銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展
銀行為適應(yīng)當(dāng)前復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境，需要不斷創(chuàng)新，而供應(yīng)鏈金融及其線上化是目前各家銀行發(fā)展的重要方向。下面yjbys小編為大家準(zhǔn)備了關(guān)于銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的文章，歡迎閱讀。
一、銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制措施的演變
從銀行為控制信貸風(fēng)險(xiǎn)采取的資產(chǎn)保全措施來看，大致經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段。
第一階段：固定資產(chǎn)融資階段。銀行傳統(tǒng)授信多采用房產(chǎn)等固定資產(chǎn)作抵押，固定資產(chǎn)的特點(diǎn)是：有形資產(chǎn)、質(zhì)量穩(wěn)定、易于進(jìn)行資產(chǎn)管理，價(jià)值波幅較小，變現(xiàn)能力較強(qiáng)。能夠?qū)︺y行信貸資金提供有效保障。因此，對(duì)于自生經(jīng)營(yíng)狀況良好，資產(chǎn)實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)，銀行多采用固定資產(chǎn)抵押方式。
第二階段：流動(dòng)資產(chǎn)融資階段。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，企業(yè)的流動(dòng)資金不足嚴(yán)重限制了規(guī)模的發(fā)展，僅僅依賴房產(chǎn)抵押貸款已不能滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的資金;對(duì)于正在成長(zhǎng)中的中小企業(yè)，處境就更加窘迫，由于在貿(mào)易鏈條中處于相對(duì)弱勢(shì)的地位，往往對(duì)上游企業(yè)采購需預(yù)付款，向下游銷售時(shí)需賒銷，造成大量流動(dòng)資金占?jí)�，又無足額的房產(chǎn)進(jìn)行抵押，難于獲得銀行融資，資金鏈?zhǔn)执嗳?對(duì)于實(shí)力雄厚的大型企業(yè)，則成為各家銀行角逐的目標(biāo)，競(jìng)相給予授信額度，為獲取該類優(yōu)質(zhì)客戶的市場(chǎng)份額各家銀行紛紛開出優(yōu)厚的融資條件，使得大型企業(yè)通常不需拿出任何資產(chǎn)，僅憑自身資信實(shí)力就可獲得銀行融資。要真正解決中小企業(yè)融資難題，傳統(tǒng)的固定資產(chǎn)抵押貸款已經(jīng)不能適應(yīng)市場(chǎng)需求，敏銳的商業(yè)銀行開始將目光轉(zhuǎn)移到企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)類科目，如：預(yù)付賬款、應(yīng)收賬款、存貨。這一類資產(chǎn)是隨著企業(yè)的貿(mào)易活動(dòng)中產(chǎn)生的，對(duì)于預(yù)付、應(yīng)收這兩個(gè)往來科目，如在貿(mào)易背景真實(shí)，交易雙方經(jīng)營(yíng)情況正常、履約能力強(qiáng)的情況下，能夠?qū)崿F(xiàn)資金的封閉運(yùn)行，而存貨在具備一定的倉儲(chǔ)條件及監(jiān)管條件、周轉(zhuǎn)正常的情況下，根據(jù)貨物的價(jià)值及變現(xiàn)能力也能夠?qū)︺y行授信資金提供一定保障。商業(yè)銀行在進(jìn)行相關(guān)的調(diào)研后針對(duì)這幾項(xiàng)資產(chǎn)設(shè)計(jì)了相應(yīng)的融資產(chǎn)品，有效解決了中小企業(yè)融資難題。至此，銀行授信業(yè)務(wù)由傳統(tǒng)的固定資產(chǎn)類融資發(fā)展到對(duì)企業(yè)貿(mào)易過程中產(chǎn)生的流動(dòng)性資產(chǎn)提供融資，也稱為貿(mào)易融資。
二、供應(yīng)鏈金融1+N融資模式
點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展仍是投入大、見效慢。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)對(duì)信貸人員的專業(yè)技能要求高，貸前、貸中、貸后的投入也較傳統(tǒng)業(yè)務(wù)多，曾被稱為“勞動(dòng)密集型”業(yè)務(wù)，不少銀行信貸人員也表示寧“傍大戶”也不做零零散散的中小企業(yè)貿(mào)易融資，投入大收益小。
但該業(yè)務(wù)卻獲得了中小企業(yè)的追捧，事實(shí)證明最有生命力的產(chǎn)品是由市場(chǎng)選擇決定的。銀行為發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)，并將其迅速地在中小企業(yè)市場(chǎng)鋪開，實(shí)現(xiàn)分類管理、批量運(yùn)作，提出了供應(yīng)鏈金融1+N融資模式的先進(jìn)理念，打破了傳統(tǒng)桎梏，將該產(chǎn)品結(jié)合企業(yè)貿(mào)易鏈條，讓企業(yè)在供應(yīng)鏈的任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)上都有相應(yīng)的融資產(chǎn)品可選擇，而銀行也借助供應(yīng)鏈的上下游企業(yè)緊密的依存關(guān)系，整合資金流、物流、信息流，加強(qiáng)對(duì)供應(yīng)鏈的了解從而對(duì)授信企業(yè)的資金流進(jìn)行監(jiān)控。“1”即是指實(shí)力較強(qiáng)的，對(duì)該條供應(yīng)鏈有一定控制力的企業(yè)，具備較強(qiáng)的議價(jià)能力，通常也稱為“核心企業(yè)”;“N”指核心企業(yè)的上游供應(yīng)商或下游經(jīng)銷商，多為中小型企業(yè)，由于數(shù)量多，議價(jià)能力偏弱，與核心企業(yè)采用的結(jié)算方式也大致相同。銀行借助核心企業(yè)的資信實(shí)力及對(duì)供應(yīng)鏈的控制力，對(duì)其上下游中小企業(yè)批量進(jìn)行融資。供應(yīng)鏈融資能幫助核心企業(yè)為保證貨源供應(yīng)、擴(kuò)大銷量、加快資金回籠，且不體現(xiàn)負(fù)債;幫助上下游中小企業(yè)隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)獲得所需的融資，加快成長(zhǎng)。供應(yīng)鏈融資如一把利劍，助銀行披荊斬棘，以“1”為核心，迅速拓展其上下游中小企業(yè)市場(chǎng)“N”，走出了靠“拉關(guān)系”、“傍大款的”局限，轉(zhuǎn)向以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向、專業(yè)技能為基礎(chǔ)，有著廣闊市場(chǎng)前景的新領(lǐng)域。
供應(yīng)鏈融資對(duì)于促進(jìn)上下游供應(yīng)鏈穩(wěn)定及推進(jìn)供應(yīng)鏈中處于不同節(jié)點(diǎn)的企業(yè)發(fā)展有著重要的`作用，同時(shí)對(duì)于促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序健康、有序發(fā)展也有著積極的意義。
(一)以賣方為核心的“1+N”業(yè)務(wù)
指依托核心企業(yè)1的實(shí)力，批量開展下游買方的N的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，賣方
以其在供應(yīng)鏈條中的強(qiáng)勢(shì)地位及議價(jià)能力決定與買方的結(jié)算方式，為加快自身資金回籠、提前實(shí)現(xiàn)銷售收入，核心企業(yè)通常要求下游經(jīng)銷商/買方以預(yù)付貨款或現(xiàn)款現(xiàn)貨的方式結(jié)算。中小型下游經(jīng)銷商為爭(zhēng)取市場(chǎng)機(jī)會(huì)、求得生存與發(fā)展，只能接受，由于采購墊款導(dǎo)致的資金占?jí)簩?dǎo)致了資金流緊張，企業(yè)規(guī)模擴(kuò)張受限。
以賣方為核心的“1+N”業(yè)務(wù)幫助經(jīng)銷商獲得采購資金，補(bǔ)充現(xiàn)金流，同時(shí)緊密與核心企業(yè)的合作關(guān)系，擴(kuò)大銷量，扶持中小經(jīng)銷商的發(fā)展。通常采用的融資產(chǎn)品有廠商銀業(yè)務(wù)(擔(dān)保提貨)、先票后貨業(yè)務(wù)等。借助核心企業(yè)1的資信實(shí)力及一定配合，銀行為經(jīng)銷商提供融資用于向核心企業(yè)采購貨物，待貨物銷售，經(jīng)銷商以銷售回款歸還銀行融資，核心企業(yè)起到一定的監(jiān)督及兜底責(zé)任。
該業(yè)務(wù)一方面保證了核心企業(yè)在不體現(xiàn)負(fù)債的情況下提前收回貨款、擴(kuò)大銷量;同時(shí)有效解決了經(jīng)銷商資金難題，緩解資金壓力，扶持中小經(jīng)銷商做大做強(qiáng)。對(duì)于銀行本身也可借助核心企業(yè)的實(shí)力降低經(jīng)銷商違約風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)批量開發(fā)客戶群的目的。
(二)以買方為核心的“1+N”業(yè)務(wù)
指依托核心企業(yè)的1的實(shí)力，批量開發(fā)其上游供應(yīng)商的業(yè)務(wù)。在供應(yīng)鏈條中，
核心企業(yè)以其強(qiáng)勢(shì)地位及議價(jià)能力影響著與上游供應(yīng)商的結(jié)算方式，為降低資金成本，將現(xiàn)金流投入到回報(bào)更大的地方，核心企業(yè)通常要求上游供應(yīng)商采用賒銷的方式提供原材料供應(yīng)，以使得核心企業(yè)的資金使用效率最大化、利潤(rùn)最大化;上游供應(yīng)商為保證銷量、開拓市場(chǎng)只能接受這一結(jié)算條件，大量的應(yīng)收賬款產(chǎn)品，資金回籠慢，流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)困難，困擾著供應(yīng)商的發(fā)展。
以買方為核心的“1+N”業(yè)務(wù)幫助中小供應(yīng)商提前變現(xiàn)應(yīng)收賬款，獲得資金融通，加快資金周轉(zhuǎn)及投入，幫助供應(yīng)商擴(kuò)大規(guī)模。通常采用的融資產(chǎn)品有：保理、應(yīng)收賬款池、發(fā)票融資以及商票保貼等業(yè)務(wù)。依托核心企業(yè)1的付款實(shí)力及付款信用，在貿(mào)易背景真實(shí)的前提下，供應(yīng)商以其優(yōu)質(zhì)的應(yīng)收賬款資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給銀行并申請(qǐng)融資，銀行審核通過、并取得核心企業(yè)確認(rèn)后為供應(yīng)商提供融資，并鎖定還款來源。
該業(yè)務(wù)一方面緩解了供應(yīng)商資金壓力，為供應(yīng)商提供了融資支持，保證產(chǎn)品質(zhì)量，幫助其突破業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸;另一方面，也間接幫助了核心企業(yè)融資，核心企業(yè)沒有后顧之憂地占?jí)汗⿷?yīng)商資金，同時(shí)也加強(qiáng)了雙方合作關(guān)系。對(duì)于銀行而言借助核心企業(yè)的付款信用及實(shí)力保證了銀行資產(chǎn)安全，實(shí)現(xiàn)批量開發(fā)客戶群的目的。
三、供應(yīng)鏈金融線上化融資發(fā)展趨勢(shì)
商品市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，金融行業(yè)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境也不容樂觀，各家銀行拼服務(wù)、拼產(chǎn)品、拼效率，在金融同質(zhì)化嚴(yán)重的當(dāng)代，效率被提到首要位置，時(shí)間就是機(jī)會(huì)，市場(chǎng)機(jī)會(huì)稍縱即逝，為把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)、擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，銀行必須提高業(yè)務(wù)辦理效率，以滿足客戶需求。
有了好的產(chǎn)品，還要有好的系統(tǒng)作支持，為有效管理供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)辦理效率，使全國各地的企業(yè)都能在系統(tǒng)上進(jìn)行融資申請(qǐng)，辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，供應(yīng)鏈融資系統(tǒng)的開發(fā)勢(shì)在必行。該系統(tǒng)能夠使客戶能夠足不出戶，實(shí)現(xiàn)融資線上化操作，實(shí)時(shí)查詢交易雙方貿(mào)易情況及資金往來情況等信息，在線確認(rèn)信息等。避免了在客戶所處當(dāng)?shù)貨]有所屬銀行所帶來的不便，同時(shí)銀行也能通過系統(tǒng)查詢到企業(yè)的交易狀況、融資信息，并與客戶實(shí)時(shí)進(jìn)行在線確認(rèn)。
供應(yīng)鏈金融是銀行信貸業(yè)務(wù)中具有開拓性的創(chuàng)新產(chǎn)品，突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的瓶頸，打開了新的視野，為中小企業(yè)融資難題開辟了綠色通道。供應(yīng)鏈金融以龍頭企業(yè)為核心，以行業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行分類管理，把握行業(yè)特性、經(jīng)營(yíng)周期，主動(dòng)嵌入到供應(yīng)鏈條中，整合資金流、物流、信息流的管理，將開拓銀行中小企業(yè)融資市場(chǎng)的藍(lán)海。
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