四 、這次向我社申請借款xxxx萬元，主要是在xxxx年xxx月xxxx日在我社的借款xxxx萬元于xxxxx年xxx月xxxx日到期，該公司積極準(zhǔn)備資金在xxx月xxx日歸還貸款后，導(dǎo)致購買原材料資金不足，特向我社再申請借款xxxxx萬元，借款期限一年，到期用營業(yè)收入歸還。
五、抵押擔(dān)保情況。
這次在向我社申請貸款xxxx萬元的抵押物為原抵押物：設(shè)備價值xxxxx萬元，并由xxxxx和xxxxx公司、xxxx、xxxx做全額保證擔(dān)保。
(1)、xxxx市新鑫煤礦基本情況。
該礦經(jīng)營地址在xxxx市xxxxxxxx，負(fù)責(zé)人：xxxxx，經(jīng)濟(jì)類型為集體，注冊資金xxxxx萬元，經(jīng)營范圍：煤礦開采，有效期：xxxx年xxx月xx日至xxxxx年xx月xxx日，具有安全生產(chǎn)許可證，編號：(川)MK安許證字[200xx]5xxxxxxB，具有采礦許可證，證號：xxxx，有效期xxxx年xxx月至xxxx年xxx月，生產(chǎn)規(guī)模年產(chǎn)煤3萬噸。在xxxxx年xxx月1xxxx日我部xxx、xxx及信貸科xxxx三人到該礦實(shí)地調(diào)查，現(xiàn)有工人xxxx人，每天產(chǎn)煤近xxxx噸，生產(chǎn)經(jīng)營正常，今年預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)純利潤xxxx萬元。該礦經(jīng)濟(jì)類型為集體，實(shí)際上為xxxx私人所有，在xxxx年用資金xxx萬元購得開采權(quán)，同時投入資金xxxx萬元，已順利投產(chǎn)，生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有擔(dān)保能力。
(2)xxxxxxxxxx有限公司基本情況。
該公司經(jīng)營地址在xxxxxxxxx號，法定代表人：xxxxxxxx，注冊資本人民幣xxxxxxx萬元，主要經(jīng)營超市和家用電器。xxxx年xx月未，總資產(chǎn)xxxxxxxxx萬元，其中流動資產(chǎn)xxxxxxx萬元，固定資產(chǎn)xxxxx萬元，負(fù)債合計(jì)xxxx萬元，其中短期借款xxxx萬元為銀行貸款，應(yīng)付賬款xxxxxxxx萬元，應(yīng)付票據(jù)xxxx萬元，其他應(yīng)付款xxxx萬元，流動負(fù)債xxxx萬元，長期應(yīng)付款xxx萬元，所有者權(quán)益為xxxx萬元，其中實(shí)收資本xxxx萬元，資本公積xxx萬元，盈余公積xxx萬元，未分配利潤xxxxxx萬元。1-12月實(shí)現(xiàn)收入xxxxx萬元，實(shí)現(xiàn)利潤xxxx萬元。資產(chǎn)負(fù)債率為xxxx%。該公司財(cái)務(wù)狀況較好，經(jīng)營正常有擔(dān)保資格和能力。
(3)xxxxx個人情況.
xxxxxxxx現(xiàn)年xxxx歲，身份證號為xxxxxxxxxxxxxx現(xiàn)居住在xxxxxxxxxxxxxxxxxxxx，現(xiàn)系xxxxxxxxxxxxxxx有限公司董事長，從事焦炭生產(chǎn)管理近xxxx年，具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，個人城實(shí)、守信，經(jīng)濟(jì)條件較好，同時在xxxxxxxxxxxxxxxxxxxx
(3)xxxxxx個人情況.
xxxxx現(xiàn)年xxx歲，身份證號為xxxxxxxxxxxxx現(xiàn)居住在xxxxxxxxxxxxxx路，現(xiàn)任xxxxxxxxxxxxx公司董事長xxxxxxxxxxxx，具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，個人城實(shí)、守信，經(jīng)濟(jì)條件較好，具有擔(dān)保能力和資格。
六、 風(fēng)險分析：
(1) 該公司是一個消耗能源較大的一個公司年產(chǎn)20萬噸焦炭產(chǎn)量較小，受到國家產(chǎn)業(yè)政策的限制，其發(fā)展的`空間和時間局限性較大。
(2) 該公司雖然在環(huán)境上達(dá)到當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門的要求，但對當(dāng)?shù)氐沫h(huán)境還是存在的影響。
(3) 該公司在近幾年經(jīng)營情況較好，利潤較好，能夠按時還本付息。
綜合以上所述，該公司在我社開立基本存款賬戶，現(xiàn)被我部評為A級企業(yè)，為保證該公司生產(chǎn)的順利進(jìn)行，同意在 xxxx，期限xx年，因該公司在我社入股xx萬元都為投資股，按聯(lián)社規(guī)定利率優(yōu)惠xxxxxx‰，貸款利率為xxxx‰.請上級審批。
貸款調(diào)查報(bào)告8
20xx年1月6日，借款申請人***向我行（社）申請最高額抵押個人綜合消費(fèi)自助貸款人民幣貳拾萬元，貸款有效期限叁年，用于房屋裝修和購買家具、家電等大宗耐用消費(fèi)品，以自有房地產(chǎn)為抵押擔(dān)保，該房地產(chǎn)坐落于****路7幢208#。根據(jù)個人信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)制度規(guī)定，本人在受理該筆貸款申請后，及時對借款申請人***和其所提供貸款資料的合規(guī)性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行了調(diào)查核實(shí)，實(shí)地查看了抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位置等情況，并初步測定了抵押物的可變現(xiàn)能力。現(xiàn)將本人調(diào)查的相關(guān)情況匯報(bào)如下：
一、借款人基本情況
借款申請人***，男，居民身份證號：****************，戶籍地址：****路7幢208#，系*******中學(xué)教師，其妻子**，身份證號：************，系**********醫(yī)院護(hù)土。女兒***12歲，未成年正在**讀書。多年來，借款申請人***家庭收入穩(wěn)定，除了貸款按月還款1247元外，該客戶沒有對外負(fù)債及對外擔(dān)保。經(jīng)我行（社）對***個人信用等級測評，其個人信用等級為A+級，符合我行（社）個人綜合消費(fèi)貸款條件。
二、借款人個人征信情況
在借款申請人***和其妻子**的書面授權(quán)下，我行（社）通過個人征信系統(tǒng)查詢結(jié)果得知，該夫妻二人無個人不良記錄；目前，借款申請人在農(nóng)行有住房按揭貸款103252元，其配偶**目前在各金融機(jī)構(gòu)沒有借款記錄，個人信用報(bào)告正常。該客戶符合我行（社）人綜合消費(fèi)貸款的征信要求。
三、借款人申請貸款的理由
借款申請人***目前住所已居住10年，室內(nèi)裝修式樣和原有款式已不適合生活起居，為了滿足生活和工作需要，現(xiàn)擬對整體住宅****路7幢208#的房屋進(jìn)行整體裝修裝飾，以及添置一些新款家具、家電等大額耐用消費(fèi)品，共需資金約人民幣32萬元，除自籌外，尚缺口資金人民幣18萬元，特向我行（社）申請個人綜合消費(fèi)貸款人民幣18萬元，貸款有效使用期限叁年，在貸款有效期限內(nèi)自助循環(huán)使用，單筆貸款期限不超過壹年，利率執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率上浮70%，并以申請人***提供的`合法所有的位于****路7幢208#房地產(chǎn)做為抵押擔(dān)保，以其家庭綜合收入償還貸款本息。
四、借款人還款來源
借款申請人***，系*******中學(xué)高級教師，月綜合收入為人民幣3800元，配偶****************醫(yī)院護(hù)土，其月綜合收入為人民幣4800元，另有房屋出租，月租金收入900元，其家庭月綜合收入合計(jì)人民幣9500元，，三年家庭總收入為人民幣34200元；三年家庭生活和其他支出約在140000元左右，該筆貸款以借款人***和其配偶蔣月英的家庭綜合收入作為還款來源，第一還款來源充足。同時該客戶整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，家庭綜合收入高且穩(wěn)定，還款來源落實(shí)，具備到期還本付息能力。
該筆貸款以借款申請人***提供的合法所有的位于住宅****路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。該宗抵押物具體情況：
1、房屋產(chǎn)權(quán)證號：*************號、土地使用權(quán)證號******號，房屋總建筑面積113。21平方米，框架結(jié)構(gòu)，20xx年買受*****公司，中等裝修；土地性質(zhì)為出讓地，用途為商住用地，土地使用權(quán)終止日期到20xx年。
2、該抵押物位于********地段屬于*******一級住宅用地區(qū)段，地理位置好，交通條件通達(dá)，公共基礎(chǔ)及配套設(shè)施齊全，有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力；
3、20xx年1月9日，該房地產(chǎn)經(jīng)****評估，總價值為36萬元。設(shè)抵押率60%，可抵押擔(dān)保貸款人民幣21萬元，本次擬設(shè)定抵押擔(dān)保貸款人民幣18萬元。
五、調(diào)查結(jié)論
經(jīng)調(diào)查，借款申請人***提供的貸款材料真實(shí)有效，家庭綜合收入較高，經(jīng)濟(jì)來源穩(wěn)定，借款主體合法，個人資信狀況良好，第一還款來源落實(shí)、充足，且抵押物兩證齊全，產(chǎn)權(quán)明晰，位置較優(yōu)，易于變現(xiàn)，合法、足值，抵押擔(dān)保能力強(qiáng)，符合我行個人綜合消費(fèi)自助貸款條件。經(jīng)調(diào)查，本人建議給予申請人***個人綜合消費(fèi)自助貸款人民幣18萬元，貸款用途為房屋裝修和購買家具家電等大宗耐用消費(fèi)品，在貸款有效期限內(nèi)自助循環(huán)使用，單筆貸款期限不超過壹年，貸款到期日不得超過貸款有效使用期限，貸款利率按人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率上浮60%執(zhí)行，實(shí)行一次性利隨本清的償還方式，貸款以位于住宅****路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。房屋產(chǎn)權(quán)證號：*************號、土地使用權(quán)證號******號，房屋總建筑面積113。21平方米，辦理合法、有效的房地產(chǎn)抵押手續(xù)和抵押物保險手續(xù)，同時建議該客戶貸款風(fēng)險分類為正常類。
妥否，請審批。
調(diào)查經(jīng)辦人：
20xx年1月12日
貸款調(diào)查報(bào)告9
一、資料收集及核實(shí)
盡職調(diào)查人員應(yīng)收集相關(guān)項(xiàng)目資料，并核實(shí)所收集資料是否真實(shí)、有效。
1、被調(diào)查企業(yè)應(yīng)當(dāng)收集的基本資料包括：
（1）貸款申請書（包括：企業(yè)基本情況、貸款用途、資金安排、還款來源等情況說明）
（2）公司簡介（說明其創(chuàng)業(yè)、發(fā)展和經(jīng)營歷史，改制企業(yè)需收集改制相關(guān)文件）、公司法定代表人/實(shí)際控制人/大股東身份證、結(jié)婚證、戶口本復(fù)印件及個人簡歷
（3）營業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件、稅務(wù)登記證正副本復(fù)印件、組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本復(fù)印件，開戶許可證、貸款卡、公司章程（含簽字樣本）、最新驗(yàn)資報(bào)告、生產(chǎn)/經(jīng)營許可證、經(jīng)營資質(zhì)證書復(fù)印件
�。�4）近三年期的財(cái)務(wù)報(bào)表，當(dāng)期三級科目余額表（紙質(zhì)版或電子版）（
�。�5）近一年主要銀行賬戶對賬單復(fù)印件/網(wǎng)銀（紙質(zhì)版或電子版）
（6）近三年期增值稅/營業(yè)稅/所得稅等主要稅種的納稅申報(bào)表/完稅證明
�。�7）公司辦公、經(jīng)營場所權(quán)屬證明（房產(chǎn)證、土地證、租賃合同復(fù)印件）
�。�8）實(shí)際控制人和大股東主要資產(chǎn)清單
（9）借款借據(jù)復(fù)印件，主要接口合同、抵押合同復(fù)印件
�。�10）近期工商信息查詢
（11）近期企業(yè)征信報(bào)告，實(shí)際控制人、法定代表人和大股東夫妻雙方個人征信報(bào)告
（12）擬提供抵押的抵押物清單、抵押物權(quán)證復(fù)印件；抵押物處于租賃狀態(tài)的需提供租賃合同復(fù)印件
�。�13）申請企業(yè)關(guān)于自身以及關(guān)聯(lián)企業(yè)或有負(fù)債、司法訴訟的說明。
2、關(guān)聯(lián)公司應(yīng)收集的資料：
�。�1）營業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件、稅務(wù)登記證正副本復(fù)印件、組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本復(fù)印件，開戶許可證、貸款卡、公司章程（含簽字樣本）復(fù)印件
�。�2）三年一期的財(cái)務(wù)報(bào)表，當(dāng)期三級科目余額表（紙質(zhì)版或電子版）
�。�3）三年一期增值稅/營業(yè)稅/所得稅等主要稅種的納稅申報(bào)表/完稅證明
（4）近期工商信息查詢
�。�5）近期企業(yè)征信報(bào)告。
3、不同行業(yè)客戶需要收集的其他資料
（1）制造業(yè)企業(yè)
A、主要專利證書、環(huán)保達(dá)標(biāo)文件
B、有新建項(xiàng)目的取得項(xiàng)目許可審批、用地審批、環(huán)境審批、規(guī)劃審批、施工許可、可行性研究報(bào)告等
C、主要產(chǎn)品、生產(chǎn)流程和生產(chǎn)線介紹D、主要上下游的購銷合同
E、固定資產(chǎn)清單，近期新增主要固定資產(chǎn)的采購合同和在建工程的施工合同。
（2）房地產(chǎn)業(yè)企業(yè)
A、過去已開發(fā)項(xiàng)目介紹
B、儲備/在建項(xiàng)目的政府會議紀(jì)要等文件、土地補(bǔ)償協(xié)議、土地成交確認(rèn)書、國有建設(shè)用地使用權(quán)出讓合同、土地款付款憑證
C、儲備/在建項(xiàng)目的國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建筑工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、商品房預(yù)售許可證、總平面圖和建筑工程施工總承包合同
D、在售項(xiàng)目的銷控?cái)?shù)控。
�。�3）建筑業(yè)企業(yè)
A、近三年承接的工程清單（包括合同簽訂時間、工程名稱、工程發(fā)包方、合同工程量、合同造價、已完工產(chǎn)值、分年度回款金額、累計(jì)已回款金額、是否掛靠項(xiàng)目等）
B、主要工程合同
C、采用應(yīng)收工程款質(zhì)押作為反擔(dān)保方式的應(yīng)取得擬質(zhì)押項(xiàng)目最近的工程量確認(rèn)單。
（4）貿(mào)易類企業(yè)
A、主要存貨清單
B、主要上下游的購銷合同。
4、其他資料
�。�1）根據(jù)實(shí)際情況收集的其他重要項(xiàng)目資料
（2）調(diào)查工作底稿。
二、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)審核
盡職調(diào)查人員應(yīng)運(yùn)用訪談、檢查、盤點(diǎn)、計(jì)算、分析等方法對企業(yè)提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)予以核實(shí)，并對數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)。根據(jù)審批的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)應(yīng)符合賬表相符、賬賬相符、賬證相符、賬實(shí)相符的要求。
調(diào)查過程中應(yīng)對照企業(yè)提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，圍繞企業(yè)四大業(yè)務(wù)循環(huán)（銷售與回款循環(huán)、采購與付款循環(huán)、生產(chǎn)循環(huán)、籌資與投資循環(huán)）展開調(diào)查工作，通過審核會計(jì)科目余額及發(fā)生額，分析現(xiàn)金流量及財(cái)務(wù)指標(biāo)等方法全面分析企業(yè)財(cái)務(wù)狀況。
1、審核會計(jì)科目（主要會計(jì)科目的審核要求如下，如對比發(fā)現(xiàn)具體科目余額發(fā)生較大變動時還應(yīng)分析原因）
（1）貨幣資金：收集開戶銀行蓋章確認(rèn)的對賬單與企業(yè)銀行存款明細(xì)賬核對；核實(shí)保證金的金額、筆數(shù)以及形成原因，并與短期借款、應(yīng)付票據(jù)等科目明細(xì)逐筆確認(rèn)。
（2）應(yīng)收票據(jù)：核對票據(jù)原件，已背書支付的票據(jù)應(yīng)核對復(fù)印件及收款人出具的收據(jù)；關(guān)注票據(jù)質(zhì)押融資，關(guān)聯(lián)企業(yè)及非業(yè)務(wù)往來單位為出票人的情況。
�。�3）應(yīng)收賬款：審核應(yīng)收賬款的形成是否與主營業(yè)務(wù)相關(guān)，明細(xì)賬匯總數(shù)與總賬金額是否一致，明細(xì)結(jié)構(gòu)，賬齡結(jié)構(gòu)，壞賬計(jì)提與確認(rèn)的情況是否能反映應(yīng)收賬款的質(zhì)量，調(diào)查應(yīng)收賬款質(zhì)押、轉(zhuǎn)讓的情況，掛賬時間超出結(jié)算期限，余額及發(fā)生額與實(shí)際業(yè)務(wù)往來不匹配，關(guān)聯(lián)交易等情況。
（4）其他應(yīng)收款：重點(diǎn)分析形成原因及賬齡結(jié)構(gòu)，關(guān)注股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)的大額掛賬，分析是否存在轉(zhuǎn)移資金、抽逃資本等情況。
（5）預(yù)付賬款：選擇預(yù)付賬款的重要項(xiàng)目與原始憑證、供貨合同等核對。從而判定債權(quán)的真實(shí)性或出現(xiàn)壞賬的可能性，檢查貨已到而發(fā)票未到，長期性預(yù)付賬款不作處理的情況；調(diào)查預(yù)付賬款對象及其與客戶的關(guān)系。
�。�6）存貨：調(diào)查企業(yè)存貨明細(xì)賬與總賬的余額是否相符，了解種類、數(shù)量、價格；按行業(yè)特征分析存貨的流轉(zhuǎn)、保存特點(diǎn)；到存放地點(diǎn)查看保存情況，分析存貨的固有風(fēng)險，并關(guān)注殘次、毀損、滯銷積壓的情況；選擇重點(diǎn)的存貨項(xiàng)目進(jìn)行抽查盤點(diǎn)，分析賬實(shí)是否相符；了解存貨計(jì)價方法，成本核算、成本結(jié)轉(zhuǎn)、實(shí)物調(diào)度等內(nèi)部控制制度，分析制度是否健全并得到有效執(zhí)行；調(diào)查存貨價格的穩(wěn)定性和市場適銷性，分析是否充分計(jì)提了跌價準(zhǔn)備；了解存貨是否足額投保，是否設(shè)定抵、質(zhì)押。
�。�7）長（短）期投資：核對明細(xì)，了解投資的目的，投資的資金來源，分析投資收益是否合理、減值（跌價）準(zhǔn)備的計(jì)提是否準(zhǔn)確、是否設(shè)定抵質(zhì)押等，存在哪些制約投資人自由處置資產(chǎn)的因素。
（8）固定資產(chǎn)：調(diào)查分析固定資產(chǎn)的構(gòu)成、價值及真實(shí)性（生產(chǎn)設(shè)備、交通運(yùn)輸工具應(yīng)抽查購置發(fā)票及付款憑證；房產(chǎn)應(yīng)核對購房合同或施工合同、預(yù)算及決算文件，并據(jù)以抽查結(jié)算情況）；現(xiàn)場觀察固定資產(chǎn)的使用狀況，關(guān)注閑置、毀損等現(xiàn)象；了解折舊計(jì)提方法，關(guān)注是否提足了折舊以及折舊金額是否已經(jīng)全部攤?cè)氡灸甑漠a(chǎn)品或成本費(fèi)用；了解投保及抵押等情況。
�。�9）在建工程：檢查在建工程項(xiàng)目是否獲得相關(guān)部門批準(zhǔn)；了解在建工程的用途、項(xiàng)目總投資、已到位資金、后續(xù)資金安排、工程進(jìn)度、完工時間、結(jié)算及決算情、資金缺口等情況，關(guān)注已投入使用未結(jié)轉(zhuǎn)到固定資產(chǎn)的原因。
�。�10）無形資產(chǎn)：對無形資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例較大的，要調(diào)查其構(gòu)成，分析其價值是否合理，國有土地使用權(quán)應(yīng)該核對土地購買合同、支付憑證、對方出具的收款憑證等；了解企業(yè)是否按有關(guān)規(guī)定對無形資產(chǎn)進(jìn)行攤銷、是否設(shè)定抵押等。
（11）長（短）期借款：對比賬內(nèi)明細(xì)與貸款卡查詢記錄，分析貸款金額是否一致，如果發(fā)現(xiàn)不一致的情況，應(yīng)調(diào)查原因；了解每筆借款的發(fā)生時間、到期時間、貸款銀行、約定和實(shí)際用途、擔(dān)保方式和實(shí)際使用情況，調(diào)查展期、借新還舊情況，對存在逾期的`，詳細(xì)分析原因；分析借款的穩(wěn)定性，對金額較大或授信額度變化較大的，應(yīng)予以分析；關(guān)注企業(yè)歷史還款資金來源，是否存在用非經(jīng)營收入還款的現(xiàn)象。
（12）應(yīng)付票據(jù)：對比賬內(nèi)明細(xì)與貸款卡查詢記錄，分析金額是否一致，了解應(yīng)付給誰，票據(jù)是什么情況和條件下產(chǎn)生的，票據(jù)的開票日期、到期日、保證金金額、敞口金額；注意核對銀行授信協(xié)議、抵押合同、質(zhì)押合同、保證金等；關(guān)注企業(yè)運(yùn)用銀行承兌匯票套取現(xiàn)金的情況。
（13）應(yīng)付賬款：核對明細(xì)賬匯總數(shù)與總賬金額是否一致；明細(xì)賬戶中是否有關(guān)聯(lián)往來，如果存在公司股東或股東控股企業(yè)較大的往來款，應(yīng)核查形成原因；關(guān)注賬齡與結(jié)算協(xié)議的約定是否一致，對金額較大、賬齡較大的應(yīng)分析原因；注意企業(yè)收到往來單位貨物或接受勞務(wù)而不計(jì)或滯后登記應(yīng)付賬款的情況。
（14）其他應(yīng)付款：核對其他應(yīng)付款明細(xì)余額，復(fù)核加計(jì)數(shù)與報(bào)表數(shù)是否相符；選擇金額較大和異常的其他應(yīng)付款的明細(xì)賬戶余額，檢查其原始憑證；關(guān)注對股東等關(guān)聯(lián)方的掛賬，注意檢查有無利用此賬戶隱匿收入、調(diào)節(jié)利潤情況。
（15）或有負(fù)債：分析或有負(fù)債的種類（擔(dān)保、未決訴訟、有追索權(quán)的票據(jù)貼現(xiàn)、其他對外承諾等）、金額、對象、產(chǎn)生背景及或有負(fù)債轉(zhuǎn)變?yōu)檎鎸?shí)負(fù)債的可能性，集團(tuán)客戶應(yīng)著重分析集團(tuán)內(nèi)部互保情況，對其他企業(yè)擔(dān)保的，了解被擔(dān)保企業(yè)的情況和反擔(dān)保措施。
�。�16）實(shí)收資本：調(diào)查核對實(shí)收資本的出資方式和投資者構(gòu)成；審閱公司章程及會計(jì)事務(wù)所提供的驗(yàn)資報(bào)告；結(jié)合“其他應(yīng)收款”等科目的核實(shí)情況，關(guān)注是否存在著虛假驗(yàn)資和抽逃注冊資本情況；關(guān)注賬內(nèi)歷史數(shù)據(jù)變動與工商登記的變更是否一致，不一致的應(yīng)查明情況。
（17）資本公積、盈余公積、未分配利潤：核查其形成過程和原因，分析其是否屬實(shí)；關(guān)注來源及背景、分析歷史變動是否合理。
�。�18）銷售收入：查看有關(guān)銷售賬目，核對“銷售明細(xì)賬累計(jì)金額”與“損益表銷售收入金額”是否一致來核對客戶銷售真實(shí)性，調(diào)查客戶是否存在提前或滯后確認(rèn)收入的情況；結(jié)合“應(yīng)收賬款”核實(shí)，重點(diǎn)核實(shí)有否“虛增”收入情況；查閱企業(yè)的納稅申報(bào)單，看企業(yè)應(yīng)稅額與企業(yè)的銷售收入是否一致，如果有很大出入，企業(yè)應(yīng)該有合理的解釋，是“時間性差異”還是“永久性差異”造成。創(chuàng)意學(xué)習(xí)辦公文具平鋪擺拍
客戶分析：對銷售進(jìn)行結(jié)構(gòu)分析，對企業(yè)下游客戶的銷售業(yè)績進(jìn)行排名，與企業(yè)介紹的情況對比分析是否吻合，并結(jié)合銷售回款的排名分析下游客戶質(zhì)量。
產(chǎn)品分析，將本年主營業(yè)務(wù)收入與上年進(jìn)行比較，調(diào)查產(chǎn)品銷售結(jié)構(gòu)變動是否正常，并了解異常變動的原因。
趨勢分析：比較近三年及本年度各月各種產(chǎn)品銷售收入的變動情況，分析其變動趨勢是否正常。
（19）銷售成本：了解其成本計(jì)算方法及控制程序；查看客戶成本明細(xì)賬，關(guān)注企業(yè)是否正常計(jì)算、結(jié)轉(zhuǎn)成本；查看主要成本計(jì)算單，分析比較不同月份直接材料成本，如有重大波動應(yīng)詢問原因，了解企業(yè)成本。
�。�20）三項(xiàng)費(fèi)用：通過與同行比較，調(diào)查其費(fèi)用的合理性和真實(shí)性；審閱三項(xiàng)費(fèi)用明細(xì)賬，將各月份的費(fèi)用進(jìn)行比較，如有重大波動和異常情況，應(yīng)詢問原因；調(diào)查三項(xiàng)費(fèi)用是否全部計(jì)入當(dāng)期損益，注意有無跨期入賬現(xiàn)象。
�。�21）投資收益：對于金額較大的，應(yīng)查看被投資企業(yè)關(guān)于分配利潤的有效文件，并核實(shí)投資收益是否收到貨幣資金。
�。�22）營業(yè)外支出和收入：對于金額較大的，要查驗(yàn)明細(xì)賬，先看累計(jì)金額是否同報(bào)表列示金額一致，然后驗(yàn)證其是否真實(shí)。
（23）未分配利潤：
1、查看歷年明細(xì)賬和財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其形成原因及真實(shí)性。
2、分析現(xiàn)金流量
對照資產(chǎn)負(fù)債表、損益表分析經(jīng)營活動的現(xiàn)金流入量和流出量、收到和支付的其他與經(jīng)營活動有關(guān)的現(xiàn)金的具體內(nèi)容、投資和籌資活動的現(xiàn)金流出和流入量；分別分析經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量與投資活動現(xiàn)金凈流量和籌資活動現(xiàn)金凈流量的關(guān)系及其原因。
3、分析財(cái)務(wù)指標(biāo)
�。�1）發(fā)展速度分析：主要分析企業(yè)近3年的發(fā)展速度，包括近3年主營業(yè)務(wù)收入和利潤總額的增長變化情況，增長質(zhì)量。
�。�2）資產(chǎn)運(yùn)作效率分析：主要分析企業(yè)近3年管理層利用其資產(chǎn)的能力。如指標(biāo)過低或與企業(yè)介紹的情況不符的，應(yīng)分析原因，并關(guān)注資產(chǎn)運(yùn)作效率低下或資產(chǎn)項(xiàng)目可能存在虛增的情況。
（3）盈利能力分析：盈利能力的強(qiáng)弱反映借款人創(chuàng)造利潤的能力，預(yù)示著企業(yè)未來的發(fā)展，也預(yù)示著企業(yè)未來的償還債務(wù)的能力。應(yīng)重點(diǎn)核實(shí)借款人的真實(shí)收入情況，分析銷售收入的構(gòu)成、穩(wěn)定性與變化趨勢；營業(yè)外收入受偶然性因素對（反）擔(dān)保方式的有效性，（反）擔(dān)保動機(jī)、（反）擔(dān)保能力及抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力、對授信風(fēng)險的覆蓋能力進(jìn)行分析。重點(diǎn)分析保證人的償還能力，有無違反國家規(guī)定擔(dān)當(dāng)保證人的情況，抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬和價值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)的可能性等。
4、授信風(fēng)險分析
從政策與法律風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、管理風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、市場風(fēng)險、財(cái)務(wù)風(fēng)險和關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險等方面進(jìn)行分析三、盡職調(diào)查報(bào)告
盡職調(diào)查報(bào)告應(yīng)以實(shí)現(xiàn)授信資金流動性、安全性和效益性為原則，以落實(shí)企業(yè)經(jīng)營物流與資金流為條件，從授信概況、項(xiàng)目背景、企業(yè)基本情況、企業(yè)經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)分析、資金用途及還款來源、擔(dān)保分析、風(fēng)險與效益分析、綜合結(jié)論等九個方面，對企業(yè)財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)因素作具體分析與介紹。盡職調(diào)查報(bào)告應(yīng)當(dāng)真實(shí)、完整、不得有虛假性陳述；對于公司相關(guān)文件沒有規(guī)定但對項(xiàng)目判斷有影響的事項(xiàng)，也應(yīng)當(dāng)在報(bào)告中披露。四、合規(guī)性審查
1、是否符合國家政策和公司授信政策的規(guī)定；
2、盡職調(diào)查和程序是否符合公司有關(guān)規(guī)定；
3、資料是否完整、是否經(jīng)過核實(shí)；
4、各項(xiàng)分析是否全面、合理；
5、辦理建議是否明確、可行；
6、盡職調(diào)查報(bào)告的格式、內(nèi)容是否符合公司規(guī)定；
7、按公司規(guī)定需要審查的其他內(nèi)容。
貸款調(diào)查報(bào)告10
為加強(qiáng)對小額貸款數(shù)據(jù)的核查監(jiān)管，按照團(tuán)中央有關(guān)要求，根據(jù)共青團(tuán)貴陽市委《關(guān)于核查小額貸款工作數(shù)據(jù)的通知》，結(jié)合我委實(shí)際工作情況迅速開展數(shù)據(jù)核查工作。現(xiàn)將核查情況匯報(bào)如下：
一、高度重視，強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)
我委高度重視核查工作，成立了核查工作領(lǐng)導(dǎo)小組，召開專門會議對20xx年度以來小額貸款數(shù)據(jù)核查工作進(jìn)行了安排部署，形成了主要領(lǐng)導(dǎo)親自抓、分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓、專職人員專門抓、全體職工共同抓的良好格局。
二、建立小額貸款數(shù)據(jù)核查機(jī)制
自接共青團(tuán)貴陽市委《關(guān)于核查小額貸款工作數(shù)據(jù)的通知》我委積極組織我市各級團(tuán)組織開展數(shù)據(jù)核查工作，形成書面情況報(bào)告，使我市小額貸款做到“款到實(shí)處”，一是上下聯(lián)動，整體推進(jìn)。今年以來，我委對青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額貸款創(chuàng)業(yè)特點(diǎn)、工作路徑、服務(wù)體系等進(jìn)行了梳理，為指導(dǎo)各級團(tuán)組織開展工作豐富了思路。同時建立了重點(diǎn)工作評價和通報(bào)機(jī)制，對一季度和上半年各地小額貸款進(jìn)展情況分別進(jìn)行了評估通報(bào)。我市各級團(tuán)組織根據(jù)我委工作目標(biāo)，結(jié)合實(shí)際分解任務(wù)，集中力量，積極推進(jìn)�？偨Y(jié)前期做法和經(jīng)驗(yàn)，查找問題，并與貴州省農(nóng)村信用社清鎮(zhèn)聯(lián)社進(jìn)一步達(dá)成共識，完善合作機(jī)制，創(chuàng)新貸款模式和擔(dān)保模式，形成涵蓋貸前動員、過程跟蹤、貸后管理的一條龍服務(wù)體系。努力實(shí)現(xiàn)
團(tuán)組織與金融機(jī)構(gòu)合作共贏的良好局面進(jìn)行了深入探討。并建立了以“項(xiàng)目運(yùn)作+平臺支撐+機(jī)制保障”為運(yùn)行模式。二是創(chuàng)新模式，加強(qiáng)管理。針對小額貸款風(fēng)險分擔(dān)這一核心難題，今年以來各地在擔(dān)保方式的創(chuàng)新上做了積極的探索，形成了以“星級誠信戶”的擔(dān)保方式，較好地的.解決了創(chuàng)業(yè)青年擔(dān)保難的問題。今年正式啟用的中國青年創(chuàng)業(yè)小額貸款臺帳信息錄入系統(tǒng)我委高度重視，安排專人認(rèn)真做好青年創(chuàng)業(yè)小額貸款數(shù)據(jù)錄入，并及時與合作的金融機(jī)構(gòu)做好對接，確保青年創(chuàng)業(yè)小額貸款相關(guān)數(shù)據(jù)真實(shí)可信。對每筆貸款建立臺帳，加強(qiáng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，為進(jìn)一步研究本地區(qū)青年創(chuàng)業(yè)規(guī)律，把握小額貸款工作特點(diǎn)，擴(kuò)大工作覆蓋面提供理論依據(jù)和數(shù)據(jù)支撐。
三、工作任務(wù)完成情況
根據(jù)工作臺帳信息，對20xx年1-10月城市青年創(chuàng)業(yè)小額貸款進(jìn)展情況進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)與分析。有關(guān)情況如下：
1、基本數(shù)據(jù)
根據(jù)臺帳數(shù)據(jù)庫信息，截至10月31日，20xx年我市青年（含百花湖鄉(xiāng)）創(chuàng)業(yè)小額貸款貸款項(xiàng)目共計(jì)141個，貸款額3477300元，帶動青年就業(yè)141人。從臺帳統(tǒng)計(jì)情況看，站街鎮(zhèn)、百花湖鎮(zhèn)、紅楓湖鎮(zhèn)、暗流鄉(xiāng)、錄入貸款信息數(shù)暫列前4位，呈現(xiàn)出較好的工作態(tài)勢；流長鄉(xiāng)、新店鎮(zhèn)暫列后2位。
2、臺帳數(shù)據(jù)分析
截至10月31日，創(chuàng)業(yè)就業(yè)青年（含百花湖鄉(xiāng)）貸款人
數(shù)共錄入141個。其中：四月份錄入28個，七月份錄入31個，八月份錄入30個，九月份錄入32個，十月份錄入20個。七月份后數(shù)據(jù)呈現(xiàn)下降并進(jìn)入到平穩(wěn)狀態(tài)，而10月份數(shù)據(jù)偏低主要是數(shù)據(jù)輸入滯后所致。
3、合作金融機(jī)構(gòu)情況分析
截至10月31日，創(chuàng)業(yè)就業(yè)青年（含百花湖鄉(xiāng)）創(chuàng)業(yè)小額貸款，農(nóng)村信用社成為城市青年創(chuàng)業(yè)主要合作銀行。從決策機(jī)制看，農(nóng)信社決策層級少、自主性較大，工作效率較高；從業(yè)務(wù)類型看，小額貸款項(xiàng)目符合農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)定位；從社會機(jī)理看，地方政府對農(nóng)信社具有較強(qiáng)影響力。
4、小額貸款擔(dān)保方式情況
截止10月31日，我委臺帳錄入項(xiàng)目擔(dān)保信息141個“星級信用戶”保仍然是小額貸款主要擔(dān)保方式。
5、貸款青年基本情況
根據(jù)臺帳信息數(shù)據(jù)，我市城鄉(xiāng)青年獲得貸款人數(shù)為141人，其中男性126人，占89.4%；女性15人，占10.6%。25歲以下青年21人，占14.9%；26至30歲青年90人，占63.8%；31至35歲青年31人，占21.3%。
四、下一步工作措施
1．進(jìn)一步加強(qiáng)工作力度，認(rèn)真總結(jié)全年工作。繼續(xù)加強(qiáng)對部分工作進(jìn)度相對滯后鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作的督導(dǎo)，全面籌劃好20xx年工作的目標(biāo)和任務(wù)。
2.探索完善青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)服務(wù)體系。收集各地典型工作經(jīng)驗(yàn)和案例，梳理總結(jié)、匯編成冊，用于指導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層團(tuán)干
部開展工作。加強(qiáng)與合作金融機(jī)構(gòu)的日常溝通，適時召開相關(guān)工作研討會，明確下一步工作方向。
3．加強(qiáng)小額貸款臺帳數(shù)據(jù)核查反饋工作。做好臺帳數(shù)據(jù)庫的日常維護(hù)和動態(tài)分析，加強(qiáng)對臺帳信息的隨機(jī)電話核查，做好與市級、省級團(tuán)委的溝通和反饋，力求錄入臺帳信息真實(shí)準(zhǔn)確。
4.進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理和幫扶。在協(xié)同金融機(jī)構(gòu)、政府部門開展金融知識培訓(xùn)、貸款業(yè)務(wù)宣傳和協(xié)調(diào)貸款、貼息等工作過程中要注意亮明團(tuán)的身份，讓群眾了解團(tuán)組織所做的工作，避免團(tuán)組織提供了服務(wù)而群眾不知情的情況發(fā)生。及時掌握獲貸青年的項(xiàng)目進(jìn)展、資金使用、償還貸款等情況，努力提供后續(xù)服務(wù)，提高農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)成功率。
貸款調(diào)查報(bào)告11
借款申請人XX于二00七年六月十二日，因經(jīng)營種養(yǎng)業(yè)周轉(zhuǎn)資金困難向我社提出申請中長期抵押借款120萬元整，期限二年。根據(jù)《貸款管理》等有關(guān)要求，我們對該申請人的總體情況及相關(guān)主體進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查和深入分析，現(xiàn)將有關(guān)調(diào)查情況報(bào)告如下：
一．申請人基本情況
XX，男，現(xiàn)年47歲，身份證號碼： �，F(xiàn)居住于XXXXXXX房。為人誠實(shí)可靠。。
二、申請人從事行業(yè)及經(jīng)營狀況
XX自1983年起從事無公害農(nóng)產(chǎn)品和家禽養(yǎng)殖業(yè)，目前經(jīng)營狀況正常。經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大。于20xx年8月承包了XXXXXX，經(jīng)營范圍：蔬菜，水果和雞，（家庭）資產(chǎn)共計(jì)價值XXXX萬元。家庭年純收入…………。
三、借款用途
由于…………，現(xiàn)需…………。共需資金XXX萬元，目前自籌資金有XXX萬元，尚欠XXX萬元。故向我社申請借款XXX萬元，用于……………………。
四、還款來源及還款能力
以目前……行業(yè)市場行情，預(yù)計(jì)每年可…………工程XX至
XXX單，每單工程約需…………，按每…………價格計(jì)算，…………年產(chǎn)值約XXXX萬元，純利潤XX％即XXX萬元左右。加上其…………，每年可創(chuàng)利約XXX萬元。另外，借款申請人…………利潤也有XXX萬元。由此可見，該申請人有充足的還款來源和能力。
五、擔(dān)保情況
為了給借款的按期歸還提供有力保證，借款申請人以產(chǎn)權(quán)為XXX的座落于…………的房地產(chǎn)（土地證號：XXXXXX號，房產(chǎn)證號：XXXXXX號）作為借款抵押。該抵押物土地面積XXX平方米，房產(chǎn)建筑面積XXX平方米，經(jīng)……評估價值共XXX萬元。抵押物地處…………，交通……，升值空間……，變現(xiàn)能力……。
六、經(jīng)營前景及與我社合作空間
申請人在增加…………后，經(jīng)營實(shí)力如虎添翼，打算在下一步…………，以目前的市場前景及經(jīng)營實(shí)力，應(yīng)該有更好的發(fā)展空間。申請人……次與我社合作，在申請借款的同時，將自籌資金XX萬元轉(zhuǎn)入在我社開立的結(jié)算帳戶（帳號：XXXXXXXXXXXXXXXXXX），充分表明合作誠意，并希望以后有更大的合作空間，為雙方創(chuàng)造更多的`經(jīng)濟(jì)效益。
七、貸款風(fēng)險及防范措施
申請人的行業(yè)經(jīng)營多年，經(jīng)驗(yàn)豐富，資產(chǎn)和物業(yè)……，為人……，抵押物…………，由此可見該筆貸款風(fēng)險度……。為進(jìn)
一步加強(qiáng)貸款的規(guī)范性和合法性，確保貸款質(zhì)量管理和按時收回，我社將加強(qiáng)貸后檢查，監(jiān)控貸款資金使用合理性和經(jīng)營情況，關(guān)注抵押物的完整情況。如發(fā)現(xiàn)資金被擠占挪用，即采取提早收回貸款；如借款人經(jīng)營不佳導(dǎo)致缺欠償還能力，將對抵押物進(jìn)行處臵。
八、調(diào)查結(jié)論
綜上所述，借款申請人主體資格合法，符合我區(qū)聯(lián)社貸款條件，所經(jīng)營的行業(yè)市場看好，效益佳，借款有足值抵押，到期還款來源充足，可測定發(fā)放此筆貸款的風(fēng)險較小。發(fā)放該筆貸款，有利于我社資金的充分利用，增加利息收入，提高經(jīng)濟(jì)效益，有助于改善我社貸款質(zhì)量，降低不良貸款占比，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，促進(jìn)資金流通，也有助于促進(jìn)我市XXXX業(yè)的發(fā)展，具有一定的社會意義。建議給予XXX貸款XXXX萬元正，期限為XX年，月利率XXXX‰，同時辦妥借款抵押登記。
調(diào)查人：
年 月 日
貸款調(diào)查報(bào)告12
自XX年9月以來，xxx信用社對本轄區(qū)的奶牛養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行貸款的重點(diǎn)扶持，截止XX年2月末，信用社存量貸款中養(yǎng)牛業(yè)貸款余額達(dá)1.2億元。xxx鎮(zhèn)的奶牛存欄量從XX年的3000多頭，達(dá)到目前的16000頭，500頭以上規(guī)模的養(yǎng)牛小區(qū)11個，XX年高峰期奶牛的存欄量甚至達(dá)到了18000多頭。信用社對xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)的資金投入，受到了當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民的歡迎，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民的增收、信用社的增效起到了積極的促進(jìn)作用。
但XX年以來，xxx信用社的不良貸款大幅攀升，XX年末和XX年頭兩個月，信用社的新增不良貸款達(dá)3000多萬元，新增不良貸款中絕大部分的貸款用途為：奶牛養(yǎng)殖。因此，xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)整體經(jīng)濟(jì)效益的大滑坡、奶牛養(yǎng)殖戶的大面積虧損造成了信用社不良貸款的猛增，通過調(diào)查，形成養(yǎng)牛業(yè)不景氣的主要原因有以下幾個方面：
一、飼料價格上漲，牛奶的銷售價格低迷
從XX年3月，我縣奶牛飼料的平均價格從0.6元左右/斤持續(xù)上漲，并上升到0.85元-0.90元/斤，漲幅高達(dá)42%，造成養(yǎng)牛業(yè)的飼養(yǎng)成本大幅度提高；作為養(yǎng)牛業(yè)一項(xiàng)主要經(jīng)濟(jì)來源的牛奶銷售收入，幾年來牛奶的價格一直維持在0.8元-0.9元/斤這一區(qū)間，與飼料價格上漲的趨勢不成正比。而經(jīng)過測算，只有當(dāng)牛奶價格高于飼料價格0.25元/斤以上時，養(yǎng)牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入，再減去飼料、雇工費(fèi)、水電費(fèi)、獸藥、消毒費(fèi)和貸款利息等費(fèi)用支出，才能夠在保本的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)利潤，就是說0.25元的牛奶和飼料的差價是奶牛養(yǎng)殖的保本價格。因此，XX年3月份以來飼料和牛奶的市場價格變化，直接造成養(yǎng)牛業(yè)的大面積虧損。
二、奶牛銷售價格下滑
飼料價格的持續(xù)走高的市場形勢，使養(yǎng)牛業(yè)陷入了困境，由此產(chǎn)生的負(fù)作用使奶牛的價格大幅度下滑：優(yōu)質(zhì)成年奶牛的價格從高峰期(XX年)的每頭1.8萬元到2萬元，下降到目前的8000元到1萬元，差價達(dá)1萬元左右；小母牛犢的價格從高峰期的每頭6000-8000元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的價格從高峰期的每頭3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已經(jīng)出現(xiàn)了牛犢待賣但無人問津的現(xiàn)象。由此造成的影響體現(xiàn)在以下二個方面：
1、成年奶牛價格下滑雖然目前對養(yǎng)牛戶的經(jīng)營不會產(chǎn)生直接的不利因素，也不是造成目前養(yǎng)牛業(yè)虧損的主要原因，但目前存欄的奶牛是信用社金額巨大的信貸資產(chǎn)之一，其價格的貶值，直接造成養(yǎng)牛戶的資不抵債，使信用社的信貸資產(chǎn)形成了巨大的風(fēng)險。同時其價格的走低與飼料價格的攀升的現(xiàn)實(shí)，直接形成牛犢和淘汰奶牛價格的下滑；
2、XX年以前，養(yǎng)牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入，已經(jīng)基本可以與各項(xiàng)支出和相關(guān)費(fèi)用相抵，部分自有資金比例高、養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)豐富的養(yǎng)牛戶在這一環(huán)節(jié)已經(jīng)取得了一定的利潤。并且，養(yǎng)牛戶流動資金充足，配方科學(xué)、質(zhì)量良好、投量合理的飼料喂養(yǎng)，使得奶牛的產(chǎn)奶量多、奶質(zhì)好，并且產(chǎn)犢率高。由于牛犢數(shù)量充裕，養(yǎng)牛戶在保留一定數(shù)量牛犢繼續(xù)喂養(yǎng)、擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模以外，可以對剩余的牛犢進(jìn)行銷售，每頭6000-8000元的銷售收入也是實(shí)現(xiàn)利潤的'根本保障。同時，一部分年齡大、產(chǎn)奶低的淘汰奶牛也可以較高的價格進(jìn)行變現(xiàn)。因此奶頭養(yǎng)殖業(yè)的行情曾經(jīng)是”一片大好”。但是XX年3月以來，飼料價格的居高不下，已經(jīng)讓養(yǎng)牛戶入不敷出，而由此帶動的牛犢和淘汰牛價格滑坡的負(fù)面市場效應(yīng)，更讓奶牛養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營雪上加霜，微薄的銷售收入解決不了養(yǎng)牛戶資金緊張的根本問題。
三、流動資金短缺，經(jīng)營出現(xiàn)惡性循環(huán)
由于上述原因，部分養(yǎng)牛戶在銷售收入減少的情況下，流動資金短缺，但仍必須投入資金，進(jìn)行必要的飼料投量，因此只能四處借錢舉債來養(yǎng)活奶牛。但由于短期內(nèi)資金支出大于收入的現(xiàn)象難以改變，其流動資金日益減少，只能縮減資金投入，靠減少飼料的投入量或降低飼料的營養(yǎng)含量進(jìn)行維持，而這又勢必造成奶牛體質(zhì)的下降、產(chǎn)奶量的降低，所以牛奶和牛犢銷售收入的減少的結(jié)果又在所難免，奶牛業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營出現(xiàn)了惡性的循環(huán)。更令人擔(dān)憂的是：部分養(yǎng)牛戶已經(jīng)私自變賣、轉(zhuǎn)讓奶牛來養(yǎng)活其它的奶牛，這種”以牛養(yǎng)�！钡默F(xiàn)象，將給信用社的信貸資產(chǎn)造成直接的風(fēng)險。
四、奶牛選購價格過高、奶牛質(zhì)量參差不齊
XX年奶牛和牛奶市場待續(xù)升溫，在政府的大力號召下，大量農(nóng)戶選擇從事奶牛養(yǎng)殖。同時，過熱的市場造成了奶牛的價格膨脹，XX年7-12月份，成年奶牛的市場價格高達(dá)2萬多元。由于部分農(nóng)戶缺乏市場風(fēng)險意識和必要的養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)，在其從事養(yǎng)殖的起步階段，就出現(xiàn)了只重?cái)?shù)量、不顧價格、不重質(zhì)量的現(xiàn)象，盲目地購進(jìn)大量的奶牛。據(jù)統(tǒng)計(jì)：XX年下半年，xxx鎮(zhèn)農(nóng)戶以2萬元左右的高價，新增存欄奶牛5000余頭，人為地造成養(yǎng)殖成本過高。而且由于部分養(yǎng)牛戶缺乏必要的選牛經(jīng)驗(yàn)，部分奶牛品種不純、體質(zhì)差、產(chǎn)奶量低，有的甚至根本就不是奶牛。在飼養(yǎng)過程中，部分養(yǎng)牛戶也沒有掌握科學(xué)的養(yǎng)牛方法，病牛和死牛的現(xiàn)象時有發(fā)生。因此，在奶牛市場剛剛趨于平穩(wěn)的XX年初，其經(jīng)營就已經(jīng)出現(xiàn)了虧損，使信用社的貸款過早地出現(xiàn)了不良。勉強(qiáng)維持經(jīng)營的養(yǎng)牛戶也由于較高養(yǎng)殖成本和質(zhì)量較差的奶牛等因素，在日常同樣多資金投入的情況下，目前的經(jīng)營也已經(jīng)陷入了困境，無法正常歸還信用社的貸款。
五、養(yǎng)牛戶經(jīng)營單一，抵御風(fēng)險能力差
東棘鎮(zhèn)的大部分養(yǎng)牛戶搞專業(yè)養(yǎng)殖，放棄了農(nóng)業(yè)種植，沒有其他的收入來源，因此經(jīng)營一旦出現(xiàn)虧損，在無法獲得信用社的資金支持的情況下，就無法正常經(jīng)營，這也是信用社不良貸款居高不下的客觀原因之一。
六、信用環(huán)境污染，信用觀念有待加強(qiáng)
由于養(yǎng)牛業(yè)的大面積虧損，以及xxx信用社XX年全年基本停止發(fā)放養(yǎng)牛貸款的現(xiàn)實(shí)，部分養(yǎng)牛戶失去了繼續(xù)經(jīng)營的信心，對還貸和結(jié)息有抵觸情緒。一些養(yǎng)牛戶持攀比、觀望態(tài)度，以至一些原本信用意識良好的養(yǎng)殖戶也不能主動歸還信用社的貸款，加大
了信用社信貸人員的工作量，致使信用社的不良貸款出現(xiàn)了”前清后增”。XX年以來，xxx鎮(zhèn)作為xx市”信用工程”的試點(diǎn)，初步建立的信用環(huán)境受到污染，廣大農(nóng)戶初步形成的信用意識面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
七、信用社的貸款管理工作脫節(jié)
由于xxx信用社的貸款筆數(shù)多、xxx鎮(zhèn)的地域較為分散、養(yǎng)牛戶主動還貸的比例偏低、信用社信貸人員少、貸款管理力度不強(qiáng)等方面的原因，信用社的貸后檢查工作跟不上，對到期貸款的催收工作不到位，使信用社的信貸工作只停留在對新增不良貸款的被動清收上，信貸管理工作嚴(yán)重脫節(jié)。這也是信用社不良貸款”前清后增”的主要原因之一。
八、縣政府承諾的小額貸款貼息款沒有及時到位
XX年政府為了鼓勵和推廣奶牛畜牧養(yǎng)殖，采取了一系列優(yōu)惠政策，其中主要的一條就是對農(nóng)戶XX年至XX年的小額畜牧養(yǎng)殖貸款進(jìn)行貼息，并做出了承諾。目前市政府承諾的貼息款已經(jīng)到位，及時發(fā)放到農(nóng)民的手中，但縣政府應(yīng)該拔付的貼息款150余萬元未能按時兌現(xiàn)。由于xxx鎮(zhèn)的貼息對象主要是養(yǎng)牛戶，因此貼息款的拖欠，對養(yǎng)牛戶的還息還貸造成了一定的影響，部分養(yǎng)牛戶對歸還貸款本息甚至出現(xiàn)了抵觸情緒。
針對xxx信用社不良貸款大幅攀升、養(yǎng)牛業(yè)貸款集中出現(xiàn)不良的不利局面，縣聯(lián)社已經(jīng)對xxx信用社的領(lǐng)導(dǎo)班子進(jìn)行了調(diào)整，縣聯(lián)社和信用社有關(guān)人員正積極采取措施，夜以繼日地清收、盤活不良貸款，盡力扼制新增不良貸款的出現(xiàn)。
貸款調(diào)查報(bào)告13
一、借款人概況
1.基本情況
XX驅(qū)動橋有限公司地處XX縣城安仁路，成立于1957年5月，1979年正式轉(zhuǎn)產(chǎn)從事驅(qū)動橋生產(chǎn),改名為XX縣驅(qū)動橋廠，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，為我國三大專業(yè)生產(chǎn)驅(qū)動橋企業(yè)之一。20xx年3月被寧波BB集團(tuán)兼并,成立江西XX驅(qū)動橋有限公司，BB集團(tuán)占70%股份，原廠管理人員占30%股份。
新的公司按承債方式以凈資產(chǎn)為受讓價格依據(jù)，受讓驅(qū)動橋廠整體資產(chǎn)。新公司成立后，注冊資金1000萬元，全部以現(xiàn)金出資，其中：寧波BB集團(tuán)股分有限公司應(yīng)出資700萬元（實(shí)際出資為913萬元，其中213萬元為借給其他股東對江西省XX驅(qū)動橋有限公司（籌）的投資款。），占注冊資本的70%；付樟青應(yīng)出資100萬元（實(shí)際出資18萬元），占注冊資本的10%；張鳳儀應(yīng)出資55萬元（實(shí)際出資10萬元），占注冊資本的5.5%；席臘如應(yīng)出資40萬元（實(shí)際出資6萬元），占注冊資本的4%；劉劍敏應(yīng)出資15萬元（實(shí)際出資5萬元），占注冊資本的1.5%；嚴(yán)告牙應(yīng)出資90萬元（實(shí)際出資48萬元），占注冊資本的9%；資本金全部到位。法人代表周辭美，職工683人；其中工程技術(shù)人員58人。廠區(qū)占地面積10萬平方米，生產(chǎn)建筑面積2.7萬平方米。
2.企業(yè)生產(chǎn)情況
江西XX驅(qū)動橋有限公司，為機(jī)械部專業(yè)化生產(chǎn)工程機(jī)械驅(qū)動橋的定點(diǎn)廠。企業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品“奔馳”牌驅(qū)動橋主要配套于裝載機(jī)、壓路機(jī)、平地機(jī)、叉車等工程機(jī)械領(lǐng)域，產(chǎn)品性能價格比合理，現(xiàn)已擁有7大系列90多個變形產(chǎn)品，年產(chǎn)各類工程機(jī)械驅(qū)動橋7000臺套，其中ZL20和ZL15、ZL30B驅(qū)動橋分別為部優(yōu)和省優(yōu)產(chǎn)品。公司產(chǎn)品主要分為兩大塊，一塊是裝載機(jī)驅(qū)動橋，產(chǎn)品型號為ZL15、ZL30、ZL40、ZL50，其占全國銷售市場的25%左右；一塊是壓路機(jī)驅(qū)動橋，產(chǎn)品型號為PS50系列、PS75系列，該產(chǎn)品占全國銷售市場的50%左右。
3.管理者素質(zhì)
公司領(lǐng)導(dǎo)班子共7人，其中總經(jīng)理1人，副總經(jīng)理3人，經(jīng)理助理1人，工會主席1人，監(jiān)事會人員1人，BB集團(tuán)外派管理人員1人，擁有高級職稱4人，班子政治堅(jiān)定，團(tuán)結(jié)一致，有高度的事業(yè)心和責(zé)任感，強(qiáng)烈的改革和開拓進(jìn)取精神，具有較高的組織能力和領(lǐng)導(dǎo)決策水平，總經(jīng)理付樟清，為原XX驅(qū)動橋廠廠長（高級工程師），從事驅(qū)動橋生產(chǎn)近20年，專業(yè)水平較強(qiáng)。該同志品行良好，清政廉潔，吃苦耐勞，有一定的個人魅力。
二、借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟(jì)效益情況：
隨著國家加大基礎(chǔ)建設(shè)力度以來，20xx年到至今，公司不斷進(jìn)行技改，
加大生產(chǎn)力度，其產(chǎn)品還是出現(xiàn)供不應(yīng)求現(xiàn)象，20xx年銷售收入為3900萬元，20xx年銷售收入為4700萬元，20xx年銷售收入為7200萬元，20xx年銷售收入為10072萬元，近三年銷售收入增長率分別為20.5 %，53.19%，39.89%。20xx年公司利潤總額為凈利潤為2.4萬元，20xx年公司凈利潤為
2.5萬元，20xx年公司凈利潤為25萬元，20xx年公司凈利潤為242萬元。公司前三年凈利潤增長緩慢，主要原因企業(yè)核銷了許多歷史呆賬所至。
企業(yè)生產(chǎn)一般為訂量生產(chǎn)，每年初工程機(jī)械車輛生產(chǎn)廠家對其簽訂全年的驅(qū)動橋需求量的訂單。公司一般銷售旺季為2-3季度，但近幾年，由于產(chǎn)品供不應(yīng)求，故反應(yīng)在銷售季節(jié)性上不強(qiáng)。
公司銷售模式為直銷工程機(jī)械車輛生產(chǎn)廠家，中間不經(jīng)過銷售商，業(yè)務(wù)周期一般為2個月左右。主要供貨為：三九宜工生化股份有限公司、常州林業(yè)機(jī)械廠、鄭州工程機(jī)械廠、黃河工程機(jī)械廠、廈門工程機(jī)械綜合廠、常州市工程機(jī)械廠、南方液壓工程機(jī)械廠、朝陽工程機(jī)械股份有限公司、煙臺工程機(jī)械廠、天津市政工程機(jī)械廠、上海城建機(jī)械廠、三明重型機(jī)器廠、洛陽建筑機(jī)械廠等；與上海、浙江、山東、福建、湖南等大型工程機(jī)械企業(yè)建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)往來和協(xié)作關(guān)系。企業(yè)發(fā)展呈強(qiáng)勁增長態(tài)勢；隨著國家進(jìn)一步加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入、西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，用于工程機(jī)械驅(qū)動橋的市場空間巨大。
三、借款人財(cái)務(wù)狀況
1.該公司最近三年一覽表 - 主要財(cái)務(wù)指標(biāo)
據(jù)上表分析:
�。�1）借款情況：短期借款2400萬元(縣工行2310萬元，其它行均未介入，)。
�。�2）該公司經(jīng)營管理正常，只是資產(chǎn)負(fù)債率略為偏高，但銷售收入增長較快，20xx年實(shí)現(xiàn)凈利潤242萬元。
�。�3）該公司從其流動比率、速動比率分析，該公司短期償債能力較強(qiáng)。 總體看來，該公司經(jīng)營管理正常，隨著內(nèi)部管理的不斷加強(qiáng)，企業(yè)盈利能力進(jìn)一步提高，抗風(fēng)險能力不斷增強(qiáng)。
2.發(fā)展情況
20xx年，公司已簽訂驅(qū)動橋生產(chǎn)訂單為8600套，預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)銷售收入15000萬元，實(shí)現(xiàn)利稅1000萬元，其中實(shí)現(xiàn)稅金600萬元，稅后利潤400萬元。
四、公司與行關(guān)系：
該企業(yè)長期在中國工商銀行XX縣支行發(fā)生授信業(yè)務(wù)，基本賬戶在工商銀行，其它金融機(jī)構(gòu)均未介入，其中工銀行借款為2400 萬元，資信良好，從未出現(xiàn)過逾期現(xiàn)象，工商銀行對其信用評級為AA級。
我行與該公司長期發(fā)生過貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，雙方雙合作較愉快，20xx年，由于政府加大招商引資力度，對于該公司兼并情況，我行密切關(guān)注，在其成功被寧波BB集團(tuán)兼并后，我行及時制定營銷方案。在上級行的大力支持下，我行通過集團(tuán)公司及當(dāng)?shù)毓竟芾砣藛T的`多方營銷，我行良好的服務(wù)，令公司愿意與我行發(fā)生信貸關(guān)系，并成為我行的基本客戶。
五、貸款必要性及可行性分析
如該筆貸款發(fā)放成功，不僅可以成功讓企業(yè)成為我行的基本客戶，且可以新增公存款約400萬元，日平均余額將達(dá)200萬元以上，同時每年為我行帶來結(jié)算業(yè)務(wù)近1000多萬元，產(chǎn)生直接經(jīng)濟(jì)效益達(dá) 萬元。另外，由于公司地處我縣縣城，我行還可以取得該公司的工資代發(fā)權(quán)，每年代發(fā)工資近600多萬元，由此每年可新增儲蓄存款近200萬元。由于該公司在當(dāng)?shù)厥翘幱谖铱h三大龍頭企業(yè)之一，將進(jìn)一步擴(kuò)大我行在當(dāng)?shù)氐挠绊懥�，同時公司有良好的發(fā)展前景，這將進(jìn)一步改善我行信貸資量和信貸結(jié)構(gòu)，分散我行信貸風(fēng)險，提高我行盈利能力。我行不良貸款比率將下降2.25 %，不良比率為7.81%，為我行今后的競爭墊定了一定的基礎(chǔ)。
六、貸款擔(dān)保人分析
該筆貸款的擔(dān)保由寧波BB集團(tuán)有限公司提供連帶責(zé)任擔(dān)保，寧波BB集團(tuán)寧波市重點(diǎn)培育的十八家大企業(yè)集團(tuán)之一，為寧波市的五星級企業(yè)。公司進(jìn)入中國民營企業(yè)500強(qiáng)，世界汽配行業(yè)500強(qiáng)，XX縣驅(qū)動橋有限公司為寧波BB集團(tuán)下屬公司。
寧波BB集團(tuán)有限公司總資產(chǎn)十余億元，公司法人代表為周辭美，公司注冊資金為10000萬元。下設(shè)二十七個分公司，主要產(chǎn)品有汽車、特種裝備、汽車零部件、電子產(chǎn)品、水產(chǎn)食品及大、中型精密模具等。集團(tuán)下屬各企業(yè)分別于1997年8月通過了ISO9000認(rèn)證，1999年通過了國際汽車制造先時標(biāo)準(zhǔn)QS9000（美國）和VDA6.1(德國)認(rèn)證，20xx年10月份通過國家863計(jì)劃CIMS工程的驗(yàn)收和鑒定，20xx年4月通過TS/16949認(rèn)證，其集團(tuán)公司下屬企業(yè)——寧波BB電子有限公司已通過中國證監(jiān)委員會批準(zhǔn)，將于20xx年上市。
寧波BB集團(tuán)是中國銀行象山支行的基本客戶，中國銀行對其公司的信用評級為AAA級，
七、結(jié)論
同意對該公司發(fā)放短期流動資金貸款3000萬元，期限1年，利率5.31%，由寧波BB集團(tuán)股份有限公司提供連帶責(zé)任保證。
貸款調(diào)查報(bào)告14
自20xx年以來，東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營業(yè)部部針對地處城區(qū)，金融競爭環(huán)境較為激烈，貸款產(chǎn)品單一的這一現(xiàn)實(shí)問題，堅(jiān)持以“適應(yīng)客戶需求”為中心，在金融競爭的夾縫中搶抓機(jī)遇，逐步完善貸款產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制，憑借他們熱誠的服務(wù)和合理的定位,大力開展商業(yè)門市抵押貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)出了獨(dú)特的信貸品牌，取得了較大的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。在第二營業(yè)部信貸員的配合下,我行信貸管理部協(xié)助辦公室對該部開辦該業(yè)務(wù)所處背景、開辦后產(chǎn)生的效果、具體的操作過程進(jìn)行了深入調(diào)查。
一、所處背景
東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營業(yè)部周邊商業(yè)銀行鱗次櫛比、競爭非常激烈，加之農(nóng)村信用社貸款利率上浮等因素，依靠坐門等客的營銷方式,優(yōu)秀的貸款載體較難尋找。這些因素直接影響了該部信貸資金投放進(jìn)度和規(guī)模擴(kuò)張，使貸款的安全性、流動性和效益性體現(xiàn)不明顯，信貸生息資源越來越少。20xx年以前，該部貸款總規(guī)模在5000—6000萬元，收息在360—380萬元間徘徊。
但在此期間，總有一些附近居住的經(jīng)營商戶到該部咨詢?nèi)谫Y問題，當(dāng)時這些咨詢者中，大部分人有一定的資本積累、有固定資產(chǎn)暨商業(yè)門市，所經(jīng)營或擬經(jīng)營的項(xiàng)目發(fā)展前景較好，盈利性也較強(qiáng)，苦于資金不足、向商業(yè)銀行借貸又因不符和貸款條件，眼看著商機(jī)溜走，心有不甘的一部分人就向民間借貸、向典當(dāng)行融資，但資金融通的成本較大，得不償失。獲取了這些信息后，該部又對這些融資需求對象做了充分的市場調(diào)查，結(jié)合當(dāng)時市區(qū)兩級管理部門提出的打造“社區(qū)銀行、零售銀行”的市場定位目標(biāo)，結(jié)合近些年來我市房產(chǎn)市場穩(wěn)中有升的趨勢，總結(jié)出開展商業(yè)用房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險小、利潤高，在些客戶將是一批潛在的優(yōu)良信貸載體，經(jīng)與上級行溝通、批準(zhǔn)后，該部對貸款投放對象作了及時調(diào)整，適時開辦了門市房抵押貸款，給客戶提供正規(guī)的融資服務(wù)，受到了廣大客戶的歡迎。
二、產(chǎn)生的效果范文先生版權(quán)所有
自該部20xx年3月開辦此業(yè)務(wù)以來，當(dāng)年對36位客戶發(fā)放43筆，累計(jì)發(fā)放額3520萬元，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)收息收入120.5萬元；近一年的時間的運(yùn)作和實(shí)踐，充分表明該項(xiàng)業(yè)務(wù)適應(yīng)市場需求,潛在的客戶資源豐富，符合我們農(nóng)村信用社的市場定位，經(jīng)信貸人員與發(fā)生過業(yè)務(wù)往來客戶的不斷宣傳，實(shí)行品牌化營銷,給此項(xiàng)業(yè)務(wù)冠名為“創(chuàng)業(yè)貸款”，進(jìn)而使客戶群體不斷增加，使擇優(yōu)選擇優(yōu)良載體成為可能。20xx年，他們對93名客戶累計(jì)投放94筆金額7687萬元的商鋪抵押貸款。到20xx年末，該類貸款余額就達(dá)到了7731萬元，占該部全部貸款余額的68，全年實(shí)現(xiàn)收息565萬元，占全部收息的65，比上年增收255萬元，貸款到期回收率達(dá)到100，在保障安全的前提下，創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)效益。范文先生版權(quán)所有
三、具體操作過程
該部在開辦該新業(yè)務(wù)之初，就把控制和降低經(jīng)營風(fēng)險放在首位，根據(jù)《擔(dān)保法》、《貸款通則》及上級行社制定的信貸業(yè)務(wù)操作制度，制定了門市房抵押業(yè)務(wù)的操作流程，并在具體的操作中進(jìn)行不斷的更新和完善，建立健全檔案資料。
1、做好充分的貸前調(diào)查。在選擇客戶上，優(yōu)選項(xiàng)目前景較好、盈利性較高、符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求、符合法律法規(guī)和制度要求的貸款投放對象，能夠提供合法有效、產(chǎn)權(quán)明晰的有效抵押商業(yè)用房，做到兩名以上信貸人員實(shí)地勘驗(yàn)，并針對抵押物的地理位置、環(huán)境氛圍、市場價值、歷史交易價格、評估機(jī)構(gòu)的評估價值等綜合分析確定其合理的貸款額度和抵押率，目前該部所發(fā)放的此類貸款的抵押率均控制在60以內(nèi)。
2、指定評估機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)開辦初期，他們并沒有確定指定的評估中介機(jī)構(gòu)，都是客戶自己找評估機(jī)構(gòu)，從實(shí)踐來看，其估價結(jié)果通過他們實(shí)地調(diào)查后均存在估價過高的`情況。因此，該部及時做出決定，指定專門的評估機(jī)構(gòu)開展評估，其結(jié)果作為發(fā)放貸的參考依據(jù)。
3、嚴(yán)密手續(xù)及時報(bào)備。嚴(yán)密信貸手續(xù)是有效控制風(fēng)險的最好手段。在該部得知其他銀行出現(xiàn)假他項(xiàng)權(quán)利證時，為了規(guī)避此類風(fēng)險，他們對抵押物辦理他項(xiàng)權(quán)利證時，實(shí)行全程監(jiān)控辦理制度，并始終堅(jiān)持這一制度至今。同時堅(jiān)持借款人及配偶、抵押人及財(cái)產(chǎn)共有人、抵押物承租人來行親筆簽字，并出具特別承諾制度。為控制意外風(fēng)險，確保抵押物的安全足值，他們還與平安保險公司沈陽分公司合作，要求債務(wù)人對抵押物進(jìn)行投保，并確定該部為第一受益人的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度。由于自然人貸款權(quán)限的問題，該部與市區(qū)兩級行社請示，在征得上級同意后，采取了自行審批后，上報(bào)兩級行社備案制度。
4、嚴(yán)把貸款審查、審批關(guān)。在做好貸前調(diào)查后，審查審批環(huán)節(jié)在堵塞漏洞方面，發(fā)揮著重要作用，該部做到每筆貸款均由信貸審批小組審議審批，發(fā)揮群策群力的優(yōu)勢，防止出現(xiàn)貸款的操作風(fēng)險。
5、建立健全的檔案資料。建立完善的檔案資料，對控制和降低風(fēng)險起到很關(guān)鍵的作用，也是最后一道防范經(jīng)營風(fēng)險的屏障。為此，該部在該業(yè)務(wù)的檔案必備資料的完善上，參照了《擔(dān)保法》、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控制度及抵押類貸款所需資料制定了完善的商業(yè)門市房抵押貸款檔案目錄。如該部需要依法維護(hù)債權(quán)時，完善的檔案資料、翔實(shí)的書面證據(jù)將會給他們降低工作量，并給予債務(wù)人很大的壓力。
6.貸后檢查到位。堅(jiān)持貸后檢查到位，能有效監(jiān)督和保證客戶是否按規(guī)定用途使用貸款，能夠提前預(yù)知風(fēng)險，提前做出科學(xué)的決策，為實(shí)施有效的債權(quán)保護(hù)措施提供依據(jù)。
7.增強(qiáng)服務(wù)意識。作為金融服務(wù)行業(yè)，他們加強(qiáng)服務(wù)意識，急客戶所急多，為客戶著想，及時審批、及時發(fā)放貸款，為客戶贏取商機(jī)，是他們最好的宣傳途徑。目前，該部客戶中有很大部分是相互告知，而到該部建立信貸關(guān)系，并成為優(yōu)良信貸載體的。
四、今后設(shè)想
由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)在該部的成功開展，使該部有了新的利潤增長點(diǎn)，在今年的工作中，該部將落實(shí)和貫徹區(qū)行信貸工作會議精神，繼續(xù)擴(kuò)大該項(xiàng)貸款的投放。
但從目前的形勢分析也有不利因素存在，主要是利率過高不利于市場競爭，目前其他銀行對該項(xiàng)貸款也有較強(qiáng)的興趣，其中有部分銀行正在辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。潛在客戶分流問題不容忽視。若克服上述問題，需在穩(wěn)定原有優(yōu)良客戶的基礎(chǔ)上，改變過去的營銷手段，加大宣傳途徑，走出去積極尋找優(yōu)秀載體，繼續(xù)延用較受客戶歡迎的按季收息的做法，使信貸員減少收息精力的投入，集中精力用在貸款的投放和管理上，以彌補(bǔ)信貸人員少的不足。
貸款調(diào)查報(bào)告15
一、農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的基本情況
�。ㄒ唬┤行∑髽I(yè)概況。我市現(xiàn)有小企業(yè)xx戶，從業(yè)人數(shù)約為xx萬人。規(guī)模在xx萬元以下的企業(yè)有xx戶，占小企業(yè)總數(shù)的xx％；非公有制占主體，股份合作企業(yè)xx戶，私營企業(yè)xx戶；集中于第三產(chǎn)業(yè)，有3003戶，占小企業(yè)總戶數(shù)的62.6。小企業(yè)已成為支撐我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量和最具活力的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，無論是對稅收、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是勞動就業(yè)都產(chǎn)生了積極重要作用。然而，小企業(yè)在發(fā)展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依賴程度很大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無論是成長期還是成熟期企業(yè)，參與其運(yùn)營周轉(zhuǎn)的外來資金約占資產(chǎn)總額的三分之一以上。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會民間融資；二是向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借款，其中貸款約占融資成份80％以上。
�。ǘ┺r(nóng)村信用社積極開展小企業(yè)貸款工作。中國銀監(jiān)會《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施辦法》（以下簡稱《意見》、《辦法》）下發(fā)后，全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神，采取切實(shí)措施，積極開展小企業(yè)貸款工作。截至20xx年9月，全市農(nóng)村信用社發(fā)放小企業(yè)貸款1069戶、98871萬元，比去年同期增長了147戶、16164萬元。貸款既促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展，同時也提高了各信用社的效益。
（三）小企業(yè)貸款工作中存在的主要問題。一是滿足率低。據(jù)調(diào)查，至少有30％的企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60—70％。二是品種單一�！兑庖姟访鞔_了貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)，而我轄農(nóng)村信用社對小企業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在貸款上，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯，至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，個別聯(lián)社小企業(yè)貸款工作重在面上，開展的深度不夠。
二、制約小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的成因分析
�。ㄒ唬┛陀^因素。小企業(yè)管理粗放，財(cái)務(wù)不規(guī)范，經(jīng)營規(guī)模小，競爭力弱，難以達(dá)到銀行規(guī)定的準(zhǔn)入門檻。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，資產(chǎn)評估值低，有些企業(yè)土地、房產(chǎn)證照不全，因受區(qū)位劣勢和資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)交易等條件的制約，不僅不能及時變現(xiàn)，也無法按照有關(guān)金融規(guī)章的要求實(shí)行抵押登記，難以滿足信用社擔(dān)保條件。農(nóng)村信用社服務(wù)方式和服務(wù)手段比較落后，金融服務(wù)功能與服務(wù)品種不盡完備，制約了信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力。
（二）主觀因素。農(nóng)村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險大，收益小，金額低，筆數(shù)多，管理難度大，投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯，有追捧大企業(yè)思想情結(jié)，對開展小企業(yè)貸款積極性不高。另外，在信貸新產(chǎn)品開發(fā)上缺乏應(yīng)有的積極性，認(rèn)為新產(chǎn)品開發(fā)耗時費(fèi)力，不出風(fēng)險便罷，一旦形成風(fēng)險，責(zé)任難免。
（三）歷史因素。我市的數(shù)千戶小企業(yè)（其中不少已關(guān)停倒閉）原有貸款合計(jì)金額大、質(zhì)量低。統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，現(xiàn)有的`農(nóng)村信用社小企業(yè)存量貸款中不良率高達(dá)42.3。曾經(jīng)有過發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓(xùn)，且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營的沉重負(fù)擔(dān)，制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)的開展。農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)與開展小企業(yè)貸款的要求不相匹配。
�。ㄋ模┥鐣蛩亍Ｒ皇菬o論工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)部門還是金融部門，都不能掌握某個企業(yè)資信及經(jīng)營等全面情況，難以對其作出綜合性的信用評價。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，資金規(guī)模較小，擔(dān)保能力有限，擔(dān)保業(yè)務(wù)期限短（一般在1年以內(nèi)），風(fēng)險防范方式比較落后，在提供擔(dān)保的同時，又要求企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保。全市僅有五家政府出資的擔(dān)保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔(dān)保公司運(yùn)營出現(xiàn)問題，業(yè)務(wù)停滯已近兩年。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費(fèi)繳納方面負(fù)擔(dān)重，企業(yè)要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評估和登記費(fèi)用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對于長期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)來說，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，稅務(wù)部門的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對農(nóng)村信用社的支持不夠，在業(yè)已沉淀的不良貸款中，有相當(dāng)大的一部分為90年代前后期基層政府干預(yù)形成，直至如今，協(xié)助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機(jī)惡意逃廢債務(wù)，農(nóng)信社勝訴案件執(zhí)行難，社會信用環(huán)境有待進(jìn)一步改善。
�。ㄎ澹C(jī)制因素。一是單戶貸款比例控制制約了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。按現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)章和有關(guān)規(guī)定，農(nóng)村信用社發(fā)放單戶貸款不得超過其資本金的10％。一些當(dāng)初由農(nóng)信社扶持起來的企業(yè)做大做強(qiáng)后，對資金的需求也越來越大，在得不到聯(lián)社加大支持的情況下，便轉(zhuǎn)向其他商業(yè)銀行尋求解決。二是現(xiàn)行的考核機(jī)制影響了對小企業(yè)的信貸投放。目前各聯(lián)社的考核機(jī)制中多強(qiáng)調(diào)信貸風(fēng)險防范和責(zé)任追究，缺乏正向激勵機(jī)制和免責(zé)條款，影響了對小企業(yè)的信貸營銷。三是現(xiàn)行利率水平的影響。目前，轄內(nèi)農(nóng)村信用社尚未建立科學(xué)合理的貸款定價機(jī)制，在與商業(yè)銀行競爭優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶過程中，明顯處于劣勢。
三、對策建議
�。ㄒ唬┝⒆恪傲�(xiàng)機(jī)制”，找準(zhǔn)推行小企業(yè)貸款的切入點(diǎn)。完善銀行信貸管理體制，加強(qiáng)對小企業(yè)的金融服務(wù)。改進(jìn)信用評級、授信辦法，制定符合小企業(yè)特點(diǎn)的信用等級評定制度，采取一些非財(cái)務(wù)指標(biāo)如小企業(yè)的納稅情況、
銷售收入歸社情況、經(jīng)營管理情況以及企業(yè)負(fù)責(zé)人的道德品質(zhì)等來評定企業(yè)的信用等級，核定小企業(yè)的授信額度。對基層社適當(dāng)下放審批權(quán)，特別是要下放低風(fēng)險貸款和優(yōu)質(zhì)客戶的審批權(quán)，減少貸款審批層級，簡化貸款程序，使符合條件的小企業(yè)及時得到信貸支持。支持和鼓勵業(yè)務(wù)部門根據(jù)小企業(yè)客戶實(shí)際需求，量體裁衣，因地制宜，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品服務(wù)的開發(fā)與創(chuàng)新，滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同層次小企業(yè)金融服務(wù)的需要。要加強(qiáng)對小企業(yè)貸款的風(fēng)險管理，完善風(fēng)險分析、判斷與評價體系。建立完善小企業(yè)貸款違約信息通報(bào)機(jī)制。政府相關(guān)職能部門和金融部門要高度重視小企業(yè)貸款違約信息的收集報(bào)送工作，建立小企業(yè)信息通報(bào)機(jī)制，提高小企業(yè)貸款信息透明度，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款違約信息共享。有關(guān)部門應(yīng)每年開展一次優(yōu)質(zhì)、誠信小企業(yè)客戶的評選工作，推行小企業(yè)貸款客戶“紅名單”和“黑名單”制度。對列入“黑名單”的小企業(yè)，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要聯(lián)手制裁，停止發(fā)放新貸款，并向社會公告，為開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。
�。ǘ┬∑髽I(yè)要強(qiáng)身健體，增強(qiáng)誠信意識。小企業(yè)要加強(qiáng)自身建設(shè)，苦練內(nèi)功，不斷提高綜合管理水平和盈利能力。
一是建立符合現(xiàn)代企業(yè)特點(diǎn)的公司法人治理架構(gòu)、運(yùn)營機(jī)制，從根本上改變以往小企業(yè)家長制、作坊式管理經(jīng)營模式。
二是小企業(yè)要根據(jù)自身生產(chǎn)情況、技術(shù)能力，按照國家產(chǎn)業(yè)政策，選好項(xiàng)目，積極開發(fā)新產(chǎn)品，提高市場占有力和競爭力，不斷推動企業(yè)的發(fā)展壯大。
三是積極主動向農(nóng)信社提供產(chǎn)、供、銷情況和真實(shí)、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)報(bào)表信息，實(shí)現(xiàn)信息對稱。四是完善小企業(yè)的相關(guān)資產(chǎn)證明，努力達(dá)到農(nóng)信社抵押擔(dān)保準(zhǔn)入條件。五是增強(qiáng)誠信意識，樹立信用觀念，贏得農(nóng)村信用社的信賴和支持。
�。ㄈ┱捌渎毮懿块T要加大小企業(yè)發(fā)展的支持力度。
其一，積極完善和落實(shí)農(nóng)村信用社各項(xiàng)扶持政策，政府的各類政策性補(bǔ)貼應(yīng)及時足額到位，簡化貸款呆賬核銷程序。
其二，在積極引入各種形式的社會中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時，不斷充實(shí)由政府出資創(chuàng)辦的擔(dān)保公司，豐富擔(dān)保中介的擔(dān)保能力和擔(dān)保面。
其三，降低房產(chǎn)、土地部門抵押登記等費(fèi)用，根據(jù)企業(yè)使用貸款的周轉(zhuǎn)時間和周轉(zhuǎn)頻率，合理制定抵押登記期限，減少企業(yè)融資成本。
其四，積極維護(hù)農(nóng)村信用社合法權(quán)益，努力解決司法執(zhí)行難問題，對前期因政府干預(yù)形成的不良貸款，積極協(xié)助清收、或者以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)予以置換。
其五，努力整治社會信用環(huán)境，制止企業(yè)利用改制之機(jī)逃廢債務(wù)行為。
�。ㄋ模┿y行業(yè)監(jiān)管部門要制定差別的監(jiān)管政策。銀監(jiān)會及各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村信用社實(shí)際狀況研究制定推動小企業(yè)貸款風(fēng)險分類、損失準(zhǔn)備金計(jì)提、壞賬核銷以及資本充足率計(jì)算等方面的差別政策，適當(dāng)提高單戶貸款比例，為合作金融機(jī)構(gòu)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的監(jiān)管政策環(huán)境。
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