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不良貸款分析報(bào)告通用
在日常生活和工作中，大家逐漸認(rèn)識(shí)到報(bào)告的重要性，報(bào)告具有語言陳述性的特點(diǎn)。相信許多人會(huì)覺得報(bào)告很難寫吧，下面是小編收集整理的不良貸款分析報(bào)告通用，僅供參考，希望能夠幫助到大家。
為全面做好不良貸款清收處置工作，確保圓滿完成不良貸款清收處置工作。我縣聯(lián)社結(jié)合全縣農(nóng)村信用社不良貸款清收處置現(xiàn)狀，高度重視，認(rèn)真分析，仔細(xì)研究�，F(xiàn)將具體分析情況及今后四個(gè)月重點(diǎn)報(bào)告如下：
一、基本情況
截止xx年xx月底，全縣各項(xiàng)貸款余額為xx萬元，按五級(jí)分類劃分不良貸款余額xx萬元，占比為xx％，其中：次級(jí)類貸款xx萬元，可疑類貸款xx萬元，損失類貸款xx萬元。不良貸款余額較年初下降xx萬元，占比較年初下降xx個(gè)百分點(diǎn)。
截止20xx年xx月底，XX萬元（含）以下不良貸款xx筆xx萬元，其中：次級(jí)類貸款xx筆xx萬元，可疑類貸款xx筆xx萬元，損失類貸款xx筆xx萬元。其中：按形成時(shí)間劃分xx年以前xx筆xx萬元，xx年xx筆xx萬元，xx年以后xx筆xx萬元；按表現(xiàn)形式劃分：個(gè)人貸款集體用款xx筆xx萬元，個(gè)人貸款企業(yè)用款xx筆xx萬元，個(gè)人貸款政府用款xx筆xx萬元，個(gè)人貸款他人用款xx筆xx萬元，企業(yè)貸款個(gè)人用款xx筆xx萬元。
二、清收措施
近年以來，我縣農(nóng)村信用社將不良貸款的清收工作作為信貸管理工作的主線，按照“落實(shí)責(zé)任、創(chuàng)新辦法、立足自身、不等不靠、借助外力、合理擺布”的工作思路，下大力氣，狠抓“雙降”工作。
一是結(jié)合本縣實(shí)際，合理下達(dá)任務(wù)，對(duì)已形成的不良貸款逐筆分析和摸底，再根據(jù)實(shí)際情況梳成辮子，分類施策；
二是認(rèn)真執(zhí)行“xx”清收不良貸款辦法，抓好新增貸款的源頭管理，防范新的不良貸款的形成，杜絕前清后增；
三是采取分類清收與全面催收相結(jié)合、戶戶見面與重點(diǎn)突破相結(jié)合、班子成員包難戶與信貸員大包干相結(jié)合等辦法，有選擇、有目標(biāo)、有重點(diǎn)的予以清收；
四是大力推行“一元”、“十元”、“百元”、“千元”收貸法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清貸不止；
五是完善清收不良貸款的辦法和制度，制定了切實(shí)可行的清收獎(jiǎng)勵(lì)辦法，做到重獎(jiǎng)重罰，實(shí)行清收一筆，獎(jiǎng)勵(lì)一筆的辦法，誰清收、誰受獎(jiǎng)，充分調(diào)動(dòng)清收人員的積極性，提高信貸人員的清非積極性和主動(dòng)性。
六是積極與縣委縣政府及各職能部門溝通聯(lián)系，定期匯報(bào)當(dāng)前工作重點(diǎn)及存在問題，取得縣委縣政府的支持，并積極與司法機(jī)關(guān)協(xié)調(diào)配合，加大依法清收力度和已訴未執(zhí)結(jié)案件的執(zhí)行力度，對(duì)有償還能力，賴帳不還的不良貸款，進(jìn)一步摸底排查，對(duì)那些不講誠(chéng)信，無視法律的貸款戶依法強(qiáng)制還款，最大限度保全資產(chǎn)。
三、清收中存在的問題
一是信用環(huán)境差使“賴債戶”不良貸款清收難。信用環(huán)境差是“賴債戶”存在的“溫床”�！百噦鶓簟敝胁环毴藛T，地方政府部門雖屢次下發(fā)文件以行政手段配合農(nóng)信社清收，但許多涉貸單位對(duì)清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的現(xiàn)象，清收效果不明顯。而非公職人員的“賴債戶”則多存有僥幸心理，通過外出躲債、拒絕簽字等方式逃避信用社債務(wù)。對(duì)于這些“老賴債戶”，無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟(jì)于事。
二是缺乏政策扶持使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織不良貸款清收難。上個(gè)世紀(jì)八九十年代，農(nóng)信社自主經(jīng)營(yíng)管理薄弱，各級(jí)政府行政干預(yù)致使農(nóng)信社發(fā)放了一批低質(zhì)量的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款，如一些村辦造紙廠、水泥廠等，隨著這些經(jīng)濟(jì)組織的虧損、解體、倒閉，農(nóng)信社的這部分貸款也由此沉淀下來。這部分貸款大多年限長(zhǎng)、金額大、涉及面廣，由于缺乏國(guó)家相應(yīng)政策扶持，而使此類不良貸款清收盤活難度相當(dāng)大。
三是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)性使小額不良貸款清收難。由于農(nóng)戶尚未形成規(guī)�；r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)，個(gè)體抗風(fēng)險(xiǎn)能力小，一旦出現(xiàn)天災(zāi)人禍，債務(wù)往往難以償還。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的復(fù)雜化也使城市小個(gè)體戶常常血本無歸，無法按期歸還債務(wù)。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數(shù)多、分布廣的特點(diǎn)，加上不少貸戶外出務(wù)工、經(jīng)商，有的還舉家外遷、下落不明。要盤活此類不良貸款，如果單靠信貸員一戶一戶跑清收，工作量巨大，而且勢(shì)必影響正常業(yè)務(wù)發(fā)展。
四、清收不良貸款對(duì)策
一是建立主責(zé)任人制度，嚴(yán)格責(zé)任界定。
主責(zé)任人制，即第一責(zé)任人制，是適應(yīng)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)展需要，在實(shí)行審貸分離、明確崗位職責(zé)和部門職責(zé)的基礎(chǔ)上，針對(duì)有權(quán)決策人在決策各環(huán)節(jié)中的作用及行為而承擔(dān)責(zé)任的管理制度。主責(zé)任人制的建立，是對(duì)信貸決策各環(huán)節(jié)有權(quán)決策人管理責(zé)任的進(jìn)一步明確，有利于規(guī)范信貸決策行為，有利于克服多年來信貸業(yè)務(wù)逐級(jí)報(bào)批而由一人承擔(dān)責(zé)任或名為集體承擔(dān)責(zé)任而實(shí)際無人承擔(dān)責(zé)任的弊端，是信貸管理制度的又一個(gè)創(chuàng)新。通過建立主責(zé)任人制，進(jìn)一步強(qiáng)化責(zé)任人的責(zé)任意識(shí)，確保責(zé)任人嚴(yán)格認(rèn)真履行職責(zé)，共同為信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)燕尾服負(fù)責(zé)，共同為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)，共同為防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，建立有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。
二是強(qiáng)化制度制約，嚴(yán)格責(zé)任追究。
冷靜分析多年來信貸管理不規(guī)范和“三違”現(xiàn)象屢禁不止的原因，除信貸管理制度本身不完善的原因外，還有一個(gè)比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴(yán)，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養(yǎng)成了一邊糾改一邊違章或只查違章不認(rèn)真糾正的不良習(xí)慣，信貸業(yè)務(wù)處于一種放任發(fā)展的態(tài)勢(shì)，可以說已經(jīng)給我們帶來了沉痛的教訓(xùn)。為了確保信貸業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過制度建設(shè)，進(jìn)一步明確調(diào)查、審查、審批各決策環(huán)節(jié)有關(guān)人員的責(zé)任，規(guī)范主責(zé)任人的行為。
三是授權(quán)范圍內(nèi)的貸款追究體系。
貸款本金在合同約定期限內(nèi)必須全額收回，到期未能及時(shí)回籠應(yīng)查明原因，依據(jù)實(shí)際情況確認(rèn)各自責(zé)任，不可抗力因素造成不能收回的貸款可進(jìn)行延期，如是人為因素造成的，不良貸款則要進(jìn)行追究，出現(xiàn)一筆到期未收回貸款，信貸員承擔(dān)80％的賠償責(zé)任，信用社主管信貸的副主任負(fù)10％的賠償責(zé)任，信用社主任負(fù)10％的賠償責(zé)任（可從每月工資中扣發(fā)，或讓信貸員交一定的保證金）。出現(xiàn)兩筆到期未收回貸款除承擔(dān)以上賠償外，信貸員要停職清收，停職期間內(nèi)只發(fā)生活費(fèi)，三個(gè)月內(nèi)如收不回，進(jìn)行下崗清收。出現(xiàn)三筆以上到期未收回貸款，除進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償外，解除勞動(dòng)合同，同時(shí)信用社正、副主任要給予記過處分。
四是超授權(quán)范圍內(nèi)的貸款追究體系。
信用社在進(jìn)行審批超授權(quán)范圍內(nèi)的貸款，要經(jīng)過的崗位有信貸員崗、審查崗、審批崗，如出現(xiàn)貸款未收回（除去不可抗力因素），信貸員負(fù)70％收回責(zé)任，審查崗負(fù)10％收回責(zé)任（審查主責(zé)任人負(fù)5％責(zé)任，其余負(fù)5％責(zé)任），審批崗負(fù)20％收回責(zé)任（審批主責(zé)任人員負(fù)10％責(zé)任，其余負(fù)10％責(zé)任），如出現(xiàn)一筆貸款未收回，根據(jù)以上責(zé)任劃分各自承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，至貸款收回；如出現(xiàn)兩筆貸款未收回，信貸員要停職清收，停職期間內(nèi)只發(fā)生活費(fèi)，三個(gè)月內(nèi)如收不回，進(jìn)行下崗清收；出現(xiàn)三筆以上到期未收回貸款，除進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償外，解除勞動(dòng)合同，同時(shí)信用社正、副主任要給予記過處分，聯(lián)社有關(guān)人員也要得到處分。
五是建立清收激勵(lì)機(jī)制。
我縣聯(lián)社制定了《關(guān)于對(duì)不良貸款管理清收工作的實(shí)施細(xì)則》，建立了不良貸款的清收激勵(lì)機(jī)制，明確了清收不良貸款的計(jì)酬辦法，具體如下：
對(duì)收回1978年以前的不良貸款按收回利息的xx計(jì)發(fā)；對(duì)收回1979年―1985年以前的不良貸款按收回利息的x0%計(jì)發(fā)；對(duì)收回1986年―1996年的不良貸款按收回利息的x%計(jì)發(fā)；對(duì)收回1997年―20xx年的不良貸款按收回利息的x％計(jì)發(fā)；對(duì)收回20xx―20xx年的不良貸款按收回利息的x%計(jì)發(fā)；對(duì)收回呆帳貸款、已置換的不良貸款、抵債資產(chǎn)處置后剩余部分的貸款按收回本息的x計(jì)發(fā)。上述獎(jiǎng)勵(lì)由信用社按月統(tǒng)計(jì)上報(bào)收回信息單，經(jīng)縣聯(lián)社稽核部門審查，直接發(fā)給清收人。在清收過程中因貸戶當(dāng)時(shí)資金不到位，暫無法收回，但能于貸戶簽發(fā)催收通書并制定還款計(jì)劃的每戶獎(jiǎng)勵(lì)信貸員1元。
六是探索建立“黑名單”制裁制度。
“黑名單”制裁制度的建立，對(duì)于改善農(nóng)村信用社的信用環(huán)境，增強(qiáng)貸款客戶的信用意識(shí)，有著至關(guān)重要的意義。對(duì)有不能按期還貸款、不及時(shí)結(jié)息、擅自改變貸款用途等不良行為的客戶要全部用“黑名單”制度進(jìn)行制裁。建議和專業(yè)銀行及郵政儲(chǔ)蓄強(qiáng)化溝通，建立網(wǎng)絡(luò)互通、信息共享的信用平臺(tái)，對(duì)有不良記錄的客戶不但要上農(nóng)村信用社的“黑名單”，而且還要上到所有金融機(jī)構(gòu)的“黑名單”。同樣，對(duì)于一些在其他金融機(jī)構(gòu)有不良記錄的，我們農(nóng)村信用社也對(duì)其以“黑名單”制度進(jìn)行制裁，形成對(duì)不講信用、惡意逃廢債務(wù)的借款人“金融封殺”的強(qiáng)大態(tài)勢(shì)，由此逐步改善金融系統(tǒng)的“信用環(huán)境”。
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