2017年銀行業(yè)能否快進(jìn)3.0時代

　　導(dǎo)語：5月18日，湖北省首家民營銀行——武漢眾邦銀行正式開業(yè)。起步晚、規(guī)模小，眾邦銀行如何從銀行業(yè)白熱化競爭中突圍?面對實體經(jīng)濟融資難，民營銀行能否成為傳統(tǒng)銀行的補位者?

　　一問：錢從哪來?

　　不走攬儲老路，利用交易沉淀資金

　　作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，眾邦銀行采取線上線下結(jié)合模式。主要依托互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，僅在武漢設(shè)立概念體驗店和營業(yè)部各一家，個人客戶可以開立銀行卡，辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)。

　　只有一個營業(yè)網(wǎng)點，不可能像其他商業(yè)銀行一樣，進(jìn)行大規(guī)模網(wǎng)點攬儲。少了客戶儲蓄，銀行貸款的錢從何來?“從定位上看，互聯(lián)網(wǎng)銀行更多是一家互聯(lián)網(wǎng)科技公司，運作模式與傳統(tǒng)銀行完全不一樣。”業(yè)內(nèi)人士介紹，阿里巴巴的網(wǎng)商銀行、騰訊的微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行，都是輕資產(chǎn)運作，無網(wǎng)點、無現(xiàn)金柜臺、無存款�；蚶�用淘寶、天貓、微信等平臺的客戶交易資金(銀行監(jiān)管)，或向傳統(tǒng)銀行進(jìn)行同業(yè)拆借，解決資金問題。

　　眾邦銀行行長晏東順表示，眾邦銀行在業(yè)務(wù)開展初期，以股東投入資金為主，隨后將復(fù)制上述運營模式。

　　其一，利用卓爾云市平臺向漢口北等專業(yè)市場的商戶推廣眾邦支付(類似支付寶)，商戶使用眾邦支付交易后，資金都會存留在眾邦銀行賬戶中，這些錢成為該行貸款資金的來源之一。

　　其二，眾邦銀行將與國開行等金融機構(gòu)合作，進(jìn)行資金同業(yè)拆借，然后貸給市場商戶。

　　晏東順表示，該行只需要不斷向?qū)�業(yè)市場推廣眾邦支付，讓更多商戶使用，銀行就不愁資金。此外，傳統(tǒng)銀行也愿意與眾邦銀行合作，幫助其融資。

　　不過，該銀行的唯一營業(yè)網(wǎng)點也接受居民、企業(yè)存款，利率與傳統(tǒng)銀行相當(dāng)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)銀行不走傳統(tǒng)銀行攬儲道路，不涉足線下業(yè)務(wù)如支票、匯票等，完全依托大數(shù)據(jù)、云計算和股東平臺資源進(jìn)行融資，避免與傳統(tǒng)銀行正面競爭。

　　二問：投到何處?

　　做傳統(tǒng)銀行的補位者，為線上交易商融資

　　眾邦銀行將開展哪些業(yè)務(wù)，錢貸給誰?“最大的優(yōu)勢是依托股東背景的專業(yè)市場平臺，客戶主要是商戶。”晏東順舉例，網(wǎng)商銀行服務(wù)的客戶是淘寶、天貓上的賣家，微眾銀行貸款給其平臺上的眾多商家，眾邦銀行則主攻專業(yè)市場商戶。如，股東旗下的漢口北市場、華中棉花交易所、中農(nóng)網(wǎng)等數(shù)十個專業(yè)市場平臺，年交易額超過5000億元，市場前景廣闊。

　　晏東順表示，該行將與這些專業(yè)市場平臺對接，讓線上交易商戶自動使用眾邦支付。商戶若有貸款需求，只需在網(wǎng)上填寫相關(guān)申請資料，無抵押、無擔(dān)保，銀行受理后即可放貸，其貸款利率與網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行相差無幾。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至今年初，微眾銀行APP開戶數(shù)超160萬，累積發(fā)放貸款總金額超1600億元，總筆數(shù)超2000萬筆，筆均放款約8000元，最高日貸款筆數(shù)超10萬筆，覆蓋全國549個城市;網(wǎng)商銀行為小微企業(yè)和經(jīng)營商放貸1151億元，戶均貸款余額為1.7萬元。“眾邦銀行針對市場客戶批發(fā)業(yè)務(wù)居多，貸款需求可能會更大一些。”晏東順表示，經(jīng)過前期初步摸底調(diào)查，該行預(yù)計單筆貸款約3萬至5萬元，期限以一年內(nèi)居多。

　　此外，眾邦銀行將向金融監(jiān)管部門積極申請投貸聯(lián)動試點，對專業(yè)市場的優(yōu)質(zhì)企業(yè)進(jìn)行股權(quán)投資。

　　三問：風(fēng)險咋控?

　　四類數(shù)據(jù)為貸款客戶“畫像”

　　民營銀行風(fēng)險控制，要有辦好銀行的股東資質(zhì)條件，還要有合法可行的風(fēng)險處置和分擔(dān)計劃。

　　據(jù)悉，武漢眾邦銀行6家發(fā)起股東均承諾，以自有資金出資，并持續(xù)補充資金，5年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓股權(quán)。股東同時承諾，不與眾邦銀行發(fā)生違規(guī)關(guān)聯(lián)交易，不干預(yù)眾邦銀行日常經(jīng)營，不施加不當(dāng)指標(biāo)壓力。

　　根據(jù)相關(guān)要求，股東們不能把民營銀行變成自己的“提款機”。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至3月末，我省銀行業(yè)小微企業(yè)貸款不良率為2.58%，較去年同期提高0.17個百分點。

　　眾邦銀行給無抵押、無擔(dān)保的`小微企業(yè)貸款，風(fēng)險如何控制?

　　傳統(tǒng)銀行的貸款風(fēng)控模式，是客戶經(jīng)理實地進(jìn)行盡職調(diào)查，寫分析報告，信貸評審委員會開會評判要不要給客戶貸款，判斷信貸風(fēng)險有多大。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行，采取的是一套全新的信貸風(fēng)險控制模式，其中大數(shù)據(jù)分析，是風(fēng)險管控的核心。

　　晏東順介紹，在考察貸款客戶信用時，眾邦銀行會分析交易數(shù)據(jù)、政府?dāng)?shù)據(jù)(包括醫(yī)保、社保)、央行征信數(shù)據(jù)、專業(yè)征信公司數(shù)據(jù)等四類。“用四類數(shù)據(jù)刻畫人的臉譜。”

　　“以真實交易背景為基礎(chǔ)，銀行放貸給企業(yè)，通過貨物流、資金流的封閉運行，來把控風(fēng)險。”晏東順說。

　　百姓存款風(fēng)險咋控?

　　2015年5月，《存款保險條例》實施。銀行破產(chǎn)或者被撤銷，存款保險最高償付人民幣50萬元，這為民營銀行的設(shè)立運營保駕護航。

　　四問：前景幾何?

　　三步走，邁向銀行3.0時代

　　做傳統(tǒng)金融的補位者，而不是直接與傳統(tǒng)銀行競爭。晏東順認(rèn)為，民營銀行找準(zhǔn)市場空白，堅持特色經(jīng)營，就有發(fā)展空間。

　　截至目前，國內(nèi)有17家民營銀行獲批，其中有12家開業(yè)運營，首批開業(yè)的微眾銀行、網(wǎng)商銀行等5家去年前三季度實現(xiàn)利潤5.72億元。

　　晏東順為我們描述了眾邦銀行的三步走發(fā)展愿景：第一步，以股東系的交易平臺為起點，迅速開展線上金融業(yè)務(wù)，形成特色優(yōu)勢;第二步，利用一年左右時間，將眾邦銀行在交易平臺業(yè)務(wù)形成的經(jīng)驗，向二手房、二手車、留學(xué)、旅游、醫(yī)療、教育等交易市場復(fù)制;第三步，從長期看，發(fā)掘交易平臺上的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，探索“投資+貸款”模式，做大產(chǎn)業(yè)金融，推進(jìn)產(chǎn)融結(jié)合。

　　美國金融研究學(xué)者BrettKing在《Bank3.0》一書中表示，未來的銀行將不再是一個地方，而是一種行為。

　　經(jīng)歷了分別以實體網(wǎng)點、電子銀行為中心的1.0、2.0時代之后，3.0時代的銀行將構(gòu)成一個無處不在的服務(wù)環(huán)境，以人為中心提供不依賴物理設(shè)施的金融服務(wù)。對于無網(wǎng)點或者少網(wǎng)點的民營銀行來說，似乎一出生就有一只腳邁入了3.0時代。

　　在晏東順看來，民營銀行發(fā)展考量，將不再是網(wǎng)點數(shù)量，不再是總資產(chǎn)規(guī)模，而是如何創(chuàng)新一種服務(wù)中小微企業(yè)、緩解融資難的金融服務(wù)模式，做大銀行市值。

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