三級理財(cái)規(guī)劃師的生命周期理論

　　個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是基于人的生命周期而存在的，理財(cái)規(guī)劃師必須為不同的客戶在不同的階段設(shè)計(jì)有針對性的策略，來幫助他們實(shí)現(xiàn)自己的生活目標(biāo)。下面yjbys考試網(wǎng)小編為大家整理了三級理財(cái)規(guī)劃師的生命周期理論，僅供大家參考。

　　人從出生到死亡會(huì)經(jīng)歷嬰兒、童年、少年、青年、中年、老年六個(gè)時(shí)期。由于嬰兒期、童年期、少年期沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，通常也不必承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，因此這三個(gè)時(shí)期并不是理財(cái)規(guī)劃的重要時(shí)期。而青年期、中年期和老年期則是進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的三個(gè)重要時(shí)期。將理財(cái)規(guī)劃的重要時(shí)期進(jìn)一步細(xì)分，可分為五個(gè)時(shí)期，即單身期、家庭與事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長期、退休前期和退休期。

　　一、單身期：

　　指從參加工作至結(jié)婚的這段時(shí)期，一般為2―8年，這時(shí)客戶的年齡一般為22～30歲之間。在這個(gè)時(shí)期，個(gè)人剛剛邁入社會(huì)開始工作，經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大.但這個(gè)時(shí)期又往往是家庭資金的原始積累期。這個(gè)時(shí)期個(gè)人的人生目標(biāo)應(yīng)該是積極尋找高薪職位并努力工作，此外，也要廣開財(cái)源，盡量每月能有部分結(jié)余，進(jìn)行小額投資，一方面盡可能多地獲得財(cái)富，另一方面也為今后的理財(cái)積累經(jīng)驗(yàn).

　　二、家庭與事業(yè)形成期：

　　指從結(jié)婚到新生兒誕生的這段時(shí)期，一般為l～3年。在這個(gè)時(shí)期，個(gè)人組建了家庭，伴隨著子女的出生，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重。對于雙職工庭，經(jīng)濟(jì)收入有了一定的增加而且生活開始走向穩(wěn)定。在這個(gè)階段，盡管家庭財(cái)力仍不是很強(qiáng)大.但呈現(xiàn)蒸蒸日上之勢。此時(shí)家庭最太的支出一般為購房支出，對此應(yīng)進(jìn)行仔細(xì)規(guī)劃，使月供負(fù)擔(dān)在自己的經(jīng)濟(jì)承受范圍之內(nèi)。另外，此時(shí)應(yīng)開始考慮到高等教育費(fèi)用的準(zhǔn)備，以減輕子女接受高等教育時(shí)的資金壓力。

　　三、家庭與事業(yè)成長期：

　　指子女出生到子女完成大學(xué)教育的這段時(shí)期，一般為18～22年。在這個(gè)時(shí)期，家庭成員不再增加，整個(gè)家庭成員年齡都在增長，經(jīng)濟(jì)收入增加的同時(shí)花費(fèi)也隨之增加，生活已經(jīng)基本穩(wěn)定。但子女上大學(xué)后，由于高等教育支出的增加，家庭支出會(huì)有較大幅度上升。對處于這一時(shí)期的家庭而言，應(yīng)設(shè)法提高家庭資產(chǎn)中投資資產(chǎn)的比重，逐年累積凈資產(chǎn)。

　　四、退休前期：

　　子女參加工作到個(gè)人退休之前的這段時(shí)期，一般為10～15年。在這個(gè)時(shí)期，家庭已經(jīng)完全穩(wěn)定，子女也已經(jīng)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，家庭收入增加，支出減少，資產(chǎn)逐漸增加，負(fù)債逐漸減少。此時(shí)個(gè)人的事業(yè)一般處于巔峰狀態(tài)，但身體狀況開始下滑。這一時(shí)期，最重要的應(yīng)該是準(zhǔn)備退休金，并在資產(chǎn)組合中適當(dāng)降低風(fēng)險(xiǎn)高的金融資產(chǎn)的比重，博取更加穩(wěn)健的收益。

　　五、退休期：

　　指退休后的這段時(shí)期。進(jìn)入退休期，客戶肩負(fù)的家庭責(zé)任減輕，鍛煉身體、休閑娛樂是生活的主要內(nèi)容，收支情況表現(xiàn)為收入減少，而休閑、醫(yī)療費(fèi)用增加，其他費(fèi)用降低。此時(shí)，客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力下降，對資金安全性的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收益性，所以在資產(chǎn)配置上要進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)。在這一時(shí)期個(gè)人(家庭)最主要的目標(biāo)就是安度晚年，享受夕陽紅，并開始有計(jì)劃地安排身后事。

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