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對網(wǎng)絡時代金融科技發(fā)展的思考
首先我們科普一下什么事FinTech，說白了就是金融科技，那么FinTech又與當今的網(wǎng)絡技術有什么關系呢。今天的文章，就讓小編來探討一下對網(wǎng)絡時代金融科技發(fā)展的思考。
1. 全球成功 FinTech，絕大多數(shù)不是純 FinTech 出身
支付寶、微信支付、Amazon Payments、Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay、百度錢包、京東白條、螞蟻小貸、Amazon Lending、京東貸，這些目前為止全球最成功的 FinTech 案例，都不是純做 FinTech 出身。相反的，它們都是基于一個非常活躍的電商、社群，或是作業(yè)系統(tǒng)平臺，再延伸出的互補性金融服務。
PayPal 是少數(shù)純做金融科技出身的成功 FinTech 公司，但它早期依附了相當開放的 eBay 平臺，中期與 eBay 合并，而直到去年才因為要追逐行動支付大浪，從 eBay 中分拆出來。所以 PayPal 的成功當中，絕對少不了來自 eBay 電商平臺的價值。
Square 是另一個純做 FinTech 而后 IPO 的公司，但目前為止還不能算是站穩(wěn)腳步 (近期虧損增加速度比營收還快)，且它成長的背后，也有許多養(yǎng)分來自獨占 Starbucks 連鎖體系行動支付。
至于 Lending Club，真的不能算是成功，股價從 IPO 后已經(jīng)跌掉超過 80%，獲利能力也完全無法與傳統(tǒng)的 Fin-No-Tech 相比。
所以總體來說，我認為，能夠長期成功的 FinTech，背后幾乎必須基于一個長期成功的網(wǎng)路服務平臺。
2. FinTech 的重點除了大數(shù)據(jù)，還有大通路
很多人誤會 FinTech 只是因為智能移動設備普及，可以獲得更多關于用戶行為的數(shù)據(jù)，因此可以用來提升服務的個性化、改變信用與風險的評估方式、重新設定金融商品的定價策略。但事實是，所有上述成功兼營 FinTech 的強勢網(wǎng)路公司，除了擁有數(shù)據(jù)優(yōu)勢之外，更重要的，他們都擁有獨立 FinTech 公司所沒有的另一個優(yōu)勢 ─ 強勢通路。
當蘋果今天決定做 Apple Pay，明天全球數(shù)億支內(nèi)建 NFC 的 iPhone 更新作業(yè)系統(tǒng)，就會完成 Apple Pay 功能的安裝。 Apple 不需要去跟 Google 買廣告，也不需要經(jīng)營粉絲團、拍攝微電影、砸雞蛋，只是為了要求用戶下載 Apple Pay。同樣的道理，從支付寶、微信支付，到 Amazon Lending、京東貸，這些 Finternet 服務，通通都擁有強勢通路。這是獨立 FinTech，不管背后有沒有銀行的支持，都非常難以與之競爭的。
3. 金融機構不需要與 Finternet 競爭
但回過頭說，金融機構真的需要跟 Finterenet 競爭嗎?我認為多半時候是不必的。銀行懂金融，Internet 公司有強勢通路與大數(shù)據(jù)，雙方的互補性遠遠高過重疊性，所以我認為，金融機構除了自己嘗試做FinTech，更應該積極與強勢的Internet 公司合作，強強聯(lián)手創(chuàng)造更強悍的Finternet 物種。
4. 金融機構與 Internet 合作要趁早
另一方面，一旦 Internet 公司做大，它就會變得強勢，這時金融機構要去合作，就會發(fā)現(xiàn)碰到賣方市場，有許多同業(yè)都想搶親，反而很難架構出雙贏的合作模式。
所以我認為，金融業(yè)與 Internet 公司合作，要拉到更早期。趁Internet 公司還在早期成長階段，需要資源助益時，就開始用業(yè)務，甚至是資本合作的方式，去綁定明日的淘寶、微信，如此一來，才能真的創(chuàng)造長期雙贏的合作架構。
5. 與早期 Internet 合作要有高失敗率的心理準備
當然，早期 Internet 公司成功機率低，因此金融機構與他們合作，不應該抱持著把把都要贏的心理。相反的，應該埋下大量種子、盡量灌溉，然后期待其中幾個可以長成大樹。其實，只要能夠抓住一個明天的淘寶、微信、甚至是 PChome，就有機會得到一張巨大的 Finternet 門票，根本不需要把把都贏。
結論：
所以結論就是，F(xiàn)inTech 的重點不是金融獲利模式的改寫，而是金融商業(yè)模式的重新建構。其中，傳統(tǒng)分行、銷售大軍，被網(wǎng)路的數(shù)位通路取代，尤其是這個變革的關鍵。因此，擁有強勢通路的 Finternet 企業(yè)，才是 FinTech 世界最有長期競爭力的物種。打不贏就加入它、晚加入不如早加入，應該是金融機構面對 FinTech 革命，最重要的態(tài)度。
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