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保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展
作為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)重要的組成部分之一，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)迅猛發(fā)展的同時(shí)，也面臨著一些問題與不足，本文通過(guò)分析保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境，提出了若干建設(shè)性意見，須順勢(shì)而為，抓住機(jī)遇，創(chuàng)新求變。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的出現(xiàn)源于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)分工，專業(yè)水平是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
作為一個(gè)新興行業(yè)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在我國(guó)出現(xiàn)的時(shí)間尚短，但是其發(fā)展速度很快，已經(jīng)成為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)重要的組成部分之一。人們對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作用的認(rèn)識(shí)及重視程度越來(lái)越深，目前保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)服務(wù)已經(jīng)深入到了包括大型企業(yè)集團(tuán)、大型工程項(xiàng)目和政府主導(dǎo)推動(dòng)的系統(tǒng)民生項(xiàng)目等眾多社會(huì)領(lǐng)域。
在快速發(fā)展的同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)也面臨著一些問題與不足，如行業(yè)內(nèi)一些經(jīng)營(yíng)主體存在違法違規(guī)現(xiàn)象、服務(wù)能力不強(qiáng)、基礎(chǔ)建設(shè)薄弱、風(fēng)險(xiǎn)隱患增多等。雖然這些問題對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了不良的影響，但不足以改變整個(gè)行業(yè)快速、穩(wěn)定發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢(shì)。只要順勢(shì)而為，抓住機(jī)遇，創(chuàng)新求變，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)依然是一個(gè)令人向往的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。而且，目前不少保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司正在向風(fēng)險(xiǎn)管理這一更廣的領(lǐng)域轉(zhuǎn)型，這必然會(huì)為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展打開一扇新的大門。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭迅猛
自2000年我國(guó)第一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司獲批以來(lái)，經(jīng)過(guò)15年的發(fā)展，我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)已經(jīng)呈現(xiàn)出一種“遍地開花、蓬勃發(fā)展”的趨勢(shì)，截至2014年底，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)主體的數(shù)量由2000年的3家增加到445家。
據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2014年中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入504.5億元，占2014年全國(guó)總保費(fèi)收入的2.5%，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入441.7億元，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入62.8億元;保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入94.2億元，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入71.9億元，人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入11.6億元，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入1.8億元，咨詢業(yè)務(wù)收入8.9億元。
雖然整體保費(fèi)規(guī)模偏小，但2005～2014年，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入占全國(guó)總保費(fèi)收入的比例一直處于不斷增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。這說(shuō)明保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)市場(chǎng)的參與程度在逐步加深。從行業(yè)整體傭金率來(lái)看，2010年以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的整體傭金率已穩(wěn)定在15%左右，與國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)傭金率水平相當(dāng)。從市場(chǎng)實(shí)踐來(lái)看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在大型企業(yè)統(tǒng)保、工程項(xiàng)目財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在工程險(xiǎn)領(lǐng)域，已有約50%的保費(fèi)收入是通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)渠道實(shí)現(xiàn)的。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的介入，普遍提升了工程項(xiàng)目保險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)水平。
國(guó)際上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)證明，完善的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)是一個(gè)健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)不可或缺的重要組成部分。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要做大做強(qiáng)，必須要依托強(qiáng)大的銷售渠道和高水平的專業(yè)服務(wù)，而這兩點(diǎn)都是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)。特別是，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)中介市場(chǎng)重要的構(gòu)成主體，由《保險(xiǎn)法》賦予了代表消費(fèi)者利益的使命，專業(yè)服務(wù)涵蓋了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全流程，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中發(fā)揮了促進(jìn)公平交易和有序競(jìng)爭(zhēng)的積極作用。
在實(shí)務(wù)中，社會(huì)各界也越來(lái)越深切地認(rèn)識(shí)到，通過(guò)建立和發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，既可以促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制的完善，加快國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌的進(jìn)程，又可以在促進(jìn)保險(xiǎn)公司規(guī)范化經(jīng)營(yíng)、提高保險(xiǎn)質(zhì)量、保障程度、維護(hù)被保險(xiǎn)人利益等方面發(fā)揮積極的作用。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)面對(duì)的內(nèi)外部環(huán)境深刻變化
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和改革措施的不斷深化，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外部環(huán)境都發(fā)生了巨大的變化。從內(nèi)部環(huán)境看，在經(jīng)歷了為時(shí)一年多的、規(guī)模和力度均是前所未有的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)清理整頓工作之后，市場(chǎng)環(huán)境得到了凈化，為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)未來(lái)的健康發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。從外部環(huán)境看，國(guó)內(nèi)和國(guó)際環(huán)境都在發(fā)生著深刻而復(fù)雜的變化，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展提出了新的要求。
經(jīng)濟(jì)環(huán)境深刻變化。一是國(guó)際上金融危機(jī)影響仍在延續(xù)。美國(guó)、歐盟、日本經(jīng)濟(jì)雖出現(xiàn)緩慢復(fù)蘇，但結(jié)構(gòu)性問題依然存在，這種復(fù)蘇具有脆弱性。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)生產(chǎn)行業(yè)在短期內(nèi)保持平穩(wěn)運(yùn)行的難度加大。上述種種因素影響會(huì)傳導(dǎo)到包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在內(nèi)的微觀行業(yè)。二是勞動(dòng)力成本持續(xù)上升，給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)帶來(lái)了巨大壓力。三是國(guó)家鼓勵(lì)加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的發(fā)展提供了新的機(jī)遇。
社會(huì)環(huán)境深刻變化。一是人口結(jié)構(gòu)出現(xiàn)拐點(diǎn)。近年來(lái)，我國(guó)人口增速有所減緩，人口紅利處于拐點(diǎn)，各個(gè)行業(yè)的勞動(dòng)力供給都將受到較大影響。二是利益格局發(fā)生重大調(diào)整。國(guó)家日益重視居民的健康、養(yǎng)老等社會(huì)保障，基本醫(yī)療、養(yǎng)老保障快速發(fā)展;從業(yè)人員對(duì)自身權(quán)益越來(lái)越關(guān)注。這對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的管理和經(jīng)營(yíng)水平提出了更高的要求。三是價(jià)值取向日益多元。由于各方面制度規(guī)則還不健全，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的沖擊下，社會(huì)價(jià)值取向和利益追求多元化，在很大程度上使誠(chéng)信缺失成為社會(huì)普遍現(xiàn)象，保險(xiǎn)中介行業(yè)難以獨(dú)善其身，甚至成為負(fù)面典型。
消費(fèi)環(huán)境深刻變化。信息技術(shù)正在快速改變，甚至顛覆著我們的生活方式。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)經(jīng)營(yíng)主體作為為消費(fèi)者提供專業(yè)中介服務(wù)的機(jī)構(gòu)，需要認(rèn)真審視由此帶來(lái)的沖擊和機(jī)遇。如何與信息技術(shù)行業(yè)開展合作，利用新興技術(shù)來(lái)應(yīng)對(duì)消費(fèi)主體、交易平臺(tái)和客戶體驗(yàn)發(fā)生的新變化對(duì)習(xí)慣了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式、信息化建設(shè)相對(duì)薄弱的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)提出了新的挑戰(zhàn)。
堅(jiān)持改革創(chuàng)新掌握發(fā)展主動(dòng)權(quán)
挑戰(zhàn)與機(jī)遇總是結(jié)伴而行，我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展需要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)創(chuàng)新求變、健康發(fā)展。這也是時(shí)代賦予保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)者的歷史重任。為了順應(yīng)時(shí)代潮流，把握住未來(lái)發(fā)展的主動(dòng)權(quán)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的經(jīng)營(yíng)主體一定要跟緊形勢(shì)，堅(jiān)持解放思想，堅(jiān)持改革創(chuàng)新，切實(shí)做好以下措施，力爭(zhēng)走在時(shí)代的前列。
一是堅(jiān)持守法合規(guī)，提升管理水平。經(jīng)過(guò)清理整頓工作后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)者要珍惜目前的市場(chǎng)環(huán)境，自覺鞏固清理整頓的工作成果，嚴(yán)格遵守監(jiān)管部門的各項(xiàng)規(guī)章制度，加強(qiáng)自律，守住底線，不碰紅線。各保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)集中精力提升自身的經(jīng)營(yíng)管理水平，加強(qiáng)與完善內(nèi)控機(jī)制，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，提高能效，謀求可持續(xù)的健康發(fā)展之路。
二是堅(jiān)持服務(wù)至上，夯實(shí)行業(yè)基礎(chǔ)。不斷滿足消費(fèi)者的需求是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)生存發(fā)展的根本;緊緊圍繞保險(xiǎn)業(yè)戰(zhàn)略重點(diǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)需求熱點(diǎn)提供服務(wù)是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)生存發(fā)展的關(guān)鍵。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)只有主動(dòng)適應(yīng)消費(fèi)者和社會(huì)的保險(xiǎn)需要，為維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制、改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)、參與社會(huì)管理等作出積極貢獻(xiàn)，才能鞏固保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)事業(yè)才能有旺盛的生命力。
三是堅(jiān)持專業(yè)化方向，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的出現(xiàn)源于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)分工，專業(yè)水平是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。各保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)經(jīng)營(yíng)主體要結(jié)合自身實(shí)際，從消費(fèi)者保險(xiǎn)需求的廣泛性和復(fù)雜性出發(fā)，著力提升保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的專業(yè)服務(wù)水平和能力，推動(dòng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，才能在全球化、信息化、普惠金融時(shí)代贏得更廣闊的發(fā)展空間。
四是堅(jiān)持改革創(chuàng)新，贏得發(fā)展主動(dòng)權(quán)。十多年來(lái)，行業(yè)監(jiān)管部門和廣大從業(yè)者都把堅(jiān)持改革創(chuàng)新作為推動(dòng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展進(jìn)步的永恒動(dòng)力，尊重市場(chǎng)規(guī)律，尊重群眾首創(chuàng)精神，推動(dòng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)在我國(guó)改革開放和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的幾個(gè)關(guān)鍵時(shí)期實(shí)現(xiàn)了重大突破，激發(fā)了市場(chǎng)活力。站在新的歷史階段，只要我們堅(jiān)定不移推進(jìn)改革創(chuàng)新，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)在困難和挑戰(zhàn)中就一定能孕育新的機(jī)遇，贏得新一輪發(fā)展的主動(dòng)權(quán)。
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