家庭理財(cái)規(guī)劃方案
理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)不能簡(jiǎn)單的設(shè)定為資產(chǎn)增值最大化，而應(yīng)全面評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力以及債務(wù)償付能力，有效地構(gòu)建資產(chǎn)配置組合，確定合理的理財(cái)目標(biāo)。那么，下面是小編為大家?guī)砑彝ダ碡?cái)規(guī)劃方案，歡迎大家閱讀瀏覽。
一、理財(cái)規(guī)劃應(yīng)當(dāng)進(jìn)行多因素評(píng)估
由于受到學(xué)習(xí)精力和知識(shí)結(jié)構(gòu)的限制，再高明的投資人都不可能擁有全面的專業(yè)知識(shí)。理財(cái)涉及的知識(shí)面十分廣泛，包括金融、財(cái)務(wù)、保險(xiǎn)、稅務(wù)以及最為重要的風(fēng)險(xiǎn)控制;同時(shí)由于在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，往往主觀性比較強(qiáng)，不能很好的平衡現(xiàn)金流、長(zhǎng)期收益率目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好和資產(chǎn)流動(dòng)性多方面的需求。最好的解決方法是尋找專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)為自身進(jìn)行全面評(píng)估后，制訂出合理的理財(cái)規(guī)劃。首先整理家庭資料，詳盡闡述家庭目前的財(cái)務(wù)狀況，尤其是貸款負(fù)債狀況。其次制訂風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行篩選和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)組合。再次對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資目標(biāo)進(jìn)行評(píng)估，明確預(yù)期的目標(biāo)收益率。最終設(shè)計(jì)并制訂出投資組合。
二、理財(cái)規(guī)劃應(yīng)當(dāng)確定合理目標(biāo)
理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)不能簡(jiǎn)單的設(shè)定為資產(chǎn)增值最大化，而應(yīng)全面評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力以及債務(wù)償付能力，有效地構(gòu)建資產(chǎn)配置組合，確定合理的理財(cái)目標(biāo)。由于人生的不同階段對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好和預(yù)期的收益，有著較大程度的差異。盲目地將手中所有的資金用于購(gòu)買某種單一的金融產(chǎn)品，便想坐等收錢是不現(xiàn)實(shí)的。規(guī)劃人的一生是件大事，必須要考慮到自身保障、退休計(jì)劃、稅務(wù)狀況、子女的撫養(yǎng)教育等方方面面，合理分配家庭的資產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)有限資產(chǎn)效用最大化以滿足不同階段的需求，而不是收益率最大化所帶來的風(fēng)險(xiǎn)同比例增大的結(jié)果。
三、理財(cái)規(guī)劃應(yīng)當(dāng)動(dòng)態(tài)修整
雖然一項(xiàng)家庭理財(cái)規(guī)劃往往會(huì)根據(jù)10年的目標(biāo)來制訂，但在社會(huì)日新月異的今天，動(dòng)態(tài)的跟蹤和階段性的優(yōu)化顯得十分必要。收入狀況、利率、匯率、家庭結(jié)構(gòu)以及宏觀經(jīng)濟(jì)因素的變化都將導(dǎo)致理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)有所改變，進(jìn)而要求調(diào)整整個(gè)計(jì)劃。只有與時(shí)俱進(jìn)，才能擁有科學(xué)合理的.理財(cái)規(guī)劃。
簡(jiǎn)單實(shí)用家庭理財(cái)步驟：
第一步：設(shè)定理財(cái)目標(biāo)
理財(cái)專家提出，就張先生目前所處的人生階段而言，他的家庭完全可以同時(shí)有幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)，重要的是要根據(jù)預(yù)期實(shí)現(xiàn)時(shí)間的長(zhǎng)短，把理財(cái)目標(biāo)分為短期、中期和長(zhǎng)期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實(shí)現(xiàn)不同的理財(cái)目標(biāo)。"比如對(duì)于張先生來說，短期目標(biāo)可能是為一年后購(gòu)房?jī)?chǔ)備足夠的首付款，中期目標(biāo)可能是為十幾年后子女去海外上大學(xué)籌措教育經(jīng)費(fèi)，而長(zhǎng)期目標(biāo)可能是為退休養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。"
第二步：了解財(cái)務(wù)狀況
張先生在選擇投資工具時(shí)，可以先仔細(xì)計(jì)算自己的收入和支出，對(duì)自己目前的家庭財(cái)務(wù)狀況有清晰的了解，并以此作為制定理財(cái)投資計(jì)劃的基礎(chǔ)。資產(chǎn)負(fù)債率可以為判斷家庭財(cái)務(wù)狀況提供參考。一般來說，家庭資產(chǎn)包括流動(dòng)性資產(chǎn)(現(xiàn)金、活期存款等)、投資性資產(chǎn)(股票、債券、基金等)、使用性資產(chǎn)(車、房屋等)。家庭負(fù)債則包括日常賬單等短期負(fù)債和購(gòu)房貸款、購(gòu)車貸款等長(zhǎng)期負(fù)債。負(fù)債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負(fù)債率。當(dāng)家庭的資產(chǎn)負(fù)債率低于50%的時(shí)候，這個(gè)家庭發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)可能性較小。張先生如需改善家庭財(cái)務(wù)狀況，則可以通過分析在某個(gè)時(shí)間段內(nèi)家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理財(cái)收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等，對(duì)收支進(jìn)行調(diào)整。
第三步：評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力
我們經(jīng)常聽到這樣一句話："股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。"事實(shí)上，不僅僅是股市，只要是投資，就一定會(huì)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的高低也是家庭理財(cái)規(guī)劃中需要考慮的重要因素。理財(cái)專家建議，張先生應(yīng)了解自己可接受的風(fēng)險(xiǎn)程度，選取適合的投資工具。若風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，可考慮一些高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資工具，如股票權(quán)證。若風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如債券、保本基金等。此外，在不同的人生階段和不同的財(cái)務(wù)狀況下，同一個(gè)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不盡相同，因此需要根據(jù)具體的情況調(diào)整投資策略。理財(cái)專家介紹，一般來說，隨著年齡的增長(zhǎng)，理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)會(huì)由年輕時(shí)候的"資產(chǎn)累積"轉(zhuǎn)為"資產(chǎn)增值"，等到計(jì)劃退休時(shí)，又會(huì)演變成"資產(chǎn)保值"，而投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)由強(qiáng)變?nèi)�。單身人士由于家庭�?fù)擔(dān)較少，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力一般強(qiáng)于已婚人士。因此，單身人士往往在投資時(shí)會(huì)選擇較為進(jìn)取的組合。"像張先生這樣的已婚人士出于置業(yè)和子女教育經(jīng)費(fèi)的考慮，則一般傾向選擇較為保守的組合。"理財(cái)專家說。另外，理財(cái)專家還特別指出，在訂立投資計(jì)劃時(shí)，收入的多少和穩(wěn)定性也是影響風(fēng)險(xiǎn)承受能力的一個(gè)因素。如果張先生預(yù)期將來的家庭收入可能下跌，則應(yīng)該在理財(cái)規(guī)劃時(shí)增加儲(chǔ)蓄并選擇較為保守的投資工具。
第四步：選擇投資工具
在制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)，客戶可以按照理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)時(shí)間和預(yù)期回報(bào)為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資期間需要?jiǎng)佑觅Y金做其他用途時(shí)，便可能因?yàn)橥顿Y工具的套現(xiàn)能力較低而蒙受損失。比如，張先生如果計(jì)劃在短時(shí)間內(nèi)動(dòng)用資金購(gòu)房，則不應(yīng)選擇一些套現(xiàn)能力較低的工具。
第五步：尋求專業(yè)人士幫助
理財(cái)專家建議，理財(cái)規(guī)劃雖然是個(gè)人私事，但是很多投資者未必能對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少像張先生這樣的投資者因?yàn)楣ぷ鞣泵�，無法緊跟市場(chǎng)變化。事實(shí)上，在理財(cái)規(guī)劃的每一階段，甚至每一步，張先生都可以尋求專業(yè)人士的幫助。銀行工作人員、理財(cái)師和基金經(jīng)理等專業(yè)人士可以為張先生分析家庭財(cái)務(wù)狀況，辨析投資風(fēng)險(xiǎn)，推薦投資方向，幫助張先生輕松實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。
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