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中小企業(yè)融資法律風(fēng)險(xiǎn)措施
中小企業(yè)融資法律風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)企業(yè)的努力被控制和降低，加之，國(guó)家對(duì)中小企業(yè)融資政策的日益完善，必能降低其危害，促進(jìn)中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。下面是小編為大家整理的中小企業(yè)融資法律風(fēng)險(xiǎn)措施，歡迎大家閱讀瀏覽。
一、中小企業(yè)融資過(guò)程中的法律風(fēng)險(xiǎn)
(一)企業(yè)保證擔(dān)保
根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，除經(jīng)商業(yè)銀行審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保的情況之外，借款人在借款時(shí)應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。在實(shí)踐中，信用貸款的優(yōu)惠一般不可能落到中小企業(yè)身上。中小企業(yè)在剛起步時(shí)往往急需資金又無(wú)足夠的資產(chǎn)可供抵押，通過(guò)各種途徑獲得其他有擔(dān)保能力的保證人(一般是保證企業(yè))的擔(dān)保成為唯一的可選路徑。同時(shí)，銀行是否認(rèn)可此種擔(dān)保也成為企業(yè)能否獲得資金的關(guān)鍵。此處蘊(yùn)涵著兩個(gè)法律風(fēng)險(xiǎn)：
1、互保法律風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺位的條件下，中小企業(yè)獲得其他企業(yè)提供擔(dān)保的條件基本上是同等地為對(duì)方企業(yè)的融資提供擔(dān)保。一旦擔(dān)保企業(yè)出現(xiàn)信用危機(jī)，就將不可避免地把借款企業(yè)卷入其中。中小企業(yè)在通過(guò)這種保證擔(dān)保獲得融資的同時(shí)，在承擔(dān)了自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)之外，還需要額外承擔(dān)擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和信用風(fēng)險(xiǎn)。
2、受迫保證法律風(fēng)險(xiǎn)。銀行面對(duì)中小企業(yè)處于優(yōu)勢(shì)地位。因此，中小企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)，有時(shí)會(huì)被要求給銀行的某個(gè)經(jīng)營(yíng)狀況不良好的客戶(hù)企業(yè)提供擔(dān)保。而申請(qǐng)貸款企業(yè)為順利獲得貸款而不得不提供此類(lèi)擔(dān)保。雖然受脅迫是合同可撤銷(xiāo)的事由之一，但是企業(yè)收集證據(jù)證明十分困難，此種風(fēng)險(xiǎn)較之互保法律風(fēng)險(xiǎn)危害更大。
(二)企業(yè)抵押擔(dān)保
中小企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模后，有了可供抵押的擔(dān)保資產(chǎn)，就可以自主選擇放棄保證的擔(dān)保方式，以避免陷入互保的法律風(fēng)險(xiǎn)。但對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，抵押擔(dān)保本身也蘊(yùn)涵著相當(dāng)?shù)姆娠L(fēng)險(xiǎn)。
1、商業(yè)銀行提供貸款時(shí)，為確保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，總是盡可能地將更多的財(cái)產(chǎn)納入抵押財(cái)產(chǎn)的范圍，并對(duì)抵押物評(píng)估值進(jìn)行打折。這樣企業(yè)獲得的貸款數(shù)額往往大幅低于抵押財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。
2、中小企業(yè)的一個(gè)重大特點(diǎn)是處于發(fā)展、積累的狀態(tài)，企業(yè)在其某個(gè)房地產(chǎn)(主要是廠房、辦公樓)或建設(shè)用地使用權(quán)設(shè)定抵押權(quán)后，又可能在該抵押物上新增建筑物。
在實(shí)踐中，銀行會(huì)利用其優(yōu)勢(shì)地位，要求企業(yè)以出具承諾函的方式，承認(rèn)銀行在全部?jī)r(jià)款中優(yōu)先實(shí)現(xiàn)其債權(quán)。銀行單方面要求將其在企業(yè)抵押物之外的財(cái)產(chǎn)中的平等受償權(quán)變更為優(yōu)先受償權(quán)顯然使企業(yè)存有受損害之可能性。
(三)企業(yè)質(zhì)押擔(dān)保
中小企業(yè)采取質(zhì)押擔(dān)保融資的主要類(lèi)別是存單質(zhì)押和出口退稅質(zhì)押的貸款，前者主要是中小企業(yè)在劣勢(shì)的融資地位下，以犧牲少量利息為代價(jià)，為銀行提供存款為目的貸款融資。出口退稅質(zhì)押的貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)則在于出口退稅能否如期退還，如果出口退稅遲延超過(guò)貸款期限，企業(yè)無(wú)周轉(zhuǎn)資金，銀行又不予貸款延期，企業(yè)易陷入債務(wù)糾紛。企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)亦可視為廣義上的融資。中小企業(yè)在貿(mào)易中收到票據(jù)時(shí)，收到偽造票據(jù)、票據(jù)權(quán)利有瑕疵的票據(jù)的法律風(fēng)險(xiǎn)就已存在。
此外，一部分具備一定規(guī)模的企業(yè)為獲取資金，利用關(guān)聯(lián)企業(yè)虛構(gòu)買(mǎi)賣(mài)合同，獲取銀行承兌匯票后再貼現(xiàn)。這種融資方式冒著被查處的法律風(fēng)險(xiǎn)。
典當(dāng)成為中小企業(yè)融資的一個(gè)重要渠道。但是我國(guó)關(guān)于典當(dāng)?shù)姆煞ㄒ?guī)不完善，各地規(guī)定不一。這使得中小企業(yè)典當(dāng)融資不僅存在操作性法律風(fēng)險(xiǎn)，還存在法律本身的風(fēng)險(xiǎn)。
二、降低中小企業(yè)融資法律風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
(一)進(jìn)一步完善支持中小企業(yè)金融的法律法規(guī)。
中國(guó)應(yīng)該與大多數(shù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家一樣，將中小企業(yè)視為統(tǒng)一整體，在國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)《中小企業(yè)促進(jìn)法》的基礎(chǔ)上，各省、直轄市和自治區(qū)要根據(jù)該法和本地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，盡快出臺(tái)具體的實(shí)施辦法;
要依法規(guī)范中小企業(yè)銀行、基金等金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)、資金來(lái)源、運(yùn)作方式等，通過(guò)立法允許中小企業(yè)成立互助合作的金融機(jī)構(gòu)，使中小企業(yè)管理走上法制化軌道，不斷完善支持中小企業(yè)金融的法律法規(guī)建設(shè)，為中小企業(yè)融資提供法律保障。
(二)中小企業(yè)自身也應(yīng)從如下幾個(gè)方面著手降低風(fēng)險(xiǎn)：
1、要著力提高法律意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到融資過(guò)程中可能發(fā)生的法律風(fēng)險(xiǎn)。
2、應(yīng)當(dāng)避免為取得貸款，在銀行的壓力下作出有可能損害企業(yè)根本利益的行為，如為第三方提供擔(dān)保。在不得不為第三方提供保證的情況下，應(yīng)要求第三方提供反擔(dān)保，以盡量避免可能造成的損失。
3、不能貪圖小利而使企業(yè)暴露在重大的法律風(fēng)險(xiǎn)之下。譬如為獲取更低的貼現(xiàn)利率導(dǎo)致被詐騙等。
4、制定完備的風(fēng)險(xiǎn)防控方案，主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：
(1)建立健全的企業(yè)規(guī)章制度;
(2)對(duì)融資所需材料進(jìn)行合規(guī)性審查，并建立責(zé)任追究制度，確保在企業(yè)內(nèi)部形成有效的監(jiān)督制衡;
(3)制定好危機(jī)處理預(yù)案;
(4)刑事法律風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后一定要在第一時(shí)間聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)法律人士提供專(zhuān)業(yè)支持。
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