2017理財(cái)規(guī)劃師考試《專(zhuān)業(yè)能力》章節(jié)考點(diǎn)
根據(jù)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和我國(guó)國(guó)際收支狀況，中國(guó)人民銀行19日表示，決定進(jìn)一步推進(jìn)人民幣匯率形成機(jī)制改革，增強(qiáng)人民幣匯率彈性。此次將進(jìn)一步推進(jìn)人民幣匯率形成機(jī)制改革，重在堅(jiān)持以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)，參考一攬子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)。并將繼續(xù)按照已公布的外匯市場(chǎng)匯率浮動(dòng)區(qū)間，對(duì)人民幣匯率浮動(dòng)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理和調(diào)節(jié)。
央行宣布匯改后的第二個(gè)交易日，人民幣匯率中間價(jià)一改波瀾不驚的局面，對(duì)美元中間價(jià)升破6.80關(guān)口，創(chuàng)下2005年7月匯改以來(lái)的新高。匯改后，你持有什么幣種理財(cái)?對(duì)普通市民來(lái)說(shuō)，匯改的政策變化對(duì)日常的投資理財(cái)也有影響。一時(shí)間，人民幣升值聲音不絕于耳，股市、金市和銀行存款都受到了較大影響。
個(gè)人存款 棄美元資產(chǎn)留人民幣
如果說(shuō)人民幣匯率變動(dòng)影響最大的，肯定就是本外幣現(xiàn)鈔現(xiàn)匯了。人民幣升值對(duì)以人民幣計(jì)價(jià)的資產(chǎn)構(gòu)成利好，不少市民考慮將外幣換成人民幣。交通銀行河南省分行金融理財(cái)師胡瑞花告訴記者，最近不少持有美元的客戶(hù)都趕過(guò)來(lái)，要求將手頭暫時(shí)不用的美元換成人民幣。
按照現(xiàn)在業(yè)內(nèi)普遍估算的人民幣年升值3%計(jì)算，購(gòu)買(mǎi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品除可以享受本身獲得的收益外，還可以獲得升值帶來(lái)的附加收益，這是目前其他幣種理財(cái)產(chǎn)品所達(dá)不到的�，F(xiàn)在人民幣一年期理財(cái)產(chǎn)品的平均收益一般在3%左右，若人民幣對(duì)美元一年升值3%，現(xiàn)在用美元兌買(mǎi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品，一年后獲得的實(shí)際收益將在6%左右。
有銀行理財(cái)經(jīng)理給記者算了一筆賬。按照一萬(wàn)美元計(jì)算，一年后到期是10100美元。換人民幣(現(xiàn)按1∶6.8，一年后按人民幣升值3%即1∶6.6兌換)，那么總共就是10100×6.6=66660元人民幣;但如果現(xiàn)在換成人民幣，那就是68000元，一年后到期是68000×(1+2.25%)=69530，比美元存一年的利息要多2870元。(美元一年利率1%，人民幣一年定期2.25%)
理財(cái)產(chǎn)品 外幣理財(cái)要區(qū)別對(duì)待
不過(guò)匯改政策出臺(tái)，并非意味著人民幣一定會(huì)升值，而且即使人民幣對(duì)美元在升值，也并不意味著人民幣對(duì)其他外幣也在升值。所以理財(cái)專(zhuān)家稱(chēng)，對(duì)外匯理財(cái)要區(qū)別對(duì)待。
理財(cái)專(zhuān)家表示，我們常談起的“人民幣升值”是針對(duì)美元而言，并非所有外幣都會(huì)在這個(gè)過(guò)程中貶值，事實(shí)上即使是在2005年匯改至今年一季度人民幣對(duì)美元升值21.24%的同時(shí)，對(duì)日元依然貶值0.49%。事實(shí)上除了日元，其實(shí)人民幣對(duì)加元、澳元等幣種是貶值的。因此，只要持有的外匯較美元足夠強(qiáng)勢(shì)，便可抵消人民幣對(duì)美元升值的影響。
記者了解到，中國(guó)銀行最近就發(fā)行了一批外匯理財(cái)產(chǎn)品，包含很多幣種，以澳元為例，一年期預(yù)期收益在4%~5%，是預(yù)期收益最高的一個(gè)品種，去年澳元大幅下跌，但最近澳元匯率有所反彈。只要投資者在購(gòu)買(mǎi)期間，外匯匯率上漲，再加上預(yù)期收益，應(yīng)該能帶來(lái)一個(gè)不錯(cuò)的回報(bào)。
QDⅡ理財(cái) 謹(jǐn)慎投資QDII產(chǎn)品
從理財(cái)市場(chǎng)來(lái)看，人民幣升值對(duì)QDII構(gòu)成直接利空。“QDII自從推出以來(lái)，業(yè)績(jī)一直不好，所以現(xiàn)在賣(mài)得也非常不好，尤其是現(xiàn)在這種情況下，購(gòu)買(mǎi)QDII的人更少。我們現(xiàn)在也不建議客戶(hù)配置QDII。”業(yè)內(nèi)人士這樣表示。
QDII自面世以來(lái)，表現(xiàn)一直不太令人滿意，據(jù)普益財(cái)富不完全統(tǒng)計(jì)，在不考慮人民幣升值的匯兌損失條件下，目前運(yùn)行期在1年以上2年以下的QDII理財(cái)產(chǎn)品有29款，自運(yùn)行以來(lái)的平均累計(jì)收益率為-3.39%。而運(yùn)行期在2年以上的QDII理財(cái)產(chǎn)品共182款，自運(yùn)行以來(lái)的平均累計(jì)收益率為-13.36%。當(dāng)然，投資QDII的一個(gè)目的是獲得收益，另一個(gè)目的是為了分散風(fēng)險(xiǎn)，從分散風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，如果QDII投資收益高于人民幣升值幅度，仍具備一定的投資價(jià)值。
出國(guó)留學(xué) 升值一分約省2000美元學(xué)費(fèi)
出國(guó)旅游和留學(xué)人群也是受人民幣匯率影響較大的群體。省會(huì)一家銀行出國(guó)金融服務(wù)中心理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，人民幣升值對(duì)出國(guó)留學(xué)的影響目前尚不能斷言，但總體而言不會(huì)太大。長(zhǎng)期以來(lái)，人民幣對(duì)美元匯率一分錢(qián)的波動(dòng)往往都能在金融界引起軒然大波，但就出國(guó)留學(xué)而言，學(xué)費(fèi)相對(duì)較高的國(guó)外學(xué)校，大概是5萬(wàn)美元一年，四年下來(lái)就是20萬(wàn)美元。這樣算下來(lái)，匯率上漲一分錢(qián)，四年才能夠節(jié)省2000美元，與總體的留學(xué)費(fèi)用相比，實(shí)在有限，有能力送孩子出國(guó)留學(xué)的家長(zhǎng)們是不會(huì)在意這些的。
另外，盡管人民幣對(duì)美元匯率再創(chuàng)新高，但對(duì)其他幣種，如加元、澳元等變動(dòng)并不太大，所以對(duì)去加拿大、澳大利亞等國(guó)留學(xué)的學(xué)生而言，匯率上漲這一因素影響更是幾乎可以忽略不計(jì)。省會(huì)一家旅行社老總也表示，人民幣升值主要還是針對(duì)美元，對(duì)其他貨幣變動(dòng)不大，因此對(duì)出境游的影響也要看國(guó)別，對(duì)赴美旅游者可能受益會(huì)多一些。
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