子女教育理財規(guī)劃分析

　　隨著市場對優(yōu)質(zhì)人力資本的需求增大，接受良好的教育成為提高自身本領(lǐng)和適應(yīng)市場變化的重要條件，在市場經(jīng)濟條件下，勞動者收入與受教育程度成正比例關(guān)系。那么，下面是小編為大家分享整理的子女教育理財規(guī)劃分析，歡迎大家閱讀瀏覽。

　　(一)良好的教育對于個人意義重大

　　隨著市場對優(yōu)質(zhì)人力資本的需求增大，接受良好的教育成為提高自身本領(lǐng)和適應(yīng)市場變化的重要條件，在市場經(jīng)濟條件下，勞動者收入與受教育程度成正比例關(guān)系。有數(shù)據(jù)顯示，文化程度越高的就業(yè)者，薪資水平越高，就業(yè)收入的增長也較快，教育在一定程度上具有社會分配與社會分層的功能。很多人希望通過接受更高水平的教育來獲得政治、經(jīng)濟、文化與社會利益，改變、改善自己或子女現(xiàn)有的生活狀態(tài)。較高的教育收益預(yù)期加上日益增加的教育支出，使教育規(guī)劃成為個人理財規(guī)劃中的一項重要內(nèi)容。

　　(二)教育費用逐年增長

　　隨著人們對接受教育程度的要求越來越高，教育費用也在持續(xù)上升，這使得教育開支的比重占家庭總支出的比重越來越大。除此之外，有調(diào)查表明，國內(nèi)有36%的家長有意愿送子女出國留學(xué)，對每一個家庭而言，除非公費，出國留學(xué)費用都是一筆不小的負擔。通常我們用“教育負擔比”來衡量教育開支對家庭生活的影響：教育負擔比=屆時子女教育金費用/家庭屆時稅后收入×100%

　　【例3-1】客戶馮先生有一個女兒，剛剛考入國內(nèi)某著名大學(xué)。女兒正式入學(xué)之前，馮先生計算了一下女兒讀大學(xué)一年的費用，主要包括：全年學(xué)費12 000元，住宿費3 000元，日常各項開支預(yù)計每月1000元，以全年10個月計，共需10000元。預(yù)計馮先生和太太全年稅后收入80000元。則對于馮先生家庭：

　　屆時教育金費用=學(xué)費+住宿費+日常開支

　　=12 000 +3 000 +10 000 =25 000(元)

　　教育負擔比=屆時子女教育金費用/家庭屆時稅后收入×100%

　　= 25 000/80 000×100%=31. 25%

　　可見，女兒就讀大學(xué)所需要的費用占家庭稅后收入的31. 25%，對馮先生家庭來講盡管可以承受，但顯然會影響到家庭的其他財務(wù)安排。通常情況下，如果預(yù)計教育負擔比高于30%，就應(yīng)盡早進行準備。另外，在運用“教育負擔比”這一指標時應(yīng)注意，由于學(xué)費成長率可能會高于收入成長率，所以以現(xiàn)在水準估計的負擔比可能偏低。

　　(三)高等教育金的特性

　　與其他規(guī)劃相比，子女教育金是最沒有時間彈性與費用彈性的理財目標，因此更要預(yù)先進行規(guī)劃，才不會使父母有因財力不足阻礙子女前進的遺憾。

　　從時間彈性來看，一般子女到了18歲就要步人大學(xué)，屆時父母就應(yīng)該已經(jīng)準備好至少一年的高等教育金。這一點與購房規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃不同，對于 這兩項規(guī)劃，如果財務(wù)狀況不允許，可以推遲理財目標的實現(xiàn)時間，如推遲購房時間、延后退休等，而教育規(guī)劃則完全沒有這樣的時間彈性。

　　從費用彈性來看，高等教育費用相對固定，不管各家庭收入與資產(chǎn)狀況如何，負擔基本相同，不像購房規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃可以適當降低標準。

　　從高等教育金的準備時間來看，子女就讀大學(xué)時年齡多為18歲左右，而家長的年齡屆 時通常為43歲左右，距離退休還有大概15年。子女高等教育金支付期與退休金準備期高度 重疊，為了平衡兩種需求，提早進行教育規(guī)劃十分必要。

　　許多父母在子女出生不久就開始規(guī)劃子女成長的教育基金，但由于無法花充足的時間去了解投資產(chǎn)品，也無法及時掌控投資產(chǎn)品的變化趨勢，所以規(guī)劃手 段單一，收益不高。因此，他們需要聽取專業(yè)理財規(guī)劃師的建議，通過合理的財務(wù)計劃，確保將來有能力合理支付自身及其子女的教育費用，充分達到個人(家庭) 的教育期望。

　　孩子們花了多少錢?

　　很少有人算過養(yǎng)育一個孩子究竟需要花費多少，但如果仔細計算一下，養(yǎng)一個孩子的成本著實不小。下面我們來簡單算一算養(yǎng)一個孩子大概要花多少錢。

　　養(yǎng)一個孩子的費用

　　懷孕時營養(yǎng)費 5000

　　各種檢查費用 3000

　　住院生產(chǎn)費用 8000

　　出生后月生活費(以每月500算至16歲)96000

　　幼兒園三年費用 60000

　　小學(xué)贊助費 20000

　　小學(xué)六年的費用(包括特長教育) 90000

　　初中三年的費用 45000

　　高中三年的費用 45000

　　大學(xué)四年的費用 80000

　　出國兩年的費用 400000

　　上述費用合計 852000

　　如上所示，這個結(jié)果既沒有計算物價上漲，也沒有計算學(xué)費的增長，一般來說，如果考慮貨幣的時間價值，養(yǎng)育一個孩子直到出國留學(xué)碩士畢業(yè)大概共需要150萬元左右。當然有人會有不同的意見，但以中國父母望子成龍的教育傳統(tǒng)來說，這種估計還是相對保守的。

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